Felmérés A millenniumok kevesebb pénzügyi lehetőséget kínálnak-e, mint az előző generációk?

Arra kértük az amerikaiakat, hogy értékeljék egyetértésüket a következő nyilatkozattal: „Az én generációmnak ugyanaz a lehetősége van, hogy befektetésen keresztül gazdagságot teremtsen, mint az előző generációk”.

Az évezredek és a baby boomok szempontjai észrevehetően különböznek.

Az évezredek nagy része (53%) nem értett egyet vagy határozottan nem értett egyet ezzel a kijelentéssel. Összehasonlításképpen, a csecsemők boomjának csak 21% -a érezte ugyanúgy. A baby boomok túlnyomó többsége (63%) úgy gondolja, hogy ugyanolyan esélye van gazdagságuk növelésére, mint az előttük álló generációk számára..

Mit mondanak a számok??

Nyilvánvaló, hogy az évezredek azt hiszik, hogy hátrányos helyzetben vannak. De ez az érzés pontos? Kevésbé pénzügyi helyzetben vannak-e, mint a szüleik? A számok ezt mondják nekünk.

1. Az évezredek alacsonyabb jövedelmi szintet mutatnak

Az évezredek képzettebbek, mint a szüleik. A Pew Kutatóközpont szerint az évezredek 39% -ának van bajnoki diplomája vagy annál magasabb, szemben a baby boom körülbelül 25% -ával.

Annak ellenére, hogy képzettebbek, az évezredek kevesebbet keresnek. Az Új-Amerika jelentése szerint az évezredek 20% -kal kevesebbet keresnek, mint a baby boomok korukban. Tehát nem meglepő, hogy az évezredek is kevesebb vagyont halmoztak fel. A Pew Kutatóközpont megállapította, hogy az évezredekkel kezelt háztartások átlagos nettó értéke 2016-ban 12 500 dollár volt, szemben a babaemelőknél 1983-ban elért 20 700 dollárral (2017-es dollárral korrigálva)..

Az ezredévek teszik ki a nemzeti népesség közel egynegyedét, ám a szövetségi tartalék szerint az ország vagyonának csak 3% -át birtokolják. Amikor a csecsemőképesek azonos korúak voltak, az ország vagyonának 21% -át birtokolták.

2. Az évezredek sérültek az utolsó recesszióból

Az évezredek a nagy recesszió idején váltak korává, amikor a piacok összeomlottak és növekedett a munkanélküliség. A visszaesés különösen súlyosan sújtotta a fiatal munkavállalókat. A Munkaügyi Statisztikai Hivatal szerint az országos munkanélküliségi ráta 2009 októberében 10,2% volt. A 20 és 24 év közötti fiatalok esetében azonban ez jóval magasabb volt (15,6%). Összehasonlításképpen, a 45-54 éves korosztályban csak 7,9% volt.

A 25 éves Melissa Gamarra Salt Lake Cityben él. Az online üzleti menedzsmentre szakosodott tanácsadást működtet. Gamarra szerint az utolsó recesszió nagy hatással volt arra, ahogy látja a pénzügyi piacokat:

„A recesszió miatt nem bíztam a tőzsdén. Különösen felnőttként tanulva, hogy ennek a balesetnek a nagy része a bankok, tőzsdei brókerek és illegális tevékenységek következményei volt. Személyesen feküdtem a Makkkal együtt, de soha nem tudtam befektetni azért, hogy érdemes megtérülni, mert a megtakarításaim nem eléggé megalapozottak. ”

A szakértők azonban figyelmeztetik, hogy az érzelmek nem befolyásolhatják az emberek befektetési megközelítését. „A millenniumi éveket a gazdagság építését korlátozó tényező a kockázatvállalás hajlandósága. A jólét hosszú távú megteremtésének legbiztosabb módja az, ha befektetünk a törzsrészvények diverzifikált portfóliójába ”- mondta Robert R. Johnson, a Creighton Egyetem Heider Főiskola pénzügyi tanszékének professzora. "A kockázatvállalás hajlandósága olyan aggodalomból adódik, hogy hamarosan piaci visszaesést tapasztalhatunk."

Noha a tőzsde felépült, a kutatások szerint tartós következményekkel járhat az emberek számára, akik rossz gazdasági helyzetben végzik az iskolát. Például kevesebb pénzt keresnek, mint azok, akik kedvezőbb gazdasági körülmények között folytatják diplomájukat, akár évtizedekkel később is. Kevésbé fizető vállalkozásoknál kezdik meg a munkát, ami tartós hatással lehet a karrierjük során betöltött munkahelyek típusára és minőségére..

A recessziókat gyakran rövid távú eseményekként ábrázolják. Hosszú távú hatással vannak azonban a gazdasági visszaesés idején a munkaerőpiacra belépő emberekre.

3. A millenniumok kevesebb osztályú mobilitással rendelkeznek

A baby boomok és az előtte lévő generációk számára a főiskolai diploma jegy volt az USA középosztályára. Nem számított, hogy milyen tárgyat tanult. Ha négyéves diplomát szerzett, akkor valószínűleg továbbjutott. Valójában a középiskolai diploma gyakran elegendő volt egy olyan munkahely biztosításához, amely lehetővé tette a család támogatását. 1970-ben a középosztálybeli munkavállalóknak csak 26% -ának volt bármilyen típusú középfokú végzettsége.

Manapság más a helyzet. A főiskolai képzés csupán a belépés ára. Még alapképzettséggel sem garantálható, hogy jó is lesz az iskola után.

Brice LaGrand egy évezredek óta él Albuquerque-ben, Új-Mexikóban. 2013-ban szerzett egyetemi diplomát a Kelet-Új-Mexikó Egyetemen, az állam egyik legolcsóbb állami főiskoláján. Ezután MBA-t kapott, abban a reményben, hogy új ajtókat fog nyitni. Jelenleg szállodavezetőként dolgozik, hasonló szerepet tölt be, mint a főiskolán.

„Egy turisztikai városban nőttem fel, ahol minden munka étteremben vagy szállodában volt” - mondja. "Amikor jobb munka érdekében Albuquerque-be költöztem, egy másik szállodába kerültem, ahol több éve ideiglenesen dolgozom."

A LaGrandnak mintegy 45 000 dollár diákhitel-tartozása van. Kihasználja a koncertgazdaság előnyeit további jövedelemszerzés céljából. Kiegészítő feladatai között szerepelt a kutyasétálás, a szellemírás, a házak takarítása és a légi tánc. De bár halad a kölcsönök kifizetése felé, elismeri, hogy jelentős áldozatokat kellett fizetnie.

„Nehéz olyan megfizethető, egészséges ételeket találni, amelyek megfelelnek a 14 órás munkanapoknak” - mondja. „Öt év alatt nem mentem nyaralni, és ez azt is jelenti, hogy nyaralásom során nem jártam a családomnál. Hiányoztak esküvők, temetések, évfordulók, születésnapok és mindenféle egyéb mérföldkő, mert hiányzott időm és pénzem ehhez. ”

Az amerikai oktatási minisztérium szerint az egyetemi tandíjak és díjak 1980 óta több mint háromszorosára növekedtek. Ennek eredményeként az évezredeknek több adósságot kell vállalniuk a középosztálybeli állásokhoz való hozzáféréshez, mint az előző generációk. De, akárcsak a LaGrand, néhányan felfedezik, hogy egy négyéves vagy posztgraduális diploma nem garantálja a felfelé irányuló mobilitást. A felsőoktatás költségének és értékének alapjai alapvetően megváltoztak.

4. Számos millenniumi díjat számítanak a háztulajdonból

Sok amerikai számára a ház birtoklása az amerikai álom sarokköve. Ez egy hosszú távú befektetés a vagyonépítéshez. Havonta jelzálog megfizetésével hozza létre saját tőkéjét otthonában. Ha úgy dönt, hogy a jövőben eladja házát, akkor a saját tőkéjéből zsebbe kerül.

Ez egy olyan stratégia, amelyet sok baby boom már felhasznált. Felnőttkorba léptek egy robusztus gazdaság idején, amelyet jelentős építési beruházások és külvárosi ingatlanfejlesztés jellemez. A háztulajdon a középosztálybeli jövedelemmel rendelkező családok számára volt elérhető.

A millenniumi években más lakáspiac néz ki. A lakásárak messze meghaladták az inflációt, míg a bérek nem tartották lépést a megélhetési költségekkel. Ennek eredményeként az évezredek csak 37% -a háztulajdonos. Ez 8% -kal kevesebb, mint az azonos életkorú baby boomers. Az adósságtól függően sok évezreget kénytelenek bérelni, szobatársakkal együtt lakni, vagy akár szüleikkel visszaköltözni.

A millenniumokat nem kevésbé érdekli a háztulajdon. A kutatások szerint hozzáállásuk nem különbözik annyira a korábbi generációktól. Egy felmérés szerint a tíz évezredből 9-en akarnak házat vásárolni.

Adam Jacobs úgy véli, hogy a ház birtoklásának lehetősége nem igazodik ahhoz a szerephez, amelyet generációja játszik a gazdaságban. A főiskolai diploma elvégzése után 2017-ben küzdött arra, hogy állást találjon a tanult területen. Végül sikerült bejutnia az ajtóba, mint a Powerblanket ipari gyártó cégének PR-igazgatója. Rexburgban (Idaho) él feleségével és gyermekeivel. Annak ellenére, hogy Rexburg nem egy nagyváros, a helyi ingatlanpiac kihívást találta az első háztulajdonosok számára..

"Úgy tűnik, hogy egy otthon megfizetése, ahol élek, éppen elérhetetlen" - mondja. „Kapok emelést, majd a házárak emelkednek. Keményen dolgozom, és többet keresek, mégis nincs mennyezet arra, hogy mekkora árak kerüljenek. Frusztráló, ha olyan otthont látunk a piacon, amely ugyanúgy néz ki, mint két évvel ezelőtt, mégis valahogy most már 20.000 dollárral többet ér. ”

Sok társához hasonlóan Jacobs lakást bérel. Nem váltott át kezdő otthonra, mert a környéken nincs sok megfizethető lehetőség.

"Persze, a fejlesztők több kezdő otthona környéket is tartalmaznak portfóliójukba, de ezek a házak túl drágák, és nem tartoznak az induló családok körébe" - mondja. "Ehelyett az egyetlen, a fiatal családok számára megfizethető otthon az idősebb ház, ahol sok beépítés előtt nagy javítási munkát kell elvégezni. Sajnálatos, hogy ahhoz, hogy megvalósítsuk a saját otthonunk megvásárlásának álmát, a generációkkal kell foglalkoznunk, amelyek abban a házban éltek. előttünk."

5. Az évezredek felelősek a saját nyugdíjukért

Az öregségi lehetőségek drasztikusan megváltoztak az utóbbi évtizedekben. Amikor a baby boomok beléptek a munkaerőbe, sok vállalat nyugdíjprogramot kínálott, amely havi jövedelmet biztosít a munkavállalóknak nyugdíjazáskor. A munkaadók felelőssége volt a munkavállalók nyugdíjazásának finanszírozása befektetések révén. A nyugdíjak biztonsági hálót jelentenek, amely a munkavállalókat ugyanarra a munkahelyre rögzítette.

Az elmúlt 30 évben csökkent a munkavállalók nyugdíjalapú ellátása. A munkavállalók mindössze 13% -ának volt lehetősége nyugdíjprogramra 2018-ban. Ma a nyugdíjak továbbra is viszonylag gyakoriak az állami munkahelyeknél. A magánszektorban azonban a leggyakoribb nyugdíjazási terv egy 401 (k), amelyet elsősorban a munkavállalók finanszíroznak. Ez azt jelenti, hogy a munkavállalóknak megtakarításokat kell tartaniuk saját nyugdíjukba, és vállalniuk kell a kockázatot, ha befektetéseik értékük csökken. Noha ez a változás a fiatal és az idős munkavállalókat érinti, sok olyan baby boom, akik karrierjük során ugyanazon társaságnál maradtak, hogy nyugdíjra jogosultak, jó helyzetben vannak, hogy kényelmes nyugdíjba vonuljanak..

Tim Murray, a Virginia Katonai Intézet közgazdasági tanára, megjegyzi, hogy az évezredek megtakarításait kockázatosabb eszközökhöz kötik..

"A nyugdíjazási terv biztosítása garantált jövedelmet eredményez a nyugdíjazáskor, míg az évezredek teljesen a 401 (k), 403 (b) és az IRA-kra támaszkodnak nyugdíjmegtakarításukra, amelyeket a piacon fektetnek be, és ezért kockázatot hordoznak" - mondta. mondja. "Tudva, hogy ha 30 évig dolgozik egy vállalatnál, és a jövedelmének bizonyos százaléka életében fennmarad, megváltoztatja a befektetési stratégiáját, szemben az évezredekkel, akiknek egész karrierjük során kockázatos eszközben kell megtakarítani."

6. A millenniumok kevésbé stabilak a munkahelyen

A koncertgazdaság megváltoztatta a munka jellegét. Az online platformok, például az Uber, a 99Designs és az Upwork lehetővé teszik az emberek számára, hogy igény szerinti szolgáltatásokat nyújtsanak. A hagyományos foglalkoztatással ellentétben a koncertek szerződésen alapulnak. A munkavállalókat csak meghatározott feladatokért fizetik, és független vállalkozóknak minősítik, nem pedig teljes munkaidőben foglalkoztatottaknak, akik juttatásokat kapnak.

Nehéz megmondani a koncertgazdaság méretét, mivel ez a fajta munka nem tartozik a korábban a munkaerő osztályozására használt kategóriákba. Az MBO Partners jelentése szerint 41 millió amerikai dolgozik tanácsadókként, szabadúszóként, vállalkozókként, egyedülálló személyekként, ideiglenes vagy ügyeleti alkalmazottként. Az Upwork és a Freelancers Union egy másik tanulmánya megállapította, hogy az amerikaiak 35% -a valamilyen típusú szabadúszó munkát végzett 2019-ben.

A munkavállalók számára a koncertgazdaság előnyeivel és hátrányaival jár. Rugalmasságot biztosít. A vállalkozók kezelhetik saját ütemterveiket és szabadon vehetnek részt különféle munkákban anélkül, hogy a jövedelem elvesztése kockázatot jelentnének.

30 éves Evan Waters a Boston College-n végzett több mint 100 000 dollár diákhitelt. Miközben a Szilícium-völgyben egy startupnál dolgozott, digitális marketing szolgáltatásokat nyújtott az oldalán, hogy kiegészítse jövedelmét.

„Néhány évben több munkát végeztem részmunkaidős munkámból, mint teljes munkaidőből” - mondja. „Három-négy év kemény munka és oldalsó szorongás volt az, ami az adósságomat megfizette. Nagyon szerencsés voltam, hogy megszereztem az igény szerinti készségeket. ”

De nem mindenki részesült előnyben a koncertgazdaságból. Sokan attól tartanak, hogy a csoportos munkahelyeknél hiányzik a karrier növekedés és a pénzügyi stabilitás, és a munkavállalókat terhelik saját költségeik és előnyeik fedezésére.

Jeremiah LaBrash (34) egy Los Angeles-i szoftverprogramozó, telekommunikációs induláskor. Úgy véli, hogy a műhelymunka megnehezíti a jövő tervezését a munkabiztonság hiánya miatt:

„Sok barátom többször megváltozott karriert, valamint munkahelyváltozást, amely nagyon különbözik a szüleim által választott egy vállalati, egy karriertől. Ezen felül úgy tűnik, hogy a koncertgazdaság dominál, ahol sok ezeréves barátom keresnek pénzt. Nem tudnak befektetni, mivel nem tudják, honnan jönnek a következő állásaik. Úgy tűnik, hogy annyira megváltozott az idő, amikor a szüleim vagy a nagyszüleim dolgoztak és befektettek, hogy a jövedelemszerzési és pénzmegtakarítási szintje messze nem elérhető az én generációm számára. ”

Mit tart a jövő az évezredeknek??

A makrogazdasági erők egyértelmű hátrányba helyezték a fiatal felnőtteket. Különösen rohadt úttal kell szembenézniük. A bérek stagnálása, a diákhitel-adósság, a csökkenő társadalmi mobilitás és a ház birtoklásának ösztönző képessége megnehezíti számukra a vagyon megteremtését és a középosztályba való beillesztését. Noha a gazdaság és a tőzsde lassan felépült a legutóbbi recesszió óta, sok évezred úgy érzi, hogy elmulasztották a hajót, és nem biztosak benne, hogyan fognak pénzügyi költségeket fizetni, ha öregednek..

Jordanne Wells, 34 éves, Cincinnati-ban él. Ő és férje kiegyensúlyozják a két gyermek szülőjét, és gondoskodnak mindkét öregedő szüleikről.

"A jövőről folytatott beszélgetésünk túlmutat a főiskolai tervezésen és a nyugdíjazáson túl" - mondja. "Meg kell fontolnunk a megtakarításokat a hosszú távú gondozás vagy egy otthoni ápolási szolgáltató számára, vagy azt a lehetőséget, hogy a vártnál korábban el kell számolnom a munkaerőből."

Noha az ápolás nem csak az évezredekre jellemző, ez különösen nehéz azok számára, akik nem szilárd pénzügyi helyzetben vannak. Wells elindította saját blogját, a Wise Money Women című könyvet, hogy foglalkozzon azokkal a pénzügyi akadályokkal, amelyeket társainak tapasztaltak meg. "Azt találtam, hogy oly sok ember, különösen az évezredes nők hasonló helyzetben vannak" - mondja.

Időközben az Egyesült Államok kormánya 22 billió dollár adóssággal rendelkezik. És ezt az adósságot valahogy vissza kell fizetni. Ahogy egyre több baby boom nyugdíjba vonul, az általuk járó adóbevétel összege jelentősen csökken. Pénzterhekké válnak a társadalom számára, mert pénzt fognak kivezetni a Medicare, a társadalombiztosítás és más jogosultsági programokból. Az amerikai választók nem hajlandóak elfogadni adókedvezményeket vagy csökkentéseket. Azt akarják, hogy megszerezzék a tortájukat, és azt is megegyék. De valakinek meg kell adnia a számlát, és a teher elkerülhetetlenül az évezredek és az adófizetők következő generációinak vállára esik..

Ez azonban nem azt jelenti, hogy a jövő rossz az évezredek számára. Van néhány előnye a korábbi generációkhoz képest. Rengeteg ingyenes online anyag található a személyes pénzügyek megismerésére, beleértve a jövőbeli megtakarításokat és a befektetéseket is. Ezenkívül a technológiai fejlődés megkönnyítette a befektetési számla nyitását, míg az index alapok elterjedése lehetővé teszi az egyének számára, hogy piaci hozamot szerezzenek jelentős tranzakciós költségek nélkül..

Murray úgy véli, hogy az évezredek le tudják küzdeni pénzügyi kihívásaikról, ha képzik magukat és felhasználják a rendelkezésükre álló erőforrásokat.

„Ma több pénzügyi eszköz és eszköz érhető el, mint hasonló korú korábbi [generációk] számára. Míg az évezredek adóssága magasabb, és megtakarításukban nagyobb a kockázata, mint az előző generációknál, ez nem jelenti azt, hogy rossz a jövőbeli kilátások. A lehető leghamarabb megtakarítás megkezdése és a pénzügyi tanácsadókkal folytatott konzultáció, vagy akár pénzügyi kurzusok levonása nagyszerű módja annak, hogy megbizonyosodjon arról, hogy maximalizálja megtakarítási potenciálját. Ne várjon 40-es vagy 50-es éveidejéig, hogy megkezdje a tanácsadókkal való konzultációt. ”

Módszertan

Ez a többrészes sorozat második jelentése, amely a Money Crashers által 2019. július 7. és 2019. november 5 között elvégzett, 1 017 felnőtt felmérésén alapul. A válaszokat a felmérés megosztásával osztották meg a közösségi médiában, e-mailben és online fórumokon, valamint a Prolific panelszolgáltatásain keresztül. A cikk elemzéséhez csak az Egyesült Államokban élő (23–38) évezredek (évezredek), valamint 55 és 73 év (baby boomrek) válaszai vették figyelembe (n = 574)..