Fizetnie kellene egy hitelfigyelő szolgáltatásért, hogy megvédje magát?
Néhány pénzügyi szakértő szerint a fizetett hitelkontroll pénz pazarlás. Azt mondják, hogy ezek a szolgáltatások a legjobb esetben semmit nem csinálnak, amit kevésbé vagy akár ingyen is tehetsz. A legrosszabb esetben téves biztonságérzetre engednek rá, ami elhanyagol más, sokkal nagyobb védelmet nyújtó intézkedéseket.
A valóság valahol a kettő között fekszik. A fizetett hitel-megfigyelő és személyazonosító szolgáltatások értékes előnyeket kínálnak, de gyakran magas költségekkel járnak. És az általuk nyújtott védelem nem mindig olyan erős, mint a többi - néha sokkal olcsóbb - elérhető intézkedés. Mielőtt fizetne egy hitel-felügyeleti szolgáltatásért, mint például Személyi őr, mérlegelje az előnyeket és hátrányokat, hogy eldöntse, megéri-e neked.
Előnyök a hitelfigyelő szolgáltatásoknál
A fizetett hitel-felügyeleti szolgáltatások számos előnyt kínálnak, amelyek szolgáltatótól függően változnak. Egyes szolgáltatások csak a hitelképesség-jelentést és a hitelképességet követik nyomon. Mások erősebb lépéseket tesznek a személyazonosság-lopásokkal szembeni védelme érdekében, például figyelemmel kísérik a társadalombiztosítási szám eladását a sötét interneten.
Ezek a kifinomultabb szolgáltatások gyakran „személyazonosság-lopás-védelmi szolgáltatásoknak” hívják magukat, nem pedig a hitelfigyelő szolgáltatásoknak. A kettő között azonban nincs egyértelmű különbség. Bármelyik típus biztosíthatja a következő előnyöket vagy azok mindegyikét.
1. Aktívan figyelik a hiteljelentését
A hitelmonitoring szolgáltatások elsődleges célja az, hogy napi szinten ellenőrizze a hiteljelentését. Ha felmerülnek gyanús változások, például egy új fiók a nevedben, riasztást küldnek. Egyes szolgálatok emellett végigvezetik azokat a lépéseket, amelyek szükségesek egy hiba megvitatásához a hitelintézettel, bár nem tudják megtenni.
2. Követi nyomon az Ön hitelképességét
A hitelfigyelő szolgáltatások bármikor hozzáférhetnek a hitelképességhez. Ennek ellenére sokféle módon ellenőrizheti hitelképességét ingyen. Tehát ez önmagában nem megfelelő ok a hitel-figyelő szolgáltatás igénybevételére.
3. Figyelemmel kísérik személyazonosságát
Néhány szolgáltatás figyeli a feketepiaci oldalakat, amelyek ellopott társadalombiztosítási számokat foglalnak magukban. Ha számod felbukkan ezen webhelyek egyikén, figyelmeztetnek.
4. Ezek lehetővé teszik a hitelképesség lezárását és feloldását
A három fő hitelintézet - az Equifax, az Experian és a TransUnion - mindegyik különleges funkcióval rendelkezik hitelfigyelő szolgáltatásokkal: Ezek lehetővé teszik, hogy ujjával ujjával zárolhassa hitelinformációs jelentését. Ez megakadályozza, hogy bárki igénybe vegye hitelét, ami lehetetlenné teszi a tolvajok számára, hogy új számlákat nyissanak meg a nevükben. Ha új fiókot szeretne megnyitni, ugyanolyan egyszerű a feloldása.
5. Segítik a személyazonosság-lopások kezelését
Ha egy hitelfigyelő szolgáltatás jeleket talál, hogy személyazonosság-lopás áldozata lett, ez segíthet kitalálni, hogyan kell kezelni a problémát. Ez végigvezet olyan dolgokon, mint a bűncselekmény bejelentése, a jelszavak megváltoztatása, a számlák bezárása, a hiteljelentés zárolása vagy befagyasztása..
6. Biztosítanak személyazonosság-lopás ellen
A személyazonosság-lopások kezelése költséges és időigényes folyamat lehet. Ez magában foglalja hosszú telefonhívásokat, biztosított leveleket, és bizonyos esetekben ügyvédek segítségét. Egyes hitelfigyelő szolgáltatások személyazonosság-lopásbiztosítással járnak ezeknek a költségeknek a fedezésére.
Hátrányok a hitelfigyelő szolgáltatások
A hitel-felügyeleti szolgáltatások és a személyazonosság-lopások védelme költségekbe kerül. És néhány szakértő szerint túl magas.
1. Drága
A hitel-felügyeleti szolgáltatások árai különböznek. Néhány szolgáltatás ingyenes alapvető védelmet nyújt. Ugyanakkor a legtöbb díjat valahol 10 és 35 dollár között havonta, vagy évente 120 és 420 dollár között kell fizetni.
2. Szükségtelen
A Consumer Reports szerkesztői szerint a személyazonosság-lopás kockázata nem olyan magas, mint a legtöbb ember szerint. A Javelin Research 2019. évi személyiségcsalás-tanulmánya szerint 14,4 millió amerikai - az összes fogyasztó megközelítőleg 5,7% -a - volt személyazonosság-lopás vagy -csalás áldozata 2018-ban.
Ezenkívül a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) szerint a 2018-ban beérkezett személyazonosság-lopásról szóló jelentések kevesebb mint fele a személyazonosság-lopás legveszélyesebb formáját ölelte fel: ha valaki felhasználja a személyes adatait új fiókok megnyitására. Az ilyen típusú személyazonosság-lopás a fogyasztók kevesebb, mint 3% -át érintette.
3. Kényelmetlenek
A Consumer Reports azt is állítja, hogy a hitelfigyelő szolgáltatások által biztosított riasztások nem olyan hasznosak. Legtöbbjük a hitelesített rutin változásokról szól, például a meglévő hitelkártyák egyenlegének felszámolásáról vagy kifizetéséről. Ezeknek a riasztásoknak a kezelése nehézkes, és nem tesznek semmit a valódi csalásokkal szembeni védelem érdekében.
4. Hatástalanok
A legsúlyosabb probléma az, hogy a hitelmonitoring és az identitásvédelem általában nem tudja megakadályozni a személyazonosság-lopást. Csak reagálhatnak erre. Ezenkívül a Consumer Reports szerint nem mindig reagálnak gyorsan. Egyes esetekben napok, hetek vagy akár hónapok alatt is figyelmeztetnek a csalás jeleinek észlelése után.
Még akkor is, ha ezek a szolgáltatások észlelik az Ön társadalombiztosítási számát, a Consumer Reports elmagyarázza: „Nem kaphatja meg.” Csak annyit tehet, hogy megteszi az intézkedéseket annak megakadályozására, hogy bárki is használhassa. A hitelfigyelő szolgáltatásokat igénybe vevő emberek azonban nem mindig veszik észre ezt. Feltételezik, hogy a szolgáltatás megóvja őket, tehát nem olyan óvatosak, mint amilyennek kellene lenniük személyes adataik online védelmével kapcsolatban.
Alternatívák a hitelfigyeléshez
A hitelfigyelő szolgáltatásra való feliratkozás nem az egyetlen módja annak, hogy online megvédje személyazonosságát. Van néhány módszer arra, hogy néhányat saját maga elvégezzen. Néhányuk ingyenes, míg mások szerény díjat számítanak fel. Mindannyian egy kicsit több erőfeszítést igényelnek az ön részéről, de mindegyik egyszerű.
1. Ellenőrizze hitelinformációját
A törvény szerint a három hitelintézetnek évente egyszer ingyenesen el kell küldenie a hiteljelentését. Ezeknek a jelentéseknek a legegyszerűbb módja a YearCreditReport.com webhely felkeresése. Feltétlenül használja ezt a pontos webhelyet. Számos hasonló névvel rendelkező webhely hamisítvány, amely megpróbálja becsapni Önt a hitelfigyelés fizetésében, vagy rosszindulatú programokat telepít a számítógépére.
Osztja el jelentéseit a három irodából egész évben, négyhavonta ellenőrizve egyet. Ily módon gyorsabban megtalálhatja és javíthatja a hibákat a hitelinformációs jelentésben. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság szerint, amikor a három hitelintézet valamelyikével vitatkozik, az Ön által megadott információk átkerülnek a hiba forrásához. Ha a vállalat egyetért azzal, hogy hibát követett el, a helyesbített információkat mind a három irodának be kell jelentenie. Így egy hiba kifogásolása egy hiteljelentésben lehetővé teszi, hogy azt mind a háromon egyszerre kijavítsa.
A hiteljelentés ellenőrzése semmit nem számít, de ennek vannak korlátai. Csak négyhavonta csinálhatja, és a problémákat csak azok felmerülése után fedezheti fel. A hitelinformációs jelentés ellenőrzése nem tesz semmit a személyazonosság-lopás megakadályozására vagy a probléma kezelésére, ha ez történik.
2. Használja az ingyenes banki alkalmazásokat
Hiteljelentése áttekintést nyújt arról, hogy mi folyik az összes hitelszámláddal. Ezeket a fiókokat külön-külön nyomon követheti egy weboldalon vagy mobilalkalmazáson. Jelentkezzen be rendszeresen - havonta, hetente vagy akár minden nap - hitelkártyájához és bankszámlájához, hogy azonnal észrevegye a csaló költségeket vagy a hiányzó pénzt..
Természetesen az alkalmazások nem használhatók olyan fiókok ellenőrzésére, amelyekről még nem tudott. Az alkalmazások nem segíthetnek abban, hogy új fiókot találjon, amelyet valaki más nyitott meg a nevében. A mobilalkalmazások és az ingyenes hiteljelentések kombinációja ugyanakkor elősegíti mind az új fiókok, mind a meglévőkkel kapcsolatos problémák felkutatását.
3. Fedezze fel a hitelkártya-védelmet
Néhány hitelkártya a fiókjának ellenőrzésére szolgáló ingyenes alkalmazásaival együtt kiegészítő szolgáltatásokkal is szolgálja személyazonosságának védelmét. Például, ha rendelkezik Discover hitelkártyával, akkor a vállalat figyelemmel kíséri a Experian hiteljelentését és figyelmezteti Önt minden új számlára a nevén. Emellett ellenőrzi a fekete piacon működő webhelyek ezreit is, és figyelmezteti Önt, ha a társadalombiztosítási száma megjelenik bármelyikén.
A Citi néhány kártyája védi a személyazonosság-lopás áldozatait is. Ha van ilyen kártya, akkor a vállalat segítséget nyújt a hitelképesség helyreállításában, még akkor is, ha a csalásban részt vevő kártya más társaságtól származik. A Citi szakemberei segítenek a hibák bejelentésében a hitelintézeteknél, más cégeknél és a rendőrségnél.
Az ilyen szolgáltatási kártyák a fizetett hitel-megfigyelő szolgáltatás munkájának legalább egy részét elvégzik. És az ilyen szolgáltatások nem korlátozódnak a Discover és a Citi szolgáltatásra. Ellenőrizze a kártya feltételeit, hogy megbizonyosodjon-e arról, hogy van-e hasonló védelem.
4. Állítsa be a csalási figyelmeztetést
A Javelin Strategy & Research 2018. évi jelentése szerint a legtöbb személyazonosság-védelmi szolgáltatás nem olyan jól megakadályozza a személyazonosság-lopást, mint észlelése és kijavítása. Ha a cél az, hogy megállítsa, mielőtt az megtörténik, akkor tegyen rá csalási figyelmeztetést a hitelbeszámolóba. Ehhez a vállalkozásoknak további óvintézkedéseket kell tenniük személyazonosságának ellenőrzése érdekében, amikor új nevet állítanak fel a nevükben.
Kétféle csalási figyelmeztetés létezik. A kezdeti csalási figyelmeztetés, amely bárki számára elérhető, egy évre jó. Lehetősége van arra, hogy megújítsa azt, amikor az év lejár. A másik típus, a kiterjesztett csalási figyelmeztetés csak a személyazonosság-lopás áldozatainak érhető el. A kiterjesztett csalási figyelmeztetés hét évig tart.
Mindkét típus szabadon beállítható. Csupán lépjen kapcsolatba a három hitelintézet valamelyikével csalással kapcsolatos riasztás kérésére telefonon vagy online. A hitelintézetnek ezt követően értesítenie kell a másik kettőt, így figyelmeztetések jelennek meg mindhárom hiteljelentésén.
5. Befagyasztja hitelképességét
A csalásokkal kapcsolatos riasztás megnehezíti - de nem lehetetlen - a tolvajok számára, hogy új számlákat hozzanak létre az Ön nevében. De ahhoz, hogy 100% -osan biztos lehessen benne, hogy senki sem használja az Ön hitelinformációit, szüksége van egy hitelbefagyasztásra. A hitel-befagyasztás teljes mértékben megakadályozza a hitelezőket abban, hogy meghúzzák a hiteljelentését, és bárki másnak lehetetlenné teszi, hogy új számlát nyisson meg a nevében..
A hitel-befagyasztás azonban nem védi meg a személyazonosság-lopás minden formájától. Ez megakadályozza, hogy a tolvajok új fiókokat hozzanak létre a nevedben. De nem akadályozza meg őket abban, hogy bekerüljenek a már meglévő számlákba. Tehát még akkor is, ha befagyasztotta a hitelképességét, továbbra is ellenőriznie kell a bankszámla- és hitelkártya-számláit a csalás jeleit illetően.
2018. szeptember 21-től kezdve a hitelkeret befagyasztása és felszámolása az Egyesült Államokban ingyenes. A hitel befagyasztása azonban hosszabb ideig tart, mint a csalás figyelmeztetése. Csak néhány percbe telik, hogy egy hitelintézetnél beállítsák a hitelfagyasztást. De el kell végeznie a folyamatot mind a három hitelintézetnél külön-külön.
Sőt, ha valaha úgy dönt, hogy új hitelszámlát kíván nyitni, akkor ideiglenesen fel kell szüntetnie a hitel befagyasztását. Minden egyes iroda küld egy jelszót vagy PIN-kódot, amikor beállítja a hitel-befagyasztást. Ezt fel kell használnia ideiglenesen vagy véglegesen a fagyasztás emelésére. Ha elveszíti ezt a PIN-kódot, új probléma van a beszerzésével.
Hitelének ideiglenes felszámolásához vegye fel a kapcsolatot a hitelintézettel telefonon vagy online. Adja meg PIN-kódját és mondja el az irodának, hogy mennyi ideig kívánja megolvadni a hitelképességét. A fagyasztás egy óráig tart. Miután létrehozta az új hitelszámláját, vegye fel újra a kapcsolatot az irodával a hitel jóváírására.
Ha tudja, melyik hitelintézetet használja a hitelező, akkor csak a hitelintézetet kell felfagyasztania. De ha nem tudja, vagy több hitelezőt vásárol, akkor minden hitelintézetnél külön kell megolvasztania és újrafagyasztania a hitelt.
6. Visszalépés a személyazonossági lopásoktól
A legtöbb hitelfigyelő szolgáltatás olyan eszközöket nyújt, amelyek segítenek a személyazonosság-lopás elkerülésében. De ezeknek az eszközöknek a sora ingyenesen elérhető az IdentityTheft.gov webhelyen. A webhely kérdéseket tesz fel a bűncselekménnyel kapcsolatban, majd lépésről lépésre elkészíti a személyes helyreállítási tervet a bűncselekmény bejelentésére és személyazonosságának helyreállítására. Előre kitölti a vállalkozásoknak küldött leveleket és űrlapokat, és segít nyomon követni az előrehaladást.
Nem nyújt olyan biztosítást, amely fedezi a személyazonosság-lopásokkal kapcsolatos pénzügyi költségeket, amire sok hitelfelügyeleti szolgálat tartozik. Van esély arra, hogy ezt a fedezetet már a háztulajdonosok biztosítási kötvénye részeként megszerzi, de a legtöbb kötvény nem tartalmazza. És azok, amelyek általában minimális fedezetet nyújtanak - jellemzően körülbelül 500 dollár, a NASDAQ szerint. Ez egy kicsit kevesebb, mint a legtöbb hitel-megfigyelő szolgáltatás által nyújtott 25 000–1 millió dollár összeg.
Érdemes megtenni egy hitelfigyelő szolgáltatást?
Nem tehet meg mindent, amit a hitel-felügyeleti szolgáltatás önmagában csinál. Rendszeresen ellenőrizheti hitelképesség-jelentését ingyenesen, de nem minden nap, és nem könnyű megoldani a sötét internetet a társadalombiztosítási szám jeleitől..
Ön hitelképesség-befagyasztással megvédheti személyazonosságát. De nehezebb használni, mint a zárolás és feloldás funkciók, amelyeket egyes hitelkontroll-szolgáltatások kínálnak. És valószínű, hogy nincs biztosítás - vagy legalábbis nem elég -, hogy személyazonosság-lopás esetén megvédjen téged a pénzügyi veszteségektől..
Összességében a hitel-megfigyelő és az identitásvédő szolgáltatások adnak valamit a pénzedért. A kérdés: megéri-e a költségeket az ön számára?
Ennek megállapításához kérdezze meg magától három kérdést:
1. Milyen nagy a kockázata?
A személyazonossági tolvajok sokféle módon megszerezhetik személyes adatait, az adathalász csalásoktól a pénztárca ellopásáig. Ha személyes adatait felfedték - például ha tudod, hogy olyan hitelszegés áldozatává vált, mint például az Equifax hack vagy a Capital One adatsértés, akkor ez növeli annak esélyét, hogy személyazonossága ellopódjon.
Ha csalási figyelmeztetést adott a hitelfájljába, ez csökkenti a kockázatot. És ha már befagyasztotta hitelét, akkor a kockázata szinte semmi.
2. Mennyire árthat az Ön személyazonosság-lopása?
A 2018-as Javelin-jelentés szerint a személyazonosság-lopás áldozatainak körülbelül 23% -a 2018-ban veszített el pénzt a bűncselekmény eredményeként. Ez majdnem háromszor annyi az áldozatok százalékos arányánál, akik 2016-ban elveszítették pénzt. Ez a növekedés elsősorban azért következik be, mert a személyazonosság-tolvajok az új számlákkal kapcsolatos csalásokra helyezik a figyelmüket, ami inkább költséges az áldozatok számára.
Ráadásul a személyazonossággal elkövetett csalások áldozatainak száma 2018-ban több mint kétszeresére nőtt a 2018. évi szinthez képest, összesen 1,7 milliárd dollárt elérve. Osztja el a személyazonosság-lopás áldozatainak 331 000 áldozata, akik pénzt veszítettek (a 14,4 millió 23% -a), ami átlagosan kb. 5 135 USD-t tesz ki áldozatonként.
Ha nem engedheti meg magának, hogy elveszíti ezt az összeget, akkor okos lépés egy kicsit megvédeni magát.
3. Meg tudja engedni magának a szolgáltatást?
Természetesen egyensúlyba kell hoznia a személyazonosság-lopás lehetséges költségeit a szolgáltatás árával, hogy megvédje magát ezzel szemben. Ha szűk költségvetéssel rendelkezik, akkor évente 120–360 USD költekezés egy hitel-megfigyelő szolgáltatásra nem hihetetlen kiadás.
Ugyanakkor nem minden hitel-megfigyelő szolgáltatás fizet ilyen sokat. Ingyenes szolgáltatások, például Credit Karma vagy az alapszolgáltatás a Hitel Sesame, nem mindig nyújtja a legjobb védelmet. De jó alternatívát kínálnak, ha nem engedheti meg magának a teljes funkcionalitású identitásvédelmi szolgáltatást. A TransUnion ingyenes zárolási és feloldási szolgáltatása, a TrueIdentity szintén 25 000 dollárt nyújt személyazonossági biztosításként. Noha az Equifax alapvető Lock & Alert szolgáltatása nem kínál további előnyöket, az Equifax hiteljelentésének zárolása és feloldása az alkalmazáson keresztül nem terheli..
Záró szó
Nincs valódi hátránya az ingyenes hitelfigyelő szolgáltatás, például a Credit Karma vagy TrueIdentity. Ezek a szolgáltatások nem nyújtják a lehető legmagasabb szintű védelmet. De nem fizetnek semmit, tehát használatával nincs vesztenivalója.
Több ingyenes szolgáltatás feliratkozása többrétegű védelmet nyújt. Például a TransUnion TrueIdentity és az Equifax Lock & Alert egyaránt lehetővé teszi a hiteljelentések önkéntes zárolását és feloldását. A 100% -os védelem érdekében a hitelképesség-befagyasztással megvédheti Experian-hiteljelentését.
Ha a legjobb védelmet szeretné a személyazonosság-lopás ellen, és hajlandó fizetni bármit is, induljon a legmagasabb besorolású hitelfigyelő szolgáltatáshoz, amely minden szinten a legszélesebb körű védelmet nyújtja - megakadályozza, felfedezi és foglalkozik a személyazonosság-lopással..
Gondolod, hogy a hitel-megfigyelő szolgáltatások megéri a pénzt? Miért vagy miért nem?
