USDA lakáscélú jelzálogkölcsönök vidékfejlesztéshez - Jogosultsági követelmények

A lakásvásárlási folyamat nagyságát nem lehet túlbecsülni. Statisztikai szempontból valószínűleg otthona lesz a legnagyobb, legdrágább vásárlás, amit valaha tett. Az Ön érdeke, hogy helyesen csinálja.

Ez a megfelelő jelzálogkölcsöntől kezdődik. Jól ismert lehetőségek kínálkoznak, a hagyományos jelzálogkölcsönöktől, amelyek hagyományosan 20% -kal kevesebbet igénybe vesznek, az FHA jelzálogkölcsönéhez, amelynek kevesebb, mint 3,5% -át le kell fizetni, a katonai szolgálatok tagjainak és családtagjainak nyújtott VA-lakáshitelhez. Háztulajdonosok milliói jogosultak e három széles lakáshitel-osztály egyikére.

Mi lenne a kevésbé gyakori lehetőségekkel? Ezek is léteznek. Az egyik legizgalmasabb és jövedelmezőbb lakáshitel-lehetőség az USDA-hitel, egy olyan típusú jelzálog termék, amelyet főleg a vidéki közösségek lakosai számára tartanak fenn. Az USDA-kölcsönök „megfelelő, szerény, tisztességes, biztonságos és egészségügyi lakások, mint elsődleges tartózkodási helyük a támogatható vidéki területeken” megvásárlásához vagy refinanszírozásához.

Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma által kezelt USDA kölcsönprogram hivatalosan USDA Vidékfejlesztési Garantált Lakáshitel Program néven ismert. Az USDA vásárlási hiteleit időnként 502. szakaszú kölcsönnek nevezik. Az USDA javítási kölcsönöket és támogatásokat időnként 504. szakaszú kölcsönöknek vagy támogatásoknak nevezik.

Ha mérlegeli a jelzálogkölcsön-lehetőségeket, és úgy gondolja, hogy jogosult lehet USDA-kölcsönre, olvasson tovább. A következő bekezdésekben az USDA kölcsönök és garanciák különféle típusait, a paramétereket és az alapvető jogosultsági követelményeket, a közös zárási költségeket, valamint az USDA és a hagyományos kölcsönök közötti főbb különbségeket tárgyaljuk..

Mi az USDA jelzálogkölcsön?

Az USDA kölcsönöket az alacsony és közepes jövedelmű háztulajdonosoknak és a támogatható területeken lakástulajdonosoknak tervezték, amelyeket az USDA úgy határoz meg, mint „vidéki térségek, ahol a népesség kevesebb mint 35 000”. Annak megállapításához, hogy a vásárolni kívánt régió támogatható-e, ellenőrizze az USDA Vidékfejlesztési Program támogathatósági térképét.

A földrajzi korlátozás kényszerítő: még akkor is, ha teljesíti az összes többi támogathatósági feltételt, akkor nem jogosult az USDA-kölcsönre, ha tulajdonos által lakott házat vásárol (vagy rögzít) a támogatható területen kívül. Bár az Egyesült Államok földterületének nagy része USDA-támogatásra jogosult, ennek a földnek a nagy része ritkán lakott, tehát az amerikaiak többsége nem jogosult.

Az USDA-hiteleket magánhitelezők származhatnak, és az USDA garantálhatja (garantált kölcsönök), vagy maga az USDA (közvetlen kölcsönök) is. Az USDA támogatásokat az USDA alapokból folyósítják.

Az USDA hitelek rendkívül laza előlegekkel rendelkeznek. A legtöbb esetben nem szükséges előleget fizetni, bár a pénz levonása természetesen csökkentheti a kölcsön hosszú távú költségeit.

Az USDA-kölcsönöknek szintén kevés szabványa van a nem tökéletes hitelképességű vásárlók számára: az FICO 580 alatti pontszáma nem feltétlenül kizárja. Korlátozott vagy nem létező hiteltörténetű vásárlók esetében alternatív (nem hitel) kockázatvállalási módszerek léteznek, például időben történő és következetes bérleti vagy közüzemi kifizetések ellenőrzése.

Ezek a szolgáltatások lehetővé teszik, hogy az USDA kölcsönök ideálisak legyenek az alacsony jövedelmű vásárlók és a tulajdonosok, a tökéletesnél kevesebb hitellel rendelkezők, az első vásárlók, valamint a minimális személyes megtakarításokkal rendelkező vásárlók és tulajdonosok számára. A földrajzi korlátozásokon túlmenően azonban az USDA-kölcsönöknek vannak néhány alapvető hátránya. Nevezetesen megkövetelik a vásárlóktól, hogy drága jelzálogbiztosítást vállaljanak.

Az USDA jelzálogkölcsönök típusai

Az USDA-kölcsönök három fő ízben vannak, a háztartás jövedelmétől, a jelenlegi élethelyzetetől és a lakhatási igényektől függően.

Mindegyiket a tulajdonosok számára tervezték. A háztulajdonosok és háztulajdonosok nem használhatják őket. Mindegyiknek rögzített kamatlába van - nincs olyan helyzet, mint egy állítható kamatú USDA jelzálog. Az USDA jelzálogkamatlábai általában alacsonyabbak (néha egész százalékponttal), mint az összehasonlítható hagyományos jelzálogkamatok. Nagyjából megegyeznek a VA lakáshitelek és a VA korszerűsítik a refinanszírozási hitelek kamatlábait.

Egycsaládos ház garantált kölcsönök magánhitelezők által kibocsátott. Felfüggeszthetők, azaz az eladókról a vásárlókra átruházhatók, feltételeik minimális módosítása mellett.

A tőke akár 90% -át az USDA garantálja, és a vételár akár 100% -át is finanszírozhatja. A garantált hitelekre nem vonatkozik gyors és gyors hitelkeret. A legtöbb esetben a hitel nagysága olyan kötési megfontolásokhoz kapcsolódik, mint például a lakhatási arány és az adósság / jövedelem arány.

A garantált kölcsönök felhasználhatók:

• Új vagy meglévő ház vásárlása
• Olyan webhely vásárlása, amelyen új otthont építenek
• Meglévő ház megvásárlása és utólagos felújítása vagy rehabilitációja
• Meglévő ház elfogadható jelzálogkölcsönének refinanszírozása
• Bizonyos helyszíni előkészítési munkák
• Bizonyos ingatlanfejlesztések (beleértve a szélessávú internetet és az energiahatékony frissítéseket).

A képesítéshez be kell lépnie a környéken a „mérsékelt jövedelem” küszöbbe vagy alá. A legtöbb helyen ezt a küszöbértéket a háztartások teljes jövedelme 75 000 és 80 000 dollár között határozzák meg, de magasabb lehet nagyobb háztartások esetében és a magasabb költségű régiókban, például Alaszka és Hawaii. Ellenőrizze a vidékfejlesztési garantált házjövedelem-korlátozó táblázatot az erdő nyakáról.

Egycsaládos házak közvetlen házhitelek az alacsony és nagyon alacsony jövedelmű családok számára készült, akik „nem képesek hitelt szerezni más forrásokból olyan feltételek mellett, amelyekre ésszerűen számíthat, hogy teljesülnek”. Ezeket közvetlenül az USDA készíti, és a vételár akár 100% -át is finanszírozhatják, plusz elszámolható zárási költségek, ha az otthoni eladási árat meghaladó értéket számolnak fel..

A garantált hitelekhez hasonlóan felhasználhatók is. A garantált kölcsönöktől eltérően a közvetlen kölcsönök nem használhatók fel a meglévő hitelek refinanszírozására. Egyébként az elfogadható felhasználások nagyjából hasonlóak az USDA által garantált kölcsönökhöz.

A közvetlen hitelekre a kemény és gyors hitelkeretek is vonatkoznak. Ezek a határok megyékenként, a helyi házáraktól függően, és évről évre változhatnak. Az olcsó vidéki térségekben a korlátok 115 000 és 120 000 dollár között lehetnek. A drága államok drágább részeiben, például Kaliforniában, Alaszkában és Hawaiiban a határok meghaladhatják az 500 000 dollárt. Megyéjével kapcsolatos speciális információkért tekintse meg a Vidékfejlesztési Terület Hitelkeret térképét.

Az USDA közvetlen kölcsönökkel finanszírozott házaknak meg kell felelniük bizonyos „szerénység” kritériumoknak, ideértve a következőket:

• Lakóterület legfeljebb 2000 négyzetláb (néhány kivétellel)
• Piaci érték az alkalmazandó területhitel-korlát alatt
• Nincs földi úszómedence
• Nem jövedelemtermelő tevékenységekhez tervezték vagy felszereltek (például műhelyek vagy hobbigazdaságok)

A pénzeszközök nélküli konfigurációk és a finanszírozott zárási költségek mellett az USDA közvetlen kölcsönök gyakran fizetési támogatásokkal járnak, amelyek segítenek a nagyon alacsony jövedelmű hitelfelvevőknek lehetővé tenni a havi kifizetéseiket. A legszükségesebb hitelfelvevők számára ezek a támogatások drámai módon csökkenthetik a kamatlábakat - egyes esetekben akár 1% -ot is. Ezek a támogatások azonban nem bocsáthatók meg - ezeket a kölcsön futamideje alatt fokozatosan kell visszafizetni.

Szerencsére az USDA közvetlen hitelek hosszú visszafizetési határidővel rendelkeznek. A legszükségesebb hitelfelvevőknek nyújtott kölcsönök akár 38 évig is lebegősek lehetnek.

Egycsaládos ház javítási kölcsönök és támogatások, Az 504. szakaszban szereplő házjavítási program keretében kiadott kiadások két nagy kategóriába sorolhatók: „kölcsönök nagyon alacsony jövedelmű háztulajdonosoknak otthonuk javítására, javítására vagy modernizálására” és „támogatások az idős, nagyon alacsony jövedelmű háztartások számára az egészségre és a biztonságra vonatkozó kockázatok kiküszöbölésére .”

A javítási hitelek kamatlába 20% -ra 1% -on rögzül, 20 000 dollár maximális tőkével. A támogatások felső korlátja 7500 USD / eset. Nem kell visszafizetni, hacsak a kedvezményezett három éven belül eladja a házat. Mind a kölcsönöket, mind a támogatásokat azoknak a háztulajdonosoknak tartják fenn, akiknek a jövedelme a helyi medián 50% -a alatt van. A támogatások a 62 évnél idősebb háztulajdonosokra korlátozódnak.

Általános jogosultsági követelmények

A fent vázolt termékspecifikus követelményeken túlmenően néhány egyéb tényező befolyásolja a támogathatóságot:

• Elhelyezkedés: Az USDA kölcsön igénybevételéhez a vevőnek vagy a háztulajdonosnak vásárolni (vagy már élni kell) az USDA-támogatásra jogosult területen - tipikusan vidéki közösségekben és távoli külvárosi régiókban a nagyobb városok szélén. Ha olyan ingázási távolságra helyezkedik el a nagyobb csomóponti városokból, mint San Francisco, Chicago vagy Boston, akkor valószínűleg nem vagy képesített.
• Állampolgárság vagy tartózkodási hely: Az USDA-támogatásra jogosult háztulajdonosok és hitelfelvevők amerikai állampolgárok vagy állandó lakosok, vagy rendelkezzenek bizonyos hosszú távú vízumokkal.
• Szövetségi program jogosultság: Az USDA hitel- és támogatási kedvezményezetteit nem lehet „felfüggeszteni vagy kizárni a szövetségi programokban való részvételtől” büntetőítéletek vagy korábbi csalárd tevékenységek miatt.
• Hitel kockázat: Az ideális USDA hitelfelvevő FICO-pontszáma meghaladja a 640-et. Az alacsonyabb pontszámú hitelfelvevőknek további információkat kell szolgáltatniuk a minősítés megkezdése előtt, és valószínűleg magasabb kamatlábakkal kell szembenézniük. A képesítés valószínűsége jelentősen csökken a hitelkockázat növekedésével. A közelmúltbeli késedelmek (legfeljebb 12 hónap) súlyosan veszélyeztethetik a hitelfelvevők kérelmeit. A hitelezői politikától függően azonban a rossz vagy korlátozott hitellel rendelkező hitelfelvevők időnként jogosultak lehetnek a hosszú távú, időben történő fizetési minták demonstrálására olyan kötelezettségekre, mint a bérleti díjak és a közművek..
• Biztos jövedelem: Az ideális hitelfelvevők hosszú ideig - legalább két évig vagy annál is - bizonyulnak állandó jövedelemnek. Kivételeket tehetnek azonban azok a hitelfelvevők, akik kiszámíthatatlan tevékenységeket folytatnak, vagy például a mezőgazdasági tevékenységeket folytatják.
• Házarány: Ha tisztességes vagy jó hitelképességgel rendelkezik, akkor általában 29% alatt kell tartania lakásarányát. Ez azt jelenti, hogy a teljes havi befizetés (tőke, kamat, lakásbiztosítás, jelzálogkölcsön-biztosítás, adók) nem haladhatja meg a jövedelmének 29% -át. Kiváló hitelképességgel a legtöbb hitelező lemond a 29% -os szabálytól, feltéve, hogy ésszerűnek tartja az Ön lakhatási arányát.
• Eladósodottság mértéke: A háztartási adósságráta - az adósságkötelezettségek teljes részesedése a jövedelem százalékában - általában nem haladhatja meg a 41% -ot. Kivételt tehetünk a kiváló hitelképességű hitelfelvevők számára is.

Mire van szüksége a képesítéshez?

Az USDA hitelkérelmezési folyamata során a következőket kell megadnia:

• Vezetői engedély, útlevél, katonai személyi igazolvány vagy egyéb, államilag jóváhagyott személyi igazolvány
• Fizessen csonkokat (vagy másolatokat) legalább két hónappal korábban
• A jövedelemkimutatások, ideértve a W-2 nyomtatványokat és az 1099 nyomtatványokat, három adóévre nyúlnak vissza
• A bank- és befektetési jövedelmek (kimutatások) bizonyítékai legalább két hónapra
• Legalább két év folyamatos munka bizonyítéka (az adóbevallásoknak elegendőnek kell lenniük)
• Ha önálló vállalkozó, a tárgyévi adóév eredménykimutatása (jelenlegi)

Személyes körülményeitől, hitelképességétől, a hitelt, amelyre igényel, és egyéb tényezőktől függően, további dokumentációra lehet szükség.

Záró költségek

A legtöbb jelzálogkölcsönhez hasonlóan az USDA-hitelek is jelentős záró költségeket hordoznak. Az alábbi golyók csak általános útmutatóként szolgálnak. A költségek nagyban változhatnak helytől, piaci körülményektől, az előleg nagyságától (ha van) és a hitelezőktől. Fel kell készülnie azonban arra, hogy a következő záró költségeket részben vagy egészben megfizesse az USDA kölcsönén:

• Jelzálogbiztosítás: Az USDA hitelekhez a finanszírozott összeg 1,00% -ával megegyező előzetes biztosítási díj szükséges - például 2000 dollár egy 200 000 dolláros kölcsönnél. A hitel futamidejére a finanszírozott összeg 0,35% -ának megfelelő folyamatos éves jelzálogbiztosítási díjakra van szükség. Az előleget a záró időpontban lehet visszavonni a kölcsönbe.
• Előre fizetett ingatlanadók: Általában meg kell fizetnie az ingatlanadókat, amelyek úgy vannak beállítva, hogy a lejárati dátum és a következő ingatlanadó esedékes napja között felhalmozódjanak. Attól függően, hogy mikor esik lezárás, az otthoni érték és a helyi adó mértéke, ez akár száz vagy akár több ezer dollárt eredményezhet.
• Kártyás veszélybiztosítás: Általában be kell fizetnie az első év háztulajdonosának biztosítási díját. Az otthoni értékétől és helyétől függően ez néhány száz és néhány ezer dollár közötti lehet. Szokás, hogy ezt a tételt a zárás előtt, a nap zárása előtt fizetik meg.
• Ingatlanfelmérés: Előfordulhat, hogy megbízást kell adnia egy ingatlanfelmérésre. A legtöbb esetben a felmérés az úgynevezett jelzálogfelmérés, amely egy viszonylag bonyolult gyakorlat, amely a pontatlanságok és a kedvezőtlen igények bizonyítása érdekében az ingatlanleírások történetét egyesíti. Bizonyos körülmények között helymeghatározásra van szükség. Ez egy helyszíni felmérés, amely megkeresi az épületek, szegélyek, mérési emlékek és egyéb fontos jellemzők pontos helyzetét. Ha az ügylet új építési otthont vagy nemrégiben felosztott részleget érint, átfogóbb határfelmérésre van szükség. A határfelmérések olyan helyszíni vizsgálatok, amelyek pontosan leképezik az ingatlan körvonalait és paramétereit, miközben azonosítják a káros felhasználás vagy behatolás lehetséges jeleit. A jelzálog-felmérések általában kevesebb, mint 500 dollárba kerülnek. A határokon átnyúló felmérések több ezer dollárba kerülhetnek, de ezek is általában nem szükségesek.
• Ingatlan értékelés: Mielőtt jóváhagynák a kölcsön megszerzését, a hitelezők ingatlanértékelést kérnek annak ellenőrzésére, hogy a lakás megéri-e az eladó kért árát, és kizárás esetén csökkentik a veszteség kockázatát. Az USDA közvetlen kölcsönök esetében az USDA megbízást készít saját számlájára. Az értékelések általában kevesebb, mint 500 dollárba kerülnek.
• Lakásellenőrzés: Bár műszakilag választható, az otthonvizsgálat erősen ajánlott, különösen az idősebb házak vásárlói számára. Az ellenőrök alaposan megvizsgálják az ingatlan minden lakható szerkezetét, ideértve a fő házat és a melléképületeket is, hogy azonosítsák a lehetséges biztonsági veszélyeket és az azonnali javítást igénylő tárgyakat. Az ellenőrzések általában kevesebb, mint 500 dollárba kerülnek, bár a nagyobb házak és több melléképülettel rendelkező ingatlanok esetében drágábbak lehetnek.
• Címkeresés: A címkeresés megvizsgálja az ingatlan tulajdonjogának (tulajdonjogának) láncát az eredeti tervezéstől vagy felosztásuktól a jelenig. Ez biztosítja, hogy az eladónak joga van az eladó ingatlan felsorolására, és csökkenti a jövőben az ingatlan elleni követelés kockázatát. A címkeresés általában kevesebb, mint 400 dollárba kerül.
• Cím biztosítás: A címbiztosítás, amely fedezheti a címkeresés költségeit, pénzügyi védelmet nyújt a címkeresés során felfedezett kérdésekkel, például a régi zálogjogokkal és az elfeledett szövetségekkel szemben. Ezenkívül folyamatos védelmet nyújt az ingatlanra vonatkozó követelésekkel szemben. A jogbiztosítás költsége drámaian változhat, ám okos, ha legalább 1000 USD-t (egyszeri, záráskor fizetett) költségvetésre fordítunk.
• Felvétel és átvitel: Az eladás csak akkor lesz hivatalos, ha a megfelelő hatóságoknál nyilvántartásba veszik - általában a városi vagy megyei lakásügyi osztályon. Ez általában két külön díjat foglal magában: felvételi díjat és transzferbélyeget. Ezek együttesen néhány száz dollárba kerülnek, bár a pontos összeg a helytől és az ingatlan értékétől függően jelentősen változhat.
• Árvízmeghatározások és környezeti vizsgálatok: Még ha nem is egyértelmű árvízkockázatú területen él, például a folyó partján, akkor olcsó árvíz-meghatározást kell megbíznia, hogy megtalálja otthonát az aktuális árvízzónák térképein, és meghatározza, hogy az árvízbiztosítás szükséges. Ez általában kevesebb, mint 100 dollárba kerül, de a folyamatos árvízfigyelés (és szükség esetén árvízbiztosítás) hozzájárulhat a hosszú távú költségekhez. Bizonyos régiókban más típusú környezeti vizsgálatokra van szükség - például tűzveszély-felmérések az Egyesült Államok nyugati részein.
• Eredeti díj: Egyes hitelezők kezdeményezési díjat számítanak fel a lezárással gyakran járó kisebb költségek és költségek egyszerűsítése érdekében: ügyvédi díjak, iratdíjak, futárdíjak, letéti díjak és még sok más. Az indulási díjak néha meghaladják a vételár 1% -át, ám méretükre és összetételükre jogi és szokásos korlátozások vonatkoznak. Ha kétségei vannak, kérje meg a hitelezőt, hogy magyarázza el részletesen, mi szerepel az indítási díjban. Ne félj hívni őket kétes sorokon.

A zseb bezárásának költségeinek elkerülése
Számos USDA hitelfelvevő csökkentheti vagy teljesen kiküszöbölheti a zseb bezárásának költségeit. Néhány költségcsökkentési vagy -eliminációs módszer egyedi az USDA hitelprogramjánál, míg mások a háztulajdonosok szélesebb körében érhetők el:

• Tegye őket be a hitelbe: Ha otthona meghaladja az eladási árat, akkor az USDA hitelprogram lehetővé teszi a bezárási költségek finanszírozását, vagyis azokat a hitelösszegbe tekercseli. Csak az otthoni eladási ár és a becsült érték közötti különbséget finanszírozhatja. Például, ha 150 000 dollárért tesz ajánlatot, és az otthoni becslés 155 000 dollár, akkor 5000 dollárig finanszírozhatja a bezárási költségeket. Az esetleges túlfizetéseket továbbra is a zsebéből kell kifizetni.
• Kérje az eladót fizetni: Az eladó a ház eladási árának legfeljebb 6% -át fizeti a bezárási költségek fedezésére - például 12 000 dollár egy 200 000 dolláros házon. Ez általában több, mint elegendő a bezárási költségek fedezéséhez. Ez a taktika különösen gyakori a vásárlói piacokon, ahol a kétségbeesett eladók hajlandóak több ezer dollárral fizetni, hogy biztosítsák az eladásokat. A forróbb piacokon az eladók általában kevésbé hajlandóak együtt játszani.
• Szerezz ajándékot a barátok vagy a család részéről: Nem szabad pénzt kölcsönözni a bezárási költségek fedezésére. Elfogadhat azonban olyan ajándékot is, amelyet nem kell visszafizetni. Az ilyen ajándékok általában barátoktól vagy családtagoktól származnak, és nem felhalmozódhatnak érdeklődésük.
• Szerezz hitelező hitelt: A hitelező néha a vételár egy részét visszatéríti a vevőnek kedvezményes pontok révén, amelyek a hitel tőkéjének kis részei (általában 1%, bár a kedvezményes pontokat fel lehet osztani fél- és negyedpontokra). Használattól függően a kedvezményes pontok ellensúlyozhatják a hitel részleges vagy teljes összegét a záró költségeknél. Van azonban kompromisszum: Minden kedvezménypont 0,25% -kal megemeli a hitel kamatát, magasabb havi kifizetéseket eredményez és növeli a hitel hosszú távú költségeit. Ez egy jó lehetőség, ha jelenleg nincs készpénz, de arra számít, hogy jövedelme idővel növekszik, vagy viszonylag gyorsan refinanszírozza a kölcsönt..

Főbb különbségek az USDA és a hagyományos jelzálogkölcsönök között

1. Viszonylag laza hitelkövetelmények

Az USDA-kölcsönök enyhébb kockázatvállalási követelményekkel rendelkeznek, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök. Míg a kiváló hitelképességű hitelfelvevők (FICO pontszámok mintegy 720-tól északra) kétségtelenül kapják meg a legjobb kamatlábakat és feltételeket ezekre a kölcsönökre, addig az 580-as FICO pontszámmal rendelkező kérelmezőknek jó esélyük van jóváhagyásra. És a foltos hitel nem automatikus kizárás, mivel a pályázók a nem hitel-ellenőrzési módszerekhez fordulhatnak, mint például a bérleti díjak és a közüzemi fizetési előzmények. Ez a fajta kérelem általában a hagyományos kölcsön-kérelmezők számára nem áll rendelkezésre.

2. Csak vidéki és félig vidéki területeken érhető el

Az USDA kölcsönöket a nagyobb városi központoktól távol eső vidéki és félig vidéki térségek lakói számára szánják. Más szavakkal, míg az Egyesült Államok földterületének nagy részét az USDA hitelprogramja fedezi, az ország lakosainak csak töredéke jogosult támogatásra. A hagyományos kölcsönöket a földrajz nem korlátozza.

3. Alacsony vagy nem szükséges előleg befizetése

A legtöbb USDA-támogatásra jogosult hitelfelvevő pénzszükséglet nélkül megszabadulhat - más szóval, a vételár 100% -ának finanszírozásával. A magasabb vagyonú hitelfelvevőket felkérhetik, hogy csökkentsenek pénzt, de sehol sem a hagyományos jelzálogkölcsönök történelmi 20% -os referenciaértéke mellett. Mondanom sem kell, hogy ez óriási ügy az alacsony vagyonú hitelfelvevők számára, akik egyszerűen nem engedhetik meg maguknak a hagyományos kölcsönök előlegeit.

4. Potenciálisan drága jelzálogbiztosítás

Az USDA vásárlási és refinanszírozási hitelei jelzálogbiztosítást igényelnek. Az előleget vagy az otthon értékétől függetlenül az előleget (amelyet a hitelbe be lehet vonni) az eladási ár vagy az otthoni érték 1% -ában kell meghatározni. A folyamatban lévő éves díjat a fennmaradó tőke 0,35% -ában határozzák meg. A hagyományos jelzálogkölcsönök nem igényelnek jelzálogbiztosítást, kivéve, ha a vevő kevesebb, mint 20% -ot tesz le.

5. A kamatlábak általában alacsonyabbak

Az USDA-kölcsönök kamatlába szinte mindig alacsonyabb, mint a hagyományos kölcsönöknél. A hitelfelvevő hitelétől és más tényezőktől függően ez a különbség akár egy százalékpont is lehet, és néha még nagyobb is lehet.

6. A záró költségeket be lehet vonni a kölcsönbe

Az USDA-támogatásra jogosult hitelfelvevők beilleszthetik a záró költségeiket hitelbe, drasztikusan csökkentve vagy teljes mértékben kiküszöbölve a zsebükből származó költségeket. Mint a le nem fizetendő szolgáltatás, ez is óriási üzlet az alacsony vagyonnal rendelkező hitelfelvevők számára, akik nem engedhetik meg maguknak, hogy ezrek bezárását zárják le. Lehetőség van arra, hogy a zárási költségeket egy hagyományos kölcsönké alakítsuk át, ha kedvezményes pontokat veszünk. Ez azonban növeli a hitel kamatlábát, és emeli a hosszú távú költségeket.

7. Hiteleket minősített vevők vállalhatnak

Az USDA közvetlen és garantált hitelek felhasználhatók. Ha USDA által finanszírozott otthont adnak el, a kölcsön átruházható az eladótól a vevőre a kamatlábak és feltételek minimális változtatásával. Természetesen a vásárlóknak hitel- és jövedelmi ellenőrzéseket kell végezniük, és az USDA Vidékfejlesztési Irodájának jóvá kell hagynia minden feltételezést. Lehetséges, hogy a vásárlóknak további finanszírozást kell keresniük. Ennek ellenére a pusztán a feltételezés nagy előnye a hagyományos kölcsönökkel szemben, amelyek általában nem feltételezhetők.

8. Cash-out refinanszírozás nem engedélyezett

Az USDA garantált és közvetlen kölcsönprogramjai nem engedélyezik a készpénz-visszafinanszírozást. Ha hitelt szeretne venni az USDA által támogatott otthonának értékével, akkor meg kell várnia, amíg elegendő saját tőkét felépít, és ki kell vennie egy otthoni hitelkeretét. Ezzel szemben a hagyományos refinanszírozási kölcsönök lehetővé teszik, hogy refinanszírozási hitellel kölcsönözzön (készpénzt nyújtson) otthonának értékéhez, feltéve, hogy a kölcsön nem haladja meg a hitelező vagy az állam kölcsön-értékének korlátait (általában a hitelképesség 80–100% -a). a ház aktuális értéke vagy eredeti vételára, a hitelezőtől és a hitelprogramtól függően).

9. Csak egyszemélyes család, csak a tulajdonos által lakott ház

Az USDA hitelprogramját az egyszemélyes házak tulajdonos-lakói számára tervezték. Míg a vidéki területeken a többcsaládos lakások ritkábbak, mint a városi központok, ez továbbra is potenciális hátrány az emberek számára, akik kisvárosokban duplex vagy lakóingatlanokat vásárolnak. A hagyományos jelzálogkölcsönök sokféle lakástípus megvásárlására használhatók, és sokkal lazább megszállási korlátozásokkal rendelkeznek.

Záró szó

Az USDA jelzálogkölcs réstermék. A legtöbb család nem jogosult. Jó hír a város- és a külvárosi lakosok számára: Rengeteg más lehetőség létezik az erőforrás-igényes otthoni vásárlók számára, akik nem engedhetik meg maguknak, hogy 20% -ot csökkentsék. Lehet, hogy az igényeknek leginkább megfelelő lehetőség kiválasztása nem olyan izgalmas, mint álmai otthonának kiválasztása, de hosszú távon ezer (vagy tízezer) megtakarítást eredményezhet..

Ha te csinál jogosult az USDA jelzálogkölcsönre, számolja meg áldásait. Az amerikai háztulajdonosok egyik legszerencsésebb alcsoportjába való beilleszkedése kizárólag azért történik, mert úgy döntött, hogy életét választja, nem pedig a veszélyeivel, amelyekkel az ország rezervisták testületének részeként elkövetett katonai vagy személyes áldozatokkal kell szembenéznie. Néhány városi szalagos ember kétségtelenül úgy véli, hogy az országban való lakás önmagában áldozat, ám ha a széles nyitott terek és a barátságos mosolyok iránti szeretet meghaladja a késztetést, hogy mindenek közepén legyen, ki érdekel, mit gondolnak?

Ön jogosult-e USDA jelzálogkölcsönre?