Pénzügyi egészségügyi ellenőrzés 15 szám, amelyet tudnia kell

Ha valaha is próbálta javítani fitneszét, akkor tudja a célok és a mérések fontosságát. Nehéz fogyni diéta, mérleg és edzésterv nélkül, vagy erősebbé válni anélkül, hogy zavarná, hogy megszámolja az ismétléseket az edzőteremben.

Amit megmérnek, megtörténik, ahogy a régi üzleti mondás is megy. Ugyanez vonatkozik a személyes pénzügyeire. A célok kitűzése és a pénzmérési mutatók pulzusának tartása nélkül nehéz előrehaladást elérni.

Felejtsd el a divatos pénzügyi zsargont. Íme 15 szám, amelyek segítségével nyomon követheti fiskális állapotát, miért számítanak számukra és hogyan találhatók meg, ha még nem ismeri őket.

Jövedelemadó

Túl sok ember összekapcsolja a jövedelmet a vagyonnal.

Rengeteg embert ismertek, akik hat számot keresnek, akiket mindig elrontanak azért, mert minden pénzt költenek, amit keresnek. Ismerek azokat a tanárokat is, akik 30 éves korukban évente 45 000 dollárt keresnek, és nettó értéke 300 000 dollár.

Ennek ellenére jövedelemre van szükség a jólét megteremtéséhez. A jövedelem az az üzemanyag, amelyre fiskális testének alkalmasnak és erősnek kell lennie. Tehát természetes, hogy az elején kezdjük: azzal, hogy mennyit keresel.

1. Nettó havi jövedelem

Az adók levonása után mennyit keresel egy adott hónapban? Ha nem ismeri ezt a számot, lehetetlen egy olyan költségvetést létrehozni, amely haszonnal jár.

Saját költségvetés-tervezésnél szeretem egyszerűnek tartani, és havonta jövedelmemként négy hetes adózás utáni jövedelmet használom, nem pedig az éves adózott jövedelmet 12-el osztva. Ha hetente vagy kéthetente fizetnek, csak számíthat négy hét jövedelme adott hónapban, nem elvont töredék.

Ismerje meg nettó havi jövedelmét, mert ez az alapja a vagyonépítés megkezdésének.

2. Hatékony adómérték

Nézze át az elmúlt két év adóbevallásait, és végezzen egyszerű számítást: A bruttó jövedelmének hány százalékát vesztette el a szövetségi, állami és helyi jövedelemadókból?

Amikor megismeri tényleges adómértékét, elkezdheti dolgozni annak csökkentése érdekében. Több hozzájárulhat egy IRA vagy Roth IRA, vagy egy 401 (k) vagy hasonló adóhalasztott számlához. A levonások részletezhetők, ha elegendő levonható költsége van. Még olyan államba költözhet, amely nem számít fel jövedelemadót.

Végül hasonlítsa össze a fizetéskor visszatartott adók százalékát az elmúlt két év adómértékével. Túl fizet? Underpaying?

Ha nem fizet túl, emelje meg a forrásadót az IRS-büntetések elkerülése érdekében. Ha túl fizet, akkor ténylegesen pénzt kölcsönöz az IRS-nek. Csökkentse a forrásadót, így egész évben befektetheti ezt a pénzt, és így megtérülhet.

Kiadások és megtakarítások

Nem számít, mennyi jövedelmet keres, a gazdagsága attól függ, hogy képes-e kevesebbet költeni, mint amennyit keresett. Mennyivel kevesebb fogja meghatározni, milyen gazdag leszel.

3. Éves szabálytalan kiadások

Minden évben pénzt költenek olyan kiadásokra, amelyek valószínűleg nem szerepelnek a havi költségvetésben. Azok a költségek, mint az ünnepi ajándékok, a születésnapi ajándékok, az esküvői ajándékok, az autójavítások és az otthoni javítások, nem merülnek fel minden hónapban, de amelyek elkerülhetetlenek.

Minden olyan költség, amelyre nem költségvetést tervez, problémát jelent. Ezek a „váratlan” kiadások gyakran a megtakarításokból származnak, nem pedig a rendelkezésre álló jövedelemből.

Ezekre a költségvetést ápoló szabálytalan kiadásokra a megoldás egyszerű: Költségvetés nekik! Húzza ki az összes hitelkártyáját és az elmúlt év ellenőrző kimutatásait, és pontosan kiszámolja, mennyit költött a szabálytalan kiadásokra. Ne feledje, hogy valószínűleg pénzt költött egyesekre, ezért becsülje meg ezeket is.

Miután kiszámította az éves kiadásait, beállíthat egy havi költségvetést a szabálytalan kiadásokra, hogy visszanyerje az irányítást..

Profi tipp: Ha jelenleg nincs saját költségvetése beállítva, akkor mindkettővel megkezdheti földművelő vagy Személyes tőke.

4. Megtakarítási ráta

A lista vitathatatlanul legfontosabb száma a megtakarítási ráta annak a jövedelemnek a százaléka, amelyet a megtakarításokhoz és a befektetésekhez fordított. Minél magasabb a megtakarítási ráta, annál gyorsabban épít gazdagságot. Ez ennyire egyszerű.

A MarketWatch szerint azonban az amerikaiak átlagosan csak körülbelül 3% -át takarítják meg fizetéseiknek. Alig elegendő ahhoz, hogy lépést tartson az inflációval, nem is beszélve az igazi vagyon felépítéséről. Ezzel szemben a FIRE mozgalom tagjai rendszeresen megtakarítják jövedelmük 40% -át, 50% -át, sőt 70% -át. Megteszik, hogy 5 vagy 10 év után nyugdíjba vonuljanak, ahelyett, hogy 40 vagy 50 évre várnának.

Tekintse át költségvetését és kiszámítsa a jelenlegi megtakarítási rátát. Ezután csökkentsen annyi költséget, amennyit csak lehet, hogy megnövelje.

Adósság és hitel

Bár az adósság nem magában foglalja a gonosz, ez egy eszköz, amelyet gyakran visszaélnek. Ezeknek a számoknak a ismerete segít szorosan fedni az adósságát, és minimalizálja az adósság potenciális kockázatát.

5. adósság / jövedelem arány

Az adósság / jövedelem aránya egy egyszerű számítás: a havi bruttó jövedelem százalékos aránya, amely az adósságkifizetésekre megy. Például, ha havonta 4000 dollárt keres, és havi adósságösszegének összege 1000 dollár, akkor adósság / jövedelem aránya 25%.

A jelzálog-társaságok ezt a számot használják fel arra, hogy hitelhez jusson. De ezt az arányt a lehető legalacsonyabb szintre kell csökkentenie, kezdve a magas kamatozású hitelkártya adósságának kiegyenlítésével. Ha magas kamatozású adóssága van, fontolja meg a személyes kölcsön igénybevételét Hihető összes adósságának alacsonyabb kamatláb mellett történő konszolidálása érdekében. Minél kevesebb pénzt veszít adósságával minden hónapban, annál több pénzt fordíthat a vagyonépítésre.

6. A jelenlegi otthoni LTV arány

Jelzálogkölcsön felvételekor a hitelező megköveteli, hogy tegye le a vételár bizonyos százalékát. A beszerzési ár fennmaradó részét, az általuk kölcsönadott százalékot, hitel / érték aránynak nevezzük.

Az idő múlásával az LTV-hányad megváltozik, amikor befizeti a jelzálog egyenlegét, és ahogy otthon (remélhetőleg) értékelni fogja. Ez azért fontos, mert a 80% -os LTV felett általában a hagyományos hitelezők fizetik meg a magánbiztosítási jelzálogbiztosítást (PMI), amely több száz dollárt adhat hozzá a havi jelzálogbefizetéshez. Ez a díj semmilyen módon nem segít. Kizárólag arra szolgál, hogy megvédje a hitelezőt a nemteljesítésétől.

Más szavakkal, elveszett pénz.

Amikor a hitel egyenlege az otthoni piaci érték 80% -a alá csökken, gyakran kérheti, hogy távolítsa el a PMI-t a jelzálogbefizetésből. Telefonhívással és űrlap benyújtásával évente több ezer dollárt takaríthat meg - de csak akkor, ha ismeri a jelenlegi LTV-arányt.

7. Hitel pontszám

Nem kell tudnia a pontos pontszámot. Folyamatosan ingadozik, és három fő hitelintézet létezik, mindegyiknek megvan a saját pontszáma. De tudnia kell a hozzávetőleges hitelképességét.

Ön jogosult arra, hogy évente egyszer, a három hitelintézetből ingyenesen futtassa a hiteljelentését. Miután megtudta pontszámát, lépéseket hozhat hitelképességének javítása és az olcsóbb finanszírozás igénybevételének elősegítése érdekében.

Hitelével meghatározza, hogy mekkora házat engedhet meg magának. A jó hitelképesség segít többet kölcsönözni, de kevesebbet költeni, míg a rossz pontszám magasabb kamatlábakat, magas díjakat és magasabb előleget fizet..

Profi tipp: A nagyszerű módja annak, hogy gyorsan növelje hitelképességét iratkozzon fel ingyenes Experian Boost fiókra. A Experian lehetőséget ad arra, hogy azonnal növelje hitelképességét, figyelembe véve a telefon- és közüzemi számlák fizetési előzményeit.

Eszközök és befektetések

Magasabb megtakarítási rátával, alacsonyabb tényleges adómértékekkel, valamint alacsonyabb adósságokkal és költségekkel valódi vagyont építhet. De hogyan mérik a gazdagságot? Milyen számokat kell tudnia, amikor elkezdi építeni és megfigyelni gazdagságát?

8. Nettó érték

Amikor az emberek a „vagyon” szót körbeveszik, általában a nettó vagyont értik. Nettó vagyona az eszközök és források nagy összege. Így lehet kiszámítani a nettó vagyont.

Rendszeresen ellenőrizze ezt a számot, vagy ami még jobb, állítsa be automatikusan a nettó vagyonának figyelését és jelentését olyan platformon keresztül, mint a pénzverde, a személyi tőke vagy a költségvetés. Összekapcsolhatja más pénzügyi számláit ezekkel a platformokkal, és valós idejű jelentéseket és rendszeres e-mail frissítéseket nyújt Önnek a nettó vagyonához..

9. Készpénztartalék arány (sürgősségi alap)

A legtöbb személyi pénzügyek szakértője egyetért abban, hogy mindenkinek szüksége van sürgősségi alapra. Amit nem értenek egyet, az az, hogy mennyire van szüksége.

A sürgősségi alap, más néven készpénztartalék vagy likvid tartalék, pontosan amilyennek hangzik: egy bizonyos mennyiségű készpénz vagy más stabil, könnyen felszámolható eszköz, amelyet vészhelyzetre rendeznek el. Ahelyett, hogy egy meghatározott dollárértéket kellene kitűznie, sok személyi pénzügyek szakértője javasolja, hogy tegyen félre egy bizonyos hónapot meghaladó költségeket..

Itt jön be az „arány”; azt mondja meg, hogy hány hónapos költségeket fedezhet a készpénztartaléka.

Céluljon arra, hogy a sürgősségi alapjában elegendő legyen egy vagy két hónapos költségek fedezésére. Sok szakértő azt ajánlja, hogy helyezze félévesnek egy éves költségeket, bár a fiatalok és a fitnesz számára ez túlságosan konzervatív lehet..

Rajtad múlik, hogy mennyi pénzt érzi magát kényelmesen, ha készpénzben félreteszi. A legfontosabb az, hogy beállít egy sürgősségi alap célkitűzést, és munkába áll, hogy elérje azt.

Profi tipp: Győződjön meg arról, hogy sürgősségi alapja magas kamatozású megtakarítási számlán van - kedvencünk a CIT Bank Savings Builder számla. Nem csak könnyedén hozzáférhet a pénzhez, de havonta kevés kamatot fog keresni.

10. A jelenlegi eszköz allokáció

Az eszközallokáció egy fantasztikus módszer annak leírására, hogy pénzének hány százaléka kerül befektetésre különféle típusú eszközökbe. Lehetséges, hogy pénzének 10% -a készpénzben, 70% -a készletekben és 10% képzőművészetben van, amelyen keresztül vásárolt Masterworks, és 10% kötvényekben.

Ezután tovább bonthatja ezeket az átfogó esernyőkategóriákat. Készletei között mekkora százalékban részesülnek a hazai és a nemzetközi termékek? Kicsi vagy közepes vagy nagy sapkás? Az energiaszektorban, a technológiai ágazatban, az egészségügyi ágazatban, vagy így tovább?

Ha ez mind bonyolultnak hangzik, ne aggódj. Az eszközallokációs stratégiát a lehető legegyszerűbbé vagy részletesebbé teheti. Kezdetben befektethet egy index alapba, amely nyomon követi az S&P 500-at, és ott hagyhatja. Amint többet megtud, különféle ágazatokba, földrajzi régiókba és piaci felső határokba is belemerülhet. De nem kell.

Olyan platform használata, mint a Személyes tőke amely nettó vagyonát nyomon követi, itt is segít. Egy egyszerű kördiagramban jeleníti meg a jelenlegi eszközallokációt.

Az ok, amiért meg kell ismernie a jelenlegi eszközallokációt, egyszerű: annak érdekében, hogy igazítsa azt a céljainak és céljaihoz.

11. Célérték-allokáció

Sok befektetési tanácsadó azt ajánlja, hogy az eszközallokáció az öregedéskor változjon.

A hagyományos bölcsesség szerint a nyugdíjhoz közeledve a célzott eszközallokációnak alacsonyabb kockázatú befektetések felé kell elmozdulnia. Ez azt jelentheti, hogy pénze egy részét elhagyja a készletekből és a kötvényekbe, vagy magasabb kockázatú részvényeket értékesít az alacsonyabb kockázatú részvények javára..

Korától függetlenül a befektetési stratégia részeként meg kell határoznia a cél eszközallokációt. Ahogy a különböző befektetések növekednek és csökkennek, az eszközallokáció eltolódik. Évente egyszer vagy kétszer lépjen a brókerszámlájára, és állítsa vissza a portfóliót a célzott eszközallokációhoz.

Ez arra kényszeríti az ön magas eladását és alacsony vásárlását, amikor a jól megvitt befektetésekből pénzt mozog a jelenleg alacsonyabb értékű befektetésekbe.

Profi tipp: Ha olyan robo-tanácsadót használ, mint például Javulás, ez automatikusan kiegyenlíti portfólióját egész évben.

Nyugdíjazás

Nem számít, mennyire szereti a munkáját, eljön a nap, amikor már nem tud dolgozni. És azoknak, akik nem szeretik a munkádat, nos, minél hamarabb mondhatnád azt, annál jobb.

A nyugdíjba vonulás a legtöbb ember évtizedekig tart a tervezés és végrehajtás érdekében. Minél előbb szeretne nyugdíjba menni, annál jobban kell megterveznie.

12. Munkaadói nyugdíjjárulékok

A listán szereplő néhány szám megköveteli a stratégia kidolgozását, kiszámítását és tervezését. Nem ez.

Tegyen fel egyetlen kérdést a munkáltató HR részlegével: „Ön kínál-e megfelelő nyugdíjjárulékokat, és ha igen, mennyit?” Sok munkáltató egy bizonyos százalékig megfelelteti a vállalkozás 401 (k) tervéhez való hozzájárulását.

Ügyeljen arra, hogy kihasználja ezt a ténylegesen a munkaadója által felszabadított pénzt. Az sem fáj, hogy arra törekszik, hogy több pénzt tegyen félre a nyugdíjazásra, vagy hogy adómentes.

Profi tipp: Rendszeresen ellenőrizze, hogy a munkáltató szponzorált 401 (k) pontja megfelelő pénzügyi úton jár-e Önnek. tudsz iratkozzon fel ingyenes 401 (k) értékre a Blooom webhelyről, és megvizsgálják az eszközallokációt, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelelően diverzifikált-e. Ráadásul gondoskodnak arról, hogy nem fizet túl sok díjat.

13. Nyugdíjkorhatár

Mikor szeretne nyugdíjba menni??

Ez az egyszerű kérdés befolyásolja, hogy mennyit kell megtakarítania és befektetnie a nyugdíjazáshoz. Spoiler figyelmeztetés: Ha 40 éves korában szeretne nyugdíjba vonulni, több pénzt kell befektetnie, mint ha 70 éves korában szeretne nyugdíjba vonulni.

Kezdje a cél nyugdíjkorhatár meghatározásával, mivel a célba tartozó tojás részben attól függ, hogy meddig várhatóan élni fog nyugdíjjövedelmével.

14. Nyugdíj célbevétele

Hasonlóképpen, ha 200 000 dollár éves jövedelmet akar nyugdíjba vonulni, akkor többet kell befektetnie, mint ha 40 000 dollárral szeretne nyugdíjba vonulni. Sokkal több.

Ha betartja a 4% -os szabályt (pillanatnyilag a biztonságos elállási arányról), akkor minden nyugdíjba vonuló dollár jövedelemért 25 dollárt kell befektetnie. Ez azt jelenti, hogy ha 200 000 dollár éves jövedelmet akar nyugdíjba vonulásra, akkor 5 millió dolláros fészektojásra van szüksége. Ezzel szemben, ha 40 000 dollárt akar nyugdíjazásból származó jövedelemre, akkor csak egy millió dollárra van szüksége.

Ezzel együtt lehet, hogy a fészek tojása mellett más forrásokból is jövedelmet szerez. Ha 62 év után nyugdíjba vonul, különféle jövedelemre számíthat például a társadalombiztosításban.

15. Célfészek tojás

Tudod a jelenlegi nettó vagyont. Mennyivel magasabbnak kell lennie ahhoz, hogy nyugdíjba vonuljon?

A válasz az Ön nyugdíjkorhatárától és jövedelmétől függ. Kezdje a biztonságos kivonási arányok megértésével. Minél hosszabb ideig kívánja tartani a fészek tojását, annál alacsonyabb az arány, amelyet évente kivonhat. Más szavakkal: minél hosszabb a várható nyugdíj, annál nagyobbnak kell lennie a fészektojásnak ahhoz a jövedelemhez képest, amelyet szeretne biztosítani. Nem pontosan a rakétatudomány.

A 4% -os szabály azon a feltételezésen alapul, hogy a nyugdíjba vonulása után 30 évig fog élni. Ha azt tervezi, hogy 65 éves korában nyugdíjba vonul, és 95 éves korig él, és évente 50 000 dollár jövedelmet szeretne (a társadalombiztosítási jövedelmet nem számítva), akkor a 4% -os szabályt használhatja a fészek tojásának kiszámításához. Egyszerűen szorozza meg az 50 000 dollárt 25-szel, hogy elérje az 1 250 000 dolláros célt.

Attól függően, hogy mikor szeretne nyugdíjba vonulni - és következésképp - mennyi ideig tervezi a fészektojásainél élni -, évente akár 6% -át, vagy akár csak 3,5% -át vonhatja ki a fészektojása. A célzott nyugdíjkorhatárhoz és jövedelemhez csatolva a biztonságos elvonási arányok segítségével gyorsan becsülheti meg, hogy mennyit kell megtakarítani a nyugdíjazáshoz.

Záró szó

Anyám mindig azt mondta nekem: "Ha figyelmen kívül hagyja a fogait, akkor eltűnnek." Ugyanez igaz a pénzére.

A fenti 15 ábra segít tisztázni pénzügyi múltját, jelenét és jövőjét, hogy nyomon tudja követni az előrehaladást, kitűzhet elérhető célokat és végrehajthatja azokat elérésekor. Minél jobban ragaszkodsz ezekhez a pénzügyi számokhoz, annál jobb esélye, hogy el fogja érni a céljait.

Milyen számokat találja a legfontosabbnak a személyes pénzügyeinek értékelésekor??