Mikor és miért kell fizetésképtelenséget benyújtani?

A csőd kihirdetése azonban drága és időigényes is lehet, és óriási hatással lehet a hitelképességre. Ennek viszont messzemenő hatása lehet az élet más szempontjaira, például új autó vagy ház vásárlására vagy akár munkára való jelentkezésre. Ezenkívül az is, hogy a csőd bejelentésének várakozása, amíg teljesen meg nem szakad, valójában ellened működhet.

Ha a csőd kihirdetését tervezi, akkor ezt meg kell tudnia.

Fontolja meg a csőd alternatíváit

Mivel a csőd kihirdetése jelentős és hosszú távú következményekkel jár, először mérlegelje az összes lehetséges alternatívát. Tegye fel magának a következő kérdést. Ha egyikükre igennel válaszol, a csőd még mindig nem a megfelelő választás.

Megtalálhatja a számlák fizetésére szolgáló pénzt egy másik módon?

A Brainstorm segítségével extra pénzt kereshet. A második vagy harmadik munka elvégzése nem szórakoztató estek és hétvégék eltöltésére. De még ha csak egy rövid ideig is tart, az extra jövedelem valódi horzsolást eredményezhet az adósságában.

Költségvetést követtek már??

Sokan nem követik a költségvetést, és így nem igazán tudják, hová kerülnek pénzük. Jó költségvetés-tervezés nélkül, például olyan költségvetési program használata esetén, mint a pénzverde vagy a csak készpénzes borítékra vonatkozó költségvetési módszer használata, nehéz belátni, hogy hol vagy hogyan végezzen változtatásokat, amelyek felszabadítják a pénzt.

Legtöbbünk számára a jövedelem legnagyobb darabjait a lakhatási és szállítási költségek fedezik. Tehát mérlegelje ezeket a költségeket. Például ha bérlő vagy, ha otthonának méretét csökkenti, kisebb helyre költözik, vagy szobatársat keres, nagy hatással lehet a bérleti díjra - és ezzel megtakaríthatja a közműveket is. Ha autója gázkezelő, ha eladja, és kicsi, üzemanyag-takarékos autót vásárol, sok pénzt takaríthat meg, amelyet ehelyett kölcsönt fizethet el..

Ideiglenes a helyzet?

Reálisan mérlegelje, hogy pénzügyi problémái átmeneti jellegűek-e vagy sem. Például, ha elvesztette munkáját, jogosult lesz munkanélküli-ellátásokra? Mennyire jó a kilátásod, hogy új állást keresel??

A csődeljárás benyújtásakor a bíróság nemcsak a jelenlegi jövedelmére, hanem az elmúlt hat hónap vagy annál nagyobb jövedelmére is figyelemmel kíséri. Ha jelenleg pénzügyi problémája van, de történelmileg időben kifizette a számláit, fontolja meg néhány hónap várakozását, hogy meg tudja-e javítani a helyzetét.

Tudna-e közvetlenül tárgyalni a hitelezőivel?

Sok hitelező csökkenti a kamatlábakat vagy módosítja a fizetési tervet, ha azt mondja nekik, hogy csődöt tervez. Különösen igaz ez a hitelkártya-társaságokra, amelyek veszítik a legtöbbet, ha nem tudják visszafizetni őket. Bizonyos esetekben alacsony fix kamatot igényelhet, de be kell zárnia a kártyát.

Ha olyan diákhitével rendelkezik, amelyet nem lehet megsemmisíteni a csődben, akkor igénybe vehet nehézségi programokat, amelyek csökkentik a havi kifizetéseket a visszafizetési ütemterv megváltoztatásával vagy a befizetéseknek a jövedelem szintjéhez kötése révén. Alternatív megoldásként jogosult lehet a hallgatói kölcsönök halasztására vagy tűrésére, amelyek ideiglenesen felfüggesztik a kifizetéseket.

Néhány jelzálogkölcsön-hitelező hitelmódosítási programokat kínál. Hívja fel hitelezőjét, hogy megbizonyosodjon arról, van-e olyan programja, amelyre Ön jogosult, mielőtt csődöt hirdetne ki - a legtöbb hitelező nem hajlandó tárgyalni később. Ha jelzálogát megfelelően módosítják, elkerülheti a csődöt, ami mind az Ön, mind a hitelező számára egyaránt előnyös.

Láttál már hiteltanácsadást?

Egy másik jó ötlet a fogyasztói hitel-tanácsadás. Ezek az ügynökségek segíthetnek Önnek a hitelezőivel folytatott tárgyalásokon, amely önmagában is stresszes és hatástalan lehet, különösen, ha nem jól kezeli a konfrontációt. Segítenek abban, hogy reális költségvetési és adósságlevonási tervet készítsen, és tanácsot adnak a csőd folytatására vonatkozóan.

Legyen óvatos, akivel mész. Nagyon sok ragadozó társaság vesz igénybe pénzt anélkül, hogy ténylegesen segítne. A legtöbb tiszteletreméltó ügynökség olcsó, és egyetlen legitim ügynökség sem ígéri meg, hogy törli az adósságait, vagy megbocsátja adósságait a dollárban fizetett pénzért. Ha valaki megígéri, futtassa a másik irányba. Ellenőrizze az Igazságügyi Minisztérium jóváhagyott ügynökségeinek ezen listáját.

A csőd valóban előnyös lesz Önnek?

A fizetésképtelenség meglehetősen szigorú folyamat. Ha rendszeres jövedelmével rendelkezik, akkor előfordulhat, hogy be kell nyújtania a 13. fejezet csődjét, amelyben három vagy öt évre állít össze fizetési tervet. A rendelkezésre álló jövedelmének nagy részét adósságok kifizetésére fogja felhasználni, és a bíróság nagyon szigorúan határozza meg a rendelkezésre álló jövedelmet. Pénzt fog igényelni olyan szükségletekhez, mint élelmiszer, ruházat, szállítás, orvosi költségek és közművek, és lehetővé teszi az Ön által biztosított tartozások teljesítését, mint például az autó kölcsönét vagy a jelzálogkölcsönt. Az összes többi pénzt a hitelezőknek küldjük el.

Ennek az opciónak a használata előtt érdemes kitalálni az adósságfizetési ütemtervet. Tegyük fel például, hogy havonta 2000 dollárt hazavisz, 1000 dollár jelzáloggal rendelkezik, és 400 dollár megengedett egyéb megélhetési költségek fedezésére. Így havonta 600 dollár marad az adósságok kifizetésére. Ha hároméves tervre készül, 21 600 dollárt fizethet adósságot. Az ötéves terv alapján 36 000 dollár adósságot fizethet. Ha jelentősen kevesebb adóssággal rendelkezik, mint bármelyik számnál, akkor valószínűleg nem részesül előnyben a csőd. Ebben az esetben a hitelezőivel közvetlenül folytatott tárgyalások ugyanolyan vagy jobb eredményeket érhetnek el.

Fontolja meg a rövid késleltetést

Időnként hasznos lehet várni, mielőtt ténylegesen kihirdeti a csődöt. Például előfordulhat, hogy a 13. fejezet helyett a 7. fejezet csődje van, elkerülheti az értékes eszközök elvesztését, vagy tovább folytathatja az adósság visszatérését azáltal, hogy viszonylag rövid ideig várakozik a bejelentés előtt.

Ha az elmúlt néhány hónapban a következő helyzetek valamelyikére került sor, akkor akár néhány hónap várakozása segíthet a lehető legtöbbet kihozni a csődeljárástól.

Nemrégiben magas jövedelmű volt

Amikor csődöt nyújt be, a bíróság megvizsgálja havi jövedelmét. A havi jövedelmet azonban az elmúlt hat hónap átlagolásával határozza meg. Ezután az átlagos havi jövedelmet az anyagi tesztnek vetheti alá, amely vizsgálat megakadályozza, hogy az átlagnál magasabb jövedelmű személyek a 7. fejezet csődjét használják..

Ha mérlegelni kívánja a 7. fejezet csődbejelentését, de a közelmúltban magas volt a jövedelme az elveszített munka miatt, érdemes néhány hónapot várni, amíg hat hónapos átlagjövedelme csökken. Ellenkező esetben nem teheti meg az átlagvizsgálatot, és az egyetlen lehetőség a 13. fejezet benyújtása.

Ön is eladhatja eszközét

Ha a 7. fejezet csődjét nyújtja be, a bíróság elveszi a mentesített eszközöket, például részvényeket és kötvényeket, vagy egy drága autót, és eladja azokat a hitelezői kifizetésére. Ha van ilyen elem, akkor valószínűleg több pénzt fog keresni, ha magukat eladja.

Például valószínűleg több lesz az autó eladása a Craigslistán, mint akkor, ha az autót árverésre bocsátják. Ön többet fizethet adósságainak, mint amennyit a bíróság tenné, vagy költeni tudja a pénzt az ésszerű árú, mentesített eszközökre, amelyeket a bíróság nem vesz igénybe, például egy olcsóbb autóra.

Ne kíséreljen meg elrejteni pénzt, ellenkező esetben komoly forró vízbe kerül. Arra is bajod lesz, hogy eszközöket ad el a bíróságnak, amelyet eladhatott volna. Ügyeljen arra, hogy méltányos árat kap az eszközökhöz, és ne adjon el rokonoknak. A bíróság visszaveheti az Ön által eladott terméket, és maga is eladhatja azt, ha úgy gondolja, hogy valami árnyasat próbált tenni.

Hamarosan nagy új adósságot vár el

Miután benyújtotta a csődeljárást, nem fogja tudni hozzáadni a módosított vagy mentesített tartozásainak listáját. Tehát ha a jövőben nagy, elkerülhetetlen kiadásokra számít, fontolja meg, hogy várjon addig, amíg felmerül a csőd kihirdetése..

Például, ha terhes vagy, és orvosi számlákat kell fizetnie a szállításért, várjon, amíg meg nem születik gyermeke, és megkapja a számlát a csőd bejelentésére. Ily módon ezeket a számlákat felveheti a csődeljárásra. Ellenkező esetben, ha a csecsemőt megelőzően csődöt hirdet ki, akkor továbbra is felelős az orvosi számlák megfizetéséért, és tovább eshet adósságra..

Ugyanakkor nagyon óvatosnak kell lennie, ha bármilyen új adósságot felmerül a csőd kihirdetésének időpontja előtt. Ha a vagyonkezelő vagy bíró úgy talál, hogy luxuscikkeket vásárolt, készpénz előleget vett, vagy más módon sokat költött felesleges tárgyakra, akkor úgy gondolja, hogy egy olyan jel, amelyet felelőtlenül viselkedett. Ezek az adósságok „túlélhetik” a csődöt, és még akkor is meg kell fizetnie azokat, ha tartozásainak fennmaradó része megszűnik.

A csőd bejelentésének rossz okai

Bizonyos esetekben vannak más módok is a fedezetlen adósság lemaradásának vagy a nem kívánt beszedési hívások fogadásának kezelésére. A csőd ezenkívül bizonyos típusú adósságok megtérítését sem fogja biztosítani.

Íme néhány eset, amikor a csőd hirdetése rossz ötlet.

1. Nem lehet kifizetni a fedezetlen adósság kis összegét

A fedezetlen adósság, amely magában foglalja a legtöbb hitelkártyát és orvosi számlát, az az adósság, amelyet a hitelező megengedte, hogy fedezet igénylése nélkül felszámoljon. Ezért, ha nem teljesíti a fedezetlen adósságot, a hitelezőnek nincs semmi visszaváltására.

Sokan azt gondolják, hogy ha nem fizetik meg ezeket az adósságokat, akkor olyan következményekkel járnak, mint a bérek lekötése, ám a legtöbb fedezetlen hitelező nem képes megtenni ezeket a szélsőséges intézkedéseket anélkül, hogy ténylegesen perbe vonna téged a bíróságon. Ha pert indítanak, akkor egyszerűen beadnak egy választ, amelyben megkérdezik a hitelezőt, hogy bizonyítsa, hogy ők birtokolják az adósságot, és hogy tartozol nekik, hónapokkal késleltetheti a dolgokat.

Ha teljesen leállítja a fizetést, különösen, ha az adósság kicsi, akkor a hitelezők behajthatatlannak írhatják le, vagy hajlandók elfogadni egyösszegű összeget az adósság egy részének. A kamatláb vagy a fizetési feltételek tárgyalása nagyon jól működhet a fedezetlen adósság esetén. Mindaddig, amíg a hitelezők úgy gondolják, hogy valószínűleg csődöt hirdet ki, általában szívesen tárgyalnak veled, mert tudják, hogy keveset fognak elérni, ha egyáltalán nem tudnak, a csődeljárásokból..

2. Csak azt akarja, hogy megakadályozza a beszedési ügynököket, hogy felhívja Önt

Ennek egyszerűbb módja van. Úgy hívják, hogy a tisztességes behajtási gyakorlatokról szóló törvény (FDCPA). Az FDCPA megköveteli, hogy a gyűjtők ne hagyjanak felhívást, ha kéri. Ugyancsak nem engedélyezettek olyan személyek hívása, akik ismernek téged, vagy munkahelyen felveszik a kapcsolatot, ha megkérik őket, hogy hagyjanak abba.

Egyszerűen küldje el a cégnek egy hiteles levelet, amelyben ezt kéri. Ezt követően egyetlen ügynökség alkalmazottja nem veheti fel Önnel a kapcsolatot, kivéve, ha tudatja velünk, hogy pert indít vagy megállítja a beszedési erőfeszítéseket. A FDCPA-t megsértő perek gyűjtése népszerű és jövedelmező gyakorlat.

A hívások rögzítése és a hangposták mentése hatékony módja annak bizonyítására, hogy a gyűjtők továbbra is hívnak, még akkor is, amikor megkérik őket, hogy állítsák le őket. A FDCPA azonban nem vonatkozik az eredeti hitelezőre, mivel ők „üzleti kapcsolatban állnak” Önnel és engedélyezett kapcsolatfelvételre kerülnek. Általában azonban az eredeti hitelező nem annyira idegesítő, mint a beszedési ügynökség.

3. Az adósságai nagy része a közelmúltbeli jövedelemadóból, a bírósági határozatokból, a gyermektartásokból vagy a diákhitből származik

A csőd különböző típusú adósságokat kezel eltérően. A jövedelemadó, a bírósági ítélet, a gyermek után járó támogatás és a diákhitelt nyújtó példák olyan tartozásokra vonatkoznak, amelyeket csődben nem lehet kitörölni, a legszélsőségesebb esetek kivételével. Ha a tartozások nagy részét ezek az adósságok alkotják, akkor a csőd valószínűleg nem lesz előnyös számodra.

4. Nincs szociális eszköze vagy jövedelme kívül a társadalombiztosítás, a munkanélküliség vagy a jólét területén

Bizonyos tartozások kivételével, mint például a szándékosan meg nem fizetett adók, a gyermektartások vagy az államilag garantált hallgatói kölcsönök, a hitelezők nem érinthetik a társadalombiztosítási jövedelmet, a munkanélküliséget vagy a jólétet. Még ha ők perelnek is, nem tudják elvenni a pénzed, ha nincs ilyen.

A csődbejelentés ebben az esetben felesleges. Ha nincs jövedelme, a hitelezők költözhetnek, lefoglalhatják vagyont, vagy zálogjogot ruházhatnak fel, nem sok mást tehetnek veled, csak bosszanthatnak telefonhívásokkal..

Mikor kell továbbmenni a csőddel

Ha a fenti helyzetek egyike sem vonatkozik rád, akkor a csőd megvalósítható lehet. És ha az adóssága szétcseng az ellenőrzésektől, akkor ne várjon túl sokáig, hogy kijelentse.

Az alábbiakban néhány „vörös zászlót” mutatunk, amelyek jelzik, hogy jelenlegi pénzügyi helyzete tarthatatlan. Ezekben az esetekben a csőd kínálhatja az egyetlen kiutat.

1. Mindennapi szükségleteket tesz hitelkártyákra

Ha folyamatosan élelmiszert vagy gázt fizet hitelkártyára, mert nincs készpénz, az egy nagy piros zászló, hogy adósságfutónál vagy. A legtöbb ember ezt azért teszi, mert a teljes fizetésüket kölcsönt fizetik.

Ez a ciklus rosszabbá teszi a helyzetet. 100 dollárt költ a minimális befizetésedre, de 100 dollárra van szüksége élelmiszerekben, tehát az éppen befizetett kártyára terheli. Az összes adóssága valójában ebből a pénzkereskedelemből növekszik kamatok miatt.

2. Egy hitelkártyát fizet a másikkal

Az egyik hitelkártya fizetése készpénz előleg felvételével vagy az egyenleg átutalásával egy másik kártyára csak megakadályozó taktika, és nem csökkenti adósságát. Ha ez egyszeri dolog, akkor nem feltétlenül egy piros zászló, csak egy ideiglenes összeroppantás jele. De ha ez rendszeresen megtörténik, az adóssága sztratiszférikusan növekszik.

3. A kamatlábak már elmaradtak a hiányzó befizetések miatt

Elég nehéz megszabadulni az adósságtól, ha ez ésszerű kamatláb. De ha elmulasztott egy vagy két fizetést, sok hitelező, különösen a hitelkártya-társaságok 30% -ra vagy annál magasabbra emelik a kamatlábat. Amint a kamatláb ilyen magas, minden hónapban fizetéseik nagy része kamatot von maga után, és nagyon kevés a tőke felé.

A kamatláb-emelés növeli a havi fizetését is, amelyet Önnek már nehéz megfizetnie. Ha magas kamatlábú fizetőképes adóssága van, és nem tud egyeztetni alacsonyabb kamatlábakat a hitelezővel, akkor a csőd életképes lehetőség lehet.

4. Már dolgozik egy második vagy harmadik munkát

Sok ember számára kiegészítő jövedelemszerzés elegendő adósságának csökkentéséhez - de nem mindig. Ha egy második vagy harmadik munka elvégzése segít a havi számlák fizetésében, ez egy nagyszerű kezdés. De ha az adóssága már olyan nagy, hogy hetente egy további 10 órás munka nem akadályozza meg, akkor szélsőségesebb intézkedéseket kell mérlegelnie, például a csődöt.

5. A fizetése körvonalazódni fog

Szélsőséges esetekben a hitelező bírósági végzést kaphat a bérek díjazásáért. Ez azt jelenti, hogy megállapodnak a bankjával vagy a munkáltatójával, hogy pénzt közvetlenül vegyenek ki a fizetésedből. Bére csak akkor szerezhető meg, ha hetente a minimálbér legalább 40-szerese hazaviszik - ez a minimálbéren teljes munkaidőben foglalkoztatottnak felel meg. De mivel ez nem sok pénzzel kezdődik, a legtöbb embernek további pénzügyi problémák merülnek fel, ha egy hitelező lerombolja bérét, és növeli adósságát más hitelezőkkel szemben.

Ha értesítést kapott arról, hogy a hitelező megkísérelte a bérek kárpótlását, a csőd kihirdetése megakadályozza, hogy ez a megbízás legalább ideiglenesen továbblépjen. Plusz lehet, hogy az adósságot el lehet utasítani.

6. Az adósságokkal kapcsolatos stressz hatással van a munka és a személyes életre

Ez nem fog segíteni a pénzügyi helyzetén, ha annyira aggódik az adósság miatt, hogy nem tud koncentrálni a munkahelyen, és kirúgták. Ha az adósságproblémák jelentősen befolyásolják az életed, a csőd bejelentése hosszú utat jelenthet annak javítása felé..

7. Fontolja a pénzeszközök nyugdíjszámlákból történő adósságbefizetését (vagy már rendelkezik)

Az öregségi alapok pénzt jelentenek a jövőért. Ha kihúzza ezt a pénzt, nemcsak kirabolja a jövőbeli önmagát, hanem létrehoz egy adószámlát is, amely újabb adóssá válhat, amelyet nem tud fizetni. Mivel sok nyugdíjazási számlát csődben védnek, kerülje el a pénz kihúzását, ha azt tervezi, hogy bejelenti.

8. Már kipróbálta az alternatívákat, és nem segítették

Ha minden tőle telhető erőfeszítés ellenére nem elégségesen becsúsztatja adósságát, akkor ideje lehet csődeljárást benyújtani.

Nyissa ki a csődöt, amíg még van készpénze

Sokan azt gondolják, hogy a csőd kihirdetésének időpontja az, amikor kitörnek. De ha pénztelen, valójában sokkal nehezebbé teszi a folyamatot. Noha önmagában nyilvánosságra hozhatja a csődöt, sok ember úgy dönt, hogy egy csődeljárót vesz fel, amely 1000 és 2500 dollárba kerül, még egy egyszerű esetben is..

Ha biztos benne, hogy a csőd felé tart, okos lépés lehet bizonyos számlák fizetését megállítani, például hitelkártyákat, amelyek egyébként is lemerülhetnek, és megtakaríthatja készpénzét ügyvéd számára. Nem meglepő, hogy a csődügyvédek nem vesznek hitelkártyákat. Ez azt jelenti, hogy folytassa a jelzálog vagy az autóhitel kifizetését, mivel akkor kell kitöltenie ezeket a nem fogadott összegeket, valamint a díjakat, ha az autót vagy otthont meg akarja tartani..

Ugyanakkor, amint bejelenti a csődöt, értesítik a hitelezőket, és valószínűleg csökkenti a rendelkezésre álló hitelképességét, vagy egyéb módon korlátozza a hitelkártya további használatát. Ha teljes egészében hitellel él, akkor csődeljárásra van szüksége a megélhetési költségek fedezésére.

Záró szó

A csőd kihirdetése hatalmas pénzügyi lépés, de ha egy sor probléma miatt adósságba merült fel, akkor ez lehet a megfelelő lépés, hogy visszatérjen a pályára. Ha azonban nem megfelelő módon alkalmazza a csődöt, akkor rosszabb pénzügyi helyzetbe kerülhet, mint ha akkor próbálta volna problémáit kevésbé szélsőséges intézkedésekkel megoldani..

Alsó sor: Először mérlegelje és vizsgálja meg az összes csődeljárást. Ezután, ha úgy dönt, hogy bejelenti a csődöt, tegye megfelelő időbe, hogy a lehető legnagyobb mértékben eladósítsa az adósságot.

Van valaha csődeljárás? Mikor és miért csináltad??