Hogyan válhat pénzügyi tanácsadóvá - Karrier kihívások és jutalmak

A mai modern pénzügyi piac jelentősen elmosta a különbségeket e hagyományos foglalkozások között, és a pénzügyi tanácsadóknak ma sok kalapot kell viselniük annak érdekében, hogy hatékonyan elvégezzék munkájukat. De azok számára, akik képesek megfelelni az általa felvetett számos kihívásnak, a pénzügyi tanácsadó karrierje jelentős haszonnal jár.

Mi az a pénzügyi tanácsadó??

A „pénzügyi tanácsadó” kifejezést lazán használják a modern nyelven. A „tanácsadó” hivatkozhat egy engedéllyel rendelkező brókercégre, biztosítási ügynökre, CPA-ra vagy más adószakértőre, regisztrált befektetési tanácsadóra, pénzügyi elemzőre, ingatlantervezőre, bankárra, vagyonkezelőre vagy díjalapú igazolt pénzügyi tervezőre..

Nincs olyan egyértelműen meghatározott út is, amely ezen szakma vezetéséhez vezet, mivel sok tanácsadó felsőfokú végzettséggel rendelkezik a pénzügyek és a közgazdaságtan területén, míg mások professzionális hitelesítő adatokkal rendelkeznek, mint például a Certified Financial Planner (CFP) vagy a Chartered Life Underwriter (CLU). Vannak olyan tanácsadók is, akik soha nem fejezték be a középiskolát, de sikeres gyakorlatokat építettek fel kitartó és értékesítési készségekkel.

Azok, akik pénzügyi tanácsadóknak hívják magukat, általában két kategóriába sorolhatók: regisztrált képviselők, közismert „tőzsdei brókerek” és a regisztrált befektetési tanácsadók (RIA). A tőzsdei brókereket általában jutalék fizeti a pénzügyi tranzakciók elvégzéséért, míg a RIA-k sikeresen teljesítették a 65-es sorozat vizsgáját, és általában más típusú díjakat számítanak fel a tanácsadásért vagy a befektetéskezelésért. A RIA-k nem számíthatnak fel jutalékot szolgáltatásaikért, hacsak értékpapírok engedéllyel és bróker-kereskedőnél regisztráltak, vagy más termékek, például biztosítás vagy jelzálogkölcsönök értékesítésére engedéllyel rendelkeznek..

A 65-es sorozat vizsga

A RIA-knak általában meg kell szerezniük a 65. sorozat engedélyét a 65. sorozat vizsga leküzdésével annak érdekében, hogy díjat számítsanak fel szolgáltatásaikért. A regisztrált képviselőktől eltérően azonban azoknak, akik szeretnének RIA-ként válni, nem kell bróker-kereskedőt szponzorálniuk a vizsga lebonyolításához. Ezen túlmenően azok a leendő tanácsadók, akik bizonyos szakmai képesítéseket hordoznak és jó állapotban vannak, regisztrálhatnak a SEC-ben tanácsadóként és díjat számíthatnak szolgáltatásaikért anélkül, hogy megtennék a 65. sorozat vizsgaát..

Ezek a megnevezések tartalmazzák:

Hitelesített pénzügyi tervező (CFP)
Chartared Financial Analyst (CFA)
Chartered Financial Consultant (ChFC)
Személyes pénzügyi szakember (PFS)
Chartered Investment Tanácsadó (CIC)

A vizsga 130 kérdésből áll, amelyeket három órán belül meg kell válaszolni, és a regisztráció költsége 120 USD. Átmeneti fokozatot kap, ha a kérdések 72% -ára helyesen válaszolnak, és az átadók számára engedélyezettek díj ellenében tanácsadást és szolgáltatást nyújtani, miután regisztráltak vagy a SEC-ben, vagy az otthoni államban, ahol üzleti vállalkozást folytatnak. A nyilvántartásba vételük üzleti tevékenységétől és az általuk kezelt vagyon mennyiségétől függ.

További licenc és hitelesítő adatok

A 65. sorozat vizsga elvégzése önmagában nem kezdheti meg a tanácsadói jogosultságot arra, hogy hozzáértő módon adjon tanácsot vagy kezelje az eszközöket. Ezért a legtöbb RIA-k a fent felsorolthoz hasonló hitelesítő adatokat hordoznak, vagy regisztrációjuk után megszerezik azokat. Számos tanácsadónak felhatalmazása van az értékpapírok és a biztosítás értékesítésére is, így termékeket (például részvényeket, járadékokat és hosszú távú gondozást) kínálhatnak, amelyekért jutalékot kaphatnak az általuk kiszabott díjakon túl, jutalékokkal kompenzálva..

Oktatási lehetőségek

Azok a középiskolások, akik pénzügyi tanácsadókvá válnak, sokkal jobb és jobb oktatási lehetőségeket kínálnak számukra, mint a múltban. Egy generáció óta a főiskolai pénzügyi tervezési tanfolyamok gyakorlatilag hallhatatlanok voltak, de sok főiskola és egyetem jelenleg olyan tanterveket kínál, amelyek ezen szakma minden szempontját megtanítják..

Ide tartoznak azok a tanfolyamok is, amelyek a sok tervező által használt különféle hitelesítő adatok megszerzéséhez szükségesek, például a CFP, a CLU és a ChFC. Végzős szintű programok olyan intézményektől is elérhetők, mint például a Colorado-i Denverben lévő Pénzügyi Tervezés Főiskola, ahol a hallgatók matematikai diplomát szerezhetnek a pénzügyi tervezés területén..

Ezek a tanfolyamok olyan fő pénzügyi tervezési témákat fednek le, mint:

Befektetés tervezése
Biztosítási tervezés
Nyugdíjazás tervezése
Ingatlantervezés
Főiskolai tervezés
Válás tervezése
Jövedelemadó előkészítése és tervezése
Etika és a pénzügyi tervezési folyamat
Fejlett pénzügyi tervezési koncepciók

Azok, akik hitelesítő adatokat, például a CFP-t keresnek, szintén hitelességet szereznek a potenciális ügyfelek szemében, és általában képzettebbek bizonyos típusú termékek és szolgáltatások, például átfogó pénzügyi tervek nyújtására..

Az ilyen fokok és a hitelesítő adatok megszerzéséhez szükséges idő és erőfeszítés személyenként alapvetően eltérő lehet. A pénzügyi háttérrel rendelkezők egy évnél rövidebb időn belül elvégezhetik a hitelesítő tanfolyamot, míg sok kötelezettségvállalással rendelkező, elfoglalt tanácsadóknak néhány évre lehet szükségük tanulmányaik befejezéséhez..

Tanácsadóként dolgozik

Három kulcsfontosságú döntés van, amelyekkel az új tanácsadók indulnak:

Az általuk nyújtott szolgáltatás jellege és hatálya
Az általuk felszámított díjak összege és típusa
Az üzleti generáláshoz használt módszerek

A RIA-knak jóval nagyobb szabadságot kell biztosítaniuk a kompenzáció és az üzleti modell szerkezetében, mint az értékpapírokkal engedéllyel rendelkező társaiknak, mivel ebben az ügyben nincs szükség bróker-kereskedő jóváhagyására. Ez természetesen nem feltétlenül jelenti azt, hogy a RIA-k könnyebben tudják felépíteni üzleti tevékenységüket.

A kevésbé elfogult pénzügyi tanácsadást keresni és fizetni hajlandó fogyasztók száma azonban gyorsan növekszik. Ez viszont lehetőséget teremt a RIA-k számára, mert átalány vagy óradíjat számíthatnak fel szolgáltatásaikért, és úgy dönthetnek, hogy nem fogadják el a jutalékokat.

Tanácsadó szolgáltatások

A tanácsadók valós szolgáltatási menüt kínálhatnak magánszemélyek, vállalkozások vagy mindkettő számára. Alternatív megoldásként dönthetnek úgy, hogy egy adott érdeklődési körre specializálódnak, és elsősorban az ilyen specializációt igénylő ügyfelekkel dolgoznak. Ezen túlmenően, bár egyes tanácsadók elégedettek azzal, hogy szerény díj ellenében adják meg az egyszerű tanácsokat, mások inkább alaposabb és drágább megközelítést fognak alkalmazni. Alapvetően tanácsadóként szabadon dönthet arról, hogy milyen szolgáltatásokat kínál, és kinek nyújtja őket.

1. Háziorvos
Ez talán a legismertebb típusú pénzügyi tanácsadó vagy tervező. A háziorvos széles körű tervezést nyújt az egyének és a vállalkozások számára, amely általában magában foglalja a befektetéseket, a biztosítások körét, a költségvetést és a cash flow elemzést, valamint a nyugdíjazási, főiskolai és ingatlantervezést. Ez a fajta tanácsadó átfogó pénzügyi terveket is kínálhat, amelyek az ügyfél pénzügyi adataival készülnek, a jövőbeli pénzügyi forgatókönyvek kivetítése és az ügyfél céljainak elérése érdekében.

2. Szakterület
Néhány tanácsadó úgy dönt, hogy egy területre specializálódik, mint például a származékos termékek kereskedelme, részvényopciók vagy nem minősített tervek. Ahol szakosodtak, az ügyfélkörüket is befolyásolja. Például egy nem képesített tervekre szakosodott tanácsadó elsősorban azokkal a vállalkozásokkal fog együttműködni, amelyeknek érdeke a felső alkalmazottak megtartása és jutalmazása..

3. Házon belüli pénzügyi tanácsadó
Egyes vállalatok házon belüli tanácsadókat keresnek, vagy azokat, akik ügyeleti jelleggel dolgoznak rendszeres pénzügyi tanácsadással és tervezési szolgáltatásokkal. Ezeket a tanácsadókat általában éves megtartó fizeti. Nem szükséges azonban kizárólag a visszatartó alapon dolgozni, mivel a legtöbb tanácsadó az ilyen típusú megállapodásokat rétegezheti a rendszeres díjalapú ügyfelek elfogadása mellett..

4. Foglalkoztatás és oktatás
Van néhány vállalati munkahely a tanácsadók számára, például bankbiztosok vagy házon belüli pénzügyi tervezők. Számos tanácsadó emellett értékpapírokkal vagy biztosítási engedélyekkel kapcsolatos tanfolyamokat is tanít, könyveket és cikkeket ír, vagy iskolákkal és más csoportokkal beszél, független tanácsadó vállalkozásaik vezetése mellett..

A kompenzáció formái

A tanácsadók jelentős választási lehetőségeket is választhatnak a díjak típusa és összege tekintetében. Négy általános kategória van, amelybe az összes tanácsadói díjazás tartozik, mindegyiknek megvannak a maga egyedi előnyei.

1. Díj alapú tervezés
Egyes tanácsadók óránkénti díjat számítanak fel az ügyfeleknek a tanácsadásért, mások átalánydíjat számítanak fel a tanácsért vagy az átfogó tervért. Az óránkénti díjak 100 és 250 dollár között változhatnak, óránként, az adott tanács típusától függően, és a pénzügyi tervek akár 250 dollárba és 5000 dollárba is kerülhetnek..

Egyes tervek átfogó jellegűek, míg mások az ügyfél pénzügyeinek csak egy szegmensét fedik le, például nyugdíjba vonulást vagy főiskolai tervezést. De sok tervező további engedélyeket is szállít, például ingatlan vagy biztosítási engedélyeket, további tranzakciók, például járadékok vagy 1031 csere megkönnyítése érdekében..

Az ilyen tranzakciók megkönnyítése érdekében a tervezők díjat fizethetnek jutalékon felül. Ugyanakkor, mint minden jutalék alapú modellnél, ez összeférhetetlenséget idézhet elő, különösen mivel egyes biztosítási termékek az első év díjának 100% -ának megfelelő jutalékot fizetnek..

2. Az eszközök százalékos aránya
Azok a tanácsadók, akik aktívan kezelik az ügyfelek pénzét, gyakran évente számítanak fel kezelt vagyonuk egy százalékát (általában körülbelül 1% -ról 2,5% -ra). Valójában ez a gyakorlat népszerűvé vált mind a tanácsadók, mind az ügyfelek körében, mivel közvetlenül összehangolja mindkét fél pénzügyi érdekeit. Ha a tanácsadó megduplázza az ügyfél pénzét, akkor a megterhelt eszközök százaléka is megduplázódik. Mivel azonban a tanácsadói nyereség az ügyfél eszközeivel növekszik, ez a modell arra ösztönözheti egyes tanácsadókat, hogy nagyobb portfóliókockázatot javasoljanak, mint amennyit egy kockázatkerülő ügyfélnek megfelelő lehet.

3. Díjmentes tanácsadók
A díjalapú tervezőktől eltérően, a díjszabású tanácsadók óránkénti vagy átalánydíjat számítanak fel, de semmilyen termékért semmilyen jutalékot nem kapnak, így ajánlásaikban szigorú objektivitást lehet fenntartani..

4. Bizottság alapú tervezők
Csakúgy, mint vannak díjalapú tervezők, akik díjak felszámításakor fogadják el a jutalékokat, vannak olyan jutalék alapú tervezők is, akik kizárólag azon jutalékokat dolgozzák ki, amelyeket az általuk eladott termékek után keresnek. Ezeknek a tervezőknek általában a 65. sorozaton (vagy más szakmai megnevezésen) felül értékpapír-engedélyük van, hogy például részvényeket, kötvényeket és változó járadékokat kínálhassanak.

Mivel azonban ezeknek a tanácsadóknak kizárólag a jutalékok fizetnek, egyesek hajlamosak egy terméket eladni, ha az nem az ügyfél érdekeit szolgálja, vagy magasabb jutalékkal rendelkező terméket értékesíteni, ha ez nem feltétlenül a legjobb megoldás..

Üzleti generálás

Számos kulcsfontosságú lehetőség létezik, amelyeket a tanácsadók felhasználhatnak vállalkozásuk felépítéséhez:

Hagyományos kutató útvonalak. Ide tartoznak a hideghívás, a hálózatépítés, az áttétel és a szemináriumok.
Ingyenes vállalkozások. További pénzügyi tervezési ügyfelek bevonása érdekében számos RIA más vállalkozást is birtokol vagy irányít, például adó- és számviteli gyakorlatokat, bankokat, jelzálogcégeket, biztosítási brókereket vagy ingatlantervezési szolgáltatásokat. Azok a tanácsadók, akik az ilyen típusú üzletet a potenciális ügyfelek bányászására használják, hatalmas előnyt élveznek azokkal szemben, akik nem, mivel nem rendelkeznek kész szolgáltatási piaccal az ügyfelek számára. A pénzügyi tervezési szolgáltatások nyújtása csupán jelenlegi tevékenységeik logikus kiterjesztése.
Internetes marketing. Mint más területeken is, a tanácsadók jelentős szabadsággal bírnak weblapjaik megtervezésében és használatában, szemben a regisztrált képviselőkkel, akiket szigorú vállalati megfelelési követelmények korlátoznak. Az ügyfelek és a jövőbeli ügyfelek most egy gombnyomással találhatnak tanácsadókat, és megismerhetik tervezési és befektetési filozófiájukat, hátterüket és tapasztalataikat (valamint a SEC vagy más szabályozó hatóságokkal kapcsolatban esetleges fegyelmi történeteket)..

Jutalmak és előnyök

Az akadályok ellenére, amelyekkel az új tanácsadók szembesülnek, az üzlettel járó haszon jelentős lehet.

Magas kompenzáció. Számos sikeres tanácsadó, bevált gyakorlattal évente 100 000 dollártól több mint 1 000 000 dollárig keres.
Szabadság. Noha a SEC továbbra is szabályozza őket, a tanácsadóknak nem kell megküzdeniük a rengeteg szabályzattal, amelyet a FINRA és a bróker-kereskedők megfelelési osztályai vettek fel a regisztrált képviselőkre. A tanácsadók által a szolgáltatásokért felszámított szabadság további ügyfeleket generál számukra, mivel ez lehetővé teszi számukra, hogy kiszolgálja azokat, akik átalány vagy óradíjat vagy vagyonuk százalékát szeretnék fizetni..
Munkával való elégedettség. A tanácsadók örülnek annak, hogy megváltoztathatják ügyfeleik életét azzal, hogy megmutatják nekik, hogyan érik el hosszú távú pénzügyi céljaikat és céljaikat.
Presztízs. A pénzügyi tanácsadókat gyakran úgy tekintik, hogy ugyanabba a kategóriába tartoznak, mint az orvosok, ügyvédek és más magasan képzett szakemberek. És bár a tanácsadóvá válás természetesen nem könnyű feladat, sokkal kevésbé formális oktatást igényel, mint sok más, hasonló stressz és kompenzációval rendelkező szakmában..

hátrányai

Annak ellenére, hogy sok szempontból adódik tanácsadóként való működés, vannak hátrányai is:

Az indulás nehézsége. Azok, akiknek üzleti vállalkozásaikat hideg kutatással kell felépíteni, számíthatnak arra, hogy hosszú órákat töltenek, és sok frusztrációt és elutasítást szenvednek elindulásukkor. A munka esték és hétvégék a legtöbb új tanácsadó számára nagyjából normák, és az első öt évben a kompenzáció elég alacsony lehet. A költségek utáni 30.000 dolláros éves jövedelem reális, amíg szilárd ügyfélkör meg nem alakul.
Feszültség. Az ügyfelekkel való kapcsolattartás időnként nehéz javaslat lehet, mivel felfogásuk és elvárásaik nem mindig korrelálnak a valósággal. A tanácsadóknak ugyanazokkal a kérdésekkel kell foglalkozniuk, amelyek üzleti vállalkozásuk során felmerülnek, például kompetens személyzet megkeresésével és megtartásával, a piaci körülményektől független jó cash flow fenntartásával, valamint bürokratikus és adminisztratív bürokráciával..
Felelősség. Mint más szakmákban is, a tanácsadók könnyen felelősséget vállalhatnak a dolgok felett, amelyek nem képesek befolyásolni, ha nem figyelnek oda. Például egy család, amelyet kénytelen viselni egy idős rokon hosszú távú ápolási költségeit, tanácsadót indíthat a rokon számára létrehozott pénzügyi tervért, ha az nem tartalmaz hosszú távú ápolási biztosítást. A körülményektől függően a tanácsadó valóban elveszítheti a pert.
Piaci volatilitás. A RIA-k ugyanazokkal a kérdésekkel néznek szembe a tőzsdei ügynökökkel, amikor a tőzsdei teljesítményről van szó; befektetési javaslatokat tehetnek és portfóliókezelési stratégiákat folytathatnak, amelyek nem teljesítik a várakozásokat, így elveszítik mind az ügyfeleket, mind a bevételt.
Bizonytalan bevétel. A rossz piaci körülmények gyakran csökkenő bevételeket eredményeznek a RIA-k számára, amit a tanácsadók nehezebben viselhetnek, mint a tőzsdei brókerek, akik előleget kaphatnak vagy jutalékot igényelhetnek bróker-kereskedőtől. A tanácsadóknak nincsen ilyen támogató szervezete, amely támogatást nyújtana nekik, így maguknak kell maguknak foglalkozniuk a bevételek csökkenésével.
Üzleti költségek és költségek. A saját vállalkozásokat birtokló RIA-knak ugyanolyan költségeket kell fizetniük, mint bármely más vállalkozás számára, ideértve a bérleti díjat és a közüzemi díjakat, az alkalmazottak fizetését és a marketing költségeket..

Záró szó

Noha az ügyfélkör felépítése soha nem könnyű, az állandó tanácsadók általában jól fizető és kielégítő karriert kapnak, amely segít az ügyfeleknek pénzügyi céljaik és álmaik elérésében. Számos olyan személyiségjegy, amelyben a legsikeresebb tanácsadók osztoznak, mint például az értékesítés és az emberek készségei, az alapvető matematikai és üzleti ismeretek, valamint a vágy, hogy ellenőrizzék saját sorsukat.

A pénzügyi tanácsadóvá válásról a Financial Planning Association webhelyén talál további információt.

Milyen tippeket kínálhat leendő pénzügyi tanácsadóknak? Van-e konkrét karrierje, amelyet javasolna? Mit kerülne el??