Az adósságfizetés legjobb módja - hógolyó vs lavina vs hópehely

De akkor bonyolult lesz, ha több különféle tartozása van, amelyekkel fizetni szeretne. Ha diákhitelt, autókölcsönt és két hitelkártyát igényel, amelyek mindegyike törlesztésre szorul, mindegyiknek egy-egy extra plusz pénzt helyezve egyikük sem fogja megtérülni. Annak érdekében, hogy valódi horpadást jelentsen az adósságában, szeretné, ha az összes extra pénzt csak egyikükre fordítja, fizeti ki, és lépjen tovább a következőre. A kérdés az, hogy melyiket kell előbb kezelni?

A pénzügyi szakértők többféle választ kapnak erre a kérdésre. Egyesek szerint a legjobb, ha először a legkisebb adósságra koncentrálsz, hogy adj magadnak lendületet. Mások szerint a legjobb az adósságon a legmagasabb kamatláb mellett dolgozni, mivel az összességében a legtöbb pénzt fogja megtakarítani. És ha a pénz szűkös, akkor bármikor alkalmazhatja azt, amit csak tud, az adósságait elszigetelni, amíg azok végül nem kerülnek visszafizetésre. Mindezek a megközelítések működhetnek, de mindegyiknek megvan a maga sajátos előnyei és hátrányai.

1. Az adósság-hógolyó módszer

Képzelje el, hogy egy hóembert épít, és szüksége van egy nagy hógolyóra az alap létrehozásához. Ennek a legegyszerűbb módja egy kis hógolyó becsomagolása és a föld mentén gördítése, egyre több hó felvételével. Mire átjut az udvaron, az apró hógolyó hatalmas hókövessé vált.

Az adósság-visszafizetés hógolyó módszer nagyjából ugyanúgy működik. Először a lehető leggyorsabban fizeti ki legkisebb adósságát. Amint ez az adósság megszűnik, elveszi az összes pénzt, amelyet már kifizetett, és hozzáadja azt a következő legkisebb adósság kifizetéséhez. Mivel az egyik adósság a másik után kifizetésre kerül, egyre több „hót” ad hozzá a kifizetésekhez, amíg havonta egy nagy összegű kifizetés nem történik meg a végső, legnagyobb adósság felé.

Hogyan működik egy adósság-hógolyó

Tegyük fel, hogy négy különböző tartozása van, amelyeket ki kell fizetnie:

1. MasterCard 700 dolláros egyenleggel és 18% -os kamatlábbal. Havi minimális fizetés: $ 17.50
2. Visa kártya, sokkal magasabb 3000 dolláros egyenleggel és 25% -os kamatlábbal. Havi minimális fizetés: $ 92.50
3. Tízéves, 8000 dolláros diákhitel 5% -os kamat mellett. Havi minimális fizetés: $ 85
4. 5 éves, 10 000 dolláros autó kölcsön 8% -os kamattal. Havi minimális fizetés: $ 203

Amint azt a Bankrate minimális fizetési számológépe is mutatja, ha nem tesz semmit, hanem havonta fizeti a minimális összeget - és időközben nem számít fel másikat -, akkor hat évnél több időbe telik, hogy a legkisebb adósságot, a MasterCard-et megfizesse. A sokkal nagyobb Visa számla majdnem 20 évig magával ragad.

A másik két kölcsön, amelyek fix havi kifizetésekkel járnak (bár Ön nagyobb összegű kifizetéseket teljesíthet), állandó kamatlábbal fog csökkenni, de még mindig öt hosszú, elriasztó évbe telik el, hogy csak az autóhitelt fizesse ki. És amikor ez eltűnik, akkor továbbra is három tartozása van, évek előtti kifizetésekkel.

Tegyük fel, hogy a pennyek szorításával sikerült további 100 dollárt megtakarítania havonta. Az adóssággolyó módszer alkalmazásával az egész 100 dollárt a legkisebb egyenlegére - a MasterCard-ra - dobja a már elvégzett minimális befizetés tetejére. Eközben továbbra is havi minimális kifizetéseket teljesít minden egyéb tartozásával kapcsolatban. Idővel a hitelkártyáinak minimális befizetései csökkenhetnek; ezt azonban figyelmen kívül hagyja, és folyamatosan fizet.

A Dinkytown.net adósság-hógolyó-kalkulátora szerint ennek végrehajtása mindössze hét hónapon belül megszünteti a MasterCard adósságát. Amint elmúlik, elviheti a teljes összeget, amelyet elhelyezett - havonta 117,50 dollárt -, és alkalmazhatja azt Visa számlájára. Ez növeli a havi Visa befizetését 210 dollárra, lehetővé téve, hogy kevesebb, mint két év alatt fizeti ki az egyenlegét.

Ha kifizette a Visa-egyenleget, akkor veheti be a 210 USD-t, amelyet kifizett, és alkalmazhatja azt diákhitelére, növelve a havi befizetését 295 USD-ra. Ennél az árfolyamnál a tízéves hitel alig négy év alatt fizetendő meg. Ezen a ponton nagyszámú 498 dollárba teheti autókölcsönét, és négy év és négy hónap alatt megtisztíthatja - mindössze egy havonta 100 dollárral..

Előnyei és hátrányai az adósság hógolyó

Az adóssággolyó módszer egyik legnagyobb ösztönzője a Dave Ramsey pénzügyi szakértő. Azt állítja, hogy a legkisebb adósság gyors kitörlése azonnali erkölcsi lendületet ad, ösztönözve arra, hogy tartsa távol a nagyobb adósságokat. Mivel valójában láthatja adósságainak eltűnését, valószínűbb, hogy motivált marad, és tartózkodik az adósságfizetési tervében.

Míg azonban az adóssággolyó módszer gyorsan csökkenti a szám mivel tartozásainak tartozása nem a leggyorsabb módja annak teljes összeg tartozásod, amelyet tartozol. Mivel a kamat helyett az adósság méretére koncentrál, hosszabb ideig tarthat a magas kamatozású adósságon - ez azt jelenti, hogy összesen több kamatot fizet. Nagyobb összeg kifizetése viszont azt jelenti, hogy hosszabb időt vehet igénybe, hogy teljesen adósságmentessé váljon.

A probléma megkerülésének egyik módja a magas kamatozású adósságainak refinanszírozására szolgáló módszerek keresése. Például előfordulhat, hogy a 3000 dolláros Visa egyenlegét részben vagy egészben átutalhatja az alacsonyabb kamatozású MasterCard kártyára. Ha 2000 dollárt utal át a MasterCard-ra, akkor a Visa-ban fennmaradó 1000 dollár lesz a legkisebb adósság és a legmagasabb kamatlábú. Ez először mindenki számára nyerhető.

Az egyenlegátutalás révén elkapható, hogy a legtöbb bank díjat számít fel - gyakran az átutalt összeg 3% -át (és néha akár 4% -át is). Tehát a fenti példában egy 2000 dollár átutalása a MasterCard kártyára egyszeri 60 dollár költséget jelent. De az egyenleg átutalása havonta körülbelül 12 USD kamatot takarít meg Önnek, tehát az első öt hónap elteltével jelent meg előre. Használhatja az egyenlegátutaló számológépet, mint például a CreditCards.com, így meghatározhatja, hogy az egyenlegátutalásnak van-e értelme Önnek.

Egy másik lehetőség az adósságkonszolidációs kölcsön. Ez azt jelenti, hogy új kölcsönt vesznek fel, ezt a pénzt felhasználják a régi magas kamatozású tartozásaik kifizetésére, majd az új hitel kifizetésére. Például előfordulhat, hogy kifizetné a 3000 dolláros Visa-egyenleget és a 700 dolláros MasterCard-egyenleget egy új ötéves kölcsöngel, 12% -os kamattal. Ez az új hitel továbbra is a legkisebb, tehát először erre összpontosítana - de sokkal kevesebb kamatot fizetne rá, így sokkal gyorsabban tudná kifizetni ugyanazon havi fizetéssel.

Ne feledje, hogy az önmagában vett hitelkonszolidációs kölcsön nem ugyanaz, mint az adósságkezelési terv (DMP). A DMP egy harmadik féltől származó program, amely az Ön nevében foglalkozik a hitelezőkkel, gyakran tárgyal az alacsonyabb kamatlábakról, és teljesíti az összes kifizetést az Ön számára. A DMP használata általában megköveteli a régi hitelkártyák törlését, ami rontja a hitelképességét, és más negatív hitelkárosító hatásokkal is járhat. Tehát ha már tervezi, hogy bármilyen segítség nélkül kifizeti adósságát, a DMP használata nem jó megoldás.

2. Az adósság-lavina módszer

Amikor a hegyekben lavina csapódik, akkor a legmagasabb csúcsról indul és lefelé rohan. Az adósság-lavina módszer - más néven „adósságcsomagolás” - hasonló megközelítést alkalmaz. Ahelyett, hogy a legkisebb adóssággal kezdené, és fokozatosan megkezdené az utat felfelé, az adóssághegy csúcsán kezdődik: a legmagasabb kamatlábú számlán. Kifizetés után a legmagasabb kamatlábbal léphet tovább a számlára, és onnan tovább.

A lavina módszer mögött meghúzódó alapvető ötlet megegyezik a hógolyó módszerével: Ha egyszer kifizetett egy adósságot, akkor az adósság kifizetésének összegét a következő adósságra fordítja. Mivel azonban a legköltségesebb adóssággal kezdi, minden befizetés több pénzt takarít meg, és közelebb hozza az adósságmentességhez.

Hogyan működik az adósság-lavina

Ha szeretné megnézni, hogy az adósság-lavina hogyan viszonyul az adósság-hógolyóhoz, térjünk vissza korábbi példánkhoz. Még mindig négy különböző tartozása van - két hitelkártya, autókölcsön és diákhitel -, amelyek összesen 398 dollárba kerülnek havonta. És még van havonta 100 dollárja, amelyet ezeknek az adósságoknak bármelyikéhez fordíthat.

Az adósság-lavinával az extra 100 dollár kerül felhasználásra a legmagasabb kamatozású kölcsönére: a 3000 dolláros Visa számlára. Folytatja az alacsony minimális kifizetéseket a többi kölcsönén. Ezzel kb. 20 hónap alatt kifizetheti a Visa számlát. A magas kamatozású kölcsön eltűnésével a MasterCard számlára összpontosíthat, és pár hónap alatt kifizetheti azt. Ezután megtámadja az autós kölcsönt, és végül a hallgatói kölcsönt.

Ezzel a fizetési ütemtervvel nagyjából ugyanannyi időbe kerül az adósságmentesség, mint az adósság-hógolyó módszernél. Azonban az ebben az időben fizetett kamat teljes összege 4,074 dollárról 3 823 dollárra esik. Így tehát 250 dollárral gazdagabb jössz ki, ha az adósságlavina módszerét használja.

Minél több magas kamatozású adóssággal rendelkezik, annál többet nyer az adósság-lavina kiválasztása helyett az adósság-hógolyó. Például, ha a magas kamatozású Visa számlája 3000 dollár helyett 9000 dollár lenne, és továbbra is csak 100 dollár extra költeni kellene havonta, négy és fél évbe telik, hogy adósságmentessé váljon a hógolyó módszerrel. Ez idő alatt több mint 9 164 dollárt fizetett kamatot. Az adósság-lavinával ezzel szemben 7 062 dollár kamatot fizetne - több mint 2000 dollár megtakarítást -, és három hónappal korábban kiesne az adósságtól..

Az adósság lavina előnyei és hátrányai

Szigorú matematikai értelemben az adósság-lavina határozottan jobb üzlet, mint az adósság-hógolyó. Több pénzt takarít meg, és még gyorsabban is kiszabadíthat adósságaitól. Végül is egy 25% -os garantált hozammal járó befektetés verhetetlen üzlet - és pontosan ez az, amit egy 25% -os kamatlábú adósság kifizetésével kapsz..

Ha azonban nincs sok magas kamatozású adóssága, az adósság-lavina módszer nem sokkal gyorsabb, mint a hógolyó módszer. Még mindig pénzt takarít meg, de csak akkor, ha betartja a tervet - ami nehéz lehet, ha nem tapasztal előrehaladást. Az adósság-lavinával gyakran sokáig tart az első adósság kifizetése, ami egyes embereket elcsüggeszt és feladja. Még a személyes pénzügyekkel foglalkozó Liz Weston, aki általában a „mérgező” magas kamatozású adósságainak utáni áttérést részesíti előnyben, elismeri, hogy az adóssággolyó jobban működik azok számára, akiknek korai időben szükségük van valamilyen kis győzelemre, hogy motiváltak maradjanak..

Az adósság lavina pénzügyi előnyeinek és az adósság hógolyójának pszichológiai jellegzetességeinek összekapcsolásának egyik módja az, hogy kövesse nyomon az előrehaladását az adósság kifizetésekor. Számos ingyenes számológép, táblázatkezelő alkalmazás, alkalmazás és egyéb adósságkövető eszköz található online, amelyek segítségével megfigyelhető az adósság havonta történő csökkenése, például a ReadyForZero.

Ezt megteheti a régimódi módon is, darab grafikus papírral és színes tollal. Rajzoljon sávot minden adósságához, egy négyzettel minden 100 dollárért. Amint kifizeti az adósságot, színezheti ezeket a négyzeteket, így figyelemmel kísérheti a cél felé tett előrehaladást. Akárhogy is, ha látni tudja, hogy az adósságában mekkora darab történt, az megadhatja a továbblépéshez szükséges morál lendületet..

3. Az adósság hópehely módszer

Mind az adósság hógolyó, mind az adósság lavina azon függ, hogy extra pénzt talál-e a háztartási költségvetésben, amelyet rendszeresen alkalmazhat adósságaira. De ha igazán szorítkozik készpénzre, akkor nem mindig lehetséges extra 100 dollár kinyerése havonta.

Ennek ellenére sok ember néha pénzügyi váratlanul kap - adó visszatérítést, az eBay értékesítéséből származó bevételt vagy csupán egy 5 dolláros számlát fedez fel a kabát zsebében. Az adósság hópelyhezésével mindezeket a kis összegeket megteszi, és az adósság kifizetésére fordítja őket. Minden egyes összeg kicsi, csakúgy, mint egy hópehely - túl kicsi ahhoz, hogy önmagában is nagy hatással legyen. De ugyanúgy, ahogy a kis hópelyhek idővel nagy halomra tehetnek szert, ezek a kis összegek összeadják, hogy nagy hatással legyenek pénzügyeire..

Hogyan működik az adósság-hópehely

Vessen egy pillantást a példára még egyszer. Négy adóssága van, amelyek összege 21 700 dollár, és elegendő pénz van a költségvetésében ahhoz, hogy teljesítse a 398 dolláros minimális kifizetést ezekkel az adósságokkal kapcsolatban. Ugyanakkor nem találja meg a pénzt, hogy havonta extra kifizetéseket teljesítsen.

Ebben a helyzetben továbbra is nagyon korlátozott módon használhatja az adóssággolyóst vagy az adósságlavina módszereit. Vagyis amikor befejezte az egyik adósság kifizetését, az adott befizetésből származó pénzt felhasználhatja a következő adósságra. De ha nincs külön pénz a költségvetéshez a visszafizetéshez, akkor körülbelül hat évbe telik, hogy kifizessék őket.

De tegyük fel, hogy a terv követésének első hetében 30 dolláros babysitter munkát végez egy barátjának. Ahelyett, hogy elköltné ezt a pénzt, azt külön-külön fizeti ki a legkisebb adósságára - a MasterCard számlára. A második héten 15 dollár árengedményt kap a vásárlásért, tehát a MasterCard felé is továbbadja..

A harmadik és a negyedik héten számos jó eladással vásárol az élelmiszerboltban. Az élelmiszerek havi költségvetése 300 dollár, de a hónap végén azt találja, hogy csak 260 dollárt költött. Ez további 40 USD-t jelent Önnek, tehát a MasterCard adósságához is eljut.

Ezeknek a kis megtakarításoknak, vagy a „hópelyheknek” mindegyike nem túl nagy. De ha mindegyiket egy adósság felé alkalmazza, akkor sikerült egy adósságon kívül további 85 dollárral csökkenteni ezt az adósságot. Ha továbbra is hasonló megtakarításokat találhat minden hónapban, kevesebb, mint öt év alatt kifizeti az összes tartozását - szinte olyan gyorsan, mintha havonta folyamatosan 100 dollárt fektetne az adósság hógolyójába..

Természetesen nem számíthat arra, hogy havonta 85 dollárt takaríthat meg. Néhány hónapban a kis hópelyhek összege akár 50, akár 20 dollár lehet, vagy semmi. De más hónapokban nagyobb eséllyel jár, mint például 250 USD túlóra vagy 200 USD egy sikeres garázsértékesítés. Mindaddig, amíg ezeket a bónuszokat továbbra is az adóssága felé fordítja, hosszú távon jelentős megtakarításokkal járnak.

Előnyei és hátrányai az adósság hópehely

Az adósság-hópelyhek fő előnye az, hogy akkor is használhatja, ha szűk költségvetéssel rendelkezik. Nem kell csökkentenie költségeit vagy rövidíteni a nyugdíj-megtakarításokat - csak felhasználhat bármilyen kicsi, váratlan összeget, amire utal.

Van még pszichológiai előnye is: az adósságának összegeként megadott hópelyhek összege általában olyan kicsi, hogy nem fog hiányozni. Sok ember számára, ha itt 10 és 20 dollárt fizet, sokkal kevésbé fájdalmas, mint ha 100 dolláros átalányösszeggel térnek el minden hónapban. A mai árakon a zsebében levő további 10 dollár nem elegendő vacsorához és filmhez - de egy csomó 10 dolláros kifizetés elegendő ahhoz, hogy jelentős hatást gyakoroljon adósságára.

A hópehely módszer legnagyobb hátránya, hogy az eredmények garantálása nem garantált. Ha havonta külön-külön 100 dollárt helyez el, mint például óramű, akkor pontosan tudja, milyen gyorsan fog ezek a kiegészítő kifizetések csökkenteni adósságaikat. A hópelyhek során mindenkire támaszkodnia kell, így az adósságmentesség felé történő előrehaladása nem állandó.

Az adósság hópelyhezésének utolsó problémája az, hogy egyes kölcsönökkel nem lehet apró fizetéseket teljesíteni a hónap során. Egyes hitelezők egy hónap alatt egynél több fizetést nem dolgoznak fel, mások díjat számítanak fel a kiegészítő kifizetések feldolgozásáért. Ha ilyen hitelezővel foglalkozik, akkor a legjobb megoldás az, ha minden apró hópelyhedet biztonságos helyen megmenti - például cserepehelyet vagy takarékos számlát -, és egy összegben hozzáadja a rendszeres havi fizetéshez..

Az adósság-hópehely kombinálása más módszerekkel

Egy másik jó dolog az adósság-hópehely esetében az, hogy kombinálhatja azt akár az adósság-hógolyóval, akár az adósság-lavina módszerrel. Például elkülöníthet egy rögzített havi 50 dollárt a kiegészítő kifizetések elvégzésére akár a legkisebb adósság (adósság hógolyó), akár a legmagasabb kamatozású adósság (adósság lavina) után. Ezután a hónap folyamán ráveheti a hópelyhek kifizetéseit, így még gyorsabban érheti el kifizetési dátumát..

Ha így tesz, akkor mind a két világ legjobbat megkapja. A szokásos 50 USD-os kifizetése elégedettséggel jár azzal, hogy lassan és folyamatosan halad a cél felé - még olyan hónapokban is, amikor nincs hópelyhe hozzá. De ha extra fizetéseket hajt végre, akkor láthatja, hogy folyamatos előrehaladását olyan ugrásszerűen elválasztják, amelyek közelebb hoznak a célhoz. Ily módon a hópelyhek kifizetései külön bónuszká válnak - nem olyan, amire támaszkodniuk kell.

Hópelyhek mentése

Csakúgy, mint a hópelyhek, az apró pénzösszegeknek is gyorsan eltűnhetnek. Ha 5 dollárnyi számlát fedez fel a zsebében, kísértésnek tűnik arra, hogy latte-kényeztesse magát, ami azonnali kielégülést jelent. Az 5 dollár mókus az adósság felé történő elmozduláshoz hasonlóan nem érzi kielégítőnek, különösen mivel ez olyan kicsi összeg, hogy nem fog jelentős hatást gyakorolni rá.

Az egyik módja annak, hogy megkerüljék ezt a problémát, az, hogy találja meg a módját, hogy becsapja magát a pénz félrehúzásába. Például tarthat egy edényt az öltözőasztalon, hogy eltüntesse az összes azon kis összeget, amelyet aznap megkeresett vagy megtakarított, például a dollárt, amelyet megtakarított, ha nem rendel el italt az ebéddel. Ha ez a kiegészítő pénz nincs a pénztárcájában, akkor nem költi el. A hét végén kiürítheti az üveget, betölti a tartalmat bankszámlájára, és ezt az összeget hópehelyként használhatja fel..

Egy másik trükk, amely néhány ember számára működik, egy „hópehely kártya” hordozása a motiváció érdekében. Például, ha 3 dollárt takarít meg azzal, hogy munkába sétál ahelyett, hogy busszal indul, azonnal írja le a „3 dollár - busz viteldíjat” egy indexkártyára, és ragassza be a pénztárcájába. Minden alkalommal, amikor egy összeget felvesz a kártyájára, ez egy kis elégedettséget ad, ami szinte ugyanolyan élvezetesvé teszi a megtakarítást, mint a kiadások.

Záró szó

Az adósságról nem a legfontosabb hogyan fizeted ki - valójában ez csinál azt. Tehát a legjobb módszer választani az, amelyről tudta, hogy ragaszkodni fog. Ha az a tény, amely a leginkább motiválja, az, hogy az adóssága a lehető leggyorsabban csökken, akkor jobb az adósságlavina. Ez a legjobb választás a bal agyú, szám-alapú emberek számára, mert több pénzt takarít meg a kamatfizetések során, és gyorsabban kiszabadítja az adósságait.

Másrészt, ha nagy erkölcsi lendületet kap az adósság teljes eltűnése, akkor jó jelölt lehet az adósság hógolyójára. Ez a módszer jól működik a jobb agyú, érzelmi embereknél, akiknek rövid távú győzelemre van szükségük a folyamatos működésükhöz. Nem számít, hogy melyik módszert választja, az adósság-hópehely felhasználásával még tovább szétvághatja adósságát, lerövidítve a kifizetési időt.

Lehetőség van a két módszer kombinálására is, hogy mindegyikük előnyeit kihasználhassuk. Ha több kisebb tartozása van, akkor előbb kezelheti a legmagasabb kamatot, mielőtt a többiek felé halad. Mivel ez egy kis adósság, továbbra is gyors jutalmat kap, és megtakarításokat is kap, amelyek a magas kamatozású adósság kifizetésével járnak..

Egy másik nagyszerű dolog az adósság-hógolyó és az adósság-lavina szempontjából az, hogy továbbra is dolgozhatnak az Ön számára, még akkor is, ha minden tartozása megszűnik. Ha kifizette az utolsó adósságot, akkor csak elveheti azt a havi összeget, amelyet kölcsönt fizet, és elkezdi ehelyett alacsony kockázatú befektetésekbe fektetni. Ilyen módon ahelyett, hogy az adósságait havonta csökkenni fogja, figyelheti a fészek tojásának növekedését is - ez még kifizetődőbb élmény.

Az adósságfizetés melyik módszerét részesíti előnyben? Mi tetszik benne?