Mi az FDIC biztosítás? - Előzmények, lefedettség, limitek és szabályok a bankok számára

A 20. század hajnalán több ezer amerikai közösségi bank gyakorlatilag túszul állt a mezõgazdasági gazember és a kapitalista bárók kapujában, akik akkoriban a kontinens szállítási és energetikai infrastruktúrájának nagy részét irányították. A bankcsődök gyakoriak voltak, különösen a vidéki, egyágú intézmények körében.

A helyzet az 1930-as évek elején tarthatatlanná vált, amikor az amerikai bankipar az összeomlás szélén állt, és az ország gazdasága remegett. Ebből a sötét tablóból felállt a Nagyválság egyik legmaradóbb öröksége: a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság, amely az Egyesült Államok ezer bérelt bankjaiban biztosít betéteket..

Ha van betétszámlája az Egyesült Államokban található banknál, akkor valószínűleg részesül az FDIC betétbiztosításból. A következő részekben részletesebben áttekintjük az Egyesült Államok betétbiztosításának történetét, az FDIC fedezetének anyáit és csavarjait, valamint az amerikai fogyasztók és befektetők rendelkezésére álló egyéb betétbiztosítási formákat..

FDIC története és evolúciója

A szövetségi betétbiztosító társaságot az 1933-os bankokról szóló törvény (a továbbiakban: Glass-Steagall törvény) engedélyezte.

A bankbetétekre vonatkozó nemzeti biztosítási rendszer elképzelése azonban régóta megelőzi az FDIC-t. A történetet az 1890-es években vesszük fel, a 19. század utolsó nagy gazdasági pánikja alatt.

Az FDIC előtt: az 1893-as pánik és az első nemzeti betétbiztosítási javaslatok

1893 februárjában a Philadelphia és a Reading Railroad kudarcot vallott, és olyan pénzügyi pánikot váltott ki, amely az ország eddig elért legmélyebb gazdasági depressziójába került. A History Central szerint 50 vasút, 4000 bank és 14 000 magánvállalkozás ment az 1893-as pánikba.

Amint az Egyesült Államok kincstári tartaléka csökken, John Pierpont Morgan finanszírozó vezette szindikátus meredek kamatlábak mellett 65 millió dollárt csapott be a nemzeti bankba. Morgan mentése feldühítette az állományú betéteseket, akik közül sokan elveszítették életmentésüket az adóügyi vérontás során. Az elégedetlenség a vidéken hullámzott, leginkább a kinetikus munkaerő-fellépésekben nyilvánul meg, mint például a hírhedt chicagói Pullman-sztrájk, amelyet széles körben a 20. századi munkásmozgalom katalizátoraként tekintnek..

Az 1893-as pánik ideiglenesen befolyásolta a rövid életű Népi Párt vagyonát is, amely egy kapitalistaellenes mozgalom volt, mély támogatással az agrár déli, középnyugati és nyugati területeken. A Népi Párt megszavazta a szavazatok több mint 10% -át az 1894-es amerikai kongresszusi választásokon..

A radikális kezdeményezések között, beleértve az ezüstérmék korlátlan pénzverését, a Néppárt fiskális platformja nemzeti betétbiztosítási rendszer létrehozását szorgalmazta. Nebraska képviselője William Jennings Bryan, a Kvázi-populista, aki a Népi Párt és a Demokrata Párt 1896-os egyesülésében játszott szerepet, 1893-ban mutatta be az első komoly jogalkotási javaslatot a nemzeti betétbiztosítási alap számára, ám szavazás nélkül meghalt..

Állami betétbiztosítási alapok a 20. század elején

A többé-kevésbé folyamatos növekedés évtizede után az amerikai gazdaság az 1900-as évek második felében rozsdásodni kezdett, és a pénzügyi válság tetején fejeződött be, amelyet ma 1907-es pániknak hívnak. Mint az előző évtized elődejénél, az 1907-es pánik is fordulatot okozott. bankcsődök és kimerült amerikai kincstári tartalékok. Az ilyen következmények arra kényszerítették a J. P. Morgan vezette szindikátust, hogy támogassa a nehéz helyzetben lévő pénzügyi rendszert - és ezúttal New York City önkormányzati pénztárait sújtotta a Wall Street bánatai..

Az 1890-es évekhez hasonlóan a pánik utáni nemzeti betétbiztosítási rendszerre irányuló javaslatok sehova nem mentek. A megalapozott pénzügyi cégek heves ellenállása mellett a tartós betétbiztosító társaság különféle ötleteit javasló szövetségi törvényjavaslatok tucatja nem sikerült törvényt elfogadni az 1907-es pánikot követő negyed században. A legjobb szövetségi politikai döntéshozók a Szövetségi Tartalék átmenete volt. Az 1913. évi törvény, amely egy komoly kompromisszum volt, amely létrehozta a modern szövetségi tartalékrendszert.

Szövetségi fellépés hiányában az állami politikai döntéshozók léptek fel. 1908 és 1917 között nyolc állam alapította saját betétbiztosító társaságát: Mississippi, Oklahoma, Kansas, Észak-Dakota, Dél-Dakota, Nebraska, Texas és Washington, az FDIC szerint. A részvétel öt államban kötelező, háromban pedig önkéntes. Hat állam biztosította a biztosított betétek azonnali készpénzkompenzációját és két helyettesített kamatozó igazolást. Mind a nyolc rendszert a részt vevő intézményeknél tartott betétek időszakos értékelése alapján finanszírozták.

Az 1933-os bankokról szóló törvény (Glass-Steagall törvény) és 1935-ös törvény

Az 1920-as években mintegy 600 amerikai bank alapul évente. A legtöbb kicsi, a vidéki intézményeket likviditási problémák és részgazdálkodás sújtotta. Az új charták feltöltötték soraikat. A halmozódó kártalanítás azonban beszámított: 1930-ra az 1907-es pánik után felállított állami betétbiztosítási rendszerek fizetésképtelenek voltak..

A fenyegető válság az 1929-es évek végi pénzügyi pániknak köszönhetően jött létre. A bankok csődjeinek aránya az elkövetkező hónapokban növekedett, amelyet egy nemzetközileg működő szövetségi tartalék súlyosbított, amely alig látta okot arra, hogy nem tagokat támogasson, vagy hogy jutalmazza azt, amelyet kormányzói áthatónak és megbocsáthatatlannak tartottak. a tartományi bankok vezetői általi rossz irányítás. Még az Egyesült Államok New York-i bankjának, az ország egyik legnagyobb betéti intézményének 1930-os összeomlása semmit sem tett a politikai döntéshozók elméjének koncentrálására. Az 1930-as évek első négy teljes évében közel 9000 kereskedelmi bank alapszabályát felfüggesztették, amely az összes amerikai betét több mint 4% -át törölte..

A helyzet 1933 első negyedévében tarthatatlanná vált. Az egyik első hivatalos aktusában Franklin D. Roosevelt elnök 1933. március 6-án négynapos nemzeti banki szabadságot hirdetett. Az ország bankrendszerének stabilizálása érdekében sürgősségi jogszabályok elfogadása után. A legtöbb lakossági központban lévő bankok újbóli megnyitása mellett a Kongresszus a bankreform-törvényjavaslat módosított változatán dolgozik. Ez a verzió rendelkezést tartalmazott a nemzeti betétbiztosításról. Erőfeszítéseiket bonyolította a bankipar és szövetségesei által Roosevelt kabinetjében kialakult erős ellenállás és Roosevelt saját ambivalenciája..

Sok jogalkotási összecsapás következett. 1933. június 16-án Roosevelt aláírt egy kompromisszumos intézkedést, amelyet felváltva nevezett az 1933-os bankokról szóló törvénynek vagy a Glass-Steagall törvénynek. A törvény módosította az 1913. évi szövetségi tartalék törvényt, hogy lehetővé tegye egy nemzeti betétbiztosító társaság létrehozását. A törvény 1934. január 1-jén ideiglenesen lépett hatályba, betétszámlánként legfeljebb 2500 dollár biztosítással. A depresszió súlyosbodásával az 1935-ös bankokról szóló törvény szigorúbb betétbiztosítási rendelkezése helyettesítette az eredeti javaslatot, amely betétszámlánként 5000 dollár biztosítást garantált, és az FDIC állandó kormányzati ügynökségként betöltött helyét biztosította..

A megtakarítási és hitelválság

A nyolcvanas évek megtakarítási és hitelválsága volt az FDIC-korszak első jelentős pénzügyi sokkja. Ez azonban sehol sem volt olyan súlyos, mint a pánik, amely kiváltotta a nagy depressziót. Például a válság, az azt követő recesszió és a regionális lakáspiaci depresszió pusztította el az Egyesült Államok született megtakarítási és hitel (S&L) iparát..

A Szövetségi Takarék- és Hitelbiztosító Társaság (FSLIC), amelynek tartalékai biztosítják az S&L betétesek pénzeszközeit, a válság súlyosbodásakor nem tudott lépést tartani az S&L veszteségeivel. Az 1980-as évek végén az egymást követő feltőkésítési kísérletek után a Kongresszus megszüntette az FSLIC-t, és új betétbiztosítási ügynökséget, a Resolution Trust Corporation (RTC) birtokába rendezte. Az RTC szintén elégtelennek bizonyult a feladathoz. A Kongresszus 1995-ben egyesítette funkcióit az FDIC-vel.

Az FDIC Banking Review szerint az adófizetők heves áron fizettek az FSLIC és az RTC egymást követő kudarcáért: körülbelül 123,8 milliárd dollár. Noha a válság akut szakasza már régen elmúlt, az FDIC az adófizetők bármilyen segítsége nélkül képes volt megtörölni a fennmaradó rendetlenséget..

A 2005. évi szövetségi betétbiztosítási reformtörvény

2006 márciusában hatályba lépett a 2005. évi szövetségi betétbiztosítási reformtörvény. Anélkül, hogy értelmezhetõen megváltoztatta volna az átlagos betétesek tapasztalatait, a törvény korszerûsítette az FDIC biztosítási mechanizmusának szerkezetét, két korábban elkülönült alapot egyesítve egyetlen betétbiztosítási alapba (DIF). A csődbe jutott bank eszközeinek felszámolása után a DIF készpénztartalékát használja fel a fennmaradó hiányok kiegyenlítésére és a bank betéteseinek kompenzálására.

A globális pénzügyi válság

Az FDIC második nagy tesztje, és elsõként a szövetségi betétbiztosítási reformtörvény óta, a 2008-as globális pénzügyi válság és annak következményei közepette jött be. A válság akut szakaszát követő évtizedben megbukott bankok viszonylag kis száma - alig több mint 500, szemben a nagy depresszió első négy évében elért több mint 9000-vel - elnyomja azt a hatalmas stresszt, amelyet a 2008-as válság az Egyesült Államoknak okozott. pénzügyi rendszer és maga az FDIC.

2008 márciusában, a válság heves fázisa elõtt, a DIF egyenlege 52,8 milliárd dollárt ért el, ami történelmileg magasabb volt az FDIC szerint. A gazdaság romlásával és a bankcsődök felhalmozódásával azonban a DIF tartalékai a törvényben előírt minimum alá estek: a becsült biztosított betétek 1,15% -a. A DIF készpénzes helyzetének romlásakor az FDIC minden tagországi banknak sürgősségi értékelést készített, átmenetileg támogatta az alapot.

Ennek ellenére a DIF várható kötelezettségei újra felbukkantak, amikor a nagy recesszió elindult. 2009 végére az alap további fellépés nélkül fizetésképtelenségnek volt kitéve. Az FDIC az USA kincstárától való, törvényesen megengedett lépés, amely valószínűleg vonta volna ki az alap helyreállítását, felszólította a tagországi bankokat, hogy fizessenek elő negyedéves becsléseket a 2009. negyedik negyedév és a 2012. negyedik negyedév közötti időszakra. Ez a manőver fenntartotta a DIF fizetőképességét és lehetővé tette az FDIC számára a biztosított betétek garantálásának tökéletes nyilvántartása. Annak ellenére, hogy méltányos, sok segítséget nyújtott a sürgõsebb kormányzati kezdeményezésekbõl a válság legsötétebb napjain.

Mi az FDIC biztosítás??

Most, hogy átadtuk az FDIC-nek valamilyen történelmi összefüggést, vizsgáljuk meg, mit fedez a társaság betétbiztosítása, hogyan működik ez a fedezet, és hogy a betétesek milyen lépéseket tehetnek a fedezet maximalizálása érdekében.

Mire vonatkozik az FDIC biztosítás?

Az FDIC biztosítás dollár-dollár fedezetet biztosít az FDIC tagbankokban lévő minősített betétekre, legalább 250 000 dollárig. Ha egy FDIC tagbank bank kudarcot vall (nemteljesítés) vagy végső pénzügyi problémákat tapasztal, az FDIC a betéteseknek megtéríti a biztosított számlákon tartott tőke egyenlegek teljes értékét, plusz a kamatot az esedékes napig esedékes kamatokkal..

Az FDIC tagbankjai egyértelműen azonosíthatók az FDIC pecsétekkel, amelyeket a fiókok bejáratánál, a pultnál és a weboldalon jelennek meg. Ha nem biztos abban, hogy bankja (vagy bármelyik bankja, amelynél számlát kíván nyitni) FDIC-tag, használja az FDIC BankFind eszközét a megerősítéshez.

Az FDIC biztosítja a tagintézményekben lévő összes minősített betétet, a számlatulajdonos személyétől függetlenül. A vállalati egység nevében tartott üzleti számlák ugyanúgy biztosítottak, mint a személyes számlák. A számlatulajdonosoknak nem kell USA állampolgároknak vagy állandó lakosoknak lenniük, hogy FDIC biztosításra jogosultak legyenek.

Az FDIC betétbiztosítási brosúráján az a számlatípus, amelyre az FDIC biztosítás vonatkozik, többek között:

• Számlák ellenőrzése
• Tárgyalható visszavonási rend (NOW) számlák, amelyek az ágak nélküli pénzügyi szolgáltató cégek körében népszerű betétszámlák
• Pénzpiaci számlák
• Betéti igazolások és egyéb lekötött betétek
• Megtakarítási számlák
• Bank által kibocsátott, átruházható instrumentumok, mint például pénztáros csekkek és pénzátutalások

Amit az FDIC biztosítás nem fedezi?

Az FDIC biztosítás nem terjed ki bizonyos általános számlatípusokra és pénzügyi eszközökre, ideértve azokat az eszközöket is, amelyek könnyen készpénzre válthatók be. A kizárt számlák és eszközök nem kimerítő listája tartalmazza:

• Tőzsdén forgalmazott értékpapírok, beleértve a részvényeket és az ETF-eket
• Befektetési alapok
• Egyesült Államok kincstárjegyei, kötvényei és kötvényei (bár az amerikai kormány külön garantálja ezeket az eszközöket)
• Önkormányzati kötvények
• Vállalati kötvények
• életjáradékok
• Életbiztosítási kötvények
• A tagintézményeknél tartott széf tartalma

A lefedettség korlátai az idő múlásával

A kongresszus a társaság kezdete óta nyolcszor megemelte az FDIC minimális betétbiztosítási korlátait. Noha az időszakos, az általános növekedési ütem meghaladta az inflációt:

• 1934: 2500 dollár
• 1935: 5000 dollár
• 1950: 10 000 USD
• 1966: 15 000 dollár
• 1969: 20 000 dollár
• 1974: 40 000 USD
• 1980: 100 000 dollár
• 2008: 250 000 dollár

A kereskedelmi bankok és a takarékpénztárak között az FDIC által biztosított bankok kb. 13,58 trillió dollár betétet jelentenek 2018. augusztus óta. Az FDIC biztosítás azonban nem fedezi az FDIC által biztosított bankoknál betétbe helyezett összes pénzt..

Hogyan működik az FDIC biztosítás?

Ha egy bank kudarcot vall, az FDIC tisztító személyzetként szolgál. Mivel az FDIC nem bocsát ki banki alapszabályokat, nem rendelkezik jogi felhatalmazással a bankok önálló zárására. Az FDIC inkább a bankok fogadójaként működik, amelyek alapító okiratát a bérleti hatóságok, általában az állami bankszabályozók vagy a pénznemet ellenőrző szövetségi hivatal visszavonták..

Új bank keresése
Fogadóként az FDIC átveszi a csődbe jutott bank vagyonának ideiglenes tulajdonjogát. A tulajdonjogok átalakulása mindig elhanyagolható, gyakran a hétvégén. A legtöbb esetben az FDIC talál egy másik FDIC tagbankot, amely hajlandó vállalni a csődbe ment intézmény betéteit és egyéb életképes eszközeit. Ideális esetben a betétesek számláit egyszerűen átutalják az új bankba az egyenleg vagy az aktív állapot változása nélkül. Ilyen esetekben a betétesek megszakítás nélkül betéteket hozhatnak és vehetnek ki pénzeszközöket.

A betétesek kompenzálása a zárt számla egyenlegek miatt
Ha az FDIC nem talál olyan tagbankot, amely hajlandó vállalni a csődbe jutott bank betéteit, az ügynökség ehelyett úgy dönthet, hogy az érintett betétesek számára ellenőrzi a teljes számlaegyenleget, valamint a fizetendő kamatokat a biztosított összeghatárig. Ebben a viszonylag ritka esetben a betétesek néhány munkanapon keresztül elveszíthetik pénzeszközeik hozzáférését.

A betétesek kártérítése a biztosítási határ felett
Azon betétesek, amelyek egyenlege meghaladja a minimális biztosítási korlátot, behajthatják a betétek többletének egy részét. A folyamat azonban mindig vonzóbb, mint a minimális biztosítási határ alatti betétesek kompenzálása, és az eredmény nem garantált.

A betétesek általában gördülő alapon kapnak kompenzációt a többletbetétekért, mivel az FDIC felszámolja a csődbe jutott bank fennmaradó eszközeit. A legtöbb esetben a betéti többlet fizet arányosan, azaz a betétes csak az eredeti egyenleg egy részét kapja meg. Például a betéteseknek csak 50 centdíja lehet a dollárért. A felszámolási eljárás bonyolultságától függően a betéteseknek sok évet kell várniuk az FDIC-nek, hogy teljesítsék fennmaradó követeléseiket a csődbe ment bankoknál tartott többletbetétekkel szemben..

FDIC biztosítási fedezetének maximalizálása

A betétesek elkerülhetik ezt a folyamatot, és minimalizálhatják a tőkeveszteség kockázatát az FDIC minimális biztosítási fedezetének betartásával:

• Egyéni számlák: Az FDIC összesített összegként kezeli az egyéni (egyetlen) számlán lévő összes egyenleget, amelyet ugyanazon betétes ugyanazon a biztosított banknál tart. Például, ha 200 000 dolláros halmozott egyenlege van az A bank egyedi ellenőrzési, megtakarítási és pénzpiaci számláin, akkor az egész egyenlegét FDIC biztosítás fedezi. Ha az összesített egyenlege 300 000 dollárra emelkedik ezen a három számlán, akkor 50 000 dollár nem biztosított egyenlege lesz akkor is, ha egyetlen fiók egyenlege sem haladja meg a 250 000 dollárt..
• Közös számlák: Az FDIC a közös számlákban lévő egyenlegeket az egyedi számlákban lévő egyenlegektől külön-külön biztosítja, még akkor is, ha a közös számlatulajdonosok ugyanabban az intézményben is egyetlen számlát vezetnek. A közös számlaegyenlegek egyenlően oszlanak meg és számlatulajdonosonként 250 000 dollárig biztosítottak. Így egy pár akár 500 000 dollárt is befizethet közös számlájára, anélkül, hogy túllépné az FDIC limitet.
• Üzleti számlák: Az FDIC nem tesz különbséget az egyéni vállalkozások (egyszemélyes gazdasági egységek) és azok tulajdonosai között, még akkor is, ha az egyéni vállalkozás neve különbözik a tulajdonostól. Ha üzleti bankszámlája van ugyanabban az intézményben, ahol személyes pénzeket tart, az FDIC az üzleti és a személyes betéteket összesítve kezeli. A többtagú gazdasági egységeket azonban külön lehet tekinteni a tulajdonosoktól.
• Nyugdíjazási számlák: Az FDIC úgy véli, hogy a leggyakoribb nyugdíjszámla-típusokban (ideértve a hagyományos és a Roth IRA-kat is) tartott pénzeszközök elkülönülnek a nem nyugdíjhoz kapcsolódó betétszámlákban lévő pénzeszközöktől, még akkor is, ha a számlák azonos névvel rendelkeznek..
• Bizalmi számlák: Bizonyos feltételek teljesülése esetén az FDIC egyedi kedvezményezettenként 250 000 USD-ig biztosítja a visszavonható bizalmi számlák egyenlegét. Például a két egyedi kedvezményezetttel rendelkező vagyonkezelői számlán lévő egyenleg 500 000 USD-ig biztosított, a négy egyedi kedvezményezettnél lévő vagyonkezelői számlán lévő egyenleg 1 millió USD-ig biztosított, és így tovább.

A betétbiztosítás egyéb formái

Mint láttuk, az FDIC nemzeti betétbiztosítási rendszere nem az egyetlen betétbiztosítási forma, amely az amerikai székhelyű betétesek rendelkezésére áll. Ez a három szervezet bizonyos típusú betéteket is véd.

NCUA Részvénybiztosítási Alap

Az NCUA részvénybiztosítási alap betéti biztosítási fedezetet nyújt az amerikai hitelszövetkezet millió tagjának. Az 1970-ben létrehozott nemzeti hitelszövetkezeti adminisztráció intézményei számára, amelyet a szövetségi kormány támogatta, a Részvény Biztosítási Alap most már garantálja a hitelszövetkezetek részvénybetéteinek számlánkénti 250 000 dollárig terjedését és összes közös számlánként 250 000 dollár összegű betéteket. A közös számlák esetében a Részvénybiztosítási Alap védelme nem olyan erős, mint az FDICé, ami szünetet adhat a nagy nettó vagyonbetéteseknek, akik súlyozzák a kereskedelmi bankok és a hitelszövetkezetek relatív érdemeit..

Értékpapír-befektetők Védelmi Társasága (SIPC)

A SIPC biztosítás csak a csődbe jutott vagy problémás SIPC-tagú brókercégek ügyfeleire korlátozódik. A fedezet korlátozódik 500 000 dollárra, készpénzre és értékpapírokra számlánként, és 250 000 dollárra készpénzre, számlánként (beleértve). A SIPC biztosítás által fedezett értékpapírok többek között, de nem kizárólag:

• Készletek
• kötvények
• Befektetési alapok és tőzsdén kereskedett alapok
• Pénzpiacok és pénzpiaci alapok
• Bináris opciók
• Betéti igazolások

A SIPC korlátozásai szinte annyira fontosak, mint a fedettségek. Néhány figyelemre méltó korlátozás a következők:

• A SIPC nem terjed ki az áruforgalomból származó pénzbevételre.
• A SIPC kizárja a deviza-, árupiaci és egyéb határidős ügyleteket az értékpapírok fedezetéből.
• A SIPC nem védi a veszteségeket a rossz befektetési tanácsok miatt.
• A SIPC nem védi a minősített értékpapírok értékének csökkenését.
• A SIPC ahelyett, hogy pénzbeli kompenzációt nyújtana a problémás brókerekkel birtokolt felszámolt értékpapírokról, a SIPC megpróbálta magukat az értékpapírokat cserélni, amikor csak lehetséges.

Betétesek Biztosítási Alapja

Nem szabad összetéveszteni az FDIC betétbiztosítási alapjával, a betétesek biztosítási alapja egy Massachusetts-alapú rendszer, amely betéti biztosítási fedezetet ismert, DIF biztosítás néven..

Az 1934-ben létrehozott Betétesek Biztosítási Alapja garantálja a Massachusetts által bérelt tagbankokban az FDIC 250 000 dolláros korlátja feletti betéteket. Más szavakkal, a DIF biztosítás lehetővé teszi, hogy a Massachusetts bankjaiban magas nettó vagyon betétesek figyelmen kívül hagyják a szokásos FDIC limitet. Ez jelentős ösztönző a betétesek számára, akiknek elegendő forrása van az ingyenes bankszámlák megnyitásához olyan online bankoknál, mint a Bank5 Connect és a Salem Five Direct - kisebb, DIF-tagsággal rendelkező intézmények, amelyek nominálisan Új-Anglia legnépesebb államában helyezkednek el..

Záró szó

A korai amerikai bankipar zaklató történetéről való olvasás szemmel nyitó élmény. A nagy depresszió előtt a kis, vidéki bankokkal rendelkező hosszú távú betéteseknek a pénzügyi veszteség valódi valószínűségével kellett szembenézniük, nem saját hibájukból. Ma, ahol megtartja a nehezen megkeresett pénzt, kevés befolyása van annak biztonságára.

Nemzetünk hosszú utat tett a pénzeszközök biztosítása érdekében a mecénások számára, és továbbra is javítja a védelmi erőfeszítéseket jogszabályok és ügyfélszolgálat révén. Noha minden bizonnyal van hely a növekedéshez, sokkal biztonságosabb helyzetben vagyunk, mint valaha. Mindaddig, amíg FDIC tagintézménnyel bankol, a pénzeszközök biztonságban vannak.

Ha ez nem haladás, nem tudom, mi az.

Van FDIC-biztosítású bankszámlád??