Hogyan lehet elindítani és felépíteni a mentőalapját megtakarításként

Szomszédaink közül sokan azt kérdezték tőlünk, hogyan tudjuk kezelni a 2300 dolláros költségeket, amelyek az árvízhez kapcsolódó károkkal járnak.

A válasz: sürgősségi alapunk.

Mi a sürgősségi alap??

A helyes pénzügyi tervezés egyik központi tétele a jövőre való felkészülés, bármit is eredményez. A szilárd pénzügyi terv alapvető eleme a sürgősségi alap.

A szükséghelyzeti alapot arra tervezték, hogy fedezze a pénzügyi hiányt, amikor egy váratlan kiadás felbukkan. A sürgősségi alapja helyet kaphat a szükséges pénz megszerzéséhez, amikor olyan nagy ráfordítással találja magát szemben, amelyre nem számított. Mivel a sürgősségi alapjának megbízhatónak kell lennie, garantált befektetéseket kell tartania. Más szavakkal: a megtakarítási számlák jók a sürgősségi alapok számára, míg a készletek rossz.

A szükséghelyzeti alapnak alapvetően likvid vagy egyéb módon elérhető befektetéseket kell tartania. Ideális esetben nem kell a sürgősségi alapban lévő pénzt felhasználnia, és ezt hosszú távon fenntartja. Ez azonban érdekes konverziót hozhat létre: hosszú távú, rövid távú, alacsony kamatozású befektetéseket tartó számla.

Annak érdekében, hogy megkerüljem ezt a kérdést, és növeljem a beruházás megtérülését, szeretnék két fő kategóriába osztani a sürgősségi alapokat:

1. A rövid távú sürgősségi alap a helyed, ahol azonnali vészhelyzet van. Hozzáférhető fiókban kell lennie, amely valószínűleg kevés érdeklődést mutat majd - kivéve, ha a CIT Bank Savings Builder számla, amely akár 2,20% -ot is keres. A legfontosabb szempont az akadálymentesség. Ehhez a fiókhoz csatolni kell egy betéti kártyát és a csekkírási jogosultságokat is. Rövid távú sürgősségi alapjának célja kisebb vészhelyzetek esetén, például autójavítások vagy meghibásodást okozó főbb eszközök cseréje. Hidaként is felhasználható arra, hogy néhány nap alatt átjuthasson, amíg szélsőségesebb helyzet esetén hozzáférhet a hosszú távú sürgősségi alapokhoz..
2. Hosszú távú sürgősségi alap lehetővé teszi a megtakarítást nagyléptékű vészhelyzetek esetén, például munkahely elvesztése vagy jelentős természeti katasztrófák, például földrengés vagy tűz esetén, és valamivel magasabb szintű érdeklődést szerezhet. A hozzáférhetőség itt továbbra is fontos, de rendben van, ha olyan befektetéseket választunk, amelyek felszámolása néhány napot igényel - mindaddig, amíg van egy rövid távú sürgősségi alap, amely ideiglenesen fedezi Önt..

Ha van sürgősségi alap, akkor nyugodj meg. A pénzed úgy van őrizve, hogy csak cselekedetre várjanak. Nem kell átvernie, hogy eljusson a szükséges pénzhez, és nem kell hitelkártyához fordulnia. Még ha a sürgősségi alapja sem elég nagy ahhoz, hogy mindent megbirkózzon, ez mégis segíthet csökkenteni azt a pénzösszeget, amelyet meg kell keresnie a barátaitól és a családjától, vagy a hitelkártyákon.

Mi teszi a vészhelyzetet??

Fontos felhívni a figyelmet arra, hogy a sürgősségi alap nem nagyszabású szórakoztató és szabadidős célú alap. Az új nagyképernyős TV nem minősül vészhelyzetnek, még akkor sem, ha a régi tévékészüléke leromlik.

Annak biztosítása érdekében, hogy a sürgősségi alapja ott legyen, amikor szüksége van rá, képesnek kell lennie a valódi vészhelyzet azonosítására. A valódi vészhelyzet olyan helyzet, amely valamilyen azonnali fellépést igényel, és amely befolyásolhatja hosszú távú jólétét vagy befolyásolhatja egy fontos eszköz, például otthoni életképességét.

Néhány olyan helyzet, amely valódi vészhelyzetnek minősül:

• Nagy levonható vagy Copay egészségügyi veszélyhelyzetben. Pénzt takaríthat meg az egészségügyi költségekkel kapcsolatos adókra és kevesebb terhet jelenthet a sürgősségi alapra, ha fontolóra veszi a HSA-t Élénk magas levonható egészségügyi tervvel.
• Sürgősségi utazás. Ez magában foglalhatja az utazást, amelyet egy családi vészhelyzet, például a családban bekövetkező halál miatt szükséges.
• Várt váratlan autójavítás. Ez magában foglalhatja a gépjármű baleset által okozott károkért a levonható összeg kifizetését vagy a megsemmisített motor cseréjét. Az autó szokásos karbantartását azonban be kell ütemezni a havi költségvetésbe. Akár követheti ezeket a barkácskocsik karbantartási tippeit, és pénzt takaríthat meg.
• A nagy készülék meghibásodása. Ha kemence vagy hűtőszekrény hirtelen leáll, akkor lehet, hogy gyorsan ki kell fizetnie a csereért.
• Nagy és váratlan otthoni javítások vagy levonható elemek. Ha egy faágazat a házára esik, akkor legalább a háztulajdonos-biztosítás részeként levonható a fizetés, és további problémák merülhetnek fel. Alapvető fontosságú az ilyen ház javításokkal azonnal foglalkozni, mivel az otthonod gyakran a legnagyobb eszköz.

Mekkora legyen a sürgősségi alap?

A 2008. évi pénzügyi válság előtt a személyi pénzügyek szakértői azt javasolták, hogy a sürgősségi alapjának tartalmazzon három hónapos költségeket. Az új pénzügyi bölcsesség az, hogy legalább hat hónapos költségeket takarítanak meg.

Természetesen a sürgős gazdaság során nehéz helyzetben lévő alap felépítése nehéz lehet. Ha megpróbál kiszabadulni az adósságtól, akkor az egyik megközelítés az, ha először létrehoz egy 1000 dolláros sürgősségi alapot, majd irányítja erőfeszítéseit az adósság megszüntetése felé. Miután adósságmentesek vagyunk, folytathatja a sürgősségi alap továbbépítését.

A pontos dollárösszegek kiszámításához meg kell határoznia, hogy mi számít Önnek hat hónapos kiadásoknak. Egyszerűen összeadja a háztartási költségvetésenként a havonta elköltött összeget, és szorozza meg hatszor. Vagy áttekinti az elmúlt hat hónap kiadásait, ha személyes pénzügyi szoftvert használ, például a Személyes tőke vagy Menta, vagy betéti vagy hitelkártya, amely nyomon követi a költségeket.

Ne felejtse el feltüntetni azt, amit fizet a jelzálog, a közművek, az autós kölcsönök, a biztosítás, az élelmiszerek és egyéb alapvető kiadásokért. Szeretek olyan szórakoztató cikkeket és eseményeket is bevonni, amelyek a hónap folyamán is felbukkannak. Vegye figyelembe azokat a számlákat vagy egyéb kiadásokat is, amelyek évente csak egyszer vagy néhányszor esedékesek. Például negyedévente fizetem az autóbiztosítást, és évente egyszer négy új gumiabroncsot szerezek autómra.

Az egyes rövid- és hosszú távú sürgősségi alapokba bevitt pénz mennyisége attól függ, hogy mit engedhet meg magának, és mihez tartozik. Igényeim szerint kb. 2000 dollárt tartok a rövid lejáratú alapban, miközben arra törekszem, hogy hat hónapos költségeket fedezzek a hosszú távú alapomban.

Alapvető szükséghelyzeti alap-szolgáltatások

Amint arra korábban rámutattunk, a sürgősségi alapokba történő befektetéseket garantálni kell, vagy legalább nagyon alacsony kockázatúak. Folyékonynak és hozzáférhetőnek is kell lennie. Keresse meg ezeket a kulcsfontosságú tulajdonságokat, amikor létrehozza a sürgősségi alapot.

1. Alacsony / nincs kockázat

Sajnos a befektetések gyakran olyan hozamot valósítanak meg, amely közvetlenül arányos azzal, hogy mekkora kockázatot hordoz. Ezért kell elégedettnek lennie az alacsony kamatozású számlákkal a sürgősségi alapban.

A csekk, a megtakarítások és a pénzpiaci számlák, valamint a banki CD-k és még a készpénz is jó választás. Savings Builder számla megnyitása a CIT Bankból talán a legjobb megoldás. Mivel ez 2,20% -ot keres, az alacsony kockázatú számlához az egyik legmagasabb kamatot kapja meg.

Csak győződjön meg arról, hogy bankszámláján vagy bankgaranciájú befektetésein FDIC biztosítás van-e. A kincstárjegyek, kötvények és kötvények hagyományosan jó választás a biztonságos befektetésekhez. Mivel azonban a kormány által kibocsátott instrumentumokhoz kapcsolódó garancia kérdéses, ezek alacsony kockázatú befektetési opcióknak tekinthetők, de nem feltétlenül garantáltak.

Ugyanez vonatkozik más magasan minősített kötvényekre és kötvényalapokra. Az ilyen befektetések a hosszú távú sürgősségi alap részét képezhetik, attól függően, hogy mennyire kényelmesen vállalja a kockázatot.

2. Likviditás

A likviditás azt jelzi, hogy milyen gyorsan lehet eszközét felhasználható készpénzzé konvertálni. Például egy megtakarítási számla 100% -ban likvid, mivel az alapok már készpénzben vannak. A kötvényeket azonban felhasználásuk előtt eladni kell, és meg kell várnia a készpénzes elszámolási időszakot - egy nap az állam által kibocsátott értékpapírok esetében, a három nap az összes többi részét - mialatt elmúlik..

Egyes esetekben a készpénztermékek szintén problémát okozhatnak. Például a CD-k büntetéssel járnak, ha korábban kivonják a pénzt. Tudja meg, hogy melyik szankciókat írja elő vagy már birtokolja a CD-k számára, mivel ezek különbözhetnek és különböznek egymástól. A kötvényekhez hasonlóan a CD-knek a hosszú távú sürgősségi alap részét kell képezniük.

3. Hozzáférhetőség

Pár évvel ezelőtt azonnali hozzáférésre volt szükségem a készpénzemhez, de az online megtakarítási számlán volt, és három napot igényelt. Nem volt elég hamar. Szerencsére a szüleimnek elegendő pénzük volt a sürgősségi alapban ahhoz, hogy megbékítsenek, amíg hozzáférhetek a sürgősségi alapomhoz.

Ez a tapasztalat az egyik oka annak, hogy rövid és hosszú távú sürgősségi alapot hoztam létre. Azonnal hozzáférhetek a rövid távú számlámhoz. És nagyobb kiadásokhoz elegendő a rövid lejáratú számla ahhoz, hogy engem tartson, míg várom a hosszú távú pénzeszközeim beérkezését.

A készpénztartáson túlmenően győződjön meg arról, hogy van bankkártyája, és ideális esetben ellenőrizze az írásbeli kiváltságokat a rövid távú sürgősségi alaphoz. Ily módon bármikor elérheti a pénzt, gyakorlatilag bárhol.

Pénz allokálása a rövid- és hosszú távú sürgősségi alapokra

Minden olyan beruházás, amelyhez nem tud azonnal hozzáférni - betéti kártyával, csekk írással vagy pénz kinyerésével a széfből - a hosszú távú sürgősségi alapba kerül. Szeretem a nagyobb, hosszú távú sürgősségi alapomat magas hozamú online megtakarítási számlán tartani, hogy valamivel magasabb megtérülési rátát kapjak..

Az egyik stratégiám az, hogy hosszú távú alapom egy részét jó minőségű kötvényekbe helyezzem. Ezzel el tudok érni a jobb megtérülési szintet minimális kockázattal, és néhány napon belül készpénzben felszámolhatok, ha nagy vészhelyzetbe kerülnék. A kisebb, rövid távú sürgősségi alapomat a helyi banknál tartom. A hozam ott nem olyan magas, de azonnal hozzáférhetek a pénzemhez.

Egyesek CD létrát hoznak létre a hosszú távú alapjukba. CD létrát hozhat létre úgy, hogy több CD-t vásárol, úgy, hogy egy havonta, háromhavonta vagy bármilyen más időközönként lejár. Ilyen módon tudja, mikor lesz elérhető a pénz, és csak egy CD-lemez kamatát veszíti el - szemben a mindegyikkel - ha hozzáférnie kell a pénzhez. Ezenkívül a CD létra lehetővé teszi a magasabb hozamok elérését, amelyek csak a hosszú távú CD-ket kísérik. A CD létrának azonban csak a hosszú távú sürgősségi alap részét kell képeznie, így elkerülhetők az idő előtti hozzáféréssel kapcsolatos büntetések.

Végül fontolja meg hitelkártya használatát vészhelyzet esetén, ha nem tudja időben hozzáférni a sürgősségi alaphoz. Ezt csak akkor tegye meg, ha bölcs módon használhatja a hitelkártyákat úgy, hogy a teljes egyenleget az esedékesség napja előtt kifizeti.

A sürgősségi alap felépítése

A sürgősségi alap létrehozásának egyik leginkább visszatartó tényezője a nagy összegű összeg, amelyet hozzá kell járulnia. Néhány ember számára egy 5000 dolláros segélyalap elérhetetlennek tűnik. A jó hír az, hogy nem kell egyszerre finanszíroznia a sürgősségi számláját. Fel lehet építeni egy kicsit egy időben. A legfontosabb dolog az indulás és a következetesség fenntartása, hogy idővel elérje a sürgősségi alap célját.

Itt található néhány tipp a sürgősségi alap hatékony létrehozásához.

• Lebontani. Döntse el, hogy mennyi pénzt keres a sürgősségi alapba, és kiszámolja, mennyit tud befizetni havonta. Ezután a havi hozzájárulása alapján határozza meg, mennyi ideig tart a cél elérése. Ha ilyen módon lebontja, a mentőalap és más célok megtakarítását kezelhetőbbé teheti.
• Használjon „pazarolt” pénzt. Egyes becslések szerint minden háztartás havonta elveszti a jövedelmének legalább 10% -át. Keresse meg a költségvetésben lévő pénzszivárgást, mint például az éttermek túlrendelése vagy a fények világítása, ha nem tartózkodik egy szobában. Csatlakoztassa ezeket a szivárgásokat, majd használja ezt a pénzt a sürgősségi alap felépítéséhez.
• Legyen automatikus. Ütemezzen rendszeres átutalásokat a bankszámlájáról a sürgősségi alapba automatikus megtakarítási eszközök segítségével. Lehet, hogy a fizetés egy részét átirányíthatja a sürgősségi alapra. Ilyen módon nem kell emlékeznie arra, hogy minden hónapban csinálja.
• Töltse fel alapját osztalékbevételekkel. Az osztalékkészletek nemcsak a jövedelembefektetés céljára szolgálnak, hanem felhasználhatják a sürgősségi alap feltöltésére is. Készítsen portfóliót, amely tartalmazza az osztalékkészleteket, és helyezze el ezeket az osztalékokat a sürgősségi alapba. A sürgősségi számla finanszírozása azonban nem a leggyorsabb módszer, ezért ügyeljen arra, hogy más dolgokat is elvégezzen.
• Használja a Tartalékcsere lehetőséget. Hagyja, hogy az egész családja minden nap végén üvegedénybe ürítse a zsebéből a váltást, esetleg az egy- és öt dolláros számlát. Minden hónap végén vegye be a pénzt az üvegedénybe, és adja hozzá a sürgősségi alapjához. Ismét használja ezt a technikát a sürgősségi alap kiegészítéséhez vagy növeléséhez, de ne csak attól függ, hogy elhozza-e célját.
• Ünnepeld a mérföldköveket. Nyilvánvaló, hogy nem akarja a nagy részeket elbomlani, de amikor elér egy mérföldkövet, jutalmazza meg magát egy kis csemegével, például egy éjszakával a filmekben vagy egy új könyvről. Kövesse nyomon a céljait és jelölje meg a különleges eredményeket. Még egy szórakoztató ünnepi vacsora főzése otthon is jó módja lehet jutalmazásnak és motivációnak, hogy folytassa.

Profi tipp: A tartalék változás megmentésének másik módja a bevezetés makk. Ez felkerekíti az összes vásárlást, és befekteti a különbséget. A pénz folyékony, és szükség esetén hozzáférhető.

Záró szó

A sürgősségi alap jelentheti a különbséget a pénzügyi kudarc és a pénzügyi siker között. Ez felkészíti Önt a váratlan kudarcokra és csökkenti a pénzhöz való függőségét, valószínűleg magas kamatlábak mellett.

Gondosan vizsgálja meg kiadásait, és használja ezt az információt egy sürgősségi alap céljának kidolgozásához, megnézze, mennyit takaríthat meg havonta, és azonosítsa a szükségtelen kiadásokat vagy elpazarolt pénzt. Készítsen egy sürgősségi alap felállításának tervét, és döntse el, hogyan osztja el azt. Végül okosan használja fel a sürgősségi pénzt, tudva, hogy mi a valódi vészhelyzet.

Van segélyalap? Milyen stratégiákat használtál felépítéséhez? Milyen körülmények kényszerítették a hozzáférést a számláján szereplő pénzeszközökhöz?