Tippek a jelzálog jóváhagyásához és az alacsonyabb kamathoz való jogosultsághoz

A kérdéses válaszadók szerint a legsürgetőbb probléma a ház birtoklásának költsége. Az összes felmérésben résztvevő válaszadók 54% -a szerint az otthonok jelenleg túl drágák, míg 30% -uk óvatos volt a háztulajdonhoz kapcsolódó adósságterhelés miatt..

De más aggodalmak is súlyosak. A felmérésben részt vevő válaszadók 43% -a jelezte, hogy a múltban valamikor visszautasították őket lakáshitelhez, több mint felük a gyenge vagy nem kielégítő hitelt vélte valószínű bűnösnek. Több mint fele - 56%, illetve 54% - mondta, hogy aktívan dolgozik hitelképességének javítása érdekében, vagy késlelteti a vásárlást, hogy jobb kamatot biztosítson..

Akár ez is tetszhet: Ön az ezredéves kohorsz része? Ha még nem gondolkodott komolyan a nyugdíjazásra való felkészülésről, akkor itt az ideje. Nézze meg a hat alapelvről szóló alapos bejegyzésünket, amelyeknek irányítaniuk kell az évezredek befektetési stratégiáit.

Miért számít a jelzálog kamatlába?

A kedvezőbb kamatlábakat kedvelő leendő vásárlók valami ellenkeznek. Még a kis kamatlábak változása is drasztikusan megváltoztathatja a háztulajdon pénzügyi számítását.

Nem hiszel nekem? Játsszon ezzel a Bankrate jelzálog-refinanszírozási számológéppel. Íme egy egyszerűen egyszerűsített forgatókönyv:

• Aktuális havi fizetés: 1000 dollár
• Jelzálog hátralévő összege: 200 000 dollár
• Jelzálog hátralévő ideje: 29 év
• Jelenlegi arány: 4,5% APR
• Új árfolyam: 3,5% APR
• Új havi fizetés: 915,66 USD
• Havi megtakarítás: 84,34 USD
• Összes kamatmegtakarítás: 29 349,59 USD

A látszólag kicsi kamatcsökkentés, a 4,5% -os THM-ről a 3,5% APR-re, elegendő volt ahhoz, hogy ezt a 200 000 dolláros jelzálogkölcsön-kamatterhet közel 30 000 dollárral csökkentse, és a hitelfelvevő feltételezett havi fizetését kb. 84 dollárral csökkentse..

Most képzelje el, mit spórolhat meg egy nagyobb hitel hasonló kamatcsökkentése, vagy egy összehasonlítható méretű hitel nagyobb kamatcsökkentése révén. Ez az elsődleges hitelminősítés hatalma - és egy erős érv annak ellenére, hogy a vásárlás megvárására vár, amíg a hitelképességi ház rendben van.

Akár ez is tetszhet: Tudja, mit várhat el a házvásárlás folyamatától? Amikor először voltam otthoni vásárló, nem tudtam. Az első ajánlat és az új házba való beköltözés napja közötti mélyreható időszak áttekintése érdekében olvassa el a ház bezárására vonatkozó postánkat.

Tippek a jelzálog jóváhagyásához és az alacsonyabb kamathoz való jogosultsághoz

A bejegyzés többi részében néhány egyértelmű tippet mutatok be azoknak a leendő háztulajdonosoknak, akik két dolgot szeretnének csinálni:

1. Hozzájáruljon jelzálogkölcsönhez
2. Csökkentse a tényleges kamatlábat vagy a teljes kifizetést a hitel futamideje alatt

A kettő nem zárja ki egymást. Ugyanazon tipp, amely felhasználhatja a hitelkérelem jóváhagyását, segíthet alacsonyabb kamatlábon. Ennek ellenére, ha különbséget kell tenni, világossá teszem, hogy az egyes tippek melyik prioritásra vonatkoznak.

Az első dolgok: a legjobb lábad előre.

Készítse el pénzügyi profilját

A kölcsön tisztek elég kedvesek, de ők nem a barátok. Nem igazán ismernek téged. Érdeklődésük a munkáltatóikat - hitelezőket - hordozza, és csak közvetetten egybeesik a családoddal.

Ahhoz, hogy jelzálogköltséget kaphassunk, ez valóban segít a W-2 állások megszerzésében. Nem lehetetlen, hogy szabadúszóként vagy egyéni vállalkozóként minősüljön a jelzálogkölcsönhöz, de több karika felett kell ugrani. Ha szabadúszó vagy, a hitelező valószínűleg a havi jövedelmének kiszámításához szeretné megtekinteni az elmúlt két év jövedelmét..

Az ingadozó bevételek bonyolíthatják pénzügyi helyzetét, így kockázatosabbnak tűnhet a papíron, mint valójában vagy. Azok a párok, akik összevonják pénzügyeiket és legalább egy teljes munkaidős W-2 alkalmazottal rendelkeznek, jobb helyzetben vannak, mint az egyéni szabadúszók, akiknek rendszeres kiegészítő jövedelemforrásaik vannak. Minél stabilabb a foglalkoztatási előzményei, annál jobb.

Mindkét esetben bőséges pénzügyi dokumentációt kell összegyűjtenie, amely feltünteti az összes jelentős jövedelemforrást, és a hitelező által megkövetelt mértékben tér vissza: fizetési nyugdíjak, 1099 évek, brókeri és bankszámla kimutatások, állami támogatás és minden egyéb jövedelem nyilvántartása jelentsen az IRS-nek.

Általános szabály, hogy tévedni kell az átfogó képesség oldalán. Tartalmazzon legalább egy hónapos fizetési nyilatkozatot, két éves fizetés-ellenőrzési nyilvántartást (beleértve a bónusz és jutalékbevételeket), a korábbi két adóbevallást, az eredménykimutatást (ha vállalkozása van), két hónapos banki és brókerszámla-kimutatást, és két hónapos nyugdíjazási számlakivonatok (adott esetben).

Kényeztesse magát hitelével

A jelentkezési folyamat megkezdése előtt szerezzen legalább egy hiteljelentést. Évente egy ingyenes hiteljelentésre jogosult a három legnagyobb fogyasztói hitelinformációs irodából: Experian, Equifax és TransUnion. Nézze meg az FTC webhelyét, vagy látogasson el az évescreditreport.com webhelyre további részletekért.

Miután megkapta a hiteljelentését, tanulmányozza azt alaposan. Keressen olyan hibákat és mulasztásokat, amelyek negatívan befolyásolhatják a hitelképességét, például olyan hiteleket, amelyekre nem vett igényt (személyazonosság-lopás lehetséges jele), vagy hibásan jelentett késedelmeket. Ismerje meg a negatívumokat is: ítéletek, zálogjogok, korábbi csődök, bejelentett késedelmek stb. Az esélyek nagyok, amit a legtöbb tudni fog, de mindig van esély arra, hogy olyan legitim fekete jelet talál, amely még nem lépett át a radar képernyőjén.

A jelentkezési és jegyzési folyamat előtt és alatt elkerülhető olyan pénzügyi lépések megtétele, amelyek a hitelképesség felmerülését eredményezhetik. Ezek között szerepel új kölcsönök vagy hitelkeretek (beleértve a hitelkártyákat) igénybevétele vagy nagy hitelvásárlások végrehajtása, amelyek befolyásolhatják az adósság-jövedelem arányt (az alábbiakban részletesebben).

Dolgozzon az adósság-jövedelem arány csökkentésén

Az adósság / jövedelem aránya a hitelképesség egyik fő alkotóeleme - és meghatározó tényező a jelzálogkölcsön minősítésének és mértékének meghatározásában..

Az adósság / jövedelem arány csökkentése természetesen nem egynapos folyamat. A lehető legkorábban indítsa el, még mielőtt készen állna a következő otthonának aktív keresésére. Idővel ez növeli hitelképességét, vonzóbbá téve a leendő hitelezőket.

A hitelezők az adósság / jövedelem arányt is figyelembe veszik a közvetlen számlán. A kisebb hitelezők általában levonják a leendő hitelfelvevőket 43% -os adósság / jövedelem mellett, ideértve a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Irodát is. A nagyobb hitelezők magasabb adósság-jövedelem arányokat is elfogadhatnak - a magasabb kamatláb árán. Annak érdekében, hogy ellenőrzése alatt tartsa adósságait, koncentráljon először a legnagyobb tartozások kifizetésére, majd térjen vissza a kisebb dolgokra.

Akár ez is tetszhet: Nem biztos benne, hogy a leghatékonyabb módja van-e az adósság lefizetésének? Nézze meg az adósság-visszafizetés három népszerű módszerének összehasonlítását: adósság-hópehely, lavina és hógolyózás.

Vegyél egy otthoni vásárlói tanfolyamot

Nem teljesen bízik abban, hogy képesek-e navigálni a lakáspiac áruló vízében? Próbálja ki a háztulajdonosok tanfolyamát.

Számos önkormányzat, szomszédsági tanács és nonprofit szervezet tanfolyamokat kínál első alkalommal és visszatérő háztulajdonosok számára. Ha nem talál olyan, amely megfelel az ütemtervének, vagy elég közel kerül megrendezésre ahhoz, hogy személyesen részt vehessen, keressen online tanfolyamokat vagy hibrideket. A város által támogatott kurzus, amelyen részt vettem Minneapolisban, alapvetően az online elérhető oktatási források sokkal szélesebb körű áttekintése volt. Mindent egybevetve, kb. Három órát vett igénybe az időm: 90 perc az egyik este, a másik pedig 90 perc otthon.

A háztulajdonos-tanfolyamok nem garantálják, hogy csökkentik a háztulajdonos költségeit, figyelmeztet Ross, ám ezek feltétlenül növelik a bizalmat a vásárlási folyamat során, és enyhíthetik a pénzügyi terheket. És a legátfogóbb tanfolyamok tartalmaznak tippeket a kamatlábak és a havi kifizetések csökkentésére. A figyelmet fizetni lehet.

Forrás több idézet

Mielőtt belemerülne az otthoni vásárlási folyamatba, használjon legalább egy online aggregátort több hitelező jelzálogkölcsön-ajánlataihoz..

A Google „jelzálog-árajánlatot kap”, és látni fogja, hány összesítő - még a hitelezőkről is - van odakint. Személy szerint rajongok vagyok a Realtor.com-nak, de nem számít, melyiket használja. Ne felejtse el, hogy Ön nem köteles semmilyen intézkedést megtenni az árajánlaton. Ez a lépés csak tájékoztató jellegű, és maguk az idézetek nem kötelezőek. Csak miután úgy dönt, hogy tovább lép, és megkezdi a kötési folyamatot egy adott hitelezőnél, kap hivatalos javaslatot.

Az előzetes árajánlat megszerzése elég egyszerű. Alapvető kérdésekre kell válaszolnia a következőkről:

• Ön tartózkodási helyét
• A vásárolt ház tervezett felhasználása (elsődleges tartózkodási hely, második otthon és így tovább)
• A ház típusa (családi ház, duplex, társasház)
• Jövedelme (és a jövedelem igazolásának képessége)
• Korábbi otthoni vásárlási tapasztalataid
• A kívánt hitelszerkezet (rögzített vagy állítható kamatlábbal)
• A kívánt kölcsön futamideje (leggyakrabban 15 vagy 30 év)
• Az Ön ártartománya
• A hitelprofilod

Bizonyos esetekben szinte azonnal kap egy előzetes árajánlatot. Másokban meg kell adnia elérhetőségi adatait, és meg kell várnia, hogy a hitelező kövesse nyomon. Ismételje meg szükség szerint, és hamarosan meglehetősen jól megérti azt a sebességtartományt, amelybe esni fog. Innentől egyértelmű: Válasszon a legalacsonyabb kamatú hitelek közül - vagy ha probléma van a cash flow-val, az alacsonyabb havi kifizetéseket leginkább elősegítő struktúrák.

Használjon több brókert

Több előzetes idézet beszerzése egyszerű. A gyomnövénybe való bejutás több brókerrel bonyolultabb és időigényes. Nem meglepő, hogy sok háztulajdonos nem csinálja. De ez egy nagyszerű stratégia - és valószínűleg pénzben is kifizetődő, mert lényegében két (vagy több) jutalékot képviselő brókert játszik egymással.

Szabadúszó Tárgyalási tárgyalások

Nem kell bróker, hogy tárgyaljon az Ön nevében, különösen a lakáspiac alsó végén.

Ha önmagában hajlandó elvégezni a lábmunkát, keresse meg a legjobb kamatlábakat és feltételeket kínáló hitelezőket (a Realtor.com webhelyen vagy egy másik aggregátoron keresztül), és nézd meg, ők hajlandó bukni. Legyen átlátható versenytársainak ajánlatairól. Ha igazán akarják az Ön vállalkozását, akkor tárgyalni fognak - különösen a lassabb piacokon, amikor valóban tudják használni az üzletet.

Fontolja meg a rövidebb hitel lejáratot

A rövidebb hitel futamidő jelentősen csökkenti a hosszú távú háztulajdonos költségeit. A hátrány: a rövidebb lejáratú hitelek mindig magasabb havi kifizetéseket igényelnek. A 30 éves és 15 éves jelzálogkölcsönök közötti váltás körülbelül 0,5% -kal csökkentheti a fő kamatlábat, ezres megtakarítást eredményezve a hitel élettartama alatt.

Mondanom sem kell, hogy fantasztikus hír az Ön hosszú távú pénzügyi helyzetére. Minden olyan dollár, amelyet nem fizet kamatot, olyan dollár, amelyet megtakaríthat nyugdíjba vonulásra, vagy visszatérhet otthonába tőkenövelő lakásfelújítási projektek révén.

Profi tipp: Nem minden lakásfelújítási projekt növeli a méltányosságot. Néhányuk aktívan káros. A lakásfelújítási projektekről szóló postánk, amelyek csökkentik a viszonteladási értéket, rámutat néhány költséges „fejlesztésre”, amelyek valószínűleg nem fizetnek maguknak.

Nézd meg az FHA kölcsönöket

Ha korlátozott megtakarításokkal és szerény jövedelmével rendelkezik, évekbe telik, hogy megtakarítson az előlegét. A cipőjét vásárló vásárlók gyakran FHA kölcsönöket választanak, amelyek kisebb előlegeket tesznek lehetővé - akár 3,5% -ot is. Az FHA-kölcsönök ennél is alacsonyabb kockázatvállalási előírásokkal rendelkeznek, mint a hagyományos kölcsönök. Ez jó hír, ha hitelképessége nem ott van, ahol szeretné, de nem vágyakozik arra, hogy hónapokat vagy éveket várakozzon, hogy elérje a fő hitelfelvevő státusát..

A legfontosabb az FHA kölcsönök tud alacsonyabb kamatlábbal rendelkeznek, mint a hagyományos kölcsönök, bár a kamatláb a hitelképességtől és a helyzetére jellemző egyéb tényezőktől függ.

Másrészről, az FHA kölcsönök két szakaszból állnak: izgalmas jelzálogbiztosítási díjakkal: előre és folyamatban a hitel futamideje alatt. Ezzel szemben a hagyományos kölcsönök jelzálogbiztosítási díjai automatikusan véget érnek, 78% -os LTV-nél. Mivel egyenlő, ez a folyamatos teher megemelheti az FHA-hitel havi kifizetéseit a megfelelő hagyományos kölcsön előrejelzett havi kifizetései fölé, megsértve az FHA-hitel indoklását. Mielőtt rendezne egy FHA-kölcsönt, aprítsa el a számokat - vagy kérjen útmutatást a hitelezőtől.

Növelje az előlegét

Előleg esetén a nagyobb általában jobb - legalábbis azon vásárlók esetében, akik a lehető legalacsonyabb kamatláb meghatározására koncentráltak.

Nem csak azért, mert szükségszerűen többet kell kölcsönöznie a kisebb előleg kompenzálása érdekében. A hitelezők esetében az előleg nagysága fordítottan korrelál a nemteljesítési kockázattal: a nagyobb előleg alacsonyabb kockázatot jelent. A hitelezők ezt a kockázatot magasabb kamatlábakkal (és jelzálogbiztosítással) ellensúlyozzák. Az előleg 10% -ról 20% -ra történő növelése csökkentheti az arányát 1% -ról 2% -ra, valószínűleg több tízezer kamatmegtakarítást eredményez a hitel élettartama alatt..

Ha szűk a pénz, az előleg növelése könnyebb mondani, mint megtenni. Az állami és nonprofit szakszervezetek elősegítő programjai segítséget nyújthatnak, ha jogosultak. Szinte biztos, hogy működik egy program a környéken. A gyors Google-keresés megerősítheti.

Sok előleg-támogatási program olyan támogatásokat kínál, amelyeket nem kell visszafizetni. Más szavakkal, nem növelik a kamatlábat vagy az összes háztulajdonos költséget. Mások nem kamat nélküli kölcsönöket kínálnak, amelyek növelik a háztulajdonos költségeit, de nem a kamatterhelést. Először vegye fel a kapcsolatot az állami és önkormányzati lakhatási hatóságokkal, majd keresse meg a helyi lakhatási nonprofit szervezeteket.

A legtöbb előleg-támogatási programot anyagi szempontból tesztelték, ami azt jelenti, hogy nem jogosult rá, ha túl magas a jövedelme. Mások csak meghatározott vevőcsoportokra korlátozódnak, például veteránok és első alkalommal vásárlók számára.

Még ha technikailag is megengedheti magának magasabb előleget, akkor érdemes megvizsgálnia ezeket a programokat. Egyszerűen nem bölcs dolog minden utolsó folyékony cent fölé villát zárni. Szüksége van valamire, ami megmarad a sürgősségi alaphoz, és rövid távú személyes megtakarításokhoz.

Akár ez is tetszhet: Ön aktív szolgálatban vagy tisztelettel mentesített fegyveres erők tagja? Előfordulhat, hogy VA hitelre, különleges típusú jelzálogkölcsönre jogosult, amelyet a szolgáltatók és közvetlen családtagjaik számára fenntartanak. A VA lakáshitelekről szóló üzenetünk részleteket tartalmaz.

Fizessen a kedvezmény pontokért

A jelzálogkölcsön-pontok fizetése „az árfolyam felvásárlása” néven ismert. Ez egy fantasztikus stratégia a vásárlók számára, bőséges készpénzpárnával.

A kedvezményes pontok a hitelezőnek a bezárásakor fizetendő díjai. Pontnak hívják őket, mivel mindegyik a hitel teljes értékének 1% -át - egy százalékpontot - felel meg. 200 000 dolláros jelzáloggal egy kedvezménypont 2000 dollárba kerül.

Ahelyett, hogy ezt a készpénzt befizetné az előlegbe, felhasználhatja azt a kamatláb csökkentésére. A hitel kamatától, időtartamától és méretétől függően a pontok fizetése sokkal csökkentheti hosszú távú költségeit, mint az előleg megfelelő növekedése..

Általában minden pont 0,25% -kal csökkenti a hitel kamatlábát, de ez az összeg hitelezőnként eltérő lehet. Általában lehet fizetni a fél és a negyed pontokért, ami 0,125% -kal, illetve 0,0625% -kal csökkenti az arányt.

A pontok fizetése csak azért válik értelmessé, ha a vásárlók évekig otthonukban akarnak maradni. A pontok fizetése előtt ki kell számítania a törött pontot úgy, hogy elosztja a teljes pontköltséget a tervezett havi fizetési megtakarításokkal. Ez a számítási hányados annak a hónapnak a számát jelöli, amelyben otthon kell maradnia, hogy megtakarítsa a pontköltségeket a megtakarított kamatokkal. Várható, hogy a megszakítási időszak a jövőben legalább öt év legyen.

Záró szó

Mint láttuk, még a jelzálogkölcsön-ráta kismértékű negatív változása is javíthatja a pénzügyi képet jobbra. Érdemes megtenni az itt ismertetett tippek követését és alacsonyabb arány elérését, mindaddig, amíg nem kell más kompromisszumokat tennie, amelyek növelik a hosszú távú háztulajdonos költségeit.

De az is fontos, hogy ne tekintsük vákuumban a jelzálogkölcsön-igénylési folyamatot. A házvásárlás maraton, nem sprint. Sokkal többet kell aggódnia, nem csupán a legmagasabb szintű jelzálog kamatlábnál: alapos házellenőrzés megrendelése, tulajdonjog biztosítása, a bezárási költségek kiszámítása és még sok más.

Ha a háztulajdonosok nem tudják teljes mértékben elszámolni ezeket az előzetes és folyamatban lévő költségeket, akkor nagyobb valószínűséggel bajba kerülnek a sorban, ezért ügyeljen arra, hogy otthonának vásárlási étvágya ne legyen nagyobb, mint a pénztárca. Ha és amikor az erőforrások és a hitelfelvételi képességek lehetővé teszik, bármikor növelheti a méretét.

Jelzálogkölcsönt igényel? Mit csinál annak biztosítása érdekében, hogy pályázata megtörténjen, és megkapja a lehető legalacsonyabb arányt?