Elavult pénznevelési tanácsadás - 12 pénzügyi feltételezés, amelyeket át kell gondolni

Mindannyian körülveszünk bizonyos pénzügyi feltételezéseket, amelyeket a szüleinktől, a mentoroktól megtanultak, vagy amelyeket olykor olvastunk valahol. De ezek a feltételezések már nem lesznek igazak - vagy legalábbis nem vitathatatlanul igazak.

Íme 12 pénzügyi feltevés, amelyek árnyaltabbak, mint a régi iskola hagyományos bölcsessége javasolja, valamint tippek, amelyekkel megtudhatja, mi illeszkedik az Ön egyedi pénzügyeihez és céljaikhoz..

1. Jobb a több oktatás

A mai igazság: A több oktatás néha jobb, az álmai munkahelyétől és karrierjétől függően.

A főiskolai végzettség megnyitja ajtókat, és egyes karrierekhez mesterképzésre vagy más fokozatra van szükség. A felsőoktatás azonban nem mindenki számára szól, és a több fok megszerzése nem mindig értelemszerűen pénzügyi szempontból.

A diákhitel-adósság az Egyesült Államokban a jelzálogkölcsön után az adósság második legmagasabb formája. A Forbes szerint 2018-ban meghaladta az autóhitel-adósságot és a hitelkártya-adósságot is, több mint 1,52 trillió dollár tartozást mutatva 2018-ban. Ez végzős hallgatónként átlagosan 37 172 dollárt eredményez. Ez egy pénzügyi járvány.

Azoknak a fiatal felnőtteknek, akik nem tudják, mit akarnak tenni az életükkel, fontolóra kell venniük a hiányt az évben, mielőtt beiratkoznának a főiskolára, felvérteznének egy főiskolai tanulmányt, és megpróbálnák kitalálni, hogyan kell fizetni a főiskolai diplomaért. A főiskola felháborítóan drága lett; az egyéves tandíj és a magániskolai díjak átlagos költsége a 2018–2019-es tanévre 35 676 USD, az USA News & World Report adatai szerint. Még ha ez a költség befagyasztva marad a következő négy évben - ami nem fog -, akkor négy év alatt 142 704 dollár lesz..

És bár a főiskolai végzettség sok területen hasznos, a mesterképzés és más felsőfokú végzettség nem. Ezek egy nagyon konkrét eszköz a cél eléréséhez. A feleségem például iskolai tanácsadónak akart lenni, így megszerezte a szükséges mesterfokozatot az iskolai tanácsadással. A fiatal felnőtteknek csak abban az esetben kell folytatniuk a felsőfokú végzettséget, ha tudják, mit akarnak megélni, és a felsőfokú végzettség kifejezetten segít abban a pályafutásban..

Mielőtt az oktatási útról döntene, végezzen rengeteg lélek-kutatást. Ezután keresse meg a diákhitel-adósság teljes csökkentésének vagy elkerülésének módját.

2. Ha otthon vásárol, fizetnie kell a hallgatói kölcsönöket

A mai igazság: A házvásárlás döntése a piacától, a pénzügyektől és a tervektől függ, nem pedig egyetlen tényezőtől, például a diákhitel-adósságtól.

A hallgatói kölcsönök teljes adóssága megduplázódott az elmúlt évtizedben, miközben a fiatal felnőttek háztartási arányai zuhantak. 2004-ben a 35 év alatti felnőttek háztartási aránya 43,6% volt. Ez 2017-re 34,3% -ra esett, bár azóta kissé emelkedett. Ilyen sok diákhitel-adósság esetén nehéz lehet a fiatal felnőttek számára jelzálogkölcsönt igényelni. Az adósság-jövedelem arány eltorzulása mellett a diákhitelek befolyásolják a hitelfelvevők hitelképességét is.

Rengeteg jó oka van a bérleti díjnak (többet rövidesen ezekről), de ha az egyetlen ok a hallgatói kölcsön, akkor kezdje el a számok futtatását. Az idő múlásával a háztulajdon nemcsak pénzt takaríthat meg a havi háztartási kifizetésekből, hanem a jólét megteremtésében is segít. Ne keressen tovább egy 2018-as Harvard-tanulmányt, amely megállapította, hogy a középkorú háztulajdonosok átlagos nettó értéke 60-szor magasabb, mint a középkorú bérlők esetében..

Időnként ésszerűbb a pénzt előleg felé fordítani, ahelyett, hogy megfizették a meglévő adósságokat. Miután megvásárolt egy házat, mindig eldöntheti, hogy először fizeti-e ki a diákhitelt vagy a jelzálogkölcsönt, vagy fizetheti ki azonnal, és inkább másutt fektethet be pénzt..

Nincs egy mindenki számára megfelelő válasz a legjobb helyre a pénz elhelyezéséhez, csakúgy, mint nincs egy mindenki számára megfelelő válasz arra, hogy házat kell-e vásárolnia vagy bérelnie..

3. A vásárlás mindig jobb, mint a bérlés

A mai igazság: A vásárlás gyakran pénzügyi szempontból is értelmesebb, de sokféle tényezőtől függ.

Ha házat vásárol, akkor kezdeti veszteséget vállal. Ennek oka az, hogy a vevők és az eladók egyaránt több ezer dollárt költenek a bezárási költségekre, ideértve a hitelezői díjakat, a tulajdonjogi díjakat, az ingatlanügynök díjait és az átruházási adókat..

Az idő múlásával a háztulajdonosok általában pénzt takarítanak meg a bérlőkhöz képest, alacsonyabb havi kifizetések, otthonértékelés és fokozatosan csökkenő jelzálogkölcsönök formájában. A folyamat évekbe telik, és az, hogy hány évig tart, olyan tényezőktől függ, mint például a helyi piaci otthoni értékek, bérleti díjak, kamatlábak és javítási költségek. Ez azt jelenti, hogy a háztulajdonlás általában csak azoknak az embereknek van értelme, akik legalább néhány évig egy házban akarnak maradni.

Ezenkívül a háztulajdonlás néha váratlan költségeket jelent. Cserélni kell a tetőt, vagy a kemencét, vagy a vezetékeket. Ha felébredsz egy normális napra, és délutánra 5000 dollár számlád van, amelyet azonnal fizetnie kell. A helystabilitáson és egy ideig tartózkodáson túl a háztulajdonosoknak pénzügyi stabilitásra is szükségük van. A hirtelen és váratlan otthoni költségek fedezésére sokkal nagyobb sürgősségi alapra van szükségük, mint az átlagos bérlő.

Mielőtt elkezdené a háztulajdonba állítást azzal a feltételezéssel, hogy ez a helyes pénzügyi lépés, olvassa el a bérleti és a házvásárlási lehetőségeket, valamint az árnyékos tényezőket, amelyek befolyásolják a döntést.

Az a feltételezés, hogy a „jobb vásárlás” nem csak a házra vonatkozik; az életünk szinte mindenre kiterjed. A legtöbb esetben sokkal értelmesebb bérbe adni olyan csúcsminőségű cikkeket, amelyeket csak egyszer vagy kétszer használ, például esküvői ruhát vagy csúcsminőségű ékszereket. Ha kétévente ki akarja cserélni autóját, akkor sokkal több értelme van bérbeadni, mint vásárolni. A bérlés néha jobb, mint a vásárlás, és bárki, aki másképp mondja, elad valamit.

4. Az Ön otthona befektetés

A mai igazság: Az Ön otthonának költsége van, és ennek megfelelően kell kezelnie.

A bérleti ingatlan befektetés, mivel a pénzforgalom és a hozam megteremtése érdekében veszi meg. Az elsődleges lakóhely kiadás; pénzbe kerül havonta a költségvetés „Lakás” sorában. Az esetleges tőkéje csak papíron létezik, és nem befektethető jövedelem vagy kiegészítő vagyon megteremtésére.

A háztulajdonosok azzal indokolják, hogy egy otthonra töltenek extra költségeket - vásárláskor és felújításukkor egyaránt - azzal, hogy megnyugtatják magukat: „Nem költem el ezt a pénzt; Beruházom! ” De ez a feltételezés önellátó és megtévesztő.

Fontolja meg a Remodeling Magazine 2019. évi jelentését a közös otthonfelújítások beruházásának átlagos megtérüléséről. A megtérülést a felújítás költségeinek százalékában mérik, amelyet magasabb ház eladási áron fedeznek fel. 2019-es jelentésükben pontosan nulla otthoni javítás eredményez pozitív megtérülést; minden egyes többe kerül, mint magasabb értékekben.

Minél többet költenek házra, annál kevesebb beruházást valósít meg valódi befektetésekbe, például részvényekbe, kötvényekbe és ingatlanbefektetésekbe. Hacsak nem hackelsz, vagy ha házonként megfordulsz, a lakás kiadás, nem pedig befektetés.

5. Jövedelmének 25–30% -át kell költenie lakására

A mai igazság: Ha kevesebbet költene, jobb a hosszú távú vagyon, de egyes piacokon többre van szükség. Annak eldöntésekor, hogy mit kíván költeni a házra, ne feledje, hogy a költségvetés-tervezés nulla összegű játék.

Ideális esetben a jövedelmének 0% -át költené házba költéssel, akár ház hackelésével, akár ingyenes lakhatást biztosító munkával. A valóság azonban ritkán ideális.

Egyes vadul drága piacokon, például San Franciscoban és Manhattanben, az egyszemélyes bérlők esetleg nem is találnak szobát nettó jövedelmük kevesebb mint 50% -áért. A lakhatási költségek különösen a fiatalabb felnőttek számára jelent problémát; Az USA Today beszámolója szerint a mai 30 éves fiatalok életük teljes jövedelmének átlagosan 45% -át költötték bérleti díjra.

Amit az emberek oly gyakran figyelmen kívül hagynak a költségvetés-tervezés során, az az, hogy egy nulla összegű játék. Ha többet költenek lakásra, kevesebbet kell költenie szállításra, ételekre, szórakozásra, ruhákra és befektetésekre a vagyonépítés érdekében. Ez a lakhatást egy nagyobb életmód-egyenlet részévé teszi. Egy manhattanit, aki jövedelmének 50% -át költi bérleti díjra, valószínűleg elhagy egy autót, így ahelyett, hogy évente 9576 dollárt költene a szállításra, mint egy átlagos amerikai, 200 dollárt költene tömegközlekedésre.

Szinte semmit sem költök a házra, de sokkal többet költenek, mint az átlagos amerikai utazásra. Nincs olyan varázslatos százalék, amelyet a lakásokra költhetünk, ezért ehelyett holisztikusan nézzünk meg a költségvetésünkre, állítsuk be először a megtakarítási arányt, majd dolgozzunk hátra, hogy a prioritásaink alapján költségvetést hozzunk létre.

6. Legalább 20% -ot tegyen le otthonra

A mai igazság: Pénzed jobban szolgálhat téged másutt, és a háztulajdon késleltetése a magasabb előleg megtakarítása érdekében gyakran nem eredményes..

A ház előlegének ajánlott 20% -os küszöbére érvényes ok van: Ha legalább 20% -ot tesz le, elkerülheti a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás (PMI) megfizetését, amely ténylegesen elveszíti a pénzt. És az FHA kölcsönök esetében ez a jelzálogbiztosítás nem szűnik meg, még akkor sem, ha a tőke egyenlegét az ingatlan értékének 80% -a alá csökkenti.

De ugyanolyan bosszantó és pazarló, mint a PMI, néha érdemes csak szopni, és egy kisebb előleget fizetni.

Először: ha még egy négy év pénzmegtakarításra lenne szüksége, hogy összehozza a 20% -os előleget, de most már elegendő egy kisebb előleghez, akkor ostobanak tűnik ülni és várni, amikor készen áll a házba való belépésre. piac. Ráadásul nem mondják el, hogy a házárak mi lesz négy év múlva. Mi lenne, ha rákattintana, és több pénzt takarít meg, csak annak megállapítása érdekében, hogy az otthoni árak addigra 14% -kal magasabbak, és még mindig nincs elég pénze?

Másodszor, amint azt korábban említettük, otthona nem befektetés. Az ön által készített készpénz olyan készpénz, amelyet nem lehet befektetni részvényekbe, kötvényekbe vagy befektetési célú ingatlanba, és amelyek passzív jövedelmet eredményezhetnek az Ön számára. Tegyük fel, hogy további 50 000 dollárt fektet be előlegbe, hogy elérje a 20% -os küszöböt, és elkerülje az évi 2000 dollárt a PMI-ben és az extra kamatokban. 8% -os éves hozam mellett ez az 50 000 dollár évente 4000 dollárt keresne neked, ha máshol fekteti volna be. Így évi 2000 dollárt takaríthat meg jelzálogjával, de a költségekkel jár, ha évente 4000 dollárt keresnek máshol.

7. A minimális minimumot tegye le otthonra

A mai igazság: Ez egy kockázatos lépés, amelynek jelentős negatív következményei lehetnek. Vigyázzon, nehogy túllicitálja magát.

A pénzügyi bölcsesség spektrumának ellentétes végén más otthoni vásárlók feltételezik, hogy le kell állítaniuk a minimumot. Ez azonban nem működött olyan jól azoknak a vásárlóknak a 2000-es évek közepén, akik 1–3% -kal vásároltak, vagy bizonyos esetekben egyáltalán nem voltak pénzt.

Ha a lakásárak csökkennek, akkor azok a háztulajdonosok, akik nagyon keveset tettek le, fejjel lefelé fordulhatnak a jelzálogban. Sőt, még rosszabb, ha szinte semmit sem teszünk otthonra, akkor a háztulajdonosok több házat vásárolhatnak, mint amennyit megengedhetnek magának.

Ne gondold, hogy megengedheti magának, hogy otthon vásárol, csak azért, mert a vételár 3% -át megtakarította. Szükség van készpénzre a bezárási költségekhez, a sürgősségi alaphoz, a költöztetéshez, a bútorozáshoz és a lehetséges javításokhoz. Noha sokféle módon lehet összevonni az otthon előlegét, győződjön meg arról, hogy van-e elegendő pénzeszköze a tartalékban, hogy kényelmesen élhessen abban az otthonban.

8. Fizetnie kell a jelzálog-ASAP-t

A mai igazság: A jelzálog korai kifizetése a lehetőségek és a kockázat kiegyensúlyozásáról szól.

Vannak idők, amikor feltétlenül 100% -nak van értelme a jelzálog előtti kifizetésére. És vannak mások is, amikor nincs értelme.

Az első szempont, amit figyelembe kell venni, az, amit kamatot fizet. Például egy 3,5% -os kamatláb mellett hatékonyan kereshet 3,5% -os hozamot, ha korábban megfizeti a jelzálogát. De szinte biztosan magasabb hozamot is megszerezhet, ha máshol fekteti be ezt a pénzt, például a részvények által kínált történelmi 7–10% -os hozamot.

Ha 7% kamatot fizet a jelzálogához, ez más történet. Dönthet úgy, hogy a garantált 7% -os hozamot a jelzálogkölcsön kifizetésével vonzza Önnek, nem pedig a lehetséges 7–10% -os hozamot máshol üldözve.

Egy másik szempont, amelyet figyelembe kell venni, az életkor. Minél idősebb vagy, annál kevesebb időre van szüksége a veszteségek gyógyulására, és annál érzékenyebb a visszatérési kockázat sorrendje. 65 éves korában alacsonyabb a kockázati tolerancia, és a jelzálog kifizetése garantálja a beruházás megtérülését azáltal, hogy csökkenti megélhetési költségeit. A 25 éves korban miért nem üldözi ezeket a magasabb hozamokat agresszív befektetéssel? Kevesebb veszíthet, és több idő áll rendelkezésére.

9. 6–12 hónapos költségeket kell tartania a sürgősségi alapjában

A mai igazság: A készpénztartalékának a jövedelmek és kiadások stabilitásán, valamint a kockázati tolerancián kell alapulnia.

Az amerikai népszámlálási iroda szerint a család átlagos jövedelme 2017-ben 75 938 USD volt. Ez azt jelenti, hogy egy átlagos családnak annyit kell tartania készpénzben? Dehogyis.

Ne tégy félre; mindenkinek legyen sürgősségi alapja. Minden háztartásnak kéznél van egy kis készpénz a tető hirtelen cseréjéhez vagy váratlan munkahelyi veszteségéhez. De az, hogy mekkora legyen ennek a készpénznek, háztartásonként változik.

Azok a háztartások, amelyek stabil 9–5 jövedelmével és kiadásaival viszonylag konzisztensek maradnak a hónapok között, elegendő lehet az egy vagy két hónapos kiadások készpénzben tartása. Ha többet szeretne megtakarítani, akkor pazarolja a lehetőséget a befektetésre és erős megtérülésre. A készpénz évente negatív; pénzt veszít az inflációval szemben, történelmileg évi 2% -os veszteséggel.

A szabálytalan jövedelemmel vagy kiadással rendelkező háztartásoknak több készpénzt kell tartaniuk, mint vastagabb puffert az ingadozások kiszűrésére. Számukra a sorozatban több hónapos kockázat gyakran súlyosabb, mint az infláció által okozott kockázat. Olvassa el a sürgősségi alap létrehozásának stratégiáit, ha a jövedelme nem szabályos, ha az Ön igényei eltérnek az átlagos 9–5 alkalmazott alkalmazottaktól.

Végül ne feledje, hogy a háztartás kiadásainak ideális esetben jóval alacsonyabbaknak kell lenniük jövedelmüknél. A 75 938 dollárt kereső családnak nem szabad ilyen sokáig költenie, tehát még abban az esetben is, ha 12 hónapos kiadásaikat egy sürgősségi alapban akarják tartani, készpénzcélja jóval messze lenne, jóval alatta ezt a számot..

10. Nem szabad megbeszélnie a pénzt a barátokkal és a családdal

A mai igazság: A pénzügyi stratégiákról és a hosszú távú célokról való beszélgetés remek módja annak, hogy tanuljanak egymástól. Csak ne légy konkrét a pontos számokkal, és soha, soha, ne dicsekedj.

Hogy mekkora pénzt keres, vagy mennyit költött az autójára, kifogható. Költségvetési tippeket vagy adóstratégiákat oszt meg barátaival? Ez mindkettőnek hasznos.

Van egy régi mondás: „Okos emberek tanulnak hibáikból. A bölcs emberek mások hibáiból tanulnak. ” Ha nem tárgyaljuk meg tapasztalatainkat és pénzügyi stratégiáinkat másokkal, megtagadjuk magunknak a lehetőséget, hogy megtanuljuk egymás hibáit.

Hihetetlenül szomorúnak érzem magam, hogy olyan sok ember úgy érzi, mintha pénzügyi szempontból egyedül megy, csendben és elszigeteltségben szenvedve. Nem vagy egyedül. Számos barátod és családtagod hasonló küzdelmeken él, de vonakodnak beismerni, vagy beszélni róla, mint te.

Nyissa ki az ajtót, hogy fokozatosan kezdjen el beszélni a pénzről. Ossza meg hosszú távú céljait egy törekvési módon, nem pedig dühös módon. Kérdezze meg az embereket tapasztalataik és véleményeik iránt. Például azt mondhatja: „Megpróbáljuk szigorítani kiadásainkat, hogy elegendő pénzt takarítsunk meg a következő évben ház vásárlásához. Úgy tűnik, hogy jó munkát végzett a költségvetés-tervezéssel; hol tudtad kivágni anélkül, hogy elvesztette volna életminőségét? ”

Megoszthat tippeket és ötleteket, és elszámoltathatóvá teheti egymást, ha nyitottan megbeszélheti a pénzt a barátokkal és a családdal. Ne feledje, hogy soha nem ítél meg másokat, és soha ne mutatkozzon pénzügyileg.

11. Jobb fizetni betéti kártyával, mint hitelkártyával

A mai igazság: Mint minden eszköz, a hitelkártyák is konstruktívan vagy felelőtlenül használhatók. Rajtunk múlik, hogy okosan használja-e őket, vagy ismeri elég jól magát, hogy elkerülje őket.

Renee barátom évente legalább egyszer, de évente többször belföldi utazásokkal is jár. Soha nem ismerem őt, hogy teljes összeget fizet a repülésért és a szállásért. Utazási jutalmakkal kap hitelkártyákat, ahogyan a mágus játékkártyákat virágoztat, ingyenes járatokat vagy rendkívüli ügyességet biztosító szállodai tartózkodást biztosítva..

A hitelkártyák természetüknél fogva nem gonoszak; pusztán eszközök. Pénzt kereshetnek, vagy pénzt fizethetnek attól függően, hogy hogyan használja őket. De noha nincs szüksége Renee képességére, hogy profitáljon belőlük, a fegyelemre szükség van, hogy minden hónapban teljes egészében megfizesse a számlát..

Ha engedélyezi az egyenleg felhalmozódását, itt az ideje, hogy megnyomja a szünet gombot a hitelkártya használatánál. Vedjen egy ollót a kártyájához, és térjen vissza a költségvetési tervben található rajzhoz. Keresse meg a betéti kártyák rejtett előnyeit és hátrányait, szemben a hitelkártyákkal, és gyakorolja a fegyelem gyakorlását, függetlenül attól, hogy havonta teljes egészében kifizeti-e egyenlegét vagy egyáltalán nem használ hitelkártyát..

12. Az eszköz allokációjának 100 mínusznak kell lennie az életkorának

A mai igazság: Igen, az eszközallokációnak az életkor függvényében változnia kell, de a „100. szabály” keltezett és egyszerűsített. A „120. szabály” jobb, ha még mindig egyszerűsítik.

A „100-as szabály” azt írja elő, hogy vonja le a korát 100-ról annak meghatározására, hogy portfóliójának hány százalékát fekteti be részvényekbe. A szabály folytatja azt is, hogy a fennmaradó részt kötvényekbe kell befektetni. Ez szép, ügyes és egyszerű. Ez is rossz tanács.

Ma az élettartam magasabb, mint egy nemzedékkel ezelőtt, és a kötvények hozama alacsonyabb. Ez azt jelenti, hogy a befektetőknek többet kell befektetniük az részvényekbe és később az életbe, mint egy generációval ezelőtt.

Sokkal jobb szabály lenne, ha a tőzsdei kitettség meghatározásakor 120 mínusz az életkor, vagy 110 mínusz az életkor, ha konzervatívabb vagy. Ez azonban figyelmen kívül hagyja az egyéb eszközosztályokat; Személy szerint befektetök ingatlanba, hogy hasonló célt szolgáljanak, mint a portfólióim kötvények. Az öregedéssel rendszeresen tegye egyensúlyba a portfólióját, hogy megkönnyítse befektetéseit konzervatívabb eszközökbe. De ne légy túl konzervatív, különben kockáztathatsz anémiás visszatéréseket.

Záró szó

Az idők változnak, és megváltozik a pénzügyi bölcsesség is.

Az amerikaiak egyre inkább felelősek saját pénzügyeikért és a nyugdíjazás tervezéséért, és ehhez meg kell kérdőjelezni azokat a pénzügyi feltételezéseket, amelyekre szülei és nagyszülei esküdtek. A személyes pénzügyeket a mai világban árnyalatok jellemzik, nem pedig kőbe írt szabályok.

Ha kétségei vannak, kérjen segítséget. Ugráljon ötleteket barátaival és családjával. Visszajelzést kaphat a tájékozott társaktól a személyes pénzügyekkel foglalkozó Facebook csoportokban. Béreljen fel pénzügyi tanácsadót egy-két órára, hogy személyre szabott tanácsot kapjon. Kérdezd meg magadtól, mi a legmegfelelőbb pénzügyi helyzetéhez és céljainak eléréséhez, és cselekedj ennek megfelelően.

Milyen pénzügyi feltételezéseket kérdőjelezte meg a közelmúltban?