Mi a 7. fejezet Csőd - Bejelentési szabályok és eszközök tesztje

A mentesített eszközöket „felszámolják” vagy eladják, hogy adósságaik legalább egy részét meg tudják fizetni. Miután a bevételeket megosztották a hitelezőkkel, a fennmaradó tartozását megbocsátják.

A 7. fejezet csődje akkor lehet megfelelő, ha jelentős adóssága van, amelyet jelenleg nem tud fizetni, és nem számít előre a jövőbeni fizetési képességről. Ez egy szélsőséges intézkedés, de kivételt kínálhat az egyébként tarthatatlan helyzetekből.

Biztosított vagy fedezetlen adósság

A csődeljárás benyújtásakor az adósság két „cölöpre” oszlik: fedezett és fedezetlen adósságok.

Biztosított adósság

A biztosított adósság biztosítékként használja a tulajdonát. Például, ha van autóhitele, akkor az autó a biztosíték, és a kölcsönt az autó biztosítja. Vagyis a hitelezőnek joga van behajtani a biztosítékot, ha fizetés esetén meghosszabbodik.

Ha hitelbiztosítással rendelkezik, a hitelező visszaveheti, eladhatja vagy kizárhatja a biztosítékot az adósság kifizetése érdekében. Nekik van „első bábu”, hogy úgy mondjam, az adott ingatlanból származó bevételhez. Az adósság biztosításához használt biztosítékokat azonban védeni lehet a felszámolás ellen, ha nincs értelme a vagyonkezelőnek eladni.

Például, ha van auto hitel, és többet tartozol, mint amit az autó érdemel (azaz fejjel lefelé fordított autó kölcsön), akkor nincs értelme a csődbiztosnak arra kényszerítenie az autót, mert eladása nem fedezi még a mögöttes adósság, nem is beszélve kiegészítő biztosíték nélküli adósságról. Ebben a helyzetben általában megengedheti, hogy újból megerősítse az adósságot (az alább részletesebben tárgyalt koncepció). Ezzel megtartja az adósságot és az autót, mindaddig, amíg megengedheti magának, hogy folytassa a kifizetéseket a csőd befejezése után.

Ez a lehetőség azonban csak akkor érvényes, ha engedheti meg magának a kifizetéseket. Ha még a tartozások teljesítése után sem engedheti meg magának a kifizetéseket, általában jobb, ha a hitelképességi pontod megpróbálja magad eladni az autót vagy otthont, és visszafizetni a kölcsönt. De ha egy ilyen ingatlan eladása nem teszi lehetővé az alapul szolgáló kölcsön teljes mértékű kifizetését, akkor az eladás véglegesítéséhez engedélyezést kell kérnie a hitelezőtől a fennmaradó adósság megbocsátására. Ez a csődeljárásokon kívül is megtehető.

Végül, ha nem engedheti meg magának a kifizetéseket, vagy nem akarja maguk eladni az autót vagy az ingatlant, akkor az egyetlen másik lehetőség az, hogy azt visszaváltják vagy kizárják..

Biztosíték nélküli adósság

A fedezetlen adósságnak viszont nincs vagyona, amely ezt biztosítja. A biztosíték nélküli adósság leggyakoribb típusa a hitelkártya-adósság. Az orvosi számlák szintén a biztosíték nélküli adósság általános típusa. Ezeket az adósságokat a mentesített eszközök eladása révén fizetik ki, szemben a kapcsolódó biztosítékok visszaszolgáltatásával vagy felszámolásával. Mivel a legtöbb embernek, aki a 7. fejezet csődjét nyújtja be, kevés vagyona van, sok olyan hitelező, aki fedezetlen adósságot kölcsönöz, nem fogja megtéríteni nagyon sokat, ha.

Mentességi vagy nem adómentes eszközök

A legtöbb, a 7. fejezet csődjét bejelentő embernek nincs jelentős vagyona. De ha eszközök léteznek, a csődeljes vagyonkezelő azokat mentes vagy mentességi kategóriába sorolja annak meghatározása érdekében, hogy melyiket fogják eladni és melyeket lehet megőrizni.

Mentesített eszközök

A mentesített eszközök egyszerűen azok, amelyeket a vagyonkezelő nem szabad felszámolni. Leírásuk államonként nagyon eltérő, de általában magában foglalja a legtöbb személyes tárgyat, például háztartási bútorokat, ruhákat, autót (egy bizonyos értékig), a mindennapi élethez szükséges általános tárgyakat és néhány nyugdíjazási eszközt. Ha azonban e tételek bármelyikével fedezetként vett fel biztosítékot, akkor ezek felszámolhatók az adósság kifizetésére.

Ezen túlmenően a Roth IRA és a hagyományos IRA számlák általában mentességet élveznek, körülbelül 1 millió dollárig. Más szavakkal, az ezen összeg felett bármi felszámolásra kerül és kifizetésre kerül a hitelezők számára. A nyugdíjazási tervek kezelése azonban államonként jelentősen változhat. Egyes számlákat nem lehet mentesíteni, vagy mentesíteni lehet az állam által meghatározott összegig, vagy a mentesség összegét a csődeljárások során határozzák meg, a bíróság által ésszerűnek ítélt alapon. Más szavakkal: ha fontolóra veszi a csőd bejelentését, és jelentős összege van a nyugdíjazási számlákban, akkor ellenőrizze az állam törvényeit és konzultáljon egy ügyvéddel.

Ne feledje, hogy ha jelentős tőkéje van egy olyan eszközben, amelyet egyébként mentességet élveznek, a bíróság megpróbálhatja kinyerni ennek a részvénynek egy részét, akár az ingatlan eladásának kényszerítésével is. Ha az ingatlant kölcsönként fedezetként használják, akkor a hitelezőt teljes egészében kifizetik, és a fennmaradó bevételt, ha van ilyen, a poolba kell osztani, hogy megosszák a többi hitelező között..

Nem adómentes eszközök

Az összes többi eszközt „mentességmentességnek” kell tekinteni, és a csődbíróság eladhatja a hitelezők kifizetése céljából. A nem adómentes eszközök tartalmazhatnak néhány nem alapvető elemet, például részvényeket vagy kötvényeket, megtakarítási számlákat, értékes művészeti gyűjteményeket, elektronikát, egy második autót vagy egy második otthont. Ezen eszközök értékesítéséből származó összes bevétel egy olyan pénzösszegbe kerül, amelyből a hitelezőket kifizetik attól függően, hogy adósságuk fedezett-e vagy sem, és mennyit tartoznak.

Adósság-fizetési meghagyás

Ha nem adómentes vagyonnal rendelkezik, a vagyonkezelő elkobozza és eladja azokat annak érdekében, hogy olyan pénzkészletet hozzon létre, amelyből a hitelezők fizethetnek. A hitelezőket ezután fizetik attól függően, hogy az adósságot biztosíték-e vagy sem volt-e biztosíték, és hogy mennyit tartozol. Ha a vagyonkezelő olyan ingatlant adott el, mint például az autója vagy az otthona, amelyhez biztosítékkal tartoztak, akkor ezt először fizetik ki.

Ha azonban autójának vagy otthonának eladása nem fizette meg teljes mértékben az automatikus kölcsönt vagy a jelzálogkölcsönt, akkor a tartozás fennmaradó része fedezetlen adóssággá válik. A biztosított hitel kifizetését követően a többletpénz a pénzeszközbe kerül, hogy megfizesse a többi hitelezőjét.

Mivel a legtöbb embernek, aki a 7. fejezet csődjét nyújtja be, nincs sok eszköze az eszközökkel, a hitelezőknek gyakran csak az általa tartozott összeg egy részével kell elégedetteknek lenniük. Valójában a 7. fejezetet igénybe vevők kb. 85% -a teljes adósságát visszafizetés nélkül mentesíti.

Nyugdíjazási terv kölcsönök

A 401 ezer vagy más nyugdíjazási tervből származó kölcsönök alapvetően pénzösszegek, amelyek önnek tartoznak, és ezért egyedülálló bánásmódban részesülnek a csődeljárások során. Végül is a 401 ezer dolláros kölcsönéből adódóan hozzáférhet a benne lévő pénzeszközökhez adó és büntetés fizetése nélkül. Ezeket nem szabad mentesíteni a 7. fejezet csődjéből, mivel csak a másoknak fennálló tartozások esetén szabad fizetni.

Ennek ellenére, ha van 401 ezer kölcsön, akkor ezt fel kell vennie tartozásaiba. A fizetést még a csőd befejezése és az összes egyéb tartozás teljesítése után is be kell fizetnie. Mellékelt megjegyzésként, hogy a 13. fejezetben a csődben 401 ezer kölcsönt lehet befizetni a fizetési tervbe, és az összeg egy részét törölni lehet.

Nem lehívható adósság

Még a csődeljárások sem képesek teljesíteni bizonyos típusú adósságokat, ideértve a diákhitel adósságot, a gyermek után járó támogatásokat, a tartásdíjakat, a jövedelemadókat, a vagyonadókat és a bűncselekményért kiszabott bírságokat..

Tartsa otthonát

A csődöt kihirdetni kívánó háztulajdonosok között az a közös probléma, hogy házuk eladásra kerül-e. A 7. fejezetben a csődben az adós nem mentesített összes eszköze tisztességes játék a csődbíróság előtt. Sok államban, ha saját tőkéje van otthonában, a „tanya-mentesség” lehetővé teszi, hogy egy részét megtartsa mentesített vagyonának részeként. A tanyasi mentességet általában rögzített pénzösszegként határozzák meg, amelyet az állam határoz meg, és nincs kapcsolatban a ténylegesen meglévő saját tőkéjével. Ez azonban nem azt jelenti, hogy maga otthon tartja magát. A legtöbb államban a csődbíráló kényszerítheti otthonának eladását, ha a tőkementesség fölött van tőkéje annak érdekében, hogy a többletet fedezetlen adósságainak kifizetésére használja fel..

Ha azonban kevés saját tőkével rendelkezik otthonában, akkor valószínűleg nincs értelme a vagyonkezelőnek eladni, hogy fedezze az egyéb tartozásait. Ennek oka az, hogy miután házát eladták, a bevétel először a jelzálog kifizetésére, majd a ház saját tőkéjének hitelkeretének kifizetésére, majd az otthon fennmaradó zálogjogokra irányul. A nem fedezett adósság hitelezői utoljára kerülnek kifizetésre, amikor valószínűleg nincs hátra a ház eladásából fennmaradó összeg. Mivel a ház eladásával kapcsolatos költségek jelentősek lehetnek, a vagyonkezelő csak akkor számít pénzforrásnak az otthoni vagyonra, ha sok tőkéje van benne. Általában a jelzálogkölcsön-társaság inkább azt akarná, ha újból megerősítené adósságát és megtartja az otthont, ahelyett, hogy a vagyonkezelőt felszámolná, vagy mentesít.

Adósság megerősítése

Az adósság újbóli megerősítése esetén az eredeti kölcsönt változatlanul megőrizheti annak ellenére, hogy bejelentette a csődeljárást és egyéb tartozásokat felszámolt. Ez gyakran történik, ha meg akarja őrizni azt az ingatlant, amelyet az újra megerősített adósság biztosított, például egy otthont vagy egy autót. Ha más adósságait törölték, általában jobban meg tudják fizetni a fennmaradó kölcsönt, ezért a hitelezők gyakran elfogadják ezt a tervet egy olyan adós számára, aki egyébként nem tartozik kockázat alá.

Például, ha otthonában alacsony vagy nincs tőkéje, és akkor nem áll fenn a kizárás veszélye, mert folyamatosan tartotta kifizetéseit, a 7. fejezetben szereplő csőd valójában segíthet otthonának megőrzésében, mivel ha más adósságait megszüntetik, akkor könnyebben teljesíthet jelzálog-kifizetéseket. Ha továbbra is meg akarja fizetni a jelzálogát, és megengedheti magának, hogy ezt megtenné, a vagyonkezelő és a hitelező megállapodhat abban, hogy hagyja, hogy „megerősítse” az adósságot. Valójában valószínűleg nagyobb a hitelkockázata a csőd után, mert nincs más tartozása, és a hitelképezete túl alacsony ahhoz, hogy legalább néhány évig további adósságot felvehessen..

Az automatikus tartózkodás

Ha csődöt fontolgat, valószínűleg sok nemkívánatos figyelmet kapott a hitelezőitől, és valószínűleg már megkezdődött a házelszámolási eljárás. A csődeljárást követően azonban aktiválódik egy „automatikus maradás” intézkedés, amely minden hitelezőt felszólít arra, hogy azonnal állítsák le begyűjtési kísérletüket. Meg kell várniuk, amíg a csődeljárás befejeződik, hogy megfizessék.

Az automatikus tartózkodás megakadályozhatja a kizárás továbblépését is. Ugyanakkor a hitelező kivételt kérhet, ha már folyamatban voltak a kizárási eljárás, vagy ha a hitelező készen állt arra, hogy a csődeljárás bejelentésekor kezdje el a kizárást. Ha a hitelező bizonyítani tudja, hogy a jelzálog törvényes tulajdonosai, és jó okuk van a kizárásra, akkor gyakran alkalmazzák a kivételt. A törvényes tulajdonjog igazolása azonban nehéz feladat lehet, különös tekintettel arra, hogy a legtöbb jelzálogkölcsönt többször adják el és adják el újra.

Az eszközök tesztje

A 7. fejezetben szereplő csődeljárási szabályok 2005-ben történt módosítása egy „átlagteszt” -et adott hozzá. Ezt a változást a jelentős vagyonnal rendelkezők által bejelentett nagyszámú csődre adott válaszként hozták létre. Ezek az egyének kihasználták azokat a kiskapukat, amelyek jelentős eszközöket védtek a csődeljárásoktól; olyan eszközök, amelyek felhasználhatók tartozásaik megfizetésére. Ennek eredményeként néhány ember a csőd kihirdetését követően képes volt gazdag és adósságmentesen elmenekülni. Mivel a csőd soha nem akart gazdagodni a gazdagoknak, úgymond az eszköz tesztet vezettek be. Jelenleg a jelentős vagyonnal rendelkezők nem nyilváníthatják a 7. fejezet csődjét, hanem a 13. fejezet csődjét kell benyújtaniuk, ahol legalább adósságaik visszafizetésére kötelezik őket..

Szerencsére nem kell teljesen kitörnie ahhoz, hogy jogosult legyen a 7. fejezet csődjére. Az anyagi teszt meglehetősen nagylelkű, és célja annak kiküszöbölése, akik több pénzt keresnek vagy több vagyonnal rendelkeznek, mint az állam átlaga. Ezenkívül csak azoknak, akik a 7. fejezetben fizetésképtelenséget nyújtanak be fogyasztói adósságok miatt, meg kell felelniük az anyagi tesztnek. Azok, akik üzleti adósságok miatt nyújtanak be, nem.

Az anyagi tesztnek először meg kell határoznia aktuális havi jövedelmét (amelyet az elmúlt hat hónap havi jövedelmének átlagolásával kell kiszámítani), és összehasonlítani az államában azonos méretű háztartás medián jövedelmével. Aktuális információkat az Igazságügyi Minisztérium webhelyén az Egyesült Államok megbízott programjára kattintva találhatja meg. Válassza ki a legfrissebb időszakot a legördülő menüből, és kattintson az 1. szakaszban található linkre. Ez megadja a térségének éves medián jövedelmét, a háztartás tagjai szerint lebontva. Ossza meg ezt a számot 12-rel, hogy összehasonlítható havi jövedelmet kapjon. Ha a jövedelme alacsonyabb, mint az állam medián jövedelme, akkor teljesítette az anyagi teszt eredményét.

Ha a jövedelme nagyobb, mint a medián, akkor továbbra is teljesítheti az átlagvizsgálatot, de a számítások sokkal összetettebbé válnak. Bizonyítania kell, hogy kevés rendelkezésre álló jövedelme marad, vagy nincs elegendő rendelkezésre álló jövedelme az adósság, a számla és a megengedett összegű megélhetési összeg kifizetése után. Egy online számológép segít meghatározni, hogy továbbra is teljesítheti-e ezt a tesztet. Ha a magas jövedelem vagy vagyon miatt nem sikerül átélni az eszközvizsgálatot, de úgy döntött, hogy a csőd bejelentése jó választás vagy szükségesség, akkor a 7. fejezet helyett a 13. fejezet csődjét kell benyújtania..

Záró szó

Míg a 7. fejezet csődbejelentése mások számára is áldás lehet, gondosan mérlegelje, hogy ez javítja-e vagy rosszabbá teszi-e pénzügyi helyzetét. Jelentős hatással van hitelképességére, különösen az első néhány évben. Ezenkívül előfordulhat, hogy feladja a szentimentális eszközöket, például egy szép autót vagy egy otthont, ahol évek óta élt. Ezenkívül bizonyos tartozásokat, mint például a gyermek után járó támogatásokat, a tartásdíjakat és a diákhitelt, nem lehet felszámolni, és hosszabb ideig nem nyújthat be újból követelést. Mivel ez időigényes folyamat, hosszú távú következményekkel jár, mindenképpen mérlegelje az alternatívákat, mielőtt beadna.

Mit gondolsz a 7. fejezet csődjéről? Fontolgattad valaha a bejelentést?