4 jó és rossz ok az otthoni jelzálogkölcsön refinanszírozására

Csábító lehet az otthoni jelzálog refinanszírozása, ha van pénze nagy vásárláshoz. A luxusjárművek, csónakok, lakókocsik, új bútorok és drága hajókázások vagy vakáció tipikus nagy vásárlások, amelyeket a háztulajdonosok ürügyként használhatnak a jelzálog növelésére, ha alacsony kamatlábak. Ennek során az a probléma, hogy ezek a vásárlások gyorsan értékcsökkennek - adósságod növekszik, de vagyonának nem. A vagyonépítés helyett az ismételt cash-out-refinanszírozás, ha alacsony a jelzálogkamatok, negatív hatással van a személyes nettó vagyonra.

De még ha nem vesz ki készpénzt, ez még nem jelenti azt, hogy nem hibázhat újrafinanszírozással. Azok a háztulajdonosok, akik néhány évenként újrafinanszíroznak, ritkán fizetnek ki jelzálogkölcsönöket 30 éven belül, meghosszabbítva az amortizációs időszakot, és felkészülve arra, hogy ezer további kamatot fizetjenek. Ez bizonytalan helyzetbe hozza családjukat, ha a munkahely elvesztése vagy betegség képtelenek a jelzálogkölcsönök kifizetésére.

Az újrafinanszírozás valóban körültekintő lehet - és még hasznos is - pénzügyi jövője szempontjából. Sajnos számos alkalommal van, amikor nem.

Refinanszírozás a rossz okok miatt

1. Kifizetési refinanszírozás

A „beváltás” azt jelenti, hogy pénzt kölcsönöznek a saját tőkéje ellen, amely az utóbbi időben tárgyalt a jelzálogkölcsönről.

Kifizetési refinanszírozás új vásárlásokhoz
Vegyük figyelembe egy olyan házaspárt, amely öt évvel ezelőtt vásárolt otthont 150 000 dollárért, 112 500 dolláros 30 éves jelzáloggal 6% -kal. Ma otthona 160 000 dollárt ér, és 104 686 dollárral tartozik a jelzálogkölcsönért. A pár megtanulja, hogy most már 4% -os refinanszírozást tudnak nyújtani. Feltételezik, hogy 15 314 dollárt adnak hozzá jelzálogkölcsönükhöz, így 120 000 dollárra növelik azt. Mivel az arány ennyire alacsony - és valóban új bútorokra és síkképernyős televízióra vágynak - úgy döntöttek, hogy továbbmennek, és amortizációjukat visszatérítik 30 évre, hogy kifizetéseik alacsonyak maradjanak.

Ez a pár készpénzt vesz fel, vagy kölcsönbe vesz saját tőkéjével szemben, amelyet otthonában felépítettek. Most kamatot fizetnek a kölcsönről a következő 30 évre.

Soros refinanszírozás további alapokkal
Három évvel később ugyanaz a pár mindkettő előléptetést kapott. A rendszeresen ütemezett jelzálog-kifizetések révén a jelzálog-egyenleget 113 398,47 dollárra csökkentették. A házuk jelenleg 165 000 dollárt ér, és megnövekedett jövedelmük alapján 123 750 dollár jelzálogköltséget igényelnek számukra.

Miután megfontolták egy nagyobb házba költözésüket, úgy döntenek, hogy a jelenlegi otthonukban maradnak, és úgy vélik, hogy szerény döntést hoznak. Ezután európai nyaraláshoz kötik magukat azzal, hogy pénzt adnak a jelzáloghoz, és ismét visszatérítik az amortizációt akár 30 évre, hogy kihasználják a még mindig alacsony kamatlábakat..

A forgatókönyv problémája az, hogy ez a pár nem valószínű, hogy valaha is kifizeti jelzálogát. Nyolc évvel a ház megvásárlása után továbbra is 30 évnyi jelzálog-kifizetést kell fizetniük, és ahelyett, hogy alacsony kamatlábakat használnának előnyeikre, egyszerűen csak mélyebbre kerülnek az adósságba. Házértékük nem növekszik olyan gyorsan, mint adósságuk, és a jelzálog hordozása mindkét jövedelmet megköveteli. Ha gyorsan eladniuk kell a házat, akkor nem biztos, hogy elegendő összeget fizetnek a jelzálog kifizetésére. Ha úgy dönt, hogy családot hoz, akkor nem engedheti meg magának, hogy egy szülő otthon maradjon, és nehézségekbe ütközhet a napközi és a jelzálogkölcsönök teljesítésével kapcsolatban. Ráadásul, ha növelik és többször meghosszabbítják a kölcsönt, annak ellenére, hogy csökkentik a kamatlábat, több kamatot fizetnek.

2. 30 éves refinanszírozás

Nem minden háztulajdonos akar pénzt keresni, amikor újrafinanszírozza. Egyes háztulajdonosok csak alacsonyabb kamatot szeretnének kölcsönt igénybe venni, hogy csökkentsék a jelzálogköltségek és a havi fizetés költségeit - de ha egy másik 30 éves futamidőre meghosszabbítják, akkor elmaradhatnak jelentős kamatmegtakarításoktól..

A jobb jelzálog ráta nem a legjobb ajánlat
Ha egy pár 104 686 USD-es fennmaradó egyenlegét refinanszírozza egy 30 éves futamidőre, a jelzálog futamideje öt év alatt 4% -kal, a teljes fizetett kamat 74 888 USD. Ha viszont újrafinanszírozják az eredeti jelzálogkölcsönben ténylegesen hátralévő 25 évbe, akkor teljes kamatuk csupán 60 736,83 USD. Megtakarítanak további 14 124 USD-t további kamatok formájában, ha egy 25 éves futamidővel refinanszíroznak egy 30 éves futamidet és továbbra is csökkentik a havi fizetésüket.

A megfelelő okok refinanszírozása

Az alacsonyabb kamatlábhoz történő refinanszírozás pénzügyi szempontból jó, de a legjobb jelzálog-kamatláb elérése esetén az emberek több pénzt kölcsönöznek azokra a dolgokra, amelyekre nincs szükségük. Túl könnyű beleesni az ismételt refinanszírozás csapdájába, ami nagyobb jelzálogkölcsönt eredményez, összességében több kamatot fizet, és a jelzálogkölcsön-mentes dátumot messze a jövőbe tolja..

Mielőtt aláírja a szaggatott vonalon a jelzálog növelését vagy meghosszabbítását, fontolja meg a következőket:

Miért refinanszíroz??
Ha további pénzeszközöket ad a jelzáloghoz, akkor mire fogják felhasználni a pénzt? Van-e pozitív vagy negatív hatása a nettó vagyonra?
Mit fog tenni ez a hosszú távú pénzügyi céljaidhoz??
Hány évvel növeli ezt a jelzálog?
Van jelzálog előzetes fizetési büntetéssel? Ha igen, mennyi az újbóli finanszírozásért járó büntetés?
Milyen költségek vannak a refinanszírozás záró költségein, beleértve az összes alkalmazási és beállítási díjat, értékelési és jogi díjakat?
Meddig tart a jelzálog-refinanszírozási költségek megtérítése? Legalább ennyi ideig a házban maradsz??
Futtasson egy amortizációs ütemtervet a jelenlegi jelzálogához, és egy a refinanszírozott jelzáloghoz. Adja hozzá a jelzálog-refinanszírozási költségeket az utóbbi összes kamatához, és hasonlítsa össze azzal, amit Ön a jelenlegi kölcsön teljes kamatának fizetésére állít be. Melyik drágább?

Annak ismerete, hogy mikor, miért és hogyan refinanszírozhatja otthonát, kulcsfontosságú a pénzügyi helyzet javítására vonatkozó jó döntés meghozatalához.

1. A kifizetési refinanszírozás jó okai

Néhány helyzet csinál indokolja refinanszírozást további pénzeszközökkel, különösen, ha csökkenti az általános hitelfelvételi költségeket, és nem növeli az amortizációs időszakot az eredeti 15 vagy 30 éves futamidőig. Néhány háztulajdonos a pénzeszközöket az ingatlan értékének felújítására és növelésére, vagy oktatásának javítására, jobb munkalehetőségre és jövedelmének növelésére használja fel. Mások refinanszírozással végső soron növelik nettó vagyonukat és csökkentik a hitelkártya-fizetéseket azáltal, hogy a magas kamatozású adósságot alacsonyabb kamatú jelzálogkölcsönt konszolidálják. Ez a taktika azonban veszélyes lehet, mivel a nem biztosított adósságot az Ön tulajdonában biztosítja, ami azt jelenti, hogy a fizetésképtelenség az otthon elvesztését eredményezheti..

2. Refinanszírozás és jelzálog-lejárat

A refinanszírozás egyik leggyakoribb tényezője az, hogy csökkentse a havi fizetését, miközben elég alacsony ahhoz, hogy ellensúlyozza a refinanszírozási költségeket. Függetlenül attól, hogy refinanszírozása magában foglalja-e a készpénz kifizetését, fontos, hogy a jelzálogkölcsön-futamot az eredeti futamidőn maradjon, és elkerülje annak visszatérítését 30 évre. Minél hosszabb az amortizációs időszak vagy az idő, ami a kölcsön kifizetéséhez szükséges, annál több kamatot fog kifizetni, és az ennek eredményeként létrejövő extra kamatfizetések megsemmisíthetik és meghaladhatják az alacsonyabb kamatozású refinanszírozással megtakarított pénzt..

Záró szó

Ha helyesen hajtják végre, az újrafinanszírozás megtakaríthat a családoknak a hosszú távú kamatot, de a refinanszírozás gyakran a hosszú távú költségek figyelembevétele nélkül drága hiba. A háztulajdonosok számára potenciálisan veszélyes szokások lehetnek a fogyasztói vásárlások refinanszírozása, többszöri visszatérés a 30 éves amortizációhoz, és a hatalmas jelzálogkölcsönök előre fizetendő büntetéseinek a refinanszírozása. Ahelyett, hogy veszélyeztetné pénzügyi jövőjét azáltal, hogy újrafinanszírozza otthonát drága játékokért, megtakaríthatja az ilyen vásárlásokat rövid távú pénzügyi célok kitűzésével, amelyek pénzt kölcsönöznek anélkül, hogy pénzt kölcsönöznének.

Ha arra gyanakszik, hogy a jövőben esetleg újrafinanszírozást kell tennie, kerülje az olyan előtörlesztési bírsággal járó jelzálogkölcsönöket, amelyek ezerre növelik a potenciális refinanszírozás költségeit. És ha nem tudja azonosítani legalább egy olyan módszert, amely szerint a refinanszírozás segít elérni pénzügyi céljait, akkor ne tegye ezt.

Hogyan segített vagy akadályozta a pénzügyi terv a refinanszírozást??