Az életbiztosítási politikák különféle típusai - Mennyire van szüksége?

Bár ez nem az ideális módszer az életbiztosítás megvásárlására, ennek ellenére a legtöbb ember megszerzi azt: Nem vesz életbiztosítást - nekik eladják.

Az életbiztosítás vásárlásának okai

Ahogy öregedtem, megházasodtam, családot alapítottam és vállalkozást kezdtem, rájöttem, hogy az életbiztosítás elengedhetetlen és alapvető fontosságú a megfelelő pénzügyi tervhez. Biztosításra volt szükségem, hogy megvédjem a családomat idő előtti halálom vagy a birtokképtelenség miatt. Noha a szükséges fedezet nagysága változott az öregedéssel és a felelősségvállalásom változásával, az életbiztosítás alapvető előnye - megvédve szeretteimet a váratlanul elhalás kockázatától - állandó volt..

Az évek során az életbiztosítás nyugalmat adott nekem, tudva, hogy a különféle kötvényekből származó pénz több alapvető eszköz kifizetésére is rendelkezésre áll:

• Záró költségek. A temetés és temetkezés költségeit, valamint az egyéb pénzügyi kötelezettségeket a feleségem és a családom nehezebben fedezte volna fiatalabb korunkban. Megfelelő életbiztosítással azonban bíztam benne, hogy sem a feleségem, sem a szüleim nem szenvednek anyagilag.
• Főiskolai költségek. Mint az legtöbb atya, szerettem volna biztosak lenni abban, hogy a gyerekeim is megfelelő oktatással rendelkeznek, ezért elegendő fedezetet vásároltam ahhoz, hogy a korai halálom ne tiltja ezt.
• Házastárs jövedelme. A feleségem jövedelme elengedhetetlen volt életmódunkhoz. Arra is rájöttem, hogy ha idő előtt elhunyt, segítségre lesz szükségem azokban a feladatokban, amelyeket megosztottunk, és nem tudtam egyedül megtenni, például a ház takarítása, mosoda, főzés, szülő-tanár konferenciák, iskolai munka és orvos látogatások..
• Otthoni jelzálog és egyéb adósságok. Az idő múlásával elkezdtünk eszközöket szerezni - házat, autókat és más jó életű eszközöket. Ezekkel az eszközökkel azonban különféle tartozások jöttek létre. Amellett, hogy jövedelmet nyújtottam a mindennapi megélhetési költségek fedezésére, vásároltam biztosításokat adósságok fedezésére (például a jelzálogkölcsönöket), hogy a családomnak ne kelljen eladnia házunkat, hogy fizetőképes maradjon.
• Partner partner részesedése a társaságban. Életbiztosítást használtam üzleti partnerem életében annak biztosítása érdekében, hogy elegendő készpénz álljon rendelkezésre ahhoz, hogy vásároljam az érdeklődését az örököseitől, és kifizessem a részesedését a társaság kötelezettségeiből anélkül, hogy magam a társaságot kellene eladnom. Ugyanezek voltak a szükségletei (annak a kockázata, hogy meghalhatok), tehát az életemben biztosítást is vásárolt. A vétel-eladási megállapodás finanszírozását a közös életbiztosítással hajtották végre.
• Lehetséges ingatlanadók. Szükség esetén biztosítással biztosítottam, hogy örököseimnek nem kellene semmilyen eszközt eladniuk, vagy veszélyeztetniük a nyugdíjazáskor megtakarított pénzeszközöket az ingatlanadók fizetése érdekében. A biztosítás erre a célra leggyakoribb a nagy birtokokban, és állandó biztosítást használ, nem pedig futamidejét, annak biztosítása érdekében, hogy a biztosítás élettartama végéig fennmaradjon..

Életem alatt ezer dollárt költöttem életbiztosítási díjakba, de soha nem bántam meg egyetlen fillért sem.

Az életbiztosítás megértése

A legtisztább és legegyszerűbb formában az életbiztosítás egy magánszemély és egy biztosítótársaság közötti szerződés, amely alapján ez utóbbi vállalja, hogy a biztosított biztosított kedvezményezettjeinek meghatározott összeget fizet a biztosított halála esetén. Cserébe a kötvénytulajdonos vállalja, hogy a biztosítási társaságnak díjat fizet, amíg a szerződés hatályban marad. A társaság nem biztosítja a halál ellen, hanem a halál ellen egy meghatározott fedezeti időszakon belül - 1 év, 5 év, 10 év vagy élettartam.

A nagyszámú törvény és a statisztikai adatok felhasználásával az aktuáriusok kiszámítják az egyének halálozási arányát életkor, nem, dohányzás használata, egészségi állapot és családi történelem alapján 1 és 100 év közötti korig. Ezek az adatok, valamint az adminisztratív költségek és nyereség tényezői , a biztosítási kötvénytulajdonosok által fizetendő díjak meghatározására szolgál.

A havi halálozási táblázat 2007-es adatokra vonatkozó példája a Társadalombiztosítási Igazgatóságtól érhető el. E halálozási táblázat felhasználásával például egy 25 éves korú férfi halálozási aránya 0,14446 egy 1000 hasonló egyén csoportjában. Következésképpen 1,45 dollár díjat fizet, plusz adminisztratív költségeket és nyereséget az első 1000 évi fedezetért (0,001446 várható haláleset x 1000 dollár = 1,45 dollár)..

Amint ez a személy öregszik, annak esélye, hogy meg fog halni a szerződéses évben, enyhén növekszik az éves díjköltségek ennek megfelelő növekedésével. Ugyanez a táblázat jelzi, hogy a 65 éves férfi halálozási arány 1,6723 / 1000. Következésképpen az idős férfi egyéves fedezetévének díja 16,72 dollár, plusz adminisztratív költségek és nyereség minden egyes fedezeti 1000 dollárért (16,723 várható haláleset x 1000 dollár = 16,72 dollár), tükrözve, hogy halálának valószínűsége a szakpolitikai évben 11,5-szer nagyobb. mint egy 25 éves.

Minden biztosítótársaság csoportos tapasztalatai alapján saját halálozási táblázatokat dolgoz ki. Ugyanakkor az összes halálozási táblázat tükrözi annak valószínűségét, hogy a halál esélye növekszik az ember öregedésével, vagy fordítva: nagyobb összegű biztosítás érhető el ugyanazzal a járulékkal szemben, minél fiatalabb a személy.

Természetbiztosítás

Az előző bekezdésben szereplő példa egy olyan típusú biztosítás, amelyet általában „futamidejű” vagy „tiszta” életbiztosításnak neveznek. Úgy írják, hogy konkrét haláleseti juttatást nyújt, és egy bizonyos ideig védelmet nyújt az egyén számára, a biztosítási díj megfizetése ellenében. Ha a biztosított a szerződéses időszak végén él, akkor a biztosítási díj elveszik, vagyis a biztosító társaság nem fizet a biztosítottnak vagy annak örököseinek..

A biztosítási társaság ezt követően kiszámítja egy új díjat, amely tükrözi a halálozás nagyobb valószínűségét, és azt egy másik biztosítási év biztosítása érdekében beszerezte az ügyféltől. Mivel a halál valószínűsége az élet minden évében növekszik, ugyanaz a díjfizetés minden egymást követő évben alacsonyabb biztosítási összeget vásárolna. Vagy másképpen fogalmazva: a biztosítás azonos névértékének megtartása érdekében a díjak évente emelkednek a megnövekedett halálozási kockázat fedezésére.

A távbiztosítás különféle szerződési periódusokon áll rendelkezésre - évente (éves megújítható időtartam), 5 évre, 10 évre és 20 évre. Ha a szerződés időtartama egy évnél hosszabb, a biztosító társaság hozzáadja az egyes évekre vonatkozó egyéni halálozási arányt, és kiszámítja az átlagos díjat, amelyet a kötvénytulajdonos minden évben fizet. Az ötéves futamidejű politika az öt éves számítás összesítését öten osztja, és az átlag éves kifizetés megállapításához öt. A 10 éves kötvény 10 egyedi számítás összegét osztja 10-gyel és így tovább. A díj a fedezet minden évében azonos, magasabb, mint a korábbi években megkövetelt tényleges halálozási kockázat, a későbbi szakpolitikákban pedig kevesebb..

Állandó életbiztosítás

Az egész életbiztosításra általában hivatkoznak, a legtöbb állandó biztosítás egyszerűen meghosszabbított időtartamú biztosítási kötvény egy felhalmozódó megtakarítási elemmel. A biztosítás úgy van megtervezve, hogy a befektetési hányad megegyező ütemben növekedjen, mint a halálozási arány. A befektetési oldal növekedésével a biztosítás által fizetett kötvény névértékének része csökken, és a névérték vagy a halálos ellátás változatlan marad. A kötvény névértékét a kedvezményezetteknek fizetik ki a biztosított halálakor vagy a biztosított 100 éves korában, feltételezve, hogy a biztosítási díjakat a szerződés megköveteli. Általában a mögöttes befektetési elem és a biztosítási elem kombinációjából fizetik ki.

Egyes pénzügyi tervezők nem hajlandóak teljes életbiztosítást vásárolni, ha az eredmény kevesebb lenne, mint amennyire szükség lenne, és inkább a megtakarításokat és a biztosítási elemeket választják el egymástól. Tapasztalataim szerint a teljes életbiztosítás nagyobb problémája az, hogy a családot alapító fiatalabb emberek, akiknek jelentős hosszú távú tartozásaik vannak, gyakran alulbiztosítottak, mivel az állandó biztosítási díjak fedezésére alacsonyabb fedezetük van, mint ami körülményeikhez szükséges.

Az univerzális életbiztosítás az állandó biztosítás rugalmasabb változata, amelynek célja az egész életbiztosítási politikában jellemző befektetési és kezelési merevség leküzdése. Valójában a biztosítási és a befektetési részek külön vannak, és lehetővé teszik a kötvénytulajdonos számára, hogy a halálos ellátások, a halmozott készpénzértékek és a díjak függvényében változhasson. Eltérően a hosszú távú biztosításoktól, amelyek nem állnak rendelkezésre, vagy amelyek öregedésével megfizethetetlenül költségessé válhatnak, az egyetemes életbiztosítási módszer biztosít módot az életre szóló fedezet biztosítására, valamint az állandó birtokokkal kapcsolatos aggályokra, például temetkezési költségekre és ingatlanadókra..

Annak meghatározása, hogy mekkora fedezetre van szüksége

Míg vannak olyan népszerű hüvelykujjszabályok, amelyek a szükséges életbiztosítás összegét (az éves jövedelem 8-10-szerese) ajánlják, és számos elérhető online program segítségével megvásárolható biztosítási összeg kiszámítását végzik, az egyes személyek helyzete eltérő, és a szükségletek változnak idő. Következésképpen minden alkalommal értékelnie kell a helyzetét, amikor egy olyan jelentős esemény bekövetkezik az életében, mint például házasság, születés, házvásárlás, új vállalkozás, házastárs halála vagy nyugdíjazás..

1. Határozza meg az ideális mennyiséget
A biztosítási igények durva közelítéséhez vegye figyelembe a következő megközelítést:

• Szorozzuk meg az adózás utáni éves jövedelmeket azon évek számával, amelyre várhatóan életbiztosításra van szükség. Például házastársának 40 000 USD adózás utáni jövedelemre van szüksége a 40 éves nyugdíjig, vagyis összesen 1 600 000 USD adózás utáni jövedelemre van szüksége..
• Adjuk hozzá a nagyobb események, például a gyermekek, a főiskolai, a jövőbeli jelentős beszerzések és a végső költségek költségeit (1 600 000 dollár házastársi szükséglet + 500 000 dollár gyermekeknek és egyetemen = 2 100 000 dollár).
• Ezután vonja le a nettó eszköz (eszköz - forrás) értékét, hogy meghatározza az örököseinek évente összesen igényelt pénzmennyiséget (2 100 000 USD szükséglet - 100 000 USD eszköz = 2 000 000 USD).
• Végül határozza meg az összeg jelenértékét - ez mekkora fedezetet igényel a vásárláshoz. Használjon egy jelenérték-táblázatot vagy számológépet, amelynek éveinek vagy időszakának száma 40 (ebben a példában ez az időtartam várható az életbiztosítás fennállására), és a kamatláb 2,0% -a. A konzervatív kamatláb biztosítja, hogy örökösei a biztosítási pénzt legalább addig tarthatják, amíg szüksége van rá. Az éves 2,0% -os növekedési ráta konzervatív és reális. A jelenértéket mutató táblázat azt jelzi, hogy ennek a rátának és a kifejezésnek a jelenérték-tényezője 0,4529. Szorozzuk meg ezt a számot az Ön által megadott teljes összeggel (2 000 000 x x 0,4529 = 905 800 dollár). Ebben a példában ma megközelítőleg 910 000 USD-re van szüksége biztosítási biztosításra.
• Hasonlóképpen határozza meg a fedezet minimális összegét - esetleg azt is, amely a házastársának kevesebb összegét fedezi a főiskolai vagy éves jövedelemcseréhez. Ha két számjegy van, akkor valami mással együtt dolgozhat, ha az ideális fedezetért járó díj megfizethetetlen.

2. Számítsa ki a biztosítási díjakhoz rendelkezésre álló pénzeszközök összegét
Határozza meg, hogy mekkora összeget fizethet a biztosítási díjakban, és mennyit engedheti meg magának a későbbi években. Ha még nem rendelkezik saját költségvetéssel, készítsen olyanat, amely elszámolja az élet egyéb szükségleteit, például menedéket, élelmet, ruházatot, szállítást és egészségbiztosítást, hogy meghatározza, mit engedhet meg magának..

3. Kérjen több biztosítási szolgáltatótól a szükséges minimális és maximális fedezetet
Győződjön meg róla, hogy megérti a biztosítási feltételeket, amelyek a politikájának árképzéséhez kapcsolódnak. Például, ha dohányzik, akkor a dohányosok politikájának költségeit viselje, ahelyett, hogy támaszkodna a meghirdetett prémiumra, vagy arra, amit egy tökéletes egészségű nemdohányzó fizetne. A nem dohányzó, 25 éves, jó egészségű férfi valószínűleg évi 1500–2000 dollár közötti díjat fizet a 910 000 dollár időtartam-biztosításért.

4. Válassza ki a házirend megvásárlásának optimális tulajdonosát
Amíg Ön a biztosított élet, a kötvénytulajdonos megbízható társaság lehet, a házastársa, vagy bárki más, akinek biztosíthatatlan érdeke van az életedben. Biztos benne, hogy tisztában van-e bármilyen biztosítási jövedelem adózási szempontjaival, amelyeket halálakor a kedvezményezettek megkapnak. Például a házirend tulajdonjogát a házastársa birtokolhatja, ezáltal elkerülve a biztosítási jövedelmekre kivetendő adókat, amelyek akkor fizethetők meg, ha a fedezett házastárs egyben a házirend tulajdonosa is.

Mivel jogi követelmények vannak annak biztosítására, hogy a bevétel a birtokon kívül maradjon, mindig bölcs dolog konzultálni egy ingatlantervezővel vagy ügyvéddel, amikor az élettartam végét érintő kérdésekkel foglalkozik.

Biztosítási igények

Ezt a folyamatot szem előtt tartva, a következőkben példák találhatók egy tipikus személy életbiztosítási igényére:

• Házasság előtti és gyermekek. A fiatal felnőtteknek és a gyermek nélküli házasoknak általában nincs jelentős szükségük az életbiztosításra. A temetési költségek, a főiskolai kölcsönök és a fogyasztói tartozások megfizetése mellett a kötelezettségek minimálisak. Ha Ön és a házastársa egyaránt dolgozik, nem rendelkezik otthonmal, vagy jelentős adósságot halmoz fel, kevés szükség van biztosítási vételre a keresőképesség védelme érdekében, mivel túlélő házastársa valószínűleg továbbra is dolgozik. Ezen túlmenően egy fiatal túlélő partner valószínűleg újraházasodik. A szükséges életbiztosítás összege általában kevesebb, mint 50 000 USD mindkét partner esetében.
• Ház vásárlása vagy jelentős adósság felmerülése. Ha ön egyedülálló, és senki másnak nincs kötelezettsége egy bizonyos adósságra, akkor az eszköz eladható, és a bevételeket az átadásakor felhasználhatja kifizetésre. Ha házas, és azt akarja, hogy az eszköz sértetlen maradjon, a szükséges biztosítási összeg magában foglalja az adósság fennmaradó egyenlegét. Például, ha a jelzálog 200 000 dollár, akkor 200 000 dollárra lesz szüksége. Mivel a jelzálog kifizetésre kerül, a szükséges biztosítás összege csökkenni fog. A mindennapi megélhetési költségeiben azonban figyelembe kell vennie a házbiztosítás és az adók folyamatos költségeit. Az ebben a helyzetben lévő személy életbiztosítása valószínűleg 400 000 és 600 000 dollár között mozog.
• Gyermekek. Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériumának egy közelmúltbeli tanulmánya szerint a 2010-ben született 18 éves korú gyermek nevelésének átlagos költsége 226 920 USD. A főiskolai költségek további 21 447 dollár évente egy állami állami főiskolán. Ismét csökken a biztosítás igénye e költségek fedezésére, mivel továbbra is él, dolgozik és megtakarít. Az első évben kb. 300 000 dollár fedezetre van szüksége újszülött számára, ideértve a tervezett főiskolai költségeket is. Ez a költség csökkenti a gyermek életének minden évét. Ne feledje, hogy a biztosítás célja annak a jövedelemnek a biztosítása, amelyet a korai halál miatt nem tud biztosítani; csak akkor fizet, ha meghal. Külön megtakarítási elemre, esetleg egy állandó biztosítási kötvényben felhalmozott készpénzérték formájában, szükség van a költségek fedezésére, ha él. A gyermekes embereknek gyermekénként legalább 200 000 dollár életbiztosítási fedezettel kell rendelkezniük, egyéb igényeik mellett.
• Vállalkozás indítása. Ha egy üzleti tulajdonos meghal, ingatlanadó fizetni kell. Az életbiztosítás az egyik módja a likviditás biztosításának, amikor erre szükség van, kivéve, ha készen áll az üzlet eladására. Ha partnerkapcsolatban áll, akkor minden partner vételi és vételi megállapodást kíván finanszírozni a biztosításból, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nem kell fedeznie a partner viseli vállalati kötelezettségeinek költségeit, és hogy van készpénzük az elhunyt megvásárlásához is. partnerének érdekei a társaságban örököseitől. Ezt a biztosítási igényt külön biztosítási kötvényben kell fedezni, a tulajdonosoktól eltérően, a családi biztosíték megvásárlásához vásárolt biztosításoktól.
• Halálozási és ingatlanadók. Mire a legtöbb ember eléri a nyugdíjkorhatárt, kevés életbiztosításra van szükség, kivéve, ha a személynek jelentős vagyona van (jóval egymillió dollár felett). Ebben az esetben, különösen akkor, ha az eszköz értékesítése nehézkes lehet, vagy a kedvezményezettek számára nehézségeket igényelhet, sok ember az életbiztosítást kizárólag a likviditási értéke miatt tartja a helyén. Ha a birtok ebbe a kategóriába tartozik, keresse fel az ügyvédet egy teljes ingatlantervezési gyakorlat elvégzéséhez - ez megfizeti a megtakarított adókat.

Záró szó

Egyesek tévesen gondolják, hogy az életbiztosítás átverés, mert a biztosítási díjak elvesznek, ha a biztosítási időszak alatt nem halál következik be. Összehasonlítják az életbiztosítást a szerencsejátékokkal, és feladják a védelmet.

Ne légy bolond. Nincs fogadás - meg fogsz halni, és senki sem tudja, mikor. Lehet, hogy ma, holnap, vagy 50 évvel később, de meg fog történni. Az életbiztosítás megvédi örököseit a tudatlanságtól.

Milyen egyéb tényezőket veszi figyelembe a szükséges életbiztosítás összegének meghatározásakor?