7 tényező, amely hatással lehet a nyugdíjba vonulásra - a 65 éves kor életkorának okai

Akár szükség, akár választás alapján, egyértelmű, hogy valószínűleg sok ember folytatja a hivatalos nyugdíjba vonulást követően egy vagy több minőségben a munkavégzést. Az a döntés, hogy ezt teszik-e, számos tényezőtől függ.

Az öregségi biztonságot befolyásoló tényezők

Az amerikai polgárok pénzügyi biztonsága általában a kormányzati programok, a személyes vagyon és a munkaadói juttatások kombinációjából származik. Ezen tényezők mindegyike jelenleg történelmi átalakulásokon megy keresztül. Sajnos ezek az átalakulások azt jelenthetik, hogy az amerikaiaknak egy kicsit vissza kell mozgatniuk a kapusokat, amikor nyugdíjba vonulnak.

1. A befektetés volatilitása

A hagyományos bölcsesség azt sugallja, hogy a törzskészletek átlagos éves hozama legalább tíz év alatt pozitív, valahol 7% és 9% között van. A statisztikák azonban megkönnyítik a kellemetlen igazságok elrejtését: Az AllFinancialMatters.com szerint a számadatok valóban jelentős ingadozásokkal vannak kitéve - elsősorban a kezdő és a befejező dátummal kapcsolatban..

Tegyük fel, hogy három testvér dolgozik ugyanabban a társaságban, és mindegyik 50 000 dollárt fektet be a 401 ezer tervébe 30 év alatt. Joe, a legidősebb testvér, 1966-ban kezd befektetni, és - ha feltételezzük, hogy az eredmények utánozzák az S&P 500 megtérülését - 1996-ban nyugdíjba kerül, számláján 1 871 111 dollárral. Bill, a középső testvér, aki 1976-ban kezdte meg a befektetést, 2006-ban nyugdíjba kerül, 520 397 dollárral a számláján. És Mike, a legfiatalabb testvér, 1983-ban kezdődik, és 2013-ban visszavonul 1050 416 dollárral. Ezek a számok nem tartalmazzák az infláció vagy a díjak levonásának hatásait.

Az idősebb munkavállalók - akik valószínűleg vonulnak nyugdíjba az elkövetkező évtizedben - különösen ártalmasnak találták az utolsó tőzsdei hanyatlás hatását. Egy felmérés szerint a 45 és 60 év közötti emberek kétharmada legalább 20% -os csökkenést jelentett. Ahogy Gad Levanon, a Konferenciabizottság makroökonómiai kutatási igazgatója megjegyezte: "Minél idősebb vagy, annál nehezebb lesz az értékvesztés pótlása, és egyre több ember késlelteti a nyugdíjat."

2. Alacsony kamatlábak

Sok nyugdíjas szakember korábban azt tanácsolta, hogy az éves 4% -os elvonási arány elegendő pénzeszközt eredményez a munka utáni 30 év alatt. Más szavakkal: egy millió dolláros alap 40 000 dollárt nyújthat évente.

A fix kamatozású beruházások alacsony hozama miatt azonban sok nyugdíjazási tervező most 2,7% és 3,0% közötti visszavonási arányt javasol annak érdekében, hogy 90% -kal valószínűbbé váljon, ha nem túllépi az eszközét. Az elosztási arány csökkentése azt jelenti, hogy a jövedelmet most más forrásokból kell kicserélni, és alacsonyabb kell életszínvonalát.

3. A munkáltató által biztosított nyugdíjazási juttatások csökkentése

A meghatározott juttatási tervek az 1980-as években eltűntek, amikor a vállalatok egyre inkább az egyes munkavállalókra helyezték a nyugdíjazás tervezésének kockázatát. Amit egykor a „megszakíthatatlan ígéretnek” tekintették a munkáltató és a munkavállaló, az egyre ritkább, mivel a vállalatok csökkentik a munkaerőköltségeket - még a jólét szempontjából is. A kongresszus 1974-ben létrehozta a Pension Benefit Guaranty Corporation-t (PBGC) annak érdekében, hogy biztosítékot biztosítson azoknak a munkavállalóknak, akik évek óta csak arra törekedtek, hogy nyugdíjalapú ellátásaik eltűnjenek. 2012-re annyi nyugdíjterv kudarcot vallott, hogy a PBGC víz alatt volt, több mint 34 milliárd dolláros deficittel.

Ezen túlmenően a vállalatok egyre inkább megújulnak az egészségügyi ellátások nyugdíjasok számára, és ezeknek a költségeknek a nagyobb részét áthárítják alkalmazottaikra. A 2013. évi Bloomberg-cikk szerint a Fortune 500 társaságok, például a Time Warner, az IBM és a GE a nyugdíjasokat kormányzati tőzsdébe költöztetik, és „további költségeket rónak az amerikai adófizetőkre”. Valószínű, hogy az összes munkavállalói és nyugdíjazási juttatás, kivéve azokat a vezetőket, akik munkaszerződéseket tárgyalnak, a közeljövőben csökkentésre vagy megszüntetésre irányulnak..

4. A kormány által szponzorált programok újrakonfigurálása

A kritikusok évek óta fenntarthatatlanul támadják a társadalombiztosítási programot, azt állítva, hogy annak előnyei túl gazdagok, és a pénzt vonzó nyugdíjasok aránya az őket támogató munkavállalókhoz nem megfelelő. Valójában a Kongresszusi Költségvetési Hivatal azt tervezi, hogy a társadalombiztosítási kifizetések 12% -kal haladják meg bevételeit a következő évtizedben. Még a támogatók is elismerik, hogy a változás elengedhetetlen ahhoz, hogy a program a jövő nemzedékek számára elérhető legyen.

Eddig változtatásokat hajtottak végre a nyugdíjazási idő meghosszabbítása és az inflációs védelem gyengítése érdekében azok számára, akik már részesülnek ellátásokban. A javasolt változások a társadalombiztosítás teljes privatizációjától a pénzeszközök teszteléséig terjednek, akik a jövőben kifizetéseket kaphatnak. Noha ez valószínűleg elhúzódó politikai harcot indít, elkerülhetetlennek tűnik, hogy a jövőbeli társadalombiztosítási kedvezményezettek kevesebb jövedelmet és nagyobb kockázatot kapjanak, mint a múltban.

Hasonló változások vannak a Medicare-nél, amely az időskorúak egészségügyi költségeinek viseléséért felelõs kormányzati program. Számos megfigyelő szerint a Medicare pénzügyi állapota rosszabb, mint a társadalombiztosítás, és a költségek 2040-re várhatóan fenntarthatatlanul növekednek a GDP 5,8% -áig. A politikusok nem vonakodtak új ötleteket mutatni be, de szinte minden javaslatban az időskorúak lennének növekvõ arányban. a költségeket, vagy gond nélkül ment pénzt megtakarítani. Az egészségügyi ellátás most az idősebb költségvetések egyik legnagyobb költsége.

5. Megnövekedett élettartam

1950-ben egy 65 éves korban nyugdíjba vonuló férfi átlagosan további 12,8 évre számíthat. A CDC szerint 2007-re ez a szám elérte a 17,2 évet. Ugyanakkor, az öregedéssel nagyobb az Alzheimer-kór és a demencia kockázata - az Alzheimer-szövetség szerint a kockázat 65 éves kor után ötévenként megduplázódik, és 85 éves korra eléri az 50% -ot - otthoni gondozásra van szükség vagy ápolási létesítmény. Következésképpen a jövőbeni nyugdíjasoknak valószínűleg legalább öt évnél több jövedelemre van szükségük, mint szüleiknél, és életük utolsó éveiben jelentős költségekkel járhatnak.

6. Infláció

1930 óta az Egyesült Államok csak nyolc év deflációt szenvedett, ebből négy 1930 és 1933 között történt. Az utolsó 1955.

Az infláció káros és állandó volt. Például ugyanazok az áruk, amelyek 1930-ban 1000 dollárért árusítottak, 2014-ben több mint 14 000 dollárt árulnak. 1970-ben a számviteli szakterülettel rendelkező alapképzettségűek átlagos kiindulási fizetése 39 700 dollár volt, vagyis 1995-ben 155 935 dollár volt azzal egyenértékű. Ugyanazon diplomások kezdő fizetése 1995-ben ténylegesen 28 000 dollárra esett vissza, tükrözve a könyvelők kínálatának és keresletének változásait, valamint az infláció jelentős költségeit.

Joe, a fenti példa legidősebb testvére, 1996-ban nyugdíjba vonult, és kellemes jövedelmet kapott mind a társadalombiztosításból, mind a befektetésekből (évi 20 000 dollár társadalombiztosítási kifizetések, plusz 95 000 dollár 1,87 millió dolláros befektetési számlájáról, 4% -os éves elvonási ráta). Az 1996 és 2014 közötti infláció miatt tényleges vásárlóereje azonban több mint egyharmadával 62.500 dollárra esett vissza. A rögzített jövedelemmel rendelkezők számára a hosszú élettartam és az infláció kombinációja ellopja a pénzügyi biztonság minden látszólagos látszatát - és a hatás idővel fokozódik..

7. Jövedelemadók

A nyugdíjasokat többféle módon befolyásolhatja a jövedelemadó, ideértve a következőket:

• Lehetséges levonások a társadalombiztosítási kifizetésekből. Ha teljes nyugdíjkorhatár alatt van (születésétől függően 65 és 67 év között), amikor megkezdi a társadalombiztosítás igénybevételét, az ellátások csökkenthetők - az összeg korától és jövedelmétől függ. A teljes nyugdíjkorhatár elérésekor nincs korlátozva a jövedelem és nem vonhatók le az ellátásokból.
• A társadalombiztosítási ellátások adóztatása. Külső jövedelme alapján a társadalombiztosítási juttatások a befizetett összeg 85% -áig adóztathatók.
• Az IRA-k által megkövetelt minimális eloszlás. 59 1/2 és 70 1/2 éves kor alatt büntetés nélkül annyit vagy kevés pénzt vehet igénybe adókedvezményes nyugdíjalapjából. 70 1/2 éves kortól kezdve azonban kötelezővé kell tennie a kor és a pénzeszközök egyenlege alapján a minimális felosztást, vagy fizetnie kell 50% -os büntetést a pénzéből, amelyet Önnek kellett volna fizetnie, de nem. Ezért sok nyugdíjas úgy dönt, hogy a kötelező elosztási kor elérése előtt a hagyományos IRA-kat Roth IRA-kká alakítja. A Roth IRA-k nem számítanak fel kiegészítő jövedelemadót, és nem terjesztik elő a forgalmazási követelményeket.

Hosszabb ideig dolgozik az új valóság

Sok amerikai számára a 65 éves korban való nyugdíjba vonulás és az életmód folytatása álma már nem valósítható meg. Vagyonának meghosszabbítása az aggodalomra ad okot azon idősek számára, akiknek hosszabb élettartama, magasabb egészségügyi kiadások, alacsonyabb állami juttatások és jogosultsági programok jelentkeznek. A nyugdíjazáshoz közeledő sok ember számára nem az a kérdés, hogy dolgozni fognak-e, hanem az, hogy mennyi.

A 70 éves korig történő munkavégzés előnyei

A nyugdíjba vonulás 70 éves korig több azonnali előnyt jelent, beleértve a következőket:

• Hosszabb eszközfelhalmozási szakasz. A háztartások jövedelemstatisztikája szerint a csúcskereset és a megtakarítási év általában 45 és 54 év közötti. Ennek megfelelően a portfólióba bevont megtakarítások nagy része ebben az időszakban fordul elő. További öt évig tartó munkavégzés, bár nem esik ezen a csúcsidőtartományba, mégis növelheti teljes vagyonát, amikor végül nyugdíjba vonul.
• Magasabb megtakarítási százalék. Az időskorúak általában a jövedelem nagyobb százalékát megtakarítják a nyugdíjazás közeledtével. Ezen felül általában egy meghatározott életmódba kerülnek, és már nem érzik a nyomást, hogy lépést tartsanak a Joneses-kel. A munka folytatása azt jelenti, hogy nem csak több pénzt keresnek, hanem valószínűleg többet is megtakarítanak.
• Rövidebb eszköz-elosztási időszak. Míg a nyugdíjba vonulás utáni várható élettartam változatlan, a 65 éves férfi esetében 17,7 év, a 70 éves férfi portfóliója kevesebb életévet (12,7 év) fedez. Más szavakkal: a 70 éves korban nyugdíjba vonuló munkavállalóknak nemcsak valószínűbb, hogy magasabbak legyenek a nyugdíjalapok egyenlege, hanem kevesebb évre lesz szükségük kifizetésekre.
• Magasabb társadalombiztosítási kifizetések. A társadalombiztosítás elhalasztása a 70/1 éves korig nagyobb havi kifizetést biztosít, és kiküszöböli a magas jövedelem vagy a jövedelemszerző jövedelem miatt csökkentett ellátások esélyét..
• Egészségügyi előnyök. Egy 2013. évi brit tanulmány egyértelműen összekapcsolta a hosszabb életvitelt az egészségesebb élettel. Azt is megállapította, hogy a nyugdíjazás növeli a depresszió valószínűségét.

Foglalkoztatási lehetőségek 65 éves kor után

1. Munkavállaló vagy szabadúszó

Az életkoron alapuló diszkriminációról szóló, 1967. évi törvény átvételével tiltják a vállalatokat az életkoron alapuló hátrányos megkülönböztetés miatt a 40 év feletti munkavállalókkal szemben, lehetővé téve az alkalmazottak számára, hogy folytassák jelenlegi munkahelyüket. Ennek előnye számos előnnyel járhat, beleértve a vállalati juttatásokban való folyamatos részvételt, mint például a 401ks és a biztosítási programokban.

Ezen felül sok vállalat aktív tanácsadói vagy szabadúszó programokkal rendelkezik nyugdíjasok számára. Bár nem alkalmazottak, ezek a munkavállalók hasonló jövedelmet és bizonyos ellátások folytatását kaphatják. Szabadúszóként önálló vállalkozók és felelősek a saját adófizetéséért - de sok munkával összefüggő költség adócsökkenthető lehet, ideértve az otthoni irodát, a számítógépeket és más eszközöket, valamint a jármű költségeit, ahova oda kell menni és munkából.

2. Részmunkaidős vagy teljes munkaidős

A nyugdíjasok tapasztalata és ismerete iparukkal és vállalkozásukkal növeli értéküket. A munkáltatóknak lehetősége van meghatározni, hogy az ellátásokra vonatkozóan bizonyos külön korlátozások mellett hány óra számít részmunkaidőben vagy teljes munkaidőben. Például minden alkalmazottnak, aki évente 1000 órát dolgozik, lehetőséget kell biztosítani bármely nyugdíj- vagy nyugdíjprogramban való részvételre. A munkavállalókat teljes munkaidőben tekintik, ha hetente legalább 30 órát dolgoznak, és egészségbiztosítást kell kínálniuk 2015-től..

3. Meglévő foglalkozás vagy új karrier

Néhány alkalmazott egyszerűen váltja a kalapot, és folytatja ugyanazt a munkát, mint korábban. A menedzsment tanácsadók, a pénzügyi tanácsadók és a biztosítási szakemberek olyan foglalkozások, amelyek könnyedén átváltanak egy nagyvállalatról az önfoglalkoztatásra - elvégre szakértelmük továbbra is értékes. A vállalkozást elhagyó munkavállalóknak azonban saját maguknak kell kitűnniük a munkaszerződésekkel kapcsolatos korlátozásokkal vagy a korábbi munkáltatójuk tulajdonosi üzleti titkainak terjesztésével..

Más alkalmazottak, akik 30 és 40 évet dolgoztak egyetlen foglalkozásban, vágyakoznak új tapasztalatokra. Az ügyvédek írókvá, könyvelők lakossági tisztviselőkké, professzorok pedig miniszterekké válnak. Vannak, akik indíttatásukat hivatássá változtatják, meglepve, hogy mások kedvéért megvásárolják és megbecslik.

Egyes nyugdíjasok franchise-tevékenységekhez fordultak, hogy jövedelmet biztosítsanak, valamint lehetőséget teremtsen egy olyan vállalkozás felépítésére, amely átadható gyermekeknek. Míg néhány franchise nagyon sikeres, mások csak a promótereket gazdagítják. Ha érdekli a franchise birtoklása, elemezze azt, mint bármely más pénzügyi befektetést. A rossz franchise felvétele a minimálbérnél kevesebb hosszú munkát jelenthet, és az évek során felhalmozott nehezen megkeresett tőke elvesztését jelentheti..

Záró szó

Míg a nyugdíjba vonulás több évvel késleltetése és a munka folytatása keserű tablettát jelenthet - különösen akkor, ha az elmúlt években hajózási hajókra és déli ébredésekre számítottak -, a várakozásnak kézzelfogható előnyei vannak. Valószínűleg nagyobb befektetési portfóliója van, és kevesebb évre van szüksége finanszírozásra, így nagyobb biztonságot nyújt. A 70 éves korig történő várakozás jelentősen növeli a társadalombiztosítási juttatásait Ön és házastársa számára is.

A döntés meghozatalakor szintén fontos figyelembe venni a fizikai egészségét és a házastársa érzéseit. Ne hagyja, hogy az esemény rajtad múlik. Szánjon időt ma saját helyzetének elemzésére, hogy a nyugdíjba vonulási évek száma - bár talán kevesebb is - továbbra is „arany” legyen.

A hivatalos nyugdíjazása után dolgozik??