Mit fedez a háztulajdonosok és mennyire van szükségem?

Nem választhatja ki, hogy mely kategóriákat kívánja kiválasztani - hat különböző alkotóelem van a háztulajdonosok biztosításában, amelyek mindegyike kötelező, amelyet az alábbiakban tárgyalunk.

Vagyonától, az otthon típusától és a pénzügyi párnától függően azonban kiválaszthatja az egyes kategóriák fedezettségét, hogy olyan tervet kapjon, amely az Ön számára legmegfelelőbb, miközben költségeit alacsonyan tartja.

Mit véd a háztulajdonos-biztosítás??

A legtöbb szokásos házirendben a ház és annak tartalma sérülései, valamint a vagyonánál bekövetkezett balesetek felelőssége fedezésére Ön tartozik. Háztulajdonosként fontos, hogy nemcsak magának a háznak, hanem a ház tartalmának károsodása ellen is biztosítson biztosítást, ha történik valami, például tűz vagy árvíz.

Általában felelősségbiztosítással is rendelkezik, hogy megvédje Önt abban az esetben, ha valaki másnak vagy vagyonának megsérül vagy megsérül az Ön tulajdonában lévő baleset. Biztosítás nélkül egy személyesen elleni peres eljárást indíthat. Jó ötlet lehet az esernyő-felelősségbiztosítás hozzáadása.

Mennyire van szüksége biztosításra?

A háztulajdonosok által biztosított biztosítási fedezet szintjét általában 3 dolog határozza meg:

1. Eszközvédelem
A választott prémium szinttől függően több vagy kevesebbet kell fizetnie a saját zsebéből, ha baleset történik. Ha nagyobb pénzügyi párnája van, akkor lehet, hogy alacsonyabb díjat választhat, amely kevesebb pénzügyi segítséget nyújt, vagy nagyobb elszámolást von maga után. Ezenkívül, ha sok olyan eszközzel rendelkezik, amely a perben veszélyben lehet, akkor érdemes magasabb szintű felelősségbiztosítást választania, hogy megvédje ezeket az eszközöket, ha perelni kezdenek..

2. Hitelező követelményei
Ha jelzáloggal rendelkezik, hitelezője megkövetelheti a háztulajdonosok biztosítását. Általában a minimális fedezet a jelzálog összege, tehát ha katasztrófás esemény bekövetkezik, például otthoni tűz esetén, és a ház teljes veszteséggel jár, a jelzálogkölcsön-társaság visszatérítheti egyenlegének fennmaradó részét. Nyilvánvaló, hogy ha több fedezet lenne, akkor a biztosítás az Ön és a bank számára is előnyös lehet.

3. Politikai követelmények
Biztosítója megkövetelheti, hogy bizonyos típusú fedezetet vásároljon, például árvízbiztosítást, ha árvízveszélyes területen él, az általános háztulajdonosok biztosítása érdekében..

A háztulajdonosok biztosítási fedezetének típusai

A háztulajdonosok számára négy alapvető lefedettségi típus létezik, amelyeket az alábbiakban hat különálló lefedettségi bontásra osztunk fel. A biztosítási társaság a biztosítási társaság alapjául a díjszámításokat fogja meghatározni arra a szintre, amelyre szüksége van e hat különféle területen.

1. Vagyoni károk

Ez fedezi otthona károit, például tűz, szél vagy jégeső. Általában a levonható javítás költségeit fedezik, miután a biztosító társaság megállapította, hogy a kár megtéríthető. Egyes politikákban az események, például az árvíz vagy földrengés okozta károkat nem tartalmazzák, és külön fedezetet kell vásárolnia az események által okozott károk fedezésére és a természeti katasztrófákra való felkészüléshez..

A biztosítótársasága három külön kategóriára bontja az anyagi károk fedezettségét, és általában képes kiválasztani az egyes kategóriák fedezettségét:

Lefedettség A általában a legmagasabb és legfontosabb lefedettség, mert magában foglal minden, ami magában foglalja a lakást vagy az otthoni fizikai szerkezetet. Ez magában foglalja a ház alapvető szerkezetét, padlót, tetőfedést, ajtókat, szekrényeket, készülékeket, világítótestet és még sok minden mást. Ha elképzelni fogja, hogy otthona hirtelen fejjel lefelé fordult, minden, ami a helyén maradt és nem mozdult, az A fedezet részévé válik. A konyhai készülékeket és mosókat / szárítókat néha az A fedezet képezi..

Fontos ellenőrizni, hogy van-e „A” lefedettség „széles” vagy „minden veszélyes” A lefedettségi formája. Ne felejtse el, hogy az „összes veszély” nem azt jelenti, hogy mindenre vonatkozik, hanem arra, hogy mindenre vonatkozik, kivéve azokat az elemeket, amelyeket a házirend kifejezetten kizárt..

Számos kizárás van a háztulajdonosok politikájában, amelyekről sokan nincsenek tisztában. A leggyakoribb kizárás a kopás és a kopás. Ha a tető öregkor miatt szivárog, vagy egy régi vízvezeték-cső megszakad, a kötvény nem fizeti a tető javítását vagy a cső rögzítését. (A ház garanciája valószínűleg lenne, de az Ön házbiztosítása nem fedezi az öregséget.) A háztulajdonos-biztosítás azonban általában az esemény okozta vízkárosodást fizeti. Lehet, hogy vannak olyan irányelvek, amelyek teljes mértékben tagadják ezt a lefedettséget, de sokan fizetnek az elhasználódás okozta vízkárért.

Néhány különleges megfontolás: Sok háztulajdonos-házirend alapértelmezés szerint nem fizeti a penészkárosodást. Ez kizárt, de sok irányelv korlátozott mennyiségű fedezetet fog hozzáadni. Számos irányelv 10 000 dollárt fedezhet bármilyen kár miatt. kizárólag penész által okozott. Ne hagyja, hogy a beállító azt mondja, hogy nincs lefedve, vagy hogy van egy korlátja, mert a penész érintett. Ha a vízkárosodásból származó károk már ott vannak, akkor az az általános lefedettségi A határérték alá kerülnek, és nem a penészkorlát alá.

Ne felejtse el azt is, hogy a vázházak általában nem terjednek ki a termeszek károsodásainak.

Lefedettség B magában foglalja az otthoni kivételével az összes „egyéb szerkezetet”, amely nincs otthonban. Ez magában foglalja a istállók, kerítések, a külön garázs, a anyós-ház lakosztályt, amely nem kapcsolódik ugyanabba az alaphoz, mint a ház, és az ingatlanod bármely egyéb szerkezetét, amely a fő alaptól független.

Ez az egyik kevésbé fontos lefedettség, de továbbra is komoly felelősséget hordoz. Gyakran az a terület, ahol a legtöbb ember van alulbiztosítva. Ha drága új kerítést vagy új műhelyt telepít az ingatlanra, ügyeljen arra, hogy növelje a B fedezetét a háztulajdonosok biztosításán. Ez egy olyan terület, ahol egy olyan természeti katasztrófa esetén, mint egy hurrikán, sokan rájönnek, hogy biztosításuk megfelelő módon fedezi a fő lakóhelyüket, de nem fedezi a távoli építményeknek okozott teljes károkat..

Lefedettség C az összes személyes vagyonát lefedi. Bármit, amit magával vihetsz költöztetéskor, a biztosítási világban személyes tulajdonának kell tekinteni.

Sajnos ez gyakran olyan terület, ahol sok ember nem rendelkezik elégséges lefedettséggel, és még csak nem is veszi észre. A nagy balesetek, például vízveszteségek, tüzek, hurrikánok és egyéb nagy veszteségek fedezik a személyes vagyont. A háztulajdonosok politikája azonban gyakran korlátozza a személyes vagyontárgyak bizonyos kategóriáinak teljes dollárértékét, és sokszor korlátozza bizonyos tételeket arra az összegre, amelyet betörés vagy lopás esetén fedezhetnek..

Néhány drága cikk, például nagy mennyiségű ékszer esetében külön kell értékelnie őket, és az ékszer-lefedettséget hozzá kell adnia a házirendjéhez. Számos irányelv korlátozza azt az összeget is, amelyet akkor kaphat, ha porcelánt, fegyvert vagy készpénzt loptak, és a legtöbb korlátozza az ellopott vízijárművek vagy pótkocsik fedezetét..

Miután hozzáadja ezt a külön fedezetet, teljes fedezetet kap a becsült összegig, általában nem vonható le, és gyakorlatilag bármi történhet vele, és Ön visszatérítést kap. Itt is fizetni kell külön, hogy pótlólagos költségeket szerezzen, vagy a biztosító csak a jelenlegi piaci értéket téríti meg. Végül is nem szórakoztató, ha ellopják ötéves számítógépét, amely most körülbelül 3 dollár értékű!

Anélkül, hogy megszerezné ezt a külön fedezetet, fennáll annak a kockázata, hogy ellopják egy korlátozást, amely gyakran 1000 dollárba kerül. A tipikus háztulajdonosok házirendje, külön jóváhagyások nélkül, nem fogja kiterjeszteni a költségeket egy drága személyes vagyontárgy elvesztése esetén. Nagyon sok dühös ügyfél van, akik csak a jegygyűrű elvesztése után tudják meg, hogy ékszerüket nem fedezték. Tehát ha van drága ékszereket vagy más drága tárgyakat, amelyek könnyen elvesznek vagy ellophatók, győződjön meg arról, hogy értesítette a biztosítási ügynököt, és megfelelő fedezetet kap a kötvényéhez.

2. További megélhetési költségek

Lefedettség D a kiegészítő megélhetési költségei. Ez fedezi azokat a költségeket, amelyek akkor merülhetnek fel, ha ideiglenesen nem képes otthonában élni, mivel az életképességen túl megsérült, ha megsérült és éppen építés alatt áll, vagy ha nem szabad visszatérni a házba. terület kormányzati végzés szerint (például ha tűz van a térségben).

Ez csak olyan helyzetekben alkalmazható, amikor baleset vagy természeti katasztrófa bekövetkezett, és nem, ha például otthonát nem sürgősen felújítják. A legfontosabb dolog, amelyet emlékezzünk erre a fedezetre, az, hogy a biztosítótársaság csak „ésszerű költségeket” fizet az ideiglenes lakhatásért és további megélhetési költségeket. Az Ön házirendje meghatározza, mennyi ideig igényelheti ezt az ellátást, és mekkora összeget kaphat naponta visszatérítésben. A biztosítótársaság felméri, hogy mennyit biztosított otthonában, majd kitalálja, hogy egy hasonló lakásért összehasonlítható bérleti díj jár-e..

Tehát, ha van egy 500 000 dollárra biztosított otthona, megpróbál hasonló méretű, összehasonlítható kényelmi otthonba helyezni téged, amely havonta 3500 és 4500 dollár között bérleti díjat kínál. Ha otthona csak 150 000 dollárra biztosított, megpróbálnak egy kisebb házba vagy házba tenni, és kb. 1500–2000 dollárt fizetnek bérleti díjért.

Ezenkívül a kötvény fedezi a költségeket, például az étkezést, de csak a szokásos költségein felüli összeget fizeti. Tehát, ha általában hetente 150 dollárt költenek ételre, de egy szállodában élnek, és hetente 300 dollárt költenek ételre, mivel nincs konyhája főzni, akkor a biztosító társaság nem 300, hanem 300 dollárt fog visszatéríteni Önnek..

3. Személyes felelősség

Lefedettség E (személyi felelősség, testi sérülés és anyagi kár) fedezi Önt és családtagjait a sérüléseket vagy anyagi károkat érintő perben. Ez fedezi Önt is, ha valaki más tulajdonában kárt okoz.

A biztosítótársasága megvédi Önt a házirendek hatálya alá tartozó perekkel szemben, és az esetleges ítéleteket az Ön kötvényében meghatározott összegig fizeti. Ezt akkor használnák, ha például kutyája meglátogat egy látogatót, aki aztán pert indít téged, vagy ha véletlenül kopogtat a szomszéd drága váza felett; a fedezet nem vonatkozik, ha a pert automatikusan (például autóbalesettel kapcsolatos igények) vagy üzleti vonatkozású keresetek képezik.

4. Orvosi fizetési fedezet

Lefedettség F fizeti azon személyek orvosi költségeit, akik véletlenül megsérültek az ingatlanán vagy annak közvetlen közelében szomszédos területeken, például egy járdán vagy a sikátorban. Ezt akkor használnák, ha valaki a járdára esne és orvosi ellátást igényelne, de nem perelne. A választott fedezet szintjétől függően ezekre a kifizetésekre általában meghatározott összegek vonatkoznak.

Ez a lefedettség azonban nem vonatkozik rád, családtagjaira vagy más háztartásban élőkre; csak a látogatók számára. Nem terjed ki a szándékos cselekedetekre vagy az otthoni vállalkozással kapcsolatos egyéb dolgokra is.

Pótlási érték és a tényleges készpénzérték

A „csereérték” és a „tényleges készpénzérték” két különálló módszer, amelyeket a biztosítótársaságok a biztosítottnak fizetett összeg meghatározására használnak:

Csere érték a sérült tárgyak vagy szerkezetek újjáépítésének vagy cseréjének visszatérítésére vonatkozik, hasonlóan az előző szerkezethez. Tehát ha hatalmas, drága ablaka van, amelyet összetört, és a háztulajdonosok számára biztosítási igényeket nyújtott be, a csereérték azt jelentené, hogy a biztosító társaság mennyit fizetne, ha helyettesítené egy másik, azonos kialakítású, vagy hasonló minőségű és tartósságú, nagy ablakú ablakkal. . Ha a kanapé megsemmisül egy házatűzben, akkor fizetni fognak, ha új kanapét vásárolnak, amely hasonló.

Tényleges készpénzérték, másrészt azt jelenti, hogy a biztosító társaság visszatéríti a kanapé cseréjét, de csak annyit fizet, amennyit a kanapé megértett abban az időben, amikor elpusztult. (A különbséget értékcsökkenésnek nevezzük.) Hasonlóképpen, az összetört ablaküveg helyettesíthető egy alacsonyabb minőségű verzióval, mivel az ablak értékét a telepítése óta csökkentené..

Bizonyos esetekben a biztosító társaság a tényleges készpénzértéket közvetlenül Önnek fizeti ki, és miután kicserélte az elemet, és igazolást tud benyújtani a pótlás költségeiről, a biztosító társaság megtéríti Önnek a költségek fennmaradó részét..

Záró szó

Nemrégiben ellenőrizte háztulajdonosának háztartási összegeit, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a fedezeti összegek lépést tartanak-e otthonának és vagyonának értékével? Milyen különleges fedezetet hordoz ékszerekkel vagy egyéb tárgyakkal kapcsolatban?