A ház megvásárlásának és birtoklásának valódi költségei - meg tudja engedni magának?

Annak ellenére, hogy ez nem kézzelfogható előny, a tulajdonjog az otthon megvásárlásának egyik legjobb aspektusa. Nevezetesen, te vagy a főnök - nem kell válaszolnia egy földesúrnak, aki nem engedi festeni a falait, új hűtőszekrényt felszerelni vagy felújítani. Ha otthonod van, akkor a dolgod van a dolgoddal.

2. Adókedvezmények

Az adók természetesen nem a háztulajdonos legizgalmasabb részét képviselik, de a pénzmegtakarítás csak ennyit jelent. Ha lakóhelye van, akkor a jelzálog után fizetett kamat adóköteles. Szövetségi adólevonást vehet igénybe az év folyamán befizetett ingatlanadókra is.

Lehet, hogy kihasználhatja a tőkenyereség-adó alóli mentességet, ha lakóhelyének értéke növekszik, és végül nyereségként eladja. Vegye figyelembe, hogy csak egyetlen adófizető esetén 250 000 dollár nyereséget, vagy házas adófizetőknél együttesen nyújthat be 500 000 dollárt. És az ingatlant legalább két évig fenn kell tartania az ingatlan elsődleges lakóhelyeként.

3. A befektetés lehetséges megtérülése

A háztulajdon nem az a bolondbiztos befektetési stratégia, mint régen. Bárki, aki a 2000-es évek elején vásárolt egy ingatlant, és jelentős veszteség miatt eladta - vagy ami még rosszabb - kizárták -, ezt igazolhatja..

A másik lehetőségnek - pénzbér költeni a bérleti díjra - azonban nincs befektetési potenciálja. A tulajdonjog, annak kockázata ellenére, legalább magában hordozza a befektetés megtérülésének lehetőségét.

Rengeteg dolog javíthatja esélyét arra, hogy megtérüljön otthona vásárlásán, ideértve a történelmileg alacsony kamatlábak kihasználását és a közelgő hely vásárlását is. Természetesen az egyik legfontosabb dolog, amelyet figyelembe kell venni, hogy meg kell vásárolnia egy házat, amelyet valójában megengedhet magának.

A „házszegény” csapda

Táncolnak a fejében gránit munkalapok és karom-lábú kádok látomásai? Attól függően, hogy hol élsz az életben, az ideális otthon jellemzői bármit jelenthetnek a kiváló iskolai körzetektől a földrajzi közelségig vagy egy bárig, ahol a gyilkos boldog órákkal foglalkoznak.

Természetesen a nagy szekrények, a parkettás padlók és a garázsok nagyszerűek, de semmit sem jelentenek, ha fizetnek értük, ha minden hónap végén laposra törnek. A „házszegény” emberek jövedelmük aránytalanul nagy százalékát költenek jelzálogkölcsönökre és házhoz kapcsolódó költségekre, így viszonylag kevés diszkrecionális jövedelmet hagynak számukra. Képzelje el, hogy ül egy gyönyörű 3000 négyzetláb hosszú otthonában, ahol minden este ramen tésztát eszik, és így lesz a kép.

Függetlenül attól, hogy túl sok „Igazi háziasszony” -részletet nézett, vagy egyszerűen csak lépést szeretne tartani a barátaival, számos oka van annak, hogy az emberek miért nem vesznek figyelembe otthoni vásárlásakor. Első és legfontosabb, hogy egy általános tendencia a házvásárlás és az álmai házának a megvásárlása. Az igazság az, hogy az otthonnak - legyen az első, második vagy harmadik - nem kell, hogy tökéletes legyen. Csak ma meg kell felelnie a céljainak.

A ház megvásárlásának tényleges költségei

Sokan súlyosan alábecsülik a ház megvásárlásának tényleges költségeit. Itt tartja szem előtt a költségek listáját.

1. Előleg

Az előleg arany standardja a vételár 20% -a. Egy 250 000 dolláros házban ez azt jelenti, hogy több mint 50 000 dollár készpénzt forkolt fel.

A recesszió előtt sok hitelező engedte meg, hogy elmenjen egy sokkal kisebb összeggel, vagy lehetővé tegye az előleg befizetését a havi jelzálogbefizetésekbe. Ma azonban, bár vannak kivételek, szinte minden hitelező megköveteli a magán jelzálogbiztosítást (PMI), ha az előleg kevesebb, mint a vételár 20% -a.

A magasabb előlegnél az a jó, hogy csökkenti az adósság összegét, amelyet otthon vásárlásakor vállal fel. Ez kevesebb kamatot és jobb adósság / jövedelem arányt jelent.

2. Záró költségek

Ha elszámolja a bankszámláját az óriási előleg miatt, tartsa be a lélegzetét - mert több van. Arra számítanak, hogy további záró készpénzzel jelentkezik, amikor fedezi a hitelezőnek és a többi félnek fizetendő bizonyos költségeket. Ezek a házvásárlás logisztikájához kapcsolódó „bezárási költségek” tipikusan magukban foglalják az ingatlanbiztosítást, a jogcímkutatás díját, az értékbecslést, az aláírást, a felmérést és a hitel kezdeményezését..

A vásárlók általában számíthatnak arra, hogy a ház vételárának 2–5% -át fizeti a záró költségekben. A hipotetikus 250 000 dolláros házunk számára ez 5000 és 12 500 dollár közötti átváltást jelent. Időnként a vásárlók tárgyalhatnak az eladókkal ezen költségek fedezésére, de erre nem számíthat.

3. Jelzálog fizetés

Hacsak nem sikerült megvásárolni házat készpénzzel, minden hónapban ki kell küzdenie a jelzálogkölcsön-fizetéssel - és számos tényező hozzájárul az összeghez.

• Fő. Ez az a pénzösszeg, amelyet kölcsönvett házának finanszírozására. Ha egy 250 000 dolláros házat feltételez, hogy 50 000 dollár előleget fizetett be, akkor tőkéje 200 000 dollár lesz.
• Érdeklődés. A kamat alapvetően az a díj, amelyet a hitelezők felszámítanak a háztulajdonosoknak nyújtott kölcsönökért cserébe. A jelzálog-kamatlábak vadul ingadoznak, de az írás idején 3,7% körül mozogtak a hagyományos 30 éves fix kölcsön mellett, ismét 20% -os előleget feltételezve..
• Tulajdon adó. Önkormányzata adókat vet fel ingatlanára a hószántás, az utcai karbantartás, a fák karbantartása, a közigazgatás, a rendőrség, a tűzoltóság és egyéb városi szolgáltatások fedezésére. Az ingatlanadók állami iskolákat, könyvtárakat és parkokat is finanszíroznak. Manapság a hitelezők általában megkövetelik a hitelfelvevőktől, hogy fizetsék be adóikat letéti számlára. Ahelyett, hogy évente egyszer tömegesen hajtja végre a teljes ingatlanadó-számlát, azt havi összegekre bontja, amelyeket bekerül a jelzálogbefizetésbe, és amelyeket a hitelező által vezetett külön számlán helyeznek el. Amikor a vagyonadót esedékessé kell tenni, a hitelező fizeti az összeget az említett pénzeszközök felhasználásával. A vagyonadót az otthonának százalékában számolják, és az árak jelentősen eltérnek a helytől. Noha az 1,2% általános becslés (amikor a mintaházunkra kerekítjük, ez 3000 dollárnak felel meg évente), érdemes megjegyezni, hogy Louisiana-ban akár 0,18% -ot is tudott fizetni, ám több mint tízszeresét fizetné, ha átlépné a határt a szomszédos Texasban.
• Biztosítás. A jelzálogbefizetés magában foglalhatja a háztulajdonosok biztosítását is, amelyet - mint az ingatlanadó fizetését - letéti számlán helyeznek el. Miután a háztulajdonos biztosítási kötvényt kötött, a hitelező valószínűleg kifizetheti az Ön nevében. A hitelezői irányelvek azonban eltérőek, tehát ügyeljen arra, hogy ez vonatkozzon a helyzetére. A fent említett magánbiztosítási jelzálogbiztosítástól eltérően a háztulajdonosok biztosítási kötvényei gyakran fedezik a lopást, a vandalizmust, a tűz- és az időjárási károkat. Az árvizek és földrengések általában kizártak a szokásos politikákból. Egy 250 000 dolláros ház esetén 1500 dollár szilárd becslés az éves háztulajdonos-biztosításra.
• Magán Jelzálogbiztosítás (PMI). Mint korábban említettük, valószínűleg bankja magánbiztosítási jelzálogbiztosítást igényel, ha 20% -nál kevesebb előleget fizetsz be. Abban az esetben, ha abbahagyja a jelzálogkölcsön-kifizetéseket, vagy ha teljes mértékben elmulasztja a fizetést, a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás segíti a hitelező védelmét azáltal, hogy fedezi kötelezettségét. A PMI-t gyakran beillesztik a havi jelzálog-dióba is, bár egyes hitelezők egyösszegű kifizetést engedélyeznek. A PMI a kölcsön összegének 0,5–1% -a évente.

Összefoglalva: a következők havi jelzálog-fizetést jelentenek a 250 000 dolláros mintás házban:

• Fő és érdek: 931,31 USD
• Tulajdon adó: 250,00 USD
• Tulajdon biztosítás: 125,00 USD
• Teljes: 1 306,91 USD

Ezek a számok feltételezik, hogy 20% előleget fizetett be. Ha még nem tette meg, akkor figyelembe kell venni a PMI-költségeket, amelyek ebben a forgatókönyvben évente 1250–2500 dollárt jelentenek.

30 évvel később, miután végül megfizette a 200 000 dolláros kölcsönt, az alábbiak szerint fogja összesen költeni:

• Fő: 200 000 dollár
• Érdeklődés: 135 489,29 USD
• Ingatlanadó: 90 000 USD
• Biztosítás: 45 000 USD
• Teljes: 470 489,29 USD

Adja hozzá az 50 000 USD előleget és a bezárási költségeket, és lényegesen több, mint kétszeresére költötte el otthoni eredeti vételárat - és ez csak akkor lehetséges, ha jó kamatlábat sikerült rögzíteni..

Ház birtoklásának költségei

Természetesen a tényleges vásárlás még csak a kezdet. A ház birtoklása és fenntartása rengeteg költséggel jár.

1. Közművek

Ha valaha is bérelte, valószínűleg megszokta a közüzemi számlákat. Van azonban esély, hogy néhány beépült a havi bérbe. Háztulajdonosként a következőkért kell fizetnie:

• hőség
• Elektromosság
• Gáz
• Szennyvízcsatorna
• Víz
• Kuka és újrahasznosítás
• Választható mint például a kábel és az Internet

2. Karbantartás

Sok dolog rosszul fordulhat elő egy házban. A kemence felrobbanhat, a vízmelegítő lebonthat, csövek robbanthatnak fel, a HVAC rendszer széthúzhat, és előfordulhat, hogy az elektromos rendszere nem felel meg a kódnak. Ráadásul a tető szivároghat, a kémény megrepedhet, a szigetelés elégtelen lehet, és a kisgyermek állandó jelölőként húzhatja az egész falat.

Bérlőként egyszerűen felhívja a bérbeadót, amikor valami elromlik vagy rosszul megy. De amikor a birtokod van, a dollár megáll veled.

A háztulajdonosok biztosítása az egyik megoldás ezekre a lehetséges problémákra, de nem terjed ki például a szokásos karbantartásra, a penészgázokra, a csatornába történő biztonsági mentésekre vagy a termeszekre. Ráadásul, még akkor is, ha biztosításod van, akkor a levonható összeget fizeti a követelés benyújtásakor, és ennek eredményeként emelkedhetnek az Ön díjai. A nehézségek elkerülése érdekében mindenkinek jelentős készpénztartalékot kell tartania a kiegészítő karbantartási költségek fedezésére, mind rutin, mind váratlanul.

Kiszámítása, hogy mekkora megengedheti magának

Igen, ezek a számok félelmetes, de fontos, hogy felszívjuk a háztulajdon valóságát, és ügyeljünk arra, hogy olyan házat vásároljunk, amely nem terheli túl alacsony költségvetést. Akkor felteendő kérdés az, hogy hogyan biztosítja az ésszerű vételárat jövedelmi szintjéhez?

Tudjuk, hogy a 250 000 dolláros mintájú ház valamivel több, mint 1300 dollárba kerül havonta a kezdeti előleg és a bezárási költségek után - nem számítva a közműveket és a karbantartást. A pénzügyi szakértők többsége azt javasolja - és sok hitelező megköveteli -, hogy lakásköltsége ne haladja meg a havi bruttó jövedelmének 28% -át. Ezek a költségek magukban foglalják a jelzálog tőkét és a kamatokat, valamint adókat és biztosításokat.

A mintaházunkhoz kb. 56 000 dollár éves jövedelemre van szüksége ahhoz, hogy elérje ezt a 28% -ot. És természetesen a háztartások adósság-jövedelem arányának (HDTI) maximális ajánlott száma 28%. Sokkal kényelmesebb lehet - azaz kevésbé „házszegény” -, ha 20–25% HDTI-t tud kezelni. Közel 63 000 dollár éves jövedelemre lenne szüksége ahhoz, hogy 25 000% -os HDTI-t kapjon egy 250 000 dolláros házhoz. 20% -os, és a jövedelmének nagyjából 79 000 dollárnak kell lennie, ha ugyanazon a házon egy 20% -os HDTI lesz.

Más nézőpontból nézve az alábbi táblázat megközelítőleg azt mutatja, hogy mit kínálhat vevő a különféle éves jövedelemszinteknél. Természetesen ezek durva becslések - a költségek helytől függően változnak, és a kamatlábak naponta változnak.

Éves jövedelem: 30 000 USD

• 28% HDTI: 118 000 USD vételár
• 25% HDTI: 104 000 USD vételár
• 20% HDTI: 82 000 USD vételár

Éves jövedelem: 50 000 USD

• 28% HDTI: 220 000 USD vételár
• 25% HDTI: 193 000 USD vételár
• 20% HDTI: 150 000 USD vételár

Éves jövedelem: 70 000 USD

• 28% HDTI: 310 000 USD vételár
• 25% HDTI: 281 000 USD vételár
• 20% HDTI: 220 000 USD vételár

Éves jövedelem: 90 000 USD

• 28% HDTI: 414 000 USD vételár
• 25% HDTI: 368 000 USD vételár
• 20% HDTI: 291 000 USD vételár

Ha még 20% ​​-nál kevesebb HDTI-rel is képes megszabadulni, akkor mindenképpen tegye meg.

A legtöbb ember számára a lakhatási költségek nem az egyetlen adósság. Ezért veszi figyelembe a teljes adósság-jövedelem arány (DTI) az összes ismétlődő havi adósságkötelezettséget. Ezek magukban foglalják az autófizetéseket, a hallgatói kölcsönöket, a gyermek után járó támogatásokat vagy a tartásdíjakat, valamint a havi minimális hitelkártya-fizetéseket. Nem akarja, hogy teljes adósságkötelezettsége meghaladja a bruttó jövedelmének 36% -át.

Ha jelenleg nulla adóssággal rendelkezik, akkor kényelmesebben megszabadulhat, ha megnyomja az ajánlott háztartási adósság százalékát. Ha autó-, diákhitelt és hitelkártyákat zongál, akkor messze, messze kell tartózkodnod a 28% -os lakhatási aránytól..

Záró szó

A háztulajdonos drága - még a legjobb körülmények között is. Fontos, hogy realisztikus legyen abban, amit Ön és családja kényelmesen megengedhet magának. Ügyeljen arra, hogy könnyedén meg tudja fizetni a havi kifizetéseit, és marad még pénze utazásokra, ruhákra és alkalmi vacsorákra, amelyek nem kerülnek ki a mikrohullámú sütőből. Ha óvatosan, nem impulzív módon közelít meg a háztulajdonhoz, akkor arra késztet, hogy bölcs döntést hozzon.

Gondolsz egy házvásárlásra??