Hogyan készítsünk költségvetést ingadozó, változó jövedelemmel?

E munkavállalók egyike sem keres rendszeres, kiszámítható fizetést. Ugyancsak nem több millió olyan részmunkaidőben foglalkoztatott munkavállaló, akinek az órái - és a fizetéseik - az ütemezésük menedzserének kegyelme, vagy olyan megbízott munkavállalók, akiknek jövedelme az ellenőrzésükön kívül eső erők miatt ingadozik..

Noha a költségvetés elkészítése valószínűleg nem agyműtét, sokkal nehezebb, ha nem tudja pontosan, mennyit fog havonta hazavinni. Tudnám; Évek óta nem töltöttem be fizetéses munkát, és bár az idő javította a szabálytalan jövedelemmel kapcsolatos költségvetési készségeimet, néhány hónapig még mindig hiányzik a jelölés.

Ha a jövedelme hónapokonként változik, itt olvashatja el, hogyan állíthatja össze az Ön igényeinek megfelelő költségvetést, valamint néhány tippet a költségvetésen belül maradáshoz..

Lépésről lépésre a változó jövedelem költségvetésbe foglalására

Ha nem fizetett munkavállaló - egyedülálló alkalmazott, szabadúszó munkavállaló, esetleges alkalmazott vagy valaki, aki szezonális üzleti vállalkozással rendelkezik -, akkor ez a lépésről lépésre szóló útmutató a reális, fenntartható költségvetés megteremtésére szabálytalan jövedelem alapjándolgozzon érted.

Azt mondom, hogy „lehet”, mert a nem fizető munkaerő szédülően változatos, ezért lehetetlen elszámolni az adott kategórián belüli minden egyedi pénzügyi körülményt. Előfordulhat, hogy ennek a megközelítésnek a módosított változata - vagy valami teljesen más - jobban működik az Ön számára. De ez egy jó hely a kezdéshez.

1. Összeadja a diszkrecionális kiadásait

Először összeadja a diszkrecionális kiadásait. Ez a költségvetési kiindulópont, amely nagyrészt rögzített és nem tárgyalható. A diszkrecionális költségek magukban foglalják:

Ház. Ez a kategória magában foglalja a bérleti vagy jelzálogkölcsön-kifizetéseket. A jelzáloglevelek általában magukban foglalják a tőkét és a kamatot, a vagyonadót, a háztulajdonosok biztosítását és esetleg a háztulajdonosok társulási díjait.
segédprogramok. Ez a kategória magában foglalja a villamosenergia-, vízszolgáltatási, hő- és távközlési számlákat, például mobiltelefon és otthoni internet-terveket.
Élelmiszer. Nem tartozhat ebbe a kategóriába az éttermi ételek és más diszkrecionális ételek és italok vásárlása; a csupasz lényegekről beszélünk.
Szállítás. Ez a kategória magában foglalja az üzemanyagot, a jármű karbantartását, a kerékpár karbantartását és a tömegközlekedés viteldíjait.
Biztosítás. Ez a kategória magában foglalhatja az autóbiztosítás, a bérlői biztosítás, az egészségbiztosítás, az életbiztosítás és a rokkantsági biztosítás díjait. Ha nem visszatartják őket a fizetésedből, akkor hozzájárulásokat tehetnek egészségmegtakarítási számlákhoz, rugalmas kiadási számlákhoz és egyéb adókedvezményes számlákhoz, amelyek a diszkrecionális költségek fedezésére szolgálnak..
Adósság szolgálat. Ez a kategória magában foglalhatja a részletfizetési hiteleket, mint például fedezett automatikus kölcsönöket és fedezetlen személyi kölcsönöket, valamint a rulírozó adósságokat, például hitelkártyákat és lakáscélú hitelkereteket. Mindig tanácsos a hitelkártyákat havonta teljes egészében megfizetni, ahelyett, hogy csak a minimális befizetést tenné. Ha jutalmi hitelkártyákat használ a mindennapi kiadásokhoz, akkor ezeket a számlákat minden hónapban esedékessé kell fizetnie, különben a kamat és a késedelmes fizetési költségek a költségvetést kihasználják.
Gyermekgondozás. Ez a kategória magában foglalhatja a napközi, a dada vagy az au pair gondozást és a bébiszitter fizetését. Idősebb gyermekek számára ez tartalmazhatja az iskolai oktatást és a díjakat is.
Adók. Sok nem fizetett munkavállalóra nem vonatkozik adó visszatartás. Ha ebben a hajóban tartózkodik, akkor kötelező lehet negyedévente becsült adófizetést fizetni a szövetségi vagy állami adóhatóságoknak vagy mindkettőnek, bár megvárhatja az adóbevallás benyújtásának határidejét és átalányösszeget fizethet, ha hajlandó fizetni a a késedelmes fizetéshez szükséges büntetések. Ossza meg negyedévente becsült adófizetését háromszor, hogy megtalálja a havi adókötelezettségét, majd helyezze el ezeket az alapokat magas hozamú megtakarítási számlára..

Ha összevonta a pénzügyeket egy partnerrel vagy házastárssal, akkor a költségvetés számításaiba is belefoglalja az adott személy költségeit. A jövedelemszámításba belefoglalja a jövedelmüket, akár szabálytalanul, akár nem.

2. Számítsa ki a havi átlagos diszkrecionális kiadását

Ezután kiszámolja az átlagos havi diszkrecionális kiadást. Ha jövedelme szezonális, vagyis a bevétel nagy részét csak az év néhány hónapjában kapja meg, akkor a teljes ciklus rögzítéséhez 12 hónapra tekint vissza. Még ha a jövedelme sem mutat valós szezonális mintákat, akkor legalább 12 hónapra történő visszatekintés esetén nagyobb lesz a minta mérete, és potenciálisan pontosabb átlag.

Havi teljes diszkrecionális kiadásának megkereséséhez, vegye figyelembe a mindennapi kiadásokhoz használt számlák kimutatásait. Ide tartozhatnak:

A bankkártyához kötött fizetési számla
Bármely hitelkártya, amelyet rendszeresen használ
Minden rendszeresen használt újratölthető kártyás kártya

Ha elsősorban készpénzt használ a mindennapi kiadásokhoz, akkor összeadja a bankszámlájáról történő kivonásokat, majd minden hónap végén vonja le a készleten maradt készpénzt..

Számítsa ki a megvizsgált időszak minden hónapjának diszkrecionális kiadásait, adja hozzá az egyes hónapok diszkrecionális kiadásait, majd ossza meg ezt az összeget az időszak hónapjainak számával. Az eredmény a havi átlagos diszkrecionális jövedelme. Ha az Ön havi átlagos jövedelme - amelyet a következő lépésben számol ki - kiderül, hogy havonta túl sok pénzt költenek, előbb megfontolja a diszkrecionális kiadások csökkentését, mielőtt drasztikusabb intézkedéseket hozna.

3. Számolja ki az átlagos havi jövedelmét

Ezután számolja ki az átlagos havi jövedelmét. Húzza át a bankszámlakivonatokat, hogy meghatározza az aktuális értékétjövedelem - nem számlázott esedékes vagy függőben lévő jutalékok, amelyek mindegyike meghaladhatja az adott hónapban ténylegesen kapott jövedelmet, ugyanazon időszak alatt. Adja hozzá a házastársától vagy élettársától származó jövedelmet, ha ez alkalmazható, szem előtt tartva, hogy ha élettársa rendszeres fizetést keres, a háztartás együttes jövedelme továbbra is szabálytalan. Összeadja a havi összesített összeget, majd ossza meg a beszámolási időszakban szereplő hónapok számával, hogy megtalálja az átlagos havi jövedelmét.

4. Tegye félre a megtakarításokat

Megtakarítási hozzájárulása technikailag diszkrecionális. Valódi pénzügyi helyzetben szüneteltetheti a célorientált megtakarítási számlákhoz való hozzájárulásokat, például a ház előlegére elkülönített számlákhoz és az adókedvezményes számlákhoz olyan hosszú távú igényeket, mint felsőoktatás vagy nyugdíjba vonulás..

Nem fizető munkavállalóként azonban nagyobb pénzügyi bizonytalansággal kell szembenéznie, mint a hagyományos foglalkoztatási szabályok által védett személynél. Ezért prioritásként kell kezelni a jövőbe történő megtakarítást, különös tekintettel az előre nem látható pénzügyi vészhelyzetekre. A következőket teheti:

Tegye félre a megtakarítási és befektetési számlákra elkülönített pénzeszközöket a bruttó jövedelméből, mielőtt kifizeti a fizetését a következő lépésben
A megtakarításokat diszkrecionális kiadásokként kezelje, hasonlóan az adókra és a házra szánt pótlékhoz

Ha több megtakarítási csoporthoz járul hozzá, mindegyikhez rendeljen prioritási szintet. A sovány hónapok során előfordulhat, hogy el kell halasztania az alacsonyabb prioritású járulékokat.

Profi tipp: Ha még nem állított be nyugdíjszámlát, akkor kezdje el ma egy IRA-val vagy egy Roth IRA-val a Ön befektet: J. P. Morgan.

5. Fizessen magának fizetést az Ön költségeinek összege alapján

Most a móka kedvéért: fizetd magad. A legjobb eredmény elérése érdekében az előző hónap jövedelméből származó „fizetését” helyezze el a napi kiadásokhoz használt számlára, vagy arra a számlára, amelyet a napi hitelkártyák kifizetésére használ. költenek. Ezt minden hónap első napján tegye meg.

A fizetésének az a minimumnak kell lennie, amely szükséges a havi diszkrecionális és diszkrecionális költségek fedezéséhez. Ha következetesen sokkal többet keres, mint amennyit költenek, vagy a kiadások havonta eltérőek, akkor kényelmesek lehetnek, ha magasabb fizetést fizetnek magadnak, amely megegyezik az átlagos havi kiadással. Egyébként állítsa be fizetését a felülvizsgálati időszak legalacsonyabb havi kiadásával, és ennek megfelelően módosítsa a diszkrecionális költségvetést. Bár arra kell törekednie, hogy a hónapot szinte semmivel ne zárja ki a napi kiadási számláján - ez a gyakorlat nulla összegű költségvetés-tervezés -, nyilvánvalóan jobb a többlet kezelése, mint a hiány.

6. Elkülönített diszkrecionális és nem diszkrecionális alapok

Meghatározása szerint a diszkrecionális kiadások fontosabbak, mint a diszkrecionális költségek. Formalizálja ezt a megkülönböztetést, és kerülje el a kísértést, hogy a diszkrecionális oldalra költözzön azzal, hogy a két kategória pénzeszközeit külön-külön tartja, akár két külön betéti számlán, akár két külön oszlopban a költségvetési könyvelésben..

Ha aggódik a nem diszkrecionális kiadások elvesztése miatt a sorrendben, ütemezze havonta egy napot - talán az elsőt -, hogy fizetje meg ezeket a számlákat egyszerre, és nullázza meg az adott időszakra vonatkozó diszkrecionális kiadásait. Alternatív megoldásként állítson be naptári emlékeztetőt néhány nappal minden esedékesség dátuma előtt.

Tippek a költségvetéshez való ragaszkodáshoz

Definíció szerint a szabálytalan jövedelem költségvetése nem pontos feladat. Egy jó hónap után több mint elegendő lesz az alap- és a költségvetési diszkrecionális kiadások teljesítéséhez. Egy átlagos hónap elteltével lehet, hogy alig marad vagy semmi sem marad. Egy igazán rossz hónap után előfordulhat, hogy le kell vágnia a diszkrecionális költségvetését, hogy a végeredmény összecsapjon.

A megalapozott, karcsú költségvetés kiegyenlíti a szabálytalan jövedelem elmosódásait, és csökkenti a repülés közbeni költségvetési csökkentések és a halasztott kiadások szükségességét - mindaddig, amíg betartja. Ezek a stratégiák segíthetnek abban.

1. Mindig mentse a többletet

Sokkal könnyebben ragaszkodhat a szabálytalan jövedelmű költségvetéshez, ha betartja a személyes pénzügyek alapelveit is: mindig takarítsa meg a többletet.

Havi 10 dollár maradt a hónap végén? Szép. Ne vásároljon két latet vele; inkább megtakarítási számlára rakhatja.

Havi 50 dollár maradt a hónap végén? Nagyszerű munka! Ellenálljon annak a kísértésnek, ha egy kellemes vacsorára kényeztesse magát, és inkább tegye el.

Havi 200 dollár maradt a hónap végén? Azta! Tudod mit kell tenned.

Ez az elv az időszakos váratlan eseményekre is vonatkozik, például az éves adó-visszatérítésre. Minél inkább eldobja, amikor jó az idő, annál többet kell felhívnia, amikor elérkezik a sovány idő.

2. Külön beszámolót vezessen bevételi és kiadási szempontból

A nem fizető munkavállalóknak legalább három FDIC-biztosítású likvid számlával kell rendelkezniük:

Egy számlaszámla a havonta megszerzett jövedelem megszerzésére (ha hivatalos üzleti egysége van, ez lehet üzleti ellenőrző számla)
Egy másik ellenőrző számla rövid távú kiadásokhoz elkülönített pénzeszközök tárolására, amelynek havi eleje egyenlő a diszkrecionális és a diszkrecionális költségvetés összegével.
Egy kamatozó megtakarítási számla a bruttó jövedelme és a havi költségvetésben tervezett kiadások közötti különbség tárolására

Ez a minimális szám. Néhány nem fizetett munkavállaló inkább az adófizetésre elkülönített pénzeszközök elkülönítését választja el teljesen külön számlákon; mások több célorientált takarékszámlát vagy betéti igazolást vezetnek. De ne érzed, hogy egyszerre túl sokat kell tenned. Ha még nem ismeri ezt a költségvetés-tervezési dolgot, és általában nincs sok hátra a kiadások után, akkor kezdje el ezt a három számlát. A cél itt különálló, cél-alapú silók létrehozása az alapok számára, amelyek normál körülmények között soha nem szabad összekeveredni.

3. Készítsen bőséges segélyalapot

A sürgősségi alap a megtakarítások három típusának egyike, amelyre mindenkinek szüksége van. Az alapvető sürgősségi alapnak elég nagynak kell lennie a három hónapos kiadások pótlására; az ideális sürgősségi alap ezt megduplázza. Ezeket általában olyan személyeknél tartják magas hozamú számlán, mint valaki CIT Bank.

A szabálytalan vagy szezonális jövedelemmel rendelkező munkavállalók különösen érzékenyek a pénzügyi feszültségekre. Ha önálló szakember, kisvállalkozás tulajdonosa vagy szezonális alkalmazott, elegendő sürgősségi megtakarítás nélkül, akkor ezt a tartalékot előnyben részesítse a hosszabb távú megtakarítások és a célorientált számlák fölött. Ha a jövedelme váratlanul kráter, vagy ha jelentős költségek merülnek fel a kékemből, akkor értékelni fogja ezt a párnát. További információt a rendkívüli alapok szabálytalan jövedelemmel történő felépítésére vonatkozó útmutatónkban talál.

4. Keresse meg az extra pénz behozásának módjait

Nem lenne jó, ha a varázspálca hullámával megfelelően méretezi a költségvetését? Sajnos a költségvetés nem így működik. Ha azonban van ideje és tehetsége a tartalékhoz, a jövedelmének növelése gyümölcsözőbbnek bizonyulhat, mint a fájdalom az, hogy mennyit kell csökkenteni az élelmiszer- vagy ruházati költségvetést ebben a hónapban..

Pénzkeresési stratégiák és a fontolóra veendő oldalsó szorongások a következők:

Alkalmazás-alapú munka elvégzése a megosztó gazdaságban (például autója bérlése révén Turo, szállít DoorDash, vezetés telekocsi alkalmazásokhoz vagy vált Instacart vásárló)
Takarítsa el a tetőtéri, alagsori vagy tárolóegységet, és értékesítsen olyan dolgokat, amelyekre nincs szüksége az Amazonon vagy az eBay-en, vagy garázs eladó
Második állás (esetleg egy részmunkaidős munka, amely egészségbiztosítási ellátásokat kínál, ha nehezen találta megfizethető egészségbiztosítását az állami vagy szövetségi piacokon)
Szabadúszó tanácsadói munka felvétele (nagyszerű lehetőség kilépni a kényelmi zónából és új készségeket szerezni)

5. Jelentkezzen be az automatikus fizetésbe

Pénzügyi vészhelyzet hiányában, amely igényli a sürgősségi megtakarítások igénybevételét, az előre meghatározott fizetési határidő hiánya szükségtelen hiba, amely növeli nettó kiadásait, ha késedelmi fizetési díjat vagy kényszerítő kamatot von maga után, és ezdobja ki a következő hónap költségvetését az ütésből. Ha a kedvezményezett a fizetés elmulasztását jeleníti meg a főbb fogyasztói hitelinformációs irodáknak, a megszűnés a hitelképességét is sértheti.

Szerencsére ez a hiba elkerülhető. Gyakorlatilag minden vállalati kedvezményezett - például jelzálog-szolgáltatók, hitelkártya-kibocsátók és közüzemi vállalatok - automatikus fizetési lehetőséget kínál. Sokan lehetővé teszik, hogy beállítsa saját esedékesség dátumát a nagyobb rugalmasság érdekében. Nem vállalati fizetések esetén - például a lakóhelyét birtokló egyéni vagy egytagú gazdasági egységnek fizetett bérleti díj - a bank vagy a hitelszövetkezet valószínűleg lehetővé teszi az ismétlődő számlafizetések ütemezését a számlafizetési csomag segítségével.

6. Rendszeresen értékelje újra a diszkrecionális kiadásokat

Három-hat havonta alaposan értékelje újra diszkrecionális kiadásait. Keresse meg a nyilvánvaló zsírt, például a tornaterem tagságát, amelyet nem használ, vagy az aranyozott internetes kábel-telefon csomagot, ha elegendő egy internet-alap-kábelcsomag. Használhat olyan szolgáltatásokat is, mint a Truebill, amely elősegíti a költségek alacsonyabb tarifáinak megtárgyalását. Vágja át a banki és hitelkártya-kimutatásokat olyan hatalmas egyszeri vásárlásokra, mint a pillanatra lendületes koncert vagy a finom étkezési élmény. Adja ki a zsírt, és ésszerű módon keresse meg ezeket az egyszeri vásárlásokat; például nem kell teljes mértékben esküszönie az étkezésre, de a finom étkezési kirándulásokat valóban különleges eseményekre korlátozhatja, például esküvői évfordulójára vagy születésnapjára.

7. Használja a borítékrendszert az impulzusköltség ellenőrzéséhez

Ha belefáradt a túlköltekezés kísértésébe, a boríték-költségvetés-készítési rendszer impulzusra készteti minden, de lehetetlen kiadást.

A boríték-költségvetés-tervezés egyszerű. Minden kiadási kategória megkapja a saját fizikai borítékát, elegendő készpénzzel, hogy fedezze a havi költségvetésben szereplő összeget. Ha havonta 300 dollárt költenek élelmiszerekre, akkor az élelmiszer borítéka 300 dollárt kap; ha havonta elindul 150 dollár értékre, akkor az étkezési borítéka 150 dollárt kap. Ha a borítékban lévő pénzeszközök kifogynak, akkor a következő hónapig elkészíti a kategóriát.

Ahhoz, hogy kihasználhassa a kísértést semlegesítő képességét, nem kell all-in-ra mennie a boríték-költségvetés-tervezés során. Számos „részleges” boríték-költségvetést végző költségvetési igazgató kizárólag diszkrecionális kiadásokra használja fel, miközben folytatja a nem átruházható kifizetéseket az olyan dolgokért, mint a ház és a villamos energia számlájukról..

Záró szó

Mint korábban említettük, ez csak egy lehetséges költségvetés-felépítési folyamat azoknak a munkavállalóknak, akik bármilyen okból nem keresnek állandó fizetést. Elérhet egy módosított megközelítést - például olyan, amely hangsúlyozza az agresszív hosszú távú megtakarításokat és minimalizálja a kiadásokat a pénzügyi függetlenség szem előtt tartásával. Vagy meghatározhatja, hogy indokolt-e egy teljesen más költségvetési módszer. Mindaddig, amíg betartja a személyes pénzügyek alapos elveit, szabadon módosíthatja költségvetését, ahogy tetszik.

Szabálytalan a jövedelme? Hogyan ragaszkodhatsz a költségvetéshez, ha nem tudod, hogy mekkora összeget ér be??