Hogyan lehet kezelni a családi zavarokat a megfizethető ápolási törvényben

Sajnos a válasz nem. Elméletileg a megfizethető ápolási törvénynek (ACA) - amely jobban ismert Obamacare néven - minden munkavállaló számára garantálni kell az egészségügyi terv elérését, amelyet megfizethetnek. Sajnos az IRS úgy értelmezte a törvényt, hogy a munkavállalók számára megfizethető fedezetet garantálnak csak maguknak, nem pedig családjuknak. Tehát, még ha a rendelkezésre álló legolcsóbb terv messze túlmutat a család pénzügyi lehetőségein, akkor nem jogosultak támogatásra.

Ez a „családi hiányosság” néven ismert probléma az amerikaiak milliói számára nem biztosítja megfizethető egészségbiztosítást. Ha egyikük vagy, akkor nincs jó megoldás az Ön és családja számára. Amíg a Kongresszus meg nem változtatja a törvény szövegezését, amelyet eddig elutasított, a legjobb, amit tehetsz, az, hogy a következő megállási intézkedésekre támaszkodsz, hogy valamilyen fedezetet biztosítson az eltartottai számára..

Hogyan működik a családi glitch?

Az ACA megköveteli a legalább 50 teljes munkaidős alkalmazottat foglalkoztató munkáltatóktól, hogy biztosítsák munkavállalóik számára számukra megfizethető egészségügyi tervet. Az Healthcare.gov szerint a „megfizethető” jelenlegi meghatározása szerint a terv nem haladja meg a munkavállaló havi háztartási jövedelmének 9,56% -át. Például az a munkavállaló, akinek havi jövedelme 4000 dollár, nem számíthat fel havi 382,40 dollárt többet az egészségügyi tervért. Ha a teljes havi díj magasabb, akkor a munkáltatónak fel kell számolnia a különbözetet.

Ez a korlátozás azonban az „önálló” lefedettségre vonatkozik, vagyis egy olyan tervre, amely csak a munkavállalóra vonatkozik, eltartottak nélkül. A munkáltatóknak biztosítaniuk kell a foglalkoztatást a munkavállalók gyermekei számára, de nem kell fizetniük semmit a fedezet költségeinek fedezésére. Tehát, ha ugyanazon munkavállalónak van házastársa és gyermeke, és az egész család fedezésének költségei havonta 1000 dollárba kerülnek - ez a háztartás jövedelmének óriási 25% -a -, akkor még mindig megfizethetőnek tekintik, mindaddig, amíg a munkavállaló saját részesedése el nem éri kevesebb, mint 382,40 USD.

A családi zavar és az ACA támogatások

Úgy tűnhet, hogy ez nem jelent problémát, mivel a munkavállaló csak fedezetet vásárolhat házastársa és gyermeke számára a Healthcare.gov Egészségbiztosítási Piacán keresztül. Ha nem találnak tervet a piactéren háztartásuk jövedelmének kevesebb, mint 9,56% -ánál, akkor támogatást kaphatnak a különbség felvételéhez - igaz?

Sajnos nincs. Az ACA szerint a HealthInsurance.org elmondja, hogy nem jogosult támogatásra, ha a munkaadón keresztül megfizethető tervhez fér hozzá. Mivel a törvény egy megfizethető tervet határoz meg, amely egyedül a munkavállalókat fedezi háztartásuk jövedelmének 9,56% -ánál, az sem számít, mennyire költséges a munkáltató házastársa és gyermeke számára. Mindaddig, amíg a munkavállaló saját lefedettsége a havi jövedelmének 9,56% -a alatt van, a családban senki sem részesülhet támogatásban.

Furcsa módon, bár a törvény ezeket a családtagok gondozását „megfizethető ”ként határozza meg a támogatások vonatkozásában, nem határozza meg azt megfizethetőnek az egyéni mandátum tekintetében, ami bünteti azokat az embereket, akik nem rendelkeznek egészségbiztosítással. Más szavakkal, ha a házastárs és a gyermekek nem tudnak háztartási jövedelmük kevesebb, mint 8,05% -áig megszerezni a tervet, akkor is, ha az alkalmazott szülő képes rá, akkor „nehézségek alóli mentességre” jogosultak. Ha nem szorítják el költségvetésüket, hogy megvásárolják a rendelkezésükre álló magas költségű terveket, akkor nem fizetnek büntetést a biztosítás nélküli utazásért.

Ez azonban kis kényelmet jelent azoknak a családoknak, akik nem engedhetik meg maguknak az egészségügyi tervet. Legtöbbjük számára egy megfizethető terv sokkal több értéket jelentene, mint a pénz, amelyet megtakarítanak, ha biztosítás nélkül jár. Mindenesetre a nehézségek alóli mentesség sokkal hosszabb ideig nem lesz releváns, mivel a 2017. évi adószámla megszünteti az egyéni mandátumot 2018 után.

Hogyan történt a családi glitch?

Kicsit bizarrnak tűnik a megfizethető fedezetet az „önálló” fedezet alapján meghatározni, nem pedig az alkalmazott által a teljes családjukért fizetett tényleges ár helyett. Valójában maga az ACA szövege egyáltalán nem egyértelmű, hogy ez a helyes módszer-e az olvasáshoz.

A probléma az, hogy a törvénynek két különböző része van. A támogatásokkal foglalkozó 36B. Szakasz szerint a munkáltatói terv megfizethető mindaddig, amíg a munkavállalónak a járulékhoz „megkövetelt hozzájárulása” nem haladja meg a jövedelem 9,5% -át - ez a százalék 2018. évre 9,56% -ra nőtt. a „szükséges hozzájárulás” kifejezés az 5000A szakaszban is szerepel, amely az egyéni megbízatással foglalkozik. Azt mondja, hogy az alkalmazottaknak nem kell büntetést fizetniük a fedezet megvásárlásának elmulasztása miatt, ha jövedelmük több mint 8% -át (2018-ban 8,05%) kellett volna fizetniük egy önálló biztosítási kötvényért.

Egyértelmű, hogy a törvény e két része két különböző dologról beszél. Nincs különösebb ok azt feltételezni, hogy csak azért, mert egy alkalmazott munkabér-küszöbét a büntetés elkerülése érdekében egy önálló politika alapján kell kiszámítani, a támogatások költségküszöbét ugyanúgy kell kiszámítani. Amikor azonban az IRS 2013-ban nyilvánosságra hozta az ACA értelmezésére vonatkozó végső szabályát, kijelentette, hogy a törvény írott formájában a megfizethetőséget az „önálló” politikák alapján határozza meg, és új szabályozást igényel a változáshoz ezt a meghatározást.

Ha ezt a problémát hibának nevezzük, akkor úgy hangzik, mintha az IRS egyszerűen hibát követett el, de valójában mind a kormány, mind a kormányzati elszámoltathatósági hivatal (GAO) nagyon óvatosan mérlegelte e határozat hatását. A két ügynökség úgy döntött, hogy ha megfizethető politikákat határoz meg az egész család fedezésére felmerülő költségek alapján, akkor a kormánynak több ember számára támogatást kell fizetnie. Tehát ez az úgynevezett „glitch” valójában a kormány szándékos lépése volt, hogy a költségek csökkentése érdekében az emberek millióinak megfizethető gondozást megfosztja..

Ki befolyásolja a családi glitch

Ha korábban még nem hallottál az Obamacare család hibájáról, akkor valószínűleg az az oka, hogy ez nem vonatkozik a legtöbb amerikainak. Például ez nem érinti Önt, ha:

Nem házas vagy, és nincs eltartottja.
Vagy Ön, vagy a házastársa megfizethető fedezetet kaphat az egész család számára a munkaadón keresztül.
Gyerekek nélkül házas vagy, és mind a házastársa, mind a munkaadói biztosítással rendelkezik.
Gyerekekkel nős vagy, és a munkahely nem nyújt fedezetet házastársa számára. Ebben az esetben házastársa támogatható tervre jogosult az egészségbiztosítási piacon.
Mind ön, mind a házastársa önálló vállalkozóként dolgozik, vagy olyan kisvállalatoknál dolgozik (amelyek kevesebb, mint 50 alkalmazottal foglalkoznak), amelyek nem készítenek egészségügyi tervet. Ebben az esetben mindkettő jogosult egészségügyi támogatásra.
Családjövedelme elegendő ahhoz, hogy Ön vagy eltartottjai az Ön államában jogosultak Medicaid igénybevételére.

Ez a hat eset a munkaképes korú amerikaiak többségére vonatkozik. Az Egészségügyi Ügyek 2014. évi szakvéleménye szerint azonban 2–4 millió amerikai átcsúszik a repedések között.

Az alacsony jövedelmű munkavállalókat leginkább két ok miatt sújtja a zavar. Először is, ha alacsonyabb jövedelem, akkor automatikusan e jövedelem nagyobb részét kell költenie egészségügyi ellátásra, ha nem jogosult támogatásokra. Másodszor, az alacsony jövedelmű munkavállalóknak kevésbé valószínű, hogy nagylelkű egészségügyi terveik állnak rendelkezésre a munkahelyen. Ez azt jelenti, hogy magasabb havi díjakat fizetnek, és munkáltatóik kevesebbet járulnak hozzá gondozásuk költségeihez.

Az egészségügyi ügyek szerint a jövedelmi létra alsó 25% -ának megfelelő munkavállalóknak átlagosan a munkáltatói alapú egészségügyi ellátás költségeinek 44% -át kell megfizetniük. 2014-ben átlagos költségük 6 234 USD volt. Eközben a jövedelmi létra legmagasabb 25% -át kitevő munkavállalók átlagosan csak az egészségügyi ellátás költségeinek csupán 30% -át, azaz évi 4 980 dollárt fizetnek. Más szavakkal: azok, akik a legkevésbé engedhetik meg maguknak az egészségügyi ellátást, fizetnek a legtöbbet érte.

Javaslatok a családi zavar javítására

Az évek során számos politikus és szakértő javasolta az Obamacare család hibáját okozó kiskapuk megszüntetésének módját. Javaslataik a következőket tartalmazták:

A családvédelemről szóló törvény. 2014-ben Al Franken volt szenátor javaslatot tett a családfedezeti törvényre, amely az ACA értelmében újradefiniálta volna a megfizethetőséget, hogy az már nem az önálló fedezetet alapozza. Ez a törvényjavaslat azonban a bizottságban meghalt, és senki sem vezette be újra.
A Clinton-javaslat. Elnökjelöltként Hillary Clinton azt is elmondta, hogy meg akarja javítani a családi zavarokat, amint azt a The Hillről írták 2015. júniusban. Mindazonáltal elvesztette a választást Donald Trumpnak, akit inkább az Obamacare teljes leselejtezése, mint annak helyreállítása érdekel..
Hatályon kívül helyezés és csere. Az ACA első elfogadása óta a kongresszusi republikánusok megpróbálták hatályon kívül helyezni és helyébe új egészségügyi tervet váltani. Nem világos, hogy ez a pótlás hogyan fog kinézni, vagy valóban megfizethető ellátást biztosít-e az amerikaiak számára, akik jelenleg nem rendelkeznek lefedettséggel. Mindenesetre a Kongresszus eddig nem fogadta el a hatályon kívül helyezésről szóló törvényjavaslatot. Az ACA egyetlen részét, amelyet 2017. évi ülésén sikerült megszüntetnie, az egyéni mandátum volt, és így a család zavarát sem érintette.
A teljes családi forgatókönyv. A Rand Corporation 2015. évi jelentése kétféle módszert javasolt a családi zavar kijavítására, amelyeket a szerzők „megfizethető tűzfalnak” hívtak. Az első lehetőség, vagy az „egész család” forgatókönyve megváltoztatta volna a megfizethetőséget, mivel egy egész család egészségügyi ellátásának a háztartás jövedelmének legfeljebb 9,5% -a lenne. A szerzők becslése szerint ez a terv körülbelül 1,5 millióval csökkenti a nem biztosított amerikaiak számát, és a kormánynak 8,9 milliárd dollárba kerülne..
A csak eltartottak forgatókönyve. A Rand papír második terve kevésbé volt drámai. Ez a munkavállalók családtagjait, de magukat a munkavállalókat nem vonta volna támogatásra, ha biztosítási költségeik meghaladják a háztartás jövedelmének 9,5% -át. A szerzők kiszámították, hogy ez a terv további 0,7 millió amerikait biztosít majd, és a biztosítások jelentősen megfizethetőbbé válnak azok számára, akik most már túlfizetnek, ám a kormánynak ez 3,9 milliárd dollárt fog fizetni..

Dolgozik a család környékén

Ahogy a két Rand javaslat mutatja, a családi zavar javítása nem lesz olcsó. Még a kevésbé drága javaslathoz is megközelítőleg 4 milliárd dollár plusz finanszírozásra lenne szükség. Tekintettel a költségekre és a keservesen megosztott washingtoni politikai légkörre, nem valószínű, hogy a két fél hamarosan megállapodni fog a probléma megoldásáról..

Egyelőre a családoknak, amelyeket a családi zavarok elkaptak, át kell robakozniuk, hogy támogatások nélkül a lehető legjobban biztosítsák magukat. Itt vannak a legjobb lehetőségek a legalább olyan megfizethető lefedettség megtalálására.

1. Jelentkezzen be gyermekeire a CHIP-be

Ha gyermekeik vannak, és nem tudnak megfizethető fedezetet biztosítani számukra a munkáltatójuk révén, akkor nagy esély van arra, hogy a gyermekek egészségbiztosítási programjában (CHIP) segítséget kapjanak. Ez a program biztosít fedezetet azoknak a gyermekeknek, akiknek a szülei nem találnak megfizethető fedezetet a munkahelyükön, de nem elég szegények ahhoz, hogy jogosultak legyenek a Medicaidra.

A CHIP magában foglalja a rutinápolást, például a szűréseket, immunizációkat, valamint a fogorvosi és látási gondozást, valamint az orvoslátogatásokat, az orvosi rendelvényeket, a laboratóriumi munkákat, a röntgenfelvételeket, a sürgősségi szolgáltatásokat, valamint a fekvőbeteg- és járóbeteg-kórházi ellátást. A szokásos orvos- és fogorvos-látogatások ingyenesek, de más szolgáltatások ellenszolgáltatása is lehetséges. Egyes államokban havi prémium van a program számára. A CHIP teljes költsége azonban nem haladhatja meg a háztartás jövedelmének 5% -át.

Minden állam meghatározza saját szabályait arra vonatkozóan, hogy ki jogosult a CHIP-re. Egyes államok a programot Medicaidba hajtogatják, mások önálló CHIP-t kínálnak azoknak a családoknak, amelyek jövedelme túl magas ahhoz, hogy jogosultak legyenek a Medicaidra. A legtöbb államban az önálló program jövedelemcsökkentése a szövetségi szegénységi szint 200–325% -a között van, amint ezt a Medicaid.gov táblázat mutatja..

A jövedelemkorlátokon kívül az államok mérlegelhetik, hogy gyermekei a munkaadón keresztül hozzáférhetnek-e megfizethető egészségügyi tervhez. Utahban például egy család nem jogosult CHIP-re, ha a gyermekek munkáltatói szponzorált egészségügyi tervbe való felvételének költsége kevesebb, mint a család jövedelmének 5% -a. Az InsureKidsNow.gov webhelyen megtudhatja, hogy a CHIP fedezi-e az Ön államát, és megtudhatja, hogy jogosult-e.

2. Használja az egészségbiztosítási piacot

Sajnos a család hibáinak sújtotta gyermekek nem férnek hozzá a CHIP-hez. A GAO 2012-es elemzése szerint körülbelül 460 000 gyermek, aki nem tudta megfizethető egészségügyi ellátást kapni a szülő munkáltatójától, nem jogosult a CHIP-re. A program csak a gyerekeket fedi le, tehát nem segít azoknak a házastársaknak, akik a családi zavar miatt nem tudnak megfizethető fedezetet biztosítani.

A helyzetben élők számára a legjobb megoldás az, ha megkeresi a legolcsóbb tervet, amelyet az Egészségbiztosítási Piactéren talál. Még ha házastársa és gyermeke is hozzáfér a munkaadója egészségügyi tervéhez, nem kell ezt használni; vásárolhatnak egy tervet a piactérről, ha olcsóbb. Csak nem lesznek képesek támogatást kapni, hogy segítsék őket fizetni.

Sajnos nincs garancia arra, hogy a piactérből származó terv olcsóbb lesz, mint ha a házastársát és a gyermekeit a munkaadói terv alapján fedezi. Például annak a nőnek, aki az egészségügyi lefedettségről írt a Consumer Reports-hez, férje munkahelyi egészségvédelmi tervéhez való hozzáadás havonta 285 dollárba kerülne a család számára, míg a piactéren elérhető legolcsóbb bronzszintű terv havi 299 dollárba kerülne. Ugyanakkor nem sértheti meg, hogy ellenőrizze és megnézze az összes lehetőséget.

3. Szerezzen be rövid távú egészségbiztosítási tervet

A munkaadók által kínált vagy az egészségbiztosítási piacon értékesített egészségügyi terveknek meg kell felelniük az Obamacare „minimális érték” szabványának, vagyis az átlagos fogyasztó egészségügyi költségeinek legalább 60% -át fedezniük kell. A rövid távú terveknek, amelyeket stopperként adnak el, hogy átmenetileg átvilágítsák a fedezetet, nem kell teljesíteni ezt a szabványt. Ennek eredményeként ezek a csupasz csontú tervek gyakran sokkal olcsóbbak, mint egy teljes egészségügyi terv.

A rövid távú egészségügyi tervek szabályai az elmúlt években többször megváltoztak. 2017 előtt a szövetségi kormány a rövid távú egészségbiztosítást úgy határozta meg, mint egy évnél rövidebb időtartamú terveket, bár az államok rövidebb határidőket határozhatnak meg. 2017-ben az Obama kormánya megakadályozta a vállalatokat, hogy eladjanak a 90 naposnál hosszabb időtartamú rövid távú ápolási terveket. 2018 augusztusában azonban a Trump adminisztráció megfordította ezt a döntést. Új szabályai szerint nemcsak a vállalatok adhatnak ki rövid távú terveket, amelyek kezdeti időtartama legfeljebb 364 nap, hanem ezek a tervek három évre meghosszabbíthatók..

A rövid távú tervek legnagyobb előnye az alacsony költségek. A HealthInsurance.org szerint a Coloradóban élő négycsaládos család havonta kevesebb, mint 100 dollárért vásárolhat rövid távú fedezetet, míg a piactéren elérhető legolcsóbb terv havi 1190 dollárba kerülne..

Sajnos ezek a rendkívül olcsó tervek nem nyújtanak nagy lefedettséget. Például általában nem terjed ki a következőkre:

Meglévő megbetegedések (és ha rövid távú tervek alatt új krónikus betegség alakul ki, akkor valószínűleg nem fogja megújítani)
Rendszeres irodai látogatások
Anyasági gondozás
Megelőző ellátás
Mentális egészség
Vényköteles gyógyszerek, kivéve, ha azokat a kórházban adják be (bár néhány terv tartalmaz vényköteles kedvezménykártyát)

Ezen túlmenően ezeknek a terveknek a levonhatósága gyakran rendkívül magas. Louise Norris, a CNBC által megkérdezett író és egészségbiztosítási bróker szerint sok terv szerint a betegeknek az első 10 000 dollár vagy annál nagyobb összeg megfizetésére kell fizetniük, mielőtt a biztosítás beindul. Ez sokkal több, mint a legtöbb ember fizetené egy éves értékű díjakat. az ACA által jóváhagyott tervhez.

Ezen korlátozások miatt egyes államok továbbra is hat hónapra korlátozzák a rövid távú egészségügyi tervek alkalmazását. Öt államban - New York, New Jersey, Vermont, Massachusetts és Rhode Island - ilyen típusú terv egyszerűen nem áll rendelkezésre. Ha azonban egyáltalán nem engedheti meg magának az ACA-kompatibilis programot, akkor a rövid távú terv, amely csak hat hónapra nyújt minimális fedezetet, jobb, mint egyáltalán nem biztosítás..

4. Keressen új állást

A legszélsőségesebb megközelítés azoknál a családoknál, amelyek nem tudnak megfizethető egészségbiztosítást kapni, az egyik vagy mindkét házastárs váltakozása. Ha a jelenlegi állása nem kínál megfizethető fedezetet a családjának, akkor talán Ön vagy a házastársa megtalálhatja azt.

Ha csak házastársának fedezetére van szüksége, ironikus módon, jobb lehet, ha olyan új állásra vált, amely egyáltalán nem terjed ki a házastársakra a biztosítási tervében. Ilyen módon a házastársát már nem tekintik úgy, hogy megfizethető biztosításhoz férjen hozzá, és egészségbiztosítási támogatásban részesülhessen. Valójában előfordulhat, hogy teljes mértékben lemond a munkáról, és szabadúszóvá válik. Akkor a család egyik tagja sem férhet hozzá munkáltatói alapú egészségügyi tervhez, és mindannyian támogatásra jogosultak lesznek.

Alternatív megoldásként, ha az egyik házastárs munkáltatói biztosítási tervvel rendelkezik, a másik nem, akkor a nem biztosított házastárs kereshet munkát, amely fedezetet nyújt. Vannak még olyan részmunkaidős munkahelyek is, amelyek egészségbiztosítást nyújtanak. Ha azonban a nem biztosított házastárs otthon otthon marad, akkor a megfizethető egészségügyi ellátás értékét össze kell egyeznie azzal a pénzzel, amelyet most nappali ápolásra kell költenie, miközben mindkét szülő dolgozik.

Záró szó

Sajnos sok olyan család számára, amelyek az Obamacare családi problémáival szembesülnek, nincs jó lehetőség. A CHIP a legtöbb esetben gyermekeket gondozhat, ám a házastársak továbbra is kénytelenek választani: túl sok egészségügyi terv fizetése, korlátozott fedezetű rövid távú terv elfogadása vagy új munkahely keresése között. Az egyetlen igazi módszer a probléma megoldására az, hogy a Kongresszust megváltoztassa a törvény megfogalmazása és zárja be azt a kiskapint, amely a családi hiányosságokat teremtette.

Tehát, ha a családi zavar sérti a családját - vagy ha csak attól tart, hogy másoknak fáj -, foglalkozzon és kezdje el agresszálni a kongresszusi képviselőit. Hívjon és írjon leveleket, sürgetve őket, hogy hagyják abba egyszer a partizán-véget, és tegyenek valamit az amerikaiak milliói számára, akik megragadtak anélkül, hogy hozzáférnének a megfizethető egészségügyi ellátáshoz. Ne hagyja meg őket, amíg nem oldja meg ezt a problémát, amelynek soha nem szabad léteznie.

Ön vagy valaki, akit ismert, érint a családi zavar? Mit tettél, hogy megkerülje ezt??