7 legbiztonságosabb, alacsony kockázatú befektetés az Ön pénzéért

Ha hagyja, hogy folyamatosan felhalmozódjon a bankban, akkor a pénz biztonságban marad és elérhető, ha szüksége van rá - de a mai kamatlábak mellett nem fog sok pénzt keresni. Mivel az egyenleg továbbra is magasabbra emelkedik, és a kamatfizetések szánalmasan kicsi maradnak, valószínűleg azon tűnődne, vajon érdemes-e jobban átutalni pénzeszközeit valamilyen más típusú befektetésre - de ha igen, akkor mi?

A válasz részben attól függ, hogy mire takarít meg pénzt. Amikor nyugdíjba takarít meg, a készletek (vagy a készletek és más befektetések keveréke) olyan platformon vásárolhatók meg, mint a M1 Pénzügy, a legjobb, mert hosszú távon a legjobb hozamot kínálják. Rövid távú megtakarításokhoz, például a sürgősségi alaphoz vagy a személyes megtakarításhoz, olyan fiókra van szüksége, mint például CIT Bank amivel biztonságban van a pénzed, amíg nincs szüksége rá - miközben egy kis érdeklődést von maga után, hogy hozzáadja.

Mit kell keresni

Ha olyan hosszú távú pénzügyi célokat takarít meg, mint például a nyugdíjazás, akkor elsődleges prioritás az, hogy hosszú távon megnövelje pénzét, és megfelelő fészek tojást építsen ki. Nem kell különösebben aggódnia az egyensúly napi szintű emelkedései miatt, csak addig, amíg az évek során az általános tendencia felfelé növekszik.

Más pénzügyi igények azonban közvetlenek. Például egy sürgősségi alapot kell létrehoznia, hogy befizesse a váratlan költségeket, például a jelentős orvosi költségeket vagy az árvíz okozta otthoni károkat. Szüksége van némi személyes megtakarításra a nagy, de kevésbé sürgős kiadások fedezésére, mint például nyaralás, új autó vagy új bútor. Vagy megtakaríthat egy olyan kiadással, amelyre számíthat néhány év alatt, például esküvőre vagy előlegre az első házában.

Azok a rövid távú megtakarítások, amelyeket egy-öt éven belül szándékoznak elérni, fő célok a következők:

1. Ügyeljen arra, hogy a pénz biztonságban maradjon. A készletek vadul felfelé és lefelé mozoghatnak, ha reagálnak a piaci változásokra és az egyes vállalatok teljesítményére. Lehetséges, hogy hosszú távon megtérüljön ezekből a veszteségekből, de pénzért, amelyre számít néhány év alatt, a készletek rossz választás. Tegyük fel például, hogy egy ház megvásárlásával takarít meg Önnek, és az előlegének pénze részvényekbe kerül. Ha a piacon egy nagy merülés után másnap találja meg a tökéletes házat, akkor nagy esély van arra, hogy portfóliója már nem lesz elég nagy az előleg fedezéséhez - és nem lesz ideje várni, hogy fiókja helyreálljon. . Tehát a megtakarítások biztonságos befektetése hosszú távon nemcsak jó fogadás lehet, hanem meg kell védenie a piac rövid távú emelkedéseitől is..
2. Tartsa be, hogy kis hozamot szerezzen. Befektetés esetén az alapvető szabály az, hogy minél alacsonyabb a kockázat, annál alacsonyabb a hozam. Ezért ha az elsődleges célja a megtakarítások biztonságos megőrzése, amíg nincs szüksége rájuk, akkor időközben valószínűleg nem fog sok pénzt keresni rájuk. Ennek ellenére nincs értelme megtakarításokat a matracba tölteni - vagy egy modern egyenértékű pénzt, mint például kamatmentes csekk számlát. A magas hozam megszerzése nem lehet a legfontosabb prioritás, ám érdemes lehet kevés kamatot keresni a pénzén, ahelyett, hogy hagyja, hogy bármi is cselekedjen..
3. Tartsa megtakarítási folyadékát. Ha a megtakarításaiban pénzt kell felvennie, valószínűleg azonnal vagy legalább néhány napon belül szüksége lesz rá. Ha pénzt valami fizikailag kötöttek össze, például egy házban vagy egy művészeti gyűjteményben, amelyet megvásároltok Masterworks, addig nem tud pénzt fizetni, amíg el nem adja el eszközét, amely hetek, hónapok vagy akár évek is eltarthat. Tehát tartsa megtakarításait készpénzben, vagy egy konzervatív befektetési alapban, amely néhány napon belül készpénzre váltható.
4. Ne hagyja, hogy túl hozzáférhető legyen. Bár azt akarja, hogy a pénzét bárhol megszerezze, amikor szüksége van rá, nem akarja, hogy túl könnyen hozzáférhető legyen. Ha az összes megtakarítást a számláján tartja, könnyű belemerülni a mindennapi kiadásokba, és egyenleget fogyasztva. Ha külön számlára helyezi őket, például megtakarítási vagy pénzpiaci számlára, az azt jelenti, hogy előbb nem érhet el őket. Ez segít egyértelműen megosztani a fejedben a napi felhasználásra szánt ellenőrző egyenleg és a megtakarítások között, amelyek nagy költségekre vonatkoznak - tervezett vagy nem tervezett.

Számos olyan befektetés létezik, amelyek megfelelnek ezeknek az alapvető kritériumoknak. Egyesek, például a takarékpénztárak és a CD-k, rendkívül biztonságosak, de nagyon kevés érdeklődést mutatnak. Mások, mint egyes kötvényalapok, nem olyan biztonságosak, de lehetőséget kínálnak arra, hogy jobb hozamot szerezzenek túlzott kockázat nélkül.

Bankszámlák

Megtakarításaival a legegyszerűbb, ha egyszerűen a bankban tartja. A bankszámlák könnyen hozzáférhetők és nagyon biztonságosak, mivel a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) biztosítja őket legfeljebb 250 000 dollárig. A hitelszövetkezeteknél vezetett számlák ugyanolyan összegű biztosításra kerülnek a Nemzeti Takarékszövetkezetek Igazgatóságán (NCUA). Tehát még akkor is, ha bankja vagy hitelszövetkezete megszűnik, garantáltan megkapja pénzét.

A bankszámla legnagyobb hátránya, hogy a kamatlábak nagyon alacsonyak. Például az FDIC szerint 2016 májusától kezdve az országos megtakarítási számlák átlagos kamatlába 0,06%. Tehát, ha egy éven át 10 000 dollárt helyez egy megtakarítási számlára, akkor csak 6 dollárt keres kamatot.

Nyilvánvaló, hogy a bankszámla lényege a pénzének védelme, nem pedig a kamat keresése. De jelenleg a kamatlábak olyan alacsonyak, hogy még az inflációval sem tudnak lépést tartani. Az USA inflációs kalkulátorja, amely a Munkaügyi Statisztikai Hivatal adatai alapján nyomon követi az inflációs rátákat, azt mutatja, hogy az inflációs ráta 2016. márciusától - azaz az összeg, amely 2015 márciusa óta emelkedett - 0,9% volt. Gyakorlatilag ez azt jelenti, hogy egy olyan áruk kosárja, amelyek egy évvel ezelőtt 1000 dollárba kerültek, most 1,009 dollárba kerül.

Ez az inflációs ráta azonban a történeti értékek szerint meglehetősen alacsony. Például 2000 óta az inflációs ráta átlagosan évi 2% körül van. Az 1990-es években ez megközelítette az évi 3% -ot, az 1980-as években pedig több mint 5% -ot évente. Adjuk hozzá ezeket a költségeket az évek során, és egy olyan kosár áruk, amelyek 1996-ban 1000 dollárba kerültek, ma több mint 1500 dollárba kerülnének.

Ha 1996-ban ugyanazt az 1000 dollárt helyezi egy megtakarítási számlára, és évente csak 0,06% kamatot keresett volna a következő 20 évben, akkor 2016-ra csak 1,127 dollár lenne - nem elég ahhoz, hogy fizetni az adott kosárért áruk. Ha 1000 dollár értékű vásárlóerőt akarta tartani a megtakarítási számláján, akkor évente körülbelül 18,50 dollár árfolyamot kellett hozzáfűznie ahhoz, hogy lépést tartson az inflációval a 20 éves időszak alatt. . Ha nem adna hozzá pénzt, akkor számlájának valós értéke fokozatosan csökkenne, még akkor is, ha a kamatot keresné.

Szerencsére vannak olyan bankszámlák, amelyek magasabb kamatot keresnek. Az alapmegtakarításokon kívül a bankok pénzpiaci számlák jutalom-ellenőrzését is kínálnak - egy olyan típusú csekk számlát, amelynek kamatlába az átlag felett van. Ezek a számlák általában nagyobb érdeklődést mutatnak, mint mások, ám általában több korlátozással is rendelkeznek. Az a számla, amelyik a legmegfelelőbb, elsősorban attól függ, mikor és hogyan kell hozzáférnie a pénzéhez.

1. Megtakarítási számlák

Talán a legegyszerűbb és legkényelmesebb hely a pénz tárolására egy alapvető takarékos számla. A megtakarítási számlák szinte teljesen likvidek: Pénzét bármikor kiveheti, bármilyen fiókban vagy ATM-en keresztül. Mivel pedig az FDIC vagy az NCUA garantálja, annyira biztonságosak, mint bármilyen befektetés.

A takarékszámlák sajátosságai a következők:

• Kamatláb. Jelenleg az átlagos amerikai megtakarítási számla csak 0,06% kamatot fizet - ez nem elég ahhoz, hogy lépést tartson az inflációval, még a jelenlegi alacsony kamatláb mellett is. Ez a 0,06% -os kamatláb azonban csak átlag. Vannak számlák odakint, különösen az online bankoknál CIT Bank, évente szignifikánsan magasabb, körülbelül 2% -os jövedelmet keresnek - ez több mint az országos átlag 20-szorosa. A hitelszövetkezetek általában magasabb kamatlábakat kínálnak, mint a bankok, bár a kettő közötti átlagos különbség meglehetősen kicsi. Tehát egy kis erőfeszítéssel valószínűleg olyan fiókot talál, amely elegendő érdeklődést kínál, hogy megtakarítási egyenlege többé-kevésbé azonos legyen az inflációval.
• Számlaegyenleg. Egyes bankok lehetővé teszik, hogy takarékossági számlát nyisson 1 dollárnál. A legmagasabb kamatlábat kínáló számlák azonban gyakran megkövetelik a minimális egyenleget, amely 50 és 25 000 dollár között lehet. Egyes bankok nem igényelnek minimális összeget a számla megnyitásához, ám ezek megkövetelik, hogy az átlagos egyenleget bizonyos szint felett tartsa a banki díjak elkerülése érdekében..
• Ellenőrizze és terhelje a kártya használatát. Megtakarítási számlával pénzt utalhat ki ATM-en vagy a bank pénztárán keresztül. Általában azonban nem írhat ellenőrzéseket a számlájára, vagy nem fizethet be tőle betéti kártyával.
• Tranzakciók havonta. A megtakarítási számlákat a D szövetségi rendelet szabályozza, amely kimondja, hogy havonta csak hat átutalást vagy kivonást hajthat végre a számlájáról. Ez a törvény azonban csak csekk-, terhelési, telefonos, internetes vagy automatikus átutalással történő tranzakciókra vonatkozik. Tetszőleges számú befizetést és készpénzfelvételt tehet közvetlenül a banknál vagy az ATM-en. A számlájára befizetések vagy átutalások száma nincs korlátozva.

2. Pénzpiaci számlák

A nyolcvanas években, amikor a kamatlábak sokkal magasabbak voltak, mint a jelenlegi, törvényi korlátok voltak arra, hogy a takarékszámla milyen kamatot tudna nyújtani. Sok ügyfél úgy válaszolt, hogy pénzüket kihozták a bankokból, és pénzpiaci befektetési alapokba helyezték, amelyek rövid lejáratú kötvényekbe fektettek be, hogy magasabb kamatot szerezzenek. Ez rossz hír volt a bankok számára, amelyeknek már nem volt elegendő pénzük a pénzeszközeikben hitelnyújtáshoz.

Tehát a Kongresszus a bankok támogatása érdekében elfogadta a Garn-St. A Germain letétkezelő intézményekről szóló, 1982. évi törvény. Ez lehetővé tette a bankok számára egy új típusú számla, úgynevezett pénzpiaci számla felajánlását, amely kamatot a pénzpiaci kamatlábbal, nem pedig a korlátozott megtakarítási kamatlábbal fizet..

Mint egy megtakarítási számla, egy pénzpiaci számla keresztül CIT Bank biztonságos, folyékony és FDIC-biztosított (vagy NCUA-biztosított), legfeljebb 250 000 USD-ig. Ez azonban sokféleképpen különbözik a megtakarítási számláktól:

• Kamatláb. A pénzpiaci számlák általában valamivel több kamatot fizetnek, mint az ugyanazon banknál található megtakarítási számlák.
• Számlaegyenleg. Amikor a pénzpiaci számlákat először hozták létre, legalább 2500 dollárra volt szükség a számlák megnyitásához. Ez a szabály már megszűnt, de sok bank továbbra is magasabb minimális egyenleget igényel egy pénzpiaci számlához, mint egy alaptakarékossági számlához. A minimális egyenleg 1000 és 25 000 dollár között lehet.
• Ellenőrizze és terhelje a kártya használatát. Pénzpiaci számlával korlátozott számú tranzakciót végezhet csekkekkel - általában havonta három. Egyes pénzpiaci számlák bankkártyás tranzakciókat is lehetővé tesznek a csekk tranzakciók helyett vagy azok mellett.
• Tranzakciók havonta. Mint a megtakarítási számlákat, a pénzpiaci számlákat a D. rendelet is irányítja. Ez azt jelenti, hogy havonta hat átutalásra vagy készpénzfelvételre korlátozódik - nem számít bele az pénztár ablakon vagy az ATM-en. Havonta három csekkje beleszámít e határba.

3. Jutalmak számlák ellenőrzése

Általános szabály, hogy a takarékos számlák több kamatot fizetnek, mint a számlák ellenőrzése, és mindenekelőtt a pénzpiaci számlák. Ennek a szabálynak azonban van egy kivétele: a jutalom-ellenőrző számlák, más néven magas hozamú ellenőrző számlák, gyakran magasabb kamatot fizetnek, mint a megtakarítások vagy a pénzpiaci számlák ugyanazon banknál vagy a hitelszövetkezetnél. A magas kamatlábak megszerzéséhez azonban bizonyos követelményeknek meg kell felelnie.

A jutalmak ellenőrzésének előnyei és hátrányai a következőket tartalmazzák:

• Kamatláb. A Bankrate szerint a jutalom-ellenőrző számla átlagos kamatlába 2016-ban 1,65% volt. A pénzpiaci számlán elérhető legmagasabb ráta ezzel szemben csak 1,11% volt.
• Számlaegyenleg. A takarékszámlákkal ellentétben, a sok jutalomkezelő számlához nem szükséges minimális egyenleg tartása a számlán a díjak elkerülése érdekében. Sok számla azonban korlátozza azt az összeget, amelyen a legmagasabb kamatot kaphatja meg. A Bankrate jelentése szerint a leggyakoribb egyenlegkorlátozás 25 000 USD, de egyes számlák alacsonyabb korlátot jelentenek.
• Ellenőrizze és terhelje a kártya használatát. A jutalmazási számla, akárcsak bármely más számla, lehetővé teszi, hogy havonta annyi csekkot írjon be, amennyit csak akar. Nem szabad azonban megtervezni, hogy az összes tranzakciót csekken végzi el. A Bankrate szerint az összes jutalmat ellenőrző számla 93% -a megköveteli, hogy havonta bizonyos számú bankkártya tranzakciót hajtson végre a maximális kamatláb megszerzése érdekében. Egyes bankok megkövetelik, hogy ezek a tranzakciók oly módon történjenek, amikor ellopja a kártyát, és fizikai nyugtát ír alá, ahelyett, hogy PIN-kódot írna be..
• Tranzakciók havonta. A számlák ellenőrzésére nem vonatkozik a D szövetségi rendelet, tehát a jutalmak ellenőrzésére szolgáló számlával havonta annyi tranzakciót hajthat végre, amennyit csak akar. Ez magában foglalja a csekkek, terhelési kifizetések, automatikus átutalások és egyéb tranzakciók bármilyen kombinációját.
• Egyéb követelmények. Szinte az összes jutalom-ellenőrző számla megköveteli, hogy a havi kimutatásokat elektronikus úton kapja meg, ahelyett, hogy papíron másolatot kapna az e-mailben. Legtöbbjük azt is megköveteli, hogy regisztrálja magát akár közvetlen befizetésre a számlájára, akár automatikus számlafizetés céljából.

Ha nem felel meg ezeknek a követelményeknek, a számláján keresett kamatláb hirtelen csökken. A legtöbb jutalmat ellenőrző számlák „alapértelmezett aránya” mindössze 0,05%. Ez több, mint amit átlagos fizetési számlával kapsz, de nem annyira, mint amennyit kereshetne, ha pénzt pénzpiaci számlán vagy akár alapvető takarékos számlán tartana..

Mivel a jutalmak ellenőrzése a jutalmak felépítésén alapul, ez a típusú fiók nem alkalmas olyan fészektojásokhoz, amelyek éppen érintetlenül szeretnének ülni, érdeklődést gyűjtve, amíg nincs rá szüksége. A számlát aktívnak kell lennie, és nem hagyhatja, hogy az egyenleg a maximálisan kúszjon. Ez a fajta számla azonban jó választás lehet a személyes megtakarításokra, mindaddig, amíg ellenállsz a vágynak az egyenleg lekötésére..

A számlák ellenőrzésével járó jutalom másik problémája az, hogy nem mindenhol érhetők el. A Bankrate jelentése szerint a magas hozamú ellenőrző számlák többségét a helyi nemzeti bankok helyett a kis helyi bankok vagy hitelszövetkezetek kínálják. Ha azonban nem talál ilyen típusú számlát a környéki banknál, akkor egy internetes banknál nyithatja meg azt.

Betéti igazolások (CD-k)

A letéti igazolás vagy CD alapvetően határozott lejáratú kölcsön, amelyet bankjának nyújt. Beleegyezik abba, hogy hagyja, hogy a bank egy meghatározott ideig, például hat hónap, egy év vagy két évig megőrizze pénzét. Cserébe a bank vállalja, hogy garantált kamatot fizet a CD lejáratának lejártakor, vagyis amikor a hitel futamideje lejár. Minél hosszabb a CD lejárta, annál nagyobb érdeklődést érdemel.

Tegyük fel például, hogy 1000 dollárt helyez be egy éves CD-re, amelynek APY értéke 0,5%. Az év végén, amikor a CD lejár, 1005 dollárt ér. Ezen a ponton dönthet úgy, hogy a készpénzt elveszi, vagy új CD-re teheti, bármilyen rendelkezésre álló kamatláb mellett.

Más bankszámlákhoz hasonlóan a CD-ket az FDIC (vagy a hitelszövetkezeteknél az NCUA biztosítja), így nem veszíthet pénzt rájuk. Emellett valamivel jobb kamatlábakat kínálnak, mint a rendszeres megtakarítások. A Bankrate szerint 2016 áprilisától az átlagos egyéves CD 0,28% -ot, az átlagos 5 éves CD 0,83% -ot fizetett. Ezek a normál CD-k díjai; A jumbo CD-k, amelyek értéke legalább 100 000 USD, valamivel többet fizetnek.

A CD hátránya, hogy rögzített időtartamra köti a pénzt. Lehetőség van készpénz készítésére a CD-n a lejárat előtt, de általában büntetést fizet. A Bankrate szerint egy évnél rövidebb lejáratú CD-k esetén általában három hónapos kamatot ad le, ha korán kivonja pénzét. A büntetés hat hónapos kamatra növekszik az egyéves és a kétéves CD-k esetében, és a teljes évre az ötéves CD-k kamatához..

Ennek egyik módja a büntetésmentes CD kiválasztása, amely bármikor lehetővé teszi, hogy pénzét teljes egészében kivonja. A nem büntetendő CD-k, más néven folyékony CD-k, nem fizetnek annyit, mint a szokásos CD-k, de általában valamivel nagyobb kamatot jelentenek, mint egy alap megtakarítási vagy pénzpiaci számlák. Folyékony CD-k léteznek, 3 és 18 hónap közötti, 0,03% és 0,87% APY arányban. Nem nagyon sok pénzügyi intézmény kínál számukra, de sokan online bankok, amelyek bárki számára elérhetők internetkapcsolattal..

4. CD létrák

A CD-büntetések problémájának megkerülésére egy másik módja egy CD-létra építése. Ehhez felosztja a befektetni kívánt teljes összeget több egyenlő összegre. Ezután több CD-be fekteti őket, eltérő futamidővel, például három hónap, hat hónap, egy év és két év. Minden egyes CD-lejárat lejártával készpénzbe töltheti azt, vagy átteheti a pénzt egy új CD-re.

A CD létrán elkerülheti, hogy pénzt egy hosszú távú befektetésbe vonjon. Pénzének egy részét hosszú távú CD-kben tárolhatja, a lehető legmagasabb kamatot keresve, és részben rövid lejáratú CD-kben is, ahol tudod, hogy néhány hónapon belül elérhető lesz. Még abban az esetben is, ha vészhelyzetben készpénzt kell fizetnie az egyik CD-n, a büntetést csak az egyikre fizeti, nem mindegyikre.

A CD létra segít a növekvő kamatlábak előnyeinek kihasználásában is. Most, ha az egész fészek tojását ötéves CD-re helyezi, pénzt köti össze a következő öt évre, kevesebb mint 1% kamatot keresve. A Bankrate korábbi CD-kamatlábainak grafikonja azt mutatja, hogy ez a legalacsonyabb kamatú CD-k több mint 30 év alatt. Ha a kamatlábak az elkövetkező öt évben emelkednek, és a CD-k kifizetését akár 2% -ra, 4% -ra vagy még ennél is magasabbra fordítják, akkor nem vásárolhat új CD-t ennél magasabb kamatlábbal, hacsak nem készpénzt fizet a régiben, és megfizeti a büntetést.

Képzelje el, hogy úgy dönt, hogy felosztja a fészektojását, és ehelyett CD létrát épít. Amint a legrövidebb lejáratú CD lejár, azonnal megvásárolhat egy újabbat magasabb kamatláb mellett. Ha a kamatlábak tovább emelkednek, akkor folyamatosan gördítheti át a CD-lemezeket, amint azok érnek, és újabbokat vásárol magasabb és magasabb kamatlábak mellett. És ha a kamatlábak ismét csökkenni kezdenek, akkor bármikor dönthet úgy, hogy készpénzt tesz a CD-re, amikor lejár, és máshol befekteti a pénzt.

Alacsony kockázatú befektetések

A mai alacsony kamatlábak mellett egyetlen banktermék sem - megtakarítás, jutalom ellenőrzés, pénzpiac vagy CD - nem fog sokkal többet keresni, mint 1% -a befektetéséből. Ez elegendő ahhoz, hogy az infláció jelenlegi állapotában maradjon, legalábbis egyelőre, de nem elég ahhoz, hogy idővel megtakarításokat készítsen.

Tehát, ha meg akarja növelni a fészektojás méretét, akkor más típusú befektetéseket kell megvizsgálnia, amelyek jobb megtérülést kínálnak. A magasabb hozam megszerzése általában egy kicsit nagyobb kockázat vállalását jelenti - de néha növelheti a hozamot, ha hajlandó több pénzt befektetni, vagy hosszabb ideig lekötni..

5. Kincstári értékpapírok

A kincstári értékpapírok alapvetően kölcsönök, amelyeket az USA kormányának nyújt. Eladják aukciókon, tehát egy értékpapír tényleges értéke attól függ, hogy a befektetők hajlandóak-e fizetni érte az adott napon - akárcsak a részvények és a kötvények. Megvásárolhatja azokat brókereken, néhány bankon keresztül vagy a TreasuryDirect online piactérén keresztül.

A kincstári értékpapírok háromféle típusúak, és mindegyik 100 dolláros lépésekben kerül értékesítésre:

1. Kincstárjegyek. A rövid lejáratú kincstárjegyek néven ismert kincstárjegyek rövid lejáratú értékpapírok, amelyek bármikor lejárnak négy hét és egy év között. A rögzített ütemezés szerinti kamatfizetés helyett a kincstárjegyeket névértékükkel kedvezményesen értékesítik. Például vásárolhat egy 1000 dolláros Db-számlát 990 dollárért, tarthatja meg, amíg le nem ér, és utána készpénzt fizet 1000 dollárért. A kincstárjegyek nem sokáig kötik össze a készpénzt, de ők sem fizetnek túl sokat. A TreasuryDirectnél 2016 elején zajló aukciókon a diszkontráták 0,17% -ot mozogtak egy 4 hetes T-váltó 0,6% -ától 526-os T-számla 0,66% -áig. Ennek ellenére ennél több, mint amit ugyanolyan hosszú CD-vel kereshetnénk.
2. Kincstári jegyzetek. Ezek a középtávú értékpapírok 2 és 10 évig terjednek. Ára a kereslet függvényében lehet nagyobb, kevesebb, vagy egyenlő a névértékkel, és hat hónaponként fizetnek kamatot, amíg meg nem éri. Értékesíthet egy kincstárjegyet még a lejárat elérése előtt, de nem mindig kap teljes értéket érte. Ha a kamatlábak emelkedtek azóta, amikor megvásárolták, akkor a befektetőknek nincs oka megvásárolni a bankjegyet, mivel az újonnan kibocsátott bankjegyek többet fizetnek. 2016 elején az ötéves kincstárjegyek kamatlába 1% és 1,5% között esett - ez jobb, mint amit egy ötéves CD-vel meg tudnál tenni..
3. Államkötvények. Ezeknek az extra hosszú lejáratú értékpapíroknak a lejárata 30 év, és félévente kamatot fizetnek. A kincstárjegyekhez hasonlóan ezek bármikor eladhatók, de pénzt veszíthet az eladáskor. Ez a kincstári kötvényeket rossz választásnak tekinti bármely olyan alap számára, amelyre valószínűleg rövid távon szüksége lesz.

A kincstári értékpapírok nagyon biztonságosak, mivel az amerikai kormány támogatja őket. Tehát, hacsak a kormány nem teljesíti hitelét - ez egy rendkívül valószínűtlen forgatókönyv - akkor garantáltan visszatéríti tőkéjét és az Önnek fizetendő kamatokat a lejáratig tartott kincstári értékpapírokon.,

Ha azonban eladnia kell a kincstári biztosítékot annak lejáratát megelőzően, akkor pénzt veszíthet az ügylet során - különösen akkor, ha a kamatlábak emelkednek. Arra is kockáztatja a vásárlóerő elvesztését, ha az inflációs ráta meghaladja a keresett kamatlábat. Mindkét kockázat sokkal alacsonyabb a kincstárjegyeknél, mivel olyan gyorsan érik el, hogy a változó gazdaságban nem tudsz sokáig elakadni velük..

6. Pénzpiaci alapok

A pénzpiaci alapok olyan típusú kötvényalapok, amelyek alacsony kockázatú, rövid lejáratú értékpapírokba, például értékpapírokba, CD-kbe és önkormányzati kötvényekbe fektetnek be. Ez az a fajta alap, amely már a 80-as évek elején vonzott sok befektetőt, és végül a pénzpiaci számla létrehozásához vezetett. A pénzpiaci alap azonban nem ugyanaz, mint a pénzpiaci számla: Ez egy értékpapír, amelyet nyílt piacon vásárolnak és adnak el, és amelyet az FDIC nem támogat. Pénzpiaci alap részvényeit brókerházakon keresztül is megvásárolhatja Ally Invest vagy TD Ameritrade, befektetési alap-társaságok és néhány nagy bank.

Mint minden befektetési alap, a pénzpiaci alapok is likvidek - részvényeit bármikor megvásárolhatja és eladhatja. A pénzpiaci alapok egynapos elszámolást eredményeznek, ami azt jelenti, hogy a készpénz az eladás napján megjelenik számláján. Ezenkívül hozzáférhetőbbek is, mint a legtöbb alap, mivel ezek többsége lehetővé teszi számláról tranzakciók készítését csekk útján.

A pénzpiaci alapokat szintén biztonságos befektetésnek tekintik, mivel csak stabil, rövid lejáratú értékpapírokkal foglalkoznak. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ezek az alapok kockázatmentesek. Először is, jövedelmük bizonytalan, mivel a kamatlábak ingadoznak. A nagyobb kockázat azonban az, hogy maga a megbízó elveszíti értékét.

A pénzpiaci alap nettó eszközértékének (NAV) néven ismert részvényárfolyamának várhatóan részvényenként 1 USD marad. Az alapkezelők nagyon keményen dolgoznak ennek a nettó eszközértéknek a fenntartása érdekében, mert ha ez valaha is 1 dollár alá csökken - ez a probléma az úgynevezett „dollár megszakítása”, akkor a befektetők elveszítik tőkéjük egy részét. Ez nagyon ritka, de nem hallhatatlan. Ez egyszer történt 1994-ben, majd 2008-ban ismét, és a kormányt arra késztette, hogy ideiglenes biztosítási programot hozzon létre, és szigorúbb szabályokat vezessen be a pénzpiaci alapokra.

A pénzpiaci alapok másik kockázata az, hogy még akkor is, ha nem veszíti el tőkéjét, az infláció következtében elveszítheti a vásárlóerőt. A CNBC jelentése szerint 2016 februárjában a pénzpiaci alapok kamatlába 0,1% -ra csökkent. Ez alig több, mint amennyi az átlagos megtakarítási számlán szerepel, és sehol sem elég ahhoz, hogy lépést tartson az inflációval. Tehát a pénzpiaci alapok a készpénz parkolására nem nyújtanak valódi előnyt a bankokkal összehasonlítva.

7. Kötvényalapok

Más típusú kötvény-befektetési alapok magasabb hozamot kínálnak kicsit nagyobb kockázat ellenében. Különböző kategóriákban, beleértve a kötvényalapokat, ajánlásokat találhat a legmagasabb besorolású alapokra vonatkozóan az USA News-ban.

Az USA News által fedezett három típusú kötvényalapot általában viszonylag biztonságos befektetésnek tekintik:

1. Állami kötvényalapok. Ezek az alapok olyan állampapírokba és jelzáloggal fedezett értékpapírokba fektetnek be, amelyeket kormányzati ügynökségek, például Ginnie Mae bocsátottak ki. Noha ezek az értékpapírok államilag fedezettek, maguk az alapok nem és drámai módon ingadozhatnak. A legbiztonságosabb államkötvény-alapok rövid távú (egy-négy éven belül lejáró értékpapírokba történő befektetés) vagy középtávú (négy-tíz éves lejáratú értékpapírokba történő befektetés). A hosszú lejáratú alapok, amelyek olyan értékpapírokba fektetnek be, amelyek 10 éven túli lejáratba kerülnek, kockázatosabbak, mivel nagyobb valószínűséggel veszítenek értéküket az emelkedő kamatlábak hatására. Az USA News által ajánlott rövid lejáratú állami alapok 0,15% és 1,65% közötti hozamot hoztak vissza az elmúlt évben, míg a középtávú alapok legmagasabb szintjei 0,65% és 1,83% között voltak..
2. Önkormányzati kötvényalapok. Ezek az alapok állami és helyi önkormányzatok által kibocsátott önkormányzati kötvényekbe („munis”) fektetnek be. Ezek valamivel kockázatosabb befektetések, mint a kincstárak, mivel nagyobb az esélye, hogy egy város vagy állam csődbe menjen, mint az Egyesült Államok kormányánál. Az önkormányzati kötvények azonban egy nagy előnyt kínálnak: a kamatuk mentesül a szövetségi adó alól, és egyes kötvények állami és helyi adóktól is mentesek. Tehát, bár ezeknek a kötvényeknek a hozama általában alacsonyabb, mint az adóköteles kötvényeknek, jobb hozamot kínálhatnak, ha figyelembe veszik az alacsonyabb adókat. A Standard & Poors szerint az önkormányzati kötvények átlagosan 4,87% -ot hoztak az elmúlt 10 évben, adómentesen - sokkal jobb hozam, mint a kincstári értékpapírok..
3. Rövid lejáratú vállalati kötvényalapok. Ezek az alapok vállalatok által kibocsátott kötvényekbe fektetnek be, egy-négy éves futamidővel. Ezek néha jobb hozamot eredményezhetnek, mint az állami vagy az önkormányzati kötvényalapok, de kockázatosabbak is, mivel a vállalatok nagyobb valószínűséggel fizetik meg adósságaikat. Nem kínálnak állami és önkormányzati kötvényalapok adókedvezményeit sem. A legjobb fogadás ebben a kategóriában a befektetési osztályú kötvényalapok, amelyek olyan vállalatokba fektetnek be, amelyek nagyon jó vagy kiváló hitelképességgel rendelkeznek.

A kötvényalapok meglehetősen likvid befektetések. Részvényeket önként vásárolhat és adhat el egy befektetési alapon működő társaságon vagy brókerházon keresztül, és általában bármikor hozzáadhatja befektetéseihez. Ezen felül lehetőséget kínálnak magasabb megtérülésre, mint amit bankszámlákkal vagy kincstárakkal lehet elérni.

A kötvényalapok magasabb hozama ugyanakkor magasabb kockázattal jár. Walter Updegrave, a CNNMoney számára írva azt javasolja, hogy értékelje a kockázati toleranciáját, mielőtt bármilyen vészmegtakarítást befektet bármely kötvényalapba - akár rövid lejáratúba is..

Profi tipp: Teljesen fedezett kötvényeket is megvásárolhat Méltó mindössze 10 dollárért. Ezeknek a kötvényeknek 36 hónapos futamideje van, és 5% -os hozamot kapnak. Bármikor készpénzt fizethet büntetés nélkül. A Worthy-n keresztül kötvényeket használnak kisvállalkozások számára.

Záró szó

Annak eldöntésekor, hogy hol helyezze el a készpénzt, nem csak egy választással korlátozódik. Például úgy dönthet, hogy 5000 dollárt tart a bankban a személyi költségeinek fedezésére, a 20 000 dolláros sürgősségi alapot kinyitja a kincstárba, majd a 2000 dolláros szabadság alapját kockázatosabbá teheti, mint például kötvényalap vagy vegyes portfólió. Végül is, ha ez a számla pénzt veszít, ez nem katasztrófa, mivel mindig olcsóbb vakációt vehet igénybe - és ha gyorsan növekszik, akkor mesés is.

Még egy lehetőség, amelyet nem szabad figyelmen kívül hagyni, ha tartozásait fizeti le, ha van ilyen. Ha jelenleg 6000 dollárt tartozik egy olyan hitelkártyára, amely 15% kamatot számít fel, akkor az adósság kifizetése garantáltan 15% -os megtérülést eredményez a befektetésnél. Mindaddig, amíg elegendő bank van elegendő a napi igényeinek fedezésére, érdemes a magas kamatozású adósság kifizetésére összpontosítani, mielőtt több pénzt fektetne az alacsony kamatozású megtakarításokba..

Ne felejtse el, hogy az itt szereplő összes befektetési lehetőség rövid távú igényeinek szól - személyes megtakarítások, sürgősségi alapok, új autó számla és így tovább. A biztonságos befektetések iránti ragaszkodás nem jó módja annak, hogy hosszú távon megnövelje pénzét. Tehát tartsa szemmel a fészektojást, amint nő, és amikor nagyobbnak tűnik, mint amire valójában szüksége van, kössön pénzt egy hosszabb távú befektetésre. Így rövid időn keresztül biztonságosan megőrizheti a pénzt a jégen, és ezzel egyidejűleg a hosszú távú pénzügyi függetlenség felé haladhat..

Hol tartja megtakarításait??