Hitelfelvétel a 401 (k) -től - 6 ok, hogy ne szerezzen kölcsönt

A jó hír az, hogy manapság az amerikaiak többsége hozzáférhet egy munkahelyi nyugdíjazási tervhez, például egy 401 (k) -hoz. Az amerikai népszámlálási iroda adatainak 2017. évi Pew-elemzése azt állapította meg, hogy a 22 évnél idősebb munkavállalók 53% -ánál rendelkezésre áll meghatározott járulékalapú program, a 13% -ukon kívül régimódi nyugdíjrendszerrel rendelkezik..

A rossz hír az, hogy a legtöbb amerikai nem rendelkezik eleget ezekben a tervekben. A 2018. évi hűséget vizsgáló tanulmány szerint a munkahelyi nyugdíjazási terv átlagos egyenlege csak 95 600 USD. Ez nem olyan közel áll ahhoz, hogy a kényelmes nyugdíjazás felé vezető úton haladjon, még akkor is, ha még évtizedek óta van még hátra.

Ami a többi rossz hírt illeti: Az amerikaiak jelentős százaléka még inkább gátolja nyugdíjalapjainak megtakarítását 401 (k) összegű tervükből történő kölcsönzés révén. A Nemzeti Gazdaságkutatási Iroda (NBER) szerint a 401 (k) tervben részt vevőknek körülbelül egy ötödik résztvevője adott időpontban 401 (k) összegű kölcsönt fizet. Az elmúlt öt évben valamilyen időpontban három résztvevő közül több mint egyhöz volt kölcsön. Pew szerint az átlagos hitel egyenleg évezredekben 4663 dollár, Gen Xers esetében 6 248 dollár, csecsemőképesek esetében pedig 7666 dollár..

Ha gyorsan szüksége van pénzre, akkor a 401 (k) -ről való kölcsönzés könnyű javításnak tűnhet. A kamat sokkal alacsonyabb, mint a fizetésnapi kölcsön felvétele vagy a hitelkártya egyenlegének felfuttatása. A 401 (k) hitelek azonban szintén jelentős kockázatokkal járnak - olyan kockázatokkal, amelyek szabotálhatják a teljes pénzügyi jövődet.

Hogyan működik a 401 (k) hitel?

A legtöbb esetben, ha pénzt fektetett be a 401 (k) tervbe, akkor nem vonhatja vissza a nyugdíjkorhatár eléréséig. Ha ennél korábban veszi ki a pénzt - az úgynevezett korai felosztásnak -, akkor fizetnie kell a visszavont összeg 10% -át büntetésként, a tartozások mellett fizetendő összegekkel. Például, ha 50 000 dollár van a tervében, és 5000 dollárt von ki, akkor egyenlege 45 000 dollárra esik, és 500 dollár büntetést fizet.

Megkerülheti ezt a szabályt, ha kölcsönvette a pénzt a 401 (k) értékéből, ahelyett, hogy egyenesen kivonná. Ebben az esetben a tervben szereplő egyenleg 50 000 dollár marad, de ennek 5000 dollár az ön által nyújtott kölcsön formájában. Mindaddig, amíg öt éven belül visszafizeti a kamatot, nem tartozik büntetéssel és adóval.

A 401 (k) hitelre vonatkozó korlátozások

A vállalatoknak nem kell engedélyezniük a 401 (k) összegű kölcsönt, de a legtöbbjük igen. A Belső Bevételi Szolgálat (IRS) azonban korlátozza, hogy mennyit kölcsönözhet. Általában csak a meglévő számlaegyenlegének, vagy az összes hozzájárulásának 50% -át veheti ki, plusz a munkaadói hozzájárulások bármely részét, amelyet megtartana, ha ma elhagyná a munkáját..

Vannak bizonyos felső és alsó korlátok is a 401 (k) hitelhez. Legfeljebb 50 000 dollárt vehet fel, még akkor is, ha a fennálló egyenleged meghaladja a 100 000 dollárt. Ha azonban egyenlege kevesebb, mint 20 000 dollár, akkor még 10 000 dollárt kölcsönözhet. Ezek csak az IRS által meghatározott korlátok; A munkáltatók megengedhetik, hogy alacsonyabb maximális értékeket állapítsanak meg, ha úgy döntenek.

Az IRS-szabályok lehetővé teszik, hogy egyszerre egynél több 401 (k) összegű hitel legyen, mindaddig, amíg a teljes hitel egyenlege nem haladja meg a maximális értéket. A legtöbb munkáltató azonban csak akkor engedi meg, hogy második 401 (k) összegű kölcsönt vegyen fel, ha már kifizette az elsőt. Egyes munkáltatók emellett csak bizonyos különleges okokból, például házvásárláshoz vagy orvosi költségek fizetéséhez, engedélyezik a 401 (k) összegű kölcsönt.

401 (k) hitel kamatai

A legtöbb hitelintézettel ellentétben a 401 (k) összegű kölcsön nem igényel hitelkontrollt, mivel technikailag magától kölcsönzi a pénzt. Ez teszi a kölcsönszerzés egyik legegyszerűbb módszerét, ha rossz hitelképessége van.

A 401 (k) -es terveket kezelő legtöbb társaság a 401 (k) -es hitelek kamatlábát körülbelül 1% -kal határozza meg a fő kamatláb felett, függetlenül attól, hogy milyen hitelképességgel rendelkezik. Az elsődleges kamatláb egy referenciaérték, amely a Szövetségi Tartalék által meghatározott szövetségi alapok kamatlábán alapul.

Ez a kamat azonban nem kerül a hitelező zsebébe. Mivel a saját magától kölcsönt vesz fel, a kamat visszakerül a saját számlájára. Ez az egyik olyan jellemző, amely a 401 (k) összegű kölcsönöket olyan vonzóvá teszi a hitelfelvevők számára, és arra készteti őket, hogy figyelmen kívül hagyják veszélyeiket..

Profi tipp: Ha a munkáltatója 401 (k) -et kínál, nézd meg Blooom, egy online robo-tanácsadó, amely elemzi a nyugdíjazási számláit. Csatlakoztassa egyszerűen a fiókját, és gyorsan láthatja, hogy teljesít, beleértve a kockázatot, a diverzifikációt és a fizetendő díjakat is. Ezenkívül megtalálja a megfelelő alapokat, amelyekbe befektetni lehet a helyzetéhez. Iratkozzon fel ingyenes Blooom elemzésre.

Probléma a 401 (k) kölcsönökkel

Az emberek különféle okokból választanak 401 (k) összegű kölcsönt. Hitelt kölcsönözhetnek, hogy pénzt szerezzenek egy ház előlegeként, fizetsék a főiskolai költségeket, fedezzék a magas orvosi számlákat, fizetjenek a drága otthoni javításokért, fizessenek vissza adókat, vagy fizetjenek ki egyéb magas kamatozású adósságot.

Mindez jó ok a pénz kölcsönzésére, és a 401 (k) összegű kölcsön egy egyszerű módja annak, hogy ezt megtehessék. Mivel nincs hitelképesség-ellenőrzés, könnyű jóváhagyást kapni az ilyen típusú kölcsönhöz, és a kamatlábak meglehetősen alacsonyak. És mivel technikailag önmagától kölcsönöz, úgy tűnik, hogy nincs módja annak, hogy elveszítsen.

A 401 (k) összegű kölcsön azonban nem szabad pénz. Ez egy kockázatos választás, amely a közeljövőben költségekbe kerül, és az elkövetkezendő években megszabadíthatja a nyugdíj-megtakarításait. És ha nem tudja kifizetni a kölcsönt időben, akkor egy bonyolult büntetéssel kell számolnia, amely még nagyobb csapást jelent a pénzügyeire..

Íme hat ok, amelyek miatt érdemes elkerülni a 401 (k) összegű kölcsönt.

1. Alsó fizetés

Mint minden adósság, a 401 (k) összegű kölcsönt vissza kell fizetni, és ezek a kifizetések a jelenlegi jövedelméből származnak. Néhány 401 (k) terv közvetlenül a fizetésből veszi ki a kifizetéseket, hogy ne kockáztasson egyet. Ez azt jelenti, hogy amíg nem fizet vissza a kölcsönt, minden egyes kapott fizetési csekk kisebb lesz.

Még akkor is, ha a terv ezt nem teszi meg, továbbra is el kell különítenie bizonyos számú dollárt a havi költségvetésben a hitel kifizetéseire, ami kevesebbet fog hagyni az összes mástól.

Ha már szűk költségvetéssel rendelkezik, ez a többletköltség megnehezítheti vagy akár lehetetlenné is teheti a végeredmény elérését. A legjobb esetben még jobban meg kell szorítania az övét, és olyan luxusokat kell igénybe vennie, mint például a szórakozás vagy az étkezés. A legrosszabb esetben azt tapasztalhatja, hogy még több hitelt kell felvennie - például egy hitelkártya-számla felszámolásával -, hogy továbbra is minden számlát fizessen..

2. Csökkentett nyugdíj-megtakarítás

Amellett, hogy rövid távon pénzbe kerül, egy 401 (k) összegű kölcsön visszaállítja a jövőbeli nyugdíjmegtakarításait. Az ilyen típusú hitel hármas fenyegetés, amely három módon akadályozza a nyugdíj-megtakarítások növekedését:

Ön kevesebbet járul hozzá. Sokan abbahagyják a 401 (k) tervhez való hozzájárulást, vagy nem fizetnek annyit, amíg kölcsönt fizetnek. Valójában egyes tervek még azt sem engedik meg, hogy járulékot fizethessen, miközben fennálló 401 (k) összegű kölcsön van. Ez azt jelenti, hogy ha a teljes öt évre költi a kölcsönt, akkor hiányzik az öt teljes év 401 (k) összegű hozzájárulása, nem is beszélve az ezen hozzájárulásokból esetlegesen megszerzett hozamokról..
Munkaadója kevesebbet járul hozzá. Sok munkavállaló megfelelő pénzeszközöket kap a munkáltatóitól, amikor hozzájárulnak a 401 (k) tervhez. Például a munkáltató felajánlhatja, hogy minden egyes dollárnak megfeleljen, amelyet fizetésének legfeljebb 3% -áig terhel. Tehát ha évente 50 000 dollárt keres, és legalább 1500 dollárt járul hozzá a 401 (k) -hez, akkor további 1500 dollárt kap a munkáltatójától. Ha ezt a hozzájárulást 0 dollárra csökkenti, miközben egy 401 (k) összegű kölcsönt fizet, akkor számlája nem csak évi 1500 dollárt veszít; elveszíti a munkáltató 1500 dollárját, plusz az összes 1500 dollár bevételét.
Kevesebb szabad növekedned. Ha 5000 dollárt kölcsönz a 401 (k) összegéből, akkor 5000 dollárval kevesebb pénzt keresel a számládon, hogy pénzt kereshessen érted. Amíg nem fizeti vissza, az 5000 dollárból csak az a kamat jár, amelyet Önnek fizet, és mivel ez a pénz a saját zsebéből jön ki, ez nem igazán nyereség számodra. Plusz, ha alacsony kamatlábak, akkor szinte biztosan jobb megtérülést érhet el, ha ezt a pénzt más befektetésekbe helyezi a 401 (k) -ben, például a részvényekbe. Minél hosszabb időt vesz igénybe a 401 (k) összegű kölcsön kifizetése, annál jobban szenved a nyugdíjmegtakarítás.

3. Kamatok és díjak

A 401 (k) hitel kamatlába nem túl magas, de nem mindig a rendelkezésre álló legjobb kamatláb. Ha ésszerűen jó hitelképességgel rendelkezik, akkor valószínűleg alacsonyabb kamatot kap más típusú kölcsönökkel, például egy otthoni hitelkeret (HELOC) révén. Figure.com. Másrészt, ha hitelképessége 680 alatt van, akkor a 401 (k) összegű hitel valószínűleg a legalacsonyabb kamatozású opció, és ha az alacsonyabb, mint 620, akkor ez lehet az egyetlen lehetőség.

Természetesen a 401 (k) összegű kölcsön után fizetett kamat nem igazán pazarolt pénz, mivel a saját számlájára kerül. Ugyanakkor a kölcsön felállításáért kb. 75 USD befizetési díjat is meg kell fizetnie, és ezt az összeget nem kapja vissza. Ráadásul mintegy 401 k-os hitelnek van adminisztrációs és karbantartási díja, amely a kölcsön kifizetéséig tart.

4. További adók

A 401 (k) összegből történő kölcsönzés több adót fizet. Általában hozzájárul a 401 (k) összeghez adózás előtti dollárral, ezáltal csökkentve a teljes adószámláját. Ez a 401 (k) nyugdíjmegtakarítások használatának egyik fő előnye. Ha azonban készpénzt kölcsönöz a 401 (k) -től, akkor vissza kell fizetnie a kölcsönt adózás utáni dollárral, kihagyva ezeket az adómegtakarításokat.

Tegyük fel például, hogy 5000 dollárt kölcsönzött a 401 (k) értékéből. Ha a 25% -os adószintbe tartozik, akkor 6250 dollárt kell keresnie, hogy visszafizethesse ezt az 5000 dollárt adózás utáni dollárral. Ráadásul a kölcsön fizetett kamatai az adózás utáni dollárból is származnak. Ha a kamatláb 6%, akkor még egy 300 dollárt kell fizetnie, ami azt jelenti, hogy további 375 dollárt kell keresnie.

Sőt, ami még rosszabb, ugyanazon 5000 dollár után ismét adókat kell fizetnie, amikor visszavonja nyugdíjba. Tehát azzal, hogy 401 (k) összegű kölcsönt vesz fel, valójában kétszer fizet iratkozzon fel.

5. Visszafizetési kockázatok

A 401 (k) összegű hitelnél a legnagyobb probléma az, ami történik, ha nem tudja időben visszafizetni. Ha öt év végén még nem fizette ki a kölcsönt, az IRS a kölcsön fennmaradó részét korai felosztásként kezeli, és adókat fizet, valamint 10% -os büntetést kell fizetnie..

Tegyük fel például, hogy 5000 dollárt vesz kölcsön, és öt év végén csak 4000 dollárt fizet vissza. A fennmaradó 1000 dollár korai visszaváltással jár, és hozzávetőlegesen 350 dollár adót és büntetést kell fizetnie rá, egy összegben. A NBER szerint az összes 401 (k) hitelfelvevő körülbelül 10% -a késedelmesen teljesítette hitelét.

Elméletileg megkerülheti ezt a problémát azáltal, hogy egyszerűen időben megfizeti az összes hitelfizetést, de előfordulhat, hogy nem kap esélyét. Ha elveszíti munkahelyét, vagy megváltoztatja a munkahelyét, elveszíti a hozzáférését a 401 (k) -hez, ami azt jelenti, hogy a 401 (k) -összegének egyenlege egyszerre esedékes..

Ebben a helyzetben csak 60 nap áll rendelkezésére a kölcsön teljes összegének kifizetésére. Ha nem tudod, akkor korai terjesztésnek tekintik. Az NBER adatai azt mutatják, hogy azoknak a hitelfelvevőknek a 86% -a, akik 401 (k) összegű kölcsön nélkül fizetik ki munkájukat, fizetésképtelenné válnak.

6. Az adósságtól való függőség

A 401 (k) hiteleknél az utolsó probléma az, hogy ezek szokássá válhatnak. A The New York Times-ban beszámolt 2013. évi hűségi tanulmány szerint a 401 k-os hitelfelvevők többsége újból készpénzbe merül a számláján. A tanulmány 180 000 embert vizsgált, akik 401 (k) hitelt vettek fel 12 éves időszak alatt. Megállapította, hogy kétharmaduk visszaváltott egy második kölcsönt, 25% -uk három vagy négyet vett ki, és 20% -uk legalább öt alkalommal kölcsönvett 401 (k) tervből.

A cikk hangsúlyozza, hogy ezek a hitelfelvevők nem feltétlenül működnek funkcionálisan. Legtöbbjük a 40- és 50-es években volt, amelyben az embereknek sok egymással versengő pénzügyi szükséglete van, például a gyerekek főiskolán történő áthelyezése vagy az öregedő szülők gondozása. Sokan felhasználhatják ezeket a kölcsönöket olyan pénzügyi válságok kezelésére is, mint például a munkahely megszűnése vagy a magas orvosi költségek.

Ennek ellenére továbbra is az a tény, hogy a pénzügyi igényeik kielégítése érdekében ismételt 401 (k) összegű kölcsön felvételével ezek a hitelfelvevők komoly horpadást idéznek elő nyugdíjmegtakarításukban. A cikk szerint egy olyan hitelfelvevő, aki két ötéves kölcsönt vesz fel, nyugdíjazásakor 13,8% -kal kevesebbet érhet el, mint aki nem vesz fel kölcsönt. Három kölcsönt felvevő hitelfelvevők 19% -kal csökkentenék nyugdíj-megtakarításaikat, míg azok, akik négy kölcsönt vesznek fel, megtakarításaikat 23% -kal csökkentenék..

Alternatívák a 401 (k) hitelhez

Mivel a 401 (k) hitelek olyan sok problémát okozhatnak, a legtöbb szakértő szerint az ilyen típusú kölcsönt csak végső esetben kell venni. Ha pénzre van szüksége vészhelyzetben, akkor először fontolja meg ezeket a többi lehetőséget.

1. A nehézségek eloszlása

A 401 (k) -eltől történő kölcsönzés fő előnye, nem pedig a pénz egyszerű eltávolítása, az, hogy elkerüli a korai felosztás 10% -ának megfelelő büntetést. Ugyanakkor a legtöbb 401 (k) terv különleges szabályokkal rendelkezik, amelyek lehetővé teszik, hogy pénzügyi nehézségek esetén korai elosztást folytasson büntetés megfizetése nélkül..

Az IRS szabályai szerint nem tartozik büntetésre a 401 (k) korai visszavonásért, ha:

Elhagyja a munkáját, vagy elbocsátják 55 éves vagy annál idősebb korban
Teljesen és véglegesen fogyatékossá válik
Olyan egészségügyi költségei vannak, amelyek az éves jövedelmük több mint 10% -át fizeti
Szüksége van a pénzre a bíróság által elrendelt gyermektartások vagy tartásdíj fizetéséhez
Meghalsz, és a 401 (k) pontjában szereplő pénzt kifizetik egy házastársnak vagy más kedvezményezettnek

A 401 (k) társaság tervei meghatározzák saját szabályaikat, hogy a nehézségek alóli mentességeket más típusú pénzügyi vészhelyzetek esetén is lehetővé tegyék. Az IRS lehetővé teszi a mentességek megadását minden „azonnali és súlyos pénzügyi szükségletre”.

Példa erre a házvásárlás, a főiskolai költségek megfizetése, a természeti katasztrófa következtében a ház nagyjavításának megfizetése, a jelentős orvosi költségek kezelése, a szükséges kifizetések teljesítése a ház elzárásának elkerülése érdekében az elzárás vagy kilakoltatás céljából, valamint a temetési költségek fedezése. Ha ezen okok valamelyike miatt fizet, akkor adót kell fizetnie a visszavont pénzből, de nem szankciót.

A nehéz helyzetek elosztása hitelének helyett az a fő előnye, hogy nem kell visszafizetnie a pénzt. Ez ugyanakkor azt is jelenti, hogy még nyugdíjba vonzza a nyugdíjalapú megtakarításait, mint amennyit ideiglenes hitelfelvételnél tenné.

Ennek ellenére a nehézségek eloszlása elkerülheti a kölcsönhez kapcsolódó kamatokat és díjakat, és nem jelenteti az adósságfüggőség kockázatát. És annak ellenére, hogy nem tudja „visszafizetni” a kifizetett pénzt, megpróbálhatja ezt megtéríteni azzal, hogy a jövőben megnöveli a 401 (k) összegű hozzájárulását..

2. Más típusú kölcsönök

A 401 (k) összegű kölcsön nem az egyetlen módja annak, hogy pénzt kölcsönözjenek, és a legtöbb ember számára ez nem a legjobb módszer. Íme néhány más típusú hitel, amelyet figyelembe kell venni:

Lakáshitel-kölcsönök vagy HELOC-ok. Ha otthona van, kölcsönözhet vele lakáscélú kölcsön vagy HELOC segítségével. Ezek a kölcsönök általában szerény kamatlábakat és HELOC esetén rugalmas visszafizetési feltételeket kínálnak. És ha a pénzt otthoni javításokra vagy fejlesztésekre használja, akkor akár levonhatja adóinak kamatát. Keressen HELOC kölcsönt Figure.com.
Személyes kölcsönök. Ha jó hitelképességgel rendelkezik, akkor valószínűleg tisztességes kamatot szerezhet személyi kölcsönre. A személyes kölcsönt bármilyen célra felhasználhatja, és általában nem igényel biztosítékot ehhez. Ugyanakkor valószínűleg magasabb kamatot fog fizetni az ilyen típusú kölcsönöknél, mint a lakáscélú kölcsön esetében. Hihető remek hely a személyes kölcsönkeresés elindításához. Mindössze két perc alatt 11 különböző kamatú ajánlatot kap a hitelezőktől.
Diákhitel. A főiskolai költségek szempontjából sokkal értelmesebb a hallgatói kölcsön felvétele, mint a 401 (k) -től való kölcsönzés. Az árak nem túl magasak, és a kamat gyakran adóköteles.
Munkahelyi részletfizetési kölcsönök. Egyes munkáltatók külső szolgáltatókkal - például Kashable - együttműködnek, hogy olcsó kölcsönöket biztosítsanak munkavállalóik számára. A munkavállalók fizethetnek a kölcsönökből bérszámfejtésből, akárcsak a 401 (k) összegű kölcsön, de anélkül, hogy kockáztatnák a nyugdíj-megtakarításaikat.

3. adósság-visszafizetés

Ha 401 (k) összegű kölcsönt tervez egyéb tartozások - például orvosi számlák vagy adófizetés - megfizetésére, először beszéljen a hitelezőkkel. Nézze meg, hajlandók-e kidolgozni egy hosszú távú visszafizetési tervet az adósság kezelt részletekben történő kifizetésére. Ha vannak, akkor ugyanabban az öt éves időszakban képes lesz kifizetni adósságait, mint amit 401 (k) összegű kölcsönhez kapsz, de alacsonyabb kamatokkal és díjakkal. Néhány egészségügyi szolgáltató hajlandó engedni, hogy a betegek fokozatosan fizetsék ki számláikat, kamat nélkül.

Ha a hitelezők nem akarnak tárgyalni, próbáljon megbeszélni hiteltanácsadóval. Ezek az ügynökségek gyakran segíthetnek az adósságkezelési terv (DMP) felállításában, amelynek keretében havonta fizetnek a tanácsadónak, és a tanácsadó fizet a hitelezőinek. Időnként a DMP csökkentheti a fennálló tartozásainak kamatát vagy büntetését. Ugyanakkor díjakat kell felépíteni és fenntartani, ezért ellenőrizze, hogy az adósság ilyen módon történő kifizetése hosszú távon nem fog többet fizetni..

4. Alternatívák a hitelfelvételre

Időnként a sürgősségi kiadásokkal is foglalkozhatunk anélkül, hogy új adósságot vállalnánk. Vessen egy pillantást költségvetésére, és nézd meg, hogy ki tud-e szedni a szükséges extra dollárokat a mindennapi kiadásainak visszaszorításával. Fontolja meg a kábel megszakítását (vagy olcsóbb szolgáltatásra való áttérést, mint például Sling TV), váltson olcsóbb mobiltelefon-tervre, csökkentse az élelmiszerboltját, vagy keressen olcsóbb lakást.

Ha nem tudja összegyűjteni a szükséges pénzt a csökkentéssel, akkor mérlegelje, hogy ehelyett többet kereshet-e. A kiegészítő pénzeszközök többek között az interneten történő árusítás, a munkaórák néhány órájának behelyezése, az oldalsó koncert megszerzése vagy a vállalkozás indítása.

Mikor kell figyelembe venni a 401 (k) összegű kölcsönt

Hátrányaik ellenére a szakértők szerint vannak olyan helyzetek, amikor a 401 (k) összegű kölcsön jobb lehet, mint az alternatíva. Ha kimerítette az összes többi lehetőséget, akkor érdemes megfontolni egy 401 (k) összegű kölcsönt a következőkhöz:

Adótartozások fizetése. Ha adókat vagy egyéb tartozásokat tartozik vissza az IRS-hez, adóhivatkozást nyújthat be Ön ellen, és követelését követelheti az összes eszközével szemben. Az adó zálogjog megnehezíti vagy lehetetlenné teszi az ingatlan eladását vagy a jelzálog refinanszírozását, és fekete jelölést hoz létre hitelképességén, amely addig nem megy el, amíg ki nem fizetik. A nyugdíjalapú megtakarításokba merülve az adóhiány elkerülése vagy kifizetése valószínűleg a kettő közül a kettő közül a legkisebb.
A csőd elkerülése. A 401 (k) összegű kölcsön akkor is érdemes lehet, ha az egyetlen alternatíva a csőd. Bár a csőd ideje alatt megvédheti vagyonának egy részét, például otthonát és nyugdíjalapját, ez az elkövetkező években megrongálja hitelképességét. És még azután is, hogy a csődeljárást a hitelképességről szóló jelentés beszámolja, a nyilvánosság nyilván továbbra is kérdése, amely károsíthatja az esélyét, hogy munkát szerezzen, szakmai engedélyt vagy állami engedélyt kapjon..
Otthoni vásárlás (talán). Ha belemerül a 401 (k) értékbe egy ház előlegének befizetésekor, egyes tervek extra időt biztosítanak a kölcsön visszafizetésére. Sok terv lehetővé teszi, hogy öt helyett 10 vagy akár 15 év alatt fizessen vissza. Ez csökkenti a fizetésedre gyakorolt hatást, de nem szünteti meg az ilyen típusú kölcsönökkel kapcsolatos egyéb kockázatokat.

Ha feltétlenül kell 401 (k) -nyi kölcsönt vennie, akkor enyhítheti a kockázatokat, ha a lehető legkevesebb hitelt veszi igénybe, és elkötelezi magát a lehető legrövidebb visszafizetési határidővel. Ez korlátozza azt az összeget, amellyel csökkenti a nyugdíjalapját, és csökkenti annak kockázatát is, hogy a hitel megfizetése előtt megváltoztatja a munkahelyét.

Záró szó

A 401 (k) összegű kölcsön igénybevételének elkerülésének legjobb módja az, ha elkerüljük olyan helyzetbe kerülését, ahol sietve van szüksége készpénzre. A háztartási költségvetés megteremtésével és betartásával biztosíthatja, hogy a mindennapi kiadások ne kerüljenek ellenőrzés alá. Ügyeljen arra, hogy a költségvetésében különítsen el pénzt a egyszer-egyszeri költségekre, például az otthoni és az autójavításra, hogy ne kerülje le a költségvetést.

Természetesen még a legjobb költségvetés sem fedezhet mindent. Pénzre helyezheti azt a fékmunkát, amelyről tudod, hogy egy napra szüksége lesz, de nem tud költségvetést fektetni súlyos betegség, sérülés vagy természeti katasztrófa esetén. Megtervezheti a váratlan költségeket, ha rengeteg biztosítást vállal, és rendelkezik egy jól felszerelt sürgősségi pénztárral, amely válsághelyzetben látja Önt..