Hogyan válhatunk gyorsan pénzügyileg függetlenné az FI képlet segítségével?

Ha azonban a nagybetűkkel írt kifejezést - „pénzügyi függetlenség” vagy „FI” - látja, akkor ennek általában egy nagyon konkrét jelentése van: annyi pénzt takarít meg, hogy támogassa Önt egész életében. Ez a pénzügyi függetlenség típusa - más néven önállóan gazdag vagy „mindenképp pénz” - azt jelenti, hogy nem kell függnie a fizetéstől. Amint elérte a pénzügyi függetlenséget, nem kell többé megélhetést tennie.

Bár a legtöbb ember azt várja, hogy a pénzügyi függetlenség nyugdíjba vonul, a kettőt nem kell összekapcsolni. A FI elérése nem azt jelenti, hogy abba kell hagynia a munkát, ez csak azt jelenti, hogy már nem kell aggódnia, hogy mennyit keres. Tehát, ha mindig is akarták lemondani a marketinggel kapcsolatos munkáról és búvárkodási oktatóvá válni, az FI lehetővé teszi ezen álom megvalósítását. Még ha nem is keres pénzt az új munkahelyével, akkor is megtakaríthatja megtakarításait vagy befektetéseit, miközben azt csinálja, amit szeretsz.

A pénzügyi függetlenségi képlet

A pénzügyi függetlenség elérése ambiciózus cél, de nem bonyolult. Valójában csak néhány egyszerű számítás ad nagyjából becslést arra vonatkozóan, hogy hány évbe telik el, hogy odaérjen, a jelenlegi kiadási és megtakarítási arány alapján.

Alapvetően a pénzügyi függetlenségi képlet két részből áll. Az első rész kiszámítja az Ön FI számát - az összes pénzösszeg, amely ahhoz szükséges, hogy elegendő jövedelmet biztosítson az élethez:

FI szám = Éves kiadási / biztonságos visszavonási arány

A képlet második része az Ön FI számát használja annak kiszámításához, hogy hány évbe telik el, hogy elérje az FI-t:

Évek FI-ig = (FI szám - már megtakarított összeg) / éves megtakarítás

Ez csak durva megközelítés, de elég jó ahhoz, hogy elképzelést adjon Önnek arról, hogy messze van FI-től. Ha tudta, ezt megteheti a következő lépésekkel, hogy hamarabb elérje személyes pénzügyi függetlenségét.

Számolja ki kiadásait

Saját pénzügyi függetlenségi képletének kiszámításához az első dolog, amit tudnia kell, hogy pontosan mekkora összeget költenek évente. Ha már van részletes háztartási költségvetése, ez a lépés egyszerű. Csak nézd meg a havi összes költségét, és szorozzuk meg ezt a számot 12-szel.

Ha még nem rendelkezik ilyennel, akkor az FI felé vezető úton az első lépés egy költségvetés készítése. Üljön össze egy költségvetési alkalmazással, egy táblázattal, vagy egyszerűen csak tollal és papírlapokkal, és sorolja fel az összes szokásos költségét - a bérleti vagy jelzálogkölcsön-fizetéstől kezdve a napi csésze kávét vagy üveg vizet. Ne felejtse el belefoglalni azokat a költségeket, amelyek csak időnként merülnek fel, például negyedéves ingatlanadó-számlát vagy éves biztosítási díjat. Ne felejtsen el hagyni a költségvetésben néhány esetleges szükséghelyzeti kiadást is, például autójavítás vagy orvosi számla.

Összeadja az összeset, és megkapja az első kulcsszámát: az összes éves kiadását. Minél alacsonyabb az összeg, annál könnyebb elérni a pénzügyi függetlenséget.

Keresse meg FI-számát

Miután megtudta, hogy mekkora jövedelemre van szüksége évente, kiszámíthatja „FI számát”: az a teljes pénzösszeg, amely ahhoz szükséges, hogy az életedben ezt a jövedelmi szintet megkapja. Az Ön FI-száma két dologtól függ: a jelenlegi kiadásoktól és a biztonságos kifizetési aránytól (SWR). Az SWR a megtakarítások százalékos aránya, amelyet biztonságosan vissza lehet vonni anélkül, hogy élettartama alatt kifogyna.

A befektetéseiből megbízhatóan megszerezhető jövedelem az az összeg, amelyet megtakarított, megsokszorozva az SWR-rel. Tehát ahhoz, hogy megtudja, mekkora összegre van szüksége a kívánt jövedelem eléréséhez, vagyis a FI szám megkereséséhez, csak vegye be a jelenlegi kiadásait, és ossza meg az SWR-vel. Például, ha a jelenlegi kiadások évi 30 000 dollár, és az SWR-je 4%, akkor a 30 000 dollárt 0,04-el osztja, így egy FI-szám 750 000 dollár lesz..

Sok pénzügyi szakértő szerint a 4% valójában ésszerű SWR a legtöbb ember számára. Ez az iránymutatás, amelyet 4% -os szabálynak hívnak, egy 1998. évi tanulmányon alapul, amelyet a American Association of Individual Investers Journalban közzétettek, amelyet általában Trinity Study-nak hívnak. A tanulmány megállapította, hogy azok a nyugdíjasok, akiknek legalább a fészektojása felére készletekbe fektettek be, minden évben biztonságosan kivonhatják kezdő pénzük 4% -át - évente az inflációhoz igazítva -, és többet hagytak el a 30 év végén, mint amennyivel kezdtek..

Hosszú távon, a Trinity Study kiszámította, a 4% -os szabály mindenféle piaci emelkedésen és mínuszon keresztül működik. Mindaddig, amíg évente legfeljebb 4% -át von ki, a befektetéseinek életében fenn kell tartania.

Egyes pénzügyi szakértők szerint a 4% -os szabály már nem érvényes a mai gazdaságban, annak mélypontjaival. A PricewaterhouseCoopers (PwC) egy 2015. évi tanulmánya azonban arra a következtetésre jutott, hogy a szabály továbbra is ésszerű a „jelentős vagyonnal” rendelkező háztartások számára, vagyis a pénzügyi szempontból független háztartásokra. Tehát akkor is, ha a 4% -os szabály nem tökéletes, ez még mindig jó útmutatás az FI-re való tervezéshez.

Határozza meg a pénzügyi függetlenség éveit

A pénzügyi függetlenségi képlet utolsó része az, hogy mennyi pénzt takarít meg évente. Az éves kiadások meghatározása után az éves megtakarítások kiszámítása egyszerű: egyszerűen vonja le az elköltött összeget a megszerzett összegből.

Most már van mindent, amire szüksége van annak kitalálásához, milyen messze van a pénzügyi függetlenségtől. Tudod, hogy mennyi pénzt kell megtakarítania, és tudja, mennyit takarít meg évente. Tehát, ha elosztja az első számot a másodikval, akkor megmondja, hány évnek kell eltelnie a FI eléréséig. Például, ha az Ön FI-száma 750 000 dollár, és évente 25 000 dollárt spórol meg, 30 évbe telik, amíg eléri az FI-t.

Ez azonban feltételezi, hogy nulláról indul. Ha már van pénze megtakarítással, akkor a kép világosabb lesz. Például, ha az FI-számod 750 000 dollár, de már 250 000 dollárod van a nyugdíjszámláján, akkor csak további 500 000 dollárt kell megtakarítania az FI eléréséhez. Tehát évi 25 000 dollár áron 20 évbe telik el, hogy odakerülj.

Másrészt, ha alacsonyabb a megtakarítási ráta, akkor az FI-re fordított ideje hosszabb lesz. Például, ha csak évi 10 000 dollárt takarít meg, akkor 50 évbe telik, hogy megtakarítsa az FI eléréséhez szükséges 500 000 dollárt. És ha egyáltalán semmit sem takarít meg, akkor az FI elérése lehetetlenné válik - a megtakarítások soha nem nőnek, és az FI soha nem közeledik.

Természetesen mindez túlzott egyszerűsítés, mivel feltételezi, hogy az az év, amelyet megtakarítasz, nem érdekel kamatot. Ha pénzt csak megtakarítási számlán tart, akkor ez nem messze van az igazságtól, mivel a kamatlábak jelenleg alig nulla felett vannak. Ha azonban a fészkelő tojását a készletek és kötvények ésszerű keverékébe fektette be, akkor ezen befektetések megtérülésének évente növelnie kell megtakarításait, lerövidítve az FI eléréséhez szükséges időt.

Alapvetően a pénzügyi függetlenségi képlet valójában csak kiindulási pont. Megmondja a lehető leghosszabb időt, amire az FI eléréséhez szükség lehet, de a megalapozott beruházások évekre tehetik ezt a teljes összeget. Ha pontosabb számítást szeretne, amely figyelembe veszi a befektetés megtérülését, használhatja a Networthify által biztosítotthoz hasonló pénzügyi függetlenségi számológépet..

Megtakarítás a pénzügyi függetlenség érdekében

Pénzügyi függetlenségi képlete megmutatja, mennyi időbe telik el az FI elérése a jelenlegi kiadási és megtakarítási ráta mellett. Ennek azonban nem kell elégednie. Ha megtalálja az éves kiadások csökkentésének vagy a megtakarítások növelésének módját - vagy még jobb, ha mindkettőt megteszi -, sokkal gyorsabban érheti el az FI-t.

A pénzügyi szakértők nem értenek egyet abban, hogy pontosan mennyit kell megtakarítani. Jonathan Chevreau, a „Findependence Day” könyv írója, a pénzügyi író a Forbes-szel készített interjúban kijelenti, hogy a pénzügyi függetlenségre törekvő embereknek meg kell próbálniuk megtakarítani bruttó jövedelmük 20% -át. Chevreau ezt ambiciózus célnak tekinti, amely néhány ember számára „lehetetlen” - mégis sok pénzügyi blogger azt állítja, hogy sikerül megtakarítaniuk jövedelmük 50% -át, vagy pedig még ennél is többet, és arra ösztönzik az olvasóikat, hogy tegyék meg ugyanezt.

Míg a szakértők eltérő véleményt képviselnek arról, hogy milyen valódi megtakarítási célt kell elérnie, nagyjából egyetértenek abban, hogyan kell azt elérni, általában három stratégiát javasolnak: Fizessen ki adósságait, maximalizálja jövedelmét és csökkentse költségeit.

Fizessen tartozások

A The Pew Charitable Trusts jelentése szerint az amerikaiak 80% -ának van valamilyen adóssága. Körülbelül 44% -uk rendelkezik lakáscélú jelzáloggal, 39% -uk hitelkártya-adóssággal, 37% -uk személygépkocsi-hitelekkel és 21% -uk fennálló diákhitellel rendelkezik. Mindent elmondva: egy tipikus háztartás körülbelül 68 000 dollár a lyukban.

Ennek az adósságnak a többsége csak költségvetési súlya. Hónapok után kamatot kell fizetnie anélkül, hogy bármi értékűt szerezne cserébe. És minél hosszabb időt vesz igénybe, annál nagyobb kamatot fog fizetni.

Az adósságainak megfizetése több pénzt szabadít fel a befektetéseire. Minél hamarabb megteheti, annál hosszabb az összetett kamat az ön számára, és annál gyorsabban nő a fészek tojása.

A jövedelem maximalizálása

Minél több pénzt hoz havonta, annál több pénzt takaríthat meg a befektetéshez. Sok helyen keresnek extra jövedelmet, ideértve a következőket:

A fő munkád. Ha munkája óránként kifizet, megpróbálhat további váltásokat, vagy további túlórákat helyezhet be. Ha fizet, akkor kérjen fõnököt fizetésnövelésért. Bármelyik típusú munkával megkönnyítheti a készségek csiszolását az előléptetés érdekében - vagy megtanulhat egy teljesen új készségeket, hogy új, jobban fizetett állást szerezzen valahol máshol.
Külső munkák. Ha nem tölt be elegendő órát a fő munkahelyén, akkor kereshet egy második munkát a különbség pótlására. Ön is vállalkozást indíthat, például oktatást, kutyasétálást vagy szabadúszó írást. Vagy kisebb méretben kipróbálhat behozni egy kis extra pénzt egy kedvelt hobbiból is, például fényképezés vagy kézműves.
A tartozásainak eladása. Sok embernek van olyan extra dolga, amely a ház körül fekszik, és amelyre már nincs szükségük - és némelyikének pénze is érdemes lehet. Például a régi bútorok, érmék és ékszerek néha értékesek az antik kereskedők számára. Pénzt is kaphat a finoman használt ruházathoz, bútorokhoz és sporteszközökhöz a szállítmányozó üzletekben. És természetesen szinte bármit eladhat az eBay-en vagy az Amazon-on.
Passzív jövedelemfolyamok. A jövedelem növelésének egyik legjobb módja a passzív jövedelemáramlás fejlesztése. Ez egy olyan vállalkozás, amely az indulás után folyamatosan pénzt hoz be kevés további erőfeszítéssel, vagy semmilyen további erőfeszítéssel nem jár ön részéről. Példa erre a bérleti díj a saját tulajdonában lévő ingatlanoktól, a jogdíjak könyveiből vagy a közzétett zenéből, valamint egy olyan weboldal hirdetési bevételei, amelyek fenntartásához csak minimális munka igényel.

Csökkentse a költségeket

A költségek csökkentése valójában több ütést jelent a dollárért, mint a jövedelem növelése. Rövid távon mindkét stratégia növeli a havonta megtakarítható összeget. A költségek csökkentése azonban hosszú távon is segítséget nyújt Önnek, mivel ez lehetővé teszi, hogy életed hátralévő részében kevesebb jövedelem mellett élhessen - ami viszont csökkenti az FI-számot, és megkönnyíti az elérését. Tehát minden megszerzett dollár egyszer segít, de minden megtakarított dollár kétszer segít.

Tegyük fel például, hogy jelenleg 55 000 dollárt keres évente, melyből 30 000 dollárt költ és 25 000 dollárt takarít meg. Ez azt jelenti, hogy az Ön FI-száma 750 000 dollár - az éves kiadásod szorozva 25-nek. És mivel 25 000 dollárt takarít meg évente, 30 évbe telik majd, hogy elérje a pénzügyi függetlenséget.

Tegyük fel, hogy kapsz egy emelést, amely extra 5000 dollárt hoz be évente adók után. Ha mindezt a pénzt megtakarításba meríti, évente 30 000 dollárt dob el, és mindössze 25 évbe telik, amíg az FI.

Ha azonban évente ugyanazon 5000 dollárral csökkentheti költségeit, akkor 30 000 dollárra növeli megtakarításait, és ezzel egyidejűleg 25 000 dollárra csökkenti kiadásait. Ez azt jelenti, hogy az Ön FI-száma csak 625 000 dollár - és évi 30 000 dollár esetén csak 20,83 évbe telik, amíg eléri az FI-t. Tehát kilenc évvel lerövidítette az FI-re fordított idejét - 80% -kal több, mint amennyit képes lenne lerövidíteni 5000 dolláros emeléssel..

Egy másik plusz a több megtakarítás, szemben a többet keresővel, hogy sok ember számára könnyebb megtenni. Emelés vagy mellékvállalkozás indítása nem mindig lehetséges, de szinte bárki megtalálja a módját az extra kiadások csökkentésére. Több száz, ha nem több ezer pénzmegtakarítási stratégia létezik, tehát szinte garantált, hogy néhányuk az Ön számára is működhet.

A lehető legtöbb megtakarítás érdekében összpontosítson a költségvetés legnagyobb kiadásaira, például a következőkre:

Ház. Ha lehetséges, keressen otthont egy városban vagy környéken, ahol alacsony a megélhetési költségek. Ha ez nem lehetséges, keresse meg a megfizethető környékeket a saját területén. Ahelyett, hogy megvásárolná a legnagyobb házat, amelyet megengedhet magának, válasszon egy kisebb házat, amely nem fárasztja a költségvetést, vagy béreljen házat, ha olcsóbb, mint a vásárlás. Szerezze meg a lehető legalacsonyabb kamatlábat a jelzálogánál - vagy ha már rendelkezik jelzáloggal, refinanszírozza a jelzálogot, hogy alacsonyabb kamatot kapjon, majd fizesse ki, amilyen gyorsan csak lehetséges. Végezzen el annyi saját háztartási karbantartást, amennyit csak tud, legalábbis egyszerű munkákhoz, amelyek könnyen kezelhetők.
Szállítás. Ha egy városban él, mérlegelje, hogy autó nélkül is képes-e megbirkózni - vagy csak egy autót használhat több járművezető számára. Vizsgáljon meg olyan alternatívákat, mint például gyaloglás vagy kerékpározás munkába, tömegközlekedés használata, vagy a lovaglás és az autómegosztó szolgáltatások előnyeinek kihasználása. Ha autóval jár, tartsa a régi autóját mindaddig, amíg csak tud, ahelyett, hogy egy újabb, drága autóhitellel rendelkező modellt keresne vele. És ismét végezzen el egyszerű karbantartási munkákat a szerelő fizetése helyett.
Étel. Az étkezési költségek csökkentése érdekében a lehető leggyakrabban enni otthon főzött ételeket, ahelyett, hogy elfogyasztana. Pénzt takaríthat meg élelmiszertermékeken vásárlásokkal, üzletmárkák vásárlásával, ésszerű kuponok felhasználásával és a legdrágább termékek, például hús és feldolgozott élelmiszerek csökkentésével. Ha a térségben több üzlet található, készítsen és használjon árjegyzéket, hogy nyomon tudja követni, mely áruházakban vannak a legjobb ajánlatok a különböző árukra. És ha van udvar, indítson el otthoni zöldségkertet, hogy termeszthessen saját termékeit.
Bevásárlás. A vásárlás megtakarításának legjobb módja annak biztosítása, hogy valóban mindenre van szüksége, amit vásárol. Ahelyett, hogy ruhákat vagy készülékeket cserélne, csak azért, mert öregedtek, tartsa őket addig, amíg el nem fogynak - és karbantartja azokat megfelelően, hogy a lehető leghosszabb ideig tartsanak. Ha vásárolni kell, próbáljon meg használt tárgyakat vásárolni. Ha új terméket kell vásárolnia, használjon egy olyan webhelyet, mint például a ConsumerReports, és keresse meg a vásárolt terméket, és válasszon egy modellt, amely jó ár-érték arányt biztosít dollárához. Ezután, ha eldöntötte, mit vásárol, járjon körül a különböző üzletekben és webhelyeken, hogy megtalálják a legjobb ajánlatot.
Szórakozás. Ahelyett, hogy drága luxus vakációt venne, tervezzen olcsóbb kemping utat otthon közelében, vagy akár szálláslehetőséget. Ahelyett, hogy moziba menne, béreljen DVD-ket 1 dollárért a Redboxból, vagy kölcsönözze a helyi könyvtárból. Cserélje ki drága kábelcsatlakozását olyan streaming szolgáltatásra, mint a Netflix, az Amazon Prime vagy a Hulu. Élvezze az olcsó családi szórakozási lehetőségeket, például társasjátékokat, sétákat a parkban vagy geocachingot.
Kamatfizetések. Mint fentebb megjegyeztük, a legtöbb amerikai háztartás valamilyen adóssággal rendelkezik, és az ezen adósságon történő kifizetések nagy haszonnal járhatnak a havi költségvetésből. E kifizetések csökkentésének egyik módja a hitelképesség javítása. A hitelminősítés javítása segíti az alacsonyabb háztartási jelzálogkölcsönök, autókölcsönök, hitelkártyák és még az autóbiztosítások igénybevételét. A hitelképesség javítása vonzóbbá teheti a potenciális munkaadók számára, és új karrierlehetőségeket nyithat meg, például a pénzügyekben való munkavégzést, amelyek nem megfelelőek a rossz hitelképességű emberek számára. A hitelképesség javításának lehetőségei között szerepel a fennmaradó egyenlegek befizetése, a késedelmes fizetések elkerülése, valamint a hiteljelentés rendszeres ellenőrzése a hibák szempontjából.

Befektetés a pénzügyi függetlenség érdekében

Az egyik dolog, amely félrevezető a pénzügyi függetlenségi képlettel kapcsolatban, az, hogy csak a kiadásokra és a megtakarításokra vonatkozik. Ez elegendő ahhoz, hogy megmondjam, meddig tarthat elérni a FI-t, ha a pénzt dobozban hagyja, így érdektelenné válik - de a való életben ennél sokkal jobb eredményt lehet elérni. A megtakarítási ráta növelésével gyorsabban juthat el az FI-hez is, ha jó megtérülést szerez a megtartott pénzéből..

Sajnos a mai világban nehéz kitalálni, hogyan lehet jó, de megbízható visszatérítést keresni - és semmi sem garantált. Évtizedekkel ezelőtt egyszerűen befektethetett volna pénzt kincstári kötvényekbe, és elegendő kamatot szerezhetett volna ahhoz, hogy állandó havi jövedelmet biztosítson, gyakorlatilag kockázat nélkül. Így Joe Dominguez, az „A pénzed vagy az életed” című könyv egyik szerzője az 1960-as években sikerült elérni pénzügyi függetlenségét. Manapság rekord alacsony kamatlábakkal nem érhet el ilyen hozamot anélkül, hogy kockázatot vállalna a tőkével.

Ha azonban hosszú távon befektet, akkor az idő az Ön oldalán. Nem szabad figyelmen kívül hagyni a piac napi növekedéseit és visszaeséseit, és a portfólió minőségére és teljesítményére összpontosíthat sok éven át. És hosszú távon bizonyos kockázattal járó befektetések, például részvények, általában a legjobb hozamot nyújtják. Ha pénzügyi függetlenségre törekszik, érdemes egy kis rövid távú kockázatot vállalni, hogy maximalizálja a fészektojás hosszú távú növekedésének esélyét..

Másrészt az is fontos, hogy fontolja meg a kockázati toleranciáját. A részvényekbe és kötvényekbe történő befektetés azt jelenti, hogy időnként pénzt veszít - és ha csak nem tudja kezelni ezt, akkor pánikba eshet, és veszteséggel eladhatja a részvényeket. A pénzügyi szakemberrel folytatott beszélgetés révén megértheti a kockázati toleranciáját, vagy egyszerűen csak mérlegelje, hogyan érzi magát, ha a befektetései 10% -ot elérnének egyik napról a másikra. Mi lenne 20%, vagy akár 50%?

Ha hosszú távra fektet be, általában körültekintő, ha hosszú évekig tartja a befektetéseit, és a veszteségekkel jár. Annak érdekében, hogy megtakarítsa magát az éjszakai alváson, ellenőrizze, hogy befektetési kockázata megegyezik-e azzal, amit tudsz kezelni. Egy képzett pénzügyi szakember segíthet jobban meghatározni a kockázati toleranciáját, és felállíthat egy értelmes befektetési portfóliót.

Természetesen saját portfólióját is beállíthatja. Önnek hajlandónak kell időt és erőfeszítést tennie arra, hogy nem csak a kutatást végezze el, hanem megfelelő befektetéseket találjon, amelyek megfelelnek a kockázati toleranciának és a hosszú távú céloknak..

Készítsen egy „lusta” portfóliót

A pénzügyi függetlenség érdekében történő befektetés legegyszerűbb módja egy „lusta” portfólió létrehozása, amely index index vagy tőzsdén forgalmazott alap (ETF). Ezek az alapok olyan befektetési gyűjteményt tartanak, amely megfelel egy adott mutatónak, például az S&P 500-nak. A pénz egy pár alapba történő befektetése, amely széles körű amerikai részvényeket, külföldi részvényeket és kötvényeket fedez, az egyik módja annak, hogy diverzifikált portfóliót hozzon létre a tartsa hosszú távra.

Ez a „vásárlás és tartás” néven ismert stratégia történelmileg jó eredményeket hozott. A Bankrate történelmi hozamú befektetési számológépe, amely a yale közgazdász, Robert Schiller adatain alapul, azt mutatja, hogy 1960 és 2010 között azok az befektetők, akik az S&P 500-ban részvényeket vásároltak és tartottak, két számjegyű hozamot láthatnának bármely adott 30 éves időszakban. . Még egy olyan befektető is, aki közvetlenül a piacra hozta pénzt, mielőtt 1929-ben összeomlott volna, közel 10% -ot keresett volna meg tőle, ha ezeket a befektetéseket 30 évig folytatta volna..

Amint ez a példa megmutatja, az ilyen típusú befektetés kulcsa a hajlandóság arra, hogy megvárja a piac hullámvölgyeit. Ellenállnia kell a kísértésnek, hogy több részvényt vásároljon, amikor a piac fellendül, vagy meg kell óvadnia és mindent eladnia, amikor visszaesik. Ha engedi ezt az impulzust, akkor akkor vásárol, ha az árak magasak, és eladnak, amikor alacsonyak - pontosan ellentétes azzal, amit tennie kell, hogy a piacon pénzt szerezzen..

Azok számára azonban, akik figyelmen kívül hagyhatják a piac „zaját” és hosszú távon tudnak tartani őket, a lusta befektetésnek számos előnye van:

diverzifikációs. A diverzifikáció lényegében azt jelenti, hogy az összes tojását nem helyezi egy kosárba. Ha egy részvény részvényeket vásárol, az egész vagyonod az adott részvény teljesítményétől függ. Ezzel szemben, ha egy teljes piaci index alapot vásárol, a vagyonod a piac egészének teljesítményétől függ, ami sokkal biztonságosabb. És ha összekapcsolja ezt a teljes piaci index alapot más külföldi részvényekbe és kötvényekbe fektetett alapokkal, akkor a tojását hatalmas számú különféle kosárra osztja szét - így még ha az egész amerikai tőzsde összeomlik is, az nem fog vigye magával minden megtakarítást.
Alacsony díjak. Amikor egy aktívan kezelt befektetési alapba fektet be, díjat kell fizetnie a kezelőnek. A befektetési társaság intézet jelentése szerint az átlagos kezelt alap éves kiadási aránya 89 bázispont volt, vagyis 0,89%, 2013-ban. Ez nem igazán hangzik, de mégis felhasználja az eredményét. Ezzel szemben egy tipikus index alap csak 12 bázispontot (0,12%) számít fel. Az ETF-k között vannak, az átlagos költségarány 0,11% és 0,37% között van, mondja a Morningstar Manager Research jelentése.
Egyszerűség. A lusta befektetés, amint a neve is sugallja, nem vesz sok időt és energiát. Nem kell aggódnia, mely részvények vagy kötvények a legjobb befektetés, vagy akár a vásárlás és eladás ideje a legjobb. Csak annyit kell tennie, hogy a pénzt ugyanazon kettőbe vagy háromba helyezi, hónapról hónapra, és ezeket az alapokat vastag és vékony módon fogja meg. Ha a történelem megismétlődik, és képes vagy tartósan tartani (ideális esetben legalább két évtized alatt), eszközeinek növekednie kell.

Könnyű ilyen portfóliót felállítani egy olyan online bróker segítségével, mint a Capital One Investing (korábban Sharebuilder néven ismert) vagy a TD Ameritrade. Választhat a befektetési alapok és ETF-ek széles választékából, amelyeket olyan vállalatok kínálnak, mint a Vanguard, a Fidelity, az iShares, a Schwab vagy az SPDR. Rick Ferri, a Forbes számára írt befektetési tanácsadó szerint ezek a társaságok jó választékot nyújtanak a jól teljesítő, alacsony költségű alapokról. Példákként a Vanguard ETF-eket használja a lusta portfólió szemlélet szemléltetésére, de azt állítja, hogy ugyanazokat az eredményeket érheti el más társaságok hasonló típusú alapjai is..

Ferri felvázolja a lusta portfólió létrehozásának néhány módszerét. A legegyszerűbb csak két alap megvásárlása: egy diverzifikált amerikai kötvényalap, mint például a Vanguard Total Bond Market ETF, és egy globális tőzsdei alap, mint például a Vanguard's Total World Stock ETF. Ha kicsit több irányítást szeretne, akkor három alapba fektethet, és megoszthatja részvénybefektetéseit egy amerikai részvényalap és egy külföldi részvények között - például a Vanguard teljes részvénypiaci ETF-je és annak teljes nemzetközi részvény-ETF-je. Chevreau a Forbes interjújában három alapból álló ETF portfóliót ajánl a pénzügyi függetlenség felé dolgozó befektetők számára.

A befektetések automatikusvá tétele

Ha online brókert használ a lusta portfólió felépítéséhez, akkor azt beállíthatja úgy is, hogy a befektetések automatikusak legyenek. A legtöbb online bróker automatikus befektetési terveket kínál, amelyek havonta rögzített összeget húznak megtakarításokból vagy bankszámlájukból, és bekerítik a portfólióba, így nem kell megjegyeznie, hogy megteszi..

Az automatikus befektetés további előnye a dollárköltség-átlagolás. Alapvetően ez azt jelenti, hogy mindig azonos számú dollárt fektet be egy befektetésbe minden hónapban, függetlenül attól, hogy mi a részvény ára. Ezzel automatikusan több részvényt vásárol, ha alacsonyak az árak, és kevesebb részvényt vásárol, ha magas árak. Más szavakkal, akkor követi a klasszikus befektetési tanácsot: „Alacsony vétel, magas eladás”, anélkül, hogy még gondolkodnia kellene erről.

Évente egyszeri egyensúly

A portfólió első beállításakor el kell döntenie, hogyan oszthatja el pénzét a választott két vagy három alap között. Például, ha van egy egyesült államokbeli részvényalap, egy nemzetközi részvényalap és egy kötvényalap, dönthet úgy, hogy egyenlő összegű pénzt fektet mindegyikbe. Vagy ha hajlandó vállalni több rövid távú kockázatot az agresszívebb növekedésért cserébe, akkor pénzének nagyobb részét részvényekre irányíthatja - például 40% -ot külföldi és belföldi részvényekre és 20% -ot kötvényekre.

Valószínű azonban, hogy mindhárom alapod nem azonos növekedéssel növekszik. Az idő múlásával az egyes alapok pénzének százaléka változik. Például, ha a külföldi részvényalap gyorsabban növekszik, mint a másik kettő, akkor az év végére pénzének 50% -a lehet külföldi részvényekben, 35% -a belföldi részvényekben és csak 15% -a kötvényekben..

Körülbelül évente egyensúlyba kell hoznia egy portfólióját, és átutalnia kell a pénzt az alapokból túl sokkal azokba, amelyekben túl kevés van. Néhány online bróker, például a Wealthfront, automatikusan megteheti ezt az Ön számára. Másokkal be kell lépnie a számlájára, meg kell vizsgálnia a pénzeszközök egyenlegeit, és szükség szerint módosítania kell azokat.

Kövesse nyomon a haladást

A befektetések növekedésével nyomon követheti a pénzügyi függetlenség felé vezető előrehaladását. Ezt megteheti bizonyos költségvetési szoftverekkel, mint például a Quicken Deluxe, vagy használhat egy ingyenes online befektetési alkalmazást, például a Personal Capital.

Táblázatkezelő programmal is létrehozhat egy egyszerű nyomkövető lapot, amelyen megadhatja az egyes befektetési alapok aktuális egyenlegét. A program automatikusan össze tudja őket adni, és megmutathatja, hogy az összeg hogyan viszonyul az Ön FI számához. Vagy készítsen egy kicsit bonyolultabb lapot, amelyre minden hónapban beírja az egyenleget, így láthatja, hogy a számok hogyan változnak az idő múlásával, és akár az eredményeket grafikonként is megjelenítheti.

Záró szó

A teljes pénzügyi függetlenség elérése nyugdíjkorhatárai előtt kihívás, és nem mindenki számára lehetséges. Szinte mindenki követheti ezeket a lépéseket a megnövekedett pénzügyi függetlenség közti szakaszának eléréséhez. Ezen a szinten a beruházásaiból származó jövedelem nem elegendő az összes megélhetési költség fedezéséhez, de elegendő ahhoz, hogy alacsonyabb fizetéssel élhessen, mint amennyire most van. Ez azt jelenti, hogy ha olyan magas fizetésű állása van, amely nem igazán tetszik, akkor feladhatja, hogy kevesebb pénz mellett érdekesebb karriert folytatjon..

Például, ha mindig is a saját vállalkozását akarta alapítani, vagy irodai munkáját szabadúszóként kívánja elhagyni, akkor befektetési jövedelme szabadságot adhat neki. Vagy ha szereti a munkáját, de több szabadidőt szeretne kapni hobbikhoz és egyéb tevékenységekhez, megszervezheti a munkaidő csökkentését, teljes munkaidőről részmunkaidőre vagy háromnegyedre ütemezve. Ilyen módon élvezheti a Pénzügyi szempontból független életmód néhány előnyeit, mielőtt készen áll a munka teljes elhagyására.

Hogyan változtatná meg az életed pénzügyileg független lenni??