A járadékok jó befektetés? - 7 figyelembe veendő dolog

Suze Orman, a pénzügyi tanácsadó és a televíziós házigazda, azt mondja, hogy „nagyon kevés embernek kellene egyáltalán befektetnie járadékokat”, és hogy „vannak okok, amelyeknek néha értelme van, de még több oka van annak, hogy leginkább nem. ” Még a legkritikusabbak is elismerik, hogy a járadékok valódi előnyöket jelentenek egyes egyedi igényű befektetők számára.

Ha jelenleg járadék vásárlását tervezi, kérdezze meg magadtól az alábbi kérdéseket. És ne feledje, hogy hasonlóan a többi nyugdíjszámlához, az életjáradékból az 59 1/2 éves kor elérése előtt kivont pénzeszközökre 10% -os előzetes bontási büntetést kell fizetni, a kivont összeg után járó jövedelemadóval együtt.

Kérdések, hogy tegye fel magadnak a járadékokba történő befektetés előtt

1. Felhalmozódik vagy elosztja az eszközöket?

Számos ember befektetéseket halmoz fel a munkájuk során annak biztosítása érdekében, hogy jövedelmük megszerezhető legyen, ha már nem fizetnek pénzt. Ha nyugdíjazásuk a jövőben több mint öt év, nem valószínű, hogy a járadékok ugyanolyan gyorsan növekednek, mint más befektetési eszközök, például közös részvények, befektetési alapok vagy tőzsdén forgalmazott alapok (ETF). Ha aggódik a befektetések biztonsága miatt, akkor a diverzifikált, magas színvonalú (AAA) vállalati kötvények portfóliója valószínűleg magasabb kamatot fizet, mint bármely AAA besorolású biztosítótól kapott fix kamatláb vagy akár részvényindexált járadék..

2. Mennyi az átadási időszak?

Noha a legtöbb járadék lehetővé teszi, hogy korlátozott összegű pénzeszközt vonjon vissza évente szankciók nélkül (a visszavonás maximális összegét a szerződés határozza meg), a maximális összeg feletti kivonásokra visszafizetési díj vonatkozik. Az életkor nem befolyásolja az átadási díjat; a díjat 25 éves vagy 65 éves koruktól vetik ki.

A biztosító visszaadási díjat vet ki a befektetési pool „futása” elleni védelem érdekében. A díj általában évente csökkenti a járadékot. Például a túlzott kivonások esetén a beruházást követő első évben 10% -os lemondási díj, 9% -os lemondási díj a második évben, 8% -os díj a harmadik évben, és így tovább, amíg az átadási díj eltűnik.

Ha nyugdíjba vonul (vagy nyugdíjba vonul vagy), és nem számít arra, hogy az átadási díj alkalmazásának ideje alatt túlzott mértékű visszavonásokat kellene vonnia, akkor fontolóra kell vennie a járadékot, különösen, ha attól tart, hogy élete során kifogy a jövedelem. A MarketWatch szerint Scott Whyte, a michigani Farmington Hillsben lévő Bloom Asset management Inc. pénzügyi tanácsadója a járadékokat javasolja ilyen körülmények között: „Segíthet abban a személyben, hogy nagyobb garantált havi jövedelmet szerezzen egész életében, és ezért egy kicsit kevésbé támaszkodunk a piac változékonyságára. ”

Számos biztosító különféle fizetési lehetőségeket kínál, ideértve egy rögzített éves időszakot, egy életre, vagy akár olyan kombinációt is, amelyben a túlélő személyek számára biztosított a juttatás. A fizetési lehetőségekkel kapcsolatos döntés meghozatala előtt feltétlenül kérjen hozzá illetékes tanácsokat, mivel véleménye megváltoztatása nagyon költséges lehet.

3. Használja-e a rendelkezésére álló összes nyugdíj-adókedvezményt??

A szövetségi adójogszabályok a legtöbb ember számára nagy lehetőséget kínálnak arra, hogy levonják a nyugdíjazásra megtakarított pénzt, és hagyják, hogy a jövedelem felhalmozódjon az adó felhasználásáig. Az egyéni nyugdíjazási számlák (IRA-k), ideértve a Roth IRA-kat is, mindenki számára elérhetőek (még azok is, akikre a munkahelyi nyugdíjazási tervek vonatkoznak), és sok ember 401 munkavállalóval foglalkozik..

Ezeknek a terveknek a járadékhoz viszonyított előnye, hogy levonhatja a járulékokat a jelenlegi jövedelméből, vagy adómentesen veheti fel a nyugdíjakat, ha nyugdíjba vonul, a tervtől függően, és nem fizet adót, amikor a nyereség a számlán van. A járadékok azonban csak az adó halasztott növekedését biztosítják - adót kell fizetni a járulékokból és a kifizetésekből. Ezért nem ajánlott egy járadékba történő befektetés az Ön rendelkezésére álló, képesített nyugdíjazási számlák teljes kihasználása előtt - a járadékok általában azoknak a leginkább értelmesek, akik nem jogosultak a hagyományos vagy a Roth-tervre.

A pénzügyi tanácsadók azt is javasolják, hogy ne vásároljon járadékot a nyugdíjazási számlán a nyugdíjba vonulás előtt, mivel annak túlzott költségei összehasonlulnak más befektetési alternatívákkal, a befektetések korlátozásával és az adókedvezmények megkettőzésével.

Másrészről, a járadékok érdemes befektetést jelenteni, ha:

• Maximálisan hozzájárult az összes rendelkezésre álló nyugdíjszámlához
• A nyugdíjba vonulás elõtt a következõ 10–20 évben fizeti az adókat
• Ne tervezzen kivonást 59 éves kor előtt. 1/2

4. Kezelte-e saját befektetéseit, vagy támaszkodhat-e a hivatásos vezetőkre??

Ha életed felhalmozódási szakaszában van, és rendelkezik szakértelemmel, idejével és érdeklődésével saját beruházásainak kezelésében, vannak olyan járművek is, amelyek nagyobb profitpotenciállal rendelkeznek, mint a járadékok által nyújtott hozam. És ha azt szereti, ha mások kezelik a befektetéseit, akkor jobb lehetőségek vannak:

• Az ETF kiegyensúlyozott portfóliójának fenntartása. Az általános amerikai gazdaságot tükröző index alapok (SPDR S&P 500) kombinálása befektetési osztályú kötvényalapokkal és pénzpiaci alapokkal biztosíthatja a biztonságot, valamint a részvényekkel járó, alacsony költséggel járó magasabb hozamot és minimális kutatás.
• Professzionálisan kezelt befektetési alapok felhasználása. Noha drágább, mint a személyes pénzkezelés, ez az opció nyugalmat nyújt Önnek, tudatában annak, hogy vagyonát olyan szakemberek gondozzák, akik a nap 24 órájában dolgoznak, hogy kiváló eredményeket biztosítsanak. A befektetési alapok minden kategóriában elérhetők, az agresszív növekedéstől a biztonság és jövedelemig. Ezen felül sok alapkezelő társaság különféle alapokat kínál különböző befektetési célokkal, így a teljes portfólió átadása vagy kiegyensúlyozása olcsón és egyszerűen elvégezhető..

Egyes járadékok tőkeindex funkciót kínálnak (a hozamok növekedése egy kiválasztott részvényindex teljesítményén alapul, garantáltan minimális hozammal). A nettó hozam azonban hosszú távon valószínűleg alacsonyabb, mint amit közvetlenül egy index alapban kapnánk. A változó járadéknak nevezett járadéktípus lehetővé teszi az alszámlákba történő befektetéseket, amelyek befektetési alapokhoz hasonló alternatívák.

5. Mi a jelenlegi adószükséglete, és mit gondol várhatóan nyugdíjazáskor??

A jövedelemadó sajnos a befektetési döntések fontos tényezője. Sok ember fokozatosan növeli jövedelmét munkaévében, elérve a nyugdíjba vonulást vagy öt éven belül, és ennek eredményeként évente növekvő jövedelemadó-összeget fizet.

Nyugdíjazáskor általában esik az adóköteles jövedelem, valamint a jövedelemadó-kötelezettség. A jövedelem elmaradása a magas adóévekről az alacsony adóévekre az egyik legérthetőbb és legjobban felhasznált adótervezési eszköz. Ez az egyetlen oka annak, hogy a járadék megfontolása előtt teljes mértékben járuljon hozzá az összes lehetséges adókedvezményes nyugdíjazási számlához.

Míg a járadékba fektetett pénz nem levonható, addig a jövedelmet addig adóztatják, amíg azt egyösszegű összegben vagy egy sor kifizetéskor nem vonják vissza. Átalányösszeg esetén a bevétel és a beruházás közötti különbséget szokásos jövedelemráta alapján adóztatják. Ha fizetési sorozatot kap, akkor az egyes kifizetések egy részét tőkeösszegnek tekintik, és nem adóztatják a fennmaradó résztel, amelyet megszerzett jövedelemnek tekintnek, és rendes adókulccsal számolnak. Ha a nyugdíjjövedelmét lényegesen a jelenlegi adómérték alatt adóztatják, akkor a járadékba történő befektetés - miután minden lehetséges adóköteles befektetést megtett - pénzügyi szempontból értelmes lehet..

Ennek a stratégiának azonban van hátránya bizonyos magas adószintű befektetők számára, akiknek a kamatlába nem csökken jelentősen a nyugdíjba vonulás után: Míg az osztalékokat és a tőkeeszközök kamatát rendes adókulccsal adóztatják, az eszköz nyereségére tőkenyereség-ráta vonatkozik. eladás, az arány a tulajdonviszonyok periódusától függően.

Ha általában egy vagy több éven keresztül tart fenn befektetéseket - hosszú távú tőkenyereségre jogosult -, és a jövedelemadó-szintek nem változnak jelentősen a nyugdíjba vonulást követően, akkor a járadékba történő befektetés ellentmondásos lehet, valójában magasabb jövedelemadó-kulcsnak téve ki magát. Például, ha a legmagasabb adószintet érinti, akkor a hosszú távú tőkenyereséget 23,8% -on kell adóztatni, beleértve a magas jövedelemmel rendelkezők új befektetési jövedelemadóját. A rendes jövedelem nyereségét - rendes jövedelemként kezelve és adóztatva - a legmagasabb jövedelemmel rendelkezők 39,6% -os adókulcsán kell megadóztatni..

6. Mi lesz a felelőssége és vágya a halálnál??

A járadék egyetlen legnagyobb előnye a fizetési folyamat rugalmassága. Mivel ez két fél közötti szerződéses megállapodás, a terjesztési vagy fizetési lehetőségek szinte korlátlanok.

Általában a kifizetési opcióval kapcsolatos döntést nyugdíjba vonulással kell elhalasztani, mivel a tipikus kifizetési lehetőségek a következők:

• Csak az élet. A jövedelmet garantálja, amíg él, az egyes kifizetések összegét a várható élettartama alapján. Nincs garancia arra, hogy a felhalmozott összeg után fizetéseket kap, de sokkal többet kaphat, ha hosszú ideig él.
• Garantált időtartam. Az életből származó jövedelem a minimális számú kifizetés garantálásával, ez a lehetőség védi a kedvezményezetteket, ha idő előtt elhull. Például, ha garantált 10 éves futamideje volt, és hatodik évben elhunyt, akkor birtokosa vagy kedvezményezettjei kifizetéseket kapnak a tízéves futamidő hátralévő részére..
• Közös és túlélő élet. Ön vagy túlélő hozzátartozója mindaddig kap jövedelmet, amíg valamelyikük él. Ez a lehetőség különösen népszerű a házaspárok körében.
• Rögzített időszak. A kifizetéseket egy meghatározott időtartamra (10, 15, 20 év) teljes egészében teljesítik Önnek vagy kedvezményezettjeinek. Ebben az esetben túlteljesítheti kifizetéseit.
• Állandó mennyiség. Ön dönti el, hogy mennyit szeretne kapni havonta; a kifizetések akkor állnak le, ha a számlán nincs pénzeszköz.
• Átalány. Ez lehetővé teszi, hogy az összes felhalmozott értékét egyösszegű összegben vegye figyelembe, ami meghiúsítja a járadék célját, és általában nem ajánlott. Rendszeres jövedelemadót kell fizetnie számlájának teljes befektetési nyereségrészéről.

A legtöbb biztosító olyan lehetőséget kínál, amelyben a társaság halálos ellátást fizet a kedvezményezettnek, ha meghal, mielőtt a forgalmazás megkezdődne. Az előny általában a szerződés értékéből vagy a teljes befizetett díjak közül a nagyobb.

7. Mi a járadékszolgáltató pénzügyi ereje??

A járadék ugyanolyan biztonságos, mint a kibocsátó társaság, és általában egy biztosítótársaság bocsátja ki. Míg a járadékokat általában biztonságos befektetéseknek tekintik, vannak olyan esetek, amikor egy biztosítótársaság kudarcot vallott, és az állami garanciavállaló egyesületnek hiányzott az alap ahhoz, hogy teljes járadékot biztosítson minden járadékos számára. Általában a garanciavállaló társaság maximális garanciája legfeljebb 500 000 USD. Ennek eredményeként a járadékvásárlásait azokra a társaságokra kell korlátoznia, amelyeket harmadik fél, független hitelminősítő szervezetek (A.M.Best, Moody's, S&P és Fitch) helyeznek el a legmagasabb rangú társaságokra, amelyek felügyelik a biztosítótársaságokat és jelentik erősségüket. Fontolnia kell továbbá a befektetés elosztását több járadék-szolgáltató között, hogy a diverzifikáció révén új szintű biztonságot nyújtson.

Záró szó

A járadékok összetett, hosszú távú pénzügyi megállapodások, amelyeket nem szabad könnyedén megkötni. A klasszikus befektetési tanács, amely „vizsgálja meg, mielőtt befektetne”, különösen alkalmazható a járadékok figyelembevételekor. Ügyeljen arra, hogy megértse a járadékok közös jogi és pénzügyi fogalmait, a járadékok működését, beleértve a népszerű változó járadékokat, és kérjen több idézetet a biztosítóktól annak biztosítása érdekében, hogy pontosan azt kapja, amire számít..

Milyen további tippeket javasolhat a járadékokba történő befektetéshez?