4 költségvetési alternatíva a pénzügyi céljainak eléréséhez

Tehát megpróbálod. Mentsd el az összes bevételt és órákat töltesz a költségek összegyűjtésével, kategóriákba rendezéssel és a számok összecsukásával, hogy kitaláld, mennyit kell havonta elkülönítenie az ismétlődő számlákhoz. Mindezt egy adatbázisba írja be, és óvatosan finomítsa a számokat, amíg mindent meg nem tervez egy fillért sem.

Akkor történik a való élet. Lehet, hogy autója leromlik, vagy fogat fog, és fogorvoshoz kell fordulnia, vagy az elektromos számlája jóval magasabb a vártnál. Vagy talán csak belefárad, hogy el kell utasítania a meghívókat vacsorára menni, vagy megnézni egy műsort, mert „költségvetésed van”. Bármi is legyen az ok, a költségvetés széles körben felrobbant - és mivel már mondták, hogy költségvetés nélkül nem valósíthatja meg céljait, úgy gondolja, hogy most is csak feladhatja.

Talán itt az ideje egy új megközelítéshez. Titokba engedlek: Valójában nagyon sok sikeres ember nem használ költségvetést. Ha követed példáját, akkor pénzügyi céljait is elérheti.

Miért nem sikerül a költségvetés?

A szótár szerint a költségvetés a bevételek és kiadások becslése egy meghatározott időszakra. Amikor az emberek költségvetésről beszélnek, általában valami kissé konkrétabbra gondolnak: részletes terv arra, hogyan kell pénzt költeni havonta.

A költségvetéssel kapcsolatos tippeket tartalmazó cikkek általában azt tanácsolják, hogy a havi költségeket kategóriákba kell sorolni - például bérleti díj, élelmezés, szállítás és megtakarítás -, majd adjon magadnak egy rögzített összeget az egyes kategóriákba fordításra. Ha az összes pénzt elköltötte egy adott kategóriára, például élelmiszerekre, az azt jelenti, hogy abban a hónapban nem vásárolhat több élelmiszert; meg kell tennie a kamrádban levő dolgoknak. Sok pénzügyi szakértő ezt úgy hívja, hogy „minden dollárnak munkát kell adni”.

Az ilyen szigorú költségvetésnek megvannak az előnyei. Sok ember számára sokkal könnyebb ellenőrizni kiadásaikat, ha pontosan tudják, mennyit kell költeni egy adott kategóriában. Sok ember számára azonban egy ilyen merev költségvetést túl nehéz megtartani. Íme néhány fő ok, amiért a költségvetés nem sikerül.

1. Túl sok munka

A havi költségvetés megteremtése és betartása sok nyilvántartást igényel. Először nyomon kell követnie minden egyes kiadást, a havi bérleti díj befizetésétől a gumiból a kisboltban. Akkor fenn kell tartania egy futó táblát - akár a fejében, akár papíron, akár egy számítógépen -, hogy mennyi összeget kell költenie minden kategóriában, és minden vásárlást le kell vonnia, amint elkészíti..

Ezen felül meg kell terveznie az egyszer-egyszeri költségeket, például a negyedéves vízszámlát vagy az éves biztosítási kifizetést, és minden hónapban pénzt is el kell különítenie ezekre a költségekre. Néhány ember számára ez csak túl sok ahhoz, hogy lépést tartson.

2. Előreláthatatlan kiadások Dobja el őket

A havi összes költség megtervezésének másik problémája az, hogy vannak olyan kiadások, amelyeket nem könnyű megtervezni. Megadhat egy kategóriát az autókarbantartáshoz annak alapján, hogy mennyit költenek egy tipikus hónapban, de ez nem fog segíteni, ha autója leromlik, és példátlanul drága javításra szorul. Ugyanez vonatkozik az orvosi számlákra és az otthoni javításokra. A legjobb, ha megteszi, hogy egy átlagos évben mennyibe kerül ezek a váratlan kiadások, és néha egy kitalálás nem elég jó.

3. Megkönnyíthetik Önt

A költségvetés sokak számára nem működő végső oka az, hogy túlságosan korlátozónak érzik magukat. Költségvetés az utolsó centért úgy érzi, mintha szigorú diéta lenne; akkor erényesen ragaszkodhat hozzá, amikor csak indul, de egy idő múlva szerény fáradtság alakul ki. Nehezebbé és nehezebb lesz átadni a kis ételeket, mint például egy film vagy vacsora, mert nekik nincs pénz a költségvetésben. Egy idő után, mint egy olyan dietetikus, aki nem képes még egy ételt zeller botokkal és keményen főtt tojásokkal elviselni, megreped, és hamarosan megy.

4 Alternatívák a hagyományos költségvetésre

Tegyük fel, hogy több próbálkozás után rájött, hogy a költségvetés egyszerűen nem működik érted. A kérdés most az, hogy mi lesz?

A válasz attól függ, hogy pontosan mi az a hagyományos költségvetés, amely nem működik az Ön számára. Egyeseknek nagyobb rugalmasságra van szükségük a váratlan kiadások kezeléséhez és az alkalmi bánásmódhoz, míg mások el akarják kerülni a könyvviteli gondot. Íme néhány költségvetési alternatíva lerontása, amelyet a pénzügyi szakértők javasoltak, hogy elkerüljék ezeket a problémákat, miközben továbbra is a pénzügyi céljaikra koncentrálnak.

1. Kövesse nyomon a kiadásait

Chris Reining a befektetési guru 37 éves korában érte el pénzügyi helyzetét, több mint egymillió dollárral távozott informatikai állásáról - mindezt költségvetés nélkül. A CNBC-vel készített interjúban elmagyarázza, hogy mit csinál ehelyett: Csak hónapról hónapra nyomon követi jövedelmeit, kiadásait és befektetéseit..

A hagyományos költségvetéshez hasonlóan ez a rendszer megköveteli a kiadások nyomon követését és kategóriákba rendezését. Ez lehetővé teszi, hogy pontosan megnézze, hová megy a pénz, és kitalálja, hová kell csökkentenie.

A hagyományos költségvetéssel ellentétben azonban ez a módszer nem követeli meg, hogy határozott korlátokat határozzon meg az adott hónapra vonatkozó kiadásokra. Ehelyett figyelemmel kíséri a tényleges kiadásokat, és megjegyzi, hogy hol kell módosítani. Ha tisztában van azzal, hogy mit és hol költ, automatikusan elkerüli az olyan tudatlan kiadásokat, amelyek szabotálják a kiadási célokat.

Miért működik ez a módszer?

Ha megszokta a hagyományos költségvetés-tervezést, őrültnek tűnhet, ha azt sugallja, hogy pusztán tudatában tudja irányítani a kiadásokat. Reining azonban nem az egyetlen befektető, aki sikeresen alkalmazta ezt a módszert. Például a „Sean”, aki a Saját pénz varázsló blogot üzemelteti, elmondta a CNBC-nek, hogy ezt a módszert használta, hogy 28 éves korában több mint 256 000 dollárt nyújtson nyugdíjba - ez több mint háromszorosa az összes életkorú amerikaiak átlagának. Sean szerint, csak látva, hogy hová ment a pénze, „tudatosabb és hatékonyabb ráfordítókkal” tette őt lehetővé, és lehetővé tette, hogy folyamatosan növelje megtakarítási ráta mindaddig, amíg minden fizetésnél több mint 60% -ot megtakarít..

Amy Dacyzcyn, a „The Tightwad Gazette” írója azt mondja, hogy hasonló módszert alkalmazott a családi költségvetéshez. Rájött, hogy a család mennyit hozott havonta, mennyit költöttek rendszeres költségeikre és mennyit hagytak megtakarításra. Aztán minden hónapban folytatta a költségeik nyomon követését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a célponton maradnak-e. Ahelyett, hogy költségvetését úgy tekintené, mint „amit megenged költeni”, azt javasolja, hogy próbálja meg „csökkenteni a költségvetés egyes területeit, amíg el nem éri azt a pontot, ahol már nem kényelmes, majd kissé többet költenek”.

Hogyan kell csinálni

Ha próbálkozni szeretne a követési módszerrel, akkor ezt megteheti:

1. Írj le mindent. Kezdje azzal, hogy egyetlen hónapra írja le az összes jövedelmét és kiadását. Minden alkalommal, amikor a pénz be- vagy kijön, rögzítse. Ezt megteheti egy normál papírlapon vagy egy számítógépes táblázatban, vagy egy költségvetési alkalmazással, például a pénzverde vagy a YNAB segítségével követheti nyomon az Ön számára.
2. Csoportos kiadások együtt. A hónap végén keresse meg költségszámláját, és széles kategóriákba rendezze. A Reining hét kategóriát használ: menedékhely, háztartás, közművek, autó, egészségügy, élelmiszer és szórakozás. Azt javasolja azonban, hogy módosítsa ezt a listát, hogy megfeleljen a saját kiadási szokásainak. Például, ha rendszeres költségei vannak az oktatással, vegye fel ezt a listát. Ha nem rendelkezik autóval, váltson az „autó” -ra „szállításra”.
3. Crunch a számokat. Hasonlítsa össze kiadásait a jövedelmével és számolja ki jövedelmének hány százalékát az egyes kategóriákban. Például, ha havonta 3000 dollárt keres és 900 dollárt költene bérleti díjra, akkor a „menedék” kategóriája a jövedelmének 30% -a lenne..
4. Állítsa be a kiadási célokat. Nézze meg az egyes kategóriák számait. Ha valamelyikük túl magasnak vagy túl alacsonynak tűnik, nézzen közelebbről, próbálja meg pontosítani az okot, majd állítson be egy célt annak megváltoztatására. Tegyük fel például, hogy havi jövedelmének közel 20% -át költi ételekre, ami túlságosan magasnak tűnik. A számok megvizsgálása után rájössz, hogy az elmúlt hónapban több mint 400 dollárt költött az étkezésre. Ezután kitűzhet egy célt, hogy ezt az összeget felére csökkentse.
5. Vigyázz viselkedésedre. A következő hónap folyamán tartsa szem előtt a céljait, ahogy költi. Nem kell leírnia őket, vagy meghatároznia a kiadások kemény korlátait; csak légy tudatában róluk.
6. Ismételje meg minden hónapban. A hónap végén egyeztesse újra kiadásait, és nézd meg, hogyan teljesítetted új céljait. Ha nem találkoztál velük, akkor a következő hónapra való belépéskor továbbra is összpontosíts rájuk. Ha igen, akkor állítson be új, ambiciózusabb célokat. Például, miután havonta 200 dollárra csökkentette az étkezési kiadásait, megcélozhatja, hogy ezeket 150 dollárra csökkentse.
7. Kövesse nyomon az előrehaladást (opcionális). Reining szeret néhány további lépést hozzáadni a havi nyomkövetéséhez. A jövedelme és költségeinek összeadása mellett minden hónapban ellenőrzi befektetéseinek egyenlegét és kiszámítja, mennyi havi jövedelmet eredményezhetnek ezek a beruházások. Ezután egy három grafikonon rögzíti mind a három számot - jövedelem, költség és befektetési jövedelem - hogy lássa, hogyan változnak az idő múlásával. Reining szerint nagy motiváció lehet az a képesség, hogy havonta figyeld magad folyamatosan egyre közelebb a pénzügyi függetlenséghez.

2. Fizessen először magadnak

Ha a nyilvántartás vezetése az, amit utál a költségvetés-tervezés során, akkor a kiadások nyomon követése nem jó megoldás az Ön számára. Sokkal egyszerűbb alternatíva az, ha kiszámítja, mennyit szeretne megtakarítani minden hónapban, tegye félre ezt az összeget, és a fennmaradó összeget költi, amennyit csak akar. Más szavakkal, először fizetje meg magát.

A CNBC által megkérdezett két pénzügyi szakértő, Nick Holeman a Bettermentből és Kimmie Greene, az Intuit, egyetértenek ezzel a megközelítéssel. Mindaddig, amíg elegendő megtakarítást érvelnek, nem számít, pontosan hogyan töltötte el a többit. Ha eleinte eltakarítja a megtakarításokat, akkor nem kell aggódnia olyan apró részletek miatt, mint például hogy mennyit költenek kávéra, vagy megengedheti magának, hogy taxit szállítson a busz helyett. Csak annyit kell tennie, hogy a havonta elmaradt pénzt bármilyen módon felhasználja, amely az Ön számára megfelelő.

Hogyan kell csinálni

A rendszer használatának módja a következő:

1. Állítson be megtakarítási célt. Először döntse el, hogy mennyi jövedelmét megtakarítja. Ennek ki kell terjednie a megtakarítások minden formájára: sürgősségi alap felállítására, megtakarításra nyugdíjba vonulásra, adósság lefizetésére és megtakarításra olyan konkrét célok érdekében, mint egy nyaralás vagy előleg a házban. Számos pénzügyi szakértő javasolja, hogy jövedelmének összesen 20% -át megtakarítsák ezen célok teljesítése érdekében. Ezt a 80/20-os költségvetést hívják, mert így jövedelmének 80% -át költheti el, 20% -át megtakarításokhoz.
2. Válassza a Megtakarítások számláit. Ezután kitalálja, hová fogja eltakarítani megtakarításait. Fontos, hogy tartsa külön a bankszámlájától, amelyet napi költségeihez használ, így nem merülhet bele, ha kifizette az összes pénzt. Egy jó darabnak bele kell számolnia egy nyugdíjszámlába - vagy IRA-ba, egy munkahelyi nyugdíjszámlához, például egy 401 (k) -hoz, vagy mindkettőhöz. A fennmaradó részt külön megtakarítási számlán vagy befektetési számlán tárolhatja, vagy akár több bankszámlát is létrehozhat különféle típusú megtakarításokhoz. Döntse el, hogy jövedelmének hány százalékát kívánja irányítani ezekre a számlákra.
3. Állítsa be a közvetlen betéteket. Az utolsó lépés annak elrendezése, hogy a megfelelő összeget a fizetésedből közvetlenül az Ön által választott számlára helyezzék el. Ha munkahelyi nyugdíjszámlát használ, elrendelheti, hogy az adózás előtti dollárt egyenesen a fizetési csekkjéből a számlára helyezzék el. Más típusú számlákhoz beállíthat egy automatikus megtakarítási tervet, amikor a teljes fizetését közvetlenül a megtakarítási számlára helyezi el, majd automatikusan kivonja a megélhetési költségekhez szükséges összeget..
4. Tartsd meg a többi. Miután a célösszeget megtakarításokba helyezte, a fennmaradó összeget egy alapszintű számlán tárolhatja, amellyel tetszik.

3. A két számla rendszer

A „fizetd elő magadnak” megközelítés hátránya, hogy ha nem figyel a kiadásokra, akkor kockáztatja, hogy az összes pénzt kifutja, mielőtt a hónap végére megérkezik. Például nagy összegeket költene szórakozásra és étkezésre az első vagy kettő első hetében, csak hogy felfedezze, hogy számláján nincs elegendő pénz a hónap végén a gázszámla kifizetésére..

Ennek egyik módja, ha két különálló fiókot állít fel a kiadásokra, a megtakarításokhoz használt számlák mellett. Egy számlával fizeti a havi számláit, és egy külön számlát a napi kiadásokra. Ilyen módon, még akkor is, ha a napi számláján lévő összes pénzt lattes-re fújja, akkor a másik számlán még mindig lesz pénze az alapvető szükségletek fedezésére..

Hogyan kell csinálni

Két fiókrendszert állíthat be így:

1. Tegye félre a megtakarításokat. A rendszer első része ugyanolyan, mint a „fizetd magad először” rendszer. Mutassa ki, hogy mennyi pénzt takaríthat meg minden fizetésből, majd vegye ki automatikusan ezt az összeget a fizetéséből, és helyezze el a megfelelő számlákra. Ide tartozhat a 401 (k), az IRA, a megtakarítási számlák vagy a befektetési számlák.
2. Állítson be két fiókot. Ezután állítson be két különálló számlát a bankján: egyet a szokásos számlákhoz és egy a fennmaradó kiadásokhoz. Gondoskodjon arról, hogy a fizetési csekk (mínusz megtakarítás) közvetlenül bekerüljön a számlafizető számlára, és állítsa be az automatikus számlafizetést erről a számláról. Ez garantálja, hogy függetlenül attól, hogy mire költi még pénzt, a számlák mindig kifizetésre kerülnek.
3. Számolja ki a havi anyáját. Számolja ki, hogy mennyi pénzt kell tartania a számlázó számlán minden hónapban az összes rögzített költség, például bérleti díj, közművek, biztosítás és minden szokásos adósságfizetés fedezésére. Ezt az összeget néha „havi diónak” hívják. Mivel egyes számlák hónapokonként változnak, ennek az összegnek a kiszámításához a legjobb módja az elmúlt év összes szokásos számlájának kiszámítása, összesítése és 12 összeg elosztása. Ügyeljen arra, hogy tartalmazzon olyan számlákat, amelyeket csak alkalmanként fizetnek ki. , mint például a negyedéves vízszámla vagy az autóbiztosítás összege. Ily módon havonta egy kis pénzt különít el a számlázó fizetési számláján ezeknek a költségeknek a fedezésére, amikor körül kerülnek.
4. Helyezze át a többi részt. Kivonja a havi anyáját az összes havi jövedelméből. A különbség az az összeg, amelyet felhasználhat az összes költségre, amelyek havonta változnak, például ételek, ruhák és szórakoztatás. Vigye át ezt az összeget a napi „zseb” számlájára, és költse el bármire.

Ennek a rendszernek az egyik hátránya, hogy megnehezíti a hitelkártya használatát vásárláskor. Ha műanyag tárgyakat vásárol, könnyű elveszíteni a pályát, és többet költeni, mint amennyi a számláján van. Ez a módszer sokkal jobban működik, ha betéti kártyát használ, így minden vásárlás közvetlenül a zsebszámláján történik. Ily módon nem költene el többet, mint amennyi van.

4. Slash-and-Burn megtakarítás

Ha ezek a költségvetési alternatívák továbbra is túl bonyolultnak tűnnek az Ön számára, létezik egy másik megközelítés, amely még egyszerűbb - de nem egyszerűbb. Ez az, amit az Investopedia „boot camp” megközelítésnek hív. Az ötlet az, hogy ahelyett, hogy megpróbálná korlátozni a kiadásokat különféle kategóriákban, néhány nagy ráfordítást keres, amelyeket teljes mértékben kiküszöbölhet. Ez elegendő helyet fog biztosítani a költségvetésében, hogy minden más kategóriában szabadon töltsön, miközben ugyanakkor elegendő tartalékot takaríthat meg.

Ennek a megközelítésnek az a nyilvánvaló hátránya, hogy lényeges, nehéz életmód-változásokkal jár. Az olyan apró módosítások, mint például a kevesebb energiafelhasználás vagy a mobiltelefon-terv leminősítése, nem fogják csökkenteni azt. Olyan csökkentéseket keres, amelyek havonta több száz dollárt takaríthatnak meg, például a kábel megszakítása, autó megszabadítása, kisebb házba vagy lakásba költözés vagy az éttermi étkezés teljes lemondása..

Bár ezek a vágások fájdalmasak lesznek, csak egyszer kell elvégeznie őket, ahelyett, hogy minden hónapban figyeli a fillérekért. Miután kivágta ezeket a nagy tételeket, rengeteg pénze marad még minden másra, így nem kell figyelnie a költségvetésére. Ez teszi ezt a megközelítést jó választásnak azok számára, akik továbbra is költségvetést készítenek, de soha nem tudnak követni őket.

Hogyan kell csinálni

Ha készen áll arra, hogy ezt a szélsőséges megközelítést alkalmazza a költségvetés megtervezéséhez, tegye a következőket:

1. Nézze meg költségeit. A legtöbb szokásos költségvetéshez hasonlóan ez a rendszer azzal is kezdődik, hogy megvizsgálja az elmúlt néhány hónap összes költségét. Különösen azokra az ismétlődő költségekre összpontosítson, amelyeket havonta fizet, például a bérleti díjat, a szállítást vagy az edzőterem tagságát. Ne aggódj; ezt a lépést csak egyszer kell megtennie.
2. Keresse meg a nagy ráfordításokat. Normál költségvetés mellett a következő lépés az lenne, ha költségeit kategóriákba csoportosítanád, és elkezdenék keresni a kiadások csökkentésének módjait az egyes területeken. Ugyanakkor nem kevés megtakarítást keres; nagy megtakarításokat keres. Próbáljon megtalálni néhány nagy kiadást a listáján, amelyeket kiküszöbölhet. Ehhez összpontosítson azokra a területekre, ahol a legtöbbet költeti. Például, ha úgy találja, hogy az elmúlt három hónapban 600 dollárt költött ruháinak vásárlására, akkor talán itt az ideje lerázni egy kapszula szekrényt, és moratóriumot nyilvánítani a további ruhák vásárlására.
3. Végigvigye. A könnyű költségek azonosítása a könnyű feladat; ezeket a vágásokat valójában nehezebb végrehajtani. Arra számíthat, hogy átél egy fájdalmas alkalmazkodási időszakot, amikor csökkenti ezeket a költségeket az életedből. Néhány hónap múlva alkalmazkodni fog az új életmódhoz - és az új szabadsághoz, amellyel pénzt költi, ahogy tetszik. Az életedből eltűnt nagy költségekkel minden pénzt megkapsz, amire szükség van minden másra, a szabad helyekkel.

Záró szó

Ezek az alternatív költségvetési rendszerek kevésbé korlátozóak lehetnek, mint a hagyományos költségvetés. Ugyanakkor éppen ezért nem fognak mindenki számára működni. Néhány embernek szüksége van a hagyományos költségvetés fegyelemére, hogy a kiadások összhangban maradjanak. Ha nem határoznak meg határozott korlátokat arra, hogy mennyit költenek havonta bizonyos kategóriákba, például ruhákba vagy szórakoztatásba, akkor teljes fizetésüket költenek ezekre a tételekre, és nem maradnak hátra élelmiszerek.

Ha ilyen ember vagy, létezik lehetőségek a hagyományos költségvetés-tervezés egyszerűbbé tételére. Például több szakértő javasol egy egyszerű borítékrendszert, amelyben készpénzt helyez be „élelmiszert”, „bérleti díjat” és így tovább megjelölt borítékokba, és szükség szerint vesz ki pénzt. Ez a rendszer bonyolult nyilvántartás vezetése nélkül fedezi a túlköltekezést. Ha nem akarja a készpénzt mindent felhasználni, ugyanezt teheti úgy is, ha új pénztárca-kártyákat tartalmazó pénztárcával rendelkezik, amelyek mindegyikét egy adott kategóriához rendelték el..

Lehet, hogy nem is kell borítékot létrehoznia a költségvetés minden kategóriájához. Ha csak nehezen tudja ellenőrizni kiadásait egy vagy két területen, akkor készpénzes borítékokat használhat ezekre, és általában minden másra költi. Még Reining, aki azt állítja, hogy nem hisz a költségvetésben, bevallja, hogy határozottan heti 100 dollárt számol el magának az ételek és szórakoztatás területén. Ugyanezt megteheti ruhákkal, szállítmányokkal, vagy bármi másral, ahogyan a költségvetési pénztárcád megtörténik.

Mit gondolsz? Hasznos-e a költségvetés, vagy jobb-e egyszerűbb „költségvetésellenes” alkalmazni??