Mi a 13. fejezet Csőd - Bejelentési szabályok és információk

A 7. fejezet csődjével ellentétben ez nem teljes mértékben felszámolja az adósságait, hanem biztosítja az ön struktúráját, hogy a jövedelmének felhasználásával fizessen meg őket. Azoknak az embereknek, akiknek részesülhetnek a 13. fejezetben szereplő csőd, rendszeres jövedelmük van, de nem tudják megfizetni adósságfizetésüket és megélhetési költségeiket. Általánosságban elmondható, hogy a 13. fejezetben szereplő csőd esetén három-öt éves kifizetési tervet dolgoznak ki, és miután az összes kifizetést teljesítették, a fennmaradó adósságot megszüntetik..

A 13. fejezet egyik fő előnye a 7. fejezet csődjéhez képest, hogy nem kényszerítik vagyonának eladására. Ennek oka az, hogy az adósságokat a folyó jövedelemmel fizetik ki, szemben az eszköz eladásából származó bevételekkel.

Bejelentési követelmények

A csődeljárással összefüggésben be kell nyújtania az összes adósságának listáját, függetlenül attól, hogy elmulasztja-e fizetni őket, vagy a jövedelmének, vagyonának és megélhetési költségeinek - részleteit. Önnek el kell készítenie és el kell készítenie egy tervet az adósságainak egy meghatározott időtartamra történő megfizetésére. Rendszeres jövedelmével kell rendelkeznie, és dokumentálnia kell azt a jövedelmet az elmúlt években is, hogy támogassa adósságfizetésének képességét.

Noha nincs korlátozás arra, hogy mekkora adósságot kell benyújtania a 7. fejezet csődjéhez, a 13. fejezet csődjére korlátozottak mind a biztosítékkal ellátott, mind a biztosíték nélküli adósságok. Ezek a korlátok az infláció miatt évente növekednek, ezért a jelentkezés benyújtása előtt vizsgálja meg a jelenlegi szinteket. Ezeket a helyeket azért helyezték el, hogy valószínűbbé váljon az adósság kifizetése fizetési terv útján, ahelyett, hogy jelentős összegeket hagyna a horogról..

Ezenkívül be kell fejeznie egy pénzügyi tanácsadási tanfolyamot, amely elősegíti a csődbejelentés elkészítését és a csőd alternatíváinak megbeszélését. A tanácsadás célja továbbá annak megértése, hogy mi a magatartás elsősorban a nehéz helyzetet, és hogyan változtathatja meg viselkedését a jövőben.

A fizetési terv

A fizetési tervnek teljesítenie kell a következők legalább egyikét:

• Fizessen minden tartozását a megfelelő határidőn belül,
• Kötelezze el az összes rendelkezésre álló jövedelmét (az alábbiakban meghatározottak szerint) az adósságok megfizetésére, vagy
• Hitelezői fogadják el, ha a terv nem felel meg az első két feltétel egyikének sem.

Ezenkívül a fizetési tervnek legalább ugyanolyan összegű vagy annál nagyobb összegű tartozást kell befizetnie, mintha a 7. fejezet csődjét benyújtotta volna, és vagyonának el kellett volna adnia. Ha sok eszköze van, de alacsony a jövedelme, akkor nem biztos, hogy ezt tudja elérni. Más szavakkal, akkor is kényszeríthető bizonyos eszközök eladására, ha a 13. fejezetbe beadják.

tartam

Jövedelemétől függően három vagy öt év áll rendelkezésére a fizetési terv kitöltéséhez. A fizetési terv általában csak három évre vonatkozik Önre, ha kevesebb, mint a térségben a medián jövedelem (vagyis teljesítette az „átlagot”), vagy öt évre, ha nem teljesítette az „átlagvizsgálatot”. Akárhogy is, akkor az alábbiakban meghatározottak szerint az összes rendelkezésre álló jövedelmét a fizetési tervbe kell fordítania.

A fizetési terv azt is előírja az Ön számára, hogy folytassa a teljes havi teljes kifizetéseket a biztosítékkal, például autókölcsöngel vagy jelzáloggal, a fizetési terv teljesítésekor és után, ha az ilyen tartozások fizetési határideje ilyen hosszú. Bármely fedezetlen adósság a fizetési terv teljesítése után marad, megbocsátásra kerül.

Elsőbbségi adósságok

A fizetési tervnek prioritást kell élveznie bizonyos tartozásokra annak teljes kifizetése érdekében. Ezeket „elsőbbségi tartozásoknak” nevezik, és magukban foglalják:

• A csődeljárási díjakat a bíróságnak fizetették, ha a benyújtáskor nem fizették meg őket teljes egészében.
• Ügyvédi díjak csődeljárással kapcsolatban.
• Visszafizetési kötelezettségek és tartásdíjak.
• A jelzálogból, az automatikus kölcsönből vagy más biztosítékból adósságból esedékes visszatérítések, valamint a hiányzó befizetésekből származó díjak vagy büntetések. Ezeket csak akkor tekintik prioritásnak, ha meg akarja őrizni a házat, autót vagy egyéb biztosítékot, amelyhez a biztosíték tartozik.
• A legtöbb adótartozás, bár néhány régi adófizetési kötelezettség megbocsátható.

A megerősített adósságokat szintén minden hónapban teljes egészében megfizetik a fizetési terv alapján. A fizetési terv végéig azonban nem kell teljes összeget visszafizetni, mindaddig, amíg az újra megerősített adósság fizetési ütemterve megmarad..

Rendelkezésre álló jövedelem

A szövetségi csődtörvények meghatározása szerint a rendelkezésre álló jövedelem arra a jövedelemre vonatkozik, amely havonta több költség teljes teljesítése után megmaradt, beleértve:

• Megélhetési költségek, ideértve az élelmet, a bérleti díjat vagy a jelzálogkölcsönöket, a közműveket, a szállítást, az orvosi számlákat, valamint a fennálló tartásdíjakat vagy a gyermek után járó támogatásokat.
• Fenntartott tartozások - például autója vagy otthona - folyó kifizetései, amelyeket meg szeretne tartani.

A rendelkezésre álló jövedelem meghatározása érdekében vonja le a havi jövedelméből a megélhetési költségeket és a biztosított adósságfizetéseket. Ezután vonja le a havi kifizetéseket az elsőbbségi tartozásokra, amelyeket el kell osztania a tervéhez szükséges három vagy öt évre. A fennmaradó összeg az Ön havi rendelkezésre álló jövedelme, és az az összeg lesz, amelyre a megbízott jutalékát kiszámítják.

A csődbiztosnak képesnek kell lennie a jelenlegi jutalékszint biztosítására (általában 3% és 11% között). A meghatalmazott jutalékának leválasztása után ossza meg minden fennmaradó tartozását a többi tartozása között, méretük arányában. Noha várhatóan annyit fizet be, amennyit csak tudsz, az is várható, hogy nem fogja tudni kifizetni az összes tartozását. A terv megkötése után fennmaradó nem prioritást élvező adósságösszegek teljesítését felszámolják vagy megszüntetik.

A 7. fejezetben szereplő csőddel ellentétben a 13. fejezetben szereplő csőd lehetővé teszi az adósság kifizetését a folyó jövedelem felhasználásával, a vagyon felszámolása helyett. A hitelezők azonban kifogást emelhetnek a fizetési terv ellen, ha eszköze elegendő az adósság kiegyenlítéséhez, és kevés rendelkezésre álló jövedelmet igényel. Vagyis ha sok eszköze van, de kevés jövedelme van, azaz a fizetési terv az adósságának csak egy részét fogja visszafizetni, a hitelezők kérhetik a bíróságtól, hogy kényszerítse Önt az eszközök egy részének eladására is..

A vagyonkezelő bizottsága

Amikor csődeljárást nyújt be, a csődbiztos nagyszámú papírmunkát, bírósági ügyeket és tárgyalásokat folytat a hitelezőkkel. A csődbiztos a kormány által kinevezett független vállalkozó, és nem kormányzati alkalmazott. Irodát is fenntartanak, és általában személyzetük van, aki segíti őket.

E szolgáltatásokért a fizetésképtelenségi bíróság engedélyezi a vagyonkezelőnek jutalék beszedését, amelyet a rendelkezésre álló jövedelmének százalékában számolnak ki. A vagyonkezelő jutaléka „elsőbbségi adósságnak” minősül, és azt a csőd befejezéséhez meg kell fizetni. Ez a jutalék a beadási díjakon vagy a bírósági költségeken felül kötelező.

A vagyonkezelői jutalékok 3% és 11% között mozognak, az Ön illetékességétől, az egyes vagyonkezelőktől és a jutalékok kiszámításának módjától függően. A megbízott minden hónapban megkapja jutalékát. Ön egyszerűen elküldi a meghatalmazottnak a rendelkezésre álló jövedelmének teljes összegét, és levonják a jutalékot, és a fennmaradó összeget kifizetik a hitelezőknek a fizetési terv alapján.

Esettanulmány

Tegyük fel, hogy Tim a 13. fejezet alapján csődöt nyújt be és havi 1600 dolláros jövedelmet nyújt be. Megélhetési költségei, például élelmezés, közüzemi kifizetések, szállítási költségek és jelzálog, havonta 1200 dollár. Ezért havonta 400 dollár rendelkezésre álló jövedelme van. Timnek a következő tartozásai vannak:

• Két elmulasztott jelzálogfizetés: 1200 USD
• Hitelkártya adósság: 15 000 USD
• Orvosi számlák: 10 000 USD
• A tavalyi jövedelemadó-számla: 3000 dollár
• Vagyonkezelő jutaléka: 1440 USD 10% -os jutalékkal. Ezt a hároméves tervben rendelkezésre álló rendelkezésre álló jövedelem 10% -ának számítják, amelyet úgy számolnak, hogy a 400 dollárt megszorozzák 36 hónappal, összesen 14 440 dollárral, és ennek az összegnek a 10% -át veszik figyelembe..

Ha Tim jogosult a hároméves tervre, akkor 36 havi kifizetést kell teljesítenie. Minden elsőbbségi tartozását - a nem fogadott jelzálogbefizetéseket és a jövedelemadó-számlát - a hároméves határidőn belül kell kifizetni. Ezenkívül fizetnie kell a vagyonkezelő jutalékát. Ezután a rendelkezésre álló jövedelem fennmaradó részét az elsőbbségi tartozások megfizetése után a többi adósságra felosztják méretük arányában..

Ebben a példában Tim minden hónapban 34 dollárt fog fizetni az elmaradt jelzálog-kifizetésekért, 84 dollárt a jövedelemadó-számlát és 40 dollárt a vagyonkezelő jutalékáért. Ez havi 242 dollárt hagy a hitelkártya és az orvosi számlák miatt, amelyek a nem elsőbbségi tartozások. A fennmaradó adósság százalékos aránya alapján havonta 97 dollárt fog befizetni az orvosi számlákra, és havonta 145 dollárt fizet a hitelkártya adósságra.

A fizetési terv végén Tim teljes mértékben megfizette a hiányzó jelzálogbefizetéseket és a jövedelemadó-számlát. Fizetne 3.485 dollár orvosi számlát és 5227 dollárt a hitelkártya adósságát. Tim többi orvosi számlája és hitelkártya-tartozása felszámolásra kerül.

Ne feledje, hogy Tim közvetlenül a fizetésképtelenségi ügyét felügyelő megbízottnak teljesíti a kifizetést, aki kifizeti a jutalékot, majd ellenőrzi, hogy hitelezői kifizetést kapnak-e..

Ingatlan kezelése kölcsönökkel

A vagyonnal fedezett kölcsönöket minden hónapban teljes egészében ki kell fizetni az ingatlan megőrzése érdekében, kivéve, ha a hitelező jóváhagyja a hitel módosítását. Ha a biztosítékkal fedezett adósság havi kifizetéseit a fizetési terv folyamán nem teljes egészében fizetik ki, vagy még mindig vannak olyan elmaradt kifizetések, amelyeket a fizetési terv teljesítése után nem teljesítettek, a hitelezőnek joga van ingatlant lefoglalni vagy kizárni Rajta. Emlékezzünk arra, hogy a nem teljesített fizetéseket kiemelt adósságnak tekintik a fizetési terv szempontjából, és azokat vissza kell fizetni a terv sikeres teljesítéséhez.

Az egyik megjegyzés, amelyet figyelembe kell venni, hogy míg a kifizetéseket meg kell fizetni, a kölcsönt nem kell teljes egészében kifizetni a fizetési kifizetési terv végéig, ha a hitel futamideje hosszabb, mint a fizetési terv, például egy otthoni jelzáloggal.

Az automatikus tartózkodás

Ha csődöt fontolgat, valószínűleg sok nemkívánatos figyelmet kapott a hitelezőitől, és valószínűleg már megkezdődött a házelszámolási eljárás. A csődeljárást követően aktiválódik az „automatikus felfüggesztés” intézkedés, amely minden hitelezőt kötelez arra, hogy azonnal állítsák le begyűjtési kísérletüket, amíg a bíróság nem határozza meg, hogyan kell eljárni..

A hitelezők azonban fellebbezhetnek bizonyos esetekben a kizárás megkezdése érdekében, például ha az már folyamatban volt. De ezt a bíróság engedélyével kell megtenni.

Adósság kezelése

Biztosított adósságok kifizetése

Az elsődleges otthon jelzálogkölcsönét, valamint az egyéb biztosított adósságokat, mint például egy autóhitelt, a 13. fejezetben szereplő csőd során eltérően kezelik, mint a fedezetlen adósságokat. Általában a korábban elmaradt összegeket és büntetéseket fedezi három vagy öt év alatt fedezett tartozásainál, miközben továbbra is teljesíti az eredeti hitelfeltételek szerint megkövetelt havi kifizetéseket..

Ha a kölcsön futamideje hosszabb, mint a fizetési terv, akkor a terv lejártát követően meg kell fizetnie, hogy megtartsa a kölcsönt biztosító ingatlanot. Vagyis a biztosított adósságokat nem bocsátják meg, miután befejezték fizetési tervét.

Biztosíték nélküli adósság megfizetése

A nem fedezett adósságok után fizetett összegek, amelyekhez nem tartozik biztosíték, a rendelkezésre álló jövedelemből kerülnek kifizetésre a fizetési terv során. A biztosított adósságtól eltérően azonban a fizetés nélküli terv végén megmarad a biztosíték nélküli adósság.

Nem lehívható adósság

Még a csődeljárások sem tudnak bizonyos típusú adósságokat felszámolni, ideértve, de nem kizárólag, a diákhitel-adósságot, a gyermek után járó támogatást, a tartásdíjakat és a bűncselekményért kiszabott bírságokat..

Cram-Down módosítás

Ritka körülmények között a hitelezőket a csődbíróság kényszerítheti arra, hogy módosítsa a kölcsönt, ha ez jelenleg többet ér, mint az azt biztosító ingatlan. Ezt nevezzük lebontásos módosításnak. Ez általában olyan autóknál fordul elő, amelyek értéke gyorsabban esett le, mint a kölcsön kifizetése (azaz fejjel lefelé fordított autó kölcsön)..

A korlátozás módosítása azonban csak olyan autóhitel esetén hajtható végre, amelyet több mint 30 hónappal a csődeljárást megelőzően vettek ki, vagy más személyes vagyon esetében, amennyiben a kölcsönt több mint 12 hónappal korábban vették fel. Lehetséges, de nagyon nehéz megváltoztatni az elsődleges lakóhelyének jelzálogkölcsönét.

Lien Stripping

Ha otthona nem ér annyit, mint a tartozásai, akkor lehetséges, hogy második jelzálogkölcsönöket, lakáscélú hiteleket vagy hitelkereteket is meg lehet szüntetni. Más szavakkal: a csődbíróság ezeket a kölcsönöket fedezetlennek minősíti, és biztosítékként eltávolítja az otthonával szembeni követeléseit. Ezután csak az elsődleges jelzálog marad az otthonához kötött biztosítékként.

A lakáscélú kölcsönöket vagy hitelkereteket ezután ki kell fizetni a fizetési tervben, mint más nem fedezett adósságot, például hitelkártyákat és orvosi számlákat, vagyis valószínűleg nem teljes egészében, vagy esetleg egyáltalán nem. Néhány ember számára ez a stratégia hosszú utat eredményezhet abban, hogy segítsen nekik az eredeti jelzálogkölcsön megfizetésében.

Adósság megerősítése

Ha olyan tartozása van, amelyet továbbra is szeretne fizetni, miután a fizetési terv teljes volt, akkor kérheti a megbízottat, hogy engedje meg, hogy „megerősítse” ezt az adósságot. Ez azt jelenti, hogy vállalja, hogy továbbra is fizeti az adósságot. A megerősített adósságok gyakran olyanok, amelyeket egyébként fizetésképtelenné válhattak volna, de visszafizetni szeretnének. Vagy az adósságokat újból megerősíthetik olyan ingatlanokon, amelyeket meg akar tartani, például autójában vagy otthonában.

Az adósság újbóli megerősítéséhez mind a vagyonkezelő, mind a hitelező egyetértése szükséges. Amikor megerősíti az adósságát, továbbra is fizeti azt az előző szerződésben leírtak szerint. Például, ha meg akarja őrizni otthonát és annak jelzálogkölcsönét, akkor a fizetési terv révén ki kell fizetnie az összes elmaradt összeget, és a jövőben kellő időben kell lennie a jelenlegi kifizetésekkel. Megerősítheti az adósságát is, amely személyesen fontos az Ön számára.

Például, ha van egy speciális orvosi számlája, amelyet fizetni szeretne az orvosával fennálló kapcsolat fenntartása érdekében, feltétlenül erősítse meg újra. Ellenkező esetben megsemmisül. A fizetési terv teljesítése előtt valamikor értesítenie kell a megbízottat, hogy megerősítenie szeretné az adósságot.

Nyugdíjazási tervekből származó kölcsönök

Ha kölcsönvett a 401 ezer vagy más nyugdíjprogramból, és nehezen tudja visszafizetni, felveheti azt a 401 ezer kölcsönt az adósságlistájába. A 401 ezer kölcsönre úgy kell fizetnie, mintha egy fedezetlen adósság lenne, és bármilyen tartozás marad fenn, miután teljesítette a fizetési tervet, akkor teljes lesz. Ez nagyon különbözik a 7. fejezetben szereplő csődtől, ahol a nyugdíjazási tervben szereplő kölcsönöket nem lehet teljesíteni.

Záró szó

A 13. fejezetben szereplő csőd lehetőséget nyújt a rendszeres jövedelemmel rendelkezőknek arra, hogy néhány év alatt alacsony vagy kamatlábak mellett, vagyonuk megtartása mellett fizessék meg adósságaikat. Mivel azonban szinte minden cent, amelyet nem használnak megélhetési költségekre, az adósság kifizetésére irányul, ez egyáltalán nem könnyű módja annak, hogy kiszabaduljon az adósságtól, és hosszú távú következményekkel jár a hitelképességére. Ha csődöt tervez, fedezze fel az összes lehetőséget, és megértse, hogy a csőd milyen hatással lesz az életminőségre a folyamat alatt és után.

Mit gondolsz a 13. fejezet csődjéről? Ez valami, amit megfontolna?