Hogyan kell felelősségteljesen használni a 0% -os egyenlegátutalási hitelkártyákat

Néhány ember számára azonban van mód arra, hogy megszabaduljon e magasabb díjak fizetéséből, legalábbis átmenetileg. Ha szerencséje van, hogy ajánlatot kapjon a nulla kamatozású egyenlegátutalásra, akkor áthelyezheti adósságát a jelenlegi, magas kamatozású kártyájáról egy új kártyára, és legfeljebb egy évig nem fizethet kamatot rajta. fél. Ez egy kis lélegzetet ad a költségvetésében, így gyorsabban tudja kifizetni az adósságot.

Ha egy a sok amerikai közé tartozik, aki beleesett a hitelkártya-adósság csapdájába, ebben van egy bizonyos kellemes irónia. Persze, a hitelkártyák ebbe a rendetlenségbe vezettek - de a megfelelő hitelkártya segíthet kiszabadítani.

Hogyan működik a nulla kamat egyenleg transzferek

Az egyenlegátutalás éppen így hangzik: az egyik hitelkártya egyenlegének áthelyezése egy másikra. Ez lehet vadonatúj vagy már meglévő hitelkártya, feltéve, hogy az első kártyától eltérő bank bocsátotta ki. Valójában a második kártyát használja az első fizetésére.

Csak hívja fel a bankot, vagy jelentkezzen be számlájára, és mondja meg nekik, hogy át szeretné fizetni az egyenlegét. Néhány hétbe telhet, amíg az átutalás megtörténik, tehát az első banknak tovább kell fizetnie, amíg a második nem értesíti, hogy az átutalás befejeződött..

Az egyenleget szinte bármilyen hitelkártyára átviheti, mivel a bankok mindig örülnek, hogy a versenytársak helyett kamatot fizetnek nekik. Azonban a kamatozó Az egyenlegátutalás különleges ügy. Az új ügyfelek vonzása érdekében a bankok néha ideiglenes 0% -os kamatlábat kínálnak számukra, amikor egyenleget utalnak át egy új kártyára. A NerdWallet és a Credit Karma oldalon nulla kamatot kínál hitelkártyákkal.

Mennyit takaríthat meg

Az egyenleg átutalása nem ugyanaz, mint a kifizetés. Pontosan ugyanolyan összegű pénzt tartozol a második kártyán, mint az elsőnél. Több hónapos szüneted van, amelynek során nem kell kamatot fizetnie az adósságért, legalább a bevezető időszak alatt. Attól függően, hogy mekkora az adósság és milyen magas volt a régi kártya kamatlába, ez megtakarításokat eredményezhet.

Tegyük fel például, hogy tartozol 3000 dollárral egy hitelkártyán, amelynek kamatlába 17%. Ezen adósságának minimális havi befizetése most 120 dollár. Ha ezt az összeget havonta kifizeti, akkor 32 hónap alatt - két és fél év alatt - fizetnie kell az egyenleg kifizetését, és több mint 700 dollár kamatot fog fizetni. Még ha megkétszerezi a havi befizetést is, akkor 14 hónap telik el ahhoz, hogy kifizessen, és körülbelül 325 USD kamatot fizessen.

Tegyük fel, hogy ezt az egyenleget átutalja egy olyan kártyára, amely 15 hónapig nem számít fel kamatot. Még ha csak a legkevesebb 120 dollárt is fizethet, 26 hónapra csökkenti a kifizetési időt, és közel 600 dollár kamatot takarít meg. Ha kétszeresére növeli ezt a befizetést 240 dollárra havonta, akkor a teljes egyenleg mindössze 13 hónap alatt kerül kifizetésre, még mielőtt a 0% -os kamatláb lejárt volna, és egyáltalán nem fizet kamatot..

Vigyázni kell

Mint minden más, a zéró kamatozású egyenlegátutalások fogással járnak - valójában több is. Mielőtt rohanjon egy új kártyát keressen, amely felkínálja ezt az üzletet, íme néhány dolog, amit tudnia kell:

1. Nem mindenki számára elérhető. A NerdWallet szerint a legtöbb hitelkártya, amely zéró kamatozású egyenlegátutalást kínál, legalább 690-es jó hitelképességet igényel. Ha ennél alacsonyabb hitelminősítése van, akkor valószínűleg jobb a személyes kölcsön. A pénzt felhasználhatja hitelkártyáinak kifizetésére, majd részletekben történő kifizetésére.
2. Nem szabadok. Az egyenlegátutalások hosszú távon pénzt takaríthatnak meg, de valójában előre fizetnek. Amikor az egyenleget átutalja egy új bankba, akkor számít fel egy olyan díjat, amely általában a teljes egyenleg körülbelül 3% -a. Tehát, ha 3000 dollár egyenleget utal át, akkor 90 dollárral tartozol közvetlenül a denevér után. Sok más banki díjtól eltérően azonban az egyenlegátutalási díjakat nem korlátozzák, tehát akár 5% is lehetnek.
3. Az összeg korlátozott. Ha új számlát nyit, mert 10 000 dollár egyenleget kíván átutalni, csalódott lehet. A ténylegesen átutalható összeg attól függ, hogy mekkora összeget hajlandó megadni az új bank - és ez valami, amit csak a számla igénylése után tudhat meg. Tehát, ha a bank csak 7000 dolláros hitelkeretet ad neked, akkor elakad, ha 3000 dollárt hagy a régi, magas kamatozású számláján..
4. A kamatláb átmeneti. A nulla kamatozású egyenlegátutalási ajánlatok csak korlátozott ideig érvényesek, nevezetesen a bevezető időszaknak. Általában ez a számla megnyitását követő kilenc és 18 hónap között van. Amint letelt az időtartam, a bank megkezdi a kamatot - általában magas kamatot - a fennmaradó egyenleg után. Például, ha csak a bevezető időszak alatt képes kifizetni a 3000 dolláros egyenlegét 2000 dollárban, akkor a fennmaradó 1000 dolláros egyenleg után fizetendő kamat magasabb lehet, mint az eredeti kártyán fizetett kamat..
5. A késedelmes fizetések megsemmisíthetik az üzletet. A legtöbb nulla kamatú ajánlat tartalmaz egy apró betűs figyelmeztetést, miszerint ha késik a kifizetést, akkor a nulla kamatú időszak azonnal véget ér. Ha csak egy nap elmulaszt egy fizetést, akkor a kamatláb egy éjszakán keresztül akár 30% -ra is meghaladhatja a „büntetési” rátát. Ez megnehezíti a megmaradt egyenleg sokkal nehezebb kifizetését, mint akkor lenne, ha beragadt volna az eredeti kártyával..
6. Az új vásárlások nem kamatmentesek. A nulla kamatozású egyenlegátutalási ajánlat nem ugyanaz, mint a nulla kamatú hitelkártya. Nincs tartozása pénzére az átvitt egyenlegen, de ha új kártyáját használ új vásárlásokra, akkor ezek után kamatot fizet. A legjobb egyensúly-átutalási kártyák egyike 0% -os THM-et kínál új vásárlásokhoz is, de ez az ajánlat általában csak az első hat hónapra jó. És természetesen az új kártyával vásárolt vásárlások csak hozzáadják az adósság teljes összegét, amelyet ki kell fizetnie.
7. Ez hatással lehet a hitelképességre. Az egyenlegátutalás nem befolyásolja a hitelképességét, mivel az esedékes összeg pontosan ugyanaz marad. Ha azonban egy új hitelkártyát igényel az egyenlegátutalási ajánlat előnyeinek felhasználására, akkor a hitelképesség pontszáma nem növekszik. Egyszerre csinálni nem nagy ügy, de ha megpróbálja megismételni a trükköt, hogy újra megváltoztassa az egyenlegét, amikor a bevezető kamat lejár, a hitelezők rossz hitelkockázatnak fognak tekinteni. Másrészt, ha kihasználja a nulla kamatozású egyenlegátutalást az adósság agresszív kifizetésére, ez javítja a hitelképességét.

A nulla kamatozású egyenlegátutalások felhasználásának módjai

A 21. század elején zajos napokban, amikor a kamatlábak még mindig magasak voltak, és a hitel szabadon áramlott, néhány okos pénzügyi blogger kitalálta, hogyan lehet ezt a két tényt kombinálni, hogy pénzt szerezzenek a hitelkártya-társaságok rovására. Nulla kamatozású egyenlegátutalással használták fel a pénz kölcsönét, majd a készpénzt magas kamatozású megtakarítási számlára helyezték el, 4–5% -ot keresve. Aztán, közvetlenül a bevezető időszak lejártakor, visszavették a készpénzt a bankból, és kifizették a kölcsönt, az összes időközben megszerzett kamatot megszámolva..

Ez a ravasz gyakorlat, amelyet hitelkártya-arbitrázsnak neveznek, mindig trükkös volt, és a részletek körültekintését igényelte. Manapság ez többé-kevésbé lehetetlen. A nulla kamatú ajánlatokat sokkal nehezebb behozni, és az 1–2% -nál többet fizető bankszámlák gyakorlatilag nem hallottak. Ezen árfolyamok mellett szinte lehetetlen elég kamatot szerezni az egyenlegátviteli díj költségeinek fedezésére.

Ennek ellenére továbbra is nulla kamatú egyenlegátutalást lehet felhasználni az Ön előnyeire. Ha kamat nélkül kölcsönt kölcsönöz, akkor az adósok pénzügyi helyzetbe kerülhetnek, és egyéb tartozások kifizetéséhez szüksége van. Ezenkívül nagyon szükséges sürgősségi készpénzt biztosíthat Önnek.

Fizessen ki egyéb tartozásokat

A nulla kamatozású ajánlat felhasználásának legkézenfekvőbb módja az, hogy egyenleget utal egy másik hitelkártyáról. A hitelkártya-adósság kifizetése gyakran kihívást jelent a sok kártya magas kamatlába miatt. Még akkor is, ha abbahagyja a kártya használatát új vásárlásokhoz, a havi fizetések nagy részét elfogyasztja a már felhalmozott egyenleg kamata. Az egyenleg átvitele a nulla kamatú kártyára lehetővé teszi, hogy a teljes kifizetést az adósság felé fordítsa, így gyorsabban törölheti azt.

A hitelkártya-adósság azonban nem az egyetlen fajta, amelyet egyenlegátutalással fizethet ki. Egyes bankok lehetővé teszik az adósságok átutalását a hallgatói kölcsönökből, autókölcsönökből, lakáscélú hitelkeretekből és egyéb hitelvásárlásokból, például bútorokból vagy eszközökből.

Ez a folyamat gyakran magában foglalja az egyenlegátutalás ellenőrzését, más néven hozzáférési ellenőrzést. Ezek ugyanúgy működnek, mint a szokásos csekkek, de ahelyett, hogy bankszámlájára vonnának, pénzeszközeket vonnak az új hitelkártya-számlájáról az egyéb tartozásaik kifizetésére. Ezután kilenc és 18 hónap között van lehetősége fizetni az egyenleget kamatmentesen.

Az egyenlegátutalások ilyen módon történő használata azonban kockázatos. Ha nem sikerül kifizetni a teljes egyenleget a kártya nulla kamatú időszakában, akkor a fennmaradó összeg után fizetett kamat egy új, magasabb kamatlábbal növekszik - valószínűleg sokkal magasabb, mint amit az indított kölcsönnél fizetett. val vel.

A Value Penguin szerint az ötéves autóhitel átlagos kamatlába körülbelül 4%. Az Oktatási Minisztérium szerint a hallgatói kölcsönök kamatlába 3,76% és 8,5% között mozog. Ezzel szemben a hitelkártya kamatlába, amely már meghaladja a nulla kamatot, akár 25% is lehet. Tehát, ha nem fizeti ki az egyenleget időben, akkor összességében több kamatot fizethet, mint amennyit fizetne, ha csak az eredeti hiteléhez ragadt volna.

Ha azonban van olyan kölcsön, amely már közel esedékes, akkor okos lépés lehet a zéró kamatú kártyára történő átutalás. A hozzáadott kamatköltségek nélkül az összes tartalék pénzt a hitel egyenlegében dobhatja el, és teljesen törölheti azt a bevezető időszak vége előtt.

Pénzt szerezhet vészhelyzetek esetén

Az egyenlegátutalások nemcsak az adósság visszafizetésére szolgálnak. Emellett szükség esetén készpénzt is biztosíthatnak. Kiír egy csekkrajzot az új zéró kamatú kártyájára, letétbe helyezi a bankban, és ezt a készpénzt használja a számlák kifizetésére. Miután a vészhelyzet lejárt, a bevezető időszak hátralévő részében meg kell fizetnie a pénzt, mielőtt megkezdené kamatot.

Természetesen az egyenlegátutalás ilyen módon történő használata nem olyan jó, mint ha valódi mentőalap lenne megtakarításokban. Először is előzetesen meg kell fizetnie az egyenlegátutalási díjat, ugyanúgy, mint bármely más átutalás esetén.

Ennél komolyabban, ha kölcsönökkel fizet a számlákat. Ha nem tudja visszafizetni a zéró kamatperióduson belül, akkor magas kamatláb lép fel. Tehát ha nem biztos benne, hogy ilyen gyorsan képes lesz megfizetni az adósságot, akkor valószínűleg jobb egy személyes kölcsön, amelyet három-öt év alatt tudna visszafizetni..

Ha fennálló adóssága van, akkor az egyenlegátutalással is segíthet sürgősségi alap felépítésében. Általában minden megtakarításra fordított dollár olyan dollár, amely nem fogja megfizetni az adósságát, tehát a kamat folyamatosan felhalmozódik. Ebben a helyzetben kísértés az, hogy minden dollárját eldobja az adósságon, és gyorsabban fizeti ki - de ez semmit sem hagy vészhelyzetek esetén. Ha katasztrófa sztrájkol, akkor végül a kártyára támaszkodik a számlák kifizetésére, ami csak még inkább feltölti az egyenleget.

A nulla kamatozású egyenlegátutalás csökkenti a nyomást. Először átutalja a meglévő adósságát az új zéró kamatú számlára. Fizetési kamat nélkül alacsonyabb lesz a hitelkártyás fizetés, és megtakarításokba teheti a plusz pénzt. Ily módon egyszerre fizethet adósságot, és megtakarításokat generálhat.

Ez egy nagyszerű terv, ha a bevezető időszak alatt teljes egészében meg tudja fizetni adósságát. Az adósság nélkül jön ki belőle, és egy apró, apró darab változással, amelyet a sürgősségi megtakarításokhoz rendelt el. Ha azonban még fennáll az adóssága, amikor a nulla kamatláb lejár, akkor magasabb kamatot kell fizetnie rá. Ezért, ha kipróbálja ezt a stratégiát, ki kell aprítania néhány számot, és kitalálnia, mennyit engedheti meg magának a megtakarításokat havonta, miközben a lehető legjobban lerontja ezt a hitel egyenleget..

Használja felelősségteljesen az egyenlegátutalásokat

Ne tévesszen be, a hitelkártya-kibocsátók nem kínálnak nulla kamatú egyenlegátutalást szívük jóságából. Azért teszik, mert nyereséget várnak el. Reméljük, hogy az új kártyát vásárlásokhoz használja, elmarad egy fizetésről, vagy hagyja, hogy az egyenleg ott maradjon, amíg a bevezetési időszak le nem telik. Ha megteszi ezeket a dolgokat, akkor számíthatnak fel magas kamatot, amely több, mint a zéró kamatú kölcsön felszámolása.

A probléma elkerülése érdekében a szakértők javasolnak néhány alapvető óvintézkedést:

• Olvassa el a Finom nyomtatást. Mielőtt aláírná a zéró kamatú egyenlegátutalást, győződjön meg róla, hogy ismeri az összes részletet. Ez magában foglalja az egyenlegátutalási díj összegét, a bevezető időszak hosszát, az ezen időszak lejárta után fizetendő kamatlábat és azt, hogy az új kártya, amelyre feliratkozik, éves díjjal jár-e. Tartsa a papírmunka másolatát a fenti feltételekkel együtt, hogy később utalhasson rá.
• Kerülje el a készpénz előleget. Győződjön meg róla, hogy valójában egyenleg-átutalás, nem pedig készpénz-előleg, amit feliratkozik. Noha az egyenlegátutalás néha okos pénzügyi lépés, addig a készpénz-előleget, amely rendkívül magas kamatokkal és díjakkal jár, szinte soha nincs. A hitelkártya-kibocsátókról azonban ismert, hogy mindkét típusú ügylethez hozzáférési ellenőrzéseket küldnek - néha akár egymás mellett ugyanabban a borítékban. Tehát, ha hozzáférési ellenőrzést használ az egyenlegátutaláshoz, akkor nagyon óvatosan nézzen rá, hogy ellenőrizze, hogy a megfelelő-e.
• Csináld a matematikát. A nulla kamatozású egyenlegátutalással pénzt takarít meg a bevezető időszakban. Pénzbe kerül az egyenlegátutalási díj, valamint az esetlegesen fennmaradó kamatok kamatai, amikor a bevezető időszak véget ér. Annak kiderítéséhez, hogy a megtakarítás meghaladja-e a költségeket az Ön esetében, nézze meg az egyenlegátutaló számológépet a CreditCards.com oldalon. Ez lehetővé teszi, hogy megadja az átutalás minden részletét, például adósságának méretét, a most fizetendő kamatlábat, az összeget, amelyet megengedhet magának a havonta fizetendőnek, és az átutaláshoz kapcsolódó díjakat. Aztán megmutatja, hogy mennyit fog megtakarítani - vagy mennyi pluszt fizet - az átutalással.
• Ne dobja el a régi kártyát. Ha egy egyenlegátutalással fizet valamelyik régi kártya után, ez nem azt jelenti, hogy ezzel a kártyával jót tettél. Először is ellenőriznie kell a régi kártya következő nyilatkozatát, és ellenőriznie kell, hogy a fennmaradó összeget teljes egészében befizették-e. Másodszor, a számla lezárása károsíthatja hitelképességét, ha csökken a rendelkezésre álló hitelképessége. Értelmesebb a régi kártya megtartása, havonta egy kis összeg felszámítása, és a számla megérkezésekor a teljes egyenleg kifizetése. Ez segít javítani a hitelképességét, miközben kifizeti az adósságát. Ha azonban a régi kártyádnak éves díja van, akkor menjen tovább és dobja el. Más módon is javíthatja hitelképességét anélkül, hogy évente legalább 20 dollárt fizetne a privilégiumért.
• Ne használja az új kártyát vásárlásokhoz. Ha új kártyát nyitott meg a nulla kamatú egyenlegátutalás előnyeinek kihasználása érdekében, ne használja ezt a kártyát vásárlásokhoz. A cél az, hogy a lehető leggyorsabban fizesse ki az egyenleget, és a bevezető időszakon belül fizesse ki, és ne fuss fel több cucc vásárlásával. Ezenkívül a legtöbb esetben a kártya új vásárlása nem kerül bele a nulla kamatú ajánlatba, így rögtön magas kamatot kell fizetniük rájuk. Ha hitelként kell vásárolnia, tartsa be a régi kártyákat, amelyek valószínűleg alacsonyabb kamatlábakat mutatnak.
• Fizetés időben. Ez elengedhetetlen. A hitelkártyán történő fizetés hiánya mindig problémát jelent, mivel kamatot és késedelmi díjakat ér el. De egy nulla kamatozású kártyával a fizetés elmaradása - akár egy nappal is - lerövidítheti a nulla kamatú üzletet, és eljuttathatja a kamatlábat a tetőn keresztül. Ha olyan ember vagy, aki gyakran figyelmen kívül hagyja a számlák időben történő kifizetését, a zéró kamatú egyenlegátutalás nem érdemes.
• Maradj a pályán. Vigyázzon az új kártyára, és győződjön meg arról, hogy jó úton halad a fizetési egyenleg kifizetése előtt, mielőtt a nulla kamatú időszak lejár. Néhány hónappal a bevezető időszak vége előtt érdemes felhívni a bankot és megtudni a pontos dátumot, ameddig a kamatot ki kell fizetni a kamat elkerülése érdekében..

Záró szó

A nulla kamatú egyenlegátutalások kétélű kard. Remek eszköz lehetnek a magas kamatozású adósságcsapdából való kijutáshoz, de ha nem vagy óvatos, akkor lehetővé tehetik még, hogy mélyebben ásjon. Ha csak annyit tesz, hogy áthelyezi az adósságot az egyik kártyáról a másikra, majd újra felfizeti egyenlegét, akkor kétszer annyi adósság alakulhat ki, mint amit kezdett.

A probléma elkerülése érdekében ügyeljen az adósság kifizetésére, miután átvette. Nézze meg a kamatként megtakarított pénzt, mint extra készpénzt az adósság eldobása érdekében, így az jót hozhat életéből. Ha okos és óvatos, akkor ellenőrizheti, hogy a nulla kamatozású ajánlat az Ön előnyeinek működik-e, nem pedig a hitelkártya-társaság számára.

Ha többet szeretne megtudni az adósságfizetés módjáról, olvassa el a többi cikkünket.

Használt valaha nulla kamatú egyenlegátutalást? Hasznosnak vagy károsnak találta?