Nyilatkozat és fizetésképtelenség - 8 lépésből álló folyamat

A csődbejelentés egyszerűen a papírmunka helyes kitöltését és a folyamatnak a megfelelő sorrendben történő megközelítését jelenti. Hogy elképzelést kapjon arról, mire számíthat, az alábbiakban áttekintést nyújtunk az egyének számára elérhető csődtípusokról, a csődeljárási folyamatról és néhány általános buktatókról, amelyekre figyelni kell.

A csőd típusai

Általában kétféle típusú csőd létezik az egyének számára: mindegyikük a csődtörvény vonatkozó fejezetének neve.

7. fejezet

A 7. fejezetben szereplő csőd esetén az elfogadható eszközöket felszámolják vagy eladják a hitelezők kifizetése céljából. Az állami törvények meghatározzák a felszámolás alól mentes vagyon típusait, de magukban foglalhatják az otthoni vagyon egy részét, a járművet és a munka során használt egyéb eszközöket, valamint a személyes vagyont, például a ruházatot és a háztartási cikkeket. A folyamat végén sok tartozását felszámolják vagy megszüntetik.

Ez azonban nem igaz az összes adósságra. Néhány adósság, amelyet csődben nem tud teljesíteni, többek között:

• Gyerek támogatások és tartásdíjak
• Bírság, büntetés és visszatérítés a törvény megszegéséért
• Bizonyos adósságok
• Olyan adósságok, amelyek más személy halálának vagy sérülésének az eredményeként merülnek fel, mert alkoholizmus közben vezet
• Otthoni jelzálog
• Néhány diákhitel

A 7. fejezet csődjének minősítéséhez át kell tesztelnie az eszközvizsgálatot annak meghatározására, hogy rendelkezik-e eszközzel tartozásainak egy részének visszafizetésére. Ha a számítás megállapítja, hogy megengedheti magának az adóssága egy részének visszafizetését, akkor nem jogosult a 7. fejezetre.

13. fejezet

A 13. fejezet csődjét „bérkezelői tervnek” hívják. Azoknak szól, akik rendszeres jövedelemmel rendelkeznek, de nem tudják teljes mértékben visszafizetni tartozásaikat.

A 13. fejezetben szereplő csőd esetén megőrizheti vagyonát, de a vagyonkezelő segítséget nyújt a hitelezők három-öt éves visszafizetési terv elkészítésében. Ez idő alatt a hitelezők nem folytathatják behajtást. A fizetési határidő végén a bíróság felszabadítja a fennmaradó támogatható tartozásait.

Hogyan lehet csődöt nyújtani

Ha fontolóra veszi a csőd bejelentését, akkor ezeket meg kell tennie.

1. lépés: Keressen egy ügyvédet

Nagyon sok információ található a csődről az interneten, de beszélnie kell egy tapasztalt személyes csődügyvéddel, aki ismeri az Ön államának törvényeit. A pénzügyi problémákat még rosszabbá teheti azáltal, hogy elhárítja a problémáit, eszközöket ruház át egy barátjának vagy családtagjának, vagy hamis hitelezőket fizet ki.

Ha tapasztalt ügyvédet szeretne keresni, kérjen könyvelőjétől vagy családi ügyvédjétől. A helyi ügyvédi kamara is felhívhatja Önt a környékén egy csődeljáróra.

2. lépés: Hitelezési tanácsadás

A szövetségi csődtörvény előírja az egyének számára, hogy a csődeljárást megelőző 180 napon belül hitelkonzultációt kapjanak. Ha házas vagy, házastársának és házastársának egyaránt részt kell vennie hitelkonzultáción.

Nem minden hiteltanácsadó jogosult. Az Egyesült Államok Igazságügyi Minisztériumán keresztül találhat hiteltanácsadót, amelyet az Egyesült Államok Meghatalmazott Programja hagyott jóvá.

3. lépés: Töltse ki a petíciót és a papírmunkát

A csődeljárási dokumentumok kitöltése a csődbejelentés gyakran a legigényesebb része. Az ügyvédje által készített petíción kívül dokumentációt kell benyújtania az alábbiakról:

• eszközök. Ez magában foglal minden, ami a tulajdonában van, értékkel bír, például részvények, megtakarítási számlák, ingatlanok, autók, gyűjthető tárgyak, lakberendezési tárgyak, ruházat és művészet.
• tartozások. Ebben a listában fel kell tüntetnie a hitelezőt, az aktuális egyenleget, a kamatlábat és az egyes tartozásainak havi kifizetését. Tartalmazza az összes adósságot, még azokat is, amelyeket jelenleg fizet, és azokat, amelyeket fizetésképtelenség esetén nem tud teljesíteni.
• Jövedelem. Adja meg az elmúlt hat hónapban bármilyen okból kapott pénzt, a jövőben várhatóan kapott pénzt, hogy milyen gyakran kapja meg ezt a pénzt, és honnan származik. Ez magában foglalja a rendszeres fizetéseket, a munkanélküliségi kompenzációt, a munkahelyi jövedelmet, az osztalékokat és a befektetési kamatokat, a nyugdíjakat és más emberek, például házastársa vagy családtagjai által a háztartásba befizetett pénzt..
• Havi háztartási megélhetési költségek. Tartalmazza a bérleti vagy jelzálogkölcsön, élelmezés, közművek, orvosi költségek, ruházat, adók, szállítás, gyermektámogatás és tartásdíjak költségeit. A változó költségek, például a közművek felsorolásakor számolja ki az átlagot az elmúlt évi havi számlák alapján.
• Tanúsítvány a hiteltanácsadótól azt mutatja, hogy befejezte a programot.
• A hiteltanácsadója által kidolgozott adósság-visszafizetési terv másolata.
• Fizessen az elmúlt két hónapban, ha van ilyen, és egy nyilatkozatot, amely részletezi a bevétel és a költségek várható változásait a benyújtás után.
• Az adóbevallása vagy a legutóbbi adóév átiratai.

A csődeljárással kapcsolatos bejelentés „felfüggeszti” beszedési intézkedéseket, vagyis a hitelezők nem engedhetik maguknak kizárni otthonodat, visszavásárolhatják járművét, peres eljárást kezdeményezhetnek ön ellen, bérdíjat fizethetnek fel, vagy akár beszedési felhívásokat sem kezdeményezhetnek. Ennek az automatikus tartózkodásnak egy fontos kivétele van: a 401 (k) összegű kölcsön után automatikusan folyósítják az ön fizetéséből kivett automatikus fizetéseket.

A bíróságnak be kell számítania az ügy iránti és adminisztratív díjakat. A legtöbb esetben ezeket a díjakat be kell fizetnie a benyújtás előtt, de a részletekben történő fizetésre jelentkezhet a B 3A formanyomtatványon. Ne feledje, hogy a teljes összeget be kell fizetnie a beküldéstől számított 120 napon belül, és minden részletet be kell fizetnie a megállapodás szerint, különben kockáztatja, hogy a bíróság az ügyét elutasítja..

A díjak a következők:

• 7. fejezet: 425 dollár ügyviteli díj, 75 dollár egyéb adminisztratív díj, 15 dolláros megbízott felár
• 13. fejezet: 235 dolláros ügyviteli díj, 75 dollár egyéb adminisztratív díj

Ha a 13. fejezet csődjét nyújtja be, ezen a ponton visszafizetési tervet nyújt be. Ez a terv felvázolja azt a rögzített összeget, amelyet havonta fizetni fog, és azt, hogy a vagyonkezelő hogyan osztja el ezeket a pénzeszközöket a hitelezőinek.

4. lépés: Találkozzon a vagyonkezelővel

A petíció benyújtása után a bíróság megbízottat nevez ki az ügyéhez. A vagyonkezelő feladata az Ön ügyének felügyelete, a nem mentesített eszközök felszámolása (a 7. fejezethez), és a pénzeszközök elosztása a hitelezők között (a 13. fejezethez).

A vagyonkezelő gondoskodik arról is, hogy megérti a csőd lehetséges következményeit, mivel ez befolyásolja a hitelképességet és a jövőbeni csődeljárási képességét..

A csődbejelentés gyors és sikeres befejezéséhez együttműködnie kell a vagyonkezelővel, és haladéktalanul be kell nyújtania a kért pénzügyi nyilvántartásokat és dokumentumokat..

5. lépés: Vegyen részt a hitelezők ülésén

Miután benyújtotta a csődeljárást, a vagyonkezelő megbeszélést tart a hitelezőivel. A találkozó során a vagyonkezelő és a hitelezők kérdéseket fognak feltenni Önnek, amelyeket eskü alatt kell megválaszolnia.

Ha ez félelmetesnek hangzik, ne aggódjon; ügyvédje felkészíti Önt a találkozóra, és vele együtt vesz részt. A legtöbb esetben a kérdések hasonlóak lesznek azokhoz, amelyekre már válaszolt petíciójában. A hitelezői értekezlet célja, hogy eskü alatt nyugtázza, hogy az iratokban szereplő információk pontosak és teljesek.

6. lépés: Megfelel a jogosultságod

A hitelezők ülése után a bíróságnak elegendő információval kell rendelkeznie annak eldöntésére, hogy jogosult-e fizetésképtelenség-védelemre. Ha jogosult, az ügy folytatódik. Ha nem, akkor lehetősége van egy másik csődfejezet bejelentésére.

7. lépés: Nincs mentesség az ingatlan felszámolására vagy visszafizetésére

Ha a 7. fejezet csődjét nyújtja be, minden nem mentesített vagyont felszámolnak, hogy ezen a ponton megfizessék tartozásait..

A vagyonkezelő meghatározza, hogy a nem kivételes eszközöket érdemes-e eladni. Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy megtarthat néhány kivétel nélküli eszközt, ha a vagyonkezelő úgy ítéli meg, hogy azok eladása nem költséghatékony. Tegyük fel például, hogy 3000 dollár értékű autója van. 2800 dollárral tartozik az autó kölcsönére, és 200 dollárba kerülne az autó eladása. Ebben az esetben a vagyonkezelő dönthet úgy, hogy a jármű eladása nem a hitelezőinek érdeke.

Ha a 13. fejezet csődjét nyújtja be, és a bíróság megerősíti a javasolt visszafizetési tervet, akkor rajtad múlik, hogy tartsa be az abban a tervben felvázolt visszafizetési ütemtervet. A legtöbb visszafizetési terv három-öt évig tart. Ha ebben az időben nem tudja megfizetni a megállapodott kifizetéseket, a bíróság elutasíthatja az Ön esetét, vagy konvertálhatja azt a 7. fejezet szerinti felszámolási ügyre. Ha a be nem tartható körülmények miatt a kifizetések folytatása lehetetlenné válik, akkor a bíróság hajlandó módosítani a tervet vagy megadni a nehézségekkel járó mentesítést.

8. lépés: Az adósságai teljesülnek

A 7. fejezetben szereplő csőd esetén a fennmaradó tartozásait felszámolják, miután a vagyonkezelő eladja a nem mentesített eszközöket és kifizeti a hitelezői követeléseket.

A 13. fejezetben szereplő csődeljárás előtt, mielőtt a bíróság lezárja az ügyét, és teljesíti a fennmaradó támogatható tartozásait, be kell fejeznie egy személyes pénzügyi irányítási kurzust. Ez a tanfolyam célja, hogy oktatja Önt a személyes pénzgazdálkodás területén. Az Egyesült Államok Igazságügyi Minisztériumán keresztül kereshet jóváhagyott adósképzési szolgáltatót az Ön területén.

Miután tartozásait teljesítették, ezeknek a hitelezőknek már nem engedélyezik a behajtási lépéseket ezen adósságokkal szemben.

Profi tipp: Ha fizetésképtelenségi kérelmet nyújt be, sok kemény munka szükséges ahhoz, hogy a hitelképességi pontokat visszaállítsák. Jelentkezzen be Experian Boost. Ez az ingyenes szolgáltatás befolyásolja a közüzemi számlákból történő kifizetéseket, ezzel segítve a hitelképesség azonnali növekedését.

További szempontok a csőddel kapcsolatban

Mielőtt elkezdené a csődbejelentési folyamatot, íme néhány további szempont.

Házaspárok

A pénzügyi problémákkal küzdő házaspárok választhatják, hogy külön-külön vagy együtt nyújtanak be. Sokan úgy döntnek, hogy együtt nyújtanak be, hogy elkerüljék két külön bejelentési díj fizetését, és mivel mindkét házastárs neve megtalálható lakáshitelén, hitelkártyáján és autókölcsönén. Ha az egyik házastárs csődöt nyújt be, a hitelezők bármely másik tartozás ellen behajtási eljárást kezdeményezhetnek a másik házastárs ellen, még akkor is, ha a házastárs nem engedheti meg magának, hogy önmagában fizessen kifizetéseket..

Hitel szempontjából logikusnak tűnik, ha csak az egyik házastárs deklarálja a csődöt, hogy a másik megőrizhesse hitelképességét. Ez azonban nem hatékony, ha mindkét házastárs felelős az adósságért.

Lehetséges kérdések

A bíróság nem garantálja, hogy jóváhagyja-e a csődbejelentését vagy az összes tartozását. A bíróság a már feldolgozott mentesítést is visszavonhatja, ha okkal feltételezhető, hogy azt nem kellett volna jóváhagyni..

Néhány olyan kérdés, amelyek felmeríthetik a csődeljárást:

• A bíróságnak bizonyítékai vannak arra, hogy csalárd módon cselekedett vagy hamisságot követett el.
• Nem nyújtja be a szükséges adódokumentációt.
• Az eszköz értékvesztése nem számolható el.
• Ingatlanátadása vagy elrejtése azzal a szándékkal, hogy megóvja a hitelezőktől.
• Szándékosan megsemmisíti vagy elrejti a dokumentációt, a papírmunkát vagy az iratokat.
• Új vagy egyéb vagyont szerez a csődeljárás során, és erről nem értesíti a vagyonkezelőt vagy a bíróságot.
• Magyarázatot, információkat vagy kiegészítő dokumentumokat kérnek az eset áttekintése vagy ellenőrzése során, és nem nyújtják be.
• Nem tartja be a csődbíró vagy a vagyonkezelő törvényes végzését.
• Ön nem fejezi be a szükséges hitel-tanácsadási programot.
• Nem teljesíti a 13. fejezetben szereplő fizetési tervet teljes egészében vagy időben.

Jövőbeli csődök

Az egyének nem adhatják fel adósságukat többszöri csődeljárással rövid időn belül. Az az időtartam, amely alatt újabb mentesítésre jogosult, az eredetileg bejelentett csőd típusától és a most benyújtandó típustól függ..

• 7–7. Fejezet. Ha korábban megkapta a mentesítést a 7. fejezetben szereplő csőd esetén, akkor az előző ügy benyújtásától számított nyolc évig meg kell várnia, mielőtt egy másik, 7. fejezetben szereplő ügyben mentesítést kap..
• 13. és 13. fejezet. Ha korábban megkapta a mentesítést a 13. fejezetben szereplő csőd esetén, akkor az első eset benyújtásától számítva legalább két évet kell várnia, hogy újabb 13. fejezetű mentesítést kapjon..
• 7–13. Fejezet. Ha korábban megkapta a mentesítést a 7. fejezetben szereplő csőd esetén, akkor nem kaphat mentesítést a 13. fejezetben szereplő fizetésképtelenséggel kapcsolatban, az eredeti 7. fejezetben szereplő első beadvány benyújtásának időpontjától számított négy évig. A 13. fejezethez azonban be lehet nyújtani a kérelmet, mielőtt a négyéves ablak befejeződik, hogy segítséget kapjon az elsőbbségi tartozások kiegyenlítéséhez vagy az egyéb kifizetések megszerzéséhez. A 13. fejezet beadását a 7. fejezet után általában 20. fejezet csődnek nevezik.
• 13. és 7. fejezet. Ha korábban már kapott mentesítést a 13. fejezetben szereplő csőd esetén, akkor a petíció benyújtásának napjától számítva hat évig kell várnia, hogy megkapja a 7. fejezetben szereplő csődeljárást. Ez a hatéves szabály azonban nem vonatkozik, ha 1) visszafizette az összes fedezetlen adósságát, vagy 2) fizetett vissza fedezetlen adósságainak legalább 70% -át, jóhiszeműen javasolta a 13. fejezet tervét, és mindent megtett. erőfeszítések a megfelelés érdekében.

Záró szó

A csődbejelentés időigényes lehet, és a folyamat túlterhelő lehet. Ha úgy gondolja, hogy a csőd megfelelő megoldás az Ön számára, ismerkedjen meg a fenti lépésekkel, és vegye igénybe a szükséges hitelkonzultációs foglalkozásokat. Segít megérteni, hogy a folyamat hogyan fog hatni rád az elkövetkező években, és remélhetőleg segít abban, hogy elkerülje a helyzet újbóli felmerülését.

Volt már a csődeljárási eljárás? Milyen további buktatókat javasolna figyelni?