Panasz benyújtása a Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Irodánál (CFPB)

Ezeknek a rémtörténeteknek a többsége a rossz ügyfélszolgálatnak köszönhető, ám ezek közül néhány rosszindulatú is. A 2000-es évek végi pénzügyi válság következményeként a Kongresszus létrehozta a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Irodát (CFPB) az Egyesült Államokban működő fogyasztófinanszírozási társaságok ragadozó, diszkriminatív vagy nyíltan illegális gyakorlatával kapcsolatos panaszok feldolgozására és megoldására..

Minden amerikai fogyasztónak joga van panaszt benyújtani a CFPB-hez. Ha úgy érzi, hogy egy olyan pénzügyi szolgáltató társaság, mellyel jelenleg - vagy a közelmúltban - üzleti tevékenységet folytatott, bántalmazta Önt, itt van, amit tudnia kell a CFPB panasz létrehozásának, benyújtásának és megoldásának folyamatáról..

Mikor kell CFPB-panaszt nyújtania be?

Nem minden szolgálat indokolja a CFPB panaszt.

A CFPB honlapja szerint küldetése az, hogy megvédje a fogyasztókat a pénzügyi szolgáltatók által elkövetett visszaélésszerű, tisztességtelen vagy megtévesztő gyakorlatoktól, ideértve azokat a gyakorlatokat is, amelyek egyenesen nem sértik az alapszabályokat. A CFPB végrehajtási intézkedéseket hozhat a törvényt sértő pénzügyi intézmények ellen, néha az eddig ismeretlen gyakorlatokat feltáró fogyasztói panaszok alapján..

Nincs olyan lakmusz-teszt, amely meghatározza, hogy egy adott cselekvés vagy gyakorlat elég súlyos-e ahhoz, hogy a CFPB panaszt indokolja. A CFPB nem várja el, hogy a fogyasztók szorosan megismerjék a szövetségi szabályozást, és ne tartsanak fenn ügyvédet annak megállapítására, hogy jogsértés történt-e. A panaszosok azonban nagyobb valószínűséggel kapnak érdemi választ - az első lépés a kedvező megoldás felé, bár az nem garantált -, ha a panasz lényegesen kedvezőtlen következményekkel jár, mint például:

• Jogosulatlan hitelkérések, amelyek csökkenthetik hitelképességét
• A hiteljavító ügynökségek félrevezető vagy megtévesztő igényei
• Jogosulatlan követelés behajtás (például a nem a tartozás behajtására tett kísérletek)
• A hitelintézetek vagy az adatszolgáltató szervezetek hibáinak helyesbítése vagy eltávolítása a hitelinformációs jelentésben
• Adóssággyűjtők általi zaklatás (például éjszaka közepén hív, vagy munkahelyének kitoloncolása)
• Megkülönböztető hitelezési gyakorlatok (például a jelzálogkölcsön-kérelmek elutasítása a többségi kisebbségi irányítószámokban, vagy a színvonalas magasabb kamatlábak felszámítása a hitelfelvevőktől)

A CFPB panaszfolyama alá tartozó pénzügyi termékek

A fenti forgatókönyvek csak egy apró keresztmetszetet képviselnek a megengedhető CFPB-panaszok univerzumában. A CFPB panasztételi folyamat által elismert termékek és altermékek listája tartalmazza:

• Adosságbehajtás. Az altermékek magukban foglalják az automatikus adósságot, a hitelkártya-adósságot, a szövetségi diákhitel-adósságot, az orvosi adósságot, a magán diákhitel-adósságot, a jelzálog-adósságot és a fizetésnapi kölcsön-adósságot.
• Hiteljelentések, Hiteljavító szolgáltatások vagy Egyéb személyes hiteljelentések. Az altermékek magukban foglalják a hiteljelentést és a hiteljavítási szolgáltatásokat.
• Jelzálog. Az altermékek közé tartozik a hagyományos lakáscélú jelzálog, az FHA jelzálogkölcsön, a lakáscélú hitel vagy a hitelkeret, a fordított jelzálog és a VA jelzálog.
• Hitelkártya vagy előre fizetett kártya. Az altermékek közé tartozik az általános célú hitelkártya vagy díjkártya, az általános rendeltetésű előre fizetett kártya, az ajándékkártya, az állami juttatások kártyája, a hallgatók előre fizetett kártyája és a bérekártya.
• Számla vagy megtakarítási számla ellenőrzése. Az altermékek között CD (letétkezelési igazolás), számlaszámla és megtakarítási számla található.
• Jármű kölcsön vagy lízing. Az altermékek között szerepel a kölcsön és a lízing.
• Diákhitel. Az altermékek közé tartozik a szövetségi diákhitel és a magán diákhitel.
• Fizetésnapi hitel, címhitel vagy személyes hitel. Az altermékek közé tartozik részletfizetési kölcsön, zálogkölcsön, fizetésnapi kölcsön, személyes hitelkeret és tulajdonjog.
• Pénzátutalás, virtuális valuta vagy pénzszolgáltatás. Az altermékek magukban foglalják a csekkeket, az adósságrendezést, a belföldi pénzátutalást, a devizaváltást, a mobil vagy digitális pénztárcát, a pénzátutalást, a visszatérítés előrejelzését, az utazási csekk vagy a pénztáros csekk, valamint a virtuális valutát (Bitcoin és más kriptovaluták)..

Ez nem kimerítő azon pénzügyi termékek listája, amelyekkel kapcsolatban a fogyasztók panaszt nyújthatnak be a szövetségi szabályozó hatóságoknál. Az itt fel nem sorolt ​​termékek és szolgáltatások más szövetségi ügynökségek hatáskörébe tartozhatnak. Amikor a fogyasztók panaszt nyújtanak be a CFPB-hez olyan ügyekkel kapcsolatban, amelyekkel a CFPB közvetlenül nem foglalkozik, az iroda jóhiszeműen igyekszik az illetékes hatóságokhoz fordulni..

CFPB változások 2017-ben és 2018-ban

A Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Iroda pozitív bizonyíték arra, hogy a választásoknak következményei vannak.

A CFPB létrehozását a demokratikus kongresszus által 2010-ben elfogadott és a demokratikus elnök által aláírt elsöprő Dodd-Frank Wall Street-i reform és fogyasztóvédelmi törvény engedélyezte. Az Obama-adminisztráció során az irodát félelmetes fogyasztói szövetségeseknek tekintették, akik többmillió dolláros elszámolást értek el olyan háztartási nevekkel, mint a Sprint és a Verizon (120 millió dollár), az USA bank (48 millió dollár) és az Omaha Nemzeti Bank (32 millió dollár). Noha a CFPB ellen támadtak, mivel a felelőtlen bürokrácia plakátja gyermekeként zajlanak, a kongresszusi republikánusok nem sokat tehetnek a beavatkozásba.

Ez a Trump adminisztráció 2017. évi csatlakozásával megváltozott. Ezen a nyáron egy republikánus ellenőrzésű kongresszus elfogadta a Dodd-Frank törvény egyes részeit hatályon kívül helyező törvényt. Novemberben az Obama kinevezett CFPB igazgatója, Richard Cordray lemondott, megteremtve az utat Trump elnöknek, aki Dick Carolina kongresszusi képviselőt, Mick Mulvaney-t - egy szókimondó kritikát, aki úgy vélte, hogy az iroda alkotmányellenes - nevezi ki ügyvezető igazgatónak..

Miközben Mulvaney nem teljes egészében megbocsátotta az irodát, drámai belső átalakításokat érintett és végrehajtási tevékenységeinek határozott enyhítését elnökölte. A Bloomberg törvény szerint Mulvaney a tisztességes hitelezés és az esélyegyenlőség hivatalát, a diszkriminációellenes figyelőt vette át. Amerikai bankáronként Mulvaney munkatársa, aki ellenőrizte a hitelezőkkel szembeni diszkriminációt, rasszista blogbejegyzések miatt került tűzbe; Mulvaney 2018 novemberében távozott, de az alkalmazotti évet bezárta az iroda bérszámfejtésében.

Pontosan nem világos, hogy Mulvaney megbízatása hogyan befolyásolta a CFPB fogyasztói panasztételi folyamatát. Noha a kinevezett vezetés határozottan vállalkozásbarátabb, a CFPB Mulvaney-t megelõzõ szabályozási keretei nagyrészt továbbra is érvényben vannak, a fizetõnapi hitelezési szabály hitelezõbarát változásainak fontos kivételével. A CFPB panaszadatbázisát feltáró fogyasztók szégyenteljesnek találhatják, hogy a rendszeres havi panaszbejelentés 2017 végén megszűnt, ám a panaszok teljes adatkészlete továbbra is online kereshető.

Röviden: továbbra is érdemes ideje, hogy panaszt nyújtson be a CFPB-hez. Ha nem oldják meg panaszát kielégítő módon, akkor más lehetőségek is vannak.

Mi a teendő a panasz benyújtása előtt?

A CFPB panaszának benyújtása előtt tegye meg a következő intézkedéseket.

1. Használja ki az összes többi lehetőséget

Először próbálja meg közvetlenül megoldani a problémát az alábbiak szerint:

• Világosan vázolja a problémát. Határozza meg világosan és tömören a kérdést. Mutassa be a tényleges vagy rossznak vélt lépéseket, valamint a pénzügyi szolgáltató képviselőinek a meghozott vagy nem tett lépéseit.
• A kérdés eszkalációja: vezetés. Ha nem jut el a szolgáltató ügyfél-kapcsolattartó csoportjával vagy a hibás részleg rangidős tagjaival, forduljon a probléma kezeléséhez. A kisebb pénzügyi intézmények gyakran teljes személyzeti könyvtárakat tesznek közzé. Ha intézményében fióktelepek vannak, akkor valószínűleg a fióktelep látogatása a leghatékonyabb módszer.
• Próbálja ki szerencséjét az osztály alkalmazottaival. Kerülje meg a szolgáltató ügyfélszolgálatát, és menjen egyenesen az osztály munkatársaihoz, ha még nem vagy velük kapcsolatban.
• Próbálja ki a különböző kapcsolattartó pontokat. A közösségi média gyakran a legjobb módja annak, hogy kapcsolatba lépjen kisebb vagy csak online pénzügyi intézményekkel, amelyek általában korlátozott ügyfél-kapcsolati erőforrásokkal rendelkeznek.
• Bevonjon harmadik feleket Szükséges. Ha az Ön kérdése nem a hibás pénzügyi intézménytől eltérő szervezetet érint, mint például a hiteljelentési iroda, vonja be őket a beszélgetésbe. Egyes esetekben képesek lehetnek a kedvezőtlen esemény enyhítésére vagy megoldására - például egy hibás tétel eltávolításával a hitelképesség-jelentésből.

A trükk ebben a szakaszban az, ha tudjuk, mikor kell dobni a törülközőt. Számos pénzügyi szolgáltató társaság bürokratikus, és nem különösebben reagál az ügyfelek panaszaira - ami súlyosbíthatja a szóban forgó gyakorlatot -, ezért fontos, hogy ne mossa le a kezét, és azonnal eszkalálódjon a CFPB-hez. De ideje és méltósága értékes, ezért ugyanolyan fontos, hogy ne vegye igénybe a körzetet.

2. Tekintse át a CFPB panaszadatait a mintákhoz

Keressen hasonló panaszokat a jogsértő pénzügyi szolgáltatókkal kapcsolatban a CFPB kiterjedt fogyasztói panaszai adatbázisában. Ha az ügy egy nagyobb gyakorlati minta része, panaszának nagyobb súlya lehet - bár ne habozzon panaszt benyújtani pusztán azért, mert izoláltnak tűnik. Használja az adatbázis szűrőeszközeit a irreleváns eredmények kizárásához.

3. Tekintse át a többi fogyasztói panaszt

Vizsgálja meg alaposan az adatbázisával kapcsolatos panaszokat, amelyek hasonlítanak a tiédre, ügyelve arra, hogy felhívja a figyelmet arra, hogy az Ön tapasztalata hol áll és eltér. Nézzen meg néhány fogyasztói beszámolót is. Mindegyik egyértelmű példákat tartalmaz a visszaélésekre, a visszaélésekre vagy a közvetlen illegálisságra; ha megnézi őket, friss ötleteket kaphat az eset ismertetésére.

4. Készítse el panaszát

A CFPB szerint az ideális fogyasztói panasz három dolgot tesz:

• A lehető leg részletesebben elmagyarázza, mi történt, szükség esetén kiegészítő dokumentumokkal
• Vázolja, hogy mit tett már a probléma megoldása érdekében
• Vázolja a kérdés igazságos, reális megoldásának elképzelését

Annak ellenére, hogy tetszik, a CFPB-panasza nem megfelelő hely a vállalati pénzügyekkel kapcsolatos felháborodott felháborodáshoz. Mentsd ezt személyes közösségi média-fiókodra - bár akkor is szem előtt kell tartania a szociális média etikettjének bevált gyakorlatait.

Ehelyett tartsa a CFPB panaszát tényszerűen és ponton. Minden mondatnak elő kell mozdítania azt az érvet, miszerint bántalmazták, kommentár vagy érzelem nélkül.

CFPB panasz benyújtása és nyomon követése

Ez az öt lépés leírja a tipikus CFPB panasztételi eljárást. Ha a CFPB panaszát egy másik szövetségi ügynökséghez utalja, akkor a 2. és a 3. lépés közötti késés tapasztalható.

1. lépés: Panasz benyújtása

Először nyújtsa be panasztervezetét a CFPB panaszbeadási portálján. A rendszer felkéri a következőket:

• A kérdéses termék és alterméke
• A probléma típusa (például a gyakori hiteljelentési problémák magukban foglalják a „téves információkat a jelentésben” és a „csalási figyelmeztetésekkel vagy biztonsági befagyasztásokkal kapcsolatos problémákat”).
• Akár megpróbálta-e már megoldani a problémát a vállalattal
• A történtek részletes leírása, ha rendelkezésre állnak alátámasztó dokumentumok (ennek a leírásnak tartalmaznia kell a dátumokat és az összegeket, de nem tartalmazhat személyes információkat, például számlaszámokat)
• Ötlete a tisztességes, reális megoldásról
• Az Ön hozzájárulása a CFPB számára az információk közzétételéhez a weboldalán (ez nem érinti a panasztételi eljárást)
• Az érintett társaság, leányvállalatok és alkalmazottai neve

A CFPB azt javasolja a panaszosoknak, hogy legyenek a lehető legalaposabbak. A másolatos vagy kiegészítő panaszok összevonják a szemöldökét, és ezeket figyelmen kívül lehet hagyni.

2. lépés: CFPB áttekintés és útválasztás

A panasz kézhezvétele után a CFPB munkatársai felülvizsgálják és továbbítják a megfelelő válaszadóknak. Ha a panasz a CFPB hatáskörébe tartozik, a személyzet az Ön nevében továbbítja azt a pénzügyi szolgáltatóhoz. Ha a panasz jobban megfelel egy másik kormányhivatalnak, az alkalmazottak oda továbbítják és elmondják, hogyan kell nyomon követni.

3. lépés: Vállalati válasz

Ezután a vállalat elismeri a panaszt. Mivel a CFPB közvetítőként működik itt, valószínűleg nem közvetlenül hallja a társaságtól. A CFPB szerint azonban a panaszok legalább 97% -a válaszol 15 napon belül, és sok vállalat gyakorolja, hogy közvetlenül válaszol az ügyfelekre. Akárhogy is, akkor lépjen kapcsolatba a CFPB-vel, ha néhány héten belül nem válaszol.

4. lépés: Panasz közzététele

A panasz állapotától függetlenül a CFPB az Ön hozzájárulásával közli a panasz részleteit, miután kimerítette az érzékeny információkat és részleteket, amelyek azonosíthatják Önt. Ez több adatot ad a többi fogyasztónak - és a fogyasztóvédelem képviselõinek - a pénzügyi szolgáltatók tevékenységeirõl.

5. lépés: Fogyasztói áttekintés és további intézkedések

Amint a cég hivatalosan válaszol a panaszára, 60 nap áll rendelkezésére, hogy megvizsgálja válaszát és visszajelzést nyújtson. A válasz tartalmazhatja a társaság saját események verzióját, és véleménye szerint kölcsönösen elfogadható megoldás. A CFPB itt is közvetítőként jár el, kivéve, ha a vállalat már közvetlenül felvette Önnel a kapcsolatot.

Vegye figyelembe ezt a 60 napos ablakot, hogy eldöntse, vajon a vállalat javasolt szanálása megfelelő-e. Használja a CFPB és más nyilvános információforrások, például az online személyes pénzügyek és a fogyasztóvédelmi fórumok által közzétett fogyasztói panaszok adatait.

Mi a teendő, ha a CFPB panasza nem oldódik meg az Ön elégedettsége alapján

A CFPB általában nem használja a végrehajtási jogkörét tőkeáttételként, ha nincs egyértelmű szabályozási megsértés vagy széles körű kár, vagyis az Iroda nem garantálhatja minden fogyasztói panasz kedvező eredményét.

Még akkor is, ha panasza egyértelműen bizonyítja, hogy egy pénzügyi szolgáltató magatartása vagy gyakorlata sértette meg, akkor esélyünk nyílik arra, hogy az Ön megelégedésére nem oldódik meg. Mint fentebb megjegyeztük, a 2017 eleje óta bekövetkezett politikai változások növelhetik ezen eredmény valószínűségét.

A CFPB-vel folytatott kapcsolatának nem meggyőző vagy nem kielégítő vége azonban nem jelenti a panasz útjának végét. Íme, mit tehet, ha a CFPB nem tudja kielégítően megoldani panaszát.

1. Panasz benyújtása az állami hatóságoknak

A decentralizált végrehajtás visszatérő témája volt Mulvaney igazgató hivatalának a CFPB tetején. Mulvaney nyilvánosan arra ösztönözte az állami ügyvédeket, hogy hozzanak pert, amely korábban esetleg a CFPB hatáskörébe tartozott, és sokan örömmel vették fel az ajánlatot. Nem számít, melyik párt hatalmában van az erdő nyakában, az állam főügyészének irodája lehet a legjobb forrás a nehézségekkel járó viselkedéshez, amely szerinte sérti az állami törvényeket.

Számos államban aktív fogyasztófinanszírozási felügyeleti kutyák és fogyasztóvédelmi ügynökségek is működnek. Például, ha New York államban él, a New York-i Állami Fogyasztóvédelmi osztály a legjobb hely a fogyasztói finanszírozással kapcsolatos panaszok benyújtására. Keressen hasonló ügynökségeket az Ön államában.

2. Vegye fel a kapcsolatot a fogyasztói hitelinformációs irodákkal a hitelhatások megoldása érdekében

Ha panasza téves információkat tartalmaz a hiteljelentésében, vegye fel a kapcsolatot közvetlenül a három fő fogyasztói hiteljelentési irodával. Ingyenesen vitathat egy nagy számú hiteljelentési hibát, beleértve:

• Személyes adatok (például a neve és címe)
• Elavult vagy hiányos számlainformációk (például egy kifizetett adósság felvétele)
• Ismétlődő hitel tételek
• Jogosulatlan hitelkérések vagy -kihívások (amelyek személyazonosság-lopást vagy csalást jelezhetnek)
• Vegyes jelentések (ami akkor fordulhat elő, ha nevet oszt meg egy rokonnal)

Tudjon meg többet az Equifax, a TransUnion és az Experian vitafolyamatairól a saját webhelyükön.

3. A többi bíróval együtt dolgozzon, ha szükséges

A három fő hitelinformációs iroda nem rendelkezik monopóliummal személyes adataival kapcsolatban. A hitelezők, biztosítótársaságok és más pénzügyi szolgáltatók olyan adatgyűjtő cégekkel működnek együtt, mint például a LexisNexis, hogy felmérjék a kockázatokat és biztosítási döntéseket hozzanak. Ha megtudja, hogy egy olyan hitelező vagy biztosító hibája, amelyet úgy gondolt, hogy valójában egy harmadik féltől származó adattársaságnál származik, akkor megoldhatja azt, ha közvetlenül kapcsolatba lép a vállalattal, ellenőrizve, hogy a változás megtörtént-e, és kérdezze meg újra hitelezőjét vagy biztosítóját.

4. Hagyjon negatív visszajelzést vagy panaszt a magánfogyasztóvédelmi hatóságoktól

A Better Business Bureau felé benyújtott panasz azzal a fenyegetéssel jár, hogy a pénzügyi szolgáltatója az asztalhoz kerüljön. A BBB fogyasztói panasztételi folyamata nem jellemző a pénzügyi szolgáltatásokra, és hiányzik a CFPB által alkalmazott végrehajtási fogak, ám a jó hírnév károsító aggályok miatt kisebb vállalkozások hajlamosak a panaszok kialakulására.

5. Indítson el egy közösségi média kampányt

Ha minden más nem sikerül, vigye kampányát az internetre. Még ha nem is rendelkezik hatalmas közösségi médiával, amely tapasztalatait követi, közzéteszi vagy tweetelt, a vétkes vállalkozások és egyének címkézésével való gondoskodás nagyszerű módja annak, hogy felhívjuk a figyelmet a sorsra - és szerencsére csábítsuk ki őket. az árnyék fogyasztók körében, akik hasonlóan sértettek.

Záró szó

A Fogyasztóvédelmi Pénzügyi Irodát úgy alakították ki, mint az amerikai közvélemény első védelmi vonalát a ragadozó hitelezők és az éjszakai bank alternatívái ellen. A valóság egy kicsit bonyolultabb, különösen az Elnökség jelenlegi vezetése alatt. De kevés fogyasztói érdekképviselő azt állítja, hogy a fogyasztók ma rosszabb helyzetben vannak, mint a CFPB kialakulását megelőző napokban.

Remélhetőleg soha nem fog megtapasztalni a fogyasztói pénzügyekről szóló horror történetet, amely méltó a CFPB panaszához. Ha ilyen szerencsétlennek lenned, akkor tudod, merre kell fordulnod.

Panaszt nyújtott be már a CFPB-hez? Hogy ment?