Mi a hosszú távú gondozás biztosítása - előnye és hátránya

A hosszú távú gondozás (LTC) biztosítása gyakran megoldást kínál erre a dilemmára. A tartós ápolási biztosítás szükségessége azonban nem mindig egyértelmű, és sokan tévesen feltételezik, hogy meglévő egészségbiztosítási kötvényeik fedezik az ilyen típusú ellátást. Ezenkívül a tartós ápolás költségei nagyon magasak. Az, hogy az LTC-politika értelme van-e az Ön számára, annak megértésével kezdődik, hogy mi az, mire vonatkozik más egészségügyi politikája, és megengedheti-e magának a biztosítási díjakat, vagy annak kockázatával, hogy nem rendelkezik politika.

Válaszol a hosszú távú gondozás biztosításával kapcsolatos GYIK-ra

1. Mi a tartós ápolási biztosítás??

A hosszú távú gondozás biztosítása lehetővé teszi a különféle szolgáltatások nyújtását olyan egyének számára, akik már nem képesek maguk gondozására, ahogyan valaha is képesek voltak. A tartós ápolási ellátásokat igénybe vevő embereknek általában segítségre van szükségük két vagy több napi életvitel során, például vezetés, székre ülés és az ülésről való áthelyezés, WC-k használata vagy gyógyszerek megfelelő beadása. Az egészségügyi ellátási politikák általában nem terjednek ki az e tevékenységekkel kapcsolatos segítségnyújtásra, ezért a hosszú távú gondozás biztosítása rendkívül hasznosnak bizonyulhat.

Noha a politikák eltérőek, a legtöbb hosszú távú gondozási politika a napi tevékenységekkel kapcsolatos segítségnyújtást, otthoni egészségügyi ellátást, családi gondozóknak nyújtott ideiglenes szolgáltatásokat, ápolási otthoni vagy támogatott lakóhelyi ellátást és felnőttkori gondozást nyújt. A tartós ápolási politikát igénybe vevő egyének átlagos ellátási időszaka három év, és ez az ellátás akkor alakul ki, amikor az egyén vagy a családtag felhívja a biztosítótársaságot annak jelzésére, hogy a kedvezményezett már nem képes otthon gondozni magát. Ez a felhívás ezután elindítja a nővér értékelését a kedvezményezett orvosi és kognitív állapotáról, otthoni működéséről és az aktuális gyógyszerekről annak megállapítására, hogy jogosultak-e ellátásokra.

4. Mi a helyzet a Medicaid-kel? Nem segít?

A Medicaid néha segíthet a hosszú távú gondozás költségeinek megtérítésében, de a Medicaidre való számítás nem bölcs pénzügyi tervezés azok számára, akik életük során eszközöket építettek fel. A Medicaid használatának az utolsó ároknak kellene lennie, akik tartós ápolásra szorulnak, de nincs jövedelem, megtakarítás vagy eszköz a költségek fedezésére..

Tegyük fel, hogy egy személynek 125 000 dollár vagyona volt, mielőtt tartós ápolásra volt szüksége. Ha ez a személy nem tervezte volna előre, akkor 2000 dollár kivételével minden eszközt le kell költenie azzal, hogy magánfizetést fizet a hosszú távú ápolásért, mielőtt a Medicaidra jogosult lenne. Szerencsére ez az összeg nem tartalmazza néhány kizárt eszközt: egy autó, személyes dolgok, bútorok, előre fizetett temetkezési eszközök, 1500 dollár életbiztosítás és az otthon, mindaddig, amíg a házastárs vagy eltartott gyermek a tartózkodási helyen marad.

A Medicaid megszerzésének szabályai nagyon bonyolultak és államonként eltérőek, de lényeg az, hogy egy személynek meg kell csökkentenie likvid eszközét 2000 dollárra, mielőtt felhasználná a Medicaid ellátást. Rendkívül bölcs dolog az idős gondozóval folytatott ügyvéddel beszélni a Medicaidra való jogosultságról, ha egy szeretett nem tervez előre, és ha úgy tűnik, tartós ápolásra van szüksége..

A Medicaidra támaszkodva az egyén lehetőségeit is korlátozza. Nem minden ápolóház és segített életvitelű intézmény fogadja el a Medicaid-ot, és nagyon kevés otthoni gondozói szolgáltatás fogadja el a Medicaid-et vagy a tartós ápolási biztosításon kívüli egyéb biztosításokat. A Medicaidra támaszkodó személyeknek olyan létesítményben kell élniük, amely elfogadja a Medicaid fizetéseit, és ez néhány ember számára ártalmatlannak érezheti magát, mivel az ápolási otthonok, ahol szükség esetén rendelkezésre áll egy Medicaid ágy, előfordulhat, hogy ágyaikat nem töltik meg. okból, vagy nagyon távol helyezkedik el az egyén támogatási rendszerétől. És ha valaki egy ápolási otthonban van Medicaid ágyban, a családtagoknak azt tapasztalhatják, hogy nehéz lehet áthelyezni egy másik intézménybe.

5. Kinek szól??

A tartós ápolási politikák nem mindenkinek vonatkoznak. A kötvény költsége általában magas, ami valószínűleg nem éri meg a kiadásokat azon személyek számára, akiknél nincs jelentős jövedelem- vagy megtakarítási számla. A biztosítási biztosok nemzeti szövetsége szerint az emberek, akiknek egyetlen jövedelme a társadalombiztosítás, valószínűleg nem vásárolhatnak kötvényt, mert a potenciális jutalom nem éri meg a pénzügyi kockázatot. Ezenkívül azoknak, akik nem engedik meg maguknak a fedezetet, nem kellene vásárolniuk kötvényt. A hosszú távú gondozási politikát legjobban védelemnek tekintik mind a választások, mind a megtakarítások elvesztése ellen az élet végén. Ennek azonban nem szabad drasztikusan csökkentenie az ember azon képességét, hogy döntéseket hozzon, vagy megtakarítsa megtakarításait jelen pillanatban, mert ez sértené a politika célját.

A legjobb esélye, hogy kedvező árú politikát szerezzen, az, hogy megkezdi a folyamatot az egészségügyi problémák megjelenése előtt, amelyek általában az életkorral válnak össze. A LongTermCare.gov szerint a tartós ápolás-biztosítás átlagos éves költsége korosztályonként 2007-ben 2 207 dollár volt. Ugyanakkor a 40 év alatti emberek évi 881 dollárt fizethetnek. Ez a szám érthető módon évente 2539 dollárra növekszik a 65 és 69 év közötti embereknél. Ezek a költségek átlagosan 4,8 éves fedezetet vásárolnak napi mintegy 160 dollár értékben otthon vagy létesítményben.

A politikától függően vagy közvetlenül fizeti a kedvezményezettnek a gondozás költségeit, vagy fizet egy intézményt vagy ügynökséget. Az adott irányelvre vonatkozó információk mind a kiváló nyomtatásban szerepelnek, amelyet nagyon fontos alaposan elolvasni.

6. Mikor kellene fontolóra vennem egy irányelv beszerzését?

Egyes pénzügyi szakértők és ügyvédek nem javasolják a kötvény megvásárlását 60 éves kor előtt, ám mások úgy vélik, hogy ésszerű, ha egy személy 50 éves korában vásárol kötvényt. Ön és családja rajtad múlik, hogyan kívánja felhasználni a 2000 dollárt évente - akár kötvényre, akár más módon megtakarításra. Ha azonban erős vágya van az életed megtakarításainak védelmére, és úgy érzi, hogy könnyen megfizetheti a díjakat, akkor általában jó, ha a nyugdíjkorhatár előtt megvásárolja a kötvényt..

Ha sokkal tovább vár a nyugdíjkorhatár után, a díjak meglehetősen magasnak bizonyulhatnak, és a politikák szabályokat tartalmaznak a fennálló feltételek ellen. Ha demencia vagy fogyatékosság alakul ki a biztosítás megvásárlása előtt, akkor valószínűleg túl késő. És figyelembe véve a nők ápolási otthonában tartózkodásának magasabb arányát, különösen a nők számára fontos fontolóra venni az ellátás szükségességét az élet olyan szakaszában, amikor megfizethetik a biztosítási kötvényt..

7. Mit kell keresnem egy politikában??

Hosszú távú gondozási biztosítási kötvény megvásárlása olyan társaságoktól, mint például a Genworth, nehéz döntést jelenthet. A díjak gyakran magasak, és nehéz gondolkodni és megtervezni a napi tevékenységekhez szükséges segítség igénybevételének lehetőségét. A hosszú távú gondozási politikák azonban nagyon fontos pénzügyi tervezési eszköz, amelyek biztosíthatják a megtakarítások élettartamának megőrzését, nem is beszélve a nyugalomról.

A politika megvásárlásának vagy elmulasztásának súlyos pénzügyi következményei miatt a Consumer Reports javasolja, hogy a döntéshozatali folyamatba vonják be a díjszabású pénzügyi tervező bölcsességét annak meghatározása érdekében, hogy pénzügyi szempontból okos ötlet-e. A pénzügyi tervező segítséget nyújthat a kockázatokkal és haszonnal kapcsolatos kérdésekben, mivel a házirend megvásárlása nem mindenki számára megfelelő. A Consumer Reports azt is javasolja, hogy keressen egy független biztosítási ügynököt a kötvény eladására. Ez a független ügynök segítséget nyújt számos bevált ajánlat biztosításában egy jól működő vállalattól.

Ennek ellenére, a politikák összehasonlításakor több szempontot is meg kell fontolni. Az, hogy miként hasonlítja össze a politikákat a vállalat stabilitásán túl, az Ön pénzügyi helyzetétől, valamint a gondoskodás és megtakarítások szintjétől függ, amelyet biztosítani szeretne.

Beszéljen ezekről a kérdésekről, és hasonlítsa össze az irányelveket a pénzügyi tervezőjével:

• Mi a kérdéses biztosítótársaság pénzügyi minősítése? Ügyeljen arra, hogy erős pénzügyi besorolással rendelkezőt válasszon.
• Mi a biztosítótársaság története a díjak emeléséről? Még prémium kirándulások esetén is érdemes biztosítási kötvényt vásárolnia, amelyet továbbra is megengedhet magának, különösen ha jövedelme rögzített.
• Hogyan igazodik a politika az inflációhoz??
• Személyes megtakarításainak mekkora részét tudod fordítani a hosszú távú ápolás költségeire? Például, ha megengedheti magának, hogy a személyes megtakarításokat a költségek felének felére fordítsa, akkor kevesebb napi juttatást is megvásárolhat, amely megtakarítja a díjak költségeit..
• Hogyan biztosítja a politika, hogy megőrizze fedezetét? Keressen adóügyi előírásokat - ez azt jelenti, hogy a társaság nem törölheti fedezetét mindaddig, amíg Ön meg nem fizeti a díjakat.
• Mi az eliminációs időszak az ellátások igénybevétele és megszerzése között? Ismét, ha megengedheti magának a 180 napos késést, ez segíthet megtakarítani a díjakat. Ha nincs sok megtakarítási módja, akkor valószínűleg rövidebb késési időre lesz szüksége.
• Előnyben részesíti az ellátások megszerzését? Egyes házirendek közvetlenül az Ön számára fizetnek, mások fizetnek a szolgáltatónak.
• Meddig akar garantálni a fedezetet, ha juttatásokat kap? A tartós gondozásra szoruló személy átlagos időtartama három év, de az átlagos fedezeti garancia 4,8 év. Minél rövidebb a fedezet hossza, annál alacsonyabb a díjak költsége.
• Milyen gyakran fizetik az ellátásokat Önnek vagy az ellátónak?
• Inkább a lefedettséget részesíti előnyben az időkorlátok vagy a dollárkorlátok tekintetében??

8. Mi az eliminációs időszak és miért fontos??

A tartós ápolási politika kiesési idõszakra történõ levonhatóságát gondolhatja. Ez egy módja annak, hogy a biztosító társaság megbizonyosodjon arról, hogy Ön vagy családtagja „bőrrel rendelkezik a játékban”. Mindegyik kötvénynek van egy meghatározott eliminációs periódusa, és ez az időtartam közötti időtartam áll fenn a követelés benyújtása és az ellátások tényleges megérkezése között - vagyis a kiesési időszak alatt a zsebéből fizetnie kell az ellátásokért.

Gondoljon úgy, mint egy levonható járműbiztosításra: A magasabb levonhatóság alacsonyabb havi díjakat jelent, ugyanúgy, mint a hosszabb megszüntetési időszak alacsonyabb havi díjakat jelent. Ha tudja, hogy családjának nincs sok eszköze a tartós ápoláshoz szükséges zsebköltségek fedezésére, érdemes egy rövid kiesési időszakot választania. Ha jelentős megtakarításai vannak, és a hosszú távú ápolási biztosításban a fő cél a megtakarítások nagy részének védelme (de nem aggódik a zsebében felmerülő költségek miatt), választhat egy hosszú kitörési periódust a megtakarítás érdekében a díjakra. Az eliminációs periódus egészen nulla naptól egészen 365 napig terjedhet.

A politika ezen elemét ismét fontos megvizsgálni a pénzügyi tervezőnél, mivel a kiválasztott megszüntetési idő a megtakarítások összegétől függ, amelyet meg akar védeni, vagy közvetlenül érinti a díj összegét..

Záró szó

Pénzügyi következményektől eltekintve, ami a politikában a legjobb, nagyrészt azon alapul, amely a legmegfelelőbb az egyén és családja számára. A legtöbb amerikainak soha nem kell hosszabb ideig ápolási otthonban maradni. De a legtöbb amerikainak esetleg további ellátásra van szüksége otthonában, miután elérték a nyugdíjkorhatárt. Ezeket az embereket - és családtagjaikat - oly gyakran roppantja a forráshiány a házon belüli kiegészítő segítségért. Még akkor is, ha a házirend egy túlzott mértékű díj miatt nem tudja fedezni az ápolói otthoni elhelyezés teljes költségét, hatalmas jutalmakat érhet el olyan politika, amely legalább néhány pihenési szolgáltatást nyújt a családnak, vagy napi néhány órát ápolói ellátást fürdéshez és WC-khez. egy család számára, amelynek feladata a szeretett ember gondozása, miután elgyengültek.

A családok gyakran kedvezőtlen lehetőségek nélkül találják magukat egy szeretett ember számára, akinek több segítségre van szüksége, mint amennyit tudnak nyújtani. A legalapvetõbb elõnyökkel járó politika éppen annyi lehetõséget kínál, hogy könnyebben fenntarthassa az ellenkezõ irányítást az egyébként nehéz és nemkívánatos helyzetek felett. Beszélje meg lehetőségeiről mind a pénzügyi tervezővel, mind a biztosítási brókerdel, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a hosszú távú gondozás biztosítása mint pénzügyi tervezési eszköz megfelelő-e az Ön számára.

Mit fog tenni, ha egy szülőnek vagy házastársának több gondoskodásra van szüksége, mint amennyit Ön képes biztosítani?

Ezt a posztot a Genworth hosszú távú gondozási biztosítása ihlette.