7 lépés a pénz- és hitelképesség újjáépítéséhez csőd után

Igen, mögötted vannak a csőd és az adósságbehajtás fenyegetései, és új kezdete van. De egy új kezdés azt jelenti, hogy a semmiből induljon el, hogy újjáépítse pénzügyeit és helyreállítsa hitelét.

Ez nem gyors vagy egyszerű folyamat. De annak ellenére, hogy mekkora kárt okoz a csőd a hitelképességnek, ismét büszkélkedhet az egészséges pénzügyekkel és a magas hitelminősítéssel a csőd utáni újjáépítés módszertani, lépésről lépésre történő megközelítésével..

1. lépés: Írja át költségvetését

Minden valószínűség szerint hibás költségvetés készítette elő a csőd alapját, még akkor is, ha valamilyen más esemény átnyomta téged.

Mi romlott el? Miért nem sikerült az eredeti költségvetés? Ha nem érti, hol tévedtél, nehéz megjavítani a problémát. Mielőtt bármi mást tenné a csődeljárást vagy az elbocsátást követően, értékelje és írja át költségvetését.

Rögzített, változó és szabálytalan kiadások

Először írja ki a jelenlegi költségvetését három költség oszlop segítségével: Javítva, Változó és Szabálytalan.

Az első oszlopban sorolja fel a rögzített havi költségeket. Adjon meg olyan számlákat, mint például a lakhatási kifizetés és az autófizetés, amelyek minden hónapban megegyeznek.

A következő oszlopban sorolja fel az összes változó költséget, amelyek havonta felmerülnek. Ilyenek például az ételek, ruhák és szórakoztatás. Helyezzen el egy órát, hogy átnézze az elmúlt három hónap bankszámlakivonatait, és sorolja fel minden változó költségekre költött fillért. Hol töltesz túl??

A harmadik oszlop szabálytalan kiadásokra vonatkozik - azaz olyan költségekre, amelyek nem havonta érkeznek, hanem alkalmanként sztrájkolnak. Az orvosi költségek ebbe a listába tartoznak, csakúgy, mint a biztosítás, amelyet évente vagy félévente fizetnek. Különös figyelmet szentel a másoknak szóló ajándékokra, például ünnepi ajándékoknak, születésnapi ajándékoknak, esküvői ajándékoknak és baby shower ajándékoknak. Tekintse át az elmúlt év nyilatkozatait, hogy megtalálja minden fillért, amelyet a szabálytalan kiadásokra költött.

A lyukak csatlakoztatása szivárgó költségvetésbe

Mielőtt továbbmenne, határozza meg a megtakarítási arányt. Más szavakkal, jövedelmének hány százalékát szeretné megtakarítani minden hónapban? Célja legalább 10%. A csőd utáni tiszta pala segítségével abban a helyzetben van, hogy pénzügyi helyzetben légy.

A fix költségek oszlopmal kezdve, mely költségeket csökkentheti? Melyik törölheti teljesen? Szüksége lehet otthoni internetre, de van-e előfizetése kábeltelevíziójára? Alig. Készítsen kreatív és ötletbörze módszereket a megtakarításra. Csökkentheti-e lakásköltségeit például egy pótágy hálószoba bérlésével?

Ezután tekintse át az átlagos változó költségeket. Mi lenne ahhoz, hogy ezt a kiadást felére csökkentsék? Minden nap ebédelsz? Vagy csomagoljon be egy ebédet, vagy főzzen extra vacsorán, és hozza el a maradékot ebédre. Havonta többször vagy kétszer eszik étterembe? Próbálkozzon egy havi étkezésre.

Végül nézzük meg, melyik szabálytalan kiadással járhat, mint például az ünnepi ajándékköltségek. Ezután keressen valahol látótávolságon kívül egy fiókot egy külön bankban, ahol minden hónapban pénzt tárolhat szabálytalan kiadásokhoz.

Addig vágd tovább, amíg el nem éri a megtakarítási célt, majd aprítsd meg még néhányat.

Költségvetés négy hét jövedelme alapján

Ha oly sok fogyasztó bajba jut, akkor a költségvetés-tervezés az éves jövedelmük 12-ével oszlik meg. Ez azt jelenti, hogy költségvetésüket irreálisan magas jövedelemre alapozzák, mivel néhány hónap több mint négy héttel rendelkezik. Ne feledje, hogy ha minden héten vagy kéthetente megkapja a fizetési csekkjét, akkor az adott hónapban csak négy hetes jövedelemre számíthat..

Hasonlóképpen, ügyeljen arra, hogy költségvetését a nettó, adózás utáni jövedelmére alapozza. Ha a fizetése 2000 dollár az adók után, minden második héten, akkor a havi költségvetésnek havonta 4000 dolláron kell alapulnia..

Időnként egy hónap lesz egy extra fizetéssel. Használja ki ezeket a hónapokat azáltal, hogy közvetlenül a megtakarítási számlájára helyezi a „bónusz” fizetési csekkjét.

2. lépés: Állítsa be a megtakarításokat

Írásos költségvetésében most bizonyos összeget kell megkülönböztetni a megtakarításokra. De gyakran fennáll a szakadék annak közlése között, hogy havonta egy bizonyos összeget megtakarít, és ténylegesen megteszi.

Hogyan lehet sikeresen áthidalni ezt a rést, és megbizonyosodni arról, hogy a megtakarításra elkülönített pénz ott marad-e? Kövesse ezeket a tippeket.

Automatizálja megtakarításait

Minél láthatóbb és elérhetőbb a pénzed, annál nagyobb a kísértés a költés. A trükk az, hogy ezt a pénzt mozgatja szem elől, mielőtt megérintené.

Valószínűleg már van egy bankszámlája, és talán egy ugyanazon banknál található megtakarítási számla. Ha a kiadások a múltban problémát jelentettek az Ön számára, lépjen tovább, és nyisson megtakarítási számlát egy másik banknál vagy hitelszövetkezetnél. Ilyen módon, amikor az elsődleges bankjával bejelentkezik az online banki szolgáltatásokba, nem látja az összes lédús megtakarítást, csak ott tölti a kiadásokat.

Kérdezze meg munkáltatóját, hogy fel tudják-e osztani a közvetlen befizetését. Ha igen, akkor a megtakarítási összeget közvetlenül be lehet helyezni az új, láthatatlanul megtakarító számlájára, miközben a „működési” jövedelmet a fő számlájára helyezik el..

Ha a munkáltató nem osztja szét a közvetlen betéteket, akkor hozzon létre egy ismétlődő, automatikus ACH átutalást a számlájáról a megtakarítási számlára. A döntő jelentőségű, hogy annak minden fizetési csekkre egy napon belül kerül sor, miután a fizetést közvetlenül letétbe helyezték.

Ily módon a megtakarítások nem igényelnek munkát az ön részéről. Előbb vagy utóbb a fegyelem kudarcot vall, tehát ne támaszkodjon a fegyelemre.

Korai megtakarítási célja: Sürgősségi alap

Már elég régóta vagy a Földön, hogy tudd, hogy váratlan számlák történnek. Ez lehet 1500 dolláros autójavítási számla, 3000 dolláros házjavítási számla vagy 2000 dolláros orvosi számla.

Amikor történt az utolsó váratlan számla, mi történt? Valószínűleg nem volt a pénzed, és ez létrehozta a pénzügyi szöget. De legközelebb készen állsz.

Mennyire van szüksége egy sürgősségi alapba? Ez egy személyes döntés. A csőd utáni pénzügyi visszaszerzés során törekedjen arra, hogy több készpénzt tartson fenn, mint az átlagos személynek szüksége lehet. Kezdje egy egyszerű, 1000 dolláros céllal a megtakarítási számláján. Ha a nettó jövedelmének 10% -át megtakarítja, akkor nem sokáig tart az elérése - valószínűleg hónapok kérdése. Ha eléri az 1000 dollárt, csináljon egy ünnepi csúcsot, mert most több pénzt takarít meg, mint az amerikaiak 57% -ánál, a GOBankingRates szerint.

A csődeljárást követő első évben helyezze elsőbbségbe a sürgősségi alapját a befektetésekkel szemben. Célja legalább egy hónapos költségek elérését, amelyeket biztonságosan elhelyezett a sürgősségi alapba.

3. lépés: A készpénz-költségvetés

A műanyag elcsúsztatása túlságosan könnyű pénzt költeni. Valójában a hitelkártyák szinte biztosan hozzájárultak a csődhöz.

Tudod, mit hoznak hitelkártyák, és nem akarsz olyan végződni, mint egy átlagos amerikai háztartás, amelynek 5700 dollár hitelkártya-tartozása van a Business Insider szerint. De még a betéti kártyák is megnehezítik a kiadások nyomon követését, amikor először indítja újra pénzügyi életét. A kiadások feletti valódi visszaszerzés érdekében az első három-hat hónapban váltson át csupán készpénz felhasználására.

Kezdje a fizikai borítékrendszer felállításával a kiadásokhoz. Először kínos és régimódi lesz. De működik, és úgy fogja érezni, hogy teljes mértékben ellenőrzi a költségvetést és a kiadásokat. A kísértés elkerülése érdekében vegye le a betéti kártyákat a pénztárcájából, és helyezze őket az éjjeli fiókba. A következő néhány hónapban visszavonják őket az időkorlátba.

Az elektronikus fizetés tilalmának alóli kivételek a jelentős ismétlődő számlák, például a jelzálog, az autó fizetése és a közművek. Minden más kiadásnak a borítékokból kell származnia.

Okosan érzi magát ezekkel a kézi lépésekkel? Menj át rajta és csináld egyébként. Így visszanyeri az irányítást a pénzügyed felett - az összes régi szokás visszaállításával és új megteremtésével.

4. lépés: Könnyítse meg a betéti kártyákat

Három hónap után az összes készpénzes boríték rendszer költségvetésében, mi a véleménye a kiadásokról? Úgy érzi, hogy teljesen ellenőrzés alatt áll??

Dönthet úgy, hogy határozatlan ideig folytatja a borítékrendszer használatát. Ez egy hatékony módja a kiadások figyelésének és ellenőrzésének. De az elektronikus fizetésnek megvan a maga privilege. Ha vissza szeretne térni a műanyagba, kezdje el egyetlen kiadási kategóriával, például ételekkel. Húzza ki a betéti kártyáját a fiókból, és helyezze vissza a pénztárcájába. A következő hónapban csak élelmiszerek vásárlására használja fel. A hónap végén számolja össze az összes kiadását a kártyán, és hasonlítsa össze a korábbi ételköltségeivel. Többet költött a bankkártyájára? Miért?

Ha lényegesen többet költött élelmiszerre betéti kártya használatával, akkor menjen még egy hónapot csak a betéti kártyával élelmiszer vásárlásához. Amint a bankkártya-kiadások megfelelnek az előző készpénzkiadásoknak, bontsa ki a következő hónapban egy másik kategóriába, majd egy másik kategóriába. Bővítse csak akkor, ha az egyes kategóriák kiadásai költségvetésben vannak, és összehasonlíthatók a készpénz boríték rendszerének kiadásaival. Mentsd el a szórakoztatást, mint a végső kategóriát a betéti kártyára való áttéréshez, mivel ez gyakran a legizgalmasabb.

5. lépés: Indítsa el a hitelképesség újjáépítését

A 13. fejezetben szereplő csődök hét évig maradnak fenn a hiteljelentésben. A 7. fejezetben szereplő csődök még hosszabb ideig maradnak, 10 évig.

Ez nem azt jelenti, hogy nem javíthatja a hitelképességét időről időre, de a hitelképesség újjáépítése több évig tart. Húzza be a hosszú távra, mert itt nincs gyors javítás.

Kezdje a hitelinformációs jelentés ellenőrzésével

A hitelképesség javításának első lépése a csődeljárást követően a hiteljelentés behúzása annak felülvizsgálatához. Várjon három hónapot a mentesítés után, hogy lehetőséget biztosítson a hitelezőknek a jelentések frissítésére. Feltételezve, hogy még nem tette meg ezt az elmúlt évben, ingyen kihúzhatja hitelinformációs jelentését, anélkül, hogy pontszámot okozna..

Nézze át hitelinformációs jelentését soronként. Az Ön feladata: a hiteljelentés hibáinak megtalálása és kijavítása.

A csődeljárást követően adósságainak nagy részén - ha nem az összesen - 0 dollár egyenleget kell mutatnia. Kivételek lehetnek az adóügyi határozatok vagy a fizetési tervben szereplő tartozások a 13. fejezetben szereplő csőd esetén. Van valamelyik adóssága hibás egyenleggel? Ebben a tekintetben vannak olyan adósságok, amelyek nem a tiétek?

A hitelintézetek és a hitelezők minden nap hibákat követnek el. Ez rajtad múlik, hogy vállalja a felelősséget a hitelképesség-jelentésének pontosságáért. Ha gyanúsnak talál valamit, azonnal vegye fel a kapcsolatot a hitelintézettel, hogy megkezdje a kifogásolás és a hiteljelentésben szereplő hibák eltávolításának folyamatát..

A hitelkártyák előnyei és hátrányai

A hitelkártyák megkönnyítik a túlköltekezést, ám ezek jó indulást is nyújthatnak a hitelképesség újjáépítésében.

Miután kijavította a hitelinformációs jelentésben szereplő hibákat és visszatért betéti kártyák használatába, mérlegelje az új hitelkártya megnyitásának előnyeit és hátrányait. A profik között szerepel a hitelképesség kamat vagy díj nélküli újjáépítése, a sürgős készpénzforrás rugalmassága, és végül ismét a jutalmakhoz való kártyákra való jogosultság..

Az egy óriási, csillogó con? A hitelkártyák visszavezethetik a kezdethez, ha visszaélnek velük. Ismerd meg önmagad. Ha még nem bízik magadban hitelkártyákkal, hagyja őket.

Ha készen áll a hitelre, kezdje el egy biztonságos hitelkártyával.

Biztosított hitelkártyák

A biztonságos hitelkártya megakadályozza a túllépést azáltal, hogy a kártya használatát a készpénzbiztosítékra korlátozza.

Amikor banktól, hitelszövetkezettől vagy más kártyatársaságtól kért védett hitelkártyát, kérnie kell tőle letétbe helyezést biztosítékként. Lehet, hogy például 1000 dollárt kell készpénzben letétbe helyeznie a hitelszövetkezetnél. Ezt a készpénzt a kártya használatával szembeni biztosítékként őrzik, és hitelkártya-korlátja 1000 USD lesz.

A biztonságos hitelkártya megnyitása előtt ellenőrizze, hogy a kártyagyártó cég jelentést tesz-e mind a három hitelintézetnek. Végül is az a lényeg, hogy újjáépítsd a hitelképességüket. Kezdje a keresést ezekkel a legjobban biztosított hitelkártyákkal.

Kezdetben csak egy rögzített ismétlődő számlát tegyen fel a hitelkártyájára. Ezután állítsa be az automatikus ismétlődő kifizetéseket, hogy minden hónapban visszafizessen a kártyaszámláján.

Tegyük fel például, hogy otthoni internetes számlája havonta 50 dollár, amelyet a hónap 15. napján számítanak fel. Állítsa be az automatikus számlázást úgy, hogy az internetszolgáltató minden hónapban felszámolja a hitelkártyáját. Ezután a hónap 16-án állítsa be az automatikus visszatérítő 50 USD-t a bankszámlájáról a hitelkártyájára..

Az első néhány hónapban tartsa hitelkártyáját abban a hálószoba fiókban, ezzel az egy fizetéssel az autopilóton. Könnyen vissza a hitelkártyára, ugyanúgy, mint a betéti kártyákra.

6. lépés: Indítsa el a befektetést

Mostanra már mentett egy hónapos költségeket a sürgősségi alapba. Kellemesen teljesíti költségvetését, függetlenül attól, hogy folytatja-e a készpénz-boríték rendszer használatát, vagy visszatért az elektronikus fizetésekre.

A konzervatívabb tanácsadók, például Dave Ramsey azt javasolják, hogy három vagy hat hónapos költségeket viseljenek a sürgősségi alapba. Ha ez számodra magasnak tűnik, és befektetni vágyakozik, tegye félre a két hónapos költségeket a sürgősségi alapba. Miután elérte a sürgősségi alap céljait, kezdje el pénzeszközök átutalását befektetési számlára, nem pedig takarékos számlájára.

Kezdje az adókedvezményes nyugdíjszámlával. Ha a munkáltató 401 ezer vagy más nyugdíjszámlát kínál, akkor vegye igénybe ezt, főleg ha megfelelő hozzájárulást kínálnak. Valójában egy szabad emelés!

Ha a munkáltató nem kínál semmit, nyissa meg a saját IRA-t. Noha a hozzájárulási korlátok alacsonyabbak egy IRA-nál, teljes ellenőrzést gyakorol a beruházások felett.

Nem tudja, mit fektessen be? Kezdje az alacsony költségű index alapokkal. Célja egy olyan hazai és nemzetközi alapok keveréke, amelyek utánozzák a főbb tőzsdeindexeket, mint például az S&P 500 és a Russell 2000. Ne próbáljon tőzsdéket választani vagy a piacot legyőzni. Egyelőre a legfontosabb, hogy rendszeresen fektessen be pénzt, és pénzt takarítson meg az adókra.

7. lépés: Csak a hitelt biztosító adósság fedezze be a szükséges igényeket

Meg fogja vásárolni valaha ismét autót? Egy otthon? Igen. De amíg újra nem építi a hitelképességét, drágább lesz, és több húrral lesz ellátva.

Autós kölcsönök

A csődeljárástól számított egy vagy két éven belül az automatikus hitelezők hajlandók hajlandóak Önnek ismét kölcsönadni. Ne várja el ugyanakkor azokat a hitelfeltételeket, amelyeket a csőd előtti időszakban élvezte.

Légy hajlandó magasabb kamatlábakat fizetni. A hitelezők ára a kockázat alapján történik, és csődje nagy kockázatú hitelfelvevőnek jelöl téged. A hitelezők magasabb előleget várnak el tőled.

Ezenkívül ne lepődj meg, ha a hitelezők a kölcsön aláíróját kérik tőled. Legyen készen arra, hogy esetleg kellemetlen beszélgetést folytat egy barátjával vagy családtagjával, ha elhatározza, hogy automatikus kölcsönt kap.

Ennek ellenére a legjobb áron és feltételek mellett vásárolhat és továbbra is vásárolhat. Az a tény, hogy hitelképességének csődje van, nem azt jelenti, hogy nem próbálhat jobb autókölcsönről tárgyalni. Minden hitelező tehet, ha nem, mondja?

Alternatív megoldásként mindig pénzt takaríthat meg, és készpénzzel is vásárolhat autót.

jelzálog

Az automatikus kölcsönökhöz hasonlóan továbbra is pénzt kölcsönzhet ingatlanvásárláshoz, de várhatóan többet fizet. Ez magasabb kamatlábat, magasabb hitelezői díjakat és pontokat, magasabb előleget és potenciálisan aláírót jelent a hozzáadott biztonságért.

Ismét vásároljon, hasonlítsa össze az árakat és tárgyaljon. Kövesse ezeket a tippeket, hogy jóváhagyja az alacsonyabb jelzálogköltséget.

Érdemes megjegyezni, hogy a különböző jelzálogkölcsön-programok eltérő csődszabályokat írnak elő. A 7. fejezetben szereplő csődeljárást követően a hitelfelvevőknek legalább két évig kell várniuk, mielőtt FHA vagy VA kölcsönre jogosultak, és legalább négy évig a Fannie Mae vagy Freddie Mac által támogatott hagyományos kölcsönre..

A hitelezési szabályok a 13. fejezet csődjeire kissé összetettebbek. Mielőtt FHA vagy VA kölcsönre jogosultak, a hitelfelvevőknek legalább egy évig időben meg kell fizetniük a tervezett kifizetéseket, és a csődbíróságnak jóvá kell hagynia a hitelkérelmet. A Fannie Mae vagy Freddie Mac által támogatott hagyományos kölcsönök esetében a hitelfelvevőknek két évig kell várniuk a mentesítéstől és négy évig az elbocsátástól..

Az FHA kölcsönök egyik megsemmisítése a híresen alacsony előleg. Mindaddig, amíg hitelképessége meghaladja az 580-at, 3,5% előleg fizetésére jogosult. Az 500–579 közötti tartományban az FHA továbbra is ésszerű, 10% -os előleget igényel.

Még ha alacsony összegű előlegre is jogosult, fontolja meg több lefizetését. Segíthet abban, hogy tárgyaljon az alacsonyabb kamatlábról és a hitelezői díjakról. Továbbá, mivel valaki felépül a csődtől, minél kevésbé támaszkodhat finanszírozásra, annál nagyobb esélye van a sikerre. Ezzel a taktikával többet spórolhat előlegként, és többet tehet a következő otthonába, mint kevesebbet.

Záró szó

A csőd folyamata érzelmileg unalmas. Soha, soha többé nem akarod újra a pénzügyi tehetetlenség helyzetében lenni.

Pénzügyi házának rendezéséhez időt és erőfeszítést kell befektetnie. Várható, hogy több órát töltene a költségvetés feletti többlettel, amikor először értékeli a kiadási szokásait. Tegyen még néhány órát a borítékrendszer zökkenőmentes működéséhez.

Felülvizsgálja a hiteljelentését? Lépjen kapcsolatba a hitelintézetekkel a hibás jelentések vitatása érdekében? A szombat reggelei a következő néhány hónapban elfoglaltak lesznek.

A végdíj azonban élet, amelyben nincs állandó stressz, hogy aggódjon a pénz miatt, az álmatlan éjszakák és a végtelen fiskális harcok a házastársával. Kövesse a fenti lépéseket, és inkább, mint később, a pénzügyi zavarok napjai biztonságosan a visszapillantó tükörben vannak.

Újjáépíti pénzügyeit csőd után? Mi volt a legnagyobb küzdelmed??