3 típusú megtakarítás, amelyre azonnal szükség lehet Sürgősségi, Nyugdíjas és Személyes

Miért engedünk ennyire sokan a pénzhez kapcsolódó stressznek? Ha nem a legjobb képességeink szerint kezeljük pénzügyeinket, a hiányosságok gyakran a megtakarítási szokásainkhoz kapcsolódnak. Túl sokat költenek és túl keveset takarítunk meg, vagy semmit sem takarítunk meg. Minden munkaképes korú felnőttnek képesnek kell lennie arra, hogy háromféle megtakarítást igényeljen, és elkötelezettnek kell lennie annak biztosításában, hogy a számlák mindegyikét megfelelő módon finanszírozzák..

Vészhelyzeti megtakarítás

A The Pew Charitable Trusts tanulmánya szerint az amerikaiak 55% -a szenvedett pénzügyi sokkot, amely küzdelmet okozott nekik. Sok esetben ezt a nehézséget el lehetett volna kerülni egy sürgősségi alap segítségével.

A vészhelyzeti megtakarítás adósságmentességet jelenthet olyan pénzügyi sokkok ellen, mint például a hosszú távú betegség, a munkahely elvesztése és az előre nem látható autó- vagy otthoni javítások. Sok ember számára azonban az ilyen típusú biztonsági háló idegen kényelmet jelent. A Federal Reserve felmérésben szereplő válaszadók kevesebb mint fele képes volt fedezni egy 400 dolláros vészhelyzetet anélkül, hogy pénzt kölcsönözne vagy valamit eladna, ami azt jelenti, hogy túl sok ember él egy rendkívül kockázatos helyzetben..

Mennyire van szükséged?

Minden háztartásnak elegendő sürgősségi megtakarítással kell rendelkeznie legalább három-hat hónapos számlák és kiadások fedezésére. Néhány ember sebezhetőbb, és esetleg többet kell megtakarítania, ideértve a szerződéses munkavállalókat, az önálló vállalkozókat, az egyedülálló szülőket és az egy jövedelmű párokat..

Havi költségeinek kiszámításakor feltétlenül vegye figyelembe mindazt, amit fizetnie kell, az ételtől és a szállítástól a jelzálogig és az elektromos áramig. Ne felejtsük el az időszakos kiadásokat is, mint például a vagyonadók és a kétévenkénti gépjármű-biztosítási kifizetések.

A sürgősségi alap finanszírozása

A Bankrate szerint Gail Cunningham, a Nemzeti Hiteltanácsadási Alapítvány szóvivője azt javasolja, hogy havonta legalább 100 dollárt, vagy 10% -ot spóroljon meg minden fizetés után, amíg el nem éri a célját. Miután elérte a célját, abbahagyhatja a hozzájárulást.

Ugyanakkor időről időre növelnie kell az alapját is, hogy figyelembe vegye a változásokat, például a megélhetési költségek növekedését vagy a kiegészítő pénzügyi kötelezettségeket. Ha 15 000 dollárral elhagyta a havi 2500 dolláros költségek fedezését hat hónapra, az több évre elegendő lehet. De ha egy új autó vásárlása havi költségeit 3000 dollárra növeli, akkor újra el szeretné kezdeni a sürgősségi alap hozzájárulását, amíg számláján legalább 18 000 dollár van..

Hozzáférhetőség a visszatérés során

A sürgősségi megtakarításnak könnyen elérhetőnek kell lennie, ami azt jelenti, hogy sok magas hozamú pénzügyi termék, például a befektetési alapok vagy az egyes részvények nem megfelelő. Mindig azonban a lehető legjobb megtérülési ráta elérésére törekednie kell a megtakarító járműre. Például, akkor válassza a pénzpiaci számlát, ha a kamatlábak sokkal jobbak, mint a szokásos takarékos számlák.

Egy másik lehetőség a CD-lemezeken való elhelyezés - lehetőleg azok, amelyek nem tartalmaznak büntetést. Ha fontolóra veszi a CD-t, amely középtávú kifizetéskor büntetést von maga után, mérlegelje a díjakat és a kamatlábat azon hozammal szemben, amelyet más rendkívül likvid opciókból kapna. Például, ha a CD kamatlába lényegesen magasabb, mint a megtakarítási számlánál, tegyen egy részt a nagy hozamú CD-hez, és tartson egy másik folyadékot. Vészhelyzet esetén ki lehet húzni a büntetésmentes alapból, amíg a büntetés csökken vagy a CD-n lejár.

Nyugdíj-megtakarítás

Sokan rosszul vannak felkészülve a nyugdíjba vonulásra, mert vagy nem elég megtakarítást végeznek, vagy egyáltalán nem takarítanak meg. Az Amerikai Fogyasztói Szövetség megállapította, hogy a nem nyugdíjasoknak csak körülbelül a fele ruház el elegendő pénzt ahhoz, hogy támogassa azt, amelyet „nyugodt életszínvonalnak” tartanak, ha nyugdíjba vonulnak..

Remélhetőleg a tömegek nem számítanak a társadalombiztosításra, ha minden más kudarcot vall. A társadalombiztosítást kiegészítőként, nem pedig elsődleges vagy egyetlen jövedelemforrásként tervezték. Az USA News & World Report szerint az átlagos társadalombiztosítási kifizetés 2014-ben csak 1300 dollár volt havonta, ami azt jelenti, hogy a legtöbb ember számára a kényelmes nyugdíjba vonulás nemcsak állami támogatásokból származik, hanem.

Mikor kell elkezdenie?

Ne késleltesse azt a gondolkodást, hogy később egyszerűen csak felzárkózhat. Minél idősebb leszel, annál nehezebb a pályára lépni. Minden munkaképes korú felnőttnek most járulnia kell egy nyugdíjalaphoz. És ne hagyja, hogy a fiatalok ösztönözzék a késedelmet - az idő csak az Ön oldalán áll, ha megtakarítást jelent, és a várakozás komoly lehetőségekkel jár.

Két ember azonos összeggel járulhat hozzá a nyugdíjazáshoz, de drasztikusan eltérő eredményekkel jár, ha különböző időpontokban kezd megtakarítást. Ha 25 000 éves korában eldobja az 1000 dollárt, 65 éves koráig ez több mint 20 000 dollárra növekszik, 8% -os éves hozamot feltételezve. Ha 35 dollárral takarít meg 35 000 dollárral, akkor 65 éves koráig ez csak 10 000 dollárra növekszik. Az összetett kamat hatalma, ami azt jelenti, hogy a betétek és a korábbi kamatok továbbra is további kamatot keresnek, a legjobb ok arra, hogy a megtakarítások korábban, semmint később kezdjenek meg..

Mennyit kell megtakarítani?

A megfelelő nyugdíjmegtakarításhoz nincs egy egységes megoldás. Számos pénzügyi szakember javasolja, hogy jövedelmének 10–15% -át csökkentsék, de ezt az arányt számos körülmény befolyásolhatja, például a keresett összeget és a megtakarítás megkezdését..

Annak meghatározása érdekében, hogy az Ön esetében mi helyes, feltételezéseket kell tennie a késői életkörülményeire vonatkozóan. Tegye fel magának az alábbi kérdéseket, hogy jobban megértse, mire tervez:

• Tervezi egy vidéki vagy városi területen élni?
• A saját otthonában fog maradni, vagy egy nyugdíjas közösségben fog élni?
• Most elhalasztja minden álmát, és arra számít, hogy utazhat és luxus életet élhet nyugdíjba vonulásakor? Vagy egyszerű életstílust tervez, ahol elsősorban a közösségben és a babysit unokákon belül tartózkodik?

Ne felejtsd el figyelembe venni a családod átlagos élettartamát. Általános szabály, hogy a nőknek azt tanácsolják, hogy több megtakarítást gyűjtsenek, mivel hajlamosak hosszabb ideig élni.

Ha kiszámítja, hogy mekkora pénzre lesz szüksége, elősegíti a hozzájárulási terv felvázolását a munkaévei során. De ne felejtse el, hogy minél idősebb vagy, amikor elkezdi a hozzájárulást, annál inkább félre kell helyeznie minden hónapban.

A CNBC szerint a Fidelity Investments kiszámítja, hogy a nyugdíjazás során várható havi jövedelmének minden 1000 dollárra a következő hozzávetőleges havi megtakarításokra van szüksége:

• 160 USD, ha 25 éves korában kezdi megtakarítani
• 270 dollár, ha 35-kor kezdődik
• 500 dollár, ha 45-től indul
• 1 154 dollár, ha 55 éves korig indul

A nyugdíjazási tervezési eszközök és számológépek, például az AARP és Charles Schwab által kínált eszközök, szintén hasznosak lehetnek annak meghatározásában, hogy mennyi pénzt kell megtakarítani a nyugdíjba vonuláshoz a jelenlegi körülmények, a jövőbeli tervek és más tényezők, például az adók alapján.

Hogyan lehet megtakarítani nyugdíjalapjait

Minden megtakarított dollár kevesebbet fog elérni a nyugdíjba vonuláskor, mert az infláció megrontja az értéket. Meg kell verni az inflációt, és prioritást kell élveznie a növekedésnek. Ez azt jelenti, hogy biztonságosan játszani kell a készpénz felhalmozása mellett. És amíg ebben a szánalmasan alacsony kamatkörnyezetben tartózkodunk, elfelejtheti a konzervatív lehetőségeket is, például a kincstári kötvényeket és a takarékpénztárakat..

A megfelelő növekedés érdekében kockázatot kell vállalnia, amely általában magában foglalja a pénz tőzsdei forgalomba hozatalát. Az, hogy mennyit kellene befektetnie, attól függ, milyen közel állsz a nyugdíjhoz, és mennyi pénzt gyűjtött eddig.

Használja ki a társaság által támogatott nyugdíjazási programokat, mint például a 401k, és mindig járuljon hozzá minden, ami a társaság által kínált pénzeszközök eléréséhez szükséges. Ha munkahelyén nem fér hozzá nyugdíjazási tervhez, és nem tud sokat a készletekről, ne aggódjon. Rengeteg olyan professzionálisan kezelt termék található, mint például kezelt befektetési alapok és indexalapok, amelyekhez brókercégek révén férhet hozzá, mint például a Fidelity Investments vagy a Capital One Investing, és ezekbe a termékekbe Roth vagy hagyományos egyedi nyugdíjszámlán (IRA) keresztül befektethet. . Az ilyen képesített nyugdíjazási tervek lehetővé teszik az adóhalasztott növekedés előnyeinek kihasználását - míg a pénzeszközök befektetésre kerülnek a számlára, nem kell adót fizetnie a megszerzett tőkenyereség vagy kamat terén..

Hozzájáruljon az IRS által megengedett maximális összeghez az IRA-ban vagy a munkáltató által szponzorált tervében, hogy megszerezze az adókedvezményeket és maximalizálja az összetett kamatot. A hagyományos IRA-val általában képes levonni a járulékokat a jövedelméből. Ez azt jelenti, hogy adót fizet a pénztől, amikor visszavonja a nyugdíjba vonulásakor, de nem fizet adót a járulékaiból abban az évben, amikor a pénzt megszerezik. A Roth IRA-val most fizet jövedelemadót, de ha nyugdíjba vonul, adómentes kivonatot vonhat maga után. Ha eléri az IRA-hozzájárulások éves maximális összegét, és még mindig van kiegészítő forrása befektetésre, helyezze a pénzt adóköteles brókerszámlára.

Ügyeljen arra, hogy megértse, hogy a nyugdíjszámlák különböznek a szokásos megtakarítási vagy befektetési számláktól. A pénzeszközöket nem arra szánják, hogy bármikor levonják a kötvényt. Ha korábban kivonja magát, akkor büntetést kell fizetnie - erre a szabályra csak korlátozott kivételek vonatkoznak.

Ezenkívül győződjön meg arról, hogy megtakarítási és befektetési stratégiája megfelel-e céljainak és körülményeinek. A fiatal megtakarítóknak és a későn kezdő vállalkozóknak, akik jelentős nyereséget akarnak, talán a legjobb, ha nagymértékű befektetéseket folytatnak az agresszív, magas kockázatú termékekbe, amelyek magasabb hozamot kínálnak. Másrészről a hosszú távú, következetes megtakarítók számára a legmegfelelőbbnek tűnhet, ha valamilyen pénzt tartanak megtakarítási számlán, miközben a fennmaradó összeget mérsékelt kockázatú termékekbe fektetik be, majd átváltják a fogaskerekeket alacsony kockázatú termékekre, amikor megközelítik a nyugdíjkorhatárt.

Jó ötlet egy pénzügyi szakemberrel konzultálni ezekről az aggályokról. És függetlenül attól, hogy miként fejleszti ki a nyugdíj-megtakarítási stratégiáját, ne felejtse el rendszeresen felülvizsgálni azt, hogy megfelelő úton járjon.

Lakossági megtakarítások

Mivel a nyugdíjazási és a sürgősségi számlák állítólag korlátozhatatlanok, hol kaphat pénzt egy új autó vásárlására, a szekrény frissítésére, vagy nyaralni? A személyes megtakarításaiból.

Gondolj egy személyes takarékos számlára, mint kényelmes párnára. Itt kell háztartási jövedelmet fizetnie, amely akkor marad, miután minden felelősségét vigyázta. Ezenkívül meg kell takarítania nagyobb beszerzéseknél vagy kiadásoknál, például otthonfelújításnál.

A recesszió idején az emberek óvatosak voltak, és szokásuk szerint készpénzt szedtek. A Federal Reserve adatai azonban azt mutatják, hogy 2010 és 2014 között, a pénzügyi pangások elmúlásával, a személyes megtakarítási ráta drasztikusan csökkent. A korábban idézett Federal Federal Reserve felmérés 45% -a elismerte, hogy 2012-ben nem sikerült megtakarítani bevételét.

Az amerikaiak ismét költőkké válnak, mint megtakarítók. Az emberek megengedik, hogy a számlák és a költségek nagyobb és nagyobb részét követeljék bevételükből, és ezzel együtt az adósságszintek emelkednek.

Nincs semmi baj a kívánt dolgok elvégzésével - de a biztonságra való tekintet nélkül pénzügyi kockázatokat generál, elősegíti az adósságot, és ez a fő oka annak, hogy sok ember szükségtelenül él a fizetési csekktől a fizetésig. A személyes megtakarításoknak nem csupán ideiglenes reakciónak kell lenniük a pénzügyi válságra, hanem inkább az életmódnak.

Mennyit kell megtakarítani?

Állítsa be személyes megtakarítási hozzájárulását a jelenlegi körülményekhez. Az összes számlát és a szükséges költségeket kiszámolva kitalálhatja, mi kényelmes. Ne felejtsd el figyelembe venni a nyugdíj- és sürgősségi számlákra fizetett hozzájárulásokat. Nézze meg, mennyi pénzt hagyott fenn, és levonjon egy ésszerű összeget, amelyet pénzeszközként felhasználhat.

Ezután vállaljon havi személyes megtakarítási kötelezettségvállalást. Növelje azt, ha csökkenteni kívánja kiadásait, úgy dönt, hogy jelentős megvásárláshoz takarít meg, vagy ha jobban fizető munkát kap. Ne habozzon azonban olyan gyorsan, hogy csökkentse megtakarításait, csak azért, mert a fiókja zsíros lesz. Nincs olyan helyzet, hogy túl sok megtakarítással járna.

Záró szó

Ha van sürgősségi, nyugdíj- és megtakarítási számlád, akkor tűnhet, hogy rendkívül nagy pénzösszegeket bocsát el. A pénzügyi szempontból érett amerikaiak azonban felismerik, hogy jobb, ha pénz van a bankban, mint minden vágy elkényeztetése.

Ha a kiadások valódi gyengesége, akkor hozzon létre automatikus betéteket, hogy segítsen magának megtakarítási kötelezettségvállalásait teljesíteni. Vagy a munkáltatója feloszthatja a fizetési ellenőrzést több számla között, mielőtt megérinti a pénzt, vagy beállíthat automatikus befizetéseket egy fő bankszámláról a többi számlájára. Tegyen meg mindent, hogy biztosítsa pénzügyi stabilitását, még akkor is, ha ellenzi a kísértéseket - függetlenül attól, hogy szerinte mit érdemel.

Megtakarít, mint kellene? Ha nem, készen áll a változtatásra?