Hogyan készítsünk és tervezzünk nyugdíjat?

Gondos tervezéssel elkerülheti ezt a nehézséget. A nyugdíjazás előzetes tervezése lehetővé teszi, hogy eldöntse, mikor és hogyan vonul el nyugdíjba, és folytatja-e a munkáját. Még akkor is, ha még nem kezdte el a tervezést, bármikor elkezdheti felkészülését - akár a következő években, akár a következő néhány évtizedben szeretne nyugdíjba vonulni. Fontos, hogy a lehető legjobb esélyt adjak a boldog és biztonságos jövőnek!

Mi a teendő, ha nyugdíjban van?

Még akkor is, ha megközelíti a nyugdíjkorhatárt, van ideje megtervezni a jövőjét.

Tárgyalja meg öregségi ellátásait és egészségbiztosítását

Ha a munkáltatója nyugdíjba vonulásakor egészségbiztosítást és egyéb ellátásokat nyújt Önnek, akkor nem kell megegyeznie azzal, amit kínál. A munkáltató politikájától függően ténylegesen megtárgyalhatja az egészségbiztosításért fizetendő összeget, annak fedezetét, és hogy meg tudja-e tartani fogászati ​​vagy látási tervét.

Kérje meg HR képviselõjét, hogy vizsgálja felül az összes nyugdíjazáskor rendelkezésre álló lehetõséget. Azt is megtudhatja, hogy a nyugdíját eltérően tudja-e strukturálni. Ez azt jelentheti, hogy éves vagy havi fizetés helyett egyösszegű összeget vesznek. Vegye figyelembe, hogy ha egyösszegű lehetőséget választ, akkor elveszítheti más nyugdíjazási ellátásait, például a társaság által biztosított egészségügyi ellátást. Gondosan mérlegelje lehetőségeit, mert döntéseinek messzemenő következményei lesznek.

Csak akkor kezdje el gyűjteni a társadalombiztosítási juttatásokat, amíg feltétlenül szükséges

Sokan azon gondolkodnak, mikor van a megfelelő idő a szociális biztonsági ellátások beszedésének megkezdésére. Már 62 éves korában kezdheti el ellátások igénybevételét; ésszerűbb lehet azonban ezeket az ellátásokat késleltetni a teljes nyugdíjkorhatár eléréséig, 66 és 67 év között, attól függően, hogy született.

Ha elhalasztja a társadalombiztosítási ellátások megszerzését a 70 éves kor eléréséig, nagyobb havi ellenőrzést fog kapni. Ha már megkezdte a csekkeket, de szeretné, ha várt volna, akkor visszafizeti azt, amit kapott, és később kezdheti meg az ellátások igénybevételét..

További részletek és utasítások a helyi szociális biztonsági igazgatóságnál fordulhatnak. Még akkor is, ha késik a társadalombiztosítási juttatások igénybevétele, kérjük, vegye fel a kapcsolatot a társadalombiztosítással, hogy 65. születésnapjától számított három hónapon belül feliratkozzon a Medicare ellátásokra. Ellenkező esetben a Medicare előnyei késnek és drágábbak lehetnek.

Mentsd el az IRA-alapokat későbbre, vagy konvertálj Roth-ra

Várjon, amíg eléri az 59 1/2 évet, hogy megérintse a hagyományos IRA-kat, vagy hozzáférjen a vállalat 401 ezer tervéhez, szigorú büntetések nélkül, néhány kivételtől eltekintve. Még akkor is, ha büntetés megfizetése nélkül tudja pénzt kivonni, fontolja meg, hogy hosszabb ideig hagyja a pénzt a befektetési számlákon, így a pénz tovább növekszik.

Az IRS megköveteli, hogy az egyének 701 éves koruk elkezdése után kezdjenek meg a szükséges minimális disztribúciókat a 401 000 tervekből és a hagyományos IRA-kból (nem a Roth IRA-kból). Ne feledje, hogy ha izmos mérleg alakul ki, akkor a kivonások magasabb adószintet eredményezhetnek.

Ennek enyhítése érdekében - különösen, ha azt tervezi, hogy pénzeszközei növekednek a nyugdíjba vonulás idején - fontolja meg az összes IRA vagy 401k számlájának egészének vagy egy részének konvertálását Roth IRA-ként. Ilyen módon az alapok adómentesen növekedhetnek az átalakítás után, és nem kell 70. születésnapjára visszavonnia őket.

Természetesen adót kell fizetnie a Roth IRA átalakításánál, de soha nem kell adót fizetnie a számla növekedésekor, sem a számla kivonásakor. Ezenkívül, mivel nem kell adóköteles kivonást elvégezni egy Roth-ból, ezeket a pénzeszközöket könnyen öröklésként továbbadhatja, ha szeretné.

Légy reális az elvégzendő munkák vagy hobbik vonatkozásában

A pénzügyi tervezők gyakran azt mondják, hogy kevesebb pénzt fog költeni a nyugdíjazáskor, mint amennyit munka közben tett. Ha viszont drága hobbit vesz igénybe, vagy visszatér az iskolába, havi számlái gyorsan emelkedhetnek. Mielőtt új élményeket élvezne, próbálkozzon óvatosan a vizekkel, hogy megbizonyosodjon arról, hogy valóban megfizetheti-e a pénzét és az időt.

Például, ha mindig is vitorlást akart vásárolni, iratkozzon fel az órákra előtt hajót vásárol, hogy megbizonyosodjon arról, hogy lépést tud tartani a vitorlázás fizikai kihívásaival. Vegye figyelembe, hogy tíz év múlva valószínűleg nem érzi magát annyira ingerülten a kormánynál. Lehet, hogy még értelmebb lenne egy hajót bérelni, ha vitorlázni akar, ahelyett, hogy megvásárolná. Vagy eldöntheti, hogy vásárol-e egy kisebb, használt vitorlást, hogy megnézze, milyen gyakran használja, mielőtt drága befektetést tesz az új hobbiba..

Egyensúlyt kell teremteni a „nap megragadása” és az előre tervezés között. Nyugdíjazása lehetővé teszi, hogy élvezze munkája gyümölcsét, de nem akarja, hogy a feje fölött adósságba kerüljön.

Mi a teendő, ha évtizede vagy kettő van a nyugdíjazásból?

Ha nem tervezi nyugdíjba vonulását legalább egy évtizeden keresztül, akkor van ideje és rugalmassága arra, hogy a lehető legtöbbet hozza ki a meglévő megtakarításaiból és maximalizálja nyugdíjjárulékait. Arra azonban kritikus helyzetben van, amikor profitálhat, ha több pénzt fektet be a kreativitás és a józan ész bevonásával a nyugdíjazási tervekbe..

Kicsinyítse otthonát

Miután a gyerekek elrepültek, és már nem használhat extra hálószobákat, akkor továbbra is olyan otthonban élhet, amely túl nagy az Ön igényeinek. Noha kényelmet élvezhet otthonának fenntartásában, amelyet évek óta ismert, ez a választás súlyos károkat jelenthet pénzügyeire és egészségére.

Fontolja meg, ha költözik nagy családi házából egy kisebb, olcsóbb házba. Ha otthonát lecsökkenti, sok pénzt szabadít fel, hogy megtakarítson nyugdíjba. Ezen túlmenően, az öregedéssel, nagyobb családi otthonát esetleg átalakítani kell a korlátozott mozgásképességű személyek számára. Ez időt és pénzt igényel, és megnehezítheti a ház eladását. Függetlenül attól, ha a navigáció megkönnyítése érdekében otthonát fel kell újítania, valószínűleg nem téríti meg ezt a befektetést, amikor végre elad.

Keressen egy kisebb otthont, amely kevesebb karbantartást igényel és könnyen navigálható. Ez magában foglalhatja egy szintű ház vagy egy ház megvásárlását könnyen elérhető számlálókkal és elektromos aljzatokkal. Az áthelyezés nem lesz könnyebb az életkorral. Ha bármi, akkor nehezebbé válik.

Csökkentse a havi költségeket

A kisebb, olcsóbb otthoni méretre való csökkentés a havi költségek csökkentésével segít felkészülni a nyugdíjazásra. Ha nagyobb otthonában a tőkét felhasználhatja az új otthon jelentős előlegeként, jelentősen csökkentheti a havi jelzálogbefizetéseket.

Ha kisebb házba költözik, pénzt takaríthat meg közüzemi számlák, biztosítási díjak, ingatlanadók és karbantartási költségek mentén. Ha havonta 2000 dollárt fizet a négy hálószobás ház jelzálogkölcsönének, ingatlanadójának és biztosításának, és további 500 dollárt fizet a közüzemi számlákért és a karbantartásért, akkor képzelje el, mennyit takaríthat meg, ha egy két hálószobás lakásba vagy egy házba költözik. . Képzelje el, mit tehetne minden megtakarított pénzzel!

Refinanszírozza jelzálogát

Még akkor is, ha úgy dönt, hogy a jelenlegi otthonában marad, kisebb refinanszírozással kaphat jelzálogkölcsönt. Sok olyan háztulajdonos, akik évek óta rendelkeznek azonos jelzálogkölcsönökkel, meglepődik, hogy kifizetéseik milyen alacsonyak lesznek, ha újrafinanszírozják őket. Valójában ha sok éven keresztül tett jelzálogkölcsön-kifizetéseket, akkor az „óra” 30-éves visszaállítása határozottan csökkenti a havi kifizetéseket..

Ha úgy dönt, hogy refinanszírozza jelzálogát, akkor hajtsa végre házi feladatát, és vásároljon körül. Hasonlítsa össze a kamatlábakat, hogy többet megtudjon az ésszerű zárási költségekről, pontokról és kamatlábakról. Válasszon olyan jelzálogkölcsönöt, amelyben jól érzi magát, és figyelmesen olvassa el a szerződések finom nyomtatványát.

Például, ügyeljen arra, hogy ne érjen el jelzálog-előrefizetési büntetést, ha nem akarja. Ezenkívül határozza meg, hogy mennyi időt vesz igénybe a szünet, összehasonlítva, hogy mekkora összeget fog megtakarítani egy refinanszírozással, és mennyit fizet a refinanszírozás valójában.

Csökkentse az adósságot, kerülje el az új adósságot, és ne érintse meg a saját tőkét

A most fennálló adósság kifizetése több ütést eredményezhet a dollárért, mint hogy egyszerűen csak extra pénzt tároljon az IRA-ban. Az IRA-ban pénzt megkapó megtérülési ráta szintén az Ön érdeke szokás fizeti az adósságát. Ha ehelyett az adósság kifizetésére összpontosít, akkor ez egy újabb havi számla, amelynek nyugdíjba vonulása után nem kell aggódnia.

Próbálja ki, hogy karrierje ezen szakaszában ne kerüljön új adósságok felvételére, mivel az adósság visszafizetésének képessége csökkenhet, ha elhagyja a teljes munkaidős állását. Hasonlóképpen kerülje a házba történő becsapódást, kivéve, ha feltétlenül szükséges. Az otthoni hitelkeret (HELOC) megnyitása körültekintő lépésnek tűnik, de ha 5 vagy 10 év múlva esedékes, akkor nem biztos, hogy engedheti meg magának ezeket a kifizetéseket..

Sőt, ha végül úgy dönt, hogy fordított jelzálogkölcsönt szerez, és nincs sok adóssága otthonában, akkor a tőkeösszeg sokkal nagyobb, mint amennyit lehívhat, mert nagyobb fizetést tesz lehetővé a banknál..

Kezdje a 401k-es és az IRA-k mozgatását a stabilabb befektetések felé

Túl sok ember fedezi fel azt a nehéz módot, amellyel a tőzsde nem hoz kényelmes, kiszámítható éves hozamot. Amikor eléred a munkahelyed középpontját, kezdd el pénzeik egy részét a kockázatosabb befektetésekből és a biztonságosabb befektetési lehetőségek felé mozgatni..

Az ebben az időben költözött pénz mennyisége attól függ, hogy mennyi pénzt takarított meg, milyen mértékben szeretné növekedni a befektetései, valamint a befektetési kockázatok toleranciájától. Noha úgy érzi, mintha el fog veszíteni pénzt, ha megtakarításainak egy részét befektetési osztályú kötvényekbe vagy járadékokba helyezi, ez biztonsági hálót fog biztosítani, ha a tőzsde hirtelen zuhanást mutat, mint gyakran..

A pénz kötvényekbe vagy járadékba történő behelyezése mellett vásárolhat olyan életciklus-befektetési alapok részvényeit is, amelyek korának megfelelően automatikusan újraelosztják a portfóliókockázatot, vagy választhat olyan egyedi értékpapírokat, amelyek csökkentik a portfólió kockázatát. Ha azonban úgy dönt, hogy megtakarításait elosztja, akkor rendszeresen ellenőrizze újra portfólióját, hogy megbizonyosodjon arról, hogy tükrözi-e pénzügyi céljait és nyugdíjazási terveit..

Edzjen egy fiatalabb korban új karrierért

Ha érdekli a nyugdíjba vonulás utáni munka, és új karriert szeretne kezdeni, akkor inkább a későbbiekben edzjen rá, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az Ön számára megfelelő-e. A korábbi képzés jobban felkészíti arra, hogy az adott területen munkát találjon, amikor nyugdíjba vonja jelenlegi helyzetét.

Például sok idős ember új karriert folytat az ápolásban vagy az orvostudományban, az ápolási iskolák pedig kényelmesen kínálnak esti és hétvégi órákat teljes munkaidőben foglalkoztatott hallgatók számára. Ez különösen akkor eredményezhető, ha teljes munkaidőben dolgozik azon a területen részmunkaidőben. Ha most kap képzést, akkor versenyezhet azokkal, akiknek nyugdíjba vonulása után több tapasztalattal rendelkeznek a területen.

Mi a teendő, ha már több évtizede van a nyugdíjazástól?

Ha még van évtizede a nyugdíjba vonulásig, biztosíthatja azt, hogy kényelmes legyen, mivel az idő a legfontosabb tényező a pénzügyi jövőre való felkészülés során. Noha a mostani elindulás nem tűnik rettenetesen fontosnak, amikor oly sok év van a nyugdíjazáson, óriási hatással lehet a fészektojás méretére. Ezenkívül segíthet abban, ha szeretne élvezni a korengedményes nyugdíjat.

Most kezdjen el többet megtakarítani nyugdíjazás céljából

Sokan csak a 40-es vagy 50-es életkorukra kezdik el gondolkodni a nyugdíjazásról. Addigra megragadták a lehetőséget, hogy hagyják, hogy megtakarításaik idővel növekedjenek. Lehet, hogy nem keres sok pénzt a korai munkaévei alatt, és a nyugdíjba vonulás pénzt megtakarítani lehet nehéz.

Amikor azonban karrierjének elején elkezdi megtakarítani, nem kell annyit később megtakarítania, hogy elérje nyugdíjazási célját. Ha 401 000-ben vagy IRA-ban a fizetésed akár 3% -át is elidőzi, az idővel növekszik. Ha fiatalabb korban bevonja a költségvetésbe a költségvetést, akkor a jó szokásokat is korán kialakítja, ahelyett, hogy később megtanulná őket..

Projekt Mennyit kell megtakarítani

Több online számológép is elmagyarázza, mennyi pénzt kell megtakarítania a nyugdíjazáshoz. Ezek hozzávetőleges megtakarítási célt szolgálhatnak Önnek, és különösen hasznosak lehetnek, ha nem igazán szereti a számokkal való munkát. Ugyanakkor a logikus személyes nyugdíj-megtakarítási célok valódi meghatározása érdekében mérlegelnie kell a jelenlegi kiadásait, azt, hogy mire számíthat ezek változása a nyugdíjba vonulás során, a nyugdíjba vonuló beruházások megtérülése, és mennyi ideig számít élni.

Tegyük fel például, hogy a jelenlegi éves kiadások, beleértve a jelzálogot, a közüzemi számlákat, az orvosi számlákat, élelmiszereket, gázt, ruhákat, utakat, szórakoztatást és biztosítási díjakat, akár 40 000 USD-t tehetnek ki. Tegyük fel továbbá, hogy nyugdíjba vonulása előtt tervezi lecsökkentni, így a mai dollárban számíthat arra, hogy a nyugdíjköltségek évente 35 000 dollárra csökkennek..

Ezután fontolja meg, hogy az infláció alapján mennyi lesz ez a 35 000 dollár, ha nyugdíjba vonul. Noha az infláció az évek során nagymértékben változott, az elmúlt évtized átlaga évente 3% körüli volt.

Ebben a példában, ha 2o év alatt tervezi nyugdíjba vonulását, évente 63 214 dollárt kell fizetnie, amelyet az inflációhoz igazítva kell visszavonulnia. Sőt, ha azt várja, hogy nyugdíjba vonulása után 30 évig él, és az inflációhoz való alkalmazkodás után várhatóan 5% -át fogja nettó befektetéseihez, akkor kevesebb, mint 1 millió dollár fészektojásra lesz szüksége e jövedelem biztosításához..

Miután meghatározta a megtakarítási célt, meg kell győződnie arról, hogy a nyugdíjjárulékai és a befektetési portfólió növekedése segít-e cél elérésében. Például, ha csak megtakarítást kezdett, és 20 éve van a nyugdíjba vonulásig, akkor évente maximalizálhatja mind a Roth IRA-t, mind pedig a 401 000-et, amíg nyugdíjba vonul, hogy elérje céljait. Ez azt jelenti, hogy évente 21 500 dollárt fizetne a nyugdíjba. Azonban évente legalább 7,9% -ot kell keresnie ezen alapokon, hogy megközelítse az 1 millió dolláros jelet.

E cél elérése érdekében portfólióját elsősorban a növekedési befektetésekre kell összpontosítania, amelyek ésszerűen 7,9% -os éves megtérülést eredményezhetnek. A növekedési befektetések lehetnek befektetési alapok vagy több befektetési alapok. Megnézheti a teljesítménytörténetet, hogy megnézze, mit tett az alap a múltban, és szilárd elképzelést kaphat a várható hozamokról is, amelyekre számíthat. Magától értetődik, hogy a múltbeli teljesítmény nem garantálja a jövőbeli eredményeket.

A gondos tervezés mellett a kiszámított megtakarítási cél sem garantálja a kellemes nyugdíjat. Ezeknek a bonyolult számításoknak fejlett matematikai készségeket kell igénybe venniük, és azokat több változó változó befolyásolja, például a befektetések megtérülése és az infláció. Valójában e számítások közül sok nem veszi figyelembe az adókat. Bármely megtakarítási célszámot csak referenciaként használjon, és rendszeresen vizsgálja felül a megtakarítási céljait - és a költségek csökkentésének lehetőségeit -.

Ha szeretné testreszabni nyugdíjazási számítását, fontolja meg olyan pénzügyi tanácsadó keresését, aki rendelkezik az eszközökkel a megtakarítási cél megtervezéséhez, és többféle módszert kínálhat Önnek e cél eléréséhez..

Tervezze pesszimista módon

Ha nyugdíjazási számológéppel tervezi, hogy mennyi pénzt kell megtakarítani, akkor lehet, hogy kiválasztania kell azt a korot, amelyben a nyugdíjat tervezi, és meg kell becsülnie, hogy a pénzed milyen gyorsan növekszik. Ezen meghatározó tényezők egyikét sem tudja ellenőrizni, tehát csak a lehető legjobb forgatókönyv megvizsgálása gyakorlatilag garantálja, hogy a megtakarítási célok elérése elmarad.

Ne gondold, hogy olyan hosszú ideig dolgozhat, amennyit csak akar, és ne gondold, hogy az összes munkaidőt ténylegesen munkával töltötte. Időszakban tapasztalható olyan időszak, amikor nem járulhat hozzá nagy mértékben a nyugdíjhoz kapcsolódó megtakarításokhoz: munkahely-veszteség, sérülés és a tőzsdei ingadozás negatív hatással lehet a megtakarításokra. Ez nem azt jelenti, hogy a legrosszabbat kell feltételeznie, ha nem tudja elérni megtakarítási céljait, de meg kellene tennie nem Tegyük fel, hogy hatalmas nyereségek a tőzsdén és a jó évenkénti, jó szép fizetés mellett végzett munka évekig.

Kedvezményes nyugdíjazás a gyermekkollégium előtt

A legtöbb szülő sokkal inkább aggódik a gyermekeik egyetemen való elküldésének költségei miatt, mint a saját nyugdíjuk finanszírozásának költségei miatt. Úgy tűnik, hogy az a gondolat, hogy a gyermekei fölé helyezzük magad, a legtöbb szülő számára gyakorlatias kérdés.

De vegyük figyelembe a tényeket: Gyermeke keményen tanulhat és főiskolai ösztöndíjakat kaphat, jól megfontolt állami iskolát választhat, vagy két évig veheti igénybe a közösségi főiskolát a költségek csökkentése érdekében. Sőt, sok különböző diákhitel-program létezik alacsony kamatlábakkal és rugalmas fizetési tervekkel, és gyakran levonhatja az adóiból a kölcsönök kamatát. Gyermekei felfedezhetik a főiskolai megfizethetőség és fizetési lehetőségeket is diákhitel-adósság nélkül. Most, hogy ezt fontolóra vette, kérjük, sorolja fel az összes ösztöndíj-programot, amely fizeti a nyugdíját.

Gyermekei minden bizonnyal értékelni fogják, ha pénzt takarít meg főiskolai képzésükhöz, és segít nekik a költségek megfizetésében. De amit még inkább értékelhetnek, az az, hogy nem kell pénzt kölcsönöznie nyugdíja ideje alatt, vagy egyéb módon támogatnia téged.

Olcsóbb iskolába járás vagy kölcsönök vétele semmi esetre nem jelenti a gyermekeinek kudarcot. Ha azonban nem sikerül elegendő pénzt megtakarítani saját nyugdíjazásához, az minden bizonnyal megnehezíti az életét. Az a gyermek, aki elég idős ahhoz, hogy egyetemre járjon, elég idős ahhoz, hogy megértse, mi fizet a főiskola, és mérlegelheti, hogy egy drágább iskola megéri-e a pénzt - mind a pénzed, mind a kölcsönök.

Ha elég pénzt spórolhat meg ésszerűen pesszimista nyugdíj-megtakarítási céljainak elérése érdekében és épít egy főiskolai alapot, majd mindenképpen tegye meg. De ne cserélje el, és ne engedje magát évtizedes küzdelemnek, amikor idősebb vagy, csak hogy megtakarítsa gyermekét a diákhiteltől vagy az állami iskolától..

Záró szó

Mint sok más dologban az életben, minél hamarabb elindul, annál jobb lesz. De még ha már közel van a nyugdíjba vonuláshoz, akkor lehetőségeinek ismerete és a személyes pénzügyei és céljainak alapján megalapozott döntések meghozatala hosszú távon megtérül. Lehet, hogy nem lesz szórakoztató a 401 ezer méretének leépítése, újraelosztása, a nyugdíj-megtakarítási cél kiszámítása és a jelzálog refinanszírozása, de később köszönetet mondasz magadnak, hogy időt fordítottál a felkészülésre.

Milyen tippe van a nyugdíjba történő megtakarításhoz? Elkezdte megtakarítani nyugdíjazásához?