VantageScore és FICO hitelpontszám - különbségek és hogyan hatnak rád

A hitelezők évek óta a FICO pontszámra, a hiteljelentés három számjegyű besorolására összpontosítottak, amikor eldöntötték, hogy adják-e az új hitelkártyát, meghosszabbítják a kölcsönt, vagy csökkentik-e kamatlábaikat. Néhány évvel ezelőtt azonban a három hitelintézet - Equifax, TransUnion és Experian - együttműködött egy új típusú hitelminősítő rendszeren, a VantageScore néven..

Míg a hitelminősítés továbbra is három szám lesz, az Ön hiteljelentése alapján; a VantageScore elegendő különbséget mutat a FICO hitelképességi pontszáma között, hogy zavart keltsen. Vetünk néhány különbséget, amelyet a VantageScore kínál, és hogy ezek a változások mit jelentenek a fogyasztók számára.

VantageScore vs. FICO

Az FICO hitelképesség öt tényezőt használ a hiteljelentéséből a háromjegyű besorolás kiszámításához. A FICO pontszámban figyelembe vett dolgok a következők:

1. Számlafizetési előzmények - 35%
2. Összes tartozás - 30%
3. Hiteltörténetének hossza - 15%
4. Rendelkezésre álló hitelfajták keveréke - 10%
5. Milyen gyakran jelentkezett hitelre a múltban - 10%

A számítás 100 és 850 közötti számot eredményez. A legtöbb hitelező ebben a tartományban határoz meg különbözetet. Például egy olyan hitelfelvevőt, amelynek FICO hitelképessége 620 alatt van, gyakran másodlagos hitelképességűnek tekintik, és így a legmagasabb kamatlábakat, legszigorúbb feltételeket és összesen több elutasító levelet fogják kapni..

Az VantageScore, másrészt a hiteljelentésében hat változót használ, hogy mind három számjegyű besorolást, mind pedig A-tól F-ig terjedő betűosztályt nyújtson. A hat változó a következőket tartalmazza:

1. Számlafizetési előzmények - 32%
2. Mennyi rendelkezésre álló hitel felhasznált - 23%
3. Összes adósság kölcsönökkel együtt - 15%
4. A hiteltípusok és a hiteltörténet hossza - 13%
5. Milyen gyakran jelentkezett hitelre a múltban - 10%
6. A hitelkártyáin rendelkezésre álló hitelösszeg - 7%

A számítás 501 és 990 közötti hitelképességet eredményez. A pontszám 100 pontja szintén betűs osztályzatot hoz. Például, ha a 850 VantageScore-val rendelkező személy „B” hitelminősítéssel rendelkezik.

Hátrányai a VantageScore-nak

A VantageScore talán a legnagyobb hátránya az a zavar, amelyet a fogyasztók okoznak. A FICO hitelképességi ponttal a fogyasztók megnézhetik minõségüket és tudhatják, hogy a másodlagos vagy a legmagasabb szintû kategóriába esnek-e. Könnyű megérteni, hogy mi a jó hitelképesség. Másrészről, a VantageScore magasabb besorolása azt a benyomást keltheti a fogyasztókról, hogy a legmagasabb tartományba esnek, amikor valójában másodlagos eszköznek tekintik őket. És a kísérő levélminőség csak enyhíti ezt a zavart.

Sok fogyasztó általában vitatja a levélminőséget. Mivel a FICO hitelképessége csak számokra támaszkodik, néhány pont különbséget tehet a fogyasztó által kapott kamatlábban. A VantageScore levélminőségével a fogyasztó csak 100 pontonként kaphat növekedést. Ez azt jelenti, hogy a 601-es és a 699-es pontszámú fogyasztó ugyanazt a minősítést kapja. Ha a hitelező döntésekor figyelembe veszi a levélminőséget, akkor a magasabb pontszámú fogyasztó ugyanazokat az árakat kapja, mint a levélminőség alsó végén lévő fogyasztók.

Mit tartogat a jövő

2011 elejétől a legtöbb hitelező továbbra is a FICO hitelminősítési modelljét használja. A változás lassan érkezik a hitel- és banki világban, és nem szabad számítania arra, hogy hirtelen váltani fog a kizárólag a VantageScore modellre. Mindaddig, amíg mindkét hitelpontosítási rendszer létezik, a hitelezők döntéseik során bármelyik pontozási modellt használhatják. Meg kell azonban rendelnie egy másolatot a VantageScore-ról, és meg kell tanulnia az új pontozási rendszer köteleit, mivel ez az idő telik el..

Hol láthatja hitelképességét

Kis díj ellenében megrendelheti a VantageScore másolatát az Experian weboldaláról. Az Experian tartalmaz néhány háttérinformációt és egy „mi lenne, ha” számológépet, így láthatja, hogy a változások hogyan befolyásolják a pontszámot.

Az Equifax-on megrendelheti a FICO hitelképességének másolatát. A FICO pontszám oktatási anyagokkal és tippeket tartalmaz a hitelképesség javításához.

Záró szó

Noha az új VantageScore rendszer saját előnyeivel rendelkezik a régi FICO pontszámhoz képest, még mindig vannak előnyei és hátrányai, hogy mindegyik felhasználhatja hitelképességének mérését. Az egyes pontszámok ingadozásainak figyelemmel kísérése és a becsült hitelképességének figyelemmel kísérése érdekében használjon olyan weboldalt, mint a Credit Karma.

Vessen egy pillantást a VantageScore-ra? Az új pontozási rendszer mely szempontjai tetszenek és nem tetszik?