6 tipp, hogyan lehet tárgyalni egy autóhitel finanszírozásáról (kamatláb)

Sajnos ez a lehető legrosszabb módja az autóhitel vásárlásának. A márkakereskedők szakemberek, hogy minél több pénzt csavarjanak ki tőled. Nemcsak magasabb kamatlábakat számítanak fel, mint a bankok, hanem megpróbálják a lehető leghosszabb időtartamra kihúzni a hiteleket, óvatosan elfedik a hitel teljes költségét, és kizárólag a havi kifizetések méretére koncentrálnak. Ezenkívül megkísérel mindenféle extra igényt becsomagolni a hitelköltségbe: kiterjesztett jótállás, padlószőnyegek, rozsdamentesítés, bármit is eladhatnak.

A kereskedők elkerülhetik ezt, mivel általában az összes kártyát tartják a kölcsönbeszélgetés során. Tudják, hogy nem lehet csak elmenni, mert már szerelmes vagy az autóba. Az orrlyukakban továbbra is elbűvölő újdonságos illat miatt bármilyen feltételt megtesz az általuk kínált lehetőségekkel, hogy aznap otthon hazavihesse..

A helyzet elkerülése érdekében el kell különíteni a hitelvásárlást az autóvásárlástól. Ez lehetővé teszi, hogy ugyanúgy keresse meg a legjobb ajánlatot egy autóhitelnél, mint a jelzálogkölcsön vagy lakáscélú kölcsön esetében: több hitelezőnél, összehasonlítva a kamatlábakat és kiválasztva a legjobb ajánlatot. Az autóhitel vásárlásával ez száz vagy akár több ezer dollárt takaríthat meg Önnek a hitel élettartama alatt.

Vegye figyelembe ezeket a tippeket, hogy a következő új autójára a lehető legjobb ajánlatot kaphassa.

1. Először nézze meg a finanszírozást

A Consumer Reports, az USA News és a Money magazin pénzügyi szakértői egyetértenek abban: A legjobb alkalom, hogy kitalálják, hogyan fog fizetni az új autója, mielőtt maga elkezdené vásárolni magát az autót. Tudni fogja, amit megengedhet magának, és nem kockáztatja, hogy beleszeret egy autóba, amely túlterheli költségvetését.

Fontolja meg a készpénz fizetését

Az új autó vásárlásának a legjobb módja az autó vásárlása készpénzért, ha megengedheti magának. Ily módon nulla kamatot fizet, potenciálisan ezer dollárt takaríthat meg.

Természetesen ezt csak akkor lehet megtenni, ha jelentős megtakarításokkal rendelkezik, amelyeket nem különítenek el nyugdíjazásra, sürgősségi alapra vagy más különleges igényre. De ha van pénze, az új autóra költeni jobb befektetés, mint ha a bankban ült. Az a pénz, amelyet megtakarít, ha nem kell autókölcsönt vennie, messze meghaladja azt az összeget, amelyet a mai szánalmas kamatlábak mellett kereshetne.

Ha attól tart, hogy megtakarításai ilyen módon merülnek fel, fontolja meg kölcsönének „önfinanszírozását”. A megtakarítások után fizetett az autóért, és vegye be azt a pénzt, amelyet egy havi autófizetésre költött volna, és fizessen be minden hónapban a megtakarítási számlájára. Ha ezt a pénzt fizeti magának, a hitelező helyett, akkor nem csak elkerüli a kamatot, hanem azért is kell aggódnia, hogy autóját visszavásárolja, ha elmarad egy fizetés.

Kérjen előre jóváhagyást banki kölcsönre

Ha az új autóért a zsebéből történő fizetés nem lehetséges, a következő legjobb tét az, ha hitelt szerez egy banktól vagy hitelszövetkezettől. Ezek a hitelezők általában jobb kamatot kínálhatnak Önnek, mint a kereskedő, és nem próbálnak nyomást gyakorolni téged egy hosszabb lejáratú kölcsönre. Egy másik nagyszerű lehetőség myAutoloan.com. Négy online hitelezővel egyeznek meg Önnel, így tudod, hogy a lehető legjobb kamatlábat kapja.

A szakértők azt javasolják, hogy menjenek a bankba, mielőtt megvásárolnák az autót, és előzetes jóváhagyást kapnak egy bizonyos összegű automatikus kölcsönhöz. Ily módon nem fog nyomás alatt állni, hogy felszólítson a kölcsönre a kereskedőtől. Mégis megadhatja a kereskedőnek egy esélyt, hogy megkapja vállalkozását, de csak akkor, ha legyőzi a bankja által kínált feltételeket. Ez az előnyt jelent a tárgyalások során.

2. Ellenőrizze hitelképességét

Mielőtt elkezdené összehasonlítani az autós kölcsönöket, ellenőrizze ingyenes éves hiteljelentését és hitelképességét. Számos módon ellenőrizheti hitelképességét ingyenesen, ideértve az internetet is Hitel Sesame. Ennek két előnye van.

Mindenekelőtt, ha tudod, hogy jó hitelképességgel vagy rossz hitelképességgel rendelkezik -, akkor jobb képet kap arról, hogy milyen kamatlábra jogosult. Ilyen módon, amikor egy bank ajánlatot tesz, tudni fogja, hogy ésszerű-e. Az olyan webhelyek, mint a ValuePenguin és a myAutoloan.com megmutathatják, hogy milyen kamatlábak jellemzőek a hitelképességre.

Másodszor, esélyt ad arra, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a hiteljelentés pontos-e. Ha olyan hibákat talál, amelyek elhúzhatják a pontszámokat - például egy olyan hitel, amelyet valójában nem rendelkezik, vagy a ténylegesen időben teljesített kifizetés elmulasztása - ezeket a hibákat a kölcsön igénylése előtt kijavíthatja. Annak érdekében, hogy időt adjon erre, néhány hónappal mielőtt elkezdené kölcsönt vásárolni, ellenőrizze a hiteljelentését.

3. Ismerje meg költségvetését

Egy másik dolog, amelyet tennie kell, mielőtt elkezdené a kölcsönök összehasonlítását, hogy pontosan kitalálja, mennyit engedheti meg magának az autóhitel fizetését. Nézze meg a havi háztartási költségvetést, és nézze meg, mennyi pénzt különítik el más kiadásokra, például lakhatásra, élelmezésre, biztosításra és közművekre. Ezután derítse ki, hogy mekkora összeget szentel az autó tulajdonjogának.

Ha még nem rendelkezik költségvetéssel, akkor itt a tökéletes alkalom annak elkészítéséhez. Regisztrálhat fiókjába Személyes tőke, és automatikusan importálják fiókja adatait egy könnyen érthető költségvetésbe. Még kiszámítják a nettó vagyont.

Ha ez lesz az első autó, ne feledje, hogy egy autó birtoklásának költségei nem korlátozódnak a kölcsön befizetésére. Önnek fizetnie kell az autóbiztosításért, a gázért, a karbantartásért, és esetleg további díjakért, például parkolásért vagy autópályadíjakért. Másrészt valószínűleg képes lesz csökkenteni néhány, a szállításhoz jelenleg kapcsolódó költségeit, például egy havi vonat- vagy buszbérletet.

Tegyük fel, hogy jelenleg havonta 2500 dollárt hoz haza, és 2100 dollárt költ olyan kiadásokra, mint például a bérleti díj, az élelmiszer és a szállítás. Ennek 100 dollárja a buszbérre vonatkozik, így ennek a költségnek a csökkentése havi 2000 dollárra csökkenti a költségvetést. Így havonta 500 dollár marad az autóval kapcsolatos összes kiadás elköltésére. Ha becslése szerint havonta 75 dollárra lesz szüksége gáz, 75 dollár karbantartásra és 100 dollár biztosításra, az azt jelenti, hogy havonta 250 dollár az abszolút korlát, amit megengedhet magának egy autó fizetéshez.

4. Vásároljon körül

Miután megismerte hitelképességét és költségvetését, itt az ideje, hogy elkezdje keresni a kölcsönöket. A szakértők azt javasolják, hogy három különféle hitelezőtől szerezzen árajánlatokat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy jó üzlethez jut-e. A Money magazin szerint valószínűleg nincs szükség háromnél több hitelezőhöz fordulni, mivel a kapott ajánlatok valószínűleg nem változnak túl sokat.

Tudja, hol vásárolhat

Autóhitel keresésének helyei a következők:

• Helyi bankok. Könnyű ellenőrizni a bank hitelkamatlábait a weboldalán, és sok bank engedi, hogy online is jelentkezzen. A Consumer Reports azonban azt ajánlja, ha lehetséges, személyesen keresse fel a helyi fiókot. Ön képes lesz kérdéseket feltenni a kölcsönről, és elkerülheti a félreértéseket, és van esély arra, hogy így jobb ajánlatot kap. A bank, ahol van a számlája vagy a takarékszámlája, különösen jó hely a hitelvásárlás megkezdéséhez, mert a legjobban ismeri Önt és személyes pénzügyeit.
• Hitelszövetkezetek. Ha a térségben rendelkezik hitelszövetkezettel, ez is jó hely a kölcsön vásárlásához. A hitelszövetkezetek általában alacsonyabb kamatlábakat és díjakat kínálnak, mint a bankok, valamint jobb, személyre szabottabb szolgáltatásokat. Az U.S. News szerint számos hitelszövetkezet speciális kölcsönprogramokat kínál az első alkalommal vásárolt autóvásárlók és a rossz hitelképességű emberek számára. Ahhoz azonban, hogy hitelt vehessen fel, a hitelszövetkezet tagjává kell válnia.
• Online bankok. A hitelszövetkezetekhez hasonlóan a csak online bankok alacsonyabb kamatlábakat kínálnak, mint a bankfiókok. Nagyon kényelmesek is a használatra; esélye van arra, hogy befejezheti a hiteldokumentációját anélkül, hogy elhagyná otthonát. Általában azonban nem tudják biztosítani azt a személyes szolgáltatást, amelyet egy bankfiók vagy hitelszövetkezet nyújthat.

Mielőtt bármilyen hitelezővel aláírná, ellenőrizze, ellenőrizze, hogy megbízható-e. Nézze meg a bank értékelését a Better Business Bureau segítségével, és nézze meg az online áttekintéseket, hogy megtudja, mások mit mondhatnak róla. Még a legjobb bankok is valószínűleg kapnak néhány panaszt, ám sok ilyen részük észlelése figyelmeztető jel, hogy a hitelezővel nehéz lehet dolgozni.

Tegye a hitelezőket küzdelembe vállalkozása számára

A hitelezőktől jogilag nem kötelező felajánlani a legkedvezőbb árat, amelyre jogosult. Ha azonban tudják, hogy vásárolsz körül, kitűnő ösztönző lesz erre. Mondja meg nekik, hogy több bankból származó árajánlatokat kap, és nagy esély van arra, hogy jobb ajánlatot fognak készíteni, mint az eredeti.

Az egyik egyszerű módszer a hitelezők egymás ellen történő kiosztására egy online kölcsönszolgáltatás igénybevétele, például LendingTree vagy myAutoloan.com. Ezekkel a szolgáltatásokkal csak egyszer adja meg adatait, és több konkurens hitelezőtől kap ajánlatokat. A hátránya az, hogy fennáll annak kockázata, hogy az elkövetkező hetekben felhívják az összes hitelező hívásait és e-maileit. Ezenkívül ezek az online szolgáltatások általában nem terjednek ki a helyi hitelszövetkezetekre, tehát ha valamelyiktől ajánlatot szeretne, külön meg kell szereznie.

Korlátozza a hitelvásárlást 2 hétre

Egy probléma az, ha több hitelezőtől származó árajánlatokat szerez. Minden alkalommal, amikor új kölcsönt igényel, függetlenül attól, hogy használja-e vagy sem, néhány pont lekopik a hitelképességéből. Így egy csomó kölcsön igénylésekor alacsonyabb szintre bonthatja le pontszámát, megnehezítve a legjobb kamatlábak igénybevételét..

Ennek a problémának azonban van módja. Ha két héten belül több hitelkérelmet nyújt be, akkor a hitelintézetek csak egy hitelkérelmet kérnek fel, feltételezve, hogy pontosan azt csinálja, amit csinál: több hitelezőnél jelentkezik csak egy kölcsönre. Tehát, hogy elkerülje a hitelképesség megsértését, törekedjen arra, hogy minden héten belül vásárolja meg kölcsönét.

5. Fókuszban a teljes költség

Sok autó vásárló nagy hibája, hogy kizárólag a havi fizetésre összpontosít, nem pedig a kölcsön teljes költségére. Természetesen a havi kifizetés fontos, mert biztosnak kell lennie abban, hogy belefér-e a költségvetésbe. De ez nem azt jelenti, hogy a legalacsonyabb havi fizetésű hitel lenne a legjobb ajánlat.

Tegyük fel például, hogy 10 000 dollárt kell kölcsönöznie az új autójáért. Az egyik hitelező hároméves kölcsönt kínál Önnek 3,5% -os kamattal, havonta 293 dollár fizetés mellett. Egy másik ötéves kölcsönt kínál 4% -os kamatban, havonta csak 184 dollár fizetés mellett.

A második kölcsön sokkal olcsóbbnak tűnik, de ezt a havi befizetést további két évig fizeti meg. A hároméves kölcsön összesen 10 549 dollárba kerül, míg az ötéves kölcsön 11 050 dollárba kerül. Tehát mindaddig, amíg meg tudja kezelni a 293 dolláros havi fizetést, a rövidebb lejáratú hitel jobb ajánlat. Fizetni fogja autóját gyorsabban, és további 501 dollár lesz a zsebében.

Íme néhány tipp a hitelkereséshez, amely a lehető legkisebbre teszi a teljes költségeket.

Hasonlítsa össze a kölcsönöket THM szerint

Ha összehasonlít két különböző kölcsön-ajánlatot, akkor a legfontosabb szám, amelyre összpontosítani kell, az éves százalékos arány, vagy a THM. Ez a szám megmutatja, mennyit fog költeni egy kölcsön kamat és díjak formájában. A kölcsönök APR-ben történő összehasonlítása a legegyszerűbb módja annak megállapítására, hogy melyik többlet kerül Önbe évente.

Az alacsonyabb THM nagyban megváltoztathatja a kölcsön költségeit. Tegyük fel például, hogy 15 000 dollárt kíván kölcsönözni. A 4% -os hároméves kölcsön összesen 15 943 dollárba kerül, míg a 6% -os hároméves kölcsön 16 428 dollárba kerül - ez a különbség 485 dollár..

Válasszon rövidebb hitelidőt

Egy másik fontos tényező a kölcsön hossza. Minél hosszabb a hitel futamideje, annál hosszabb ideig kell fizetnie. Ez azt jelenti, hogy még ha a THM ugyanaz marad, akkor a teljes összeg többet fizet. Például egy ötéves, 15 000 dolláros hitel 4% -kal 16 575 dollárral - 632 dollárval többet fizet, mint egy hároméves kölcsön ugyanazon a THM-ben..

Ugyanakkor a hosszabb lejáratú hitelek általában nem azonosak a THM-kel, mint a rövidebbek; általában magasabbak. A ValuePenguin szerint a hároméves kölcsön átlagos THM-e 3,71%; ötéves kölcsön esetén 3,93%. Tehát rövidebb hitel futamidejének kiválasztása kétszer fog pénzt megtakarítani: a THM alacsonyabb lesz, és a fizetések nem tartanak ilyen hosszú ideig.

A kifogás az, hogy a rövidebb hitel lejárat magasabb havi kifizetéseket jelent. Ennek eredményeként manapság sok autóvásárló választja a hosszabb lejáratú kölcsönöket, hogy a kifizetéseket a lehető legalacsonyabban tartsa. A Experian Automotive 2015. évi jelentése megállapította, hogy az új autók kölcsönének átlagos időtartama minden idők legmagasabb pontját 67 hónappal érte el, és az összes hitel közel 30% -a szuperhosszú, 73-84 hónapos futamidejű volt. Ez azt jelenti, hogy néhány vásárló hét teljes évet vesz igénybe, hogy kifizessen új autóit.

A szakértők szerint ez egy rossz ötlet. Brian Moody, az AutoTrader.com, a Money magazingal beszélve azt ajánlja, hogy autókölcsönét tartsa négy évnél rövidebbre, ha tudod, és egyáltalán ne haladja meg öt évet. Ha a kifizetések teljesítéséhez hosszú ideig ki kell költenie a kölcsönt, mondja a Moody, ez azt jelenti, hogy több autót vásárol, mint amennyit tényleg engedhet meg magának..

A hosszú távú autókölcsönök másik nagy problémája az, hogy nagyobb valószínűséggel negatív tőkével fog járni, más néven „fejjel lefelé” vagy „víz alatti” hitelkártyával. Ez azt jelenti, hogy az autóval szemben még mindig esedékes összeg meghaladja az autó értékét. Ha autóját ellopták, vagy balesetet szenvedtek el, akkor a biztosító társaság csak az autó piaci értékét fizeti meg Önnek, amely nem lesz elegendő a banknak járó összeg kifizetéséhez..

Nagyobb előleg fizetése

Ha nagy összegű előleget fizet az autójára, a hitelköltségeket néhány módon csökkentheti. Mindenekelőtt csökkenti a kölcsönösszeget. Ez viszont lehetővé teszi egy rövidebb lejáratú hitel megszerzését, amely általában alacsonyabb THM-mel jár.

Emellett nagyobb előleg fizetésével javul a kölcsön-érték arány, vagy LTV - az autó kölcsön százaléka. A hitelezők inkább alacsonyabb LTV-vel hiteleznek, mert kevésbé kockázatosak. Ha nagy előleggel képes alacsony LTV-t tartani, vagy ha jelentős értékű régi autóval kereskedik, akkor a hitelezők valószínűleg jobb kamatot és feltételeket kínálnak a kölcsönre.

A nagy előleg befizetésének másik előnye, hogy csökkenti annak kockázatát, hogy a hitel fejjel lefelé forduljon. Minél több az ön tulajdonában lévő autó, annál nagyobb az esélye, hogy az autó értéke meghaladja az esedékes összeget. A Consumer Reports azt javasolja, hogy egy új autó vásárlásakor legalább 15% előleget fizessen be, vagy pedig azonos összegű kereskedelmet hozzon létre..

Használjon online hitelkalkulátorokat

Különböző kölcsön-ajánlatok összehasonlítása bonyolult lehet. Tudod, hogy az alacsonyabb THM és a rövidebb hitel futamideje általában jobb, de mi van, ha az egyik hitelező 36 hónapos, 4,3% -os, a másik pedig 48 hónapos 4,1% -ot kínál? Hogyan tudod kitalálni, melyik hitel összességében kevesebbet fog fizetni?

A probléma megoldásának legegyszerűbb módja egy online hitelkalkulátor. Az USA News hitelkalkulátora kiszámolja a havi hitelkifizetést az autó ára, az előleg és a kölcsön feltételei alapján. Ezután kiszámolhatja az összköltséget úgy, hogy megszorozza ezt a havi befizetést a hitel futamidejének hónapjainak számával.

Még könnyebb, ha a Google-ba beépített autókölcsön-kalkulátor kiszámítja mind a havi befizetését, mind a kölcsön teljes költségét a THM és a kölcsön futamideje alapján. Ez azonban nem befolyásolja az olyan részleteket, mint például a befizetés vagy az előleg értéke.

Egy másik autókölcsön-kalkulátor, az Edmunds-tól beszerezhető, segít összehasonlítani a bankból származó autóhitelt a kereskedő pénz-visszafizetési ajánlatával. Megadhatja mindkét kölcsön APR-jét, valamint a felajánlott árengedmény méretét, és egy pillanat alatt megnézheti, mely több pénzt takarít meg Önnek..

6. Olvassa el a Finom nyomtatást

Mielőtt bármilyen kölcsönt felvesz, győződjön meg arról, hogy elolvasta a finom nyomatot. Ha nincs idő ideje végigmenni az irodában, kérje, hogy vigye haza a papírmunkát. Ha a hitelező nem ért egyet ezzel, sétáljon el. Végül is neked készül egy jogi megállapodás, amely évekig tart, így jogod van pontosan tudni, hogy mi van benne..

Íme néhány konkrét szempont, amelyre figyelni kell az olvasás során:

• Minden szám. Ellenőrizze a papírokban szereplő számokat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az aláírt üzlet megegyezik-e azzal, amit megállapodott. Ügyeljen arra, hogy a hitelkockázati tényező, a hitel futamideje, a díjak és a havi kifizetések mindazok, amelyeket a hitelező megígért.
• Előtörlesztési büntetés. Egyes hitelekhez előleg fizetési büntetéssel jár - külön díjat kell fizetnie, ha vissza akarja refinanszírozni a kölcsönt, vagy előtörlesztni azt. Az előre fizetendő büntetés nem feltétlenül foglalkozik megszakítóval, de tudnia kell, hogy ott van és mennyit fizet.
• Változó kamatláb. Egyes hitelek változó kamatlábakkal járnak, amelyek a hitel élettartama alatt változhatnak. Ha a kölcsön tartalmazza ezt a funkciót, akkor győződjön meg róla, hogy pontosan tudja, mekkora magasságot tudhat megszerezni a THM-ben, és mekkora a havi befizetése. Ha a maximális befizetés nem felel meg a költségvetésnek, akkor a kölcsön nem jó az Ön számára.
• Kötelező választottbíráskodás. Ez a kikötés azt jelenti, hogy ha bármilyen vita merül fel a hitelezővel, akkor nem léphet bíróság elé. Ehelyett az ügyet a társaság által alkalmazott bíró elé kell terjesztenie. Ha a szerződés rendelkezik választottbírósági kikötéssel, olvassa el figyelmesen és ügyeljen arra, hogy aláírása előtt élhessen.

Záró szó

Ha követi ezeket a lépéseket, mielőtt még kereskedésbe lépne, akkor a tárgyalásokat Ön, és nem a kereskedő irányítja. Pontosan tudni fogja, mit megengedhet magának, és tudni fogja, hogy a finanszírozás már fel van sorolva. Ezáltal szabadon koncentrálhat a legjobb autó megszerzésére a legjobb áron.

Miután megállapodott magában az autó árában, megmutathatja az előre jóváhagyott hitelkínálatát a kereskedőnek, és megkérdezheti, hogy legyőzzék-e. Ha tudják - mondjuk, egy olyan különleges ajánlattal, mint a pénzvisszafizetés vagy a nulla kamatozású finanszírozás -, ez remek. Ha nem tudják, akkor is megszerezheti a kívánt autót a megfizethető feltételekkel.

Mi a legkedvezőbb ajánlat, amit valaha autóhitellel szereztek? Vajon a kereskedőtől, egy banktól vagy valahol másutt?