Szövetségi takarékossági megtakarítási terv (TSP) - teljes útmutató és tanácsok

Mivel ez egy „meghatározott hozzájárulású” nyugdíjazási terv, a TSP-től kapott nyugdíjjövedelem attól függ, hogy mennyit járul hozzá Ön (és adott esetben az ügynöksége) a munkaévei során, valamint a befektetések mennyire teljesítenek ezen idő alatt.

Noha a TSP számos előnnyel jár a nyugdíj-megtakarítások szempontjából, a TSP alulértékelődött, és ez lehet a szövetségi kormány által leginkább kihasználatlan előny..

A TSP története

A takarékossági takarékossági tervet a kongresszus hozta létre a Szövetségi Munkavállalók Nyugdíjazási Rendszeréről szóló, 1986. évi törvényben a szövetségi alkalmazottak és az egyenruhás szolgáltatások (beleértve a kész tartalékot) tagjai számára. Az igazgatást a Szövetségi Nyugdíjcsökkentő Beruházási Testület kezeli, amely egy független kormányzati ügynökség, amelyet öt igazgatósági tag és az elnök által kinevezett ügyvezető igazgató irányít..

A TSP nagyon hasonló a polgári stílusú 401k vagy 403b nyugdíjazási tervhez, és hasonló megtakarítási lehetőségeket és adókedvezményeket kínál. Ezek az előnyök magukban foglalják a munkáltató által az Ön nevében befizetett összeegyeztethető pénzeszközöket (az elfogadható munkavállalók számára), valamint az adókedvezményeket, beleértve a jövedelem levonását és a járulékok hosszú távú adóhalasztását és növekedését.

Mivel a TSP-t „adózás előtti” dollárral finanszírozzák, ténylegesen csökkenti annak a jövedelemnek az összegét, amelyért adókat kell fizetnie. Ez viszont csökkenti az adóteherét munkaviszonya alatt, ami különösen jelentős lehet, ha a maximális összeget fizeti vagy magas jövedelemadó-csoportba tartozik..

Ráadásul, amíg pénzeszközeit befektetik, addig nem fizetnek adót a jövedelmüktől, amíg kivonást nem végeznek. Ez lehetővé teszi, hogy vegyen részt az összetett növekedésben, amelyben a bevételei jövedelmet teremtenek, és a leghasznosabb, annál hosszabb a nyugdíjba vonulásig..

Új lehetőség is elérhetővé válik, a Roth Thrift Savings Plan, ahol a járulékokat adóztatják, de a kivonások adómentesek..

TSP jogosultság

Ha szövetségi alkalmazott vagy a fegyveres erők tagja, és nem biztos abban, hogy jogosult-e a TSP-ben való részvételre, akkor valószínűleg az. Valójában akkor jogosult hozzájárulni a TSP-hez, ha az alábbi kategóriák egyikébe tartozik:

A szövetségi alkalmazottak nyugdíjrendszerének alkalmazottja
A közszolgálati nyugdíjrendszer alkalmazottja
Az egyenruhás szolgálatok tagja (aktív szolgálat vagy kész tartalék)
A közszolgálat bizonyos egyéb kategóriáiban civil

A TSP-hez a maximálisan megengedett összegig történő minősített hozzájárulások teljesítéséhez a következőknek kell lennie:

Aktívan foglalkoztatja a szövetségi kormány, vagy
Fizetés állapotban (továbbra is fizetési csekk kap), vagy
Legalább részmunkaidőben dolgozik

Ha nem biztos benne, hogy melyik kategóriába tartozik, vegye fel a kapcsolatot a személyzettel vagy az ellátások irodájával, hogy meghatározza jogosultságát.

Hozzájárulási korlátok és szabályok

A takarékossági tervhez megengedett maximális hozzájárulás 16 500 USD, ha 50 évesnél fiatalabb, vagy 22 000 USD, ha 50 évesnél idősebb. A skálázott hozzájárulási korlátok lehetővé teszik 5500 USD „felzárkózást” annak érdekében, hogy az alkalmazottak gyorsan megközelítsék nyugdíjkorhatárt, hogy több készpénzt bocsásson fenn a fennmaradó munkaév alatt.

A jogosult alkalmazottak rendszeresen hozzájárulhatnak a TSP-hez a TSP-hez. A járulékokat általában az adózás előtti bérszámfejtésből vonják le, és addig folytatódnak, amíg Ön:

Készítsen új választást az összeg megváltoztatásával
Választja, hogy hagyja abba a hozzájárulásokat
Érje el az IRS hozzájárulási korlátját
Vegyen pénzügyi nehézségeket

TSP visszavonások és adók

Végül adókat kell fizetnie a járulékaitól és a növekedésüktől, de addig nem adóztatni kell, amíg meg nem kezdi a pénzeszközök kivonását a nyugdíjba vonulás ideje alatt, amelyet általában 59 évesnél idősebbnek határoznak meg..

Ha korát megelőzően von ki pénzt, akkor egy kivétellel további 10% büntetőt kell fizetnie, plusz rendszeres jövedelemadót az összes visszavont összegről. A TSP-vel lehetőséget kap a korai nyugdíjba vonulásra. Pontosabban, ha nyugdíjba vonul vagy más módon elkülönül a szolgálattól 55 éves vagy annál fiatalabb, de 59 éves kor alatti 1/2 éves korban, akkor a 10% -os korai visszavonási bírság-adó megfizetése nélkül kivonhatja pénzeszközeit TSP-jéből.

Ugyanakkor Ön továbbra is rendszeres jövedelemadó-köteles lesz, mint bármely kivonás esetén. A 10% -os büntetés nélkül visszavonhat szolgáltatást is, ha még mindig dolgozik, és 59 évesnél fiatalabb. Ennek ellenére csak egy életkor szerinti szolgálati visszavonásra korlátozódik.

TSP kölcsönök

Alternatív megoldásként a hitelképességet a TSP-jétől is veheti fel, miközben továbbra is dolgozik, ha megfelel a jogosultsági követelményeknek. Hitel felvételekor a teljes összeget kamatokkal vissza kell fizetnie a TSP-számlájára, 15–15 éven belül, a kölcsön típusától függően.

Kétféle hitelfajták érhetők el: általános célú kölcsön és lakáscélú kölcsön. Az előbbi visszafizetési ideje egy-öt év, és bármilyen célra felhasználható. A lakáshitel viszont visszafizetési ideje legfeljebb 15 év, és csak elsődleges lakóhely megvásárlására vagy építésére használható fel, és a rendeltetésszerű felhasználás igazolására dokumentációt igényel..

Ne feledje, hogy amikor kölcsön vesz fel, akkor feladja az összes olyan jövedelmet, amelyet a kölcsönösszeg egyébként felhalmozott volna, és kettős adóztatást kaphat, ha a kölcsönösszegének kamatát adózás utáni alapokból fizeti ki. Ennek oka az, hogy ezeket a pénzeszközöket újból adóztatják, ha visszavonják őket nyugdíjazásuk során.

Szabályok a TSP polgári résztvevőire

Ügynökség automatikus hozzájárulások

Ha véletlenül FERS alkalmazott vagy, az ügynöksége vagy szolgáltatása az alapfizetés 1% -ának megfelelő összeget járul hozzá a TSP-számlához minden fizetési időpontban. Ezt az 1% -os hozzájárulást Ügynökség automatikus hozzájárulásnak nevezik. Az ügynökség automatikus hozzájárulására nincs várakozási idő, és a munkavállalónak sem kell választania, hogy részt vegyen a tervben.

A FERS tagjai, függetlenül a hozzájárulásuk megválasztásáról, mind az Ügynökség automatikus hozzájárulást kapnak. Választása hiányában ezeket a hozzájárulásokat egy konzervatív állampapír-befektetési alapba fektetik be, amíg meg nem változtatja választását.

Ügynökség megfelelő hozzájárulások

Az Ügynökség automatikus hozzájárulásain túl a FERS alkalmazottai jogosultak az Ügynökség megfelelő hozzájárulására is, a választható adóhalasztásuk alapján. Nincs várakozási idő a hozzájárulások összeegyeztetésére, de a választható halasztásban jelenleg regisztrált tagnak kell lennie, hogy megfelelő pénzeszközöket kapjon..

A FERS résztvevői, akik a részvételre választanak, megfelelő hozzájárulást kapnak a fizetés első 5% -áért, amelyet minden fizetési időszak alatt fizetnek. Ebből az 5% -ból a fizetés első 3% -át dollárnak megfelelő dollárral egyenértékű, míg a következő 2% -ot 50 centtel a dollárhoz igazítják..

TSP Vesting Szabályok

A TSP-re vonatkozó szabályok vonatkoznak az ügynökség automatikus hozzájárulására. A TSP honlapja szerint Ön csak akkor jár el, ha jogosult megtartani ezeket a járulékokat, csak egy meghatározott, általában három évig tartó kormányzati szolgálat után..

Szabályok a TSP katonai résztvevőire

A katonai tagok jelenleg nem jogosultak a TSP-hez megfelelő pénzeszközökre vagy ügynökségek automatikus hozzájárulására az általuk alkalmazott nagyvonalú nyugdíjrendszer miatt.

Ezenkívül a következő szabályok vonatkoznak kifejezetten a takarékossági megtakarítási terv katonai résztvevőire:

Ezenkívül bármilyen fizetés 1–100% -át is hozzájárulhatja, ideértve az ösztönzőket, a speciális és a bónuszokat is, feltéve, hogy Ön már hozzájárul az alapfizetéséből..
Választhat ösztönző, speciális vagy bónusz fizetésből is, még akkor is, ha nem kapja meg őket. Ezeket a járulékokat levonják, ha megkapja az ilyen típusú fizetéseket.
Nem járulhat hozzá forrásokból, például lakhatási vagy napidíjból.
Ha adómentességet kap (azaz olyan fizetést, amelyre a harci övezet adómentessége vonatkozik), akkor a fizetésből származó hozzájárulásai szintén adómentesek lesznek. Az év folyamán a fizetés nagyobb összegét is hozzájárulhatja a TSP-hez.
Ne felejtse el, hogy ha adómentes fizetést fizet, akkor az összes bérfajtából származó teljes járuléka nem haladhatja meg a Belső Jövedelemkódex (I.R.C.) 415 (c) szakaszának az éves kiegészítési korlátját. Ez a korlátozás nem tartalmazza a felzárkózási hozzájárulásokat, ha megengedik őket.
Az adómentességből, az ösztönzőből, a különleges fizetésből és a bónuszból kifizetési hozzájárulást nem lehet fizetni.

A TSP jelenlegi befektetési lehetőségei

A TSP számos befektetési lehetőséget kínál, a kockázati toleranciától és a nyugdíjba vonulásig eltelt évek számától függően. Ezek az alapok a következők:

G Alap. A G alap a TSP alapértelmezett befektetési alapja. Olyan állampapírokból áll, amelyek alacsony volatilitást és konzervatív hozamot kínálnak az idő múlásával. Ha nem aktívan választ egy másik alapot (például az alábbiakat), akkor a TSP-hez fizetett hozzájárulások alapértelmezés szerint a G alapba kerülnek.
F, C, S, I alapok. Az F, C, S és I alapok olyan index alapok, amelyek külön-külön képviselik a különböző befektetési stratégiákat, és amelyeket a BlackRock Alapok kezelnek. Azokat a résztvevőket, akik úgy döntenek, hogy meghatározzák saját eszközallokációjukat, azonnal vonzzák ezek a befektetési lehetőségek.
L Alapok. Az L alapok az L alapokban az életciklusra vonatkoznak. Az L alapok a TSP befektetési lehetőségeinek nemrégiben tett kiegészítései, és lehetővé teszik a befektetők számára, hogy a várható nyugdíjba vonulási időponthoz legközelebb eső időpontot válasszák, amelyen keresztül meghatározzák az eszközallokációt és időszakosan konzervatívabb befektetésekké változtatják nyugdíjkorlátozáskor..

A TSP részvétel előnyei

Alapok és ügynökségek automatikus hozzájárulásainak összehangolása. Valaha letette a szabad pénzt? Nem gondoltam. Ha FERS alkalmazott vagy, és az alapilletményének legalább 5% -át nem járul hozzá a TSP-hez, akkor veszít egy rendkívül nagylelkű egyeztetési programból, amely viszont a munkaadója által nyújtott egyik fő előny. Az összeegyeztethető alapok és az ügynökségek automatikus hozzájárulása a TSP-ben való részvételt nem bátorítja.
Minimalizálja az aktuális adóterhet. Mivel a TSP-be a jövedelemadó kiszámítása előtt kerül sor, a TSP-ben való részvétel valójában minimalizálja az éves adóteherét. Azoknak az amerikaiaknak, akiknek magasabb az adószintje (és mindenki másnak), mindig jó ötlet, ha csak lehetséges, hogy jövedelmét biztosítsa..
Hosszú távú adókedvezményeket kínál. Mivel a bevételei hosszú ideig adómentesek, a TSP által kínált adóvédelem jelentős. Ez különösen igaz, ha úgy gondolja, hogy valószínűleg alacsonyabb adószintekben lesz, amikor elkezdi nyugdíjba vonulni a felosztást.
Rendkívül alacsony költségarány. A TSP a legalacsonyabb költségarányt kínálja az üzleti életben, amely hosszú távon több pénzt képes megtakarítani. Az alacsony kiadások jelentősen befolyásolhatják portfóliójának hosszú távú összetett növekedését, és idővel sokkal több ezer dollárt eredményezhetnek.
Számos hosszú távú kivonási és karbantartási lehetőség. Ha elhagyja a szövetségi szolgálatot, számos lehetősége van a TSP-számláján szereplő pénzeszközökkel kapcsolatban. Választhat úgy, hogy a pénzeszközöket ott hagyja, ha átutalja azokat egy IRA-nak vagy 401 ezer társaságnak, vagy hosszú távú 401 ezer átutalást fizethet a következő munkáltatójától a TSP-számlájára..

A TSP-részvétel hátrányai

Kevesebb, ha otthon fizet. Tény, hogy a TSP-hez való hozzájárulás csökkenti az otthoni fizetését. Amikor azonban figyelembe veszi az ügynökségi hozzájárulásokat és az adókedvezményeket, a hátránya nem lehet olyan szélsőséges, mint gondolnád.
Korlátozott alapválasztás. Noha a TSP jelenleg több választási lehetőséget kínál, mint a történelem folyamán, a TSP-n belül továbbra is meglehetősen korlátozott alapok vannak a többi nyugdíjazási tervhez képest..
Nincs megfelelő katonai alap. A katonai tagok számára a TSP-hez kapcsolódó források hiánya mindig is hátrányt jelentett a TSP-hez való hozzájárulásban.
Nincs egyedi részvényvásárlási lehetőség. A korlátozott mennyiségű alap közül, amelyek közül lehet választani, a TSP nem nyújt lehetőséget az egyes részvények kiválasztására, ez a tény, ami zavarhatja a barkács befektetőket.
Hozzájárulás korlátai. A legtöbb munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervhez hasonlóan a TSP-nek is járulékkorlátai vannak. Ha további pénzeszközöket szeretne hozzájárulni a nyugdíjba vonuláshoz, megnézheti Roth vagy hagyományos IRA vagy járadék megnyitását..

Záró szó

A TSP nemcsak kedvező módja a nyugdíjba történő megtakarításnak, de ez is alapvető fontosságú lehet. A társadalombiztosítás jövője a legjobb esetben sötétnek tűnik, így rajtad múlik, hogy kihasználja-e az előnyöket, például az alapok összehangolását, az ügynökségek automatikus hozzájárulásait, az összetett növekedést és az adókedvezményeket..

Ha jogosult vagyok a részvételre, és még nem kezdték el a hozzájárulást, akkor a jelenhez hasonló idő nem kezdődik. A részvétel előnyei jelentősen meghaladják a korlátozott hátrányokat, és jó úton járhat az egészséges nyugdíjba vonuláshoz.

Ön egy TSP résztvevő? Mit gondolsz a program előnyeiről??