Mi a myRA - Mit kell tudni az új nyugdíjazási fiókról?

Miközben a statisztikák megdöbbentőek, kissé érthetőek - könnyű a prioritások eloszlása ​​a nyugdíj-megtakarításokon, ha meg akarja fizetni ezeket a havi számlákat. Olyan kifogások, mint „szeretem a munkámat, tehát csak addig dolgozom, amíg meg nem halok” vagy „Amint befejezem a hitelkártya-adósság kifizetését, nyitok egy számlát”, könnyen elérhetők..

Sajnos ők is hihetetlenül rövidlátók. A nyugdíjazás nem mindig önkéntes. A Nemzeti Öregedési Intézet (NIA) Egészségügyi és Nyugdíjas Tanulmánya szerint a 62 évvel a társadalombiztosítás korai nyugdíjba vonulása előtt nyugdíjba vonuló férfiak és nők több mint fele az egészségügyi problémák miatt tette ezt. A stroke, a szívbetegség és a hanyatló kognitív funkciók szerepet játszanak az ember munkaképességében - és ezek mindegyike nem kiszámítható.

Még ha ideje túlnyomó többségén is egészséges maradhat, az elmúlt öt évben gyakran kiterjedt zsebköltségekkel járó egészségügyi kiadásokra van szükség, amelyek hátrányosan jelentik a család pénzügyeit. A Mount Sinai Orvostudományi Iskola tanulmánya megállapította, hogy még azoknak is, akiknek a Medicare-lefedettsége átlagosan 38 688 USD-es költség merül fel az elmúlt öt évben. Ha nem rendelkezik nyugdíj-megtakarítással, amelyre visszatérhet, ki fogja fedezni a költségeket?

A terv elmulasztása nem az egyetlen, ami akadályozza az embereket a megtakarításban. Sokan zavarónak és költségeseknek tartják a nyugdíjazásba történő befektetést. Noha az IRA-k ténylegesen nem igényelnek minimális havi befektetést vagy nyitóbetétet, a Roth IRA-n belüli befektetésekre ilyen minimumok vonatkozhatnak, plusz jutalékok és kezelési díjak. Ha valaki csak egy kis havi nyugdíjalapot indít, a helytelen befektetés hatalmas díjakat eredményezhet, amelyek megtakarításokra csökkennek, nem pedig hozzáadják őket.

Barack Obama elnök ezért indította el a myRA (az én nyugdíjszámlám) programjának inhalálását, hogy segítsen az amerikaiaknak nyugdíjmegtakarítások fészektojásainál. Ez egy egyszerű és érthető program, és a számlán belüli beruházások nem számítanak fel díjat, és nem írnak elő minimális egyenlegigényt.

myRA alapjai

Ha valaha zavartnak érezte magát a nyugdíj-megtakarítások miatt, megkönnyebbülten felsóhajthat. A myRA program valójában nagyon egyszerű. Ennek célja az, hogy megkönnyítse az amerikaiak számára a megtakarítás megkezdését, még akkor is, ha fizetési periódusonként csak 5 dollár.

Jogosultsági

Jelenleg a foglalkoztatottnak kell lennie ahhoz, hogy MyRA-számlát nyithasson - a havi befektetéseket közvetlenül a munkáltatótól kell letétbe helyezni. Egyéb jogosultsági követelmények a következőket foglalják magukban:

• Munkavállalónak kell lennie (jövedelemszerző foglalkoztatás)
• Egyénként évente nem haladhatja meg a 129 000 USD-t, a családként pedig a 191 000 USD-t is

Fiók megnyitása

A myRA-k személyesen rendelkeznek nyugdíjalapokkal, amelyeket az Egyesült Államok Pénzügyminisztériuma támogat. A kezdeti befizetés kivételével az összes pénz adójának utáni közvetlen betéte a munkáltatójától - a myRA számlák jelenleg nem állnak rendelkezésre az önálló vállalkozók számára. Ez azt jelenti, hogy közvetlen befizetési űrlapmal kell rendelkeznie a munkaadónál, hogy pénzt utaljon a számlájára.

A feliratkozáshoz keresse fel az Egyesült Államok Pénzügyminisztériumának külön weboldalát, és jelentkezzen be. Ez a folyamat körülbelül 10 percet igényel, és alapvető személyes adatokra (név, születési dátum, telefonszám), társadalombiztosítási számra, otthoni címre, e-mail címre és járművezetői engedélyre, állami azonosítóra, útlevélre vagy katonai azonosítóra van szükség..

Számlanyitáshoz egyszerűen el kell vállalnia egy havi közvetlen befizetést a fizetésedből. Amint ez megtörtént, az utolsó lépés egy közvetlen betét-jóváhagyási űrlap biztosítása a munkáltatójának, amelyet letölthet a myRA webhelyről, így a megválasztott betétet megfelelő módon továbbítják a fizetésről a myRA-számlájára..

Dióhéjban, hogyan lehet megnyitni a myRA-t:

• Jelentkezzen a programra a myRA webhelyén
• Vállalja a havi bérszámfejtés levonását (legalább 5 USD havonta)
• Nyújtsa be a munkáltatójának egy közvetlen befizetési űrlapot, amelyben levonhatja a havi betétet a fizetéséből

Ha több munkát végez, és több munkáltatón keresztül szeretne hozzájárulni a számlájához, adjon meg egy közvetlen befizetési űrlapot minden munkáltatónak, hogy kezdeményezzen átutalásokat az összes fizetésről. Amikor átadja a munkáltatónak a közvetlen befizetési űrlapot, érdemes lehet a myRA által benyújtott levelet benyújtania, amely ismerteti a közvetlen befizetés célját. Ezt a levelet a myRA webhelyéről is letöltheti.

Díjak, egyenlegek és garanciák

Ami a valóban megkülönbözteti a myRA-számlát a többi nyugdíjbefektetéstől, az az, hogy nincsenek díjak és minimális egyenlegek, és ha pénzt letétbe helyez a számlájára, garantáltan nem veszíti el az értékét. Az Egyesült Államok kincstára támogatja, ami azt jelenti, hogy az Egyesült Államok kormányának teljes hitét és hitelt hordozza. Biztos lehet benne, hogy pénze biztonságos - ez a funkció különösen fontos, amikor először ujjaival lábát meríted a befektetési vizekbe.

Hozzájárulások és adózás

A myRA-nak ugyanazok a befizetési korlátozások vannak, mint a Roth IRA-nak: évi 5500 dollár, vagy évente 6500 dollár az 50 éves vagy annál idősebbeknél. Mivel a járulékokat adózás utáninak tekintik, mint például a Roth, ez lehetővé teszi a felhasználók számára a járulékok büntetés nélküli visszavonását is, de ezeket nem vonhatja le az adóbevallás bevételéből. Ezenkívül nem kell tőkenyereséget vagy jövedelemadót fizetnie a számlán belüli jövedelem után, mindaddig, amíg nem vonja vissza őket nyugdíjazás előtt. Miután elérte az 59 1/2 értéket (és a számla legalább öt éve nyitva van), adó vagy büntetés nélkül visszavonhatja a pénzt.

Kamatláb

A myRA-ba történő befektetései változó kamatot kapnak, amely garantáltan megegyezik a Thrift Savings Plan kormányzati értékpapír-befektetési alapjával a szövetségi alkalmazottak számára. A takarékossági megtakarítási terv átlagos éves hozama az elmúlt három évben 2,24% volt - valamivel magasabb, mint az éves infláció. Ez nagyon versenyképes más garantált számlákhoz képest. Például az ötéves CD-k átlagosan 1,82% -ot tesznek ki 2015-től.

Visszavonások és átutalások

A myRA számlatulajdonos büntetés vagy adózás nélkül bármikor visszavonhatja tőkéjét. Ha azonban a számlán megkeresett pénzt kivon, mielőtt megfordult volna az 59 1/2-es fordulás, akkor jövedelemadót kell fizetnie, plusz egy 10% -os előtörlesztési büntetés a visszavont összeg után..

Ha egy számlatulajdonos úgy dönt, hogy korábban visszavonja a kamatot, de a számla öt évig nyitva van, nincs esedékes jövedelemadó vagy 10% -os adószankció, amennyiben a számlatulajdonos teljesíti a következő követelményeket:

• Idősebb, mint 59 1/2 a kivonás időpontjában
• Legfeljebb 10 000 dollár pénzt használ fel ház első vásárlására
• A képzett oktatási költségeket fizeti
• Le van tiltva
• Munkanélküli pénzeszközök felhasználásával gyógykezelési költségeket vagy egészségbiztosítási díjakat fizet

A számlatulajdonosok bármikor átvihetik a pénzt a myRA-számlájukról más magánnyugdíj-számlákra. Ez az átadás nem terheli büntetést vagy díjat.

myRA korlátozások

Sokat kell mondani az új myRA fiókprogramért, de nem mindenkinek. Fiók megnyitása előtt mindenképpen vegye figyelembe a következőket.

• Alacsony keresési potenciál. Ha a kamatlábak alig törlik az éves inflációt, akkor nem lesz képes gyors, jelentős nyugdíjmegtakarításokat felhalmozni. Ha engedheti meg magának, hogy magasabb kockázat-haszon-haszonnal nyitja meg az IRA-t, érdemes lehet a befektetés.
• Alacsony maximális számlakorlát. Amint a számla eléri a 15 000 dolláros korlátot, azt egy másik, magánszektorbeli egyéni nyugdíjszámlára kell átváltani. Ebben nincs semmi baj - nincs díj a meghosszabbításért -, de ha elõször is megengedheti magának az IRA megnyitását, különösen a magasabb kamatlábak mellett, akkor többet takaríthat meg számlája életében..

Kinek szól?

Míg a myRA-t nyugdíjazási befektetési számlának szánták, jobb lehet, ha „nyugdíjba vonulási” megtakarítási számlára gondolunk. Ha egy adózást követő 15 000 dollárt megtakarít egy myRA-fiókban, akkor nagyobb bizalmat szerezhet abban, hogy megtakaríthat és megalapozott pénzügyi döntéseket hozhat, mielőtt azt egy hagyományos vagy Roth IRA-vé változtatná..

Ha 401 ezer, nyugdíj vagy más nyugdíj számlája van a munkáltató által támogatott és kezelt, akkor a myRA nem az Ön számára. Ez a legmegfelelőbb azok számára, akiknek jelenleg nincs munkáltató által támogatott nyugdíjazási tervük, vagy azok számára, akik költségvetésükben bármilyen mozgásteret találnak az egyéni nyugdíjszámla megnyitásához. A fizetésenkénti beruházás lehet olyan alacsony vagy magas, mint ahogyan azt a számlatulajdonos igényli, tehát gyakorlatilag bárki megtalálhatja a módját, hogy elindítson egy fészektojást.

Záró szó

Noha a myRA nem mindenki számára a megfelelő nyugdíjszámla, ez egy kiváló kezdési lehetőség azok számára, akik egyszerűen nem tudták priorizálni a megtakarítást eddig. Egyszerűsége segíti a nyugdíj-megtakarításokkal kapcsolatos zavar nagy részének feloldását, és megkönnyíti a megtakarítások megkezdését a jövőben egy erősebb nyugdíjportfólió érdekében..

Fontolná egy myRA-fiók megnyitását? Miért vagy miért nem?