Hogyan érintse meg a Roth IRA-t a főiskolai megtakarítások és oktatás számára

Lehet, hogy már ismeri az 529 főiskolai megtakarítási tervet, de kihasználhatja a főiskolai megtakarítások másik lehetőségét is - a Roth IRA-t. Noha ez általában nem lesz egyedüli módszer, számos előnyt kínálhat.

Okok a Roth IRA használatához a főiskolai megtakarításokban

1. Az 529-es tervtől eltérően, ha gyermekének nincs szüksége a pénzre a főiskolára, akkor nem fog fizetni büntetést, ha valami másra felhasználja. Ha 52 529-es pénzt szeretne kivonni az oktatáshoz nem kapcsolódó költségek fedezésére, akkor 10% büntetést számít fel Önnek.
2. A Roth IRA hozzájárulásait bármikor, bármilyen okból, büntetés vagy adó nélkül visszavonhatja. A bevételeket a 10% -os büntetés nélkül is kivonhatja, ha azokat képzett oktatási költségek fedezésére használják fel. Adót kell fizetnie ezekről a jövedelmekről, ha úgy dönt, hogy visszavonja őket, ezért érdemes lehet őket a számlájára hagynia saját nyugdíjazás céljából. A Roth IRA jövedelme csak akkor adómentes, ha 59 1/2 után vonják vissza, még ha oktatási költségekre is felhasználják (azaz a nyugdíjszámlák adóhatásai)..
3. Ha hozzájárul egy Roth IRA-hoz és jogosult a Megtakarítási Hitelre, akkor megszakíthatja adóját. Másrészről, az 529-es tervhez vagy más főiskolai megtakarítási tervhez való hozzájárulás nem jogosult erre a jóváírásra.
4. Fontos figyelembe venni, hogy a megtakarítások milyen hatással lesznek gyermeke pénzügyi támogatásra való jogosultságára. A Roth IRA szülői tulajdonjoga és az abból való kilépés általában nem befolyásolja vagy minimális mértékben befolyásolja a pénzügyi támogatás jogosultságát. Az 529 terv azonban a tulajdonjogtól függetlenül negatívan befolyásolja a pénzügyi támogatás jogosultságát. Ki birtokolja az 529-es tervet, meghatározza, hogy milyen széles a hatás.

Roth IRA vs. 529 College megtakarítási terv

A legtöbb egyén nem tudja teljes mértékben fedezni gyermeke egyetemi költségeit egy Roth IRA-val, az IRA-hozzájárulás maximális korlátai miatt: évente 5000 USD (6000 USD, ha 50 éves vagy idősebb). Az 529 kiválóan kiegészítheti a megtakarítást egy Roth IRA-val. Van azonban néhány figyelmeztetés, amelyet figyelembe kell venni.

Ne feledje, hogy az 529-es eszköz befolyásolhatja a pénzügyi támogatást, míg a Roth IRA általában nem.

• Ha gyermeke önálló hallgató, és 529-es tulajdonosként és kedvezményezettként egyaránt szerepel, akkor vagyonuknak számítják, és ez súlyosan hátrányosan érinti a támogatásra való jogosultságukat. Ha egy 529-es tervet anyavállalatként tartanak fenn, ez a pénzügyi támogatás jogosultságát is befolyásolja, de kisebb mértékben. Az 529-es terv, amely nem a szülõn vagy a hallgatónál van, egyáltalán nem jelentendõ a FAFSA-n, de az ilyen tervből származó elosztásokat hallgatói jövedelemnek kell tekinteni, ami rendkívül megnehezítheti a támogatásra való jogosultságot..
• Másrészről, a Roth IRA-k nem számítanak a szülői eszközökhöz a FAFSA-n, és ha visszavonják a járulékokat, akkor azokat sem jövedelemnek nem kell tekinteni. A szülői tulajdonban lévő Roth IRA és csak a járulékok visszavonása nulla hatással lesz a pénzügyi támogatás jogosultságára. Ha a jövedelmet visszavonják, akkor azt szülői jövedelemként kell elszámolni, és valószínűleg kisebb hatással van. A hallgatóknak NEM kell a Roth IRA-kban jelentős összegeket birtokolniuk, mivel ez diák vagyonnak számít, és sokkal nehezebbé teszi a pénzügyi támogatás megszerzését..

A Roth vagy az 529 járulékok nem vonhatók le adóból (kivéve mintegy 529 terv állami szintjét), bár a Roth IRA-val való hozzájárulással jogosult lehet megtakarítói hitelt keresni.

• Ha kevesebb, mint 5000 dollárt takaríthat meg évente, a Roth hozzájárulása önmagában lehet a legjobb ajánlat (10 000 dollár, ha mindkét szülő megtakarít).
• Ha azonban képes megtakarítani ezt az összeget, egészítse ki a Roth IRA-t egy 529-es tervvel. Az 529 előnye, hogy nem kell annyira aggódnia a hozzájárulási korlátok miatt, mint az ajándékadó miatt. Miután egy éven belül 13 000 dollárt adott egy kedvezményezettnek, a többlet összeg után adót kell fizetni. Tehát, míg a Roth IRA kevésbé érinti a pénzügyi támogatást, ha több pénzt spórolhat meg, a lehető legnagyobb mértékben járuljon hozzá a Roth IRA-hoz és az 529-es terv esetleges többletéhez..

Hozzájárulások, bevételek és az ötéves szabály

Van egy szabály, amely az ötéves szabálynak nevezi a Roth IRA bevételeit. Alapvetően kimondja, hogy a számlának nyitva kell állnia és öt adóévig kell fedeznie, mielőtt a jövedelmet minősített célból 10% -os büntetés nélkül és potenciálisan adómentesen vissza lehet vonni. Az oktatási költségek minősített cél, és továbbra is az ötéves szabály hatálya alá tartoznak.

Ne feledje, hogy a hozzájárulásokat bármikor vissza lehet vonni. Ha oktatási célokra vonja le Roth-jövedelmét, ellenőrizze, hogy a számlán legalább öt évig nyitott-e pénz. A jövedelem felvételét adóztatja, de nem számít fel büntetést.

Példaként vegye figyelembe egy példát egy Dan nevű apjával. A lánya, Sarah születése óta minden évben 2000 dollárt fizet a Roth IRA-nak. Most, hogy Sarah 18 éves, Dan Roth IRA-jának 36 000 dollár járuléka van, és teljes értéke 68 000 dollár. Dan bármikor, bármilyen okból kifizethet 36 000 dollárt adó és büntetés nélkül, ideértve a Sarah főiskolai végzettségének fizetését is. Ezt a pénzt nem számítják be jövedelemnek Sarah FAFSA alkalmazásához. Ha többet von be, mint amennyit befizetett, akkor az adót fizet. De a 10% -os büntetést nem fogja eltalálni, mert több mint öt éve tartja a számlát, és a pénzt a főiskolai fizetéshez használja. Ugyanakkor a levonott jövedelmet bevételeként kell elszámolnia Sarah FAFSA-ján.

Hagyományos IRA használata a főiskolai költségekhez

Ha rendelkezik hagyományos IRA-val, akkor jövedelemadóval tartozik minden pénz után, amelyet bármikor kivon. Mint a Roth IRA-nál, a 10% -os büntetést lemondják, ha a pénzt oktatási célokra használja fel. Mivel azonban a hagyományos IRA-ból történő kivonások adószámlája elég meredek lehet, nem javasolnám azt, hogy egyetemen történő megtakarításra tervezzék. Az a lehetőség, hogy Roth hozzájárulásait adómentesen visszavonják, jó opcióvá teszi őket a főiskolai megtakarításokhoz.

Továbbá, amikor kivon egy pénzt a hagyományos IRA-tól, és adót kell fizetnie tőle, ez hozzáadódik a szülői vagyonhoz, mint a FAFSA jövedelme. Lehet, hogy ez sokat fizet pénzügyi támogatásban, mivel az iskola számára úgy tűnik, hogy épp nagyszerű éve volt!

Záró szó

Míg a Roth IRA kiváló főiskolai megtakarítási eszköz lehet, a járulékokat egyensúlyba kell hozni a saját nyugdíjmegtakarításaival. Ha Roth-ot használ a gyermekek számára a főiskolára történő megtakarításhoz, akkor ügyeljen arra, hogy önmaga számára is megtakarítson. Ez lehet egy munka által támogatott 401 ezer nyugdíjazási tervben vagy egy Roth-ban, amely megduplázódik, mint egyetemi megtakarítási eszköz.

Vizsgálja meg a Roth IRA előnyeit a nyugdíj-megtakarításokhoz, és hasonlítsa össze ezekkel az előnyökkel, ha az egyet a főiskolai megtakarításokhoz használja. Fontolja meg, milyen egyéb nyugdíjazási tervek állnak az Ön rendelkezésére, hogyan érzi magát az adómentesség és az adóköteles jövedelem nyugdíjazásakor, és mennyit tud hozzájárulni évente. Végül választhatja az 529-et Roth felett, hogy megtakarítson egyetemre, annak ellenére, hogy Roth főiskolai megtakarítási előnyei vannak.

Mint a legtöbb pénzügyi tervezésnél is, a folyamatot az Ön egyedi helyzetéhez kell igazítani. Az előkészítés kulcsfontosságú. Érdemes lehet találkozni pénzügyi tanácsadóval az átfogó és testreszabott terv összeállítása érdekében.

Hogyan tervezi fizetni a gyermeke felsőfokú végzettségét??