5 olyan tényező, amely befolyásolja az egészségbiztosítási prémium költségeit

Mivel a megfizethető ápolási törvény (ACA) - más néven Obamacare - hatályba lépett, megváltoztak azok a tényezők, amelyeket a biztosítótársaságok az egyes biztosítási tervek díjainak meghatározására használnak. A következő évre vonatkozó terv kiválasztásakor segít megtudni, hogy mi okozza a fizetendő árat, és hogy ellenőrizheti-e a havi díjait.

Az egészségbiztosítási díjakat befolyásoló tényezők

Amikor egyéni vagy családi egészségbiztosítási kötvényt vásárol a HealthCare.gov piactéren keresztül, közvetlenül egy biztosítótársaságtól vagy a munkáltatóján keresztül, a díj az az összeg, amelyet havonta fizetsz a kötvényért.

Még akkor is, ha soha nem megy orvoshoz, vagy semmilyen egészségügyi szolgáltatást nem igényel, fizetnie kell a díját, hogy megőrizze fedezetét. A múltban a biztosítótársaságok sok információt felhasználhattak rólad - ideértve a testsúly- vagy testtömeg-indexet, a családtörténetet és a szakmát - annak meghatározása érdekében, hogy mit számít fel.

Most, az ACA-nak köszönhetően, a biztosítók csak öt tényezőt használhatnak fel annak meghatározásakor, hogy mekkora lesz a díja.

1. Az Ön korod

Az öregedéssel valószínűleg látni fogja, hogy a biztosítási díjak emelkednek. Anyám azt panaszolta, hogy az egészségbiztosítási díjai a 700 dolláros tartományban voltak, szemben a 300 dolláros díjjal, amelyet 30 dollárért fizettem..

A HealthCare.gov megjegyzi, hogy az idős emberek gyakran háromszor magasabb díjakat fizetnek, mint a fiatalabb emberek.

Annak ellenére, hogy tisztességtelennek tűnik, gazdasági szempontból ésszerű az idősebbek magasabb díjának felszámítása. Az idősebb emberek általában több egészségügyi szolgáltatást igényelnek, mint a fiatalabb emberek, mivel növekszik az esélye annak, hogy krónikus betegség alakuljon ki Ön öregedésével. Természetesen, ha egészséges 60 éves vagy, akinek csak az orvoshoz kell fordulnia éves ellenőrzéséhez, természetes, hogy elégedetlennek érzi magát arról, hogy havonta kb. 700 dollárt kell fizetnie..

2. Az Ön helye

Csakúgy, mint egy San Franciscóban vagy New Yorkban élő ember valószínűleg több bérleti díjat fizet, mint egy Kansas Cityben vagy Memphisben élő ember, ahol lakik, az befolyásolja az egészségbiztosítási díjak összegét is..

Az Ön államának vagy önkormányzatának a szabályai befolyásolják a díjakat, csakúgy, mint a környéken folyó verseny nagysága. Ha sok egészségbiztosító társaság versenyez vállalkozása miatt, általában jobb díjak állnak rendelkezésre, összehasonlítva azzal, ha olyan területen lakottál, ahol csak egy lehetőség van.

3. Kit fedezi a terv

Minél több ember fedezi az egészségbiztosítási tervét, annál magasabb a díja. Ne hagyja, hogy a magasabb havi díj megakadályozza a család igényeinek megfelelő fedezetet.

Nem feltétlenül azt akarja, hogy mindenki megvásárolja saját tervét. Ön és a házastársa valószínűleg kevesebbet fog fizetni, ha családi tervvel vásárol egyéni tervek helyett.

4. Ha dohányzik vagy dohányzik

Noha az ACA drámai módon korlátozta azokat a dolgokat, amelyeket a biztosítók többet számíthatnak fel, az egyik megtartott pótdíj a dohány pótdíja volt. Ha dohányzik, dohányzik, vagy dohányzott az elmúlt 12 hónapban, a biztosító társaság növelheti díját.

A társaságtól függően a pótdíj a díj költségének 50% -áig terjedhet. Például egy irányelv havonta 300 dollárba kerülhet, ha nem dohányzó. A dohány pótdíjával ugyanaz a terv a dohányosoknak havonta 450 dollárba kerülne.

A dohány pótdíja ellentmondásos. Úgy tűnik, hogy célja, hogy pénzügyi okokból ösztönözze az embereket a dohányzásról való lemondásra, ám az Health Affairs folyóiratban megjelent tanulmány szerint ez nem történt meg. Ehelyett úgy tűnik, hogy a dohányosok valószínűleg kevésbé vásárolnak biztosítást.

5. A választott terv típusa

A terv kiválasztásakor általában több kategória áll rendelkezésre. Az egészségbiztosítási terveket az általuk kínált fedezet nagysága és a teljes zsebköltség alapján számítják ki. Általában minél kevesebbet fizetnek az egészségügyi szolgáltatásokért a zsebéből, annál magasabb a prémium.

Az ACA szerint az egészségbiztosítási terv négy kategóriába tartozik:

• Bronz. A bronz tervekben a legalacsonyabb a havi díj, de a legmagasabb a zsebköltség. A levonható összegek gyakran meghaladják a 6000 dollárt, ha bronz tervvel vásárolnak. Ennek ellenére, ha ritkán vagy soha nem kell orvoshoz fordulni a megelőző ellátáson túlmenően, a bronz terv általában a legmegfelelőbb.
• Ezüst. Az ezüst terveknek valamivel magasabb havi prémiumuk van, mint a bronz terveknek, de kissé alacsonyabbak a zsebköltségekkel. Ha a rutin megelőző kezelésen túlmenően bármilyen orvoshoz fordul, de nincs krónikus betegsége, gyakran az ezüst terv a leginkább költséghatékony lehetőség. Például, ha általában orvoshoz fordul, amikor sinus fertőzés vagy torokfájás van, választhat egy ezüst tervet.
• Arany. Arany terv esetén a havi díjak meglehetősen magasak, de a zseben kívüli költségek sokkal alacsonyabbak, ha orvoshoz fordul, vagy más egészségügyi ellátásra van szüksége. Ha sok orvosi ellátásra van szüksége, vagy legalább egy krónikus betegsége van, akkor az arany terv lehet a megfelelő választás.
• Platina. A platina tervek a legmagasabb díjakkal járnak, de a legalacsonyabbak a levonások és a zsebköltség nélküli költségek. Bizonyos esetekben az orvosi költségeit teljes egészében a platina terv alapján fizetett díj fedezi. Érdemes lehet egy platina tervet, ha több betegség esetén fordul orvoshoz, vagy az átlag feletti egészségügyi költségekkel jár.

Ötödik kategória - katasztrófai tervek - szintén létezik, de csak a 30 év alatti vagy dokumentált pénzügyi nehézségekkel küzdő emberek számára érhető el. Ha 20 éves korában jár, általában jó állapotban van, és nem kell sok pénzt költenie egy egészségbiztosítási tervre, a katasztrófai terv jó lehet. A katasztrófás tervekben a legalacsonyabb a havi díj, de a legmagasabb a levonhatóság.

Az egészségbiztosítási díjakat nem befolyásoló tényezők

Egyszer régen a biztosítótársaságok sokkal jobban ellenőrizték, hogy mennyit számítottak fel az egészségbiztosításért. Szerencsére a múltban alkalmazott kritériumok egy része már nem befolyásolja a havi prémiumot.

1. A szexed

A nők havonta magasabbak voltak, mint a férfiak. A Nemzeti Nőjogi Központ egyik jelentése szerint néhány politikában a nőknek több mint 80% -kal magasabb díjakat számítottak fel, mint a férfiak számára fizetett díjak..

Az érv az volt, hogy a nők nagyobb valószínűséggel fordultak orvoshoz és egészségügyi szolgáltatásokat igénybe vesznek, mint a férfiak, tehát többet kellene fizetniük - ezt a gyakorlatot közbeszéken hívják, rózsaszínű adóként. A nőknek a magasabb díjak fizetése mellett a nőknek gyakran magasabbak voltak a költségeik, mivel sok nőkre jellemző szolgáltatást, például a szülési gondozást és a születési rendet nem fedeztek sok terv.

Az ACA tiltja az egészségbiztosítások további kiszámlázását az egyén neme alapján. Mivel a torta jegesedik, sok „kizárólag nőkre” kiterjedő egészségügyi szolgáltatást megelőző kezelésnek tekintnek, és kiegészítő díj nélkül kell biztosítani az Ön számára, mindaddig, amíg az orvosa vagy az egészségügyi szakember biztosítja a biztosítótársaság hálózatán. A fedezett szolgáltatások között szerepel a Pap tesztek, a fogamzásgátlás, a mammogram és a prenatális gondozás.

2. Az egészsége

Egy másik nagy változás az ACA-ban az, hogy jelenlegi egészségi állapota nem befolyásolhatja a díjakat vagy az egészségügyi ellátáshoz való hozzáférést. A nap folyamán a biztosítótársaságok vagy felszámíthatnák az embereket a biztosítás fedezésére, ha már léteztek orvosi állapotuk, vagy megtagadhatták az ilyen állapot kezelésének költségeinek fedezését. Bizonyos esetekben a biztosítók elbocsátják az embereket, mert olyan állapotuk volt, mint például cukorbetegség, rák vagy asztma, vagy egyszerűen megtagadták e betegség kezelésének költségeinek fedezését..

Szerencsére ezek a napok véget értek. Ha krónikus vagy súlyos betegsége van, akkor nem kell attól tartania, hogy biztosítási költségei növekedni fognak. Nem kell attól tartania, hogy megtagadják a fedezetet.

Egyéb szempontok, amelyeket figyelembe kell venni az egészségbiztosítási terv kiválasztásakor

A havi díjait az egyik szempont, amelyet figyelembe kell venni az egészségbiztosítási terv kiválasztásakor. De nem csak ezek. Fontos annak ellenőrzése is, hogy biztosítási terve megfelel-e az Ön fedezetének és egészségügyi igényeinek. Ellenkező esetben többet fizet a zsebéből, mint amennyire szüksége van.

Az egészségügyi terv lehetőségeinek kiértékelésekor gondolkodjon még:

• Hálózat. A biztosítótársaságok általában olyan orvosok és egészségügyi szolgáltatók hálózatával rendelkeznek, akik szerződést kötnek velük, és vállalják, hogy elfogadják az általuk tárgyalt alacsonyabb díjakat. Ideális esetben az Ön jelenlegi orvosi csapata a biztosító társaság hálózatában lesz. Ha nem, akkor orvosokat kell cserélnie, vagy többet kell fizetnie a zsebéből.
• Egészségügyi megtakarítási számla. Néhány magas levonható biztosítási terv lehetővé teszi az egészségügyi megtakarítási számla (HSA) megnyitását egy olyan társaságon keresztül, mint például Élénk. A HSA-ba befizetett összeg adókedvezményes, csökkentve ezzel a jövedelemadók tartozásának esélyét. A befizetett összegeket azonban orvosi ellátásra kell felhasználni.
• Vényköteles gyógyszerkészlet. Ha vényköteles, akkor tájékozódjon arról, hogy az egyes tervek milyen típusú vényköteles gyógyszereket fednek le, és hogy a névmárkákra vagy csak a generikus gyógyszerekre vonatkozzanak.
• Terv típusa. Az egészségbiztosítási terv kiválasztásakor valószínűleg sok rövidítést fog látni: HMO, PPO, EPO. Ezekkel a részekkel részletesebben foglalkozunk a következő szakaszban.
• A társfinanszírozás, a levonható költségek és a társbiztosítás költségei. A választott terv típusától függően több különféle típusú költség merülhet fel. A közös fizetés az az összeg, amelyet akkor fizet, amikor orvoshoz fordul. Lehet 10 USD, 50 USD vagy más összeg. A levonható összeg az az összeg, amelyet fizetnie kell az ápolásért, mielőtt a biztosítás megkezdi a fedezet nyújtását. A tervétől függően ez lehet néhány száz dollár vagy több ezer. A társbiztosítás az Ön egészségügyi költségeinek azon része, amelyet akkor kell fizetnie, miután befizette a levonható összeget. Mindhárom befolyásolja az egészségügyi ellátás teljes költségét.
• Az Ön egészségügyi ellátásának szükségessége. Egészségügyi szükségletei nem feltétlenül mindig azonosak. Nem feltétlenül lehet előre jelezni a krónikus állapot diagnózist. De vannak olyan dolgok, amelyekre számíthat, például, hogy a következő 12 hónapban tervez-e elképzelést.

HMO, PPO, EPO: melyiket válasszuk?

A választott program típusa nem csak a prémium árát befolyásolja. Ez befolyásolja a házirend szabályait is. Az egészségügyi menedzsment szervezet, vagy a HMO általában rendelkezik egészségügyi szolgáltatók és létesítmények hálózatával. A HMO hálózat részévé válásához a szolgáltatónak el kell fogadnia a terv által meghatározott árak elfogadását.

Mivel a gondozás költségei általában alacsonyabbak a HMO tagjai számára, mint más típusú tervek, a díj gyakran alacsonyabb. A HMO terv rendelkezésének hátránya, hogy ha lefedettséget szeretne, együtt kell működnie a hálózat szolgáltatóival.

Az előnyben részesített szolgáltató szervezet (PPO) az orvosi szolgáltatók és létesítmények egy másik hálózata. Megállapodnak abban, hogy a betegek számára meghatározott mértékű ellátást nyújtanak. Ha van PPO-terve, és kapcsolatba lép egy hálózati szolgáltatóval, akkor kihasználhatja a kedvezményes árakat. Ha a hálózaton kívüli szolgáltatót látja, továbbra is használhatja a biztosítását, de nem kapja meg a „hálózaton belüli” arányt.

Az exkluzív szolgáltató szervezetnek (EPO) van néhány közös dolga a HMO-val, mások közös a PPO-val. Ha EPO-t választ, akkor kedvezményes díjakat kap, ha olyan szolgáltatót lát, aki hálózatban van. Ha hálózaton kívüli szolgáltatót talál, akkor kezelésére valószínűleg nem vonatkozik a biztosítás.

Egy másik tulajdonság, amely a HMO-t megkülönbözteti mind a PPO, mind az EPO tervtől, az az alapellátás-szolgáltató (PCP) kiválasztásának szükségessége. Látja a PCP-jét ellenőrzés céljából, vagy amikor az időjárás alatt érzi magát. Ha úgy gondolják, hogy speciális ellátásra van szüksége, akkor más szolgáltatóhoz kell utalnia. PPO vagy EPO esetén nem kell PCP-t választania. Szükség van áttételre, ha szakembert szeretne felkeresni.

Záró szó

A havi díj nem mondja el az egész történetet, amikor a biztosítási és egészségügyi költségeire vonatkozik. Csak akkor válasszon alacsony havi prémium díjcsomagot, hogy sok pénzt fizet a zsebéből. A legolcsóbb havi árat tartalmazó terv hosszú távon nem mindig a legolcsóbb. Alaposan vizsgálja meg a rendelkezésre álló terveket, hogy megértse, mit fizet a gondozás mellett a díjak mellett. Ezután válasszon egy olyan prémiumot tartalmazó tervet, amely a költségvetés és az egészség szempontjából megfelelő.

Mit keres az egészségbiztosítás kiválasztásakor? Inkább fizetne alacsony összeget és magas költségeket, vagy fordítva?