5 tipp a kellemes nyugdíjazásra való felkészüléshez

A Munkavállalói Jövedelem Kutató Intézet és Matthew Greenwald & Associates által végzett, 2013. évi nyugdíjbizalom-felmérés a következő nyugtalanító statisztikákat tartalmazza:

2013-ban a négy amerikai közül három teljes megtakarítása kevesebb, mint 25 000 dollár volt, és egy meghökkentő 28% -nál kevesebb, mint 1000 dollár volt.
Az amerikaiak kevesebb mint fele tudja, mennyi pénzre van szüksége a nyugdíjazás során, vagy mennyi pénzt kell megtakarítaniuk ahhoz, hogy elérjék ezt az összeget.
Az összes munkavállaló közel kétharmada érzi úgy, hogy több mint 250 000 dollár megtakarításra van szüksége, 40% -uk becslése szerint legalább 500 000 dollárra van szüksége..
A tíz munkavállaló közül hat munka révén járul hozzá a nyugdíj-megtakarítási tervhez, de az átlag erősen ferde azok számára, akik évente 75 000 dollárt keresnek, vagy annál többet - azoknak, akik 75 000 dollárt vagy annál többet keresnek, szemben azoknak a 94% -ával szemben, akiknek a jövedelme kevesebb, mint 35 000 dollár..
A munkavállalóknak csak egynegyede nagyon biztos abban, hogy elegendő pénzzel lesz elegendő pénzzel az alapvető költségek ellátására - az egészségügyet nem számítva - a nyugdíjba vonulásakor - és csak 14% úgy gondolja, hogy elég pénzük lesz az egészségügyre.

Annak ellenére, hogy sok amerikainak nyugdíj- és egészségügyi kiadásainak nagy részén a társadalombiztosításra és a Medicare-re kell támaszkodnia, a FindLaw.com felmérés kimutatja, hogy a munkavállalók 30% -a nem hisz abban, hogy ezek a programok életképesek lesznek nyugdíjba vonulásukkor. Számos közgazdász elemzi a meglévő demográfiai és megtakarítási adatokkal kapcsolatos projektet, amely szerint a holnap nyugdíjasoknak többet kell megtakarítaniuk, hosszabb ideig kell dolgozniuk, és kevesebbel kell megbirkózniuk, mint a mai nyugdíjasok. Ha ez a potenciális sors visszatartja Önt, a lehető leghamarabb hajtsa végre az alábbi tippeket, hogy javuljon a kellemes nyugdíjazás valószínűsége..

Hogyan készülj fel a nyugdíjazásra?

1. Mentés korán és gyakran

Ha még nem rendelkezik nyugdíj-megtakarítási számlával, indítsa el ma, és működési évei alatt rendszeresen járuljon hozzá. Minél fiatalabb vagy, amikor elkezdi, annál nagyobb az összes megtakarítás értéke nyugdíjba vonulásakor.

Vegye figyelembe a Dave és Bill munkatársak közötti különbségeket. Mindegyik havonta 200, vagy évente 2400 dollárban járult hozzá a vállalati 20 éves tervhez, és mindegyik havonta 5% -os kamatot keresett. Az egyetlen különbség a kettő között az, hogy Dave 25 és 45 év között fektetett be, és soha nem tett újabb hozzájárulást. Bill 45 éves korában várt, hogy megkezdje a befektetést, és addig folytatta, amíg 65 éves korában nyugdíjba vonul. Amikor ugyanazon a napon nyugdíjba vonultak 65 éves korban, bár ugyanannyi éven keresztül járultak hozzá, Dave számla egyenlege 225 307 USD volt, Bill pedig 83 092 USD - a különbség 142 215 dollár.

A hozzáadott érték az idő hatalmának eredménye. Minél hamarabb elkezdi, annál hosszabb ideig működhet pénzed az Ön számára. Ha Dave továbbra is havonta 200 dollárt fektetett volna be 45 éves kor és nyugdíjba vonulásakor, számlaegyenlete majdnem 308 000 dollár lenne.

2. Egyensúlyozza befektetéseit

Sokan összekeverik a megtakarításokat és a befektetéseket, amelyek bár összefüggenek, de nem azonosak. A megtakarítás FDIC által biztosított takarékszámlák, letéti igazolások vagy amerikai kincstárjegyek formájában történhet. Általában rendkívül biztonságos és likvid, és szükség esetén rendelkezésre bocsátják a pénzeszközöket.

Másrészről, a befektetések olyan eszközök, amelyek várhatóan hosszú távon hoznak hozamot évről évre. A befektetések a részvényektől és a kötvényektől az ingatlanig, a művészetig és az aranyig terjednek. A különféle befektetések megkövetelik a tulajdonosoktól, hogy különféle kockázati szinteket vállaljanak. Rendszeresen ingadoznak a befektetői hangulattól, a gazdasági és politikai környezettől, valamint az egyes befektetések árnyalataitól függően. A beruházások korlátozott likviditása és megnövekedett volatilitása a megtakarításokhoz képest általában az előbbi általában magasabb hozamot eredményez, mint a megtakarítási eszköz.

Az öregségi alapok célja a jövőbeni jövedelem biztosítása, ezért befektetések megszerzésére használják fel. Mivel mindig bölcsebb megvédeni magát a tőkeveszteség ellen, még akkor is, ha magasabb hozamot keresünk, a szelíd befektetők diverzifikációval csökkentik a kockázatot. Nekik ugyanazon típusú különféle eszközök - például több társaság közös részvényei, nem pedig egyetlen társaság részvényei - vannak, valamint különféle típusú eszközök.

A befektetési portfólió kiegyensúlyozása elemzést és értékpapírok kiválasztását igényli, így a portfólió egészét nem befolyásolják jelentősen a jelentős piaci mozgások. Például egy tökéletesen kiegyensúlyozott portfólióban az egyes értékpapírok felfelé vagy lefelé történő haladását ellensúlyozza más értékpapírok ellentétes irányú hasonló mozgása. Következésképpen a portfólió értéke nem változhat jelentősen az említett lépésekre reagálva, hanem fokozatosan tovább növekszik.

Amikor fiatal vagy és évek óta nem jár a nyugdíjba vonulás, akkor agresszívebb lehet, és nagyobb kockázatot vállalhat a magasabb potenciális hozamért. Mivel azonban közelebb kerül a nyugdíjazáshoz szükséges jövedelemhez, portfólióját úgy kell módosítani, hogy megvédje tőkéjét - kevesebb kockázatot kell vállalnia, még akkor is, ha azt jelenti, hogy feladja a túlméretezett nyereség lehetőségét..

3. Maximalizálja az adókedvezményt

A New York Times egyik cikke szerint sok amerikai adóterhe ma alacsonyabb, mint az 1980-as években. Ennek ellenére, figyelembe véve a szövetségi és az állami személyi jövedelemadók, a forgalmi adó, a FICA, az ingatlanadók, az üzemanyag-adók és az egyéb díjak és adók túl sok megemlítését, az Adó Alapítvány becslései szerint az amerikaiak összesen 4,22 trillió dolláros adószámlát fizetnek. 2013-ban, vagyis a nemzet jövedelmének 29,4% -át. Ezenkívül számos politikai megfigyelő azt várja, hogy a növekvő szövetségi adósságunk eredményeként további adókat vezetnek be, amelyek a szövetségi programok jelentős kiadáscsökkentésével társulnak..

A szövetségi adórendszer - az új törvények, a régi jogszabályok újraértelmezésének és módosításának, valamint a megváltozott szabályozási végrehajtásnak egybevont konglomerációja - bőséges lehetőséget kínál a szorgalmas polgárok számára adófizetési kötelezettségük csökkentésére nyugdíjazási terv levonásainak és jóváírásainak köszönhetően. Például 2014-ben 17 500 dollárig (plusz további 5 500 dollár, ha 50 éves vagy idősebb vagy) fel lehet venni az adóhalasztott tervbe, ahol adómentesen nőhet addig, amíg a pénzeszközök kivonásra nem kerülnek. Ez az összeg nem tartalmazza a munkáltató megfelelő hozzájárulását.

Jövedelmétől függően legfeljebb 6500 dollárt (5500 dollárt a 49 éves vagy annál fiatalabb személyeknél) lehet befektetni egy IRA-ba, és levonni a jövedelemből. Még egy megtakarító adójóváírása is elérheti a 2000 dollárt, azok számára, akik IRA vagy 401 ezer járulékot fizetnek be, korlátozva a jövedelmet.

Az átlagos ember számára lehetetlen jelentős nyugdíjportfóliót építeni, miközben éves jövedelemadót, tanácsadói díjat és brókerdíjat fizet. Még az adókedvezményes nyugdíjazási tervek korai kivonása esetén alkalmazandó szankciókkal is, az adóhalasztott terveket kell a nyugdíjazási portfólió központi elemeként figyelembe vennie, és a lehető legnagyobb mértékben finanszíroznia kell azokat..

4. Élő karcsú

Az azonnali kielégülés korszakában élünk, ahol a marketingszakemberek és a hirdetők túl gyakran ösztönzik a felesleges termékek és szolgáltatások vásárlását. A kifinomult érzelmi manipuláció és a könnyű hitel széles körű elérhetősége kombinálva a történelem legnagyobb fogyasztói nemzetét és a világ legnagyobb gazdaságát hozta létre, és az ezer dolláros adósság sokkolta az állampolgárokat..

Megfelelő jövőbeli nyugdíjtartalék kiépítése ma pénzbefektetést, adósságok kifizetését és egyidejűleg a kiadási örömök elkerülését igényli. Következésképpen meg kell fontolnia a következő változtatásokat:

Távolítson el bizonyos vásárlásokat. Egyéves használt autó vásárlása helyett a legújabb modell több ezer dollárt takaríthat meg. A legfrissebb mobiltelefon vagy táblagép elhagyása, ha a meglévő elektronika teljesen működőképes, több száz dollárt takaríthat meg Önnek. Egy éven belül több étel elkészítésével és étkezésével, vagy ebédek munkájával történő nettó megtakarítása egy év alatt jelentős lehet..
Néhány kiadás elhalasztása. Az otthonvásárlás egy-két évig történő késleltetése, kisebb lábnyomú ház választása, és a Disney vidámpark vagy a New York City helyett az állami állami üdülőhelyen való nyaralás dönthet körültekintően..
Keressen árcsökkentéseket a termékekre és szolgáltatásokra. Egyes kultúrákban az árengedmények vagy az extra „freebies” tárgyalása gyakori - és ez az Egyesült Államokban egyre inkább. Ne felejtse el, hogy a mai luxus elhalasztásával megtakarított pénz az a pénz, amely megfizeti a holnap szükségleteit.

Pénzmegtakarítás nem követeli meg, hogy olcsó vagy bolond vagy. Inkább egy hozzáállás, amelyet elősegít a pénzének valódi megértése, és ez csak azt követeli meg, hogy intelligensen, és nem érzelmileg mérlegelje a vásárlásokat..

5. Egészséges maradjon

Míg a Medicare szinte egyetemes egészségügyi ellátást nyújt a 65 évesnél idősebb polgárok számára, a jelenlegi szabályok szerint ez nem mindent fizet. Az otthoni gondozáson és a nem rehabilitációs ápolói otthoni gondozáson kívül vannak díjak, járulékok és levonások, amelyek nem fedezettek. Ahogy a Medicare program ára növekszik, egyre növekszik a politikai érv, hogy több költséget kössenek azoknak, akik a programot használják: az időseknek. A Fidelity Benefits Consulting becslései szerint egy hipotetikus párnak, aki ma 65 éves korában nyugdíjba vonul és átlagos élettartammal 220 000 dollárra lesz szüksége a nyugdíjba vonuló orvosi költségek megfizetéséhez, miután jogosult a Medicare-re. Ez nem tartalmazza a tartós ápolás költségeit, ha szükséges, annak ellenére, hogy az időskorúak becslése szerint 70% -uk valamikor ezt igényli.

Az időskorúak számos orvosi problémája a fiatalabb években meghozott életválasztás eredménye. A dohányzás, a túlzott alkoholfogyasztás, az elhízás és a testmozgás hiánya mind negatív hatásokkal jár, annak ellenére, hogy csak későbbi életükben jelentkezhetnek. A jó egészség fenntartása a munkaév során valószínűleg jobb életminőséget fog eredményezni, és öregedésével csökkenti az egészségügyi költségeket.

Záró szó

A megfelelő felkészülés mellett nincs ok arra, hogy a nyugdíjazás nem lehet az a golden év, amiről mindig álmodtál. A felelősségvállalás az élet korai szakaszában, valamint a gondosság és a józan ész gyakorlása a kiadási szokások, a befektetések és az életmód megválasztása tekintetében nem csak a későbbi években, hanem az ahhoz vezető években is osztalékot fizethet..