5 ok, hogy fontolja meg, mennyi pénzt kell nyugdíjba vonulnia

Az egyszerűség homlokzata mögé bújva egy olyan bonyolult feltételezések labirintusát helyezheti el, amelyek érvényteleníthetik a kapott eredményeket. Minden nyugdíjazási számológépnek, legyen szó a legkorszerűbb Monte Carlo-ról vagy a régi iskola szabályairól, bizonyos feltételezéseket kell tennie a számítás befejezéséhez. Nincsenek kivételek, és ezeknek a feltételezéseknek a pontossága megváltoztathatja vagy megronthatja az öregségi nyugdíját.

Nézzünk egy kicsit közelebbről a fenti feltevések öt közül, így dönthet úgy, hogy átgondolja-e, mennyi pénzt kell visszavonulnia:

Élettartam feltételezése: Mennyi ideig kell a pénzemnek nyugdíjba vonulni??

A legtöbb pénzügyi tervező és nyugdíjazási számológép „normális” várható élettartamot feltételez, kivéve, ha az egészségügyi aggályok eltérő következtetést igényelnek. A normál élettartamot biztosításmatematikai táblázatok felhasználásával határozzák meg, mint például az IRS vagy a biztosítótársaságok az átlagos élettartam meghatározásához..

Ez a felszínen ésszerűnek tűnik, de az egyes nyugdíjazási tervezési szempontból halálos hibát jelent. A biztosításmatematikai táblázatok csak akkor érvényesek, ha nagyszámra alkalmazzák, de nulla érvényességgel jár az egyén nyugdíjazása esetén. Az az igazság, hogy a sorsoddal való valószínűség statisztikai átlagban nem fordul elő valószínűbben, mint egy évvel azelőtt vagy utána. Az átlagos élettartamra történő tervezés teljesen félrevezető, és veszélyesen alulbecsüli a megtakarítási igényeket.

Valójában az emberek nagyjából fele kevesebbet fog élni, mint az átlag, és a fele az átlagnál hosszabb lesz (és a célod, hogy a második félidőbe kerüljön). Manapság 60 százalékos esély van arra, hogy a 60 éves korban egy pár egy-egy tagja 90-re vagy annál tovább növekszik, és ez a szám növekszik. Nyilvánvaló, hogy ez sokkal régebbi, mint az átlagok azt jelzik, hogy sokkal nagyobb nyugdíjmegtakarítást igényelnek.

Ezen felül az átlagok évről évre emelkednek. A hosszú élettartam az elmúlt 100 évben évente körülbelül 100 nappal nőtt, ezáltal a múlt században a várható élettartam 30 évvel bővült. A biotechnológiában és a nanotechnológiában történt áttörésekkel teljesen ésszerű elvárható, hogy az átlagok gyorsuló ütemben növekedjenek, és sok éven keresztül növelik az életedet, azon túl, amit az aktuáriusi táblázatok a mai adatok alapján jeleznének..

Röviden: a nyugdíjazásnak a mai átlagos élettartam alapján történő megtervezése veszélyesen félrevezető gyakorlat, amelynek eredményeként kifizetheti a pénzt, amikor leginkább szüksége van rá..

Inflációs feltételezés: Mi az ésszerű becslés az inflációra a nyugdíjkorban??

Az infláció minden olyan becslés eleme, amelyben mennyi pénzre van szükség a nyugdíjba vonuláshoz, és ez potenciálisan a legnagyobb kockázatot jelent a nyugdíjbiztonságra. Az ok egyszerű - ez egy olyan szám, amely befolyásolja a pénzének együttes növekedését, amely viszont az infláció kis változásait okozza, meglepően óriási hatással van a szükséges megtakarításokra.

A legtöbb tanácsadó és online nyugdíjazási számológép 3% -ot feltételez az infláció miatt, mert ez az átlag a közelmúltban - körülbelül 20-30 év. De az infláció története nem mindig volt ilyen szörnyű. Az 1970-es években az árak egy rövid évtizedben megduplázódtak, és a megtakarítások vásárlóerejét felére csökkentve! Ezenkívül a gazdasági alapok az utóbbi években megváltoztak, és az elmúlt 30 év potenciálisan gyenge mutatóvá tették a jövőt.

A 2008-ban megkezdett hitelválság az ösztönző programok és a bankok mentésével együtt növeli az államadósságok és -hiányok növekedését. Ezeket a tényeket kombinálhatja a pénzügyi problémákkal küzdő, szociális biztonsági és medicare gombaölő jogosultsági programokkal, és körültekintő lehet a költségvetés magasabb inflációs rátája, mint a közelmúlt története azt sugallja..

Ne felejtse el, hogy az infláció kismértékű, jóindulatú változásai drasztikus változásokat okozhatnak a nyugdíjba vonulásához szükséges pénzmennyiségben, mivel a különbség összekapcsolja, így multiplikálódik. Ha nem tisztázza, hogy ez hogyan működik, akkor a legjobb, ha ezt bizonyítja magának, ha Ön választja az ingyenes nyugdíjazási számológépeket, amelyek lehetővé teszik az egyes feltételezések kényelmes változtatását, miközben a többi állandó.

Próbáljon például megváltoztatni az inflációt 3% és 7% között, miközben változtathatja a hosszú élettartamra vonatkozó feltételezéseket is, hogy legalább egy házastárs elérje 95 éves korát. Érdemes feladat, amely csak meglepheti, hogy mennyire változtatja meg a szükséges pénzmennyiséget. visszavonul.

Költségvetési feltételezés: A jelenlegi kiadások 80% -a elég elegendő pénz a nyugdíjba vonuláshoz?

A nyugdíjazás tervezésénél a bölcsesség az, hogy a jelenlegi kiadások 80% -át vállalja nyugdíjazási költségvetésének ésszerű közelítéseként. Sajnos a kutatás ellentmond ennek a teljesen általános feltételezésnek.

Persze, bizonyos kiadások csökkennek a nyugdíjba vonulás során, például ingázási költségek, üzleti ruházat, nem is beszélve a nyugdíj-megtakarítási hozzájárulásokról, de más kiadások ugyanúgy növekednek. Például nem szokatlan az, hogy a nyugdíjba vonulás első évtizedében az aktív életmód, az új érdekekkel és hobbikkal kapcsolatos költségek, a megnövekedett utazási költségek stb. Miatt a munkaévnél többet kell fizetniük..

A jó hír az, hogy a bizonyítékok támogatják az öregedéssel csökkenő nyugdíjkiadásokat; A rossz hír azonban más kutatások azt mutatják, hogy ezt az előnyt nagyrészt ellensúlyozzák az emelkedő orvosi költségek, a vényköteles gyógyszerek költségei és az infláció.

Röviden: bölcs dolog lenne saját nyugdíjazási költségvetését megfogalmazni a személyes nyugdíjazási terv alapján. Vannak, akik kevesebbet fognak költeni, mások pedig többet fognak költeni, mint amennyit munkaévükben tettek, ám vakon feltételezve, hogy elegendő az öregedés előtti jövedelem 80% -a, mivel a hagyományos bölcsesség nagyon veszélyes és potenciálisan félrevezető lehet..

A nyugdíj-megtakarításoktól eltérő forrásokból származó éves jövedelemszerzés

Sokan két nyugdíjfeltevést tesznek a nyugdíjazás megtervezésekor: nulla jövedelmet feltételeznek, és azt gondolják, hogy a társadalombiztosítás és a nyugdíjak stabil jövedelemforrást jelentenek. Mindkét feltételezés megkérdőjelezhető a mai gyorsan változó világban.

A nyugdíj- és társadalombiztosítási kérdések összetett témák, amelyekhez az itt elérhetőnél több oszlop hüvelyk kialakítása szükséges. Ha a nyugdíjazási tervek között szerepel az egyik jövedelemforrás, akkor a téma teljes megbeszélését a nyugdíjazási tervezési cikkek ezen listájában találja meg. Elegendő azt mondani, hogy a szocializált nyugdíjazás tervezésének mindkét forrása kilép, és gyorsan felváltják azokat az egyedi nyugdíjazási tervek. Ez növekvő terhet ró a megtakarításokra, de az, hogy ez hogyan befolyásolja Önt, az életkorától és a konkrét helyzettől függ.

A növekvő élettartam másik eredménye, hogy sok ember átgondolja, hogyan határozza meg a „nyugdíjazást”. A múltban a nyugdíjba vonulás azt jelentette, hogy soha többé nem dolgoztam és nem örökké élvezhetem az örökös golfok szabadidős tevékenységét, vagy esernyővel kis italokat kóstolhattam a tengerparton. A feltételezett feltételezés az volt, hogy 40 évig kutyaként fogsz dolgozni, hogy annyit takarítson meg, hogy az összes fennmaradó éve alatt semmi lényeges dolgot ne tegyen. Sokan szinte mindaddig nyugdíjba vonulnak, amíg pályafutásuk során ezt a feltételezést ma megkérdőjelezik.

Az új nyugdíjazás a fokozatosan kidolgozott ütemtervről, a karriertől és a végtelen variációkról szól annyira szeretett élet megteremtésének témájában, hogy soha nem akarna visszavonulni tőle. Az az igazság, hogy 30 év alatt semmi lényegtelen cselekedet nem azt jelenti, hogy a legtöbb ember hogyan határozná meg kielégítő és teljesítő életet. Csak sokszor utazhat a világon, és sok golfjátékot játszhat, mielőtt zavaró kérdések felmerülnének.

Sokan inkább kapcsolatot és célérzetet akarnak az életükhöz, mint az örök szabadidő. A nyaralást leginkább akkor lehet élvezni, ha értelmes munkát vesz igénybe. A 30 év túl hosszú ahhoz, hogy bármit is tehessen, és sok ember arra törekszik, hogy alternatív lehetőségeket keressen a közösségéhez való kapcsolódáshoz és a nyugdíjazási költségvetést kiegészítő jövedelemszerzéshez..

Röviden: az a feltételezés, hogy soha nem keres pénzt nyugdíjba vonulása után, vagy hogy támaszkodhat nyugdíjára és társadalombiztosítási jövedelmére, lehet, hogy nem pontos. Felül kell vizsgálnia a nyugdíjazási tervét a fenti feltételezések megváltoztatásával, és meg kell vizsgálnia, hogy ez milyen hatással van a nyugdíjazáshoz szükséges pénzmennyiségre..

A befektetési megtérülés feltételezése: Mennyit fog növekedni megtakarításaim nyugdíjazáskor?

A portfólió teljesítményének becslésére szolgáló legkorszerűbb válasz a nyugdíjazás ideje alatt a hosszú távú történelmi átlaghozamból származó feltételezésekre épül. Egyes nyugdíjazási számológépek hosszabb történeti adattartalmakat alkalmaznak, mások egyszerű átlaghozamot használnak, míg a legkifinomultabb számológépek véletlenszerűen randomizálják és osztják el a visszatérések Monte Carlo stílusát, hogy megbízhatósági intervallumot kapjanak..

Végül azonban ezek a számológépek nem más, mint a „visszatelepítés” témájának variációja, ahol feltételezzük, hogy a jövőbeli befektetési hozamok valamilyen kapcsolatban vannak a múltbeli befektetési hozamokkal..

A probléma az, hogy a nyugdíjazási biztonsága attól függ, hogyan fog teljesíteni a portfólió a következő 15 évben - nem az, hogy elméletileg hogyan teljesítette az elmúlt 100 évben. A múlt nem a jövő, és semmilyen történelmi bizonyíték nem nyújthat olyan kristálygömböt, amely kezeli az előre nem látható kockázatokat. Például azok az emberek, akik az 1990-es évek végén vonultak vissza, 10-15 évig ingatag és gyenge tőkehatékonyságot szenvedtek el, ahol a készpénz meghaladta a készleteket, és a kötvények mindhárom közül a legjobban teljesítettek. A történelmi átlagok nem vezethetik arra, hogy ezt az eredményt elvárják.

A portfólió alulteljesítésének ez az „elveszett évtized” súlyos következményekkel jár a nyugdíjazás tervezésére. A portfólió nem csak a múltbeli várakozások alatt maradt, de a nyugdíjazási kiadások lehívják a fennmaradó egyenleget. Tegyük fel például, hogy egy nyugdíjas minden évben költözi kezdő megtakarítási egyenlegének 3% -át (általános feltételezés), és 15 évig nulla portfólióteljesítményt visel (a közelmúltbeli történelem szerint). Ez 45% -kal csökkenti az eszközöket (3% x 15 év) anélkül, hogy befektetési veszteségeket vállalna. Ez pusztító lenne a legtöbb nyugdíjas pénzügyi biztonsága szempontjából.

Az inflációs feltételezéshez hasonlóan a befektetési megtérülés feltételezése különösen fontos annak szempontjából, hogy mennyi megtakarításra van szüksége a nyugdíjba vonuláshoz, mivel a hatás még súlyosbodik. A beruházások megtérülésének apró változásai drasztikus változásokat okoznak a megtakarítási igényeiben.

Következtetés

Amit megtudtunk, sok rejtett feltevés létezik a látszólag egyszerű számítás mögött, amely meghatározza, hogy mennyi pénzt kell nyugdíjba vonulni. Azt is megtudtuk, hogy az iparági szabvány megközelítés az ezen előírt feltételezések értékeinek megválasztásánál a legjobb esetben megkérdőjelezhető, legrosszabb esetben pedig egyáltalán veszélyes..

Ezen okok miatt érdemes lehet újra megtekinteni a nyugdíjazási számításokat, és változtatni a feltételezéseket, hogy megnézze, hogyan befolyásolhatja az Ön személyes helyzetét. Az ördög a részletekben van, és a folyamat nem olyan egyszerű vagy tudományos szempontból pontos, mivel a pénzügyi tervező közösség azt hinne.

A szerzőről: Todd R. Tresidder egy nyugdíjas edző, aki 35 éves korában történő nyugdíjba vonulása és az „Új öregségi” életmód elfogadása után jár a beszélgetésen. Reno Nevada-ban feleségével és két gyermekével él, ahol fejlett személyes pénzügyi cikkeket és könyveket publikál.

(fotó jóváírás: a proadvisor)