3 ok, miért kell egészségbiztosítást szereznie

A 2018 előtti néhány évig, ha nem kapott biztosítást, külön díjat kellett fizetnie, amikor az egyéni mandátum miatt beadta adóját. 2019-től az egyéni megbízatás büntetése megszűnik, azaz nem kell költséget fizetnie az egészségbiztosítás hiánya miatt?

Nem olyan gyorsan. Még akkor is, ha fiatal vagy és egészséges, és nem fél fél az adóbeszedőtől, továbbra is rengeteg ok van az okos dolog az egészségbiztosítás vásárlása..

Fontos okok az egészségbiztosítás megszerzésére

Bár nem fizet adóbüntetést, ha úgy dönt, hogy elhagyja az egészségbiztosítási terv megvásárlását, más pénzügyi tényezőket is figyelembe kell venni. Sok esetben a terv által fedezett előnyök messze meghaladják a hátrányokat és a költségeket.

1. A biztosítás minimalizálja a váratlan orvosi számlák költségeit

A Peter G. Peterson Alapítvány szerint az Egyesült Államok a legdrágább egészségügyi ellátást nyújtja a világon: az átlagos ember 2017-ben 11 000 dollárt fizet az orvosi ellátásért. Az Egyesült Államokban az egészségügyi ellátás költséges, és csak így fog többet megszerezni. drága a jövőben.

Ha nem biztosított, akkor a horgon kell fizetnie az esetleges orvosi számlákat. Ha csak az alkalmi orvoslátogatást vagy az antibiotikumok kezelését fizeti, lehet, hogy ezek a számlák nem lesznek túl magasak. De ha valami történik veled, mint például sérülés vagy akut egészségi állapot, például vesekő, akkor a kezelés és ápolás költségeiért Ön felel..

Bár az orvosi költségek jelentősen eltérnek az Ön tartózkodási helyétől és az Ön által látott szolgáltatótól függően, a HealthCare.gov megjegyzi, hogy a sérülések vagy betegségek kezelésének néhány általános költsége a következő:

• Törött láb: 7500 dollár
• Rákkezelés: több mint 100 000 USD
• Három napos kórházi tartózkodás: 30 000 USD

Ezen a ponton azt állíthatja, hogy a legtöbb egészségbiztosítási terv levonható, amelyet Ön a zsebéből fizet a kezelésért és gondozásért, mielőtt a fedezet bekapcsol, és felveszi a számlát. Ez igaz és nem egészen igaz.

Ha nem vásárolja meg a Cadillac egészségbiztosítási terveket, a platina tervet, akkor valószínűleg levonható lesz. A levonható összeg a vásárolt program típusától és attól függően, hogy egyéni, vagy a munkaadón keresztül vásárol-e programot, változik. A levonható összegek akkor is különböznek, ha családi vagy egyéni tervvel rendelkezik.

Ha eltöri a lábát, és öntésre és más kezelésre van szüksége, és van egy levonható terve, akkor a levonható összeg összegét meg kell fizetnie, mielőtt a biztosítás fedezetet nyújt. Tehát ha a levonható összege 6 150 dollár - és nincs megvásárlása, vagy érvbiztosítása -, és a törött lábának kezelése 7500 dollárba kerül, akkor 6 150 dollárt fog fizetni, a biztosítás pedig 1350 dollárt fog fizetni. Ha további orvosi ellátásra van szüksége az adott év folyamán, a biztosítás felveszi a fület, mindaddig, amíg a hálózaton belüli szolgáltatóhoz fordul. Ha van biztosítás vagy copays, akkor a teljes levonható összeg kifizetését követően továbbra is meg kell fizetnie azokat, amíg el nem éri az éves maximális zsebkorlátot..

De vannak olyan esetek, amikor a biztosítás bekapcsol és fedezi a költségeket akkor is, ha még nem teljesítette a levonható összegét. A biztosítási terveknek fedezniük kell a megelőző ellátás költségeit, mint például az éves influenzafelvétel, a Pap-teszt és a wellness-ellenőrzés. A biztosítási tervvel nem kell a zsebéből fizetnie a megelőző szolgáltatásokért.

A biztosítási fedezete szintén segít abban, hogy kevesebbet fizetjen a kapott szolgáltatásokért. Például, ha orvoshoz fordul, mert sinus fertőzésben szenved, és nincs biztosítása, akkor a számla 350 USD lehet. De ha van terve és ha az orvos a biztosítótársaság hálózatában van, akkor az orvos megállapodást köt a biztosítóval. Például, a megállapodás értelmében az orvos elfogadhat 150 USD összeget a sinus problémáinak kezeléséért. A levonható összeget továbbra is meg kell fizetnie, ha még mindig tartozik tartozással, de végül 200 dollárt takarít meg.

Profi tipp: Ha egy nagy levonható tervet választ a havi prémiumok csökkentésére, akkor az egészségmegtakarítási számlát (HSA) is felhasználhatja a Élénk. Az HSA lehetővé teszi az egészségügyi kiadások megtakarítását, miközben csökkenti adóköteles jövedelmét.

2. A biztosítás csökkenti a csőd kockázatát

Az Egyesült Államok bíróságai szerint 2005 és 2017 között csaknem 13 millió ember kérelmezte a 7. vagy a 13. fejezet csődjét. Noha az amerikai bíróságok nem rendelkeznek adatokkal az orvosi költségek miatt benyújtott csődök számáról, a CNBC jelentése szerint az orvosi kérdések a csődök több mint kétharmadában játszanak szerepet. A New England Journal of Medicineben közzétett 2018. évi tanulmány rámutatott, hogy összefüggés mutatkozik a kórházi felvételek és a csődeljárások között. A személyeknek a fizetésképtelensége valószínűleg növekszik azokban az években, amikor kórházba kerültek.

Az egészségbiztosítás nem akadályozza meg az orvosi számlák fizetését. De korlátozza ezeket a számlákat, segítve a csőd elkerülését. A legtöbb tervnek levonható, pénzbiztosítási vagy coupys, és évente maximális lehet a zsebében.

A levonható összeg összegéért Ön felelős, akár 1000, akár 8000 dollár. Lehet, hogy felelős az önbiztosításért is, amely az Ön egészségügyi költségeinek százaléka, amelyet meg kell fizetnie, miután a teljes levonható összeget megfizette. Egyes tervekben bizonyos áruk és szolgáltatások esetében is fizetnek pótdíjakat, például a nem megelőző orvosmegbeszélésekre és a vényköteles gyógyszerekre.

Tervének tartalmaz egy maximális zsetonmennyiséget az évre. Miután elérte a zsebszámot, a biztosítótársaságnak fedeznie kell a hálózaton belüli gondozás összes költségét.

Például 4000 dollár levonható és 20% -os kockázatbiztosítással rendelkezik. Megtöri a lábad, és a kórház 7500 dollárt számít fel a biztosítótársaságnak. Fizetni fogja a teljes 4000 dollár levonható összeget, plusz a fennmaradó 3500 dollár 20% -át, amely 700 dollár. A fennmaradó összeget a biztosító társasága fizeti.

Tegyük fel, hogy különösen rossz év van, és újra eltörtad a lábad. A kórház ismét 7500 dollárt számít fel a biztosítótársaságnak. Mivel már kifizette a 4000 dollár levonható összegét az évért, csak a 20% -os pénzbiztosítás kampóján áll, amely ebben az esetben 1500 dollár.

De ha a terv zsebében meg nem haladó maximális összege 5000 dollár, és már az év során 4700 dollárt fizetett az első törött láb javításához, akkor csak 300 dollár van hátra, mielőtt elérte a limitet. Ön 300 dollárt fizet, és a biztosító társaság fizeti meg a fennmaradó összeget, amely 7200 dollár.

Ha valamilyen módon harmadik alkalommal megtöri a lábát ugyanebben az évben, akkor a biztosítótársaság befizeti a teljes 7500 dolláros számlát a hálózaton belüli szolgáltatónak. A biztosítás mellett mindhárom törött láb teljes költsége 5000 dollár lenne. Nélkül 22 500 dollár lenne (3 törött láb X 7500 dollár).

3. A biztosítás ösztönözheti Önt, hogy jobban gondoskodjon egészségéről

Ez egy mítosz, hogy az egészségbiztosítás csak krónikus betegségben szenvedőkre vagy olyan emberekre vonatkozik, akiknek nagyobb a kockázata betegség kialakulásához vagy sérüléshez. Az egészségbiztosítás azoknak szól, akik kiváló egészségi állapotban vannak. Valójában az egészségbiztosítási terv megvásárlása, ha életed legjobb állapotában van, segíthet egészséges maradni.

A megfizethető ápolási törvény (más néven Obamacare) értelmében a legtöbb egészségbiztosítási tervnek kiterjednie kell a megelőző szolgáltatások elég hosszú listájára. A HealthCare.gov szerint ezek a szolgáltatások három kategóriába sorolhatók: az összes felnőtt, a gyermekek és a nők számára nyújtott szolgáltatások. A megelőző gondozási szolgáltatások ingyenesek mindaddig, amíg van egy tervük, amely azokat fedezi, és lát egy szolgáltatót a terv hálózatában.

A megelőző gondozási szolgáltatások néhány figyelemre méltó példája:

• Koleszterin szűrés
• 2. típusú cukorbetegség szűrése
• HIV szűrés
• Bizonyos oltások (mint például influenza, HPV oltás, tetanusz lövés és bárányhimlő)
• Tuberkulózis szűrés
• A dohányzás szűrése és abbahagyása
• Fólsav-kiegészítők terhes nőknek vagy terhes nőknek
• Pap kenetet
• STI szűrés
• fogamzásgátló

A megelőző szolgáltatások ingyenes rendelkezésre bocsátása a hálózaton belüli szolgáltatótól nem csupán kényelmes és jó hír a költségvetés számára. A megelőző ellátás segít abban, hogy gyorsan megkapja a szükséges kezelést, ha az orvos észlel valamilyen egészségügyi problémát.

Például, ha orvosa koleszterinszűrést rendel el, és az eredmények azt mutatják, hogy a koleszterin enyhén emelkedett, azonnal megteheti az intézkedést. Orvosa javasolhatja az étrend megváltoztatását, vagy javasolhat edzésprogramot a koleszterinszint csökkentése érdekében. Ha várta, hogy elvégezzék a szűrést, akkor koleszterinje tovább emelkedhet, amíg csak gyógyszerekkel és orvosi beavatkozással kezelhető volt..

Az egész életen át tartó megelőző ellátás segít aktív maradni. Minél hosszabb ideig marad egészséges, annál hosszabb ideig képes lesz dolgozni és folytatni a szeretett dolgok elvégzését. Ha a betegség korai előfordulása és az életmód megváltoztatása miatt kezelésre kerül, akkor nem kell időt szabadon vennie a kiterjedt kezelésekhez. Sokkal olcsóbb az életmód megváltoztatásával vagy mérsékelt intézkedésekkel kezelni a betegségeket, mint az invazívabb lehetőségeknél, mint például műtét vagy kiterjedt orvosi kezelések.

Mit tehet, ha az egészségbiztosítási díjak túl magasak

Az egészségbiztosítás előnyei egyértelműek. De mit lehet tenni, ha havonta 300 dollárt fizet a biztosítási díj, túl meredeknek tűnik?

Ha az egészségbiztosítás havi költsége túl magasnak tűnik a költségvetés szempontjából, lehetősége van a díj csökkentésére.

1. Lásd: Ha jogosult-e hitelre

Ha egyéni vagy családi tervet vásárol a HealthCare.gov piactéren keresztül, akkor valószínűleg jogosult adókedvezményre, amely csökkenti a havi prémium összegét. Például a 2016-os nyílt beiratkozási időszak alatt az egyének 85% -a választott pénzügyi támogatási tervet az egészségügyi és emberi szolgáltatások minisztériuma szerint.

A hitel nagysága, valamint az, hogy jogosult-e Önre, a család méretén, az államon és a jövedelem szintjén alapul. Az IRS szerint hitelek állnak rendelkezésre azoknak az embereknek, akiknek jövedelme a szövetségi szegénységi küszöb 100–400% -a közötti, családi méretük szerint. Nagyobb hitelek állnak rendelkezésre az alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők számára. Egyesek adókedvezményre és költségmegosztási támogatásra is jogosultak, hogy csökkentsék a levonható és az együttbiztosítási összegeket.

2. Válasszon egy nagy levonhatóságú tervet

A magas levonhatóságot igénylő tervek esetén általában alacsonyabbak a havi kifizetések, mint az alacsony levonhatósággal rendelkező vagy nincsenek levonható tervekhez képest. Ha nem számít arra, hogy a következő évben az alapvető egészségügyi ellátáson és a megelőző szolgáltatásokon túl sokkal szüksége lesz, a nagy levonhatóságú tervnek gyakran van értelme.

3. Válasszon egy HMO-t

Az egészségügyi menedzsment szervezet (HMO) tervei által felszámított díjak gyakran olcsóbbak, mint az előnyben részesített szolgáltató szervezetek (PPO). A HMO segítségével kiválaszthatja az alapellátási szolgáltatót, és áttételre van szüksége a szakemberek megkereséséhez. A lefedettség megszerzéséhez látnia kell a szolgáltatókat is, akik a terv hálózatában vannak. A HMO terv követelményei és korlátozásai segítik alacsony költségeinek tartását.

4. Válasszon katasztrofális tervet

Vannak emberek, akik katasztrófás terveket is igénybe vehetnek. Katasztrófikus tervvel évente háromszor láthatja meg elsődleges gondozóját, mielőtt megfelelne a levonható személynek. A megelőző szolgáltatások katasztrofális tervek szerint szintén ingyenesek. Ezek a tervek azoknak szólnak, akik arra számítanak, hogy csak orvosi ellátásra van szükség „legrosszabb esetben”, állítja a HealthCare.gov.

A katasztrófás terveknek magasabbak a levonhatóságai - 8 150 USD 2020-ra -, mint a többi tervben. Általában a 30 év alatti személyekre vagy a pénzügyi nehézségek alóli mentességűekre is fenntartják őket. A díjak általában lényegesen alacsonyabbak, mint a többi opció esetén, de nem jogosultak adójóváírásra.

5. Fontolja meg az egészségmegtakarítási számlával rendelkező tervet

Az egészségügyi ellátási költségek csökkentésének másik módja, miközben megkapja a szükséges fedezetet, fontolóra veheti egy olyan terv megvásárlását, amelyhez HSA tartozik. A HSA-kat általában olyan egészségbiztosítási tervekhöz csatolják, amelyek magas levonhatóságokat mutatnak. Ha a munkáltató nem kínál HSA-t, beállíthatja a Élénk.

A HSA-hez fizetett hozzájárulásokat az orvosi és az egészségügyi ellátás költségeinek fedezésére kell felhasználni. A fedezett költségek magukban foglalják a társalapokat vagy az együttbiztosítást, a levonásokat és a vényköteles gyógyszerek költségeit. Amikor pénzt helyez egy HSA-ba, levonhatja az adott év adóköteles jövedelméből a számlához való hozzájárulás összegét, ami segít csökkenteni az adószámlát.

A HSA-ba elhelyezett pénz ott marad, amíg felhasználni nem kell. Ha egészséges állapotban kezdi hozzájárulását a HSA-hoz, jelentős összeget spórolhat meg. A HSA éves hozzájárulási korlátja 3500 USD egyéni terv esetén, vagy 7000 USD egy családi program esetében (2019-től). A HSA-hoz való hozzájárulás azt jelenti, hogy rendelkeznek pénzzel a jövőbeni orvosi ellátás költségeinek fedezésére, segít elkerülni az orvosi adósságot és a lehetséges csődöt.

Záró szó

Mindannyian azt akarjuk gondolni, hogy legyőzhetetlen vagyunk, és hogy a rossz dolgok nem történhetnek meg, vagy nem fognak megtörténni velünk. De egyikünk sem tudja, mi fog történni holnap, még kevésbé a távoli jövőben. Még akkor is, ha úgy tűnik, hogy ma nincs szüksége egészségbiztosításra, okos dolog a terv megvásárlása a piacon vagy a munkáltató egészségbiztosítójától a nyílt beiratkozási idő alatt. A terv elkészítése nemcsak a fizikai egészségét védi, hanem a pénzügyi egészségét is.

Van egészségbiztosítása, vagy valaha is nélkülél volt vele? Amit meggyőzött arról, hogy vásárolt egy tervet, a helyes dolog?