Mi fáj és befolyásolja az Ön hitelképességét? 8 javítandó tényező és pénzügyi hiba

A probléma az, hogy a három fő hitelmonitor-társaság, amely meghatározza az Ön pontszámát (Equifax, Experian, TransUnion), egyre összetettebb algoritmus-sorozat és más tényező segítségével érkezik erre a fontos számra. Ha pontosan kitalálhatja, hogy a FICO pontszámot hogyan határozzák meg, akkor jó az Ön számára. Ön valószínűleg a legokosabb ember a világon. A többi számára a myFICO jó forrás arra, hogy többet megtudjon, és kitalálja, mi az Ön hitelképessége.

Szerencsére rengeteg dolgot lehet tenni a hitelképesség javításához anélkül, hogy aggodalomra adnánk ezt a titokzatos egyenletet. Rengeteg dolog is van nem csinálni. Íme 8 pénzügyi hiba, amely garantáltan károsítja a pontszámot.

1. Késedelmes / nem fogadott befizetések
A következetes és időben történő fizetési előzmények a hitelképesség 35% -át teszik ki. Ez nem azt jelenti, hogy egy késedelmes fizetés teljesen megrontja hitelét. Ez azt jelenti, hogy ha megszokja a kifizetések / beszedések hiányát vagy a fizetés késését, akkor pontszáma szenvedni fog. Ezenkívül a hitelezők több mint hajlandóak késedelmi díjakat felszámolni, és néhány esemény után akár fel is emelik a kamatlábat. Tehát kétféle módon fizet végül: azonnali díjak a fizetés elmulasztása miatt, valamint a későbbi hitelek és hitelkeretek megemelt kamatlába. Ez gyakori az új tisztességtelen új hitelkártya-díjakban.

2. Megnövekedett adósság / hitelarány
Ha egyenlege hirtelen emelkedik, de nem kapott új hitelkeretet, figyeljen a pontszám csökkenésére. Ez különösen igaz, ha az egyenleg hitelkártyán van, és nem kerül azonnal kifizetésre. A felhasznált meghosszabbított hitel százaléka a hitelminősítés további 30% -át teszi ki. Ez azt jelenti, hogy tisztában kell lennie azzal, hogy mekkora összeggel növeli hitelképességét, és a lehető legnagyobb mértékben tartsa alacsony egyenlegeit.

3. Munkanélküliség
A munkanélküliség periódusai egy bizonyos ponton mindenkit megütik. Ez kemény. Szerencsére vannak munkanélküli-ellátások, amelyek segítenek bejutni a nehéz időkbe. A munkanélküli-ellátások megszerzésekor azonban ne feledje, hogy ez kissé befolyásolja a hitelképességi mutatóját, ezért szeretné ezeket az ellátásokat a lehető legrövidebb ideig kapni. A hitelintézetek nem tudják, hogy munkanélküliséggel küzd, de elismerik jövedelmének csökkenését. Ez megváltoztathatja az esedékessé váló fizetési képességét időben, ami rontja a hitelképességét. Ha ez te vagy, itt van néhány hasznos tanács, hogyan lehet munkát találni, miközben a munkanélküliségi ráta továbbra is növekszik.

4. Túl sok hitelkérelem
Az új hitelkérelmek hirtelen növekedése rossz üzenetet küld a hitelintézeteknek, amelyek a pontszámot lecsökkentik. Ez leggyakrabban akkor érvényes, ha egynél több hitelkeretet (például HELOC - otthoni hitelkeret) kér rövid időn belül. Például, ha januárban két hitelkártyát igényel, márciusban pedig konszolidációs kölcsönt, majd áprilisban autókölcsönt, akkor biztosan számíthat arra, hogy pontszáma zuhan. Ez csak átmeneti lehet, különösen, ha az élet „új fejezetét” kezdi, de nagyon tisztában kell lennie azzal, hogy milyen gyakran igényel új hitelt.

Megjegyzés: Ha egynél több kérés van típus hitel rövid időn belül, mint például egy autó kölcsön, akkor ez egy vizsgálatnak számít.

Ezenkívül tisztában kell lennie a különféle típusú hitelekkel és azok befolyásolásával. Például, amikor lakáscélú hitelekről van szó, különbségek vannak a háztartási hitelkeretek (HELOC) és a háztartási részvények részletfizetési hitelei (HEIL) között. Az egyik gyakran negatívan érinti a pontszámot, a másik pedig nem.

5. Magán vagy állami zálogjog
Ha zálogjog van valamelyik ingatlannál, akkor az akarat árt a hitelképességének. Sajnos nem számít, hogy a zálogjog 100 dollár vagy 100 000 dollár. A zálogjog kifizetése után a hitelképességi pontok javulni fognak, de a csődhez hasonlóan a zálogjogok 7-10 évig maradnak a hiteljelentésén. Ha a zálogjogot nem az állam vagy a szövetségi kormány írja elő, petíciót nyújthat be hitelintézeteknél a zálogjog eltávolítására. Ez ritka, de mégis érdemes megkísérelni annak felszedését.

6. A pénzügyi felelősség figyelmen kívül hagyása
Nyilvánvaló, hogy a hitelek és a hitelkeretek figyelmen kívül hagyása károsítja a pontszámot. De hogyan befolyásolja a be nem fizetett kábel-, közüzemi és orvosi számlák a pontszámot? A válasz: rosszul. Ezeknek a vállalatoknak a többsége nem számol be rendszeres fizetésekről, de fogadhat, hogy ha késedelembe kerül, akkor hitelt fog szenvedni. Ha szükséges, állítson össze fizetési tervet ezekkel a vállalatokkal a negatív hatások elkerülése érdekében. Ezeknek a társaságoknak sok esetében a jóhiszeműség elegendő a pontszám biztonságához. A képviselőivel való kapcsolattartás az egyik legegyszerűbb és legfontosabb dolog, amelyet megtehet, ha problémája van a számlákkal.

7. Kártyák zárása a fennmaradó mérlegekkel
Gondolhatja, hogy a hitelkártya lekérése a rekordból jó a pontszámodhoz, de általában nem ez a helyzet. Valójában, ha jelentős egyenleged van a kártyán, akkor a kártya lezárása fizetni fog a hitelképességért. Mivel a pontszám egy részét az Ön számára nyújtott teljes hitelmeghatározás határozza meg, ennek a kártyanak az eltávolítása az egyenletből eltávolítja az Ön számára nyújtott hitelrészt is, ezáltal károsítja a pontszámot. Tegyük fel például, hogy a kölcsönök és a hitelkeret között a rendelkezésre álló teljes hitelösszeg 22 000 USD. Ha ennek a rendelkezésre álló hitelnek 12 000 dollárát használják fel, és ennek 5000 dollárát a lezárt kártyából származik, akkor a rendelkezésre álló hitelképesség 22 000 dollárról 17 000 dollárra esik vissza. Ez valószínűleg jó dolog, ha a kártya nem rendelkezik egyenleggel, de ha a bezárt kártya „ki van töltve”, akkor a felhasznált hitelképessége 12 000 dollár marad. Az adósság / hitelarány hirtelen növekedése (54,5% -ról 70,5% -ra) észrevehetően csökkenni fogja a pontszámot.

8. A potenciális pontatlanságok figyelmen kívül hagyása
A hitelinformációs jelentés ellenőrzésének és a hibák kijavításának eredményeként a pontszáma is sérülhet. Úgy gondolhatják, hogy mindent tudnak és látnak, de még a hitelinformációs ügynökségek is hibákat követnek el. Ezek a hibák több ezer dollárba kerülhetnek, ha nem vagy olyan proaktív, hogy elkapja és kijavítsa. Egyszerű és ingyenes, hogy évente egyszer ellenőrizze hitelinformációit, ezért ne hagyja, hogy ez a felelősség csökkenjen.

Záró szó

Ön rajtad múlik, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a hiteljelentése pontos és jó állapotban van-e. Ennek elmulasztása évekig fejfájást és potenciális pénzproblémákat okozhat.

Tegyen tehát egy szívességet, és kerülje el bármi olyat, amely károsíthatja pénzügyi hírnevét. Ne feledje, bárhová is megy.