Egészségügyi megosztó minisztériumok Jó alternatíva az egészségbiztosításhoz?

Az egyre növekvő költségekkel szembesülve néhány család alternatívát keres az egészségügyi megosztó minisztériumokban (HCSM). Ezek valláson alapuló programok, amelyek összegyűjtik az alapokat, hogy segítsék a tagokat egészségügyi költségeik fedezésében. Az Egészségügyi Közös Minisztériumok Szövetsége szerint az Egyesült Államokban több mint 100 HCSM működik, amelyek közel egymillió ember gondozását nyújtják..

A HCSM-ek kedvelik Medi-Share ugyanazon alapelv szerint működjenek, mint a biztosítás: Ha a költségeket egy nagy csoportra osztják szét, csökkentik az egyének pusztító költségeinek kockázatát. Jogi szempontból azonban a HCSM nem ugyanaz, mint a biztosítás. Nem ugyanazok a szabályok játsszák, és nem ugyanazon embercsoportra vonatkoznak. Ennek eredményeként a HCSM előnyei és hátrányai meglehetősen különböznek a hagyományos biztosítási tervétől.

Hogyan működnek az egészségügyi ellátást megosztó minisztériumok

A HCSM nem vállalkozás, és nem is jótékonysági szervezet. Jogi szempontból vallásos nonprofit szervezetek, amelyek segítenek tagjaiknak megosztani az egészségügyi költségeket. Így működnek:

Minden tag havonta hozzájárulást fizet az egészségbiztosítási díj egyenértékű. A legtöbb esetben ezek a részvények a HCSM által kezelt általános számlára kerülnek.
Amikor a tagok gondozásban részesülnek, a HCSM ebből a számlából fedezi költségeit. Bizonyos esetekben a minisztérium megállapodott bizonyos orvosokkal, hogy közvetlenül számolja ki a tagok gondozásának költségeit. Más esetekben a tagoknak előleget kell fizetniük, majd számlát kell benyújtaniuk a HCSM-nek a visszatérítésért.
Egyes HCSM-ek minden hónapban listát küldnek tagjaiknak, feltüntetve a gondozásban részesített többi tag nevét. Ez lehetővé teszi számukra, hogy közvetlenül megnézhessék, hogy havi részesedése miként segít másokat.

Az ország négy legnagyobb HCSM-je a Medi-Share, a Keresztény Egészségügyi Minisztériumok, a Liberty HealthShare és a Szamaritánus Minisztériumok. Ez a négy program költsége, lefedettsége és a tagságra vonatkozó szabályok szerint változik. Mindazonáltal mindegyiknek van közös vonása.

Mennyibe kerülnek a HCSM-ek

A HCSM-ek sok ugyanolyan költségekkel járnak, mint a hagyományos biztosítási tervek, ám eltérő neveket használnak számukra. Ezek a költségek magukban foglalják:

önrészesedés. A legtöbb HCSM tervnek van valami egyenértékű egy levonható összeggel, amelyet Önnek ki kell fizetnie a saját zsebéből, mielőtt a HCSM megkezdi a költségek felvételét. Különböző HCSM-ek erre a levonható összegre utalnak: „éves háztartási részesedés” (AHP), „éves meg nem osztott összeg” (AUA) vagy „személyes felelősség”. Egyes HCSM-ek meghatároznak egy levonható összeget, amely egy évben rögzített összeg, míg mások külön levonást számolnak fel minden egészségügyi „esemény ”ért. Vagyis minden egyes sérülés vagy betegség új diagnózisának megkapásakor újra meg kell fizetnie a levonható összeget. A választott tervetől függően a levonható összeg 500 és 10 000 dollár között lehet évente, vagy eseményenként 300 és 5000 dollár között lehet..
Szóró. Mint fentebb megjegyeztük, a HCSM-ek általában a havi részesedésükre utalják a prémiumot. Néhány HCSM azonos tagdíjat számít fel minden tag számára; mások az életkoruk alapján módosítják a részvény árát. Számos HCSM lehetővé teszi, hogy számos különféle terv közül választhasson, magasabb részvényárak fizetésével alacsonyabb levonható vagy magasabb fedezeti limitekért cserébe. Egy személy havi részvényköltségei alacsonyak lehetnek 80 dollárnként egy személyenként, vagy akár 500 dollár is alacsonyaknál..
copayments. Ha a HCSM hálózatában működő szolgáltatótól kap gondozást, akkor valószínűleg fizetnie kell a szolgáltatónak járó összeget a látogatásakor. A számla fennmaradó része utána a HCSM-hez kerül. Ez a díj külön számol az ön éves levonhatóságától. Például a Medi-Share a tagoknak „szolgáltatói díjat” számít fel, amely 35 dollár az orvos látogatása és 200 dollár az orvosi rendelő utáni utazásért..
További díjak. Egyes HCSM-ek további díjakat számítanak fel, különösen az új tagokért. Lehet, hogy például a program első regisztrálásakor be kell fizetnie jelentkezési díjat, és külön díjat kell fizetnie a fizetési számla beállításához. A HCSM-ek havi vagy éves tagsági díjat is felszámíthatnak az adminisztratív költségek fedezésére. Egyes programok külön díjat számítanak fel azoknak az embereknek, akiknek olyan speciális egészségi állapota van, mint az elhízás vagy a magas vérnyomás, akiket nem kezelnek. Más programok ellentétes megközelítést alkalmaznak, és árengedményt kínálnak havi részesedésükre, ha megfelelnek a jó egészségre vonatkozó bizonyos előírásoknak.

Mit fed a HCSM?

A HCSM-ek az általuk nyújtott lefedettségtől függnek. Mivel technikailag nem biztosítók, nem kell biztosítaniuk az ACA által meghatározott összes alapvető egészségügyi előnyt. Általában azonban a legtöbb HCSM a következő költségeket fedezi:

Kezelés orvosi rendelőben vagy kórházban
Mentők
Sebészet
Vényköteles gyógyszerek, amelyek korlátozott ideig szükségesek egy adott állapot kezelésére

A legtöbb HCSM nem fedezi a biztosítási tervekkel járó sok költséget. Például ezek többsége nem nyújt lefedettséget a mentális egészségügy területén, és csak korlátozottan fedezi a vényköteles gyógyszereket. Sokan nem fedezik a rutinápolás költségeit, mint például a szűrések vagy az oltások. És az egészségbiztosítókkal ellentétben a HCSM-ek megtagadhatják a fedezetet mindazonáltal, amelyeket korábban fennálló állapotnak tekintnek.

Ezenkívül a legtöbb HCSM kifejezetten megtagadja a költségek fedezését mindazok ellen, amelyeket a Biblia viselkedési kódexeivel összeegyeztethetetlennek tartanak. Ezért gyakran megtagadják az abortusz, a születésszabályozás, a házasságon kívüli terhesség, a szexuális úton terjedő betegségek, a kábítószerrel való visszaélés vagy az alkoholizmus, valamint az alkohol vagy a kábítószer-használat által okozott sérülések költségeinek fedezését. Sokan még nem fedezik a veszélyesnek tartott tevékenységek által okozott sérüléseket, például a sziklamászást.

Végül, a legtöbb HCSM korlátozza a teljes összeget, amelyet bármely tagnak kifizetnek. Ezeket a felső határokat havonta, évente, eseményenként, vagy bizonyos esetekben a tag teljes élettartama alatt lehet meghatározni. Az összeg betegségre jutó 125 000 dollár vagy akár 1 000 000 dollár is lehet, ha a magasabb költségű tervek magasabb fedezeti korlátokat biztosítanak.

Mely orvosok tartalmazzák a HCSM-eket

A HCSM tagjaként bármilyen szolgáltatót igénybe vehet. Van azonban kifogás: Ha a szolgáltatók tudják, hogy Ön HCSM-et használ, akkor megtagadhatják a bánásmódot.

Mivel a HCSM nem biztosítás, sok orvos és kórház úgy véli, hogy az azokat használó emberek készpénzfizető betegek. A készpénzes fizetés úgy tűnik, hogy az orvosoknak jó dolognak lenni - és ha kicsi a számla, és a beteg előleg fizetheti meg. Ha azonban a szolgáltató úgy gondolja, hogy a betegnek valószínűleg több ezer dolláros ápolásra lenne szüksége, dönthet úgy, hogy túl kockázatos biztosítás nélkül elfogadni őket, hogy garantálja a számla kifizetését..

Bár bármilyen orvoshoz lehet fordulni, sok HCSM-nek van egy speciális szolgáltatói hálózata, amellyel együtt dolgoznak, hasonlóan az előnyben részesített szolgáltatói szervezethez (PPO). Ezek a szolgáltatók gyakran hajlandók árengedményeket nyújtani a HCSM tagjai számára, hogy megtakarítsák magukat a biztosítóval folytatott problémák miatt. Ennek eredményeként a költségek mindig alacsonyabbak, ha szolgáltatót választanak a HCSM hálózatán belül.

Ki szerezhet fedezetet

A legtöbb HCSM csak a keresztények számára nyitott, és ez több, mint pusztán a keresztény jelölőnégyzet bejelölése az űrlapon. Számos HCSM megköveteli az új tagoktól, hogy aláírják a vallási nyilatkozatot, és rendszeresen vegyenek részt az egyházi szolgálatokon.

Ezen túlmenően a legtöbb HCSM arra készteti a tagokat, hogy „bibliai” módon éljenek. A különféle HCSM-ek ezt a követelményt különböző módon határozzák meg, de szinte mindegyik korlátozza a tagok viselkedését. Ide tartozhatnak:

A dohányzás és az illegális drogok elkerülése. Ide tartozik a marihuána használata, még azokban az államokban is, ahol ez törvényes.
Az alkohol felelősségteljes használata.
Bizonyos tevékenységektől való mentesség esetén a terv veszélyesnek tekinthető. Ezek magukban foglalhatják az alkoholfogyasztást és a vezetést, a sportokat, például a sziklamászást és a benji ugrást, a biztonsági öv nélküli autóban való lovaglást és a motorkerékpárral való sisakot, akár sisakkal is.
A házasságon kívüli bármilyen szexuális kapcsolat. Egyes tervek tovább mennek, és azt mondják, hogy a szexnek csak a „bibliai keresztény házasságon” kell lennie. Ez azt jelenti, hogy az azonos nemű párok és a vallásközi párok nem jogosultak a csatlakozásra.

Egyes HCSM-ek szigorúbb tagsági követelményeket támasztanak, mint mások. Néhány nem csak a keresztényekre korlátozódik, hanem egy adott felekezetbeli keresztényekre is. A Christ Medicus Alapítvány például csak a katolikusok számára van. Néhány HCSM, például a szabadság, nyitott a nem keresztény vallású emberek számára, mindaddig, amíg hajlandóak betartani a magatartás konkrét normáit..

Az egészségügyi ellátást megosztó minisztériumok előnyei

A HCSM-ekre nem vonatkoznak ugyanazok a szabályok, mint a biztosítási tervekre - és néhány ember számára ez jó dolog. Ez azt jelenti, hogy ezeket a programokat nem vállalkozásként, hanem egymáshoz hasonló gondolkodású keresztény közösségekként működtetik. Íme néhány előnye, amelyet a tagok látnak, ha a hagyományos biztosítási terv helyett a HCSM-et választják.

1. A költségek alacsonyabbak lehetnek

Az egyik legnagyobb oka annak, hogy az emberek csatlakoznak a HCSM-ekhez Medi-Share pénzt megtakarítani. A Kaiser Family Foundation szerint egy egyéves 50 éves, aki nem jogosult egészségügyi támogatásra, átlagosan havonta 668 dollárt fizetne az ACA Egészségbiztosítási Piacán vásárolt ezüst szintű tervért. De ha inkább csatlakoznának a HCSM-hez, akkor a havi részesedés havonta 150–525 dollár lehet, attól függően, hogy mennyire egészségesek.

A családok számára a megtakarítás még nagyobb is lehet. Két család, amelynek 50 éves szülei és két tizenéves gyermekei átlagosan havi 1 955 dollárt fizetnek a piacon vásárolt ezüst tervért támogatás nélkül. A HCSM-ek ugyanazt a családot fedezhetik havonta 300–1050 dollárra. Bónuszként sok HCSM nem növeli a család havi részvényköltségeit, ha egyikük súlyos betegségben szenved.

Érdemes azonban megjegyezni, hogy az egészségbiztosítást vásárló középosztálybeli egyének és családok többsége jogosult az ACA keretében nyújtott támogatásokra. Például, ha ez a négycsaládból álló mintacsalád éves jövedelme 100 000 dollár lenne, akkor a támogatások havi prémiumai havi 822 dollárra csökkennének, ami kevesebb, mint sok HCSM havi részesedése. 60 000 dolláros éves jövedelmük esetén csak 398 dollárt fizetnének havonta, kevesebbet, mint a legtöbb HCSM havi részesedése. És az ACA-kompatibilis politikájuk minden bizonnyal nagyobb lefedettséget biztosítana, mint egy HCSM.

Ennek ellenére ezek a támogatások nem mindenki számára elérhetők. Azok a személyek, akiknek a jövedelme nem haladja meg a szövetségi szegénységi szintet 100% -nál, vagy annál magasabb, mint 400% -ánál, nem jogosultak. És számos államban a szegénységi szint alatti jövedelemmel rendelkezők szintén nem jogosultak Medicaid igénybevételére - ez a probléma a lefedettségi rés néven ismert. Ráadásul sok olyan munkavállaló, aki nem tud megfizethető gondozást biztosítani családja számára, az Obamacare családi hibája miatt nem jogosult támogatásokra. Tehát azok számára, akik nem jogosultak támogatásokra, a HCSM jelentősen olcsóbb lehet, mint egy ACA-kompatibilis egészségügyi terv.

2. Bizonyos nem orvosi költségeket fedezhetnek

Az egészségbiztosítókkal ellentétben a HSCM-k hajlandók segíteni az olyan költségek fedezésében, amelyek nem közvetlenül kapcsolódnak az orvosi számlákhoz. Például a szamaritánus minisztériumok egyik tagja elmondta az Atlanti-óceánnak, hogy terve nem kifejezetten fedezi a fogászati ellátás költségeit. Amikor azonban különleges segítségkérést küldött a magas fogászati számlához, több tag csekkeket küldött, hogy segítsen neki fedezni. Ezenkívül egyes HCSM-ek biztosítást nyújtanak a tagoknak a temetési költségek vagy a gyermek örökbefogadásának költségeinek megfizetésére.

3. Bármikor csatlakozhat

Ha új biztosítási tervre kíván feliratkozni az Egészségbiztosítási Piacon, akkor általában meg kell várnia az éves nyílt beiratkozási periódust, amely november 1-jétől december 15-ig tart. Más időpontban csak akkor jelentkezhet, ha egy speciális „kvalifikációs esemény”, például egészségügyi ellátásának elvesztése, házasodás vagy válás, csecsemő szülése, új otthonba költözés vagy fizetéscsökkentés. A HCSM-ekkel azonban bármikor feliratkozhat fedezetre, még akkor is, ha már rendelkezik más forrásból származó biztosításokkal.

4. Elősegítik az egészséges életmódot

A legtöbb HCSM által megkövetelt viselkedési normák nem csupán „bibliai”; ők is egészségesek. Szinte az összes HCSM betiltja a dohányzást és az illegális kábítószer-használatot, vagy legalábbis megtagadja az ilyen viselkedéssel kapcsolatos betegségek fedezését. Legtöbbjük azt is megköveteli a tagoktól, hogy kerüljék el más kockázatos tevékenységeket. Még a „bibliai keresztény házasságon” kívüli szexuális tilalmak is csökkenthetik a nemi úton terjedő betegségek kockázatát.

Ezenkívül egyes HCSM-ek különös figyelmet fordítanak az életmódra és a betegségek megelőzésére. Például a Medi-Share árengedményt kínál a részvényköltségekre azoknak a tagoknak, akik az egészséges vérnyomást, a testtömeg-indexet és a derék kerületét fenntartják..

Egyes HCSM-ek személyre szabott egészségügyi tanácsadást kínálnak azoknak a tagoknak is, akiknek vannak életmódjukkal összefüggő betegségeik, vagy amelyek veszélyben vannak, például szívbetegség vagy cukorbetegség. Ezek a programok segítenek olyan konkrét célok elérésében, mint a dohányzás lemondása, az edzésprogramhoz való ragaszkodás vagy a stressz enyhítése. A szolgáltatásért azonban gyakran felár fizet.

5. Hit-alapúak

A HCSM-ek sok felhasználójának egyik legnagyobb vonzereje a hit iránti figyelem. Ezek a szervezetek nemcsak az egészségügyi költségek fedezésében segítenek; összekapcsolják a tagokat más emberekkel is, akik megosztják véleményüket. Sok esetben a krónikus betegséggel foglalkozó tagok nemcsak pénzt, hanem támogató levelet és imát is kapnak más tagoktól, hogy segítsék őket ebben a nehéz időszakban..

A HCSM-ek valláson alapuló jellege azonban azt is jelenti, hogy csak azok számára nyitottak, akik megosztják a csoport vallási hiedelmeit. A legtöbb esetben ez azt jelenti, hogy egyházi keresztényeknek kell lenniük. Még az a néhány HCSM, amely más vallású emberek számára nyitva áll, megköveteli a tagoktól a „keresztény” vagy „bibliai” életmód fenntartását..

Az egészségügyi ellátást megosztó minisztériumok hátrányai

Bizonyos értelemben a HCSM-ek többet tehetnek, mint az egészségbiztosítás. Más módon azonban sokkal kevesebbet csinálnak. Mivel nem vonatkoznak a biztosítást szabályozó törvényekre, nem kötelesek ugyanolyan biztosítási fedezetet nyújtani. Ugyanakkor nem kötelesek ugyanolyan garanciákat nyújtani az általuk kínált fedezettel kapcsolatban. És mivel nincsenek ezek a garanciák, sok orvos és más egészségügyi szolgáltató érthető módon vonakodik együtt dolgozni velük.

1. A meglévő körülményeket általában nem fedezik

Mint fentebb megjegyeztük, a HCSM-eknek nem kötelesek fedezni a már létező feltételeket, és a legtöbb nem. Az egyik módja annak, hogy a költségeket oly alacsony szinten tartják, az, hogy a legdrágább orvosi igényű emberek nem képesek igényt benyújtani számukra. Sajnos ez kizárja azokat az embereket, akiknek legnagyobb szükségük van egészségügyi ellátásra.

Még akkor is, ha úgy gondolja, hogy jó egészségi állapota, az lehet, hogy nem elég jó, mivel egyes HCSM-ek átfogóan értelmezik, hogy mi az előző állapot. Például a WellSteps egyik vendég bloggerje azt írja, hogy a Medi-Share megtagadta a vesebetegségre vonatkozó állításának fedezését, annak ellenére, hogy életének első 55 évében nem volt tünete. Hasonlóképpen, a PeopleKeep egyik írója írja, hogy mivel a férje egyszer korongsérülést szenvedett, a Liberty Health megtagadta minden egyéb hátprobléma fedezését, amelyet egész életében szenved. És egy dallasi otolaringológus azt mondta a Texas Medicine-nek, hogy a Christian Care Ministry megtagadta a fülcső műtét költségeinek fedezését minden olyan gyermek esetén, aki valaha fülfertőzésben szenvedett..

Még a rák is meglévő állapotnak tekinthető. Számos terv tagadja a rák fedezését, ha bármilyen rákos formája volt az elmúlt években. Mások tagadják a rákkal való fedezetet minden olyan évtizeddel, amikor diagnosztizáltak a tervhez való csatlakozástól számított egy éven belül, mivel valószínűleg „létezett” akkor, amikor csatlakozott. Elméletileg a HCSM még azt is megtagadhatja, hogy fedezze fel Önnek a szívbetegséget, ha bármilyen, ezzel kapcsolatos tünet, például magas vér koleszterinszint tapasztalható meg..

Számos terv a terhességet is előzetes állapotnak tekinti. Ha már terhes, amikor csatlakozik a HCSM-hez, akkor az nem fedezi a prenatális gondozás vagy szülés költségeit. És ha egy gyermeket örökbefogadott már létező betegséggel, akkor az e gondozásra nem vonatkozik.

2. Az egyéb lefedettség korlátozott

A meglévő feltételek nem az egyetlen dolog, amelyet a HCSM-ek megtagadnak. Mivel ezek a tervek mentesülnek az ACA követelményei alól, sokuk nem terjed ki az ACA által alapvetőnek ítélt gondozásra, például:

Mentális egészségügy
Anyagokkal való visszaélés kezelése
Vényköteles gyógyszerek, amelyek több mint néhány hónapig szükségesek
szűrések
immunizálások
Rendszeres egészségügyi szűrések

Még a fedezett dolgok esetében is a legtöbb HCSM korlátozza a fedezetet egy bizonyos teljes összegre. Ez törli az egészségbiztosítás egész pontját: megvédi Önt a katasztrofális egészségügyi költségektől. Például egy betegségre jutó 500 000 dolláros korlát annyira hangzik, amennyire bármikor szüksége lehet. De ha súlyos egészségügyi problémája van, könnyű ezt az összeget meglepő módon rövid idő alatt átfújni. Tehát, ha nem választja a korlátlan lefedettséget biztosító néhány HCSM terv közül, például a Christian Healthcare Ministries legfelső szintű testvére tervét, akkor az első 500 000 dollár után az összes kiadás akasztható lesz..

3. Nem működnek a HSA-kkal

Sok ember pénzt takarít meg az egészségügyi ellátáshoz, ha nagy levonható biztosítási tervet és egy egészségügyi megtakarítási számlát (HSA) használ, amelyet egy olyan társaság kap, mint például Élénk. Megtakaríthat adózás előtti dollárokat egy HSA-ban, és felhasználhatja az egészségügyi terv által nem fedezett költségek megfizetésére. Például ezt a pénzt levonhatja saját levonásokra, a társalapú fizetésekre és a nem fedezett költségekre, például fogászati vagy látásgondozási költségekre..

Ez jó módszer lenne a HSCM fedezettségi korlátainak kezelésére - ha ez törvényes lenne. Azonban csak akkor kaphat HSA-t, ha egy képzett, nagymértékben levonható egészségügyi tervvel rendelkezik. A HCSM-ek nem biztosítások, tehát nem használhatja ezt a két tervet együtt.

Ha már rendelkezik HSA-val, amikor csatlakozik a HCSM-hez, akkor továbbra is felhasználhatja a benne lévő pénzt orvosi költségek fedezésére. Ugyanakkor nem hozhat új hozzájárulást a HSA-hoz, hacsak nem tartja meg régi, nagymértékben levonható biztosítási kötvényét.

4. A díjak nem levonhatók adóból

Ha részletezi a jövedelemadó-levonásokat, akkor levonhat minden olyan egészségügyi költséget, amely meghaladja a korrigált bruttó jövedelmének 10% -át. Ez nemcsak azt az összeget foglalja magában, amelyet költenek orvosi kezelésekre, hanem azt az összeget is, amelyet az egészségbiztosítási díjakra költenek.

Mivel azonban a HCSM-ek nem biztosítások, a havi részesedésének költsége nem tekinthető biztosítási díjnak és nem levonható. Még levonhatja a tényleges egészségügyi számlákat, ha HCSM-et használ, de nem magának a HCSM-nek való tartozás költségeit..

5. Egyes szolgáltatók nem fogadják el őket

Mivel a HCSM fedezete nem biztosítás, sok egészségügyi szolgáltató úgy véli, hogy az őket használó ügyfelek nem biztosították. „Fizető” betegekként kezelik őket - az embereket, akik fizetnek a saját gondozásukért - és megkövetelik számláik teljes összegének fizetését az ellátásuk idején. Időnként ez történik még a szolgáltatókkal is, akik állítólag a HCSM hálózatának tagjai. Például a WellSteps cikk szerzője szerint a Medi-Share hálózatba tartozó három kórház megtagadta a Medi-Share számláját a kezeléséért, és önmagát fizeti..

A teljes számla előzetes kifizetése nagyon megterhelő lehet a betegek számára, különösen a drága kezelések esetén. Még akkor is, ha azt számítják, hogy a HCSM visszatéríti őket, nem mindig könnyű számukra elegendő készpénzt gyűjteni a számla egyszerre történő fizetéséhez..

És néha ez csak a beteg problémáinak kezdete. Egyes HCSM-ek inkább azt kérik, ha az orvosok közvetlenül számlákat nyújtanak be nekik, és nagyon megnehezítik a visszatérítés megtérítését, ha ön fizet. A WellSteps szerzője szerint „bezártak egy végtelen papírmunka-csatába”, és megpróbálta rávenni a Medi-Shareot azokra a követelésekre, amelyek kénytelenek voltak fizetni. Még a papírmunka kitöltése és benyújtása után sem kapott visszatérítést hónapok várakozása után. A PeopleKeep számos kommentárja szerint ugyanaz a probléma merült fel.

Egyes esetekben az orvosok és a kórházak nemcsak megtagadják a HCSM kezelésért számlázását, hanem egyáltalán nem hajlandók elfogadni téged. A WellSteps szerzője szerint két veseátültetési központ elutasította őt - miután már 15 000 dollárt költött a transzplantáció előtti vizsgálatokra -, mert úgy ítélték meg, hogy nem biztosított. Dr. David Ansell, a Borgen Magazine által megkérdezett kórházi tiszt szerint ez nem szokatlan. Biztosítás nélkül gyakorlatilag lehetetlen szervátültetést beszerezni az Egyesült Államokban, mivel egyetlen kezelési központ sem fogadja el Önt.

6. Jogilag nem kötelező érvényű

Tegyük fel, hogy betegsége van, amelyről tudom, hogy határozottan szerepel a HCSM fedezetében. Ez nem egy korábban létező feltétel, és nem befolyásolja semmilyen viselkedési korlátozást. Már kifizette a levonható összeget az évre, és még nem érte el a fedezeti korlátot. Ebben a helyzetben a HCSM-nek teljes egészében ki kell fizetnie az orvosi számlát, de nem garantálja, hogy meg fogja tenni.

Ennek oka az, hogy az egészségbiztosítással ellentétben a HCSM-megállapodás nem jogilag kötelező érvényű szerződés. Ehelyett egy „önkéntes megállapodás” a tagok között, hogy segítsék egymást a gondozás fizetésében. A Medi-Share akár közvetlenül a weboldalán is kijelenti: "Nem vállalunk fizetési ígéretet, vagy garantáljuk, hogy az orvosi számlák kifizetésre kerülnek."

Ez azt jelenti, hogy nincs jogorvoslata, ha a HCSM:

Tagadja azt a követelést, amelyet Ön szerint fizetni kellett volna
Azt mondja, hogy nem tud fizetni a számlát, mert nincs papírja, még akkor is, ha többször benyújtotta
Indokolás nélkül emeli az árait
Megy az üzletből, és számos követelését fennmaradja

A legtöbb HCSM hivatalos fellebbezési eljárással rendelkezik, amelyet akkor használhat, ha úgy gondolja, hogy a HCSM igazságtalanul bánott veled. Ezek a fellebbezések azonban tisztán belső jellegűek; őket nem támasztja alá egyetlen állami vagy helyi törvény. Ha fellebbezését elutasítják, akkor az egyetlen igénylés költséges peres eljárás, amellyel nem biztos abban, hogy nyer.

Ha előnyös lehet az egészségügyi megosztási minisztérium

Bár a HCSM nem nyújt ugyanolyan előnyöket, mint a biztosítás, ez nem jelenti azt, hogy érdemtelenek. Biztosíthat biztonsági hálót az emberek számára, akik valamilyen okból nem tudnak használni a hagyományos biztosítási tervet.

A HCSM hasznos lehet az Ön számára, ha:

Nem kaphat megfizethető biztosítást a munkahelyen. Ez vonatkozhat rád, ha munkanélküli, önálló vállalkozó, hallgató vagy háztartási házastárs, akire a partner munkahelyi terve nem vonatkozik. Ez akkor is alkalmazható, ha az egyetlen olyan terv, amely a munkája révén elérhető, többet fizet, mint amennyit fizetni tud.
Nem jogosult támogatásokra. Sokan, akik nem tudnak megfizethető biztosítást szerezni munkahelyükön keresztül, jogosultak megfizethető támogatott tervre az egészségbiztosítási piacon. Ugyanakkor nem fog támogatást kapni, ha túl magas a jövedelme, vagy ha ilyen alacsony, akkor esik az Obamacare fedezeti résébe. És ha házastársa foglalkoztatott, akkor előfordulhat, hogy Ön és gyermekei nem vesznek részt a családi zavar miatt.
Ön nem jogosult semmilyen kormányzati programra. Ha olyan kormányzati terv révén kaphat biztosítást, mint például a Medicare vagy a Medicaid, akkor ez több előnyt kínál Önnek, mint a HCSM, talán még olcsóbban. Valójában sok HCSM megköveteli, hogy a jelentkezés előtt megbizonyosodjon arról, hogy nem jogosult semmilyen állami támogatásra. Még azok a tervek is, amelyek nem írják elő ezt az állapotot, hogy ha bármilyen más segítséget kapnak, előbbre kell támaszkodni, és a HCSM-et csak „másodlagos” ellátási forrásként kell használni..
Nincs súlyos egészségügyi problémája. A HCSM-ek nem fedezik a már létező feltételek költségeit, és inkább a lehető legszélesebb definíciókat használják annak meghatározására, hogy mely feltételek fennállnak. Ha egész életében problémái voltak a tüdővel, akkor még akkor is, ha nincs diagnosztizált problémája, a HCSM nem fogja fedezni a jövőben szenvedő tüdőproblémákat..
Megfelelhet a terv életstílus-előírásainak. A legtöbb HCSM esetében ez azt jelenti, hogy aláírják a vallási nyilatkozatot, rendszeresen járnak egyházban, és nem léteznek szexuális kapcsolatok a házasságon kívül. El kell kerülnie a dohánytermékeket és bármi mást, amelyet a terv egészségügyi kockázatnak tart.

Ha ezek a követelmények nem vonatkoznak rád, akkor a HCSM valószínűleg nem fog pénzt megtakarítani. Ha azonban találkozik mind az ötvel, akkor valószínűleg - legalábbis addig, amíg továbbra is találkozik velük.

Záró szó

A HCSM nem azonos az egészségbiztosítással. Valójában, ha ellátogat bármelyik HCSM webhelyére, talál egy nyilatkozatot, amely azt mondja: “Ez a terv nem biztosítás.” A HCSM-eknek nem vonatkoznak ugyanazok a korlátozások, mint a biztosításra, és szintén nem nyújtanak ugyanolyan előnyöket.

Emiatt a HCSM választása a biztosítás alternatívájaként nem jó ötlet. Pénzt takaríthat meg, de nem a legfontosabb munkabiztosítást fogja elvégezni: megvédi a katasztrófát okozó egészségügyi költségektől.

Ha megfizethető egészségügyi ellátást keres, akkor az a legjobb, ha először a szokásos forrásokat próbálja ki. Nézze meg a biztosítási terv megszerzésének költségeit munkahelyén, és ha ez túl drága, akkor nézze meg, mit találhat az egészségbiztosítási piacon, vagy szerezzen rövid távú fedezetet egy olyan társaságon keresztül, mint például Agilis egészségbiztosítás. De ha mindenhol megnézte, és egyszerűen nem talál megfizethető tervet, akkor a HCSM legalább némi lefedettséget biztosít Önnek kezelhető áron.

Használtál már HCSM-et? Ha van, pozitív vagy negatív volt-e az Ön tapasztalata?