Mi az időtartam vs az egész életbiztosítás - az életbiztosítás típusai

Az életbiztosítás kiválasztása hasonló következtetést jelenthet. Míg az összes életbiztosítás biztosítót nyújt a biztosított halála esetén, ugyanazon tényezőket - a pénzeszközök rendeltetésének céljait, a költségeket és a kedvezményezett igényeit - figyelembe kell venni a legmegfelelőbb életbiztosítási típus kiválasztásakor. a helyzetedhez.

Az életbiztosítás típusai

Míg az életbiztosítási ágazat felkészült a szavak és a fülbemászó rövidítések marketingjeire termékeik értékesítésére, az életbiztosítást mint gyakorlati kérdést általában két csoportra lehet bontani: időbeli és állandó biztosítás.

Természetbiztosítás

A hosszú távú életbiztosítás (vagy „tiszta” életbiztosítás) célja az, hogy konkrét haláleseti juttatást biztosítson, és egy adott ideig védelmet nyújt az egyén számára, a biztosítási díj megfizetése ellenében. Ha a biztosított a szerződéses időszak végén él, akkor a biztosítási díj elveszik, vagyis a biztosító társaság nem fizet a biztosítottnak vagy annak örököseinek..

Ezt követően a biztosítási társaság kiszámítja egy új díjat, amely tükrözi a nagyobb halálozási valószínűséget, és azt egy biztosítótól beszerez egy vagy későbbi biztosítási év biztosítása érdekében. Mivel a halál valószínűsége az élet minden évével növekszik, ugyanaz a díjfizetés minden évben alacsonyabb összegű biztosítást vásárolna. A biztosítás azonos névértékének megtartása érdekében a díjak évente emelkednek, hogy fedezzék a megnövekedett halálozási kockázatot.

A távbiztosítás különféle szerződési periódusokon áll rendelkezésre: évente, úgynevezett „éves megújítható futamidő”, 5, 10, 20 és 30 éves lépésekben. Ha a szerződés időtartama egy évnél hosszabb, a biztosító társaság hozzáadja az egyes évekre vonatkozó egyéni halálozási arányt, és kiszámítja az átlagos díjat, amelyet a kötvénytulajdonosnak évente fizetnie kell. A díj minden biztosítási évben megegyezik, magasabb árat fizet, mint amit a tényleges halálozási kockázat megkövetelne a korábbi években, és Kevésbé mint a késői évek halálozási kockázata megkövetelné.

A hosszú távú biztosítás különösen megfelelő azoknak a vásárlóknak, akik egy adott időtartamra a lehető legalacsonyabb költséggel keresik a maximális fedezetet. Például azok a szülők, akiknek jövedelme jelenleg a jelenlegi megélhetési költségek fedezésére terjed ki, miközben megpróbálják megtakarítani a jövőbeli kötelezettségeket (például a gyermekek főiskolai költségeit), nagy összegű időbeli biztosítást vásárolhatnak, amíg gyermekeik végzettsége be nem fejeződik. A távbiztosítás akkor is ideális, ha egy adott pénzügyi kötelezettség egy bizonyos jövőbeli időpontban ér véget, például az otthoni jelzálog-fizetések.

Állandó életbiztosítás

Az egész életbiztosításra általában hivatkoznak, a legtöbb állandó biztosítás egyszerűen meghosszabbított időtartamú biztosítási kötvény egy felhalmozódó megtakarítási elemmel. A biztosítás úgy van megtervezve, hogy a befektetési hányada megegyezzen a halálozási arány növekedésével. A beruházás növekedésével a tényleges biztosítás által fizetett kötvény névértékének része (szemben a befektetési alkotóelemmel) csökken, és a névérték vagy a halálos ellátás változatlan marad. A kötvény névértékét a kedvezményezetteknek fizetik ki a biztosított halálakor vagy a biztosított 100 éves korában, feltételezve, hogy a díjakat a szerződésben előírt módon fizetik ki..

Sok pénzügyi tervező visszatartja a teljes életbiztosítás vásárlását, inkább a megtakarításokat és a biztosítási elemeket külön választja el. Tapasztalataim szerint a teljes életbiztosítás nagyobb problémája az, hogy a családot alapító fiatalabb emberek, akiknek jelentős hosszú távú tartozásaik vannak, gyakran alulbiztosítottak, mivel az állandó biztosítási díjak fedezésére képesek alacsonyabbak, mint amennyire az adott körülményekhez szükségük van..

Másrészt, ha magas jövedelmével és megtakarítási problémákkal jár - akár a fegyelem hiánya, a befektetések kezelésének ideje, akár a befektetési lehetőségek ismerete miatt -, akkor az egész életbiztosítás tökéletes lehet az Ön számára. Az egész élet magasabb díjai tartalmaznak egy kényszerített megtakarítási elemet: a kötvény pénzbeli értékét, amely évente növekszik.

A teljes életbiztosítás ideális azok számára is, akik egészségügyi problémákkal küzdenek, vagy attól tartanak, hogy olyan betegséggel járhatnak, amely az idő múlásával „egészségbiztosíthatatlansághoz” vezethet. Az egész életre szóló politikát soha nem lehet törölni, amíg a biztosítási díjakat a szerződésben előírt módon fizetik ki.

Az univerzális életbiztosítás az állandó biztosítás rugalmasabb változata, amelynek célja az egész életbiztosítási politikában jellemző befektetési és kezelési merevség leküzdése. Valójában a biztosítási és a befektetési részek külön vannak, és lehetővé teszik a kötvénytulajdonos számára, hogy körülményeinek változásakor változtassa meg a haláleseti juttatásokat, a halmozott készpénzértéket és a díjakat..

A biztosításoktól eltérően, amelyek nem állnak rendelkezésre, vagy egy életkorukkor megfizethetetlenül költségessé válhatnak, az univerzális és az egész életre szóló biztosítási módszerek biztosítják az élethosszig tartó és állandó ingatlanokkal kapcsolatos problémák fedezését, például temetkezési költségeket és ingatlanadókat..

Záró szó

Bár a jegygyűrű típusa és költsége nem garantálja a sikeres házasságot, az életbiztosítás vásárlása - akár egész élet, akár futamideje - minden bizonnyal kedveli szeretteit. Miután megállapította, hogy életbiztosításra van szüksége, a következő lépés az, hogy meghatározza az igényeinek teljesítéséhez és a pénzügyi kötelezettségek teljesítéséhez szükséges összeget. Miután kiszámította a szükséges biztosítási összeget, kiválaszthatja, hogy melyik típusú - élettartam vagy egész élet - illik a legjobban pénzügyi és személyes körülményeihez.

Tervezési vagy egész életbiztosítása van??