Takarékszövetkezetek vs. bankok - különbségek, érvek és ellenérvek

A hitelszövetkezetek számos pénzügyi terméket kínálnak, amelyek segítik az embereket jövedelmének maximalizálásában és megtakarításaik növelésében, gyakran kevesebb vagy alacsonyabb díjjal, mint a hagyományos bankok. De ezeknek az intézményeknek vannak hátrányai is, amelyek vonzóvá tehetik őket egyes banki ügyfelek számára.

Mi az a hitelszövetkezet??

A hitelszövetkezetek hasonlóak a hagyományos bankokhoz abban az értelemben, hogy mindkét intézmény pénzügyi termékeket kínál az ügyfelek számára. A hitelszövetkezet tagjai, akárcsak a bankügyfelek, hozzáférhetnek számlákhoz és megtakarítási számlákhoz, CD-khez, hiteltermékekhez és hitelkártyákhoz.

A hitelszövetkezetek azonban két különféle módon különböznek a nagyobb bankrendszerektől:

1. Az egyik legfontosabb különbség az, hogy a hitelszövetkezet nonprofit intézmény. Mivel a hitelszövetkezetek nonprofit szervezetekként működnek, magasabb kamatlábakat kínálhatnak a megtakarítási számlákra és CD-kre, valamint a hiteltermékek és hitelkártyák alacsonyabb kamatlábait.
2. További fontos különbség az, hogy a hitelszövetkezetek tag-központú intézmények. A hitelszövetkezet szövetkezet, azaz a tagok tulajdonában és működtetésében áll, szemben a részvényesekkel, mint egy bank. Kezdeti tagsági betéte a hitelszövetkezet résztulajdonosává válik, és beleszólhat a hitelszövetkezet döntéseibe.

A tulajdonosi struktúra miatt a potenciális tagoknak meg kell felelniük a tagsági követelményeknek, amelyek a hitelszövetkezet céljától függően változnak. Például egy társaság hitelszövetkezete csak alkalmazottakat és közvetlen családtagjaikat fogadhat el. A tanárok hitelszövetkezete viszont elfogadhat minden olyan tanárt, aki egy bizonyos iskolai körzetben dolgozik. Néhány hitelszövetkezet enyhébb követelményeket támaszt, és egyszerűen kérhetik, hogy a tagok egy bizonyos városban vagy körzetben éljenek.

A Nemzeti Takarékszövetkezetek Igazgatósága (NCUA) kezeli a hitelszövetkezetek adatbázisát. Kereshet a Hitelkeresés segédprogramban az NCUA webhelyén, hogy megtudja, jogosult-e hitelintézetre az Ön területén.

A hitelszövetkezet előnyei

Ha teljesíti a tagsági követelményeket, akkor a hitelszövetkezetek sokat kínálhatnak egy rendes banknál:

1. Magasabb kamatlábak

A hitelszövetkezetek több árfolyamot kínálnak a dollárért, mint a hagyományos bankok. Általában magasabb kamatlábakat fizetnek az összes betéti számláról, beleértve a megtakarításokat, a pénzpiacot és az ellenőrző számlákat. Ezek a kamatlábak bárhol meghaladják a kamatösszeg 4-10-szeresét, amelyet a helyi kereskedelmi banktól kapna. Csak az online bankok kínálnak versenyképes vagy bizonyos esetekben jobb kamatot, mint a hitelszövetkezetek által kínált kamatlábak. Például CIT Bank Jelenleg 1,75% -ot kínál a Savings Builder számláján.

2. alacsonyabb hitel- és hitelkártya-kamatlábak

A hitelszövetkezetek ugyanolyan pénzügyi termékeket kínálnak, mint a bankok, de sokkal olcsóbbak. A legtöbb ember a helyi hitelszövetkezetet használja autóvásárlásokhoz, mivel az arány általában alacsonyabb, mint a kereskedő általi finanszírozás, és mivel a kereskedelmi bankok általában százalékponttal vagy kettővel magasabbak, mint a hitelszövetkezetek. A hitelszövetkezetek viszonylag alacsony THM-et kínálnak a jelzálogkölcsönök, személyi kölcsönök és hitelkártyák esetében is.

3. Alsó díjak

A hitelszövetkezeteknek kevés díja van a nemzeti bankokkal összehasonlítva. Valójában sokan ingyenes csekkeket, kivonásokat és elektronikus tranzakciókat kínálnak. Sokan szintén kínálnak számlák ellenőrzését minimális egyenleg nélkül és havi számlavezetési díj nélkül. Ezzel száz dollárt takaríthat meg évente. A hitelszövetkezetek visszatérő csekk- és folyószámlahiteleket számítanak fel, mint a hagyományos bankok, de az összeg általában kevesebb. Például a legtöbb kereskedelmi bank 35 dollárt számít fel, de a helyi hitelszövetkezet csak 24 dollárt számít fel.

4. Ügyfélközpontú banki tevékenység

A hagyományos bankokkal az igazgatóság és az igazgatótanács minél nagyobb profitot akar elérni. Sajnos ez a cél gyakran ellentmond az ügyfelek céljainak, akik alacsony tarifákat, díjakat és a lehető legjobb ügyfélszolgálatot szeretnének élvezni. Annak érdekében, hogy ilyen szintű szolgáltatást nyújtson, a bankoknak csökkenteniük kell nyereségüket, amit nem hajlandóak tenni.

A hitelszövetkezet egyedülálló tagsági struktúrája miatt azonban minden tagnak egyenlő szavazata van a hitelszövetkezet által hozott döntésekben, és mindannyian egymás szolgálatáért dolgoznak. Más szavakkal, a tagok célja nem ellentétes a „menedzsmenttel”. Ezért a hitelszövetkezet jobban ösztönzi alacsony tarifák, díjak és nagyszerű ügyfélszolgálat nyújtását.

5. Jobb szolgáltatás

Az első számlám egy hitelszövetkezetnél volt. Amikor meglátogattam, mindig azonnal kaptam segítséget, és a beszédem nemcsak emlékezett a nevemre, de látásra is felismert. A hagyományos bankban, ahol számlám is volt, mindig volt egy sor az ATM-hez, és keményen szorgalmaztam, hogy találjak egy beszédet, aki még felismert is, nem emlékezve a nevemre.

Mivel a hitelszövetkezeteknek kis fióktelepeik vannak, gyors és személyes kiszolgálást kínálhatnak. Számos hitelszövetkezet egy személyt is kijelöl, hogy veled dolgozzon. Ha gyakran látogat fel a fióktelepet, akkor munkakapcsolatot alakíthat ki, és gyakran személyre szabott szolgáltatást kaphat ugyanazt a személytől - valami nagy banknak nehéz feladatot nyújtania.

6. Több rugalmasság

Ha hibás hiteltörténete van, vagy problémái vannak a foglalkoztatásával, vagy ha nincs nagy betétje, a legtöbb bank elutasítja Önt kölcsönt vagy hitelkártyát. Mivel a bankok havonta több ezer kérelmet dolgoznak fel, egyszerűsítik a folyamatot a jövedelemre, a hitelképességre és a betétekre vonatkozó követelmények meghatározásával. Ha nem felel meg ezeknek a követelményeknek, akkor egyszerűen elutasítják további mérlegelés nélkül, mivel egy elveszett ügyfél hosszú távon keveset jelent a nagy banknak.

Másrészt, mivel a hitelszövetkezetek kisebbek és tagorientált filozófiájukkal rendelkeznek, hajlandók együtt dolgozni veled, akkor is, ha nehéz pénzügyi múltja van. A hitelszövetkezet kivételeket tehet a jó állapotú meglévő tagok számára is, ha váratlan kérdések merülnek fel hitel- vagy hitelkérelmükkel kapcsolatban.

7. Kevesebb komplikáció

A legtöbb hitelszövetkezet egyszerű, könnyen követhető feltételekkel kínál csekket és megtakarítási számlákat. Például az egykori hitelszövetkezet ingyenes ellenőrzést ajánlott fel. Minden befizetés, bankkártyás vásárlás és csekk kivétel is ingyenes volt. Ingyenes megtakarítási számlát kínáltak, feltéve, hogy legalább 5 dollár egyenleget tartok fenn.

Számos hagyományos bank ingyenes csekket és megtakarítási számlákat is kínál, ám rengeteg szabályokkal és rendelkezésekkel járnak. Például van egy „ingyenes” számlaszámlám a bankomban, de annak megőrzése érdekében havonta legalább 12 aláírást kell vásárolnom a betéti kártyámmal, 10 csekkeket kell beírnom, vagy 2 közvetlen betétet kell beállítanom a bankkártyámhoz. a számla. Van egy „ingyenes” megtakarítási számlám is, de ahhoz, hogy megőrizhessem, havonta legalább 2, legalább 500 dolláros kivonást kell készítenem a számlám számlámról a megtakarítási számlámra. Ha nem teljesítem ezt a követelményt, kevesebb kamatot keresek egy hónapra. Az ilyen korlátozások és kellemetlenségek adják a lábát a hitelszövetkezeteknek.

A hitelszövetkezet hátrányai

Az egyszerű szabályok és az alacsony kamatlábak ellenére a hitelszövetkezeteknek is vannak néhány hátránya.

1. Kevesebb lehetőség

A hitelszövetkezetek kevesebb pénzügyi terméket kínálnak, mint a nagyobb nemzeti bankok. Például a Bank of America jelenleg 5 különféle típusú csekket és megtakarítási számlát kínál, 29 különböző hitelkártyát, valamint számos hitel- és befektetési terméket kínál. Összehasonlításképpen: a hitelszövetkezet, ahol lakom, csak 2 típusú csekket és megtakarítási számlát kínál, 2 hitelkártyát, egy jelzálogkölcsönt, egy személyes kölcsönt és egy automatikus kölcsönt kínál..

Ha kevesebbet választhat, nincs annyi szabadsága. Ha nagyobb bankkal jár, kiválaszthatja a legmegfelelőbb pénzügyi termékeket, ami alacsonyabb díjakat vagy több jutalmat jelenthet.

2. Kényelmetlenség kevesebb helyszínen

Azért hagytam el a hitelszövetkezetét, mert csak három fizikai fiókkal és egy al-par online bankrendszerrel rendelkeztek. Miután elköltöztem az elsődleges fiókból, nem volt lehetőségem meglátogatni a bankot. Még mindig küldhetek levelet az alkalmi személyes csekkek között, hogy letétbe helyezzem, de ez csak túl sok gond volt.

A hitelszövetkezetek kisebb léptékben működnek, mint a legtöbb bank, és ez kellemetlenségeket jelenthet. A korlátozott számú fióktelep mellett a legtöbb hitelszövetkezet rövidebb munkaidőt tart, mint más bankok, és kevesebb ATM-automatát kínál.

3. Szegény online szolgáltatások

A hitelszövetkezetek nem mindig lépnek fel a legújabb banki technológiákkal. Az elmúlt években a banki szolgáltatások szinte teljes egészében online működtek. A nemzeti bankommal könnyen kezelhető, online felületen megnézhetem jelenlegi egyenlegemet, átutalhatok pénzeszközöket, hitelkártyákat és kölcsönöket kérhetek, vagy számlákat fizethetek. Azt is választottam, hogy nyilatkozataimat elektronikus úton kapom meg, és költségvetési célokból összekapcsoltam a Mint.com számlám a bankommal.

Miközben a hitelszövetkezet online banki tevékenységeket kínálott, a legjobb esetben ez primitív volt. Bejelentkezhetek és megnézhetem a közelmúltbeli számlatevékenységemet, vagy átutalhattam pénzeszközöket egy másik hitelszövetkezeti számlára, de keveset tehettem volna.

A hitelszövetkezetek gyakran nem rendelkeznek a szükséges finanszírozással egy nagy online jelenlét felépítéséhez, így általában nem kínálnak sok webes szolgáltatást. És mivel kisebbek, mint a legtöbb hagyományos bank, nem mindig dolgoznak olyan költségvetési szoftverekkel, mint például földművelő vagy Szüksége van költségvetésre.

Záró szó: Kinek kell hitelszövetkezetet használni?

A hitelszövetkezetek ingyenes vagy alacsony díjú alapszintű számlákat kínálnak - elegendő lehetőség olyan alapvető banki felhasználók számára, akiknek egyszerűen fizetési csekkeket kell letétbe helyezniük, számlákat fizetniük és betéti kártyás vásárlásokat kell végrehajtaniuk. Számos hitelszövetkezeti tag szereti a megszerzett személyre szabott szolgáltatást, és több száz dollárt takarít meg díjakból vagy alacsonyabb hitel- és hitelkártya-kamatlábakból.

Előfordulhat, hogy a hitelszövetkezetek nem működnek olyan személyek számára, akik speciális pénzügyi termékeket és fejlett online szolgáltatásokat akarnak, vagy akiknek pénzügyi intézményüknek több vagy országos székhellyel kell rendelkeznie. Ha például olyan jutalékokat keres, amelyek jutalmakat kínálnak, akkor nem biztos, hogy elégedett egy hitelszövetkezettel. Vagy ha folyamatosan úton vagy, és díjmentes ATM-ekhez és bankjegy-interakcióhoz szeretne hozzáférni, akkor jobb, ha egy nemzeti banknál dolgozik..

Van még egy bank vállalati struktúrája, amelyet összehasonlíthatunk a hitelszövetkezet tag-központú struktúrájával. Néhány ember számára ez a szolgáltatás önmagában elegendő ahhoz, hogy a potenciális kellemetlenségek ellenére be tudják fizetni a hitelszövetkezetbe.

Bankot működtet egy hitelszövetkezetnél? Van-e olyan általános tapasztalata, mint egy kereskedelmi banknál??