Hogyan zárolhatja vagy befagyaszthatja a hitelképességét, és miért kellene ezt tennie?

A hónap folyamán megnégyszereződött a Google-on a „hitel-befagyasztás” keresés. Hat hónapon belül a Fundera kutatásai azt mutatták, hogy közel öt ötödik amerikai befagyasztotta hitelét a támadás után. A fiatalabb amerikaiak és a magasabb jövedelemmel rendelkezők különösen valószínűleg védték meg magukat a hitelfagyasztással.

Az amerikaiak túlnyomó többsége - több mint 80% - azonban még mindig nem tette meg ezt a lépést. Ennek egyik oka az, hogy sok amerikai nem érti, hogyan működik a hitelfagyasztás. A Credit Sesame 2017. októberi felmérése azt állapította meg, hogy azon felhasználók körében, akik még nem fagyasztották be hitelképességüket, körülbelül ötödik felhasználó nem tudta, mi a hitel-befagyasztás, és körülbelül minden harmadik nem ismeri fel, hogy ez számukra lehetőség van..

Ezenkívül sok fogyasztó valószínűleg feltételezi, hogy már nincs szükség a hitelbefagyasztásra, mivel több mint egy év telt el az adatvédelem megsértése óta. Az USA Today szerint azonban ez nem jelenti a veszély elmúltát. A tolvajok gyakran „ülnek ellopott adatokon” egy ideig egyelőre mielőtt felhasználnák azokat, így nem feltételezheti, hogy személyazonossága biztonságos, csak azért, mert még nem támadtak meg.

Ha Ön azon sok amerikai közé tartozik, akik még nem fagyasztották be hitelképességüket, akkor még érdemes megfontolni ezt a lehetőséget, hogy megvédje hitelinformációit a tolvajoktól. Itt van, amit tudnia kell arról, hogy a hitel-befagyasztások hogyan működnek, azok előnyei és hátrányai, valamint hogyan kell felhasználni őket a saját és családod védelmére..

Hogyan működik a hitel-befagyasztás?

Neve ellenére a „hitel befagyasztása” nem jelenti a hitelkártyák letakarását egy jégtömbbe, így nem használhatja őket - bár egyes szakértők ezt javasolják, ha problémája van az impulzusköltéssel. A tényleges hitel-befagyasztás, más néven biztonsági befagyasztása megakadályozza a hitelezőket abban, hogy megvizsgálják a hitelállományát. A legtöbb hitelező nem nyit meg új számlát anélkül, hogy előbb meghúzná a hitelét, így annak befagyasztása megakadályozza, hogy bárki új számlát nyisson meg a nevében. Ez azonban nem zavarja meglévő számláit, és nem befolyásolja a hitelképességet.

A hitel-befagyasztás nem akadályozza meg a hiteljelentéshez való minden hozzáférést. Még mindig ellenőrizheti a hiteljelentését, és így tehetik meg a bankok és más hitelezők, amelyeknél már vannak számlái. Az adóssággyűjtők hozzáférhetnek a hiteljelentéshez, és így a bírósági végzéssel, idézéssel vagy keresési végzéssel rendelkező kormányzati ügynökségek is.

A hitel befagyasztásának előnyei

A hiteljelentés befagyasztása nem az egyetlen módja a hitelképesség védelmének. Előfizethet egy hitelfigyelő szolgáltatást is, amely naponta nyomon követi a hiteljelentését és a pontszámait, és figyelmezteti Önt a változásokra. Egy másik lehetőség a csalás figyelmeztetése, amely megköveteli a hitelezőktől, hogy ellenőrizze személyazonosságát, mielőtt elkészíti a hiteljelentését, általában egy megadott telefonszám felhívásával..

A legtöbb szakértő szerint a hitel-befagyasztás a legjobb választás, több okból is.

1. Ingyenes

A legtöbb hitelfigyelő szolgáltatás havi 10–30 dollár díjat számít fel. Hitelének befagyasztásakor a legtöbb államban kicsi - 5 és 20 USD közötti - díjat számítottak fel, további fizetési díj szükséges a befagyasztás megszüntetéséhez, ha új számlát kíván nyitni. 2018. szeptember 21-től kezdve azonban a szövetségi törvény minden államban mentesíti a hitelek befagyasztását és felszámolását is.

2. Ez a legtöbb védelmet nyújtja

A hitelfigyelő szolgáltatások segítenek az azonosítás eltulajdonításában és az ahhoz való reagálásban, de a legtöbb esetben nem tehetnek semmit annak megakadályozására. Ha csalási figyelmeztetést tesz a hitelfájlba, a hitelezők megnehezítik a hiteljelentés elkészítését, de ez nem állítja meg őket teljesen. Csak a hitel befagyasztása akadályozhatja meg a hitelfájlhoz való minden hozzáférést, megállítva a tolvajokat.

3. Mindaddig tart, amíg felemeli

Miután befagyasztotta a hiteljelentését, ott marad, amíg el nem dönt. A csalás riasztások ezzel szemben csak ideiglenesek. A kezdeti csalási figyelmeztetés, a legkönnyebb beszerzése, egy évig tart, és a kiterjesztett csalásjelzés hét évig marad érvényben.

4. Mindenki számára elérhető

Csak akkor kaphat kiterjesztett csalási figyelmeztetést, ha már személyazonosság-lopás áldozata lett. Így nincs mód arra, hogy megállítsuk a személyazonosság-lopást, még mielőtt ez megtörténik. Ezzel szemben bárki, aki rendelkezik hitelfájllal, befagyaszthatja azt.

Hátrányai a hitel befagyasztásának

Noha a hitel befagyasztása számos előnnyel jár, vannak hátrányai is.

1. Nem nyithat új fiókokat

A hitel befagyasztásának legnagyobb hátránya, hogy nem csak megakadályozza a tolvajokat abban, hogy új számlákat nyújtsanak a nevedben, hanem megállítanak téged is. Mivel a hitelezők nem tudják behúzni a hitelfájlt, amíg a befagyasztás érvényben van, akkor nem nyithat új hitelszámlákat anélkül, hogy először fel kellene emelni.

Ehhez vegye fel a kapcsolatot a hitelintézettel és kérje meg, hogy ideiglenesen szüntesse meg a hitelbefagyasztást. Ha ezt telefonon vagy online teszi, a hitelintézetnek egy órán belül fel kell szüntetnie a befagyasztást. Ha levélben nyújtja be kérését, az irodának legfeljebb három munkanapon belül igénybe veheti a befagyasztást.

2. Ez nehézség lehet

A dolgok bonyolultabbá tétele érdekében, amikor befagyasztja a hiteljelentését, külön befagyasztást kell tennie a három fő hitelintézetnél: Equifax, Experian és TransUnion. A befagyasztás feloldása az egyik hitelintézetnél nem érinti a többit. Tehát, ha új számlát kíván igényelni, idő előtt el kell tudnia, hogy a hitelközponttal melyik hitelintézettel lép kapcsolatba a hitelállomány lekérdezése érdekében, hogy felfüggessze a befagyasztást az adott irodában. Ha nem tudja megszerezni ezt az információt, akkor mindhárom irodában külön-külön meg kell szüntetni a fagyasztást.

Ez a probléma akkor is felmerülhet, ha nem tervezi autókölcsön felvételét vagy új hitelkártya megnyitását a közeljövőben. Az autóbiztosítóknak és a potenciális munkáltatóknak gyakran ellenőrizniük kell a hitelképességüket, és ezt nem tudják megtenni, ha a hitelállomány befagyott. A ZDNet szerint soknak, akik az Equifax hackelése után befagyasztották a hitelképességüket, később nehézségeik voltak a biztosítás iránti kérelmezésért az Állami Egészségügyi Törvény (Obamacare) által létrehozott állami egészségügyi cserék révén..

3. Nem állítja le a személyazonosság-lopás minden formáját

A hitelbefagyasztás megakadályozza a tolvajokat, hogy az Ön adatai alapján új számlákat nyissanak meg, de az igazságügyi statisztikák elnöksége szerint a személyazonosság-lopás csak az áldozatok körülbelül 4% -át érinti. A tolvajok sokkal nagyobb valószínűséggel lopnak valamelyik meglévő hitelkártyáiktól vagy bankszámlájuktól, amit a hitel-befagyasztás nem akadályoz meg. Tehát még akkor is, ha hitelképességét befagyasztják, akkor is ébernek kell lennie erős jelszavak használatával, valamint a bank- és hitelkártya-számlák rendszeres ellenőrzésével kapcsolatban.

Hogyan állítsuk be a hitel-befagyasztást

Korlátozásainak ellenére a hitel-befagyasztás továbbra is a legjobb módja annak, hogy személyes adatait megvédje a visszaélésekkel szemben. Az egyik beállításához vegye fel a kapcsolatot a három hitelintézettel és kérjen fiókjának biztonsági befagyasztását. Személyes adatait - például a nevét, címét, születési idejét és társadalombiztosítási számát (SSN) - kell megadnia. A teljes folyamat azonban csak néhány percig tart az egyes irodáknál.

A biztonsági befagyasztást követően minden hitelintézet megerősítő levelet küld Önnek, amely jelszót vagy személyes azonosító számot (PIN) tartalmaz. Nyújtsa be ezt a számot biztonságos helyre, mivel szükség lehet rá, ha valaha is fel kívánja venni a hitel-befagyasztást.

Az alábbiak szerint léphet kapcsolatba a három hitelintézettel a hitel-befagyasztás beállításához vagy eltávolításához:

• Equifax. A hitelfagyasztást online beállíthatja az Equifax-on, vagy felhívhatja az Equifax automatizált vonalát az 1-800-685-1111 telefonszámon. Alternatív megoldásként levelezhet az Equifax Biztonsági befagyasztási igénylési űrlapján és néhány dokumentumban személyazonosságának igazolására. Később ugyanezt a módszert használhatja a hitel-befagyasztás ideiglenes vagy végleges megszüntetésére. Szüksége lesz az Equifax-tól kapott tízjegyű PIN-kódra, hogy telefonon vagy e-mailben megszüntesse a hitel-befagyasztást, de a PIN-kód nélkül is eltávolíthatja a online befagyasztást..
• Experian. A hitelfagyasztás befizetéséhez keresse fel az Experian Freeze Center internetet, vagy hívja az 1-888-397-3742 telefonszámot. Kérését e-mailben is benyújthatja a Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Az Experian webhely utasításokat tartalmaz arra vonatkozóan, hogy mit kell tartalmaznia a levélben. „Felolvaszthatja” hitelinformációs jelentését akár online, akár telefonon keresztül a PIN-kóddal, amelyet a befagyasztás beállításakor kapott.
• TransUnion. A TransUnion használatával a hitelfagyasztás beállításához használhatja a weboldalt vagy a myTransUnion mobilalkalmazást, amely ingyenesen elérhető az iTunes és a Google Play segítségével. Később bejelentkezhet fiókjába online vagy az alkalmazásban, hogy ideiglenesen vagy véglegesen megszüntesse a befagyasztást. A TransUnion nem engedélyezi a hitelfagyasztást telefonon, de felveheti az 1-888-909-8872 telefonszámon. A hitelképesség telefonon történő befagyasztásához a PIN-kódhoz szüksége lesz, de nem a webhelyen vagy a mobilalkalmazáson keresztül.

A hitelek befagyasztása gyerekeknek

Ugyanaz a szövetségi törvény, amely a hitelek befagyasztását teszi lehetővé, lehetővé teszi a szülők számára is, hogy minden államban befagyaszthassák gyermekeik hitelminősítő fájljait. Általában a 18 év alatti gyermekeknek nincs hitelképesség-beszámolójuk, mert nem elég öregek a hitelfelvételhez. Az új törvény értelmében azonban a szülők összeállíthatnak egy gyermekről szóló beszámolót, majd azt azonnal befagyaszthatják.

Ez furcsának tűnhet, de ennek jó oka van. Az a tény, hogy a gyermekek nem tudnak hitelt igénybe venni, elsődleges célpontjává teszi őket a személyazonosság-lopás szempontjából. Egy tolvaj, aki egy gyermek SSN-jével hamis személyazonosságot hoz létre, gyakran évekig felhasználhatja anélkül, hogy felfedezték volna. A Javelin Strategy & Research 2018. évi tanulmánya megállapította, hogy 2017-ben több mint egymillió gyermek áldozata volt személyazonosság-lopásnak.

Ezek a gyermek áldozatok gyakran nem veszik észre, hogy valaki 18 éves koruk eléréséig használja személyazonosságát, és először folyamodik hitelhez. Például hallgatói kölcsönért folyamodhatnak, és elutasíthatók olyan hiteltörténet miatt, amelyet évek óta meghosszabbítottak a hitelkártyák és a be nem fizetett számlák - ezek egyike sem volt övék. Vagy kérelmezhetik az első járművezetői engedélyüket és megtudhatják, hogy valaki más tucatnyi forgalmi szabálysértést és fizetetlen parkolójegyet gyűjtött a nevükre. Ezen a ponton az identitásuk helyreállítása komoly küzdelmet jelenthet, mivel a csalás ilyen régóta zajlik.

Hogyan befagyaszthatja gyermeke hitelét

A gyermekek személyazonosságának ellopása elleni küzdelem érdekében az új törvény lehetővé teszi a szülők számára, hogy 16 évesnél fiatalabb gyermekek számára készítsenek és befagyaszthassanak hiteljelentéseket, megakadályozva, hogy bárki más is hitelképességet nyújtson a nevükben. (A 16 vagy 17 éves tinédzserek meg tudják csinálni maguknak.)

Ez a folyamat egy kicsit bonyolultabb, mint a saját hitel befagyasztása. Nem állíthat be internetes gyermekjelentést; el kell küldenie egy űrlapot e-mailben, és mellékelnie kell minden olyan dokumentum másolatát, amely mind gyermeke személyazonosságának, mind szülői vagy gondviselői státuszának igazolásához szükséges. Ez egy kicsit nehézség, de ez az egyetlen módja annak, hogy megakadályozzuk másokat abban, hogy gyermekeikkel visszaéljenek.

A szükséges dokumentumok magukban foglalják:

• A gyermek születési anyakönyvi példánya
• A gyermek társadalombiztosítási kártya másolata
• A járművezetői engedély vagy más államilag kiállított személyi igazolvány másolata
• Ha nem a szülõ szerepel a gyermek születési anyakönyvi kivonatában, akkor annak a dokumentumnak a másolatát, amely a gyermeket törvényes gyámának tekinti

A kérelembe beillesztendő pontos szabályok az egyes hitelintézetektől függően változnak. Az Equifax, az Experian és a TransUnion webhelyeken útmutatásokat találhat arra vonatkozóan, hogy mit kell mellékelnie, és azokat a címeket, amelyekkel kérését el kell küldenie..

A gyermekek számára a hitelfagyasztással kapcsolatos további bonyodalom az, hogy meg kell tartania a három hitelintézettől kapott PIN-kódot. Ezekre szükség lesz a hiteljelentés „megolvasztására”, amikor gyermeke 18 éves lesz, és készen áll a hitelépítés megkezdésére. Ez azt jelenti, hogy ha újszülöttre vonatkozóan készít egy hiteljelentést, akkor közel két évtizeden keresztül meg kell tartania ezt a PIN-kódot - valószínűleg költözés, válás vagy a család halála miatt. Érdemes elkészíteni legalább egy biztonsági másolatot a számról, és olyan helyen tartani, ahol teljesen biztos vagy benne, hogy nem fogja elveszíteni, például széfnél..

A gyermekhitel befagyasztásának korlátozásai

Csakúgy, mint a felnőttek számára a hitel befagyasztása, a gyermekek számára a hitel befagyasztása sem akadályozhatja meg az identitáslopás minden formáját. A gyermek hitelének befagyasztása megakadályozza, hogy bárki új számlát nyithasson a nevében, de ez nem akadályozza meg a tolvajokat abban, hogy gyermeke adatait más célokra használják fel, például:

• Munka és adók. Az nem dokumentált bevándorlók lopott vagy hamis SSN-eket használnak munkalehetőségekhez. Ha felveszik őket, továbbra is ugyanazt az SSN-t használják az adóbevallások benyújtására. Az első jele, hogy valaki ilyen módon használja gyermeke SSN-jét, az IRS értesítése lehet, amely szerint a gyermeke jövedelemadóval tartozik erre az évre..
• Orvosi személyazonosság-lopás. A tolvajok felhasználhatják a gyermeke lopott információit orvosi ellátás igénybevételére, vagy e célból eladhatják másoknak. Végül megkaphatja az orvosi ellátásról szóló számlát, amelyet valaki más kapott a gyermeke nevével.
• Előnyök a csalásra. Néha a tolvajok ellopott SSN-ket és egyéb információkat használnak állami támogatások igénylésére, például a Medicaid számára. Később, ha gyermekének ugyanazt a támogatást kell kérelmeznie, elutasíthatják őket, mert már létezik számla a nevükben.
• Szintetikus személyazonosság-lopás. Az ilyen típusú személyazonosság-lopás magában foglalja a valódi SSN hamis névvel és születési idővel való kombinálását egy új identitás létrehozásához. A tolvajok ezt a hamis személyazonosságot más típusú csalásokhoz használják fel. A gyermek áldozatok gyakran nem fedezik fel ezt a bűncselekményt, amíg meg nem próbálnak fiókot igényelni a saját nevükre, és meg nem találják, hogy az SSN már használatban van.

Tehát, még ha befagyasztotta gyermekének hitelét is, akkor is óvatosnak kell lennie személyazonosságának védelmében. Tartsa biztonságos helyen a születési anyakönyvi kivonatot és a társadalombiztosítási kártyákat, és kerülje el a gyermek SSN-jét az űrlapon, kivéve, ha feltétlenül szükséges. Ezenkívül figyelje figyelemmel e-mailjeit, és kövesse minden gyanúsnak tűnő üzenetet, például a bűncselekmény idézését gyermekének vagy a gyermekének soha nem kapott gondozási ellátások orvosi magyarázatát..

Záró szó

A hitel-befagyasztás beállítása nagy munka lehet. Annak ellenére, hogy csak néhány percbe telik az online internetes biztonsági befagyasztás létrehozása, külön kell megtennie a három hitelintézetnél, és mindenképp fel kell vennie a kapcsolatot a hitel-befagyasztás megszüntetésével. Ezenkívül minden egyes alkalommal, amikor új számlára jelentkezik, vagy ideiglenesen fel kell függeszteni a befagyasztást, vagy a hitelképesség-jelentését más célra kell felhasználnia, például vásárolni a biztosításhoz.

Az új törvénynek köszönhetően a hitelképesség befagyasztása sokkal könnyebb, mint régen. Többé nem kell fizetnie érte díjat, és ha ideiglenesen fel kell emelnie a fagyasztót, akkor csak egy órát kell várnia a korábbi két vagy három nap helyett. Összességében az erre irányuló erőfeszítés alacsony ár, amelyet a hitel-befagyasztás által nyújtott védelemért kell fizetni.

Befagyasztotta hitelét? Miért vagy miért nem?