Mi a DIF biztosítás (Massachusetts Betétesek Biztosítási Alapja) - Hogyan működik?

Az FDIC biztosítás garantálja a betétek biztonságát az FDIC tagbankoknál vezetett csekk-, megtakarítási és CD-számlákon. Ha egy tagbank kudarcot vall, az FDIC számlánként minden egyes betéteseknek 250 000 dollárt fizet vissza. 2015 közepétől kb. 6400 FDIC tagbank van, az FDIC szerint.

A betétesek biztosítási alapjának (DIF) származása és története

Az FDIC nem működteti az Egyesült Államok egyetlen betétbiztosítási rendszerét. A Betétesek Biztosítási Alapja (DIF) egy kevésbé ismert és kevésbé elterjedt rendszer, amely kiegészítő védelmet nyújt a Massachusetts által bérelt takarékpénztáraknál elhelyezett pénzeszközök számára. A takarékpénztárak elsősorban takarékbetéteket fogadnak el, és ezeket a pénzeszközöket jelzálogkölcsönök, személyi kölcsönök, üzleti hitelek és egyéb hiteleszközök kibocsátására használják fel..

Ugyanakkor gyakran ellenőrzik a számlák ellenőrzését is. Sok kisebb közösségi bank takarékpénztárként van felépítve. A DIF-tagság kötelező - ha bankod takarékpénztárként van felépítve és Massachusetts-ben található, betéteit DIF biztosítás fedezi.

A DIF-t nem szabad összekeverni a Betétbiztosítási Alappal, amely az az alap, amelyet az FDIC a tagbanki kudarcok miatt elveszített számlatulajdonosok betéteinek visszatérítésére használ fel..

Ma a DIF megvédi az összes Massachusetts által bérelt takarékpénztári betétet, amelyet nem fedeznek az FDIC biztosítás. Ez az a betéti összeg, amely meghaladja az FDIC 250 000 dolláros számlánkénti limitjét. A DIF szerint: „Az FDIC és a DIF biztosítás kombinációja a Massachusetts által bérelt takarékpénztárak ügyfeleinek teljes betétbiztosítást biztosít minden betétszámlájukon. Egyetlen betétes sem veszített el egy fillért sem az FDIC, sem a DIF által biztosított bankban. ”

A DIF-nél nincs számlánként maximális biztosított összeg - a betétesek alapjai elvileg korlátlan védelmet élveznek. Mivel azonban a legtöbb bank maximális betéti limitet állapít meg - általában számlánként 1 millió dollártól 10 millió dollárig terjed -, a DIF fedezetére gyakorlati felső határ van..

Másképpen fogalmazva: az FDIC és a DIF egyesíti erőit, hogy a Massachusetts által megkérdőjelezte bankok betéteseit az ország legszilárdabb betétbiztosításával biztosítsa. A jelentős visszaesések, például a 1980-as évek vége / 1990-es évek eleje megtakarítási és hitelválság (amikor 19 Massachusetts bank kudarcot vallott) és a 2000-es évek végi pénzügyi válság idején a DIF több mint elegendő volt a betétesek veszteségeinek fedezésére..

1932-ben, a Massachusetts-i bérelt bank kudarcok után, a Massachusetts állam törvényhozója megszavazta a kölcsönös megtakarítási központi alap (MSCF), a DIF elődjének létrehozását. A jogalkotó egyidejűleg létrehozta a Szövetkezeti Központi Bankot, amely betétbiztosítást nyújtott a Massachusettsben székhellyel rendelkező hitelszövetkezetek és szövetkezeti bankok számlatulajdonosai számára..

Mint az Egyesült Államok első állami szankciójú betétbiztosítási alapja, az MSCF célja az volt, hogy teljes védelmet biztosítson az egyéni és üzleti betéteseknek a kudarcos bankokban. Az FDIC létrehozása után, amely kezdetben 5000 dollár összegig fizetett vissza betéteket, az MSCF alapszabályát módosították, hogy fedezze az FDIC fedezeti korlátját meghaladó betéteket. Nem világos, mikor változtatta meg az MSCF nevét DIF-re.

A DIF biztosítási fedezetének főbb jellemzői

• Hely és lakóhely. A DIF biztosítás csak a Massachusetts által bérelt takarékpénztárakban fedi le a betéteket. Ha a takarékpénztár Connecticutban vagy New Hampshire-ben van bérelve, a DIF nem tud segíteni. A DIF azonban nem ír elő korlátozásokat a tartózkodási helyre vonatkozóan. Connecticutban, New Hampshire-ben vagy bármely más államban él, a Massachusetts által bérelt takarékpénztári betétei védettek - ez egy fontos szempont, ha a Massachusetts-ben található online bankkal üzletet keres. A DIF biztosítás fedezi továbbá a tagbank bankfiókjaiban elhelyezett betéteket, még akkor is, ha ez a fióktelep Massachusettsen kívül található. Tehát ha például New Hampshire-ben él, és egy Massachusetts-alapú bankkal folytat üzletet, amely fiókot működtet a szülővárosában, a betétek védettek.
• Nincs hozzáadott költség. A DIF biztosítás minden betétes számára ingyenes. A program előnyeinek teljesítéséhez nem kell fizetnie semmilyen díjat vagy felárat.
• Nincs alkalmazáskövetelmény. Az FDIC biztosításhoz hasonlóan a DIF biztosítás automatikusan fedezi az összes új betétet, attól a pillanattól kezdve, amikor számlát nyitnak a tagbankban. A programban való részvételhez nem kell kitöltenie jelentkezését, vagy a fiók megnyitásához szükséges információkon túl egyéb információkat kell megadnia.
• Nincs lefedettség a befektetési termékekre. Az FDIC biztosításhoz hasonlóan a DIF biztosítás nem terjed ki a befektetési alapokba, járadékokba, részvényekbe, kötvényekbe vagy más befektetési termékekbe történő befektetésekre. Csak a betéti számlák - általában csekk, megtakarítás, CD és pénzpiac - vonatkoznak a fedezetre.

DIF tagok, finanszírozás, eszközök és felügyelet

Tagintézmények

A DIF-tagság megváltozhat, amikor a bankok indítják, csődbe kerülnek vagy megváltoztatják a charterhelyüket. A Betétesek Biztosító Alapja szerint 2015 közepétől a DIF tagjai a következők:

Finanszírozási mechanizmusok és befektetések

Noha a DIF elődjét jogalkotási aktus hozta létre, a modern szervezet magánszervezetként működik, amelyet a tagbankjai finanszíroznak. Minden DIF-tag éves hozzájárulást vagy hozzájárulást fizet az általános alaphoz. Az egyes tagok értékelése az ügyfelek betéteinek teljes értékén alapul. A DIF 2014. évi éves jelentése szerint az alap összesen 2,04 millió dollárt szerez becsléseket a 2014-es pénzügyi év során. Az egyes tagbankok értékelését nem teszik közzé.

A DIF az értékelt alapokat három fő értékpapír-kategóriába fekteti: rövid és hosszú távú amerikai kincstári kincstárakba, az amerikai kormány által szponzorált vállalkozások (szövetségi szövetséggel létrehozott pénzügyi szolgáltató társaságok, mint például Fannie Mae és Freddie Mac) által kibocsátott adósságkötelezettségekbe, valamint magánkézben kibocsátott jelzálogkölcsönökbe. - és eszközfedezetű értékpapírok. A DIF eszközeinek nagy részét a szövetségi kormány által garantált kötelezettségekbe fekteti be.

Mivel ezen értékpapírok értéke és az azokból származó bevételek megváltozhatnak (és a DIF kiadásai sokféle tényezőtől függően ingadozhatnak), az alap nettó jövedelme nem változik évente. Például, a 2014. évi éves jelentés szerint a DIF 2013. évi nettó jövedelme 2,53 millió dollár volt. 2014. évi nettó jövedelme 2,46 millió dollár volt.

A DIF teljes egyenlege - beleértve a készpénzt, a pénzeszköz-egyenértékeket és az értékpapírokat - 2013-ban körülbelül 374,71 millió dollárt, 2014-ben pedig 376,19 millió dollárt tett ki. Összehasonlításképpen, a biztosított többletbetéteinek (az FDIC határ felett biztosított betétesek alapjai) összege 2013-ban 10,1 milliárd dollárt tett ki, és 2014-ben 11,39 milliárd dollár volt. Más szóval, a DIF képes volt fedezni a betétesek többletpénzének 3,77% -át 2013-ban és 2014-ben a többletpénzek 3,31% -át..

Felügyelet és tagfelügyelet

A DIF-et a bankok Massachusetts osztálya felügyeli, az állami szabályozó hatóság. Törvény szerint a magán, harmadik fél által végzett független ellenőrzéseknek is alá kell tartoznia. Napi szinten az elnök és a végrehajtó csapat irányítja. Az ügyvezető csapat rendszeresen jelentést tesz egy 13 tagú igazgatóságnak, amely a DIF tagországokban működő bankok vezetőiből, a Massachusettsben (mint például az IBM) jelentős jelenléttel rendelkező munkaadókból és a massachusettsi székhelyű állami ügynökségekből áll (mint például az MBTA, a bostoni térség tranzithatósága)..

A DIF nem rendelkezik felhatalmazással a tagbankjai pénzügyi helyzetének független vizsgálatára. Ugyanakkor előírja, hogy minden bank nyújtsa be negyedéves pénzügyi kimutatását. Együttműködik a Massachusetts Bankok Divíziójával, az FDIC-vel és a Federal Reserve-vel is, amelyek mindegyikének joga van a Massachusettsben székhellyel rendelkező bankok ellenőrzésére. A DIF e szervezetek jelentéseire támaszkodva véglegesen meghatározza, vajon fennáll-e valamely tagbank veszélye annak, hogy nem teljesíti vagy nem képes visszafizetni kötelezettségeit.

Abban az esetben, ha a hiba fenyegetőnek tűnik, a DIF nyilvántartja a várható kötelezettséget mérlegében. Ha és amikor egy tagbank kudarcot vall, akkor a DIF szükség esetén és a törvény által előírtak szerint lép fel a betéteseknek az FDIC biztosítási limit feletti elveszített pénzeszközök megtérítésére. A csődbe ment bank tagja általában megszűnik, ha egy másik DIF tag csődből vásárolta meg, vagy egyéb módon feltőkésítik. Fizetõképességétõl függetlenül egy DIF-tag elveszíti tagságát, amikor eszközeit egy nem DIF-tag bank (más szóval egy Massachusettsen kívüli székhellyel rendelkezõ bank) vásárolja meg, és késõbb elhagyja Massachusetts alapszabályát.

Záró szó

Massachusettsben közel 7 millió ember él, vagyis az amerikai lakosság nagyjából 2% -a. Az amerikaiak többsége még soha nem élt az Öböl-államban, és sokan még soha sem léptek be benne. De ez nem jelenti azt, hogy a DIF biztosítás nem jelent importot például Texas vagy Kalifornia lakosai számára.

Egyrészről az amerikaiak mobilok. Még ha nem is érdekli a Massachusettsbe költözni, a munkáltató vagy valamilyen váratlan élethelyzet kényszerítheti rá magát a jövőben. Ha családjának megfelelő várost vagy környéket próbál megkeresni, akkor valószínűleg egy helyi bankot keres, amely a DIF biztosításokkal védi a betéteket..

Alternatív megoldásként a Massachusetts-ben székhellyel rendelkező sok online bank egyikében megtalálhatja a legmegfelelőbb számlázási vagy megtakarítási számla lehetőségeket, amelyek mindegyike DIF biztosítást kínál az FDIC biztosítás mellett. Vagy élhet olyan államban, amely határos a Massachusetts-re, ahol az Öböl Állami bankoknak valószínűleg műholdas fióktelepeik vannak.

És ha érdekli a közrend vagy a jogalkotási folyamat, akkor a DIF biztosítás is fenntartható mint modell az erősebb betétszámlák védelmére otthoni államában. Végül is, mind a DIF, mind az FDIC biztosítás - a kritikus fogyasztóvédelem ma magától értetődőnek tekinthető - az 1930-as évek előtt nem volt hallható..

A banki betéteket DIF biztosítás fedezi??