Mi a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) - Hogyan kerüljük el a fizetést?

De miért fizeted? Alapvetően a hitelező azt követeli meg, hogy fizessen be egy biztosítási kötvény díját, amely részben megtéríti azokat, ha nem teljesíti a jelzálogkölcsönét. Beszéljük meg arról, hogy mikor kell PMI-t igényelni, hogy ezt a biztosítást védi, ki viseli, és hogyan kerülheti el a fizetést.

Hitel és érték arány (LTV)

A kölcsön-érték arány (LTV) az, amit a hitelező megvizsgál annak meghatározására, hogy meg kell-e fizetnie a PMI-t, és mikor állíthatja le a fizetést. Az arány kiszámításához vegye figyelembe a hitel összegét, és hasonlítsa össze a ház aktuális értékével. Például, ha jelzálogja 150 000 dollár, és otthona jelenleg 200 000 dollárt ér, akkor a kölcsön-érték arány 75%.

Amikor új házat vásárol, a hitelező megvizsgálja az előleg összegét az eladási árhoz képest, hogy meghatározza a kölcsön és az ár arányát. Tehát ha 200 000 dollárért vásárol egy házat, és 20 000 dollárt tesz le, akkor a kölcsön-érték arány 90%. Általában, ha a hitel-érték arány meghaladja a 80% -ot, akkor PMI-t kell fizetnie.

Mi a magán jelzálogbiztosítás??

Amikor jelzálogkölcsön-kérelmet nyújt be, a hitelező biztosítani szeretné, hogy otthonában elegendő tőke legyen-e a kölcsön egyenlegének kifizetésére, ha nem teljesítene, és kizárásra kerülne. Mivel azonban az otthonok kizárását gyakran „engedménnyel” értékesítik, a hitelezők legalább 20% -os puffert akarnak. Más szavakkal: szeretnének ésszerűen biztosak lenni abban, hogy megtéríthetik a kölcsönözött pénzt, ha az otthont alacsonyabb áron kell eladni, mint az eredeti eladási ár..

Ez azonban nem azt jelenti, hogy a hitelezők nem hajlandók írni kölcsönt, ha kevesebb, mint 20% -ot tesznek le. Csak többet számítanak fel Önnek a kiváltságért a PMI-n keresztül. Ily módon jelzálogot kapsz, és ezek minimalizálják a hitelkínálat kockázatát. A magánbiztosítási jelzálogbiztosítás egy biztosítótársaság által kiadott tényleges biztosítási kötvény, amely a hitelező számára előnyös. Ha otthona kizárásra kerül, és a hitelező nem képes visszatéríteni a fennmaradó egyenleget a ház eladásával, akkor a PMI-t kiállító biztosító társaság fizeti a hitelezőnek a különbözetet.

A PMI-t „magán” -nak nevezik, mert csak magánvállalatoknak kínálják, nem pedig állami ügynökségeknek vagy állami jelzálogkölcsön-hitelezőknek. Az állami programok, mint például az FHA és a VA jelzálogprogramok, saját jelzálogbiztosítással rendelkeznek, ám ezt másként működtetik és belsőleg kezelik. Azonban az egyik figyelemreméltó különbség a sok FHA és VA hitelhez kapcsolódó PMI és a jelzálogbiztosítás között az, hogy ez utóbbi soha nem jár le. Más szavakkal, akkor továbbra is fizeti a jelzálogkölcsön-biztosítást az FHA és VA hitelek után, miután a hitel-érték arány 80% alá esett..

Kinek van szüksége magánbiztosítási jelzálogbiztosításra?

Általában, ha az LTV aránya kevesebb, mint 80%, akkor egyértelmű. Ha viszont rossz hitelképessége van, vagy egyébként nagy kockázatnak tekintik a hitelezőt, akkor akkor is megkövetelhetik a PMI viselését, még akkor is, ha 70%, 60%, vagy akár 50% -os hitel / érték arány van..

Nagy kockázatúnak tekinthető akkor, ha nemrégiben több otthont adott el, kizárták, vagy ha bizonytalan vagy nem dokumentált jövedelemmel rendelkezik. Ezt azonban egyértelműen fel kell tüntetni a hiteldokumentumokban, és ha nem biztos benne, hogyan működik, az aláírás előtt kérjen egyértelmű választ a hitelminisztériumtól.

Hogyan kerüljük el a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás fizetését

A PMI kifizetésének elkerülésének legjobb módja az, ha kezdetben nem rendelkezik kölcsönrel! Ha új otthont vásárol, de nincs jelentős előlege, kérjen javaslatot a kölcsöntisztviselőtől a PMI elkerülésére.

A múltban népszerű választás volt a 80-10-10 vagy a hátvéd jelzálogkölcsön, amely egy második jelzálog vagy lakáscélú kölcsön és az előleg kombinációját használta az elsődleges jelzálog hitel-érték arányának csökkentésére. Ez továbbra is elérhető néhány hitelezőn keresztül.

De ha már rendelkezik olyan jelzáloggal, amely rendelkezik PMI-vel, akkor kétféleképpen törölheti azt:

1. Vegye figyelembe a hitel-érték arányt

Ha a hitel eléri a 80% -os küszöböt vagy azt a küszöbértéket, amelyet a hitelező az eredeti jelzálogkölcsön-dokumentációban rögzített, a PMI automatikusan eltávolítja a PMI-t. A gyakorlatban a legtöbb hitelező 78% -ig vár, de ha felhív és kér, akkor hamarabb eltávolítja.

Mivel a hitelező kiszámítja az LTV-t az eredeti vételárból, nyomon kell követnie otthona jelenlegi piaci értékét. Más szavakkal: ha otthonának értéke megnövekedett, szakmai értékelést szerezhet, és ezt bemutathatja a hitelezőnek annak bizonyítására, hogy az érték megnőtt.

Míg a szakmai értékelések általában néhány száz dollárba kerülnek, ez jól elkölthető pénz lehet, ha több hónappal vagy évvel korábban kiiktatja a PMI-t, mint amennyire egyébként lenne..

2. refinanszírozza a jelzálogot

A jelzálog refinanszírozása előtt mérlegelje a költségeket a havi megtakarításokkal. Ügyeljen arra is, hogy összehasonlítja az almát az almával. Más szavakkal, ha 25 év van hátra a jelenlegi hitelén, kérjen hitelezőt egy 25 éves jelzálogkölcsönre az aktuális hitel egyenlege alapján, és nézze meg, hogy a számok hogyan állnak össze.

Ha a jelenlegi hiteléhez PMI-re van szükség, és egy új nem lenne szüksége, és ha alacsonyabb kamatlábbal is jár, akkor az refinanszírozásra valószínűleg van értelme. Tegyük fel például, hogy a jelenlegi hiteléhez 70% -os hitel-érték arány szükséges, mielőtt abbahagyhatja a PMI fizetését, és a jelenlegi hitel-érték arány 75%.

Ha hitelképessége az eredeti jelzálogkölcsön igénylése óta javult, akkor új jelzálogkölcsönt refinanszírozhat, ahol a PMI küszöbértéke 80%. Ez azt jelenti, hogy nem kell fizetnie a PMI-t az új jelzáloggal.

Annak meghatározása érdekében, hogy ez az újrafinanszírozás valóban pénzt takarít meg-e, nézze meg, mennyi időbe telik a bezárási költségek megtérítése havi megtakarítások révén, és győződjön meg arról, hogy ilyen hosszú ideig tartózkodik-e a házban. Ismét, és ezt nem lehet túlbecsülni, győződjön meg arról, hogy összehasonlítja az almát az almával, amikor átvizsgálja a hitelezői árajánlatokat: az új kölcsön futamidejének és egyenlegének meg kell egyeznie azzal, ami a jelenlegi jelzálogkölcsén van..

Záró szó

A magánbiztosítási jelzálogbiztosítás fizetése gyakran szükséges költség, ha jelentős előleg nélkül szeretne házat vásárolni. Mindazonáltal meg kell értenie a jelenlegi jelzálogkölcsön-szerződés feltételeit és kiszámítania kell a kölcsön-érték arányt, hogy elkerülje a hosszabb fizetést, mint az feltétlenül szükséges.

Ezen felül, ha tudod, hogy mikor és hogyan kell eltávolítani a PMI-t, csökkenti a havi jelzálog-számlát. Kövesse a fenti tippeket, és a jelzálogkölcsön legközelebbi kérelmezésekor ügyeljen arra, hogy megérti a PMI szabályait, és kérjen magyarázatot előtt aláírás.

Fizet magán jelzálogbiztosítást? Milyen lépéseket hajt végre annak eltávolítása érdekében a jelzálogkölcsönből?