Miért van szüksége adóköteles brókerszámlára az IRA mellett & 401 (k)

A nyugdíjazási számláknak vannak néhány jelentős hátránya, amelyekbe belemerülhet, ha megpróbálja a benne lévő pénzt a nyugdíjazáson kívüli célokra felhasználni. Befejezheti a hatalmas büntetéseket és jelentős adószámlák felszámítását.

Ezzel szemben az adóköteles brókerszámlák nem kínálnak minden olyan adókedvezményt, amelyet a nyugdíjazási számlák kínálnak, ám sokkal rugalmasabbak. Ha arra számít, hogy jelentős nyugdíjra van szüksége a nyugdíjba vonulás előtt, akkor ez nélkülözhetetlen részét képezi megtakarítási terveinek.

Miért nem elég a 401 (k) és az IRA?

A 401 (k) s és az IRA két nagyszerű eszköz, amelyet nyugdíjazáskor takaríthat meg, de más célokra nem nagyszerűek. Ha pénzét olyan célokba szeretné befektetni, mint például házvásárlás vagy főiskolai fizetés, akkor másik számlát kell használnia.

401 (k) s hátrányai

401 (k) s az a nyugdíjszámla, amelyet az átlagos amerikai valószínűleg a legjobban ismer. Hatékony eszközök lehetnek, de néhány hátrányuk megakadályozza őket abban, hogy a végső befektetési számlává váljanak.

1. Csak a munkaadók nyújtják

A 401 (k) s-kel a legfontosabb kérdés az, hogy csak munkáltató útján szerezheti be őket. Nem csak bejárhat egy bankba vagy befektetési alapkezelő társaságba, és kérheti, hogy nyisson meg egy 401 (k) -ot. Olyan munkáltatónak kell dolgoznia, aki 401 (k) s szolgáltatást kínál, és a feliratkozáshoz meg kell felelnie a jogosultsági követelményeknek..

Az önálló vállalkozókra vonatkozóan 401 (k) létezik, de ez nem vonatkozik azokra az emberekre, akik nem maguknak dolgoznak, vagy a 401 (k) -et kínáló munkáltatónak. Ez lehetővé teszi, hogy az amerikaiak nagy csoportja ne férhessen hozzá az ország jellemző nyugdíjazási számlájához.

2. Hozzájárulási korlátok vannak

A legtöbb nyugdíjszámlához hasonlóan korlátozott az az összege, amelyet a 401 (k) összeghez hozzájárulhat. Ezek a határok néhány helyről származnak.

A legismertebb az IRS 19 000 dolláros kemény hozzájárulási korlátja, amely a 2019-ben fizetett hozzájárulásokra vonatkozik. Ez az összeg nem haladhatja meg a hozzájárulást, ha 50 éves vagy. Ha igen, akkor hozzátehet 6000 dollárt, összesen 25 000 dollárért.

A munkáltató más korlátozásokat is előírhat. Például egyes vállalatok bérszámfejtési rendszerei nem engedik meg az alkalmazottaknak, hogy fizetésük bizonyos százalékánál nagyobb mértékben járuljanak hozzá. Bár általában megkerülheti ezeket a korlátokat, ha HR-vel vagy a bérszámfejtési szolgálattal folytatja a beszélgetést, ez további bonyodalmakat eredményez a folyamatban.

A harmadik határérték a magasan kompenzált munkavállalókra (HCE) vonatkozik. A HCE bárki, aki több mint 120 000 dollárt keres a munkáltatójától, vagy a vállalkozást foglalkoztató vállalkozás több mint 5% -át birtokolja.

A magasan kompenzált alkalmazottak nem fizethetnek fizetésüket olyan százalékban, amely több mint 2% -kal meghaladja a nem HCE-k hozzájárulását. Az év végén, ha a HCE-k túl sokat járulnak hozzá, a társaság visszatéríti a hozzájárulásaikat, ami növeli adószámláikat.

A vállalatok elkerülhetik a HCE kérdéseit egy biztonságos kikötő 401 (k) tervvel. Minden terv, amely megfelel ezeknek a követelményeknek, biztonságos kikötői tervnek minősül:

• Minimális munkáltatói egyeztetés: a fizetés első 3% -ának 100% -a és a következő 2% -ában 50%
• A fizetés első 4% -ának 100% -ának megfelelő minimális munkáltatói mérkőzés
• A munkáltató automatikusan hozzájárul a támogatható alkalmazottak fizetésének legalább 3% -áért

Nem minden munkáltató kínál biztonságos kikötői terveket, tehát ha nagyon kompenzált munkavállaló vagy, akkor erősen korlátozott lehet a hozzájárulás összege..

3. A befektetési lehetőségek korlátozottak

Mivel a 401 (k) -ot csak a munkáltatóján keresztül szerezheti meg, a befektetési lehetőségei nagyon korlátozottak. Csak a munkaadó 401 (k) szolgáltatója által kínált lehetőségek közül választhat. A legtöbb 401 (k) terv nem engedi elmenni a szokásos kínálaton kívül.

Számos 401 (k) terv alapszintű befektetési alapokat és a kitűzött időpontra szóló nyugdíjalapokat kínál. Ez kiváló választás számos célra, de megnehezítheti a bonyolultabb befektetési stratégiák végrehajtását. A legtöbb 401 k (k) nem engedi, hogy fedezze befektetéseit opciók vételével és eladásával, vagy lehetőséget ad az egyes értékpapírok vásárlására.

4. Jelentős díjakat viselhetnek

Néhány 401 (k) dühös díjat számít fel, csökkentve ezzel azt a képességét, hogy idővel növekedjen megtakarításai. Ezek a díjak számla-karbantartási vagy adminisztrációs díjak formájában is megjelenhetnek, de nehezebb észlelési formák is lehetnek.

A legtöbb 401 (k) befektetési alapot kínál befektetési alapként. A befektetési alapok díjat számítanak fel, amelyet költséghányadnak hívnak. Ez a pénz százaléka, amelyet évente fizet, hogy pénzt a befektetési alapban tartsa. A kiadási arány akár 1% -ot is elérhet, ami jelentős hatással lehet pénzének hosszú távú növekedésére.

Például, ha havonta 500 dollárt fektet be a 401 (k) értékébe, és évente 7% -os hozamot keres, 30 év után 566 764 dollár lesz. Csökkentse a hozamot 1% -kal évente, így mindössze 474 349 dollár lesz. A növekedés ütemének 1% -os különbsége idővel több mint 90 000 dollárba kerül.

5. A korai visszavonások büntetéseket vonnak maguk után

Olyan nyugdíjszámlákat kellene használni, mint például 401 (k) s, a nyugdíjazáshoz. Nem az a célja, hogy kihasználja az adókedvezményeket, majd forduljon, és bármilyen okból felhasználja a pénzt. Ha az 59 ½ éves forduló előtt kifizet, akkor büntetést von maga után a kifizetett összeg alapján.

A korai visszavonási büntetés a visszavont összeg 10% -a. Ezen büntetésen felül a kifizetett pénzt jövedelemnek és adónak kell tekinteni. Ha az adó mértéke 25%, és 10 000 dollárt von ki, akkor 1000 dollár büntetést fizet plusz 2500 dollárt adókkal, így a visszavont 10 000 dollárból mindössze 6500 dollár marad..

6. Kötelező elosztást kell tennie

A korai kivonással járó büntetések mellett a kényszerből történő kivonás érkezik, ha eléri a 70 ½-et. A 70 ½-es fordulás után az év április 1-jéig kell elkezdenie a szükséges minimális eloszlásokat (RMD).

Az RMD az Ön számlaegyenlegén és várható élettartamán alapul, így nehéz kiszámítani. A kritikus dolog, amit tudnunk kell, hogy továbbra is adót kell fizetnie a számláról kivont összeg után, még akkor is, ha a kifizetést kényszerítették. Ez az adótervezés döntő fontosságú az emberek számára, akiknek RMD-ket kell viselniük.

Profi tipp: Ha a munkáltatóján keresztül 401 (k) -el rendelkezik, feliratkozhat, hogy ingyenes 401 (k) elemzést kapjon a Blooom. Fel fogják mérni, hogy diverzifikált a portfóliója, a jelenlegi eszközallokációja, és hogy mit fizet a díjakban. Iratkozzon fel ingyenes elemzésére a Blooom segítségével.

Az IRA-k hátrányai

Egyéni nyugdíjszámlák (IRA), amelyeket például brókerekkel létrehozhat Javulás vagy M1 Pénzügy, rugalmasabbak, mint 401 (k) s. De ők saját hátrányaival járnak.

1. Vannak jövedelemkövetelmények az adólevonásokhoz

Ha le szeretné vonni az adóiból a hagyományos IRA-hoz járulékos pénzt, akkor teljesítenie kell a meghatározott jövedelemkövetelményeket. Ha túl sokat keres, a befizetett hozzájárulások nem vonhatók le.

Egyetlen személy vagy háztartásfő esetében 2019-ben csak akkor vonhatja le a teljes összeget, ha 64 000 dollárnál kevesebbet keres be. A levonás fokozatosan megszűnik, ha jövedelme 64 000 és 74 000 dollár között van. Ha több mint 74 000 dollárt keres, akkor nem vonhatja le az IRA-ba való hozzájárulásait.

Ha házas vagy, és együttesen nyújt be bejelentést, akkor levonhatja a teljes összeget, ha a közös jövedelme nem haladja meg a 103 000 dollárt. A levonás teljes egészében 123 000 dollár. Ha külön nyújt be, akkor nem tudja teljes levonást elvégezni, és a levonás teljes egészében mindössze 10 000 USD jövedelemmel jár.

Ezek a jövedelemkorlátozások csak akkor érvényesek, ha a munkáltató egy 401 (k) -es tervet kínál Önnek. Ha nincs hozzáférése a 401 (k) -hez, akkor nincs jövedelemkorlát, ha házas vagy, és a házastársára egy 401 (k) -es terv vonatkozik.

2. Hozzájárulási korlátok vannak

Az IRA-k, mint például a 401 (k) s, korlátozzák az évente befizetendő összeget. 2019-ben a hozzájárulás korlátja 6000 USD. Ha legalább 50 éves vagy, akkor további 1000 dollárt is felvehet.

Ne feledje, hogy az IRA jövedelemkövetelményei alapján előfordulhat, hogy nem tudja levonni a teljes hozzájárulást.

Roth IRA-k esetében nem kell előzetesen levonni, tehát az IRS a jövedelme alapján korlátozza hozzájárulásait. 2019-re az egyedülálló emberek és a háztartási vezetők teljes Roth IRA-hozzájárulást fizethetnek, ha kevesebb, mint 122 000 dollárt fizetnek. A járulékkorlát kezd csökkenni, amikor 122 000 dollárt keresel, amíg többé nem engedélyezik a hozzájárulást 137 000 dollár éves jövedelemmel..

A házas emberek a teljes összeget hozzájárulhatják a Roth IRA-hoz, ha együttes jövedelmük 193 000 dollár vagy annál kevesebb. Már nem tudnak hozzájárulni, ha jövedelmük eléri a 203 000 dollárt. Ha házas vagy, külön benyújtva, akkor nem tud teljes hozzájárulást fizetni, és egyáltalán nem tud hozzájárulást fizetni, ha legalább 10 000 dollárt fizet.

3. A korai visszavonások büntetéseket vonnak maguk után

A hagyományos IRA-k ugyanolyan korai visszavonási szankciókat számítanak fel, mint a 401 (k) s: a kivont összeg 10% -a, plusz a kivont összeg adói..

4. Kötelező elosztást kell tennie

A hagyományos IRA-kra szintén ugyanazok a kötelező elosztások vonatkoznak, mint a 401 (k) s-re, ami bonyolulttá teheti az adótervezést.

Az adóköteles brókerszámlák előnyei

Itt adózási brókert számlát hozhat létre Javulás vagy M1 Pénzügy. Ezek a számlák arra szolgálnak, hogy segítsék az embereket a nyugdíjba vonulástól eltérő célokba történő befektetésben. Bár nem kap adókedvezményt annak használatáért, nem rendelkezik az összes olyan szabályzattal, amely a nyugdíjazási számlákkal rendelkezik. Ez a rugalmasság sok helyzetben érdemes őket felhasználni. Vegye figyelembe a következő előnyöket.

1. Nincsenek jövedelemkövetelmények

Az adóköteles brókerszámla megnyitásához nincs jövedelemkövetelmény. Ugyanakkor, bár egyes brókerek minimális letéti követelményekkel rendelkeznek, a soknak nincs minimuma. Az induláshoz mindössze elegendő pénz szükséges az első befektetés megvásárlásához.

2. Nincs hozzájárulási korlát

A brókerszámlájára befizethet, amennyit csak akar, és bármikor befizetheti. Ha sok extra pénze van, ez megkönnyíti a kívánt összeg beruházását, amilyen gyorsan csak szeretne.

3. A befektetési lehetőségek korlátlanok

Általában a 401 (k) értékű befektetési alapok csak kis választékát kínálják. Brókerszámlával bármibe befektethet: részvényekbe, kötvényekbe, opciókba, határidős ügyletekbe, nemesfémekbe, alapanyagokba, forexbe és egyébba egyaránt tisztességes játék az Ön számára. Ha kifinomult befektető vagy, vagy szeretne játszani néhány nem hagyományos értékpapírral, a brókerszámla lehetővé teszi ezt. Mielőtt egzotikus eszközökbe fektetne, szánjon rá időt nevelésre. Ez a legfontosabb forex kereskedési könyvek ExpertInvestor.net listája jó kiindulópont például a kezdő forex befektetők számára.

4. Nincsenek szankciók a korai visszavonásokért

Az adóköteles brókeszközök valószínűleg a legfontosabb előnye, hogy bármikor kivonhat pénzt. Csak annyit kell tennie, hogy elegendő befektetést kell eladnia, hogy fedezze a kivonni kívánt összeget, majd kérje meg brókercégét, hogy küldje el a pénzt az Ön bankszámlájára..

Ha befektetései értéket szereznek, akkor tőkenyereség-adót kell fizetni, de nincsenek szankciók, amelyek miatt aggódni kell.

5. Nincsenek kötelező eloszlások

Az adóköteles brókerszámlák nem tartalmazzák a szükséges elosztást. Ez azt jelenti, hogy a befektetett pénzt sokáig meg tudja őrizni, amikor 70 ½-t fordítasz. Ez megkönnyíti az adók tervezését és a beruházások növekedését hagyja a család következő generációi számára.

Mikor kell használni adóköteles brókert számlát?

Az adóköteles brókerszámlák a megfelelő választás több befektetési cél és helyzet számára.

Amikor megtakarít középtávú célokra

Az adóköteles brókeszámlák ideálisak, ha valami megtakarítást szeretne elérni, de a nyugdíjkorhatár elérése előtt meg kell férnie a pénzhez. Akár ház előleget takarít meg, akár esküvőt finanszíroz, az adóköteles brókerszámlák növekedést és rugalmasságot kínálnak a cél elérése érdekében.

Amikor elérte a hozzájárulási korlátokat

Ha maximalizálja a 401 (k) és az IRA értékét, akkor nem kell abbahagynia a mentést. Ez azt jelenti, hogy nem tud több pénzt befizetni ezekre a számlákra. Az adóköteles brókeszámláknak nincs hozzájárulási korlátja. Használhatja azokat bármilyen extra készpénzének tárolására, amely nem fér el a nyugdíjalapjának járulékfizetési korlátaiban.

Ha rugalmasságra van szüksége

Mindenki pénzügyi helyzete eltérő. Érdemes megtakarítani megtakarításainak egy részét vagy egészét abban az esetben, ha rövid értesítésre van szüksége. Érdemes lehet korábban nyugdíjba vonulni, vagy van pénze rendelkezésre, hogy segítsen a rászoruló szeretett ember gondozásában. A büntetés nélküli kivonás rugalmasságot biztosít ezeknek a dolgoknak a megkönnyítéséhez.

Hogyan lehet csökkenteni az adóköteles brókerszámláján szereplő adókat

Pénzének adóköteles számlára helyezése nem azt jelenti, hogy nem tehet lépéseket az adószámlájának csökkentése érdekében. A helyes befektetési terv követése csökkenti az adóköteles brókerszámláról történő kivonáskor esedékes összeget.

Tartsa a befektetéseket legalább egy évig

Az IRS eltérően kezeli a befektetéseket attól függően, hogy mennyi ideig tartja a befektetést. A fontos határidő, amelyet emlékezni kell egy évre.

A beruházásokat, amelyeket egy éven belül eladott, rövid távú befektetéseknek kell tekinteni. A szokásos jövedelemadó-kulcsot fizeti az általuk bekövetkezett rövid távú tőkenyereségek után.

Ha legalább egy évig rendelkezik befektetéssel, mielőtt eladná, akkor csak a hosszú távú tőkenyereség-kamatot kell fizetnie.

2019-ben az egyedüli bejelentők és a házasok hosszú távú tőkenyereség-különbözete külön benyújtva:

Háztartási fejek esetében az árak a következők:

Házas emberek esetében az árak a következők:

A legmagasabb 37% -os jövedelemadó-kulcshoz képest a 20% -os hosszú távú tőkenyereség-adó mértéke nagy jelentőséggel bír a hosszú távú befektetések megtartása érdekében..

A hosszú távú tőkenyereség-adókulcsot is fizeti a kapott minősített osztalékok után. Ezek az osztalékok, amelyeket az USA vagy a minősített külföldi társaságok fizetnek olyan részvények után, amelyeket elegendő ideig tartottak az ex-osztalék napja elõtt..

Más szavakkal, az osztalékokat alacsonyabb adókulccsal is adóztatják, ha az osztalékfizető befektetést hosszú távon birtokolja, ez még inkább ösztönzi a vásárlást és tartást.

Fektessen be index alapokba

Ha befektetési alapokba fektet be, akkor adókat kell fizetnie az alapkezelők által az Ön nevében végzett tevékenységek alapján. Ha az alap realizál tőkeemelést, akkor fizeti ezeket az adókat. A költség gyorsan összeadódhat, ha egy aktívan kezelt alapba fektetett be, amely sok tranzakciót hajt végre.

Az index alapok inkább közvetlen befektetések. Arra törekszenek, hogy egy adott részvényindext emuláljanak, ahelyett, hogy felülmúlják a piacot. Ez azt jelenti, hogy a vezetők sokkal kevesebb tranzakciót hajtanak végre, ami viszont azt jelenti, hogy a befektetők kevesebb tőkenyereséget realizálnak. Az általuk realizált haszon általában hosszú távú, tehát az IRS alacsonyabb adókulccsal számolja el őket, mint a rövid távú nyereség.

Az adókat továbbra is fizeti, amikor eladja részvényeit, de ha a pénzt az alapban fizeti, akkor csökkentheti a befektetések növekedését..

Profi tipp: A képzőművészetbe történő befektetés révén Masterworks egy másik nagyszerű lehetőség az adókötelezettség minimalizálására. Mivel a művészetet általában hosszabb ideig tartják, hosszú távú tőkenyereségeket fog fizetni.

Fektessen be adókedvezményes szövetségi vagy önkormányzati kötvényekbe

Lehetőség van bizonyos adókedvezmények kihasználására akkor is, ha az adókedvezményes befektetéseket adóköteles számlán tartja.

Az önkormányzati kötvények az önkormányzatok által kínált kötvények. Általában olyan konkrét projektek finanszírozására használják, mint például egy iskola vagy az út javítása. Az önkormányzati kötvényekből származó kamat mentes a szövetségi adó alól. A legtöbb állam adómentességet élvez, ha a kötvény ugyanabban az államban található városból származik.

A szövetségi takarékkötvények bizonyos adókedvezményeket is kínálnak. Például a kötvénykamat csak szövetségi szinten adóztatható; mentesülnek az állami és a helyi adók alól.

Még elkerülheti a takarékkötvények szövetségi adóit, ha a bevételt kvalifikált oktatási költségek fedezésére használja fel, és így teljesen adómentes befektetéseket eredményez. Egyedülálló háztartások és háztartási vezetők esetében ez az adókedvezmény csak akkor érhető el, ha a módosított bruttó éves jövedelme nem éri el a 81 100 dollárt. Ezt az összeget követően az adókedvezmény fokozatosan megszűnik, amíg évente 96 100 dollárt nem szerez be, amelyen az ösztönző véget ér. Ha házas vagy, akkor a fizetés megszűnése 121 600 USD-tól kezdődik, és már nem kaphat ösztönzőt, ha 151 600 USD-nél többet keres.

Ha házasodik el külön benyújtva, akkor nem jogosult erre az adókedvezményre.

Záró szó

A nyugdíjazási számlák fantasztikusak a szándékolt céljuk szempontjából: megtakarítás nyugdíjba vonulás céljából. De ők nem mindenki és a végkívül, amikor a befektetésről van szó. Az adóköteles brókerszámlák a megfelelő eszköz a használathoz, ha nagyobb rugalmasságra van szüksége, vagy ha pénzügyi célja van, amelyet elérni szeretne, mielőtt visszavonulna.

Van adóköteles brókerszámlája? Miért vagy miért nem?