Először ki kell fizetnem a jelzálogkölcsönöt vagy a diákhitelt?

A besorolástól függetlenül az adósságot valamikor ki kell fizetni. És ha havonta van egy kis pluszpénz, akkor felteheti magának a kérdést: Fel kell gyorsítanom a jelzálog- vagy diákhitelt? És ha igen, akkor melyiket kell először kifizetni?

A hallgatói kölcsönök vagy a jelzálogkölcsönök kifizetésének meghatározása

Noha sok vita folyik arról, hogy a hallgatói kölcsönöket vagy a jelzálogkölcsönöket előzetesen kell-e kifizetni, kevés vita folyik arról, hogy mikor nem csinálni. Csak a következő műveletek elvégzése után szabad fizetnie ezen tartozások egyikére sem:

• Fizessen ki a fogyasztói adósságot. Autós kölcsön, hitelkártya-egyenleg, személyi kölcsön vagy bármilyen más típusú adósság, magasabb kamatlábakkal és adómentes levonható kamattal rendelkezik, mindig fizesse ki ezeket az adósságokat, mielőtt kezeli a jelzálogkölcsönöket vagy a diákhitelt.
• Hozzon létre egy sürgősségi alapot. A három-hat hónapos megélhetési költségeket tartalmazó segélyalap megvédi a fogyasztói adósságot attól, hogy vészhelyzet esetén, például otthon vagy autójavításnál fizessen. Nincs sok értelme, ha extra pénzt küld a hallgatói kölcsönök vagy a jelzálogkölcsönök visszafizetésére, ha az készpénz nélkül hagyja Önt vészhelyzet kezelésére. Ha még nem állított fel sürgősségi alapot, nyissa meg a CIT Bank Savings Builder számlát ahol 2,30% APY-t kereshet.
• Töltse be 401 000-et a munkaadó mérkőzésébe. Ha a munkáltató megegyezik a nyugdíjjárulékoddal, és te nem hozzájárulva legalább az összeget, lényegében ingyenes pénzt adsz el.

Ha jó pénzügyi helyzetben van, ha kifizeti az egyéb tartozásait, és kihasználja a 401 ezer meccs előnyeit, egy kicsit bonyolultabbá válik a kérdés, hogy a tanulói kölcsönöket vagy a jelzálogkölcsönt korán fizeti-e ki..

Pro tipp: Ha a munkáltatója 401 kt-t kínál, nézd meg Blooom, egy online robo-tanácsadó, amely elemzi a nyugdíjazási számláit. Egyszerűen csatlakoztassa fiókját, és gyorsan láthatja, hogy teljesít (beleértve a kockázatot, a diverzifikációt és a fizetendő díjakat). Ezenkívül megtalálja a megfelelő alapokat, amelyekbe befektetni lehet a helyzetéhez. Iratkozzon fel ingyenes Blooom elemzésre.

Az adósságok korai kifizetésének okai

Sok érvet kell tenni a hallgatói kölcsönök és a jelzálogkölcsönök korábbi kifizetése érdekében. Például, ha kifizeti a jelzálogkölcsönöket vagy a diákhitelt, a következő előnyöket élvezheti:

1. Nincs több pénzt pazarolt kamatot. Noha adólevonást vonhat le a jelzálogkölcsönök és a hallgatói kölcsön kamataiért (ha a jövedelme egy bizonyos küszöb alá esik), a levonás nem fedezi teljesen a kamatköltségeket. A kamatra fordított pénz elpazarolódik, míg a kamatokra megtakarított pénz garantáltan megtérül befektetésein.
2. Több pénzügyi szabadság. Jelzálogbefizetés vagy diákhitel-kifizetés nélkül megteheti a kívánt pénzt - és gazdagíthatja magát, és megtakaríthat nyugdíjba.
3. Kevesebb kockázat. Ha adósságot fizet, akkor jövedelemmel kell rendelkeznie ezek fedezéséhez. Ha adósságmentesek, a munkahelyi elvesztés, a fogyatékosság vagy más átmeneti jövedelemkiesés nem veszélyezteti Önt otthonának elvesztésében vagy hitelképességének romlásában.
4. A nem bankrotálható adósság felszámolása. Míg a csőd végső megoldásként megoldhatja néhány adósságot, a diákhitelt csőd esetén nem lehet felszámolni. Azt sem tudja törölni a jelzálog adósságát, hogy csődbe kerül, ha meg akarja őrizni házát. Mivel nem törölheti el a jelzálogkölcsönöket vagy a diákhitel-adósságot, az egyetlen módja annak megszüntetésére, hogy kifizesse.

Profi tipp: Ha a diákhiteleiknél magas a kamatláb, érdemes lehet refinanszírozni egy olyan társaságnál, mint például Credible.com. Legfeljebb 10 különféle hitelezőtől érkeznek árajánlatok, így tudhatja, hogy mindig megtalálja a legalacsonyabb kamatot.

Érvek az adósságok korai megfizetése ellen

Noha a jelzálog- és diákhitelt korábban kell kifizetni, az érvek meglehetősen meggyőzőek lehetnek, ugyanakkor rengeteg érv szól azok kifizetése ellen is. Például:

1. A hallgatói kölcsönök és a jelzálogkölcsönök alacsony kamatozásúak. Ez a legnagyobb érv az előre fizetett jelzálogkölcsönök és a hallgatói kölcsönök ellen. Az alacsony hallgatói hitel- és jelzálogkölcsönök kamatlába, valamint a kamat levonásának képessége révén könnyű megtalálni azokat a befektetéseket, amelyek több kamatot fizetnek, mint amennyit Ön adósságáért fizet, főleg ha adókedvezményes számlákba, például Roth IRA-ba fektet be..
2. Az előleg fizetési lehetőségekkel jár. Amikor befektet, és megtérül befektetésével, akkor a pénz újrabefektethető - és pénzt is kereshet ezen a befektetésen. Ezt összetett kamatnak nevezik. Az összetett kamat nagyban befolyásolhatja nyugdíjazását és hosszú távú megtakarítását, és minél többet fektetsz be fiatalkorban, annál növekszik a pénzed. Például, ha havonta 100 dollárt fektet be 20 éves kortól 40 éves korig, és évente 8% -ot keres be, akkor 24 000 dollárt fektessen be, és szinte egymillió dollárt szerezzen 65 éves korában. Ha 30-50 éves korig várt és fektetett volna be, ugyanannyi készpénz és ugyanaz a hozam, akkor csak 205 875 dollár lenne, ha 65 éves korába fordulsz - vagy 750 000 dollárval kevesebbet. Ennek oka az, hogy az utóbbi példában pénzének kevesebb ideje van arra, hogy növekedjen a hozzájárulás leállítása és a nyugdíjba vonulás kezdete között. Nagy különbség van abban, hogy ezt a havonta extra 100 dollárt nyugdíjmegtakarításba helyezi a hallgatói hitel visszafizetése helyett.
3. A hitel visszafizetése nem likvid eszköz. Miután megfizette a jelzálogkölcsönöket vagy a hallgatói kölcsönöket, általában nagyon nehéz visszatéríteni a pénzt, ha más okokra van szüksége, például vészhelyzet esetén vagy a munkanélküliség miatti jövedelemkiesés fedezésére. A hallgatói kölcsönökkel egyáltalán nem vonhatja vissza a készpénzt, és bár eladhatná házát, bezárási költségek és díjak merülnének fel - és az otthon hónapokig ülhetne a piacon..

Profi tipp: Ha úgy dönt, hogy befektet, nem pedig a hallgatói kölcsönök vagy jelzálogkölcsönök kifizetése helyett, vizsgálja meg M1 Pénzügy. Ingyenes befektetési platformok - kereskedési díjak és jutalékok nélkül.

Annak meghatározása, melyiket fizeti ki először

Ha mérlegelte az előnyeket és hátrányokat, és úgy döntött, hogy a korai kifizetés megfelelő neked, akkor a következő kérdés az, hogy előbb fizessen-e meg a jelzálogot, vagy pedig a hallgatói kölcsönöket. A kérdésre adott válasz számos tényezőtől függ:

• Az adósságainak kamatlába. Sokan előbb akarják megfizetni a magasabb kamatozású adósságot. Ez jó ötlet lehet, de nem az mindig a legjobb ötlet. Ügyeljen minden tényezőre, különös tekintettel az adósságok kezelésére. A jelzálogkölcsön-kamat általában mindenki számára levonható, míg a diákhitel-kamat levonásának lehetősége fokozódik a magasabb jövedelem mellett (75 000 USD 2012-től). A diákhitel-kamat levonása szintén évente 2500 dollár. Hasonlítsa össze adósságának tényleges adózás utáni kamatlábait, hogy meghatározza, melyik adósság valóban többet fizet.
• Az egyes adósságokra esedékes összeg. Dave Ramsey adósság-visszafizetési módszere javasolja a kisebb adósságok visszafizetését a nagyobb előtt, hogy továbbra is motiválva maradjon az adósság-kifizetési tervvel. Ha sokkal kevésbé tartozol a diákhiteltől, mint a jelzálog (vagy fordítva), akkor lehet értelme először a kisebb adósságot kifizetni, így csak egy fennmaradó adóssága van, amelyre összpontosít.
• A tarifák kiigazításának kockázata. Ha állítható kamatú jelzáloggal rendelkezik, fennáll annak a veszélye, hogy a kamatláb - és a havi kifizetések - a kamatlábak emelkedésével jóval magasabbra fordulnak. Állítható kamatozású jelzálogkölcsön befizetése vagy elegendő befizetése, hogy okos tétként újrafinanszírozhasson, ha szüksége van rá..
• A visszafizetés rugalmassága. Ha diákhitével rendelkezik, akkor általában elhalaszthatja vagy elviszi őket, ha szükséges munkahely elvesztése, fogyatékosság vagy iskolába való visszatérés miatt. Noha a kamat a legtöbb esetben továbbra is növekszik, egy ideig nem kell fizetnie. Ön dönthet úgy is, hogy a kifizetéseket a jövedelméhez köti, vagy bizonyos esetekben egy fokozatos visszafizetési ütemtervet használhat. Annyi rugalmassággal, levonható kamatokkal és alacsony kamatlábakkal szinte soha nincs értelme a hallgatói kölcsönöket kifizetni más típusú adósságok előtt.

Záró szó

Végül mindenkinek saját magának kell megválasztania azt, hogy a korai jelzálogkölcsön-kifizetés vagy a korai diákhitel-kifizetés megfelelő-e számukra. Azok számára, akik adósságmentességet szeretnének élni, kockázatkerülnek, és befektetéseik garantált megtérülését akarják, a legjobb válasz lehet a korai jelzálogkölcsön vagy a diákhitel. Agresszívabb befektetők számára, akik hajlandók vállalni a kis adóssággal járó kockázatot, életképes lehetőség lehet a korai kifizetés kihagyása..

Felgyorsította a hallgatói hitel vagy a jelzálog-kifizetéseket? Miért vagy miért nem?

(fotó jóváírás: Bigstock)